保險(xiǎn)學(xué)原理重點(diǎn)

保險(xiǎn)學(xué)原理重點(diǎn)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

本章共分兩節(jié)：

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

本節(jié)有三部分內(nèi)容：

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

三、風(fēng)險(xiǎn)的分類

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

從一般的意義上講，風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性。

保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生的不確定性。

量：1>風(fēng)險(xiǎn)>0

質(zhì)：1.事故的不確定性；

2.時(shí)間和地點(diǎn)的不確定性；

3.后果的不確定性；

風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：

(1)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外客觀存在的客觀規(guī)律。

(2)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不在。

(3)風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性

個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但是通過對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)的觀察可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的

規(guī)律性，從而體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的特性。

(4)風(fēng)險(xiǎn)的可變性

質(zhì)的變化；量的變化；某些風(fēng)險(xiǎn)在一定范圍內(nèi)被消除；新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

(5)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性

風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)屬性，而不具有自然屬性。當(dāng)災(zāi)害事故與人類相聯(lián)系，對(duì)人類的財(cái)產(chǎn)、生命

等造成損害時(shí);對(duì)人類而言就成為了風(fēng)險(xiǎn)。因此，沒有人類社會(huì)，就沒有風(fēng)險(xiǎn)可言，正體1

現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性。

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

(-)風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條

件。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

它是指在社會(huì)生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無(wú)形的因素。

3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。即由于人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或

依賴保險(xiǎn)心理等，以致造成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)增大。

（-）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害

的媒介物。

（三）損害

風(fēng)險(xiǎn)的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損害包括損失和傷害，是指非故意的、

非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害。

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。

三、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（-）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有兩種，即損害和無(wú)損害。或者說純粹

風(fēng)險(xiǎn)是指只有損害機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，

可以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；

純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損害機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)

險(xiǎn)而言的。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果有三種，即損害、無(wú)損害和收益。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往是

不規(guī)則的，無(wú)規(guī)可循，難以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的

轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。

（二）按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)

1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

2.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律2

規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)。是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法

給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.人身風(fēng)險(xiǎn)。是指由于人的生理生長(zhǎng)規(guī)律及各種災(zāi)害事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、

死、殘的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷

害的風(fēng)險(xiǎn)。

2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。是指由于個(gè)人或團(tuán)體的故意或過失行為、不當(dāng)行為等所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。

3.政治風(fēng)險(xiǎn)。是指在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制

的原因所致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核幅射、空

氣污染、噪音等風(fēng)險(xiǎn)。

（四）按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)

1.基本風(fēng)險(xiǎn)。是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，可能影響到整個(gè)社

會(huì)及其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止。

2.特定風(fēng)險(xiǎn)。是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其后果，只會(huì)影響特定的個(gè)人或組織。此風(fēng)險(xiǎn)一般可以由

個(gè)人或組織對(duì)其采取某種措施加以控制。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

本節(jié)有三部分內(nèi)容：

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指為實(shí)現(xiàn)一定的管理目標(biāo)和策略，在全面系統(tǒng)及動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，對(duì)各種

風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行選擇和組合，制定并監(jiān)督實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理總體方案的決策體系、方法與過程

的總稱。

從管理的角度：風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。從

決策的角度：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過程?？梢姡L(fēng)

險(xiǎn)管理的過程既是一個(gè)管理過程，又是一個(gè)決策過程。

3

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

(-)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)

通過風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化是風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)。

(-)風(fēng)險(xiǎn)管理的損害前目標(biāo)

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的損害后目標(biāo)

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)；

識(shí)別各種可能減少企業(yè)價(jià)值(導(dǎo)致?lián)p害)的重大風(fēng)險(xiǎn)；

衡量潛在損害可能發(fā)生的頻率和程度；

開發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法；

制定并實(shí)施所選定的風(fēng)險(xiǎn)管理方案；

持續(xù)地對(duì)經(jīng)濟(jì)組織的風(fēng)險(xiǎn)管理方案和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)施情況和適用性進(jìn)

行監(jiān)督、評(píng)估與反饋。

即：

(-)確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

(-)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

(三)風(fēng)險(xiǎn)衡量

(四)開發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法

1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式：(1)回避

(2)預(yù)防

(3)分散

(4)抑制

2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式：(1)自留風(fēng)險(xiǎn)

(2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵就在于選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理的決策與實(shí)施

（六）風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評(píng)價(jià)與反饋

復(fù)習(xí)思考題：

1.什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)由哪些要素組成？

2.風(fēng)險(xiǎn)的分類方式主要有哪幾種？

3.純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有何區(qū)別？

4

4.什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？

5.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是什么？

6.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。

第二章保險(xiǎn)概述

本章共分兩節(jié)：

第一節(jié)保險(xiǎn)的5

或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金的關(guān)系：

概念

區(qū)別

聯(lián)系

保險(xiǎn)，只是今日作明日的準(zhǔn)備，

生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，

父母作兒女的準(zhǔn)備，

兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備，

如此而己。

今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；

生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；

父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。

能做到這三點(diǎn)的人，才算是現(xiàn)代人。

——胡適

三、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較

（-）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來(lái)需要的準(zhǔn)備。

區(qū)別：1.目的不同。

2.性質(zhì)不同。

3.權(quán)益不同。

（二）保險(xiǎn)與賭博

保險(xiǎn)與賭博，都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入。區(qū)別：1.目

的不同。

2.結(jié)果不同.

3.法律地位不同。

（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。

區(qū)別：1.權(quán)利與義務(wù)不同。

2.性質(zhì)不同。

3.主體不同。

第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用

本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

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一、保險(xiǎn)的職能

二、保險(xiǎn)的作用

一、保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的，它是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能。保險(xiǎn)的職能

包括基本職能和派生職能。

（一）保險(xiǎn)的基本職能

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保

證保險(xiǎn)等。

2經(jīng)濟(jì)給付職能

對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的基本職能不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。

（-）派生職能：保險(xiǎn)的融資職能

融資職能是指保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金中的暫時(shí)閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會(huì)再生

產(chǎn)過程，以擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模的職能。

此外，還有不少關(guān)于保險(xiǎn)職能與功能的表述：

如，保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能：保險(xiǎn)人通過分析潛在的損害風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)

劃，提出費(fèi)用合理的替代方案和采取損害管理措施等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損職能。

再如，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能：吳定富的“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論”認(rèn)為，保險(xiǎn)具有三項(xiàng)功能，即：

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能；

資金融通功能；

社會(huì)管理功能。

保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能包括:社會(huì)保障管理

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

社會(huì)關(guān)系管理

社會(huì)信用管理.

還有，保險(xiǎn)的積德保障職能（胡文富"論保險(xiǎn)的積德保障職能”，《保險(xiǎn)研究》2005年第3期）

二、保險(xiǎn)的作用

（-）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)

2.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

3.有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

7

4.有助于安定人民生活

5.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益

（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行

2.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力

3.有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡

4.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定

（三）保險(xiǎn)的消極作用

1.產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐

2.增大費(fèi)用支出

復(fù)習(xí)思考題：

1.保險(xiǎn)有哪些學(xué)說？

2.你對(duì)保險(xiǎn)是怎樣認(rèn)識(shí)的？

3.保險(xiǎn)的要素有哪些？

4.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)需要具備哪些條件？

5.哪些風(fēng)險(xiǎn)一般被認(rèn)為是不保風(fēng)險(xiǎn)？為什么？

6.概念比較：保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)與賭博；保險(xiǎn)與救濟(jì)。

7.保險(xiǎn)具有哪些職能?你對(duì)這些職能如何看待？

8.你怎樣認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用？

第三章保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

本章共分為三節(jié)：

第一節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

第二節(jié)世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

第三節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

第一節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。（必要性）

二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

物質(zhì)基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在。（可能性）

必要前提：商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（現(xiàn)實(shí)性）

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第二節(jié)世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

一、世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史

二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史

（-）海上保險(xiǎn)

1.海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損

共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。

公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法。

2.海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨物抵押借款

3.近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地——意大利

4.勞合社的產(chǎn)生與發(fā)展

1871年在英國(guó)倫敦由議會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一。

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的直接誘因。

巴蓬的差別費(fèi)率。

1710年由英國(guó)查爾斯?波文創(chuàng)辦的“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”是最早的股份公司形式的保險(xiǎn)組織.

（三）人身保險(xiǎn)

公元前4500年埃及石匠的“互助基金”

“冬蒂”方案

1693年哈雷的死亡表（生命表）

1699年英國(guó)的孤寡保險(xiǎn)社

公平人壽保險(xiǎn)公司

二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

（-）世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入

2.保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)（或地區(qū)）人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。

保費(fèi)總收入

保險(xiǎn)密度=------------

9

總?cè)丝?/p>

3.保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，它反映了一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)在整

個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

保費(fèi)總收入

保險(xiǎn)深度二------------

GDP

4.保險(xiǎn)險(xiǎn)種

（-）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

1.世界保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)

2.保險(xiǎn)規(guī)模大型化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢(shì)

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，并且更加注重事先的預(yù)防

4.保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要

5.養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)

第三節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

本節(jié)有三部分內(nèi)容：

一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想

二、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想

孔子：“耕三余一”

“義倉(cāng)”和“官倉(cāng)”

二、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商在廣州開設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”。

1865年5月25日，中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生。1885

年合并成立的“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司“，被認(rèn)為是中國(guó)的第一家民族資本保險(xiǎn)公司。1907年，上

海有9家華商保險(xiǎn)公司組成歷史上第一家中國(guó)人自己的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織——華商火險(xiǎn)公

會(huì)。

影響舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原因

三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

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1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，揭開了中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)嶄新的一頁(yè)。

1958年12月在全國(guó)財(cái)政會(huì)議上正式?jīng)Q定停辦國(guó)保險(xiǎn)的類別

本章共分兩節(jié)：

第一節(jié)保險(xiǎn)的一般分類

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第二節(jié)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

第一節(jié)保險(xiǎn)的一般分類

一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類：社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)

與此相關(guān)的還有政策性保險(xiǎn)。

(一)社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是指以法律為保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能是以勞動(dòng)為生的人在暫時(shí)或永久

喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)，能利用這種權(quán)利來(lái)維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。

(-)商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同，以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)

合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)制度。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別：

1.實(shí)施方式；

2.管理方式；

3.經(jīng)營(yíng)目的；

4.保障程度;

5.保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)；

6.保障關(guān)系；

7.對(duì)象不同。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系？

（三）政策性保險(xiǎn)

政策性保險(xiǎn)是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)

構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)來(lái)開辦的一種保險(xiǎn)。（狹義）

政策性保險(xiǎn)（廣義）：（1）社會(huì)政策性保險(xiǎn)

（2）經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)

二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類：自愿保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)

（-）自愿保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿簽訂保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)等為依據(jù)而建立起

來(lái)的。

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三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)

（-）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用

保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

（二）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保

險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

2.保險(xiǎn)期限不同。

3.保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。

4.確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)不同。

5.經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不同。

四、按承保方式分類：原保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)

（-）原保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。

（二）再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)

系。

原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別：

一是合同主體不同。

二是保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

三是合同性質(zhì)不同。

四是與被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系不同。

原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的聯(lián)系？

（三）共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)又稱為聯(lián)合共保，簡(jiǎn)稱共保，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接對(duì)同一保險(xiǎn)

標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故提供保險(xiǎn)保障的方式。

共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別：

1.風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞讲煌?/p>

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2.與被保險(xiǎn)人的法律關(guān)系不同。

共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的共性？

（四）重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)

人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)一般僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

典型的重復(fù)保險(xiǎn)，保額之和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)合同的數(shù)量不同等。

第二節(jié)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

本節(jié)的內(nèi)容有：

一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

二、責(zé)任保險(xiǎn)

三、信用保證保險(xiǎn)

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

五、人壽保險(xiǎn)

六、意外傷害保險(xiǎn)

七、健康保險(xiǎn)

一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（-）火災(zāi)保險(xiǎn)（又稱普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)

人承保被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失。

1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（普通家財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)兩全險(xiǎn)、長(zhǎng)效還本險(xiǎn)及其他延伸產(chǎn)品）

（二）貸物運(yùn)輸保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失。倉(cāng)至倉(cāng)條款

（三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的運(yùn)輸工具本身的損失及第三者責(zé)任，也可承保各種附

加險(xiǎn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)

2.船舶保險(xiǎn)

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3.飛機(jī)保險(xiǎn)

(四)工程保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保建筑工程和安裝工程等在建設(shè)和施工過程中，因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的損失、

費(fèi)用和責(zé)任。工程保險(xiǎn)是一種包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性保險(xiǎn)。

1.建筑工程保險(xiǎn)

2.安裝工程保險(xiǎn)

二、責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)

標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，因

疏忽、過失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(-)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

1.作為各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的組成部分或作為附加險(xiǎn)承保，不簽發(fā)單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)

單；

2.簽發(fā)保險(xiǎn)單單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)。

(-)責(zé)任保險(xiǎn)的種類(單獨(dú)承保)

1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

三、信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人作為保證人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)被

保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保行為

信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

信用保證保險(xiǎn)的種類：保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)

如：合同保證保險(xiǎn)；忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)；商業(yè)信用保證保險(xiǎn)；投資保險(xiǎn)；出口信用保險(xiǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——農(nóng)村保險(xiǎn)。

狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即兩業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(-)種植業(yè)保險(xiǎn)

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種植業(yè)保險(xiǎn)以農(nóng)作物和林木為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)合同

本章共分四節(jié)：

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和特征

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

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第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和特征

本節(jié)的內(nèi)容有：

一、保險(xiǎn)合同的概念

二、保險(xiǎn)合同的特征

一、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

二、保險(xiǎn)合同的特征

1.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人最大限度地誠(chéng)實(shí)守信。

保險(xiǎn)人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的告知和保證事項(xiàng)為依據(jù)。如果投

保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，不履行保證事項(xiàng)，會(huì)影響到保險(xiǎn)人的合法

權(quán)益。

保險(xiǎn)合同一般是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)及相關(guān)內(nèi)容不清

楚、不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳及承保時(shí)，如果不向投保人說明保險(xiǎn)合同的

條款內(nèi)容（如免責(zé)條款），勢(shì)必?fù)p害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

2.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

在保險(xiǎn)合同中，投保人有按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享

有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠

付保險(xiǎn)金的義務(wù)，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。

3.保險(xiǎn)合同是有償合同

保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承

擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。

4.保險(xiǎn)合同是附合合同

附合合同則是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事

人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。

保險(xiǎn)合同的基本條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來(lái)，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則

投保，若不同意一般也沒有修改其中的某項(xiàng)條款的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同

內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍’’的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。

5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。

射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意17

思。

保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行

的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。

6.保險(xiǎn)合同是要式合同。

要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的

形式合同才能成立，如必須采取書面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效

的合同。

由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果

保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見，投保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)

單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同保險(xiǎn)合同的主

體、客體和內(nèi)容

本節(jié)的內(nèi)容有：

一、保險(xiǎn)合同的主體

二、保險(xiǎn)合同的客體

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

一、保險(xiǎn)合同的主體

（-）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)

合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。

1.投保人

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人還

應(yīng)該具備兩個(gè)條件：

（1）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。

（2）投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

2.保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生

時(shí)，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

1.被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

18

被保險(xiǎn)人是否一定是投保人？

人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有何特點(diǎn)？

法人能否成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人？

2.受益人

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人

的概念僅限于人身保險(xiǎn)合同。

受益人故意殺害被保險(xiǎn)人是否還享有受益權(quán)？

（三）保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國(guó)一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。

1.保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代

為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

代表的利益主體

我國(guó)的保險(xiǎn)代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。

業(yè)務(wù)范圍

法律責(zé)任

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法

收取傭金的單位。

代表的利益主體

法律責(zé)任

業(yè)務(wù)范圍

3.保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、

鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。

立場(chǎng)

法律責(zé)任

二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。

保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的是訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，是保險(xiǎn)利益的載體，而保險(xiǎn)合同保障的是投保人、

19

被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將會(huì)失去客體要件而無(wú)

效。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

(-)保險(xiǎn)條款

1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。

(1)基本條款

保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。

(2)特約條款

保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以

包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。

附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或

限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。附加條款是保險(xiǎn)合同的特約條款中使用最普遍的條款。

保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某

種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。

協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)制

定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。

2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。

(1)法定條款

法定條款是指根據(jù)法律必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。也就是說，法定條款是法定的

必須載明的事項(xiàng)。。

(2)任意條款

任意條款，又稱為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。

(二)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

1.保險(xiǎn)人的名稱和住所

2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所

3.保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。

4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

5.保險(xiǎn)期限

6.保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特有概念，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值

額。

適用險(xiǎn)種

7.保險(xiǎn)金額

20

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的三種關(guān)系：

足額保險(xiǎn)

超額保險(xiǎn)

不足額保險(xiǎn)

8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

11.訂立合同的時(shí)間

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止

本節(jié)的21

明。

3.保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證又稱為小保單，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的

證明保險(xiǎn)合同己經(jīng)成立的一種書面憑證。

4.暫保單

暫保單又稱為臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出立前發(fā)出的臨時(shí)性的保險(xiǎn)單證。暫保單的

有效期一般為30天

二、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人對(duì)合同所作的修改或

補(bǔ)充。

（一）保險(xiǎn)合同的主體變更

保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人

或受益人的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更：以標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓為前提

（1）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更。

（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同主體的變更。

2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更

（1）投保人的變更。

（2）被保險(xiǎn)人的變更。

（3）受益人的變更。

（二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更

在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有

關(guān)內(nèi)容。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同

意后，應(yīng)在原保單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的

書面協(xié)議。

三、保險(xiǎn)合同的終止

(一)保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提

前終止合同效力的法律行為。

解除的主體：

1.投保人解除保險(xiǎn)合同

由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時(shí)提出解

除保險(xiǎn)合同。

22

2.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

按照各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國(guó)

《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足

以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；

(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出

賠付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任;

(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增

加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同；

(5)在保險(xiǎn)合同有效期保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

23

爭(zhēng)議處理的方式:協(xié)商、仲裁和訴訟

爭(zhēng)議處理?xiàng)l款：仲裁條款和訴訟條款

二、保險(xiǎn)合同的條款解釋原則

(-)文義解釋

文義解釋就是指對(duì)合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋；同一個(gè)合同

中出現(xiàn)的同一個(gè)文句，前后的解釋應(yīng)當(dāng)相同；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬行業(yè)的

通常含義進(jìn)行解釋。

在保險(xiǎn)合同中，對(duì)一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體被保險(xiǎn)

人受益人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額

2.什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同具有哪些特征？

3.什么是投保人?作為投保人需要具備哪些條件？

4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的訂立程序，說明保險(xiǎn)合同訂立的主要形式有哪些？

5.保險(xiǎn)合同的變更有哪幾種情況？保險(xiǎn)合同的變更應(yīng)該采取什么形式？

6.保險(xiǎn)合同終止有哪幾種情況？

7.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同解除的原因及程序。

8.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式。

9.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的條款解釋原則，說明為什么保險(xiǎn)合同的解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人?

第六章保險(xiǎn)的基本原則

24

本章共分三節(jié):

第一節(jié)

第二節(jié)

第三節(jié)

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

本節(jié)有兩部分25

同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人

因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前

發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

（-）保證

1.保證的含義

保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不

存在作出許諾。

2.保證的形式

（1）明示保證。指以文字形式記載明于保險(xiǎn)合同中的保證事項(xiàng)，成為保險(xiǎn)合同的條款。

（2）默示保證。指在保險(xiǎn)合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會(huì)公認(rèn)的

投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。

3.保證的保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。

（四）棄權(quán)與禁止反言

1.棄權(quán)

棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同種的某種權(quán)利。

2.禁止反言

禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來(lái)就不得反悔，再向?qū)?/p>

方主張這種權(quán)利。

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

一、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義

26

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的比較

一、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義

（-）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)利益。保

險(xiǎn)利益原則

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)

效。

（二）保險(xiǎn)利益成立的條件

1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。

2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益。

3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。

（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義

1.避免賭博行為的發(fā)生。

2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的誘致。

3.限制損失賠償金額。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的比較

(-)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要

包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。

(1)現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有

利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；

(2)期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，如盈利收入利

益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；

(3)責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。

2.人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

(1)本人；

(2)配偶、子女、父母；

(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

(4)被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

(-)保險(xiǎn)利益的存在的時(shí)間和歸屬主體

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保

險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有。

27

人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存

在，并不影響保單的效力和保險(xiǎn)金的給付。

第三節(jié)近因原則

一、近因及近因原則的含義

近因，是指引起保險(xiǎn)損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在

時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。

近因原則，是指保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐瓌t，即在風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)

標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保

險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

二、近因原則的分析和應(yīng)用

(-)單一原因造成的損失

單一原因致?lián)p，即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，那么，這個(gè)原因就是近因。

(-)同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

1.多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。失。

2.多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。

如果損失是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分,

則保險(xiǎn)人不予賠付或按比例賠付。

(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由

兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故

的原因?yàn)榻颉?/p>

1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。

2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果

是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因

是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

（四）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失

在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因

為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

復(fù)習(xí)思考題：

1.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。

2.什么是保險(xiǎn)利益？堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則有何意義？

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益有哪些差異？

28

4.什么是近因和近因原則？在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)如何判定近因？

第七章保險(xiǎn)運(yùn)行與保險(xiǎn)市場(chǎng)

本章共分三節(jié)：

第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

第二節(jié)保險(xiǎn)基金與保險(xiǎn)投資

第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)

第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)：大數(shù)法則。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本環(huán)節(jié)：保險(xiǎn)展業(yè)

承保

再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)防災(zāi)防損

保險(xiǎn)理賠

一、保險(xiǎn)展業(yè)

保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容展業(yè)又稱推銷保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的起點(diǎn)，是爭(zhēng)取保險(xiǎn)客戶的過

程

（一）保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳。

2.幫助準(zhǔn)客戶分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

3.幫助準(zhǔn)客戶確定自己的保險(xiǎn)需求。

4.幫助準(zhǔn)客戶估算投保費(fèi)用和制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。

（-）保險(xiǎn)展業(yè)的方式

保險(xiǎn)展業(yè)的方式主要有直接展業(yè)和間接展業(yè)兩種方式。

1.直接展業(yè)

直接展業(yè)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門的專職業(yè)務(wù)人員直接向準(zhǔn)客戶推銷保險(xiǎn)，招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.間接展業(yè)

間接展業(yè)是由保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)專職業(yè)務(wù)人員以外的個(gè)人或單位，代為招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、承保

承保的關(guān)鍵是核保。

核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保進(jìn)行審核，以確定承保與否以及承保條件。核保的主要

內(nèi)容

29

1、審核投保申請(qǐng)

2、承?？刂?/p>

道德風(fēng)險(xiǎn)的防范：

第一，

第二，

第二，

第四，

第五，

(-)承保的程序

三、再保險(xiǎn)

(-)再保險(xiǎn)的概念及作用