農戶貸款管理辦法

農戶貸款管理辦法第一章總則第一條為提高銀行業(yè)金融機構支農服務水平，規(guī)范農戶貸款業(yè)務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農戶發(fā)放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。第三條本辦法適用于開辦農戶貸款業(yè)務的農村金融機構。第四條中國銀監(jiān)會依照本辦法對農戶貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二章管理架構與政策第五條農村金融機構應當堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農戶貸款業(yè)務，制定農戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。第六條農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業(yè)發(fā)展與市場研究，了解發(fā)掘農戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔保方式，積極開發(fā)適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。第七條農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業(yè)部制架構。第八條農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的管理流程。對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理；對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農業(yè)產業(yè)貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。第九條農村金融機構應當優(yōu)化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環(huán)節(jié)，科學合理設置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。第十條農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監(jiān)督方式等。第十一條農村金融機構開展農戶貸款業(yè)務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規(guī)范經營行為。第十二條農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發(fā)完善農戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務系統(tǒng)，并與核心業(yè)務系統(tǒng)有效對接。第三章貸款基本要素第十三條貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：（一）農戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區(qū)內；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人無重大信用不良記錄；（七）在農村金融機構開立結算賬戶；（八）農村金融機構要求的其他條件。第十四條貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得發(fā)放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發(fā)放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業(yè)生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發(fā)放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構按揭貸款管理規(guī)定辦理。第十五條貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創(chuàng)新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。第十六條貸款額度。農村金融機構應當根據(jù)借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當?shù)剞r村經濟發(fā)展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。第十七條貸款期限。農村金融機構應當根據(jù)貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。第十八條貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。第十九條還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。受理與調查第二十條農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。第二十一條農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。第二十二條農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。第二十三條貸前調查包括但不限于下列內容：（一）借款人（戶）基本情況；（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況；（四）借款用途及預期風險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢情況。第二十四條貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執(zhí)行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。第二十五條農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。第五章審查與審批第二十六條農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據(jù)業(yè)務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。第二十七條農村金融機構應當逐步推行專業(yè)化的農戶貸款審貸機制，可以根據(jù)產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。第二十八條貸中審查應當對貸款調查內容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據(jù)貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。第二十九條農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。第三十條農村金融機構應當根據(jù)外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。第六章發(fā)放與支付第三十一條農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。第三十二條借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。第三十三條農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發(fā)放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。第三十四條有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：（一）農戶生產經營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；（二）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；（三）借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算條件的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。第三十五條采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。第三十六條借款合同生效后，農村金融機構應當按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。第七章貸后管理第三十七條農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。第三十八條農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。第三十九條農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。第四十條農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發(fā)現(xiàn)借款人、擔保人的潛在風險并發(fā)出預警提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎。第四十一條農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。第四十二條農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態(tài)，及時采取措施保全信貸資產安全。第四十三條對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。第四十四條對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。第四十五條農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規(guī)定，對農戶貸款進行準確分類及動態(tài)調整，真實反映貸款形態(tài)。第四十六條對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規(guī)定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規(guī)定，落實有關人員責任。第四十七條農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理和調整。第四十八條農村金融機構要建立優(yōu)質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環(huán)境不斷改善。第八章激勵與約束第四十九條農村金融機構應當以支持農戶貸款發(fā)展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：（一）農戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款占比等服務指標；（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。第五十條農村金融機構應當根據(jù)風險收益相匹配的原則對農戶貸款業(yè)務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。第五十一條農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續(xù)發(fā)展的績效薪酬管理制度。根據(jù)以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業(yè)務予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。第五十二條農村