【我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題及優(yōu)化建議7000字（論文）】

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u13738我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題及對(duì)策 115298一、引言 113776二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述 219349（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義和分類 217320（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 28123（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用 211598三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 34897（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比情況 36709（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)狀況 428350（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況 614724（四）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備情況 612036四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 759（一）中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重低 77649（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡缺乏吸引力 823997（三）缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理 811696（四）缺乏專業(yè)人才 816753五、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策 89420（一）提高中間業(yè)務(wù)收入占比 825236（二）合理分配產(chǎn)品結(jié)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度 926274（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 9885（四）加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng) 920088六、結(jié)論 929612參考文獻(xiàn) 11【摘要】其中，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、債務(wù)經(jīng)營(yíng)和中介經(jīng)營(yíng)是三大核心經(jīng)營(yíng)。在國(guó)際金融體系中，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利率與利率差異不斷減小，而利率收益卻在不斷下降。發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利、優(yōu)化資源分配、優(yōu)化資產(chǎn)和債務(wù)、增加營(yíng)業(yè)收益、減少運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。中介服務(wù)的特征是穩(wěn)定性好，持續(xù)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低，資本占用率低，不占用資金。本論文通過對(duì)2017-2020年度16個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r的考察，從內(nèi)涵、分類、特點(diǎn)和功能等方面進(jìn)行了深入的探討，并結(jié)合實(shí)際情況，從收入占比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源等方面進(jìn)行了深入的探討。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一、引言隨著金融市場(chǎng)國(guó)際化進(jìn)程的加快，銀行存款和貸款規(guī)模逐漸縮小，利息收入明顯下降。補(bǔ)償利潤(rùn)損失，目前，中央結(jié)算越來越多地被視為商業(yè)銀行提高盈利、優(yōu)化資源分配、優(yōu)化資產(chǎn)和債務(wù)、擴(kuò)大營(yíng)業(yè)收入和減少運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，中央企業(yè)在金融市場(chǎng)上的作用越來越大。企業(yè)收益所占比重也有所提高。目前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正處于激烈的市場(chǎng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，中介機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展、服務(wù)擴(kuò)展、產(chǎn)品的革新等方面。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展緩慢，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)緩慢，利潤(rùn)空間縮小，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各大銀行都在尋求新的發(fā)展方式，因此，這一領(lǐng)域的發(fā)展受到了極大的關(guān)注。所以，認(rèn)識(shí)和剖析目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)問題，并提出相應(yīng)的發(fā)展策略。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義和分類商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)是一種以代理形式向顧客進(jìn)行收款、向顧客提供各種金融服務(wù)并向其支付一定費(fèi)用的行為。銀行在進(jìn)行中介服務(wù)時(shí)，無需動(dòng)用自身的資本，可以利用銀行信貸、銀行技術(shù)和人才、信息和流動(dòng)性等非物質(zhì)資本來進(jìn)行，因此銀行的表里資產(chǎn)和債務(wù)不會(huì)有任何變化。中央銀行將我國(guó)的中央銀行業(yè)務(wù)劃分為：清算清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、各類擔(dān)保業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)。從上述分析可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的中間環(huán)節(jié)的收益來源是從手續(xù)費(fèi)和傭金兩方面。而傭金與經(jīng)營(yíng)收益之比則能較好地反應(yīng)我國(guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。所以，在本文中，中央企業(yè)的代理收益是指手續(xù)費(fèi)與提成。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有穩(wěn)定性好、持續(xù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低、資本占用率低或不占用等特點(diǎn)，其穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)低等問題體現(xiàn)了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用首先，非直接影響到商業(yè)銀行的負(fù)債與負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)水平，為其提供了有效的金融工具與方法。商業(yè)銀行是以債權(quán)人或者債務(wù)人的身份進(jìn)行中介交易的，并不包括負(fù)債和負(fù)債。這樣，有些企業(yè)就會(huì)形成“或有資產(chǎn)”或者有債務(wù)，但是在負(fù)債的關(guān)系中，由于其風(fēng)險(xiǎn)較小，其資產(chǎn)與負(fù)債的構(gòu)成就會(huì)發(fā)生變化。其次，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的、低費(fèi)用的收益。由于我國(guó)的金融危機(jī)，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在著不直接利用自身的資金進(jìn)行中介服務(wù)的現(xiàn)象。中介收益是指除利率之外的其他收益，不會(huì)因存款額及利率變動(dòng)而改變。最后，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)職能進(jìn)行了改進(jìn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)文化生活越來越豐富，公司和個(gè)人在金融、公司金融、董事會(huì)、外匯、證券等方面的需求也越來越大。所以，在完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)功能的過程中，中介機(jī)構(gòu)扮演了一個(gè)非常關(guān)鍵的角色。為傳統(tǒng)的銀行業(yè)，不斷發(fā)展新的金融產(chǎn)品，以滿足不同的需求。近兩年來，伴隨著銀行業(yè)國(guó)際化、融合、銀行技術(shù)的不斷發(fā)展，以及銀行不斷深化的金融改革，使其在國(guó)際上的地位不斷提升，其核心業(yè)務(wù)已逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)其服務(wù)職能與競(jìng)爭(zhēng)能力的重要環(huán)節(jié)。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀在我國(guó)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)以中介服務(wù)為主。中國(guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)歷史時(shí)期。第一階段為1995~2000年，以泥沙為主，中間活動(dòng)為輔；中間活動(dòng)的作用相加，主要是維持客戶關(guān)系，增加存款。第二階段是2000年以后，商業(yè)銀行以盈利為中心，業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，不僅限于吸納儲(chǔ)蓄，而且還轉(zhuǎn)向了中介服務(wù)。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，筆者選擇16家有代表性的商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，將其分成三大類別：5家控股商業(yè)銀行、8家股份制商業(yè)銀行和3家城鎮(zhèn)商業(yè)銀行。（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比情況通過對(duì)16家大型商業(yè)銀行2017-2021年度的中間業(yè)務(wù)收入所占的比例進(jìn)行了分析。從表格3.1可以看出，從2020年起，國(guó)有和城鎮(zhèn)商業(yè)銀行在2020年的市場(chǎng)中所占比重總體呈下滑趨勢(shì)，并逐漸減緩，因此我們期望尋找新的發(fā)展空間。而南京、交行則繼續(xù)維持在20%、15%的水平上；中國(guó)工商和建行在中間環(huán)節(jié)的收益占比有所下滑，而在中間環(huán)節(jié)的收益卻在穩(wěn)步上升；2017-2018年，除招商、平安外，其余的上市公司在2017年至2018年的中期營(yíng)收增長(zhǎng)至30%后，均逐步下降；招商銀行的比例則略顯平穩(wěn)，而其中間業(yè)務(wù)的收益則迅速增加，達(dá)到9.67%；平安在其經(jīng)營(yíng)收入中所占有的比重逐漸上升，到了2021年，其比重將達(dá)到34.71%，年均增速達(dá)到16.1%。外資銀行的中介費(fèi)占比約為50%，這表明中國(guó)的中央業(yè)務(wù)與外資銀行相比仍有很大的差異。表3.1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比例2017年2018年2019年2020年2021年工商銀行24.37%21.84%20.97%17.11%16.62%農(nóng)業(yè)銀行19.92%15.88%15.29%14.08%13.86%交通銀行20.64%22.48%21.01%20.51%20.02%建設(shè)銀行21.13%21.12%20.95%17.95%17.40%中國(guó)銀行20.33%20.86%19.84%16.04%15.67%招商銀行31.47%31.65%29.39%29.31%29.84%平安銀行29.07%33.77%33.72%33.27%34.71%興業(yè)銀行24.63%30.02%29.73%18.94%20.91%中信銀行29.48%32.98%25.84%27.87%17.34%華夏銀行25.19%30.80%27.87%15.63%14.91%民生銀行36.26%37.47%33.61%18.25%17.90%浦發(fā)銀行26.89%30.11%26.94%18.63%22.54%光大銀行31.83%35.96%35.88%19.56%18.95%北京銀行21.38%22.15%17.11%13.10%12.12%南京銀行15.69%15.93%15.07%14.00%15.54%寧波銀行28.37%25.17%21.88%16.55%17.79%注：數(shù)據(jù)來源2017-2021年各銀行年度報(bào)告（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)狀況如圖3.1所示，2017-2021年期間，中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出自己的特點(diǎn)，逐漸形成了自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。2021年建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入1315.12億元，較上年增長(zhǎng)3.82%。手續(xù)費(fèi)及傭金收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入比率為17.40%，較上年漲了-0.55個(gè)百分點(diǎn)。其中，電子銀行業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到22.06%并持續(xù)增加，中國(guó)建設(shè)銀行主要是加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，充分發(fā)揮網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步擴(kuò)大網(wǎng)上支付交易量。；銀行卡收入占比在2019年因信用卡發(fā)卡量、分期業(yè)務(wù)和消費(fèi)交易額等原因風(fēng)速增長(zhǎng)，但受社會(huì)消費(fèi)趨勢(shì)和第三方支付等原因占比情況降幅了不少；其中，傭金收入為13.2%，位列全國(guó)第3；信托及其它委托服務(wù)的手續(xù)費(fèi)為11.86%，并逐步增加；其中，銀團(tuán)信貸增加了主導(dǎo)機(jī)構(gòu)的組建和發(fā)行，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、委托住房融資業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展；金融產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)收益、結(jié)算及清盤費(fèi)用的比例保持不動(dòng)，約為10%；咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、信用擔(dān)保費(fèi)和其它交易費(fèi)用合計(jì)不足20%。這表明，在今后，網(wǎng)上銀行與信托等信托服務(wù)將會(huì)有很大的發(fā)展空間。圖3.1建設(shè)銀行2017-2021年期間的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)注：數(shù)據(jù)來源2017-2021年中國(guó)建設(shè)銀行年度報(bào)告如圖3.2所示，近年來，信用卡服務(wù)、信托服務(wù)和其它信托服務(wù)所占比例合計(jì)大于50%；招商銀行的信托和其它信托業(yè)務(wù)的收益繼續(xù)上升，以14.49%的速度增長(zhǎng)，這是由于招商銀行將重點(diǎn)放在新零售領(lǐng)域，金融銀行技術(shù)的發(fā)展以及轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的策略；2017-2021年度，銀行卡業(yè)務(wù)在整體服務(wù)中占有很大比重，且有繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是由于疫情的原因，如借記卡、信用卡等卡的手續(xù)費(fèi)收入受到一定的制約；盡管2017-2018年間，代理商的傭金和傭金都有所下降，但是由于資金的積極，公司的營(yíng)收在2020年有了顯著的穩(wěn)步提升，到2021年的營(yíng)收將會(huì)達(dá)到20%以上。盡管結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理的營(yíng)收只有14.59%，但仍在持續(xù)增加，這是由于其日益受到人們的關(guān)注；信用擔(dān)保和放款服務(wù)的傭金及其它營(yíng)業(yè)收益，在手續(xù)費(fèi)及傭金中所占比例不足10%，而且一直在持續(xù)下降。圖3.2招商銀行2017-2021年期間的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)注：數(shù)據(jù)來源2017-2021年中國(guó)招商銀行年度報(bào)告（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。中間業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)低的特征，但不代表中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)。2001年人民銀行制定了“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定”，通過對(duì)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審核，可以對(duì)其進(jìn)行定期或非經(jīng)常性的審核，包括對(duì)其進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)、金融、合規(guī)以及公司的規(guī)章制度等方面的審核。在風(fēng)險(xiǎn)管理與控制上，本文提出了在我國(guó)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，必須嚴(yán)格按照有關(guān)的法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)建立和實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和措施。表3.2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型注：數(shù)據(jù)來源銀行官網(wǎng)并整理（四）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備情況本文分別以國(guó)有商業(yè)銀行中的建設(shè)銀行和工商銀行，股份制商業(yè)銀行中的中信銀行和華夏銀行，城市商業(yè)銀行中的北京銀行和南京銀行為例，從這些銀行的員工的學(xué)歷情況和職業(yè)情況，分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的人才儲(chǔ)備情況。如表3.3所示，大專學(xué)歷者比例為58%至70%，其中大專及以下學(xué)歷者比例為27.93%，工商銀行的甚至到了32.50%，說明老員工或基層員工較多，而缺乏高學(xué)歷、專業(yè)性強(qiáng)的員工；對(duì)于股份制銀行來說，中信銀行的本科以上學(xué)歷的員工占比超過了24.57%占據(jù)第一，?？萍耙韵碌膯T工最少。華夏銀行的員工分部跟國(guó)有商業(yè)銀行的員工學(xué)歷分部相似；在兩個(gè)大城市的商業(yè)銀行中，本科學(xué)歷的人員比例高于大專及以下，在很大程度上可以表明對(duì)職工教育問題的重視，說明專業(yè)程度要高一些。研究各銀行員工崗位情況會(huì)發(fā)現(xiàn)，各銀行的業(yè)務(wù)人員占比都很高，北京銀行的業(yè)務(wù)人員占比甚至到了83%；國(guó)有商業(yè)銀行的支持保障人員較多，其他商業(yè)銀行的支持保障人員占比5%左右；兩個(gè)股份制商業(yè)銀行的各占比情況相差不多，支持保障人員較少，管理人員占總?cè)藛T的1/5左右；北京銀行的管理人員及支持保障人員占比之和不到20%，南京銀行的管理人員占比最多，說明管理層的人員多，基礎(chǔ)保障的人員很少。表3.3我國(guó)部分商業(yè)銀行2021年人才儲(chǔ)備情況項(xiàng)目（%）建設(shè)銀行工商銀行中信銀行華夏銀行北京銀行南京銀行本科以上9.529.124.5713.742024.5本科62.5558.470.9164.326770.9?？萍耙韵?7.9332.54.5221.94134.6總計(jì)100100100100100100管理人員8.9417.221.3819.621222.35支持保障人員16.9524.25.864.5954.68業(yè)務(wù)人員74.1158.672.7675.798372.97總計(jì)100100100100100100注：數(shù)據(jù)來源2021年各銀行年度報(bào)告四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重低通過對(duì)16個(gè)商業(yè)銀行2017-2021年度的中間業(yè)務(wù)的比例分析，可以看出，目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的平均收益比例較低，只有平安銀行超過30%，其余均低于15%。在過去的數(shù)年中，大多數(shù)的中介業(yè)務(wù)所占據(jù)的比重都在20%到35%之間，之后的數(shù)年中，它們所占據(jù)的比例越來越小，就要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題放到重要位置，努力提高中間業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中的占比情況。（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡缺乏吸引力中間企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡，傳統(tǒng)的中間企業(yè)數(shù)量相對(duì)較多。目前，國(guó)內(nèi)已有近500家的商業(yè)銀行代理服務(wù)，但多數(shù)僅限于結(jié)算、銀行卡、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型的商品。這些產(chǎn)品技術(shù)含量比較低、主要依靠柜臺(tái)員工的手工和結(jié)合電子銀行的半手工辦理、很難創(chuàng)新、整體利潤(rùn)貢獻(xiàn)也低。而其他類型的高附加值業(yè)務(wù)(如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類業(yè)務(wù))發(fā)展速度很慢，不能為顧客提供個(gè)人的產(chǎn)品。由于中間環(huán)節(jié)的商品結(jié)構(gòu)過于單一，導(dǎo)致其缺少吸引力，無法利用其特有的中間業(yè)務(wù)來開發(fā)和獲取收益。財(cái)富管理產(chǎn)品、資產(chǎn)管理和其它的中介產(chǎn)品依然依賴于一個(gè)單一的市場(chǎng)，沒有區(qū)別的顧客，僵化的經(jīng)營(yíng)方式必然會(huì)造成產(chǎn)品的高度一致性。目前我國(guó)大部分的商業(yè)銀行存在著大量的“同類”產(chǎn)品。因顧客的不同選擇，以及產(chǎn)品的相對(duì)較低的定價(jià)，造成了產(chǎn)品的價(jià)格沒有競(jìng)爭(zhēng)能力。（三）缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理由于我國(guó)目前還沒有對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的評(píng)估，因此，我國(guó)目前還沒有對(duì)其進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)其進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制。查看各銀行的年度報(bào)告或者各銀行的官網(wǎng)會(huì)發(fā)現(xiàn)，沒有統(tǒng)計(jì)關(guān)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的數(shù)據(jù)。結(jié)果表明，與一般的信用相比，中間企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是非常低的。也有一些企業(yè)意識(shí)到了發(fā)展中介服務(wù)的重要意義，卻忽視了中介服務(wù)可能產(chǎn)生的潛在的危險(xiǎn)，而忽視了中介服務(wù)的發(fā)展。我國(guó)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏足夠的關(guān)注和防范意識(shí)。當(dāng)前我國(guó)絕大多數(shù)的商業(yè)銀行尚未建立起中介服務(wù)的專業(yè)代理組織，由各業(yè)務(wù)部門分別管理自己的中間業(yè)務(wù)。因此對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理過于擴(kuò)散。（四）缺乏專業(yè)人才由于商業(yè)銀行的中介服務(wù)涵蓋了很多領(lǐng)域，例如：經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、法學(xué)、以及國(guó)際貿(mào)易等。此外，員工的要求更高，不僅要對(duì)銀行有一定的了解，還要對(duì)計(jì)算機(jī)，證券，金融，保險(xiǎn)，外匯，房地產(chǎn)等有一定的了解。此時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的商業(yè)中介機(jī)構(gòu)大多是傳統(tǒng)的從業(yè)人員，受教育程度低，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一。商業(yè)銀行中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作尚未達(dá)到電子化，網(wǎng)絡(luò)化水平，缺乏高效，快速，精確的付款與管理信息體系。五、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策（一）提高中間業(yè)務(wù)收入占比中介業(yè)務(wù)的收益是以手續(xù)費(fèi)和傭金為基礎(chǔ)的。所以，要在中等行業(yè)的收益中增加比例，必須強(qiáng)化費(fèi)用收入的地位，拓寬收入來源。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展存在許多制約因素。首先，投資類型缺乏多樣性，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制。第三，投資技術(shù)相對(duì)落后。因此，發(fā)展低端增值的中間商是一種可行的途徑。中國(guó)的商業(yè)銀行可以借鑒海外具有良好的中介機(jī)構(gòu)，將其重點(diǎn)放在高收益、高增值的領(lǐng)域，從而增加其收益份額。（二）合理分配產(chǎn)品結(jié)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有500多家商業(yè)銀行的代理服務(wù)種類，但是，在實(shí)踐中得到廣泛推廣和運(yùn)用的還很少，專注于低端支付，信用卡，代理費(fèi)和其他勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。因此，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重視高附加值產(chǎn)品的開發(fā)，同時(shí)保證產(chǎn)品的結(jié)算，代理，銀行卡等優(yōu)勢(shì)。大力發(fā)展個(gè)人和法人的金融服務(wù)。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)，改善中間業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，以滿足不同客戶的需求。中間企業(yè)的發(fā)展需要金融創(chuàng)新作為動(dòng)力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展基于銀行的發(fā)展特征。用戶的需要是中介公司未來的發(fā)展趨勢(shì)。市場(chǎng)具有完全的需求，而各階層的需要又具有個(gè)體差異。所以，為了適應(yīng)不同人群的需要，設(shè)計(jì)出具有鮮明個(gè)性的商品特征。所以，要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展和顧客的需要，通過擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收益來增強(qiáng)自身的利潤(rùn)。（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的分析與預(yù)報(bào)，采取切實(shí)有效的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。在我國(guó)，我國(guó)的商業(yè)銀行存在著眾多的中間服務(wù)，存在著諸多的問題，運(yùn)用目標(biāo)度量方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模。加強(qiáng)內(nèi)部員工以及管理員對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度同等于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到整個(gè)銀行的收入與損失。中央企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和管理。（四）加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)發(fā)展中間企業(yè)，要靠人才。中間業(yè)務(wù)需要具有理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)，多層次，敬業(yè)，高層次的復(fù)合型人才。隨著社會(huì)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，大部分銀行業(yè)推進(jìn)國(guó)際化、信息化、電子化，這對(duì)于人才的能力需求大大提高。對(duì)外，各個(gè)商業(yè)銀行要引進(jìn)具備金融、投資、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型專業(yè)人才。對(duì)內(nèi)，要主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和培育新的財(cái)務(wù)人員，并通過建立長(zhǎng)期的培訓(xùn)制度，使他們有更多的時(shí)間去進(jìn)修，使他們能夠充分地了解和熟悉各類中介企業(yè)的最新的產(chǎn)品。對(duì)人才的選拔要注重人才質(zhì)量，目前大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)員工的基本教育水平都要達(dá)到大學(xué)以上，并要構(gòu)建與現(xiàn)代商業(yè)銀行相適應(yīng)的人力資源和制約制度，改善以往的單一的獎(jiǎng)懲制度。例如，一