【我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展問題及優(yōu)化建議9400字（論文）】

引言普惠金融的概念是聯(lián)合國在2005年提出并推廣的一個(gè)金融服務(wù)框架，其目的是向需要金融服務(wù)的社會(huì)各階層和弱勢(shì)群體，特別是中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入城市居民和其他弱勢(shì)群體提供充分和高效的金融服務(wù)。普惠金融通過為中小企業(yè)、微型企業(yè)和弱勢(shì)群體提供可負(fù)擔(dān)得起的可持續(xù)的金融服務(wù)，通過擴(kuò)大金融服務(wù)和選擇高質(zhì)量的金融服務(wù)來應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融環(huán)境的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，普惠金融的發(fā)展雖然有很大進(jìn)步，給很多小微企業(yè)和弱勢(shì)群體帶去了金融服務(wù)，但由于受到技術(shù)手段的限制和其他環(huán)境因素的影響，還有很大一部分人群仍然無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。因此，普惠金融若要取得長久發(fā)展，給更多的人提供金融服務(wù)，還需要借助現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的力量。2相關(guān)理論概述2.1普惠金融2005年，聯(lián)合國提出了普惠金融這一概念，即以高效、包容、便捷的方式向所有群眾提供金融服務(wù)，消除金融歧視，改善弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。全球經(jīng)驗(yàn)表明，惠普金融已經(jīng)發(fā)展了40多年。它始于20世紀(jì)70年代，在金融一體化的黎明時(shí)期，亞洲的印度尼西亞和孟加拉國以及南美洲的巴西等國家嘗試了非營利組織形式的小額信貸模式。2008年，全球普惠金融促進(jìn)發(fā)展聯(lián)盟（GAFF）成立，2011年，全球普惠金融促進(jìn)發(fā)展聯(lián)盟（GAFD）啟動(dòng)。2015年底，國務(wù)院在《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中指出：“普惠金融是指在公平和商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，向所有需要金融服務(wù)的階層和群體提供充足、高效和可獲得的金融服務(wù)”。2.2數(shù)據(jù)普惠金融從理論上講，普惠性數(shù)字金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一個(gè)多維度概念?！皵?shù)字普惠金融”（DIF）在2016年的G20峰會(huì)上成為社會(huì)熱點(diǎn)話題?！禛20數(shù)字普惠金融綜合原則》（以下簡(jiǎn)稱《原則》）由全球普惠金融合作組織（GPFI）制定，提出了8項(xiàng)原則和66條建議，作為第一個(gè)促進(jìn)數(shù)字普惠金融的共同國際平臺(tái)在峰會(huì)上發(fā)布。這些原則詳細(xì)說明了“數(shù)字包容性”的內(nèi)容，包括通過數(shù)字或電子技術(shù)提供的廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)（如支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)和銀行提款），如電子貨幣（在線或通過移動(dòng)電話推出）、支付卡和傳統(tǒng)銀行賬戶。GPFI指出，在過去十年中，數(shù)字金融是促進(jìn)普惠金融的重要?jiǎng)?chuàng)新，包括移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P、在線保險(xiǎn)、眾籌等，改善了低收入群體、老年人、青年、婦女和農(nóng)民、中小企業(yè)以及其他被金融排斥群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。2.3數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論是以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，分析對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成影響的一種理論。數(shù)字經(jīng)濟(jì)減少網(wǎng)上搜索和復(fù)制的相關(guān)成本，可以有效的促進(jìn)普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合，加快普惠數(shù)字金融的發(fā)展。與普惠金融的發(fā)展相一致，降低網(wǎng)上搜索成本可以促進(jìn)消費(fèi)者搜索有限的數(shù)字金融服務(wù)。促成金融業(yè)務(wù)的成交，金融機(jī)構(gòu)也可以借助交易信息，對(duì)產(chǎn)品的投放作出及時(shí)、準(zhǔn)確的調(diào)整。復(fù)制成本的降低打破了傳統(tǒng)金融較高的準(zhǔn)入門檻，更多的個(gè)人和企業(yè)也都有機(jī)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品“復(fù)制”進(jìn)入交易市場(chǎng)，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且，這些產(chǎn)品的投入，讓農(nóng)村居民群體通過互聯(lián)網(wǎng)獲得成本更低，更豐富的金融產(chǎn)品，并進(jìn)一步參與到金融服務(wù)中。3我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1數(shù)字普惠金融發(fā)展條件不斷完善第一，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及對(duì)普惠性數(shù)字金融的發(fā)展有著重要影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是普惠性數(shù)字金融發(fā)展的前提。截至2019年底，中國行政村接入光纖網(wǎng)絡(luò)的比例達(dá)到96%，比電信普遍服務(wù)試驗(yàn)前增長了26%，行政村的4G覆蓋率達(dá)到95%。貧困村寬帶覆蓋率達(dá)到97%，固定寬帶用戶達(dá)到4522.9萬，移動(dòng)寬帶用戶達(dá)到1685.46萬。到2021年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率將達(dá)到55.9%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到3.09億，98%的貧困村通上光纖。對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，數(shù)字技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率的上升則會(huì)大大促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。第二，電子支付有助于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融包容性。電子支付交易是指支付人利用電子手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向收款人安全地發(fā)送支付信息，接受貨幣支付的支付交易。電子支付是發(fā)展全民數(shù)字金融的一個(gè)重要應(yīng)用。根據(jù)分析報(bào)告《中國的包容性經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)（2021）》發(fā)現(xiàn)。到2021年，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將處理142.23億移動(dòng)支付和118.77億在線支付，而農(nóng)村非銀行支付機(jī)構(gòu)將處理4670.42億在線支付。移動(dòng)支付是電子支付的重要方式，是指通過手機(jī)完成電子化交易的支付方式。移動(dòng)支付的迅速普及能夠推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)村數(shù)字移動(dòng)支付環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)性力量，也是農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付普惠發(fā)展能夠有效縮小地域分布差距。數(shù)據(jù)表明，從2011年到2018年，移動(dòng)支付使用率的城鄉(xiāng)差距在不斷縮小，截至2021年12月，城市和農(nóng)村居民移動(dòng)支付使用率分別為89.9%和79%，比2021年3月分別上升0.5和4.2個(gè)百分點(diǎn)；城鄉(xiāng)之間使用率縮小了3.7個(gè)百分點(diǎn)。第三，網(wǎng)商銀行將推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠性數(shù)字金融的發(fā)展。網(wǎng)商銀行成立于2015年6月，是螞蟻金服集團(tuán)在中國成立的第一家云商銀行，也是中國首批獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的五家民營銀行之一。自成立以來，網(wǎng)商銀行始終專注于為小微和農(nóng)村客戶提供服務(wù)。2021年12月24日，網(wǎng)商銀行行長金曉龍?jiān)凇按蛟炱栈菪詳?shù)字金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興”論壇上介紹說網(wǎng)商銀行在過去的6年當(dāng)中，已累計(jì)為4000萬以上的小微和三農(nóng)客戶發(fā)放過數(shù)字貸款，當(dāng)中超過2000萬以上的客戶來自縣域及縣城以下的小微經(jīng)營者和經(jīng)營性農(nóng)戶。網(wǎng)上銀行的成立解決了很大一部分農(nóng)村地區(qū)居民的融資需求，提高了他們接受數(shù)字普惠金融服務(wù)的程度。3.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提升近年來，數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，傳統(tǒng)金融行業(yè)積極與數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)合，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和第三方金融科技企業(yè)提供了高質(zhì)量的數(shù)字化金融服務(wù)，逐漸演進(jìn)出高水平的普惠金融，不斷提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的覆蓋率，讓社會(huì)各階層以及更多農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)群體接受現(xiàn)代金融服務(wù)，為我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數(shù)量充足。根據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2021年底，農(nóng)村地區(qū)共開設(shè)47410億個(gè)人銀行賬戶。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已達(dá)38億張，農(nóng)村地區(qū)成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國范圍內(nèi)逐步推廣使用農(nóng)村振興卡，到2021年底將發(fā)行2172.42萬張卡。農(nóng)村振興卡的服務(wù)內(nèi)容日益豐富，有增值產(chǎn)品，并在有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)物流和保護(hù)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈等方面增加新的權(quán)益。第二，在農(nóng)村地區(qū)有大量的電子自動(dòng)取款機(jī)。中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021）》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國每萬人口擁有的ATM機(jī)數(shù)量較少，但可接受非接觸式支付的網(wǎng)絡(luò)ATM機(jī)數(shù)量正在增加。到2021年底，全國將有1013900臺(tái)ATM機(jī)和38330300臺(tái)網(wǎng)絡(luò)ATM機(jī)，與去年年底相比，增加了3133400臺(tái)。平均而言，每10000名居民有7.18臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)，每10000名居民有271.5臺(tái)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)提款機(jī)。在農(nóng)村地區(qū)，自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量為368200臺(tái)。從上述數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，農(nóng)村地區(qū)聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量正在增加，并逐漸擴(kuò)散，聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)取款機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的傳播一起，將促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的生活。3.3農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛隨著農(nóng)村人口擺脫貧困和創(chuàng)造收入，他們的收入逐漸增加，他們的生活水平明顯提高，他們有更多的資源可以支配，由于互聯(lián)網(wǎng)提供的知識(shí)增加，農(nóng)民變得更加了解金融管理，以及投資和管理資金的需要。越來越多的農(nóng)民正在使用在線信貸產(chǎn)品和在線保險(xiǎn)方法來管理他們的財(cái)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品和與農(nóng)村相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也正緊跟時(shí)代潮流，加速向線上發(fā)展，例如，保險(xiǎn)公司推出了創(chuàng)新的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面、普惠、可及的數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)；銀行也通過微信小程序和掌上電腦為農(nóng)民推廣在線金融服務(wù)。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行于2018年初推出惠農(nóng)e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長857億美元，達(dá)到1018億美元。到2021年3月底，惠農(nóng)e貸的余額超過4500億元，322萬戶借款，同比年初增加了46萬戶。由此可見，“惠農(nóng)e貸”在農(nóng)村居民中受到了廣泛歡迎。4我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題4.1農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不夠金融服務(wù)性是指使用相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的頻率，如投資理財(cái)和財(cái)富管理。通常，這種相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的使用頻率受消費(fèi)者的金融教育水平和使用數(shù)字終端的能力影響。農(nóng)村人口往往受教育程度較低，又是經(jīng)濟(jì)盲，這就限制了普惠性數(shù)字金融的發(fā)展，而綜合普惠性數(shù)字金融服務(wù)的嚴(yán)重缺乏又降低了其有效性。盡管如今農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到了55.9%，但是互聯(lián)網(wǎng)普及的深度仍然不夠。受到全社會(huì)人口老齡化和我國農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)的影響，長期生活在農(nóng)村地區(qū)的多數(shù)中老年人使用智能手機(jī)時(shí)僅限于微信、抖音等社交平臺(tái)，與金融服務(wù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)財(cái)富類APP使用的很少；開通了手機(jī)銀行也只會(huì)用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等基本業(yè)務(wù)，對(duì)投資理財(cái)、小額貸款等相對(duì)復(fù)雜的功能使用的頻率很低。除了農(nóng)民本身使用復(fù)雜金融服務(wù)的頻次少之外，金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)中，線上和線下的聯(lián)動(dòng)不強(qiáng)，一些銀行雖然同時(shí)有手機(jī)銀行、微信銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等線上線下結(jié)合的服務(wù)形式，但是線上線下脫節(jié)，沒有發(fā)揮渠道融合和相互引流作用。4.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在“金融排斥”現(xiàn)象在使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，雖然不需要使用者了解復(fù)雜的金融知識(shí)和高難度的操作技術(shù)，但是往往需要使用者有簡(jiǎn)單的數(shù)字產(chǎn)品的操作能力與金融素養(yǎng)，這種綜合素質(zhì)會(huì)在一定程度上影響數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用效率。如圖1所示，我國農(nóng)村地區(qū)居民中有1640.32萬人只有小學(xué)學(xué)歷，1535.29萬人有初中學(xué)歷，有高中學(xué)歷的人減少至786.53萬，本科學(xué)歷只有420.51萬人，而我國農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)中，留守兒童和中老年人較多，長期生活中農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民受教育程度普遍偏低，對(duì)金融知識(shí)的了解不夠，經(jīng)濟(jì)能力和承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對(duì)電子設(shè)備產(chǎn)品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，因而也就無法獲得高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)，這種現(xiàn)象可以稱為“金融排斥”現(xiàn)象，即本身需要金融服務(wù)但是自身沒有能力獲取金融服務(wù)。圖12020年我國農(nóng)村地區(qū)人口受教育程度在理財(cái)方面，農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)，多數(shù)人對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還停留在存單或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出售的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于數(shù)字普惠金融應(yīng)用之后的理財(cái)產(chǎn)品了解甚少。如圖2所示，31%的農(nóng)村居民沒有購買任何種類的金融理財(cái)產(chǎn)品，選擇定期存單和銀行理財(cái)產(chǎn)品分別占24%和28%，只有9%的農(nóng)村居民選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，選擇基金和其他理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)僅僅各占4%，這表示農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知水平不夠，關(guān)于理財(cái)方式和產(chǎn)品的選擇還停留在通過線下銀行人員推銷的方式購買定期存單和銀行理財(cái)產(chǎn)品。還有一部分農(nóng)民對(duì)于線上理財(cái)、線上金融服務(wù)有一定的了解并且也想要主動(dòng)獲取服務(wù)，但由于經(jīng)驗(yàn)不足或被惡意引導(dǎo)之后發(fā)生了損失，金融排斥是農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)主要問題，因?yàn)樗赡軐?dǎo)致首次嘗試數(shù)字金融的人失去動(dòng)力和信心，導(dǎo)致抵制和拒絕，并使其他農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生更大的恐懼。農(nóng)民，也就是農(nóng)村地區(qū)的“金融排斥”會(huì)阻礙數(shù)字金融普惠的發(fā)展。圖2農(nóng)村居民理財(cái)方式比例4.3金融機(jī)構(gòu)參與程度不均，服務(wù)動(dòng)力不足第一，作為涉農(nóng)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，沒有發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的服務(wù)主力軍作用，仍然存在脫離農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)等問題。目前，不斷加強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范有效的政府監(jiān)管，助推農(nóng)村在普惠金融供給層面上逐步實(shí)現(xiàn)多元化，促進(jìn)大型商行和地方小商行等參與主體發(fā)揮出相應(yīng)的作用。然而農(nóng)村客戶在需要貸款時(shí)仍然不能有效得到貸款支持，這說明供給力度不足，成效不夠顯著。另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款口徑寬泛，投向農(nóng)村弱勢(shì)群體的實(shí)際貸款仍然較低。第二，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域頭部平臺(tái)仍然沒有推出可以大規(guī)模應(yīng)用的服務(wù)模式。盡管京東數(shù)科、螞蟻金服等企業(yè)都試圖擴(kuò)展農(nóng)村市場(chǎng)，但僅著眼于部分試點(diǎn)產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，缺少一種效果好、可復(fù)制、便于推廣的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還需要繼續(xù)在由“點(diǎn)”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，農(nóng)村的第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)發(fā)展較為滯后，缺少加快培育該平臺(tái)的成熟經(jīng)驗(yàn)。此外，第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)的資源渠道有限，地方政府支持力度不夠，各類金融機(jī)構(gòu)未做到深度融合互通，亟須形成有一定市場(chǎng)影響力的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)。4.4數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境有待加強(qiáng)一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不完善。由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在數(shù)據(jù)的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數(shù)地方政府已經(jīng)搭建了信用信息共享平臺(tái)，平臺(tái)也只能掌握部分農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)，征信記錄不完善，大量征信缺失戶難以享受到完善的線上金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)就難以對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，只有通過線下調(diào)查和測(cè)評(píng)的方式獲得更多的關(guān)于客戶的信息，這直接增加了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，使金融機(jī)構(gòu)更難評(píng)估客戶的信用度和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而降低了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的積極性。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的普惠性數(shù)字金融的監(jiān)管和治理還沒有到位。普惠性數(shù)字金融以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為工具，涵蓋了廣泛的領(lǐng)域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)提供便利。政府對(duì)其的監(jiān)管難度較大且金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)信息的安全性不足，需要加強(qiáng)維護(hù)，否則就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題。比如，金融機(jī)構(gòu)或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶信息監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了信息泄露的情況，就有可能因此發(fā)生金融詐騙。這會(huì)使群眾對(duì)數(shù)字普惠金融的信任程度大大降低。因此，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的服務(wù)環(huán)境亟待改善。4.5數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏首先，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字金融的場(chǎng)景很少，這使得數(shù)字金融成為一個(gè)緊迫的問題。由于農(nóng)村地區(qū)習(xí)慣于用現(xiàn)金支付，這種傳統(tǒng)的支付理念在一定程度上阻礙了數(shù)字支付工具的普及。而農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)基本需求就是移動(dòng)數(shù)字支付。相比于數(shù)字支付在城市中應(yīng)用于日常繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、理財(cái)投資等場(chǎng)景，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用數(shù)字支付的場(chǎng)景較少。雖然我國部分農(nóng)村地區(qū)積極創(chuàng)新，如浙江省已實(shí)現(xiàn)覆蓋2176個(gè)村的金融服務(wù)，但在總體上看，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景與城市相比在應(yīng)用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，仍具有很大的發(fā)展空間，其他需要一定金融素養(yǎng)儲(chǔ)備的數(shù)字保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推廣程度也明顯不足。其次，缺乏創(chuàng)新型人才和自主創(chuàng)新意識(shí)。由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型人才少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員的學(xué)歷要求較低，因此工作人員的數(shù)字化水平和線上營銷的能力就有欠缺。5促進(jìn)我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策及建議5.1深化數(shù)字信貸服務(wù)，普及金融APP應(yīng)用第一，要不斷深入推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融的信貸服務(wù)，加大激勵(lì)創(chuàng)新力度和推廣程度。一方面要適當(dāng)結(jié)合本地的經(jīng)營特色，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)造性地開展適合當(dāng)?shù)亟?jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，比如“云南葡萄貸”等。另一方面，借鑒學(xué)習(xí)數(shù)字金融宣傳經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，如運(yùn)用“政銀企戶?！蹦Ｊ?，可以面向無銀行卡群體或在無線下網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)地區(qū)，著力推廣農(nóng)村數(shù)字金融信貸產(chǎn)品，解決好農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)正面臨金融服務(wù)行業(yè)匱乏的問題，滿足其信貸需求，擴(kuò)大農(nóng)村數(shù)字金融信貸服務(wù)的同時(shí)提升使用深度。第二，普及手機(jī)端銀行等綜合性金融APP的使用，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，通過農(nóng)商行或農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村居民宣傳線下業(yè)務(wù)和具體使用指導(dǎo)，提高客戶使用手機(jī)銀行等綜合性金融APP的概率，增加用戶信任度。此外，積極培養(yǎng)農(nóng)村居民用戶探索金融類APP各項(xiàng)功能的習(xí)慣，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)投資理財(cái)、信用積累等其他功能的了解。針對(duì)該類APP粘性低的問題，可以通過支付時(shí)抵扣現(xiàn)金、優(yōu)惠投資類消費(fèi)等方式提高用戶使用率，同時(shí)也能樹立起數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的良好形象。5.2加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提高居民理財(cái)意識(shí)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)居民分類化地進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育，盡快提升其了解必備金融基礎(chǔ)知識(shí)的程度和操作數(shù)字普惠金融的能力，尤其要樹立盡早培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)青少年學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意識(shí)。針對(duì)成年群體，根據(jù)其性別、年齡、工作類型等不同進(jìn)行差異化的金融培訓(xùn)，使他們更深入地了解數(shù)字普惠金融。對(duì)于老年人，要加強(qiáng)對(duì)自我保護(hù)、防范金融詐騙等意識(shí)的宣傳教育力度。農(nóng)村各級(jí)管理者和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好進(jìn)一步的合作，通過促推合規(guī)小微貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等融入農(nóng)村居民生活，從而更好地推廣農(nóng)村普惠金融理念、提高普惠金融服務(wù)水平、提升居民識(shí)別應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民應(yīng)與廣大合作伙伴合作，通過各種渠道提供有關(guān)經(jīng)濟(jì)包容性和個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的數(shù)字教育，提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)。將定期組織培訓(xùn)活動(dòng)，包括推廣數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)幫助農(nóng)民樹立理財(cái)意識(shí)，提高其主動(dòng)獲取金融服務(wù)的能力，減少“金融排斥”現(xiàn)象。同時(shí)積極推廣金融服務(wù)數(shù)字軟件，讓農(nóng)村居民足不出戶完成線上添加信息、自助申報(bào)、實(shí)時(shí)查詢賬戶動(dòng)態(tài)等基本金融業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村居民提升金融信用意識(shí)。要通過多方共同努力并有針對(duì)性地普及金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合的基礎(chǔ)知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)將數(shù)字金融知識(shí)納入教育體系，實(shí)現(xiàn)普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并舉提高百姓的金融素養(yǎng)。5.3建立健全激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建特色的服務(wù)框架金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快建立并完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制，制定統(tǒng)一規(guī)范的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其應(yīng)用范圍、技術(shù)指標(biāo)、運(yùn)用權(quán)限等作出相關(guān)規(guī)定。同時(shí)要全面推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品的客戶信息維護(hù)、業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新、支付環(huán)境優(yōu)化等方面的建設(shè)。進(jìn)一步改進(jìn)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的考核辦法，完善指標(biāo)體系、拓展考評(píng)范圍，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，并且在市場(chǎng)約束下建立自律懲戒機(jī)制。加快構(gòu)建具有我國特色的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)框架。第一，要明確服務(wù)對(duì)象。目前，服務(wù)對(duì)象主要為脫貧戶、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村客戶，需要重點(diǎn)關(guān)注規(guī)模經(jīng)濟(jì)戶、解決好最大收益群體小農(nóng)戶的難點(diǎn)，同時(shí)要突出鄉(xiāng)村振興中金融對(duì)農(nóng)民合作社的支持作用。第二，明確服務(wù)主體。目前，服務(wù)主體主要為金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方組織、地方政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，已經(jīng)形成了多方協(xié)作的立體化體系，但仍需推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方組織更好地為農(nóng)村用戶降低成本，管控風(fēng)險(xiǎn)。5.4完善征信及監(jiān)管機(jī)制，提高科技創(chuàng)新水平首先是完善農(nóng)村數(shù)字化征信體系建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)充分收集農(nóng)戶以及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建立健全信用評(píng)級(jí)體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農(nóng)村地區(qū)相關(guān)信用信息與信用系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對(duì)“信用村”和“信用戶”的授信評(píng)級(jí)工作，建立起信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務(wù)一體化機(jī)制。讓農(nóng)民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)水平。其次要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制。政府要積極樹立主體意識(shí)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，發(fā)揮好政策引導(dǎo)作用，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合作；監(jiān)管部門應(yīng)確保金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確記錄農(nóng)民數(shù)據(jù)，建立檔案，并將數(shù)據(jù)的質(zhì)量和使用情況等納入分析和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)；中央銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信用體系結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)提供核實(shí)農(nóng)民貸款的框架。5.5打造具有吸引力的高頻場(chǎng)景，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)第一，充分調(diào)研農(nóng)村地區(qū)對(duì)于數(shù)字普惠金融的應(yīng)用情況、相關(guān)金融app、移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景等相關(guān)服務(wù)的意見建議，不斷優(yōu)化線上數(shù)字金融服務(wù)場(chǎng)景，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的特定金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。在線業(yè)務(wù)通過建立自己的或共享的空間來克服線下渠道的缺點(diǎn)，加快線上和線下渠道的整合，利用線上+線下業(yè)務(wù)的地理和人文優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，他們需要降低服務(wù)定位，關(guān)注當(dāng)?shù)刭Y源和行業(yè)特點(diǎn)，利用數(shù)字技術(shù)提高農(nóng)村金融資源的效率。第三，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)。強(qiáng)化相關(guān)政策支持，必須堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，發(fā)揚(yáng)好創(chuàng)新精神，加強(qiáng)金融人才與鄉(xiāng)村振興工作的融合程度，全力為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供政策支持。拓寬引入金融業(yè)人才的渠道，可以與校企合作，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與校企簽訂引才協(xié)議，或選派相關(guān)人員赴外接收專業(yè)培訓(xùn)。注重金融工作者素質(zhì)提升，可以邀請(qǐng)相關(guān)金融專家學(xué)者和熟知相關(guān)政策的部門人員舉辦數(shù)字普惠金融專題講座。營造良好宣傳氛圍，應(yīng)當(dāng)充分利用媒體力量宣傳農(nóng)村地區(qū)金融人才隊(duì)伍建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)做法，講好農(nóng)村發(fā)展建設(shè)中實(shí)用人才的典型事跡，營造出良好輿論氛圍。6結(jié)論發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化發(fā)展在優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬弱勢(shì)群體