【淺談中小企業(yè)融資難的制約因素及對策7800字（論文）】

第第I頁淺談中小企業(yè)融資難的制約因素及對策目錄TOC\o"1-3"\f\h\u7196目錄 I21451摘要 125701一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 24437二、中小企業(yè)融資難的原因分析 27480（一）融資渠道有限 229863（二）融資期限較短 39094（三）融資成本較高 317429三、中小企業(yè)融資難的制約因素 313519（一）融資需求方 37581（二）資金提供方 423473（三）政策制定方 531662四、中小企業(yè)融資難的對策建議 6510（一）完善頂層設(shè)計 67530（二）銀行主動作為 723679（三）企業(yè)加強自身的管理和完善 821985結(jié)論 1017868參考文獻 11摘要中小企業(yè)融資問題是一個全球普遍存在的難題，也是一個持久性課題。在西方經(jīng)濟發(fā)達國家，完善的金融支持體系、繁榮和發(fā)達的金融市場、健康和完整的法規(guī)政策卓有成效的減弱了這一課題。在改革開放的這些年來，我國中小企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量在增進經(jīng)濟繁榮、穩(wěn)定擴展就業(yè)、促進企業(yè)革新等方面的作用愈加重要，與之不協(xié)調(diào)的是，為了改進融資環(huán)境，政府運用了一些金融措施，但是出于各種原因，中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好的解決?，F(xiàn)階段的融資環(huán)境與中小企業(yè)的希冀依然存在較大差距，中小企業(yè)的信貸支持率仍待進一步提高。因此，研究我國中小企業(yè)融資難的制約因素并給出相應(yīng)的對策建議，仍具有重要的理論意義與現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資困境融資渠道信息不對稱建議：1.與本論文適應(yīng)的摘要在300字左右即可，還需總結(jié)提煉。2.在“三、中小企業(yè)融資難的制約因素”部分，資金提供方的論述篇幅過多，600字左右即可，需要壓縮總結(jié)。3.論文格式需要進一步調(diào)整，按我校畢業(yè)論文管理文件的要求。一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀相比于資本雄厚的大型企業(yè)，中小企業(yè)在融資方面存在較大的劣勢。雖然各地方都出臺相應(yīng)的政策試圖解決此問題，但是并非都是卓有成效。銀行專注于降低不良貸款率，減少貸款風(fēng)險，而民間各融資平臺本身出于對利益的考慮，也很少將目光放在中小企業(yè)上，有些地方政府并非因地制宜的去結(jié)合自身實際情況招商引資，對大型企業(yè)有偏好，更熱衷于大資金和大項目，也會因此為大型企業(yè)提供各種優(yōu)惠政策，很少能站在長遠的角度，去考慮中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α５胤秸捎诜N種原因，很少能計長遠，結(jié)合當?shù)貙嶋H，因地制宜地尋找項目，采取最適合的方式來發(fā)展地方，而僅僅基于對大型企業(yè)、大資金、大項目的偏好而忽視了中小企業(yè)的發(fā)展，造成了市場競爭的不平等，而在真正良性的市場環(huán)境中，大型企業(yè)和中小企業(yè)缺一不可，應(yīng)該協(xié)同發(fā)展，共同促進經(jīng)濟的騰飛。中小企業(yè)本身質(zhì)量也有高低。有些中小企業(yè)看上去光鮮亮麗，發(fā)展勢頭很好，但實質(zhì)卻是外強中干。而有些中小企業(yè)缺乏創(chuàng)新精神，他們難以形成自身的競爭優(yōu)勢，便逐漸將主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移到了只投資而不負責具體經(jīng)營上，以此來賺取外快，自然也難以持久。而對于那些本身資本不充裕的中小企業(yè)，不僅要抵御其他企業(yè)的攻擊與市場競爭的壓力，又要面臨著資金短缺問題，多重壓力之下，很難走出慘淡收場的困局。此外，當前我國的中小企業(yè)融資過分依賴于向銀行貸款，融資渠道狹窄，融資門檻過高，也是制約他們發(fā)展的重大因素。二、中小企業(yè)融資難的原因分析根據(jù)國家統(tǒng)計局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年底，我國規(guī)模以上中小企業(yè)共計37.0萬戶，占企業(yè)總戶數(shù)的87.2%；全年實現(xiàn)主營業(yè)收入61.6萬億元，占全部的57.7%；實現(xiàn)利潤3.6萬億，占全部的55.1%；同時還吸納了絕大部分的就業(yè)人口，是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。但是，與此同時融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，中小企業(yè)融資難的成因，主要表現(xiàn)在以下方面：（一）融資渠道有限當前社會融資的主要渠道包括商業(yè)銀行貸款，股權(quán)融資，債券融資以及非正式融資（InformalFinancing)。而對于中小企業(yè)而言，由于股權(quán)融資和債券融資標準要求較高，資金募集難度較大，如：適合中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板市場，截至2019年10月，創(chuàng)業(yè)板上市公司只有778家，僅占中小企業(yè)總數(shù)的0.2%，占比微乎其微。此外，我國自2013年起還推出了新三板（全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng))，目前共有8187家企業(yè)掛牌上市，但存在的一個突出問題就是交易不夠活躍，流動性較差，影響融資功能發(fā)揮。目前，對于中小企業(yè)而言，主要的融資渠道仍然是向商業(yè)銀行貸款，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2018年底，金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款余額46.6萬億元，占比僅為34.2%。同時，我們還注意到，盡管國家在政策上對中小企業(yè)扶持力度加大，但金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的增速（7.89%)依然低于平均貸款增速（13.5%)。此外，還有相當一部分中小企業(yè)，從上述三種渠道均無法獲得融資，其主要通過民間借貸等非正式融資渠道融資，但是需要支付更高的資金成本。融資期限較短據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)貸款中，有超過60%的融資期限在1年或以下，而貸款期限在3年及以上的僅占13.4%，這說明中小企業(yè)很難獲得長期穩(wěn)定的信貸資金支持，這也是銀行為控制風(fēng)險所采取的措施之一。對于中小企業(yè)而言，由于其經(jīng)營往往是長期的、持續(xù)的，而短期的信貸資金勢必為影響其經(jīng)營節(jié)奏。（三）融資成本較高由于中小企業(yè)往往存在信息不透明、經(jīng)營失敗風(fēng)險高、貸款額度小等問題，銀行出于風(fēng)險補償和成本收益考慮，往往會在定價過程中，給予中小企業(yè)貸款較高的利率水平；同時，中小企業(yè)還要承擔咨詢、評估等各種費用，進一步提高了中小企業(yè)融資的總體成本，從而導(dǎo)致中小企業(yè)貸款貴問題普遍存在。此外，絕大多數(shù)中小企業(yè)貸款的期限均在1年以內(nèi)，而企業(yè)經(jīng)營則是持續(xù)的，這就必然導(dǎo)致企業(yè)在貸款到期后，通過民間拆借價格高昂的過橋資金，來“還舊借新”，進一步加大融資成本。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)中有40.6%的貸款成本超過10%，14%的貸款成本甚至超過了15%。三、中小企業(yè)融資難的制約因素中小企業(yè)融資難是一項世界性難題，其成因復(fù)雜，涉及多方利益相關(guān)者，主要包括融資需求方（中小企業(yè)本身)、資金提供方（銀行)以及政策制定方（政府)，是一項系統(tǒng)性工程。（一）融資需求方1.抗風(fēng)險能力較低。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、資金實力較弱、自有資本少、生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，這就導(dǎo)致其在激烈的市場競爭中存在較大的不確定性，特別是當經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大改變時，抵御風(fēng)險的能力相對較弱，同時經(jīng)營失敗風(fēng)險會大幅度提升，而這正是銀行在提供貸款過程中重點考慮，力圖規(guī)避的。2.經(jīng)營信息不透明。由于中小企業(yè)普遍存在管理基礎(chǔ)薄弱，缺乏良好的公司治理機制的現(xiàn)象，同時再加上關(guān)聯(lián)交易往來復(fù)雜、財務(wù)會計制度不健全、財會數(shù)據(jù)不真實、財務(wù)報表不規(guī)范、資料不齊全、信息透明度較低等問題，無法向銀行提供正規(guī)的、充分的、可信的支持材料以證明其資信狀況，且銀行不易監(jiān)測其經(jīng)營活動，從而對銀行來講就形成了嚴重的信息不對稱，影響了銀行貸款的積極性。3.貸款違約問題突出。由于抗風(fēng)險能力不高，信息不對稱，中小企業(yè)貸款違約概率普遍較高，如從某國有大行的近年來資產(chǎn)質(zhì)量看，中小企業(yè)貸款不良率一直高于該行平均水平，其中2018年中小企業(yè)貸款不良率為2.08%，高于其平均不良率1.59%。有些中小企業(yè)甚至還存在惡意逃廢債務(wù)的問題，不重視自身信用，導(dǎo)致有的地區(qū)出現(xiàn)中小企業(yè)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”問題，中小企業(yè)整體融資成本也將因此而被推高。（二）資金提供方1.信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇和信貸配給。由于中小企業(yè)的信息不透明，對于資金貸出方的銀行而言，就無法對中小企業(yè)的信貸資質(zhì)進行準確的評價，信息不對稱進而造成中小企業(yè)在借貸過程中進行逆向選擇，比如銀行因不能全面了解企業(yè)的情況，而對企業(yè)采用了較高的貸款定價，以抵補其所承擔的風(fēng)險，中小企業(yè)獲得貸款后，為了獲得高于貸款利率的收益，則更傾向于投資高風(fēng)險高收益領(lǐng)域，從而降低銀行資產(chǎn)質(zhì)量。具體到現(xiàn)行經(jīng)濟體制，中小企業(yè)與大企業(yè)特別是國有企業(yè)之間在信息不對稱方面的差異，進一步加劇了信貸方面帶來的兩極分化現(xiàn)象。大企業(yè)一般具備較為完善的內(nèi)部治理機制和規(guī)范的信息披露機制，銀行可以較為可靠、容易的獲取相關(guān)信息。而中小企業(yè)，銀行就不得不考慮其因信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題，不但會加強貸前審核，采取限制性條款，還會進一步加強貸后監(jiān)管，避免資金被挪用，從而導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信貸供給持謹慎甚至不積極的態(tài)度。2.銀行經(jīng)營管理模式與中小企業(yè)融資需求不匹配。出于規(guī)模經(jīng)濟考慮，絕大部分銀行還是更青睞服務(wù)大型企業(yè)，因此，其總體經(jīng)營管理模式，包括機構(gòu)設(shè)置、人員配備、信貸準入條件、審批機制以及考核獎懲機制等，主要是圍繞大企業(yè)、大項目，而針對于中小企業(yè)融資需求的信貸模式，還有較大的探索空間。如：在貸款準入方面，傳統(tǒng)銀行融資重資產(chǎn)抵押，實行抵押擔保制度，Bester（1987)認為銀行可以通過觀察借款人對抵押品價值變動的反應(yīng)，來判斷貸款項目的風(fēng)險高低。但是，中小企業(yè)往往缺乏融資所需的抵押資產(chǎn)，特別是土地、房產(chǎn)等銀行青睞的抵押物，這就使得相當一部分中小企業(yè)被擋在貸款準入門檻之外。（三）政策制定方目前，關(guān)于中小企業(yè)融資，市場配置失靈現(xiàn)象在一定程度上仍然存在，突出表現(xiàn)在流動性寬松與中小企業(yè)融資難現(xiàn)象并存，在中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間存在一道難以逾越的鴻溝，僅靠市場經(jīng)濟體制本身無法解決，需要政府部門在政策環(huán)境方面營造雙方對接的外部條件。1.金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善。如上所述，信息不對稱是中小企業(yè)融資難的一個主要原因，銀行難以從公開的、可信賴的渠道獲得中小企業(yè)的真實經(jīng)營和信用情況，這樣就凸顯了當前金融基礎(chǔ)設(shè)施存在的短板。一是尚未建立完善的社會信用體系，缺乏具有公信力的中小企業(yè)信用評估標準和系統(tǒng)，這就導(dǎo)致銀行要么無法獲得中小企業(yè)真實的信用情況，要么需要支付相對高昂的調(diào)查成本；同時，銀行在無法準確獲得每家中小企業(yè)真實信用狀況的情況下，如果個別企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，就會影響對整個中小企業(yè)群體的信用評價，進一步導(dǎo)致中小企業(yè)融資環(huán)境惡化。二是社會擔保體系還不夠健全，也對中小企業(yè)融資形成了嚴重制約。近年來，在國家倡導(dǎo)下，社會上成立了一批專門的信用擔保機構(gòu)，但由于還處于起步階段，存在諸多需要改進的方面，包括：擔保機構(gòu)資金實力不足，不能有效履行擔保義務(wù)；擔保公司收費較高，進一步推高中小企業(yè)融資成本；擔保公司與企業(yè)惡意串通，套取銀行信貸資金等問題，從而影響了擔保公司的公信力。2.中小銀行還未充分發(fā)揮服務(wù)中小企業(yè)主力軍的作用。目前，我國銀行體系基本是以工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大行、三大政策性銀行和大型股份制商業(yè)銀行為主體，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行為補充的總體格局。2018年，在中小企業(yè)銀行貸款中，五大行、三大政策性銀行及大型股份制商業(yè)銀行占比49.8%，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行占比37.1%，村鎮(zhèn)銀行、民營銀行占比更低，由此可以看出，中小銀行近年來盡管隨著政策扶持力度加大，發(fā)展迅速，但仍然未發(fā)揮主力軍作用。四、中小企業(yè)融資難的對策建議本文將主要從資金提供方（銀行)、政策制定方（政府)、受益方（中小企業(yè)）的角度，提出相應(yīng)改進建議，并通過優(yōu)化完善中小企業(yè)信用及融資環(huán)境，引導(dǎo)中小企業(yè)主動改進，形成良性循環(huán)。（一）完善頂層設(shè)計面對中小企業(yè)信息不透明，信用狀況獲得性差，信用缺失，貸款擔保體系不完善等問題，政府部門需要積極介入，完善頂層設(shè)計，為中小企業(yè)與銀行之間的有效對接，營造透明的外部環(huán)境。1.構(gòu)建中小企業(yè)征信體系。目前，我國尚未對中小企業(yè)建立統(tǒng)一的征信體系，金融機構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險考量，傾向于低估中小企業(yè)的整體信用評級，從而影響了那些信譽良好又有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新興科技的興起和應(yīng)用，為構(gòu)建全國統(tǒng)一的中小企業(yè)征信體系，實現(xiàn)信用體系的社會化評定和規(guī)范化管理，提供了強力的技術(shù)支撐，這也是解決中小企業(yè)信息不對稱和融資難的突破點。政府部門可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立中小企業(yè)信息采集機制，并基于收集的信息，構(gòu)建中小企業(yè)信用評價體系，形成統(tǒng)一的信用評價結(jié)果，解決中小企業(yè)信息不透明和信用獲得性差的短板。關(guān)于中小企業(yè)信息收集的范圍，可以包括工商、稅務(wù)、海關(guān)、交易活動、甚至水電費繳費記錄等日常經(jīng)營相關(guān)信息，并對這些信息按照與信用的關(guān)聯(lián)性進行加工處理。如：對于生產(chǎn)類企業(yè)，可以通過分析用水或用電情況，來判斷企業(yè)經(jīng)營是否正常，如果用水或用電大幅下降，則可能是經(jīng)營陷入困難的反應(yīng)指標。2.完善中小企業(yè)信用擔保體系。在中小企業(yè)自身信用不足的情況下，信用擔保機構(gòu)就起到了信用補充的作用，進而促進銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系的建立。鑒于當前信用擔保行業(yè)欠規(guī)范問題，建議：一是強化對擔保機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔保公司行為，提升擔保公司公信力，同時建立對信用擔保機構(gòu)的評價體系，并定期進行評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正擔保機構(gòu)的不當行為，同時研究提高擔保放大倍數(shù)，提高擔保效率；二是強化政府在中小企業(yè)擔保體系中的主導(dǎo)作用，解決中小企業(yè)融資難問題，在某程度上也是在履行政府的社會責任，各級政府部門可以探索設(shè)立公共信用擔保機構(gòu)，為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供擔保，擔保資金可以來源于政府投入、社會資金或企業(yè)捐贈等。3.構(gòu)建多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系。從國際來看，美國、德國、日本等國家為解決中小企業(yè)融資問題，均鼓勵設(shè)立配套的中小金融機構(gòu)，其中美國區(qū)域性中小銀行達9000多家，德國和日本政府均設(shè)立專門金融機構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供便利。我國近年來也在不斷增加設(shè)立中小金融機構(gòu)，自2010年至2017年，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量增長了13.8倍，達到了1262家，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長12.2倍，達到了1601家。下一步，應(yīng)繼續(xù)推動各類資本進入金融業(yè)，豐富金融服務(wù)層次，加強市場細分，提升金融機構(gòu)與中小企業(yè)融資需求的匹配度，構(gòu)建多層次信貸供給體系。（二）銀行主動作為1.大型銀行應(yīng)承擔更多社會責任。中小企業(yè)是整個經(jīng)濟社會的基礎(chǔ)，大型銀行特別是五大國有銀行，作為我國金融體系的主體，應(yīng)在解決中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮積極引領(lǐng)作用。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟主體中最活躍、最有潛力的部分，如果配套金融服務(wù)到位，將是金融行業(yè)的一片藍海，因此，大型銀行要從戰(zhàn)略的高度，重新審視中小企業(yè)在本行發(fā)展中的定位，同時調(diào)整對中小企業(yè)的信用評價體系，采取有別于大企業(yè)的貸款準入及管控措施，也可考慮實施單獨事業(yè)部制管理，建立適合中小企業(yè)融資的管理架構(gòu)、授權(quán)機制和產(chǎn)品體系。近年來，我國有的大型國有銀行已經(jīng)進行了積極嘗試，如中國農(nóng)業(yè)銀行成立了專門三農(nóng)事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部等，專門服務(wù)縣域中小企業(yè)，2018年末縣域貸款余額3.92萬億元，占比32.82%。2.中小銀行應(yīng)發(fā)揮服務(wù)中小企業(yè)的主體作用。中小銀行往往具有很強的地方性特色，相對大型銀行，其資本金規(guī)模不大，并且由于經(jīng)營牌照限制，只能限定在本地開展業(yè)務(wù)，如村鎮(zhèn)銀行只能在本市范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，這就促使其經(jīng)營目標更加聚焦，專注于熟悉的地域、熟悉的行業(yè)、熟悉的客戶，從而在很大程度上可以降低信息不對稱問題；同時由于中小銀行決策鏈條短，貼近市場，反應(yīng)迅速，可以更好滿足中小企業(yè)的融資需求，并且能夠及時發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)存在的風(fēng)險，這也是中小銀行差異化競爭的優(yōu)勢所在。這些特點，也充分證明了中小銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面具備先天條件和基礎(chǔ)。近年來，從農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的貸款投向來看，中小企業(yè)貸款占比穩(wěn)步提升。其中，2018年農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中有53.14%投向中小企業(yè)，城市商業(yè)銀行占比為44.97%，但仍有較大的提升空間。（三）企業(yè)加強自身的管理和完善1.規(guī)范中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。從長遠來講，一個企業(yè)的運行好不好很大程度取決于其治理結(jié)構(gòu)是不是有效，規(guī)范的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)會影響到公司的投資決策與資金的籌集，更會影響到企業(yè)的管理效率與單位內(nèi)部的凝聚力問題。所以說，企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)更大程度上決定著企業(yè)未來的發(fā)展，也是解決企業(yè)融資能力的很重要的條件之一，因些，中小企業(yè)一定要做到規(guī)范治理結(jié)構(gòu)。對于私營的中小企業(yè)來講，要改變家族的管理模式，積極引進先進的管理制度，集體企業(yè)，推動產(chǎn)權(quán)改革，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件與奠定良好的基礎(chǔ)。2.進一步完善中小企業(yè)財務(wù)管理方面的制度。企業(yè)的財務(wù)管理制度是企業(yè)經(jīng)營管理的核心之一，一個企業(yè)具有健全的財務(wù)管理制度是提升融資能力的必要條件。對于中小企業(yè)來說，具有健全的財務(wù)管理制度，對外融資時，給銀行提供真實可靠的財務(wù)數(shù)據(jù)，為法人提供真實準確的財務(wù)報表，有利于企業(yè)的長期健康發(fā)展。中小企業(yè)要確立財務(wù)管理核心地位，單位領(lǐng)導(dǎo)人要給予高度的重視，使中小企業(yè)財務(wù)從單純的記賬向參與中小企業(yè)管理轉(zhuǎn)變。中小企業(yè)的財務(wù)人員要參與中小企業(yè)的重大事項，事前做到財務(wù)風(fēng)險提示，中小企業(yè)財務(wù)對單位發(fā)生的財務(wù)數(shù)據(jù)及時的做記錄和處理的同時，要保證原始數(shù)據(jù)的準確性，不僅要做好財務(wù)數(shù)據(jù)的記錄和處理工作，更要給予積極的事中監(jiān)督，以確保企業(yè)財務(wù)報表的真實準確，同時財務(wù)人員要提高財務(wù)工作效率。中小企業(yè)要加強制度的建設(shè)，努力建設(shè)中小企業(yè)的財務(wù)管理體制，設(shè)立專門財務(wù)機構(gòu)，來負責企業(yè)的現(xiàn)金管理，工資管理，固定資產(chǎn)與低值易耗品的管理，材料的管理，資金流的管理，要編制好預(yù)算，編制好決算報表。中小企業(yè)要相應(yīng)制定財務(wù)管理方面的制度，規(guī)范財務(wù)管理工作，對財務(wù)工作處理流程完善，根據(jù)會計法要求規(guī)范財務(wù)會計行為，同時建立內(nèi)部控制，更好的做好財務(wù)監(jiān)督工作。在中小企業(yè)中實行事前控制，事中監(jiān)督，事后做好分析這樣的財務(wù)管理工作，更加完善中小企業(yè)內(nèi)部稽查工作。中小企業(yè)還應(yīng)該對行業(yè)發(fā)展情況做好市場預(yù)測與分析，讓企業(yè)有限的資金發(fā)揮更大的效益，做好財務(wù)監(jiān)控，使企業(yè)透明化的財務(wù)管理工作成為中小企業(yè)融資的強大保障。3.與銀行構(gòu)建良好銀企關(guān)系。中小企業(yè)的融資主要還得靠銀行貸款，中小企業(yè)一定要與銀行建立良好的銀企關(guān)系，做到誠信貸款。中小企業(yè)要加強誠信建設(shè)，誠信是一個單位的立業(yè)之本。作為一個企業(yè)來說，要做到對供貨商按時付款，對貸款銀行提供真實的財務(wù)狀況，當銀行貸款到期時要及時償還，對國家要依法納稅。中小企業(yè)向銀行要求貸款時，一定要提供真實的財務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表，接受銀行對企業(yè)財務(wù)信息的審查，積極的配合銀行以取得銀行貸款資金的支持。與銀行建立信息溝通，必要時申請銀行人員進入企業(yè)，讓銀行更加深入