【安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化建議（數(shù)據(jù)論文）7600字】

安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及完善對(duì)策研究摘要農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,是推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展和革新，已經(jīng)逐漸形成了初具規(guī)模的農(nóng)村金融體系。安徽省是農(nóng)業(yè)大省，面臨著非常嚴(yán)峻的“三農(nóng)”問(wèn)題，而農(nóng)村金融發(fā)展卻停滯不前，這妨礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距，阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)成為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民個(gè)增收的重要手段，這也不賦予了農(nóng)村金融發(fā)展這一研究更深的實(shí)際意義。本文以安徽省為例，在農(nóng)村金融相關(guān)理論基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)金融基礎(chǔ)知識(shí)，闡述了安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前安徽省農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的一些問(wèn)題：農(nóng)村金融體系存在缺陷，農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)范，農(nóng)村金融服務(wù)水平低、效率低等，并提出了相關(guān)解決對(duì)策，健全農(nóng)村金融體系，加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，大力扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)安徽農(nóng)村金融全面均衡發(fā)展。關(guān)鍵字：農(nóng)村金融；金融改革；安徽省目錄TOC\o"1-3"\h\u148201.緒論 557971.1選題的背景和意義 5145671.1.1選題的背景 5265601.1.2選題的意義 573721.2文獻(xiàn)綜述 6290761.3研究思路和方法 6116221.3.1研究思路 6188511.3.2研究方法 7192672.農(nóng)村金融相關(guān)理論基礎(chǔ) 7130672.1農(nóng)村金融的概念 798992.2農(nóng)村金融的相關(guān)理論 8143503.安徽省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀 8142193.1安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀 8299073.2安徽省農(nóng)村金融體系的構(gòu)成 10178423.4農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模 13176994.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題 1530884.1現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷 15218194.2農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新 1658454.3農(nóng)村金融環(huán)境不佳 16219845.發(fā)展安徽省農(nóng)村金融的對(duì)策 17152695.1完善農(nóng)村金融體系，規(guī)范金融市場(chǎng) 17221025.2加快強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新 17174625.3營(yíng)造良好的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境 18參考文獻(xiàn)19緒論1.1選題的背景和意義1.1.1選題的背景據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)人口數(shù)量已經(jīng)達(dá)到總?cè)丝诘?0%，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等問(wèn)題，已經(jīng)成為提高農(nóng)民生活水平、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。而金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，通過(guò)農(nóng)村金融改革成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑之一。從2004年發(fā)布的中央一號(hào)文件至今，中央政府相繼出臺(tái)多個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)文件，都把農(nóng)村金融改革放在首位，習(xí)近平主席在十九大報(bào)告中，指出改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最直接、最有效的方法是農(nóng)村金融的發(fā)展，近年來(lái)，國(guó)家越發(fā)重視“三農(nóng)”問(wèn)題，為解決好這一問(wèn)題，全面建成小康，安徽省積極開展農(nóng)村金融改革，目前已初步形成了以農(nóng)村合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，民間金融作為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)不斷發(fā)展，安徽農(nóng)村金融發(fā)展依然面臨著許多問(wèn)題，例如：金融產(chǎn)品單一造成的中小農(nóng)戶融資困難，金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體，缺乏金融監(jiān)管導(dǎo)致的金融市場(chǎng)混亂等。1.1.2選題的意義本文對(duì)安徽省農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行分析，主要有三個(gè)意義。第一，有利于有效促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的處理，換言之，通過(guò)對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究可以確保民間金融資金運(yùn)行具有規(guī)范化特點(diǎn)，不僅可以促進(jìn)“三農(nóng)”資金的大量投入，同時(shí)也可以提升農(nóng)民收入水平，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融體系的研究，可以發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并改善，這有利于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，確保其更加健全以及科學(xué)。第三，對(duì)該地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行研究，不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)，還有助于加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，服務(wù)升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，提高農(nóng)村居民生活水平。1.2文獻(xiàn)綜述金融是經(jīng)濟(jì)的核心和關(guān)鍵，農(nóng)村金融更是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，這也使農(nóng)村金融成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的一項(xiàng)重要課題。關(guān)于如何從農(nóng)村金融角度，尋找促進(jìn)金融發(fā)展的策略，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)民生活質(zhì)量，也被眾多學(xué)者認(rèn)為是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，成為討論的焦點(diǎn)。熊坤（2019）根據(jù)脈沖響應(yīng)函數(shù)分析認(rèn)為，近年來(lái)安徽省農(nóng)村金融改革取得了明顯成效，隨著農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，農(nóng)村居民收入明顯。并針對(duì)性地提出健全農(nóng)村金融體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的支持作用。關(guān)于如何建立健全農(nóng)村金融體系，大力發(fā)展新型金融產(chǎn)業(yè)，劉慧、徐璐（2019）認(rèn)為農(nóng)村金融的創(chuàng)新不僅在于金融體系的革新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更在于模式的創(chuàng)新，在經(jīng)濟(jì)一體化和互聯(lián)網(wǎng)全面覆蓋的背景下，提出“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新發(fā)展概念，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融的發(fā)展。1.3研究思路和方法1.3.1研究思路本文圍繞安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析這一主題展開，在農(nóng)村金融的概念上，并結(jié)合相關(guān)農(nóng)村金融理論，詳細(xì)地闡述了安徽省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，同時(shí)發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在的一系列問(wèn)題，最后針對(duì)相關(guān)問(wèn)題，提出對(duì)應(yīng)的解決策略，完善安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)安徽省農(nóng)村金融更好更快發(fā)展。全文共分為五個(gè)部分，結(jié)構(gòu)框架如圖1所示：圖1本文研究的內(nèi)容框架1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)分析法。首先，可以去圖書館借閱書籍，查詢與農(nóng)村金融相關(guān)理論知識(shí)，另外也可以通過(guò)中國(guó)知網(wǎng)、中國(guó)金融信息網(wǎng)等相關(guān)金融網(wǎng)站查詢大量農(nóng)村金融相關(guān)文獻(xiàn)以及咨詢，為安徽省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策分析提供了理論基礎(chǔ)。（2）數(shù)據(jù)分析法。通過(guò)安徽統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)、中國(guó)人民銀行合肥支行以及國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站等金融網(wǎng)站查找大量數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)繪制成相應(yīng)圖表，加以分析論證，更加直觀的展示本文的論點(diǎn)。2.農(nóng)村金融相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村金融的概念農(nóng)村金融就是指以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。與其他金融活動(dòng)不同的是，農(nóng)村金融一般具有較強(qiáng)的季節(jié)性、管理難度大、不規(guī)范、政策性強(qiáng)以及交易成本高的特點(diǎn)。2.2農(nóng)村金融的相關(guān)理論農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)為農(nóng)村居民不能為農(nóng)村發(fā)展提供資金，因?yàn)檗r(nóng)村居民沒有儲(chǔ)蓄能力，從而導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)落后，農(nóng)村發(fā)展緩慢，為了解決這一問(wèn)題，可以通過(guò)政府干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，讓資金由外部注入農(nóng)村，同時(shí)降低農(nóng)業(yè)融資利率，縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)差距。然而這一理論運(yùn)用到實(shí)際情況中，優(yōu)化效果并不明顯，甚至產(chǎn)生了嚴(yán)重的金融抑制效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論在默認(rèn)金融市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)為的基礎(chǔ)上，認(rèn)為農(nóng)村居民有儲(chǔ)蓄能力，而政府管制反而導(dǎo)致資金高度依賴外部，低息政策阻礙農(nóng)村居民貸款等農(nóng)村金融政策，這才是真正造成農(nóng)村資金匱乏的原因。因此也認(rèn)為有必要減少政府干預(yù)，可以依靠金融市場(chǎng)本身的調(diào)節(jié)作用，來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的供求平衡。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)并不存在于現(xiàn)實(shí)生活中，認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，單靠金融市場(chǎng)本身的調(diào)節(jié)作用，有一定市場(chǎng)失靈的風(fēng)險(xiǎn)，政府可以適當(dāng)介入進(jìn)行宏觀調(diào)控，但不能控制市場(chǎng)。3.安徽省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀3.1安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀安徽省，地處長(zhǎng)江中下游，是全國(guó)糧食生產(chǎn)大省，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展更在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，而農(nóng)村金融已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的部分。隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和科技的發(fā)展，安徽農(nóng)村地區(qū)無(wú)論從人口、農(nóng)業(yè)還是經(jīng)濟(jì)都得到了有效的提升。截至2019年末，安徽省常住人口中農(nóng)村人口達(dá)到2813.1萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎氐?4.19%。表1安徽省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒年份絕對(duì)數(shù)（萬(wàn)元）農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值農(nóng)業(yè)林業(yè)牧業(yè)漁業(yè)農(nóng)林牧漁專業(yè)及輔助性活動(dòng)200516661915818480978414755356141656235501110201028150185147729751352804829804626778851048475201132965897164030331820685103947713144883120252420123552269117864629209497410741973349191513292012013381873031916191823307361123730639881521469191201440242037202709342830736113400744175583162471020154183143420800862290105712077885431520217364282016443231712137027729108181319742446611072183546201745979418224141993190831132168914762099239539820184672714122536647332938013158401505650126462122019516213382365394235128381628900652130912952462圖22011—2012年安徽省農(nóng)林牧漁業(yè)增加值數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)圖32015—2019年安徽省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省2019年統(tǒng)計(jì)公報(bào)近年來(lái)，安徽省積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，踐行農(nóng)村金融發(fā)展，成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的模范城市。從表1和圖2可以看出，安徽省近年來(lái)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值不斷增長(zhǎng)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)每年增加值也呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值最高，占比最大。截至2019年末，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值高達(dá)2365.4億元，占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的45.8%，是2005年的近三倍。從圖3安徽省近年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入情況可以看出，安徽農(nóng)村居民收入不斷增加，努力追趕城鎮(zhèn)居民生活水平，安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越好，所以農(nóng)民生活水平也日益提升。3.2安徽省農(nóng)村金融體系的構(gòu)成自改革開放以來(lái)，為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，安徽省展開一系列農(nóng)村金融改革措施的推進(jìn)，目前基本形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融為主體，民間借貸等為輔助的農(nóng)村金融體系。其組織結(jié)構(gòu)如下所示：圖4安徽農(nóng)村金融體系的構(gòu)成正規(guī)金融主要是指受到國(guó)家信用體系和金融法規(guī)約束的金融機(jī)構(gòu)。其主優(yōu)點(diǎn)是集中、規(guī)模大、規(guī)范、易監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、借貸有正式契約等，不足之處是交易成本較高，因此主要為城鎮(zhèn)國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)和富裕農(nóng)戶等提供服務(wù)。非正規(guī)金融是指在中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督之外或金融法規(guī)約束之外的金融交易的金融服務(wù)供給方，又稱為民間金融。如民間自由借貸、私人錢莊以及高利貸等。由于非正規(guī)金融缺乏經(jīng)營(yíng)，且其沒有得到法律制度的承認(rèn)和保障，所以風(fēng)險(xiǎn)比較大，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)欠錢不還甚至高利貸等非法行為。但由于交易成本低、不需要審核，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)依然盛行。截至2011年末，安徽省非金融貸款達(dá)到67.4億，占據(jù)正規(guī)金融貸款的一半。

3.3安徽省農(nóng)村金融設(shè)施建成狀況近年來(lái)，安徽省農(nóng)村金融一直保持快速持續(xù)發(fā)展的良好趨勢(shì)，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)優(yōu)化、速度加快、民生改善的健康勢(shì)態(tài)。在中央政府的號(hào)召下，安徽省持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由表2可知，近年來(lái)安徽省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈上升趨勢(shì)，從業(yè)人員以及資產(chǎn)總額也都呈上升趨勢(shì)，可見涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加會(huì)帶動(dòng)相關(guān)就業(yè)人數(shù)增加，機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額增加。由圖5知，截至2019年末，僅僅是安徽省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到3544家，比重高達(dá)41%，可見安徽省的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)推進(jìn)項(xiàng)目初見成效。表22012年—2017年安徽省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽統(tǒng)計(jì)年鑒整理所得圖52019年末安徽省金融機(jī)構(gòu)分布情況數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省金融運(yùn)行報(bào)告3.4農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模由于我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展起步晚，體系不成熟，面臨風(fēng)險(xiǎn)高、成本高卻低效益等問(wèn)題，所以我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后。近年來(lái)隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)推進(jìn)力度持續(xù)加大，各項(xiàng)扶持農(nóng)村金融發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的舉措也應(yīng)運(yùn)而生。在農(nóng)村金融供給方面，2019年，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額全年凈增加2.68萬(wàn)億元，相對(duì)于2018年增長(zhǎng)7.7%，截至年末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)達(dá)到35.19萬(wàn)億元，而涉農(nóng)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，提升農(nóng)村居民生活水平。圖6安徽省涉農(nóng)貸款余額情況數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省金融運(yùn)行報(bào)告表3安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國(guó)排名數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，安徽省積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，相繼出臺(tái)了大量相關(guān)金融支農(nóng)政策，擴(kuò)大涉農(nóng)資金投放規(guī)模，用以推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)改善農(nóng)村金融服務(wù)。由圖6和表3相結(jié)合可以看出，縱向?qū)Ρ?，近年?lái)安徽省涉農(nóng)貸款余額保持持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，由2009年的2314.12億元到2018年的9665億元，八年時(shí)間提升4倍。涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。而橫向?qū)Ρ?，可以看出安徽省的涉農(nóng)貸款余額在全國(guó)名次表當(dāng)中的名次也在穩(wěn)步提升，農(nóng)村人均可支配收入也在不斷提高，超越其他省份，成為通過(guò)農(nóng)村金融改革推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典范。圖7安徽省和全國(guó)涉農(nóng)貸款增速情況數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒由圖7可以看出，單就金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額而言，無(wú)論是安徽省還是全國(guó)每年都在增長(zhǎng)，且安徽省涉農(nóng)貸款增速明顯高于全國(guó)平均水平，但增長(zhǎng)速度卻在逐年下降。而安徽省也不可避免地出現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速放緩現(xiàn)象，近年來(lái)趨向平穩(wěn)，增速在15%附近波動(dòng)，截止2018年末，安徽省金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額增速為11.7%

，明顯高于其他城市，位列全國(guó)第6，表明安徽省農(nóng)村金融改革取得顯著效果。4.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題4.1現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，相較其他產(chǎn)業(yè)最大的不足之處就是投入大、周期長(zhǎng)，并且抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力差。而安徽省正好處于長(zhǎng)江中下游，洪澇、風(fēng)暴等自然災(zāi)害頻發(fā)，從而大大加重了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。然而，安徽省目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，不僅沒有重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展更是步履維艱，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散，難以滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。二是非正規(guī)金融發(fā)展缺乏規(guī)范引導(dǎo)。民間借貸等非正規(guī)金融的優(yōu)點(diǎn)是不僅要求低，手續(xù)簡(jiǎn)單，而且利率協(xié)商靈活，這一定一定程度上農(nóng)村居民生產(chǎn)生活中資金不足的短板。所以對(duì)于民間金融等非正規(guī)金融的發(fā)展，我國(guó)政府一直保持默許態(tài)度，但是卻沒有正式承認(rèn)其合法地位，而且也一直沒有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)文件來(lái)引導(dǎo)其良性發(fā)展。同時(shí)，安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有完善的監(jiān)督機(jī)制，這導(dǎo)致民間經(jīng)濟(jì)糾紛經(jīng)常發(fā)生，甚至有一些民間金融機(jī)構(gòu)變相從事高利貸等非法活動(dòng)，影響社會(huì)安定。三是農(nóng)村金融缺乏監(jiān)管體系不科學(xué)。由于我國(guó)的金融監(jiān)管模式屬于多頭集權(quán)的監(jiān)管，“一行三會(huì)”各司其職，這一監(jiān)管方式基本能夠滿足監(jiān)管要求。但是對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，卻是一片混亂。銀監(jiān)會(huì)和央行同時(shí)監(jiān)管農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，不僅會(huì)出現(xiàn)交叉監(jiān)管現(xiàn)象，浪費(fèi)監(jiān)管資源，還會(huì)不介入某一范圍，出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)，中央和地方政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的雙重監(jiān)管制度，不僅使監(jiān)管成本增加，還可能造成監(jiān)管混亂。在農(nóng)村金融改革之前，郵政金融還沒有進(jìn)行改革，當(dāng)時(shí)安徽省農(nóng)村地區(qū)只有中、農(nóng)、工、建幾家銀行，農(nóng)信社還沒有普及，農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展規(guī)模較小，所以當(dāng)時(shí)的金融監(jiān)管問(wèn)題不大。然而，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)和深化，

安徽省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，非正規(guī)金融也變得異?；钴S，但由于目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有有效的監(jiān)管體系，導(dǎo)致監(jiān)管體制問(wèn)題日益突出。4.2農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新自安徽省金融改革以來(lái)，無(wú)論是農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，還是農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，都取得了巨大的進(jìn)步。但是早在上世紀(jì)末，隨著四大商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)的不斷減少和農(nóng)村信用合作基金會(huì)等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的禁止，農(nóng)村信用社逐漸占據(jù)安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)，利用自身市場(chǎng)絕對(duì)占有率優(yōu)勢(shì)，幾乎壟斷了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)壟斷導(dǎo)致中小新型金融機(jī)構(gòu)難以存活，從而缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體，然而，沒有競(jìng)爭(zhēng)。就沒有創(chuàng)新，這無(wú)疑導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升，使得金融服務(wù)發(fā)展難度加大。競(jìng)爭(zhēng)性是為農(nóng)村金融提供創(chuàng)新動(dòng)力、解決農(nóng)村金融供給的有效方法，但由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體，仍存在投資渠道單一、金融產(chǎn)品單一等問(wèn)題。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民幾乎沒有投資債券、股票、基金等金融產(chǎn)品的渠道，絕大多數(shù)農(nóng)民的資金只能存入銀行，但由于銀行存款利率低，甚至難以跑贏通貨膨脹率，導(dǎo)致回報(bào)率低，不僅無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求，又造成農(nóng)村金融服務(wù)效率低下。4.3農(nóng)村金融環(huán)境不佳一是信用體制不夠完善。建設(shè)完備的農(nóng)村信用體系，不僅可以有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有助于解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但是目前安徽省農(nóng)村居民還沒有建立統(tǒng)一的信用檔案，因?yàn)樾庞玫燃?jí)評(píng)級(jí)制度只對(duì)貸款者有要求，而沒有貸款意愿的農(nóng)村居民，很多對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集抱有不信任、不配合的態(tài)度。另外，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的教育水平相對(duì)落后，絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)戶肆意逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為經(jīng)常出現(xiàn)，這也造成農(nóng)村金融市場(chǎng)混亂。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。法律法規(guī)對(duì)于保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義，但是由于我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展起步晚，導(dǎo)致這方面的法律法規(guī)制度建設(shè)比較落后，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融法制還有很多改正。5.發(fā)展安徽省農(nóng)村金融的對(duì)策5.1完善農(nóng)村金融體系，規(guī)范金融市場(chǎng)一是構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。想要構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，可以利用政府宏觀調(diào)控幫助農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，有助于平衡農(nóng)村金融體系內(nèi)部多個(gè)主體的共同發(fā)展。具體措施有：完善農(nóng)村地區(qū)的信貸機(jī)制，有助于擴(kuò)大各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的范圍與中小企業(yè)的擔(dān)保能力；提高基金建設(shè)與經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新，有助于提高涉農(nóng)貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期貸款；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展，有助于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展；落實(shí)惠農(nóng)政策，有助于發(fā)揮扶貧政策作用，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。二是規(guī)范金融市場(chǎng)。這要求按照不同地區(qū)的特性，明確規(guī)定哪些是違法行為，如非法集資、私自放貸等違法行為，采用強(qiáng)制手段禁止違法機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展，根據(jù)具體際情況制定法律法規(guī)。還要引導(dǎo)中性企業(yè)轉(zhuǎn)型，將不正規(guī)但具有改造條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改造成符合國(guó)家規(guī)范的小型銀行等。不斷豐富農(nóng)村內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)主體的多樣性，利用多方機(jī)構(gòu)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融幫助。只有通過(guò)法律的規(guī)范和國(guó)家強(qiáng)制引導(dǎo)措施，才能明令禁止違法金融活動(dòng)的發(fā)生，幫助農(nóng)村金融體系實(shí)現(xiàn)自我完善和可持續(xù)發(fā)展。5.2加快強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新積極推進(jìn)農(nóng)村金融供給的發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)安徽省當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在信貸需求層面，探索新型信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、創(chuàng)新農(nóng)村固定資產(chǎn)抵押融資模式、結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展配套開發(fā)新型供應(yīng)鏈融資模式等方式拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道。投資理財(cái)需求層面，從農(nóng)戶的需求出發(fā)設(shè)計(jì)開發(fā)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)資金流轉(zhuǎn)周期匹配，且風(fēng)險(xiǎn)較小、收益適中的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足農(nóng)戶需求的同時(shí)穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的存貸比例，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。在便利性金融服務(wù)需求層面，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，推廣移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，拓展低成本的基礎(chǔ)金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算體系和環(huán)境建設(shè)，解決農(nóng)村地區(qū)需求主體分布