第14-章-金融業(yè)監(jiān)管法律制度

第14章金融業(yè)監(jiān)管法律制度【學(xué)習(xí)目標(biāo)】

通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，你應(yīng)該了解金融業(yè)監(jiān)管的概念和特征、金融監(jiān)管模式的比較與選擇，熟悉我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容，弄清銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能，在此基礎(chǔ)上充分認(rèn)識(shí)金融業(yè)監(jiān)管對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)所起到的重要作用?！颈菊聝?nèi)容】14.1金融業(yè)監(jiān)管與金融監(jiān)管法概述14.2銀行業(yè)監(jiān)督管理法13.3證券業(yè)監(jiān)管法律制度14.4保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度【本章重點(diǎn)】1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的職責(zé)2.保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容【本章難點(diǎn)】1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的基本內(nèi)容2.證券業(yè)監(jiān)督管理【本章引例】

美國(guó)為什么要加強(qiáng)金融監(jiān)管？美國(guó)是一個(gè)信用社會(huì)，沒(méi)有良好的信用記錄幾乎寸步難行。美國(guó)將個(gè)人信用評(píng)級(jí)分為五等：優(yōu)、良、一般、差、不確定。在過(guò)去，信用等級(jí)差的人是無(wú)法獲得常規(guī)抵押貸款的，即使勉強(qiáng)獲得，也必須接受銀行提出的種種苛刻的條件，比如，高比例的首付款等，銀行以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，1990年后，美國(guó)金融衍生品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，各種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品層出不窮，偏偏在這個(gè)時(shí)候，美國(guó)政府放松了金融管制。次級(jí)抵押貸款由此在不知不覺(jué)中成長(zhǎng)起來(lái)。次級(jí)貸款的借款人信用評(píng)分一般都比較低，有的甚至沒(méi)有信用記錄。房?jī)r(jià)上漲給銀行所帶來(lái)的穩(wěn)定收益，又使得更多的銀行加入其中，搶奪客戶源。于是，在美國(guó)，20多年前被銀行歧視的低信用等級(jí)的人，突然成了香餑餑，一些中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人活躍在房地產(chǎn)交易市場(chǎng)，鼓動(dòng)更多的人貸款買房，將原本應(yīng)該嚴(yán)格審核的貸款變成了掠奪性貸款，即銀行等貸款人向借款人惡意推銷的貸款，貸款商甚至愿意給貸款者100%的貸款。在這一過(guò)程中，一些中介機(jī)構(gòu)不惜通過(guò)欺騙的方式推銷貸款，以賺取更多的傭金。信貸的擴(kuò)張?jiān)诒O(jiān)管缺位的情況下，以令人難以置信的速度發(fā)展，最終演化成了一場(chǎng)自二戰(zhàn)以來(lái)最大的金融危機(jī)。資料來(lái)源:《美國(guó)金融監(jiān)管反思》，（2008年4月14日）14.1金融業(yè)監(jiān)管與金融監(jiān)管法概述金融業(yè)監(jiān)管概述1）金融監(jiān)管的概念狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律規(guī)定對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。2）金融監(jiān)管的目的3）金融監(jiān)管的原則（1）依法監(jiān)管原則（2）審慎監(jiān)管原則（3）合理適度競(jìng)爭(zhēng)原則（4）自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合原則（5）預(yù)警與處罰并重原則（6）安全穩(wěn)健與經(jīng)濟(jì)效益結(jié)合的原則4）金融監(jiān)管的必要性金融業(yè)監(jiān)管法概述1）金融監(jiān)管法的概念和特點(diǎn)金融監(jiān)管法是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)及其行為實(shí)施監(jiān)督和管理的法律規(guī)范的總稱。金融監(jiān)管法隨著金融活動(dòng)和金融監(jiān)管實(shí)踐的不斷發(fā)展而逐步形成并完善。金融監(jiān)管法具有以下特點(diǎn)：（1）金融監(jiān)管法是強(qiáng)行法。（2）金融監(jiān)管法是行為法。（3）金融監(jiān)管法是實(shí)體法與程序法的結(jié)合。2）金融監(jiān)管法律關(guān)系（1）金融監(jiān)管法律關(guān)系的主體（2）金融監(jiān)管法律關(guān)系的客體（3）金融監(jiān)管法律關(guān)系的內(nèi)容金融監(jiān)管模式1）金融監(jiān)管模式的概念2）不同金融監(jiān)管模式及其比較（1）統(tǒng)一監(jiān)管模式（2）分頭監(jiān)管模式（3）不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式3）我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管模式

14.2.銀行業(yè)監(jiān)督管理法銀行業(yè)監(jiān)督管理法概述1）銀行業(yè)監(jiān)督管理法的概念2）銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)3）銀行業(yè)監(jiān)管的原則（1）獨(dú)立監(jiān)管原則（2）依法監(jiān)管原則（3）公開原則（4）公正原則（5）效率原則4）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)5）監(jiān)管對(duì)象6）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員規(guī)范14.2.2銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)1）監(jiān)管職責(zé)的范圍2）監(jiān)管職責(zé)的履行（1）審批時(shí)限規(guī)定（2）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督規(guī)定（3）現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)定（4）并表監(jiān)管規(guī)定（5）接受中國(guó)人民銀行建議（6）金融監(jiān)管評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制（7）突發(fā)事件報(bào)告責(zé)任制度（8）突發(fā)事件處置制度（9）統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)制度14.2.2銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理措施1）強(qiáng)制信息披露2）強(qiáng)制整改3）接管、重組與撤銷4）凍結(jié)賬戶違反銀行業(yè)監(jiān)督管理法的法律責(zé)任1）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的法律責(zé)任2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任14.3證券業(yè)監(jiān)管法律制度證券業(yè)監(jiān)管的概述1）證券業(yè)監(jiān)管的含義及意義2）證券業(yè)監(jiān)管的原則（1）公正原則（2）公開原則（3）保護(hù)投資者利益原則（4）誠(chéng)實(shí)信用原則（5）依法管理原則（6）政府監(jiān)管與自律管理相結(jié)合的原則3）證券業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)14.3.2證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)1）依法制定有關(guān)證券市場(chǎng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，依法行使審批或者核準(zhǔn)權(quán)；2）依法對(duì)證券的發(fā)行、上市、交易、登記、存管、結(jié)算，進(jìn)行監(jiān)督管理；3）依法對(duì)證券發(fā)行人、上市公司、證券公司、證券投資基金管理公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)的證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)督管理；4）依法制定從事證券業(yè)務(wù)人員資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，監(jiān)督實(shí)施；5）依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行、上市和交易的信息公開情況；6）依法對(duì)證券業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；7）依法對(duì)違反證券市場(chǎng)監(jiān)督管理法律、行政法規(guī)的行為查處；8）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。14.3.3證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的權(quán)力1）監(jiān)督管理措施2）證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程序14.3.4法律責(zé)任1）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員的法律責(zé)任2）證券業(yè)機(jī)構(gòu)及其工作人員的法律責(zé)任（1）發(fā)行人、上市公司的法律責(zé)任（2）證券公司的法律責(zé)任（3）證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任（4）其他法律責(zé)任14.4保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的概述1）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的歷史沿革2）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)3）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性（1）保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)決定的（2）確保最大誠(chéng)信原則，維護(hù)公共利益，保障被保險(xiǎn)人合法權(quán)益需要（3）培育、發(fā)展、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要4）保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管形式保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督形式，主要有公示主義、準(zhǔn)則主義和實(shí)體主義三種形式，現(xiàn)在大多數(shù)國(guó)家均采用實(shí)體主義形式。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管職能1）監(jiān)督管理職責(zé)（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管。（2）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管2）監(jiān)督管理措施（1）監(jiān)督檢查（2）整頓（3）接管（4）清算（5）批準(zhǔn)申請(qǐng)破產(chǎn)法律責(zé)任1）監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員的法律責(zé)任2）保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)及其工作人員的法律責(zé)任（1）保險(xiǎn)公司及其工作人員的法律責(zé)任（2）保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任（3）其他法律責(zé)任【本章小結(jié)】金融業(yè)監(jiān)管是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)施規(guī)制約束，促使其依法穩(wěn)健運(yùn)行的一系列行為。它是金融危機(jī)的產(chǎn)物，各國(guó)從20世紀(jì)30年代以來(lái)根據(jù)本國(guó)國(guó)情都建立了符合自己國(guó)情的金融業(yè)監(jiān)管模式，以保護(hù)存款人、投資者和社會(huì)公眾的利益。金融業(yè)可以分為銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等，各國(guó)相應(yīng)地制定不同的法律分別對(duì)它們予以調(diào)整。在中國(guó)，金融業(yè)從20世紀(jì)90年代以來(lái)，已通過(guò)立法實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管主體主要是中國(guó)人民銀行。適應(yīng)貨幣職能與銀行監(jiān)管職能的發(fā)展趨勢(shì)，完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，建立更有效的監(jiān)管機(jī)制，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，即銀監(jiān)會(huì)，由它統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行不再履行對(duì)上述這些金融機(jī)構(gòu)的管職責(zé)，其職能主要是制定和執(zhí)行貨幣政策，不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則，更好地發(fā)揮其作為中央銀行宏觀調(diào)控和防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。我國(guó)證券業(yè)監(jiān)管體制從20世紀(jì)80年代以來(lái)一直在不斷地變化，在借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上最終通過(guò)立法確立為集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制。由中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)證券發(fā)行、上市標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)對(duì)于證券市場(chǎng)的各參與主體活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)違反證券法律的行為進(jìn)行查處。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主體是中國(guó)保監(jiān)會(huì)，它根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，依法對(duì)保險(xiǎn)公司履行監(jiān)管職責(zé)；保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容范圍廣泛，重點(diǎn)主要涉及保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的監(jiān)管，報(bào)表資料的報(bào)送與對(duì)保險(xiǎn)公司的整頓、接管等內(nèi)容。【課堂討論題】1.比較國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管模式的異同點(diǎn)，談一談我國(guó)適合采用那一種監(jiān)管模式。2.我國(guó)現(xiàn)行金融體制改革中，為何實(shí)行分業(yè)監(jiān)管？結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況，談一談金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。引例分析

美國(guó)次債危機(jī)的根源在于住房按揭貸款門檻的降低，在于監(jiān)管缺位。誠(chéng)如美國(guó)一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家總結(jié)的：“我覺(jué)得根本的原因是金融系統(tǒng)缺乏良好的監(jiān)管，這導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場(chǎng)的失控，和金融市場(chǎng)的危機(jī)。在問(wèn)題出現(xiàn)之前，美聯(lián)儲(chǔ)沒(méi)有及時(shí)提升利率，政府在加強(qiáng)信貸監(jiān)管上也太過(guò)柔和?！贝蝹C(jī)讓美國(guó)人突然意識(shí)到了金融監(jiān)管的種種好處。因此，保爾森提交的方案建議向抵押貸款放款人發(fā)牌，及為他們?cè)O(shè)立全國(guó)性發(fā)放準(zhǔn)則，并建議聯(lián)儲(chǔ)局向非銀行的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查。這相當(dāng)于設(shè)立了一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)則，要求各方在此規(guī)則下開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。崇尚自由的美國(guó)在被次債危機(jī)弄得焦頭爛額之后，終于撿起了監(jiān)管武器。為應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)以來(lái)新的金融形勢(shì)，改革相對(duì)滯后的金融監(jiān)管體制，美國(guó)財(cái)政部于2008年3月31日向國(guó)會(huì)提交一項(xiàng)金融監(jiān)管體制改革方案。該方案涉及多項(xiàng)裁撤、整合聯(lián)邦監(jiān)管部門計(jì)劃，將賦予美聯(lián)儲(chǔ)更大權(quán)力，使之成為金融監(jiān)管的核心?！景咐?/p>

某商業(yè)銀行于1997年5月7日在云南某縣設(shè)立了一分支機(jī)構(gòu)，任命吳某為行長(zhǎng)，并報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行省級(jí)分行批準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行對(duì)吳某的任職資格進(jìn)行了審查：吳某，46歲，大學(xué)本科，經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，從事工作22年。1992年擔(dān)任某國(guó)有企業(yè)廠長(zhǎng)時(shí)，該企業(yè)由于違法經(jīng)營(yíng)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。吳某對(duì)此負(fù)有直接責(zé)任，后調(diào)到該縣工業(yè)局任副局長(zhǎng)，并工作至1997年5月。由于工作成績(jī)突出，被任命為該商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行審查后認(rèn)為：吳某不符合《商業(yè)銀行法》第27條第3項(xiàng)的規(guī)定，作出不予批準(zhǔn)的決定。資料來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)法原理與案例解析》劉亞天、李美云編著，人民法院出版社2000年版第374頁(yè)案例分析

從本案看，中國(guó)人民銀行在經(jīng)過(guò)審查后決定不予批準(zhǔn)吳某擔(dān)任分支機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)，充分體現(xiàn)了中國(guó)人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。我國(guó)《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（第8條第2款）和《關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人任職資格的審查辦法》（第3條）中，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格有明確的規(guī)定，即銀行機(jī)構(gòu)的法定代表人、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、主任、副主任等主要負(fù)責(zé)人必須符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的任職資格：（1）學(xué)歷與資歷必須符合以下條件之一：金融專業(yè)研究生畢業(yè)，從事金融工作5年以上，經(jīng)濟(jì)、法學(xué)專業(yè)同等學(xué)力者，必須從事金融工作7年以上；金融專業(yè)大學(xué)本、?？飘厴I(yè)，從事金融工作8年以上，經(jīng)濟(jì)、法學(xué)專業(yè)同等學(xué)力者，須從事金融工作10年以上；高中、中專畢業(yè)，從事金融工作12年以上；從事其他經(jīng)濟(jì)工作20年以上，經(jīng)過(guò)金融專業(yè)培訓(xùn)1年以上。（2）無(wú)因經(jīng)營(yíng)、管理不善而致使金融機(jī)構(gòu)虧損、破產(chǎn)記錄和不適宜從事金融工作的其他不良行為。（3）銀行機(jī)構(gòu)法定代表人和主要負(fù)責(zé)人必須與黨政機(jī)關(guān)脫鉤，銀行機(jī)構(gòu)的法定代表人不得兼任企事業(yè)單位的法定代表人和主要負(fù)責(zé)人。（4）離退休人員不得擔(dān)任銀行機(jī)構(gòu)法定代表人。（5）必須是中華人民共和國(guó)公民。另外，《商業(yè)銀行法》第27條對(duì)商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的任職資