我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險與防范研究

本科論文本科論文摘要我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場處于快速發(fā)展階段，越來越多投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品廣泛受到市場歡迎，同時一些風險也漸漸地凸現(xiàn)出來，給我們帶來警示。本文主要探討研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面臨的各種風險因素與風險防范對策。這個市場最期望的是風險和收益達到一種平衡狀態(tài)，即防范控制各種風險以實現(xiàn)最大可能收益。通過列舉并分析各種風險還有規(guī)避風險的方法，繼而提出風險防范的可行性研究。本文選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的典型代表余額寶為例，把相關(guān)理論研究與自己的日常使用與觀察相結(jié)合，分析研究其特點、目前存在的困境以及潛在的風險而從中得到如何對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行風險防范的啟示。然后從監(jiān)管者、經(jīng)營者、消費者三個方面分析得出對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險防范的建議對策。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融理財，余額寶，風險防范

AbstractChina'sInternetfinancialmarketisinthestageofrapiddevelopment.MoreandmoreinvestorsbuyfinancialproductsthroughtheInternetplatform.Internetfinancialproductsarewidelywelcomedbythemarket.Atthesametime,somerisksaregraduallyemerging,whichbringsuswarnings.ThispapermainlydiscussesvariousriskfactorsandriskpreventioncountermeasuresofInternetfinancialproducts.Whatthismarketexpectsmostisthattheriskandtheincomereachabalancestate,thatis,topreventandcontrolallkindsofriskstoachievethemaximumpossibleincome.Bylistingandanalyzingallkindsofrisksandwaystoavoidthem,thefeasibilitystudyofriskpreventionisputforward.TakingYu'ebao,atypicalrepresentativeofInternetfinancialproducts,asanexample,thispapercombinesrelevanttheoreticalresearchwithdailyuseandobservation,analyzesandstudiesitscharacteristics,existingdifficultiesandpotentialrisks,fromwhichwecanlearnhowtopreventrisksofInternetfinancialproducts.Thenfromtheregulators,operators,consumers，threeaspectsoftheanalysisoftheInternetfinancialproductsriskpreventioncountermeasures.Keywords：Internetfinancialmanagement,Yu'ebao,Countermeasures

目錄1 緒論 11.1 研究背景與研究意義 11.1.1 研究背景 11.1.2 研究意義 11.2 國內(nèi)外文獻綜述 11.2.1 國外文獻綜述 11.2.2 國內(nèi)文獻綜述 21.3 研究內(nèi)容與研究方法 21.3.1 研究內(nèi)容 21.3.2 研究方法 22 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 42.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述 42.2 行業(yè)現(xiàn)狀 42.3 理論基礎(chǔ) 52.3.1 公共利益理論 52.3.2 證券組合理論 52.3.3 平臺經(jīng)濟理論 53 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面臨的風險及來源 63.1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險類別 63.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)氖袌鲲L險 63.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的流動性風險 63.1.3 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險 63.1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營風險 63.1.5 互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管風險 73.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險來源 73.2.1 理財平臺專業(yè)性不足 73.2.2 市場周期性波動 73.2.3 信息技術(shù)不完善 74 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險防范的案例分析—以余額寶為例 94.1 余額寶的特點 94.2 余額寶困境 94.3 余額寶存在的潛在風險 94.4 余額寶風險防范策略創(chuàng)新啟示 104.4.1 用收益和安全性來增強吸引力 104.4.2 滿足大眾化需求，積極參與合作 104.4.3 方便、快捷 104.4.4 組建平臺網(wǎng)上信用評級 104.4.5 完善的安全機制 114.4.6 提升技術(shù)，增強風險控制 115 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險防范對策 125.1 加強專業(yè)知識培養(yǎng)，提高風險防范意識 125.1.1 培養(yǎng)金融知識，提升風險辨別能力 125.1.2 分散投資 125.1.3 了解自己的風險承受能力 125.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自身建設(shè)，建立良好的企業(yè)形象 135.2.1 提升技術(shù)水平，規(guī)避技術(shù)風險 135.2.2 構(gòu)建高素質(zhì)人才隊伍 135.2.3 全面把控，合理應(yīng)對流動性風險 135.3 加強市場監(jiān)督，完善法律法規(guī) 145.3.1 政策完善 145.3.2 提高監(jiān)管力度，促進監(jiān)管風險的降低 145.3.3 保障投資人權(quán)益 14結(jié)論 15致謝 16參考文獻 17緒論研究背景與研究意義研究背景余額寶的問世帶動了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目癯?，互?lián)網(wǎng)理財市場一時間成為國內(nèi)的各大互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)涉及的新領(lǐng)域，各互聯(lián)網(wǎng)平臺前后推出各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，用戶數(shù)量也迅速增加，并且一度比股民數(shù)量還要多。通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品現(xiàn)已成為理財?shù)闹匾緩街??？此乒怩r的背后，由于現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻低加上缺乏明確的監(jiān)管措施，平臺資金鏈斷裂的情況不斷出現(xiàn)，經(jīng)營者破產(chǎn)的現(xiàn)象屢見不鮮。自2013年以來已經(jīng)有數(shù)百多家互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)運行困難，經(jīng)營慘淡或者關(guān)門跑路的狀況。面對互聯(lián)網(wǎng)理財市場出現(xiàn)的各種不良狀況，我們應(yīng)該進一步加強風險防范，維護自己的權(quán)益。研究意義本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險與防范，主要有兩方面的意義。一是從實踐的角度出發(fā)，通過對相關(guān)概念的闡述、行業(yè)現(xiàn)狀的分析加上相關(guān)的理論基礎(chǔ)，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的各種風險，對市場參與者尤其是消費者起到警示作用。選擇典型案例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展，一些處于起步階段的企業(yè)可以進行參考。因此，它具有深遠的實踐意義。另外，從理論方面來說，本文針對不同的風險從不同層面提出防范對策，更具有系統(tǒng)性。為投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財提供了具有指導(dǎo)意義的研究框架。研究結(jié)果比較完整，為其他人的研究提供了不同的角度也提供了更多的理論基礎(chǔ)。因此具有很強的理論意義。國內(nèi)外文獻綜述國外文獻綜述大部分外國學者在提出風險防范對策之前會對風險來源進行系統(tǒng)性的分析，并重點研究監(jiān)管體制與風險防范的聯(lián)系。Akindemowo與Eniola(2011)提出為了更加有效地進行風險控制需要有目的性地建立一個方便快捷支付系統(tǒng)，以便更有效的管理。Claxton(2011)從政府監(jiān)管的角度研究風險防范對策，他提出通過健全法律體系來防范相關(guān)風險，認為很多國家都可以借鑒歐盟在電子商務(wù)領(lǐng)域的做法，對交易行為進行嚴格監(jiān)管來杜絕非法行為。EricC.Chaffee與GeoffreyC.Rapp(2012)在相關(guān)政策出臺后，對以P2P理財為代表的借貸平臺的監(jiān)管進行研究，認為目前該領(lǐng)域仍需加強監(jiān)管。WolfsburgGroup(2013)認為互聯(lián)網(wǎng)金融市場應(yīng)加強行業(yè)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為整個市場的重要參與者要有社會責任感，自覺規(guī)范行為，在法律體系尚不健全的情況下，更需要行業(yè)自律，這樣不僅可以維護自身長遠利益，還可以保障整個行業(yè)的健康發(fā)展。國內(nèi)文獻綜述國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這一創(chuàng)新之物給予了一致肯定，但是對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)亩x還未達成一致。公眾對新興事物的標準有些模糊，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念首次使用是在2013年。薛紫臣（2016）研究并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的流動性風險。劉丹（2017）在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的風險后提出了防范系統(tǒng)，包括日常監(jiān)測、提前預(yù)知以及調(diào)節(jié)控制等過程，科學性與實用性兼?zhèn)?。王燕?017）認為余額寶除自身缺陷外最大的問題就是管理問題，監(jiān)管體系不完善限制了其發(fā)展。設(shè)周豪（2018）認為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的原因主要有投資者理論基礎(chǔ)薄弱、相關(guān)知識欠缺，經(jīng)營者的經(jīng)營不夠完善，缺少政府的監(jiān)管、法律制度欠缺。研究內(nèi)容與研究方法研究內(nèi)容第一章是緒論部分，研究本課題的原因與目的體現(xiàn)在研究背景和研究意義中，對該領(lǐng)域國內(nèi)外研究進行了總結(jié)，采用調(diào)查與理論分析相結(jié)合的研究方法。第二章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融理財以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的概念予以說明。后列舉了更適合課題研究的理論。公共利益理論為從政府層面進行風險控制提供理論基礎(chǔ)。證券組合理論為投資者選擇理財產(chǎn)品以及風險防范提供理論基礎(chǔ)，說明分散投資的合理性，給投資者啟示作用。第三章對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險現(xiàn)狀以及其來源進行分析。主要包括市場風險，流動性風險，技術(shù)風險，運營風險以及監(jiān)管風險。第四章對余額寶進行實例分析，從余額寶面臨的困境風險中得到啟示，發(fā)現(xiàn)我國在進行風險防范中的主要問題與值得學習之處，結(jié)合實際情況進行思考與總結(jié)。第五章根據(jù)上文研究，通過前人歸納與自己的研究總結(jié)，從不同角度提出互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險防范對策，分別從投資者、經(jīng)營者、監(jiān)管者三個方面解決產(chǎn)生于不同方面的問題的建議。最后總結(jié)全文，對前文的研究論述進行總結(jié)，再一次強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險防范的重要性，同時表達對互聯(lián)網(wǎng)理財市場的美好展望。研究方法定性分析法:該方法主要是根據(jù)經(jīng)驗來進行判斷，本文通過收集互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺總結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的相關(guān)風險進行分析判斷，再結(jié)合一些專業(yè)知識，為分析結(jié)果的依據(jù)增加可靠性，進而為后文提出風險防范對策提供基礎(chǔ)。文獻研究法:研究課題后通過搜集、鑒別、整理大量文獻，認識目前學者對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的定義及分類，還有對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險及其來源的研究成果。在此基礎(chǔ)上結(jié)合自己的理解思考進行課題的研究，然后提出相應(yīng)的風險防范對策。案例分析法:本文選取的案例研究對象是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的代表—余額寶，通過數(shù)據(jù)搜集和個人使用感受，總結(jié)出余額寶的潛在風險，又分析了從余額寶自身實踐中得到的啟示，從問題分析出發(fā)，為風險防范對策提供理論基礎(chǔ)，也啟發(fā)市場參與者。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指企業(yè)在一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，將金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，把線下的金融相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，是順應(yīng)時代潮流而產(chǎn)生的新興模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)、云計算等。互聯(lián)網(wǎng)理財是指借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺進行投資，購買管理理財產(chǎn)品以獲取收益的一種理財方式，推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起積極與基金公司合作推出的理財產(chǎn)品，或者基金公司拓寬銷售渠道借助互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的貨幣基金產(chǎn)品。行業(yè)現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)理財市場的行業(yè)現(xiàn)狀可以總結(jié)為“范圍廣泛、發(fā)展迅速、、種類繁多”。首先“范圍廣泛”，范圍廣泛指的是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的用戶數(shù)量覆蓋范圍廣泛。大多數(shù)用戶分布于沿海發(fā)達城市，用戶增長則更多的出自經(jīng)濟發(fā)展欠發(fā)達的三四線小城市。這充分反映了互聯(lián)網(wǎng)理財觀念正在向中小城市甚至農(nóng)村發(fā)展普及。范圍廣泛不僅體現(xiàn)在地域上，也表現(xiàn)在年齡上，互聯(lián)網(wǎng)理財作為新興事物自然受到年輕人歡迎，故大部分用戶都是80后、90后的年輕人，但近些年來，越來越多的中老人也加入了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某绷鳎⑶覕?shù)量不斷增多。我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的分布之廣、范圍之寬顯然可見。其次，“發(fā)展迅速”，發(fā)展迅速指的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度飛快。從2013年余額寶出現(xiàn)之后，過去人們傳統(tǒng)的理財方式被互聯(lián)網(wǎng)與理財相結(jié)合的新型模式打破，人們也很愿意接受這種新型模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財平臺的數(shù)量在不斷發(fā)展的同時，有上千家出現(xiàn)了問題。總體來說，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)理財市場是處于高速發(fā)展的階段。最后“種類繁多”，指的是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類十分繁多?；ヂ?lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展催生出更多樣的理財產(chǎn)品。各種類的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風險和收益各不相同，目前主要有以余額寶為代表的寶寶類理財產(chǎn)品、基金直銷平臺、虛擬貨幣、、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、還有銀行直接發(fā)行等，。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)理財目前的現(xiàn)狀可以總結(jié)概括為整體行業(yè)高速發(fā)展、用戶數(shù)量增加且范圍廣、以及投資者的選擇多種多樣。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融過快的發(fā)展的同時我們也不能忽略這個行業(yè)的安全性存在隱患，接連發(fā)生的問題平臺事件引起了群眾的廣泛關(guān)注。問題平臺數(shù)量不斷的增多，使投資者的資金將無法按時收回，消費者的合法權(quán)益也將受到侵害。理論基礎(chǔ)公共利益理論該理論也就是金融市場失靈理論。市場可以調(diào)節(jié)資源配置，發(fā)揮更多有益的功能，但有時會出現(xiàn)市場失靈的情況。政府的功能之一就是進行宏觀調(diào)控以彌補市場缺陷，進行利益的分配，實現(xiàn)資源的有效配置。政府對金融市場進行監(jiān)管控制，可以更好的處理各種利益之間的關(guān)系和解決公平與效率關(guān)系的問題，從而達到保護社會公眾利益的目的。證券組合理論該理論主要介紹投資者應(yīng)如何通過多元化投資組合分散風險，將確定的回報率降到最低風險水平以下，或者在既定的風險水平下力求獲得最大收益。結(jié)合自身實際選擇不同組合，不同投資標的構(gòu)成的投資組合在風險程度上不同。學習研究證券組合理論幫助我們通過不同投資組合以分散風險，進而達到風險防范與控制的目的。平臺經(jīng)濟理論平臺經(jīng)濟是在平臺企業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的經(jīng)濟形態(tài)。該理論主要研究各平臺的壟斷情況以及它們之間的競爭關(guān)系，通過分析各種平臺的經(jīng)營方式和競爭機制提出相應(yīng)的政策建議。該理論審查了不同平臺的運行機制和開發(fā)設(shè)計，平臺企業(yè)為消費者和商家也就是買賣雙方提供獲得收益的服務(wù)，平臺的運行在很大程度上取決于消費者方的參與和認可，高水平的消費者參與平臺將創(chuàng)造更大的價值。平臺的供應(yīng)商中有大量的買家，提高了賣家的潛在價值，而賣家的數(shù)量增加了買家的潛在利益，這反映了平臺的外部效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面臨的風險及來源互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險類別互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)氖袌鲲L險實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺上的大部分資金流最終都是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上回到正常的資本市場進行運作的。然而，當實際市場的資金規(guī)模處于風險之中時，很難保證投入到互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的產(chǎn)出，難以達到平臺所承諾的收益率，而投入到平臺的高產(chǎn)出只能是一紙空文。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財缺乏規(guī)范性的引導(dǎo)，由新涌入的資金來填補前期資金缺口的現(xiàn)象時有發(fā)生，即使把后面的資金用來彌補漏洞，在現(xiàn)金流穩(wěn)定的情況下，前期的投資者就會達到正常的收益，但是一旦現(xiàn)金流的缺口出現(xiàn)，風險就會爆發(fā)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財一直實現(xiàn)高收益是很難做到的，需要投資者認識到這一點。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的流動性風險投資者在贖回資金的時候面臨的風險一般來講就是流動性風險。投資者認為最重要的是投資收益在必要的時候能夠穩(wěn)定變現(xiàn)且使自身的損失最小化。結(jié)合當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展形勢來看，會造成流動性風險的情況主要有資金變現(xiàn)和監(jiān)管問題。部分理財產(chǎn)品承諾的到賬時間大多由基金公司提前墊付。在大額還款或超過公司預(yù)期支付能力的情況下，會對財務(wù)資金的預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響，不利于客戶資金的穩(wěn)定回收。監(jiān)管問題主要指監(jiān)管形勢對基金公司的影響，，基金公司對資金進行管理時對資金額度的支配并不是完全自由的，存在出現(xiàn)流動性風險的可能。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，勢必面臨著信息技術(shù)金融風險，因此對信息技術(shù)水平有更高的要求。只有工作人員能夠具備高技術(shù)水平，風險防范規(guī)避計劃的制定與實施才能夠更好的進行，互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于不斷發(fā)展的狀態(tài)下，如果其信息技術(shù)的發(fā)展無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)步伐同步，那么將無法有效地實現(xiàn)風險規(guī)避，加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有的滯后性，安全問題一直威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的有效保存。不能排除一些不法分子會對網(wǎng)站進行非法攻擊，非法獲取數(shù)據(jù)信息，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全問題帶來嚴重影響。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)改進技術(shù)過程中出現(xiàn)差錯，系統(tǒng)內(nèi)部的軟件和硬件很容易感染病毒，可能出現(xiàn)嚴重的技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的運營風險互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量大增，越來越多樣的金融產(chǎn)品和金融模式被創(chuàng)造和推廣于大眾。但不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風險依舊存在。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量雖多，但質(zhì)量不一，有的實力雄厚、信譽良好、服務(wù)優(yōu)異，有的濫竽充數(shù)、草率收兵，甚至違反法律。另外，由于金融平臺的數(shù)量龐大，投資者在選擇理財產(chǎn)品的時候有了更多的可選擇性，選擇何種理財產(chǎn)品也變得更加的不確定。很多投資者沒有學習過專業(yè)的金融理財知識，加上一些金融平臺不負責，提供的產(chǎn)品信息不夠全面，加大了投資者投資風險，既不利人也不利己?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管風險我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)雖然發(fā)展速度快但發(fā)展時間不長，難免會出現(xiàn)問題，與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在監(jiān)管上存在許多誤區(qū)，監(jiān)管體系不夠完善。面對眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及其推出的各種理財產(chǎn)品，國家很難進行有效的監(jiān)督管理。當在交易中產(chǎn)生糾紛想尋求法律援助的時候，很可能會難償所愿，無法準確高效的解決問題而使權(quán)益受損。不管是投資者，企業(yè)還是政府政策都有可能成為監(jiān)管風險產(chǎn)生的原因。監(jiān)管風險是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要的因素之一，應(yīng)該得到高度重視。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險來源理財平臺專業(yè)性不足一款金融理財產(chǎn)品的產(chǎn)生不僅需要豐富的金融知識，還需要一定水平的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，因此可能會出現(xiàn)因為互聯(lián)網(wǎng)理財平臺不夠?qū)I(yè)而產(chǎn)生風險的情況。企業(yè)推出一款金融理財產(chǎn)品的途徑一般分為兩種，一種是委托專業(yè)機構(gòu)設(shè)計，另一種是自己設(shè)計發(fā)布。后者相對于前者產(chǎn)生風險的可能性更大，如果利率和市場有較大差別或者兌付條件不符合現(xiàn)實，那么會使投資者承擔更大的風險。只有具備良好的專業(yè)性并且安全合規(guī)才能確保投資者資金安全。市場周期性波動金融市場具有周期性和波動性，有繁榮一定有蕭條，金融市場的周期性波動勢必對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品造成影響。而且目前我國的金融市場還不夠成熟，還不能自如的應(yīng)對市場變化。投資者通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺購買理財產(chǎn)品，這些資金最終都會隨著周期性波動而流向金融市場。金融市場的發(fā)展和實體經(jīng)濟的發(fā)展密切相關(guān)，實體經(jīng)濟引領(lǐng)著金融市場的發(fā)展也依托金融而發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的加入，更是擴大了金融市場的影響范圍，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更受實體經(jīng)濟的反作用。信息技術(shù)不完善互聯(lián)網(wǎng)是一個開放式的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的交易平臺。平臺功能的完善借助于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的水平很大程度上會影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)并不是絕對安全的，可能會存在系統(tǒng)缺陷或漏洞，也有可能受到病毒威脅，影響互聯(lián)網(wǎng)平臺的正常運行。所以信息技術(shù)的不完善是風險來源之一，平臺的安全防護并不是不可擊破的，一旦受到侵害將會對互聯(lián)網(wǎng)整體產(chǎn)生嚴重的不良影響，也必將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資者面臨資金被盜風險。綜上所述，筆者已經(jīng)提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險和可能會造成的不良后果，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很大的不同，如何對其進行監(jiān)控和管理、巨大的資金量應(yīng)該如何進行有效的托付管理、信用風險一旦發(fā)生該由誰來承擔這個后果以及如何規(guī)范金融市場和保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展都是應(yīng)該進行探討與研究的話題。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險防范的案例分析—以余額寶為例余額寶的特點余額寶是第三方支付平臺和天弘基金合作為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)，是一款在大眾當中很流行和普及的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品。具有低成本、良好的流動性、支持購物支付等優(yōu)點,有很強的代表性。余額寶作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物的特點總結(jié)為下：方便快捷。用余額寶投資的資金可隨時用于消費，也可隨時轉(zhuǎn)到支付寶余額。如今支付寶消費已成為人們的生活習慣，現(xiàn)金消費已不再是普遍情況，身上有沒有現(xiàn)金已經(jīng)無所謂。把錢放在余額寶，方便消費，還可以拿到比銀行活期高的收益，具有很強的吸引力。投資門檻低。余額寶一元起投，給了散戶群體一個很好的投資標的，低收入群體也可以參與其中?？梢约猩鐣闼殚e散資金，零花錢也可以獲得增值機會。周期短，透明度高。余額寶每日結(jié)算，周期短也意味著風險低。信息高度透明，用戶可以隨時查看余額及收益，收益率變化情況也可以隨時了解到。余額寶困境余額寶雖然在市場上處于領(lǐng)先地位，但是在目前的經(jīng)營中還存在很多問題。第一，從流動性的角度來看，余額寶最大的便利功能是可以隨時消費。不過，在“雙十一”等網(wǎng)絡(luò)促銷節(jié)日中，會有大規(guī)模的贖回。如果資金鏈發(fā)生斷裂，贖金則無法支付，就會引發(fā)信用危機。這種可能性是存在的，但余額寶的后臺是可以調(diào)整的，在大規(guī)模贖回日期間可以適當調(diào)整投資比例以應(yīng)對非常情況。第二，在安全性方面，余額寶主要投資國債、銀行存款等有價證券，安全性高便是其最大的優(yōu)點。而最大的缺點則是在收益方面與其他投資相比較低。余額寶很難在長時間內(nèi)保持高收益率短期的資金短缺只能在短期內(nèi)保持較高的回報率。如果不能平衡投資者、第三方支付平臺和基金公司三者的利益，余額寶也難以生存，雖然安全性很高，但由于近年來央行不斷下調(diào)利率，余額寶的利潤也進一步被壓縮。余額寶存在的潛在風險如今是一個鼓勵創(chuàng)新的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新型經(jīng)濟模式也在不斷追求創(chuàng)新，在這過程中有很多看似微不足道的問題很容易被忽略，余額寶在發(fā)展中也存在一些隱患，需引起重視并處理解決。首先就是法律風險。余額寶賬戶依托于支付寶，所以開戶時不需要單獨提供在投資過程中所需要的開戶人身份證以及銀行賬戶信息。開戶流程雖然方便快捷，但也可能存在法律隱患，例如，用戶沒有閱讀風險提示等一些法律文件，余額寶只是提供了一個理財平臺，沒有明確的法律地位，可能導(dǎo)致一些投資者通過余額寶進行理財?shù)赡芨揪筒涣私庥囝~寶的運作模式。其次是流動性風險。余額寶的交易規(guī)則是由貨幣基金運作模式?jīng)Q定的，它的交易模式為“T+0”，因此具有很強的流動性。究其本質(zhì)，由基金公司墊付客戶想要變現(xiàn)的資金，用戶投入的資金仍在基金當中。墊付的資金量取決于基金規(guī)模的大小，如果客戶想要變現(xiàn)的資金量很大，那么很可能會出現(xiàn)資金執(zhí)行困難的風險。我們可以想象，如果用戶存入大量資金也意味著很多資金被提取，同時，余額寶沒有那么多的資金可以進行墊付，這在很大程度上會導(dǎo)致資金難以兌現(xiàn)的局面，從而產(chǎn)生流動性風險。貨幣基金是低風險投資，但并不是零風險投資。盡管它的收益一直很穩(wěn)定風險很小，但也存在有虧損的可能。如果投資者對余額寶的運作模式不夠了解，一旦余額寶出現(xiàn)虧損情況，則很可能會面臨贖回的風險。因為有時候新股的收益率會遠遠高于貨幣基金，所以在新基金推出后，短期內(nèi)會有大量的贖回。如果余額寶失去了用戶的信任，其生存可能會面臨很大的威脅。余額寶風險防范策略創(chuàng)新啟示用收益和安全性來增強吸引力余額寶的本質(zhì)是貨幣基金，收益率高于銀行活期存款，而且可隨時轉(zhuǎn)出或用于消費，對于大眾來說把閑置資金投入余額寶要比放在銀行更具有吸引力。從安全方面來說，余額寶作為貨幣基金相對來說風險較低，比股票等高風險投資更加安全，阿里巴巴的擔保公司和貸款公司資金量雄厚，有一定的安全保障，更增加了對普通群眾的吸引力。滿足大眾化需求，積極參與合作傳統(tǒng)金融機構(gòu)會設(shè)置購買金額限制，理財門檻較高，，而余額寶一元錢就能起買。余額寶是傳統(tǒng)基金與第三方支付平臺進行合作積極開發(fā)出一款理財產(chǎn)品，滿足了大眾的需求，使大眾更容易接觸理財產(chǎn)品，有利于增強人們的理財意識，提升人們的金融素質(zhì)。另外可以激活小額資金，使它們不再閑置或者只存在銀行的資金庫中。方便、快捷余額寶的操作步驟設(shè)計簡單，界面簡潔，依托于支付寶無需單獨開戶，通過手機可隨時隨地進行操作，資金轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品也非常方便。余額寶的資金使用也十分靈活、快捷，很多消費不用轉(zhuǎn)出，可直接用余額寶的資金完成，二維碼使支付更方便。組建平臺網(wǎng)上信用評級芝麻信用是依據(jù)大數(shù)據(jù)和云計算，在支付寶平臺推出的一款獨立的第三方征信機構(gòu)。通過從自己的產(chǎn)品中收集的用戶信息來對用戶進行信用評估并確定信用等級。支付寶平臺上的小額貸如花唄借唄都依據(jù)芝麻信用來自動生成貸款額度。用戶無需提交大量認證材料，即可在短時間內(nèi)獲得貸款。事實上，我們生活的方方面面、各種行為都到達了大數(shù)據(jù)平臺，影響著我們信用的高低。完善的安全機制支付寶在保障賬戶安全方面用了很多方法，如實名認證、綁定手機、設(shè)置賬戶安全保護問題、和風險記錄等。多重保護在增加賬戶破解難度的同時，也在很大程度上防止了賬戶的丟失。實名認證是在互聯(lián)網(wǎng)平臺最有效的身份證明，最大的優(yōu)點就是省去交易時單獨對身份和銀行賬戶信息核實校對這一環(huán)節(jié)。在使用支付寶時，需要輸入登錄密碼，在支付和消費過程中，必須輸入自己的支付密碼，如果連續(xù)三次輸入錯誤，系統(tǒng)將自動鎖定該用戶。綁定手機后會收到關(guān)于賬戶操作的通知，如非本人操作可及時發(fā)現(xiàn)，以保護資金安全。提升技術(shù)，增強風險控制支付寶使用了128位SSL加密技術(shù)來預(yù)防安全漏洞，SSL證書網(wǎng)上交易中也是深受客戶信賴，可確保在該平臺的操作可以安全傳送到后臺。通過數(shù)字證書的加密技術(shù)對傳輸?shù)男畔⒓用芙饷?，保證信息的隱私性和完整性，可以確保網(wǎng)上信息傳遞的安全，也可以保護用戶名和密碼的安全。手機動態(tài)口令是在手機綁定的基礎(chǔ)上升級的一種技術(shù)，賬戶信息修改，密碼找回，賬戶資金變動都通過動態(tài)密碼來完成。此外，用戶還可申請第三方證書進行系統(tǒng)登錄，安全可靠，方便管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險防范對策鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品各種存在或潛在的風險，重中之重是理財產(chǎn)品的安全性和合理性，保護消費者的合法權(quán)益，制定出臺并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管規(guī)則，以維護整個行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。防范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險應(yīng)主要從三個方面進行，即投資者、平臺、和政府機構(gòu)，每一主體都有其應(yīng)發(fā)揮的重要作用。加強專業(yè)知識培養(yǎng)，提高風險防范意識培養(yǎng)金融知識，提升風險辨別能力投資者在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)加強理財知識的培養(yǎng)，不要聽賣家單方面的話或網(wǎng)上的廣告內(nèi)容，而應(yīng)更多地了解產(chǎn)品投資的方向和可能存在的風險。投資者要隨時注意妥善保管銀行卡和密碼，不要告訴他人也要防止他們竊取。在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時要通過正規(guī)途徑或網(wǎng)站，不要輕易點擊陌生或來路不明的網(wǎng)站鏈接，以防止受到不法分子的欺騙。同時，政府必須加強對投資者的金融知識培訓，對不同年齡段投資者培訓重點也有差異，對于年輕的投資者，應(yīng)重點了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資方向、投資風險、投資收益等，避免年輕投資者把目光一味的投向高收益的理財產(chǎn)品，而忽視該產(chǎn)品存在的高風險。對于中老年投資者，要著力普及金融基礎(chǔ)知識，杜絕他們被一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以資金和收入保障的形式誤導(dǎo)。分散投資分散投資也稱為組合投資，引入風險收益均等原則，分散不同類型資產(chǎn)的投資額度。根據(jù)分散投資原則，投資者不應(yīng)將大部分資金集中在同一產(chǎn)品上，而應(yīng)將資金分散到不同的產(chǎn)品上。具體來說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資方向和投資金融產(chǎn)品行業(yè)不同，一些行業(yè)在一段時間內(nèi)必然會進入衰退階段，而另一些行業(yè)會處于蓬勃發(fā)展階段。為了避免將所有資金投資于低迷的產(chǎn)品或大熱的產(chǎn)品，投資者需要分散投資風險，以降低所承擔的風險。投資者要同時注意分散產(chǎn)品風險和分散平臺風險，當進行了分散投資，即使投資的部分產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，甚至部分平臺出現(xiàn)故障，投資者也不會遭受太大損失。了解自己的風險承受能力由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險等級水平不同，投資者的風險承受能力自然也不同。平臺可提供風險評估，幫助投資者了解自己的風險承受能力進而判斷自己屬于哪種類型的投資者，這樣可以購買更加適合自己的理財產(chǎn)品。投資者簡單可以分為三種類型，分別是激進型、保守型和風險厭惡型。對于評估結(jié)果可適用于任何一個互聯(lián)網(wǎng)金平臺。對激進型投資者可推薦他們購買收益率高同時風險也高的理財產(chǎn)品，如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品、股票等。對于保守型投資者來說，對風險的考慮要優(yōu)于收益率，可推薦他們購買互聯(lián)網(wǎng)基金等低風險的金融產(chǎn)品，另外，系統(tǒng)必須默認他們不應(yīng)該購買高風險產(chǎn)品，更不能以高收益率來誘使他們購買不適合自己的理財產(chǎn)品。對于風險評估結(jié)果為規(guī)避風險的投資者，考慮到其承受能力極低，不建議他們從網(wǎng)上購買任何金融產(chǎn)品。對于有強烈的購買欲望的投資者，在購買產(chǎn)品時需要有明確的風險披露和風險提示字樣，只有在投資者認真閱讀并確認后才能購買；另一方面，如果互聯(lián)網(wǎng)平臺向風險不匹配投資者出售理財產(chǎn)品，那么需要承擔責任，給予此類行為一定的懲罰，維護投資者合法利益。加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自身建設(shè)，建立良好的企業(yè)形象提升技術(shù)水平，規(guī)避技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理平臺系統(tǒng)中存在大量的用戶信息，一旦信息泄露，成千上萬的投資者將蒙受損失。互聯(lián)網(wǎng)平臺必須采取措施預(yù)防損失的發(fā)生，比如可以與專業(yè)的殺毒軟件機構(gòu)合作，提升防火墻技術(shù)從而加強互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺需要定時維護系統(tǒng)，全面查找系統(tǒng)漏洞，規(guī)避技術(shù)風險，并且要不斷優(yōu)化系統(tǒng)，只有在系統(tǒng)安全的前提下才能在更大程度上保護投資者的個人信息。技術(shù)水平的高低對互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要，只有不斷的提升技術(shù)水平才能更好的規(guī)避技術(shù)風險。構(gòu)建高素質(zhì)人才隊伍員工是公司經(jīng)營的重要組成部分，需要不斷加強對員工的培養(yǎng)，提高其職業(yè)道德?，F(xiàn)在，許多人習慣于用同一個號碼設(shè)置用戶名和系統(tǒng)密碼，如果是在平臺上泄露，后果會很嚴重，所以需要員工有良好的職業(yè)道德習慣，不要給這些黑客入侵系統(tǒng)和竊取客戶信息的機會。有些員工缺少法律知識或者沒有法律意識，很可能做出違法犯罪的事情，為防止此類情況發(fā)生，企業(yè)可以建立管理機制來約束員工行為。對違反規(guī)定的員工給予一定的懲罰，嚴重者將其列入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黑名單，而對于違法犯罪者，必須受到法律的處罰并將其違法行為詳細記錄在個人信用記錄或檔案中，以此達到警示作用。構(gòu)建高素質(zhì)人才隊伍，可以提高整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的安全性，杜絕人為因素帶來的不必要的利益損害，將人為造成的風險隱患降到最低。全面把控，合理應(yīng)對流動性風險首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以借鑒傳統(tǒng)銀行定期和活期儲存的方式，為投資者提供新的投資方式供其選擇，由此可以在一定程度上減少資金的流動性，資金的流動性風險自然而然也會降低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以提供更多樣的支付方式，比如消費聚集期間可以延遲支付，或者提供分期付款的支付方式，并對消費進行適當?shù)拈L周期管理，以延長資金流動時間。上述措施，一方面可以降低用戶資金的流動性風險，另一方面，可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺資金的穩(wěn)定性。加強市場監(jiān)督，完善法律法規(guī)政策完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，其運行受到國家政策和行業(yè)監(jiān)管的雙重限制。面對金融市場出現(xiàn)的各種問題及存在的各種風險，國家最需要做的就是加強立法并不斷完善相關(guān)政策，從法律層面約束市場參與者。相關(guān)法律制度越完善，相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)問題的可能性越小。近年來，陸續(xù)出臺了很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范政策，響應(yīng)國家號召，在法律層面上防范化解重大風險。今后，隨著時代的發(fā)展，我們希望政府能夠不斷完善和修改監(jiān)管政策，保護投資者和借款人的合法權(quán)益，增強市場敏感性，調(diào)整新興市場事件，積極借鑒國內(nèi)外成功的管理經(jīng)驗，加強對新情況、新問題、新形勢的研究，及時解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的違法行為。提高監(jiān)管力度，促進監(jiān)管風險的降低為了有效規(guī)避風險，需要提高金融監(jiān)管質(zhì)量。鑒于目前我國金融產(chǎn)品的發(fā)展，擔保機構(gòu)不會對自己的行為負責，政府需要制定合理的法律法規(guī)，結(jié)合市場金融的發(fā)展，對擔保機構(gòu)進行審核，并設(shè)計審核步驟。目前我國金融市場發(fā)展過程中也存在一些問題，如缺乏專業(yè)性的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、審計步驟過于形式化、監(jiān)督管理內(nèi)容的指定所針對的業(yè)務(wù)不夠具體，因此可能出現(xiàn)缺乏監(jiān)管力度的現(xiàn)象。政府應(yīng)該合理劃分監(jiān)管范圍，大力提高監(jiān)管水平，結(jié)合當前管理內(nèi)容，制定合理的風險控制標準。在政府做好信息發(fā)布和信息安全管理的同時，我們還需要結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，制定專業(yè)的管理計劃。政府要自覺履行風險防范責任，維護金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系，全面提高金融業(yè)信貸平臺的準入門檻。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，必須繼續(xù)加強立法，做好金融立法工作，選擇具有互聯(lián)網(wǎng)融資管理經(jīng)驗的行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。保障投資人權(quán)益投資者的權(quán)益永遠是第一位的，政府要以投資者權(quán)益為出發(fā)點，建立專門的維權(quán)機構(gòu)，還要建立互聯(lián)網(wǎng)金融利益保護制度，配備相應(yīng)的工作人員處理投資者投訴和權(quán)益保護問題，針對投訴問題對相關(guān)金融機構(gòu)進行審查和控制。一是加強對消費者的取得證據(jù)培訓，二是建立完善的網(wǎng)上金融投訴仲裁機制，形成多途徑、多元化的解決機制，包括自我調(diào)解、外部調(diào)解和訴訟，及時有效地解決網(wǎng)上金融糾紛。

結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展不管是對投資者個人、社會利益還是國家經(jīng)濟都十分重要。本文針對存在的各種金融風險并結(jié)合產(chǎn)生風險的原因，從政府機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺和投資者三個方面提出防范風險的建議。通過余額寶的案例，進一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，從中獲得風險防范的啟示。在如今這個網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我們傳統(tǒng)的生活方式，也提高了我們的生活質(zhì)量，我們也越來越離不開它?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品影響著我們的日常生活，它給我們理財帶來更多收益率，越來越多人購買理財產(chǎn)品并慢慢學會理財，有更具流動性的金融產(chǎn)品供我們選擇。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品數(shù)量的增多、種類的豐富，也存在著一些我們不可忽視的問題，如對用戶的信用信息系統(tǒng)不完善、缺乏有效的安全保障措施等。我們一定要重視并采取措施解決問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的良好發(fā)展對個人以及整個社會都很重要。互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展是時代的必然，前景廣闊，未來一定是整個經(jīng)濟市場最重要的部分之一

致謝論文得以順利完成，要感謝的人很多。首先，衷心地感謝我的指導(dǎo)老師對我完成論文提供細心的幫助與耐心的指導(dǎo)，在我感到困惑的時候為我理清思路，提出的建議和看法讓我受益匪淺，解決了我在論文完成中存在的很多問題。也要感謝在大學期間傳授我知識的所有老師，課堂上的知識是我完成這篇論文的重要基礎(chǔ)。感謝為我的分析提供資料數(shù)據(jù)的網(wǎng)友和網(wǎng)站，讓我可以通過分析數(shù)據(jù)論證觀點。感謝文章和書籍著作者給予相關(guān)資料和文獻的參考引用權(quán)，為我的理論分析提供清晰的思路，最終順利完成文章。在論文的完成過程中也得到了很多同學的寶貴意見，致以誠摯的感謝，感謝所有關(guān)心支持幫助過我的良師益友。

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Word常用快捷鍵由于Word有定義快捷鍵的功能，在重新指定快捷鍵后，不能再使用該組合完成以前的操作。例如，按快捷鍵Ctrl+B可將選定文本改為加粗格式，如果將Ctrl+B重新指定給一個新的命令或其他命令，則不能通過按Ctrl+B為文本應(yīng)用加粗格式，除非將快捷鍵指定恢復(fù)到初始設(shè)置。下面的列表使用說明如下：（1）表中出現(xiàn)的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分別代表文件、編輯、視圖、插入、格式、工具、表格和窗口菜單。（2）（切換方式）：表示重復(fù)按該鍵還原操作。（3）Num？：表示小鍵盤上的數(shù)字鍵。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl鍵和A鍵的組合，其余類推。A.1常規(guī)快捷鍵Ctrl＋A（E）選取整篇文檔（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右對齊Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋C（E）復(fù)制所選內(nèi)容Ctrl＋[（O）按磅值縮小所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋D（O）修改選定字符格式Ctrl＋=（O）將選定內(nèi)容設(shè)為下標(切換方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）將選定內(nèi)容設(shè)為上標(切換方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）顯示/隱藏所有非打印字符Ctrl＋I（O）傾斜所選文字（切換方式）Ctrl＋Tab（A）在單元格中插入制表符Ctrl＋M（F）調(diào)整整段縮進Ctrl+L（O）段落左對齊Ctrl＋N（F）創(chuàng)建新文檔或模板Ctrl＋Enter（O）在插入點插入一個分頁符Ctrl＋O（F）打開已有的文檔或模板Ctrl＋Up（E）將插入點上移一個段落Ctrl＋P（F）打印文檔（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）將插入點下移一個段落Ctrl+Q（O）刪除段落格式Ctrl＋Home（E）將插入點移到文檔開始Ctrl＋S（F）保存當前活動文檔Ctrl＋End（E）將插入點移到文檔結(jié)尾Ctrl＋T（O）設(shè)置懸掛式縮進Alt＋/（A）快速選定整個表格Ctrl＋U（O）給所選內(nèi)容添加下劃線Shift＋F1（W）有關(guān)命令、屏幕區(qū)域的幫助信息或文字屬性Ctrl＋V（E）在插入點插入剪貼板內(nèi)容Ctrl+Alt+I打印預(yù)覽Ctrl+W關(guān)閉文檔Ctrl+K（E）插入超級鏈接Ctrl＋X（E）剪切所選內(nèi)容并將其放入剪貼板Ctrl+Shift+Space-bar創(chuàng)建不間斷空格Ctrl＋Y（E）重復(fù)上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+連字符創(chuàng)建不間斷連字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar刪除字符格式A.2Ctrl與光標鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+←可將插入點移到上一個英文單詞或中文詞Ctrl+→可將插入點移到下一個英文單詞或中文詞Ctrl+↑可將插入點移到上一個段落Ctrl+↓可將插入點移到下一個段落A.3Ctrl與部分數(shù)字聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+0可迅速在段前增加或刪除12磅的行距Ctrl+1改變段落的行距為單倍行距Ctrl+5改變段落的行距為1.5倍行距Ctrl+2改變段落的行距為雙倍行距A.4Ctrl與Shift+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Shift+P再通過按“↑”和“↓”鍵改變字號Ctrl+Shift+>增大所選文字的字號Ctrl+Shift+<減小所選文字的字號Ctrl+Shift+A將所有選定的字母設(shè)為大寫Ctrl+Shift+C復(fù)制選定內(nèi)容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占滿全行Ctrl+Shift+E打開或關(guān)閉任務(wù)欄上的“修訂”標記Ctrl+Shift+F再通過按“↑”和“↓”鍵改變字體Ctrl+Shift+H應(yīng)用隱藏文字格式Ctrl+Shift+K將所選字母中的小寫字母設(shè)成大寫，但字母字體大小不變Ctrl+Shift+L應(yīng)用“列表”樣式Ctrl+Shift+M取消左側(cè)段落縮進Ctrl+Shift+N選定段落變?yōu)椤罢摹睒邮紺trl+Shift+Q將所選英文字母變?yōu)镾ymbol字體Ctrl+Shift+S再通過按“↑”和“↓”鍵改變樣式Ctrl+Shift+T減小懸掛縮進量Ctrl+Shift+V對選定內(nèi)容粘貼格式Ctrl+Shift+W只給字、詞加下劃線，不給空格加下劃線Ctrl+Shift+*顯示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入ListNum域