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文檔簡介
i互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略【摘要】依托著計算機技術(shù)的不斷成熟,互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展,深刻地改變著人們生活的方方面面,尤其是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付功能,融資功能,貸款功能嚴重的沖擊了商業(yè)銀行的表內(nèi)外業(yè)務(wù),其盈利空間受到嚴重擠壓,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn),而傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何憑借自身優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)時代的洪流中實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型,順應(yīng)中國社會主義經(jīng)濟發(fā)展,抓住屬于自己的機遇,從而實現(xiàn)整個經(jīng)濟體的穩(wěn)定發(fā)展就成了關(guān)鍵問題?!娟P(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)運用;信息中介;網(wǎng)絡(luò)借貸;客戶基礎(chǔ);金融監(jiān)管;風(fēng)險管理目錄TOC\o"1-3"\u摘要 i一、引言 1二、文獻綜述 1三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在市場競爭中優(yōu)勢對比分析 7(一)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展原因探究 7(二)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析 7(三)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢分析 8四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響 10(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式的沖擊 10(二)對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 11(三)對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 11(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的影響 12(五)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展趨勢 12五、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略 12(一)資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面 12(二)中間業(yè)務(wù)方面 13(三)負債業(yè)務(wù)方面 13六、結(jié)語 14參考文獻 14一、引言2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的概念正式被提出,至今已經(jīng)歷了一段蓬勃發(fā)展的時期?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起嚴重影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的的各個方面,傳統(tǒng)商業(yè)銀受到的沖擊不僅體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上,其表外業(yè)務(wù),經(jīng)營模式,客戶基礎(chǔ)等方面也受到巨大影響。資產(chǎn)負債表的影響主要來自于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第三方支付業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)眾籌業(yè)務(wù),既減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行吸收的存款,也影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),受到互聯(lián)網(wǎng)金融最大沖擊的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的個人貸款方面,個人貸款的客戶基礎(chǔ)受到尤為巨大的沖擊,尤其是年輕的一代,集中在80,90,00后這幾輩人,使用智能手機較多,接受新事物能力較強,所以移動支付,網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)首先在這些客戶身上實現(xiàn)了新事物對舊事物的替代。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品具有操作便捷,審批快速,成本相對較低,宣傳力度更廣等優(yōu)點。然而傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然有互聯(lián)網(wǎng)金融無可替代的優(yōu)勢,比如說風(fēng)險控制能力,風(fēng)險監(jiān)管能力,網(wǎng)點的密集分布帶來的規(guī)模效益,客戶的信任,強大的集資能力,央行的支撐等。在這互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然不能循規(guī)蹈矩,依然走之前的老路,這樣勢必會成為市場競爭的落敗者,大部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)開始摸索并形成了自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺,也給客戶帶來許多便捷性,保住了相當一部分的客戶基礎(chǔ)。然而目前的商業(yè)銀行在這條路上走的還不夠遠,傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要尋找一個將自身優(yōu)點與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點相結(jié)合的方向,在為廣大客戶提供便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時,自身也實現(xiàn)在新時代的蛻變。二、文獻綜述互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合,依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù),云計算技術(shù),實現(xiàn)資金融通,移動支付,財務(wù)管理等金融功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融概念被正式提出至今只有短短九年,但其發(fā)展確十分迅猛,現(xiàn)在已經(jīng)成為國家經(jīng)濟不可或缺的一部分?;ヂ?lián)網(wǎng)金融自2013年開始井噴式發(fā)展,以移動支付業(yè)務(wù)為例,我國移動支付用戶就已經(jīng)達到了8.03億,第三方移動支付交易規(guī)模從2013年的1.2萬億到2010年的331.4萬億的規(guī)模,可見其發(fā)展勢頭十分迅猛。圖1.1第三方移動支付規(guī)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融主要模式包括:1.第三方支付第三方支付是指類似于微信支付與支付寶等符合監(jiān)管要求的中介平臺與銀行簽約,客戶能夠通過這樣的支付平臺完成支付轉(zhuǎn)賬結(jié)算的業(yè)務(wù),方便快捷。由上表可見,僅僅是第三方支付的規(guī)模就已經(jīng)飛速擴張到331.4萬億元。2.網(wǎng)絡(luò)理財類似于支付寶的余額寶服務(wù),客戶能夠從支付寶app上直接查詢并購買在余額寶代銷的基金,保險,債券等理財產(chǎn)品。一方面,直接從線上購買理財產(chǎn)品方便快捷,理財產(chǎn)品在這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上傳播速度快,信息成本與交易成本相較于傳統(tǒng)購買理財方式的獲取信息成本,交易成本都更低廉。另一方面,投資準入門檻較低,傳統(tǒng)投資方式需要客戶達到一定資產(chǎn)規(guī)模,而類似于余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺,客戶可以小額購買理財產(chǎn)品,降低了投資準入門檻,互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財平臺能夠更好地吸收到普通客戶的閑置資金。因此,網(wǎng)絡(luò)理財在這幾年發(fā)展也十分迅速。3.網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸以花唄,拍拍貸這樣的依托互聯(lián)網(wǎng)平臺完成的借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸從線上申請快捷,審批速度快,成了許多年輕人借貸的首選。這幾年網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展,花唄業(yè)務(wù)的規(guī)模已經(jīng)超出萬億。然而之前的P2P模式由于缺少專門的監(jiān)管與法律約束,許多P2P公司暴雷,對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融造成了重大打擊。4.眾籌模式眾籌就是多方籌資,然而國內(nèi)現(xiàn)存的眾籌模式,無論從融資制度還是融資環(huán)境來說都不夠成熟,阻礙了眾籌融資的發(fā)展,特別是在信用體系與監(jiān)管體系的空缺,很大程度的打擊了投資者對眾籌項目的信心。馬靜(2021)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢后指出,互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺,第三方支付,數(shù)字貨幣,金融門戶,大數(shù)據(jù)金融等方面,弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中的中介角色,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存取款業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù),客戶基礎(chǔ)被分流,傳統(tǒng)管理方式與經(jīng)營模式受到嚴重沖擊。趙瑜(2021)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶的互動模式后表示,傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到的沖擊主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其方便快捷的移動支付與多元的投資渠道,較低的投資門檻,轉(zhuǎn)移了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù),而多元的投資渠道讓投資者有不同的投資選擇,改變了整個金融市場的的資產(chǎn)配置;傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,互聯(lián)網(wǎng)金融通過對客戶的消費數(shù)據(jù)分析能夠更高效的挖掘潛在客戶,而其更便捷,高效的貸款審批更能契合小微企業(yè)“短,小,急,頻”的貸款需求。郭婕(2021)深入的研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中介業(yè)務(wù)受到的影響,指出互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行的支付結(jié)算和銀行卡的類中間業(yè)務(wù),受到?jīng)_擊更大的是商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)直銷模式更方便快捷,擠占了商業(yè)銀行的理財代銷業(yè)務(wù)。楊鵬飛(2021)剖析了我國商業(yè)銀行擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融無可比擬的優(yōu)勢,在于三個方面:首先,客戶來源廣泛,我國商業(yè)銀行不乏資產(chǎn)充足,信用極佳的大客戶,而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶來源有限,一般為資產(chǎn)規(guī)模較小的客戶。其次,風(fēng)險體系完善,我國商業(yè)銀行對風(fēng)險控制十分嚴格,擁有完善的風(fēng)控體系與監(jiān)管體系,能夠有效的規(guī)避風(fēng)險。此外,金融專業(yè)技術(shù)能力強,我國商業(yè)銀行發(fā)展時間更長,擁有一套已經(jīng)成熟的金融運行體系。這些優(yōu)勢是現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無法比擬的。因此,本文立足于商業(yè)銀行的視角,分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該如何利用自身優(yōu)勢,并且吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點,實現(xiàn)自己的一個互聯(lián)網(wǎng)體系,來給廣大客戶帶來更優(yōu)質(zhì),更便捷,更安全的金融服務(wù)從以上的文獻綜述可以看到,互聯(lián)網(wǎng)金融是一股不可逆轉(zhuǎn)的浪潮,其大數(shù)據(jù)分析技術(shù),云計算技術(shù),網(wǎng)絡(luò)直銷模式,都要比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運作模式更有效率,更便捷,也正是因此,互聯(lián)網(wǎng)金融才能在短短十年不到的時間內(nèi)實現(xiàn)飛速發(fā)展,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來如此大的沖擊。但商業(yè)銀行一些優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融無法替代的,但是商業(yè)銀行不僅要與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭,也必須要與其他商業(yè)銀行競爭。本文就商業(yè)銀行如何在激烈的市場競爭中處于屹立不倒的地位,如何為廣大消費者提供更高效,更安全的優(yōu)質(zhì)服務(wù)展開討論。三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在市場競爭中優(yōu)勢對比分析(一)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展原因探究1.互聯(lián)網(wǎng)金融能夠高效使用大數(shù)據(jù)分析與云計算技術(shù)來服務(wù)客戶互聯(lián)網(wǎng)金融最大特點就是能夠使用大數(shù)據(jù)分析與云計算技術(shù),能夠有效地用大數(shù)據(jù),通過構(gòu)建模型,分析出市場需求與客戶需求,比如一些網(wǎng)貸平臺能夠以客戶日常消費數(shù)據(jù),通過建模,計算出客戶是否需要貸款。依托大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù),一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過后臺大數(shù)據(jù)處理,在數(shù)據(jù)上準確的計算出客戶在資金上的狀況,能夠有效地提高金融服務(wù)的針對性。2.服務(wù)的高效化與便捷化相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融不需要大量的營業(yè)網(wǎng)點和營運人員來維護銀行日常營運,客戶直接從手機就能隨時隨地的辦成自己需求的業(yè)務(wù),不僅能省下大量的固定成本和人工成本,而且對于客戶來說,辦理業(yè)務(wù)時不再有時間和空間的限制,十分的高效快捷。3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的營運成本低商業(yè)銀行在固定成本上花費的要比互聯(lián)網(wǎng)金融公司多很多,前者需要大量的網(wǎng)點來維持營運,營運成本高昂,而且一般柜臺辦理業(yè)務(wù)時每項業(yè)務(wù)都需要繁瑣的程序和大量時間,一般在網(wǎng)點,排隊的辦理業(yè)務(wù)的客戶隨處可見。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以省時省力的快速在相關(guān)app上尋找到符合自己需求的產(chǎn)品,完全在線上完成交易,省去了許多人工成本,中介成本與時間成本。4.經(jīng)營模式多樣化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式非常固化且復(fù)雜,受時間與空間上的制約程度較高,前中后臺,各業(yè)務(wù)條線的分層隔離,因此管理方式上相對低效,內(nèi)耗。而互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了營運線,營銷線,理財線的隔離,也不再強調(diào)前中后臺的分層,而其組織管理多以事業(yè)群方式整合,方便業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提高了管理的效率。(二)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢分析1.營運成本高傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要大量的營運網(wǎng)點和營運人員來維持運營,需要投入大量的人工成本。并且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁瑣,耗費時間長,而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不需要大量的營運網(wǎng)點,直接在手機線上操作,審批快捷,耗費時間短,時間成本也相對更低。2.市場機制不夠完善一方面,傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以像互聯(lián)網(wǎng)金融公司那樣憑借信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析能力來精準快速地掌握最新市場訊息并選擇合適的市場機制來應(yīng)對市場變化。商業(yè)銀行決策也相對僵硬許多,商業(yè)銀行的決策改變需要層層申報,其申報程序非常復(fù)雜,難以保證市場策略的及時性。另一方面,我國商業(yè)銀行過于依賴于存貸款利差帶來的盈利,從而忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行過于依賴存貸款利差帶來的收入,就算是在最近幾年,我國商業(yè)銀行的主要收入還是靠存貸款的利差,以工商銀行財務(wù)報表來看,2020年工商銀行的利息收入是手續(xù)費和傭金收入相加的五倍,這是由于我國資金需求龐大而資金供給者較少帶來的利差較高,這也是因為利率尚為完全市場化帶來的利差較高。然而未來隨著其他資金供給者的不斷入局,挑破之前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷局面,并隨著利率市場化進一步加深,商業(yè)銀行將會很難像從前一樣通過利差“躺著賺錢”。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代下尋找到另一些能夠支撐盈利的業(yè)務(wù)。在過去的幾十年里,由于利差帶來的利潤過多,商業(yè)銀行反而忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)較為薄弱,唯一拿得出手的中間業(yè)務(wù)似乎只有理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用信用優(yōu)勢和自身對金融市場的熟悉而開展的中間業(yè)務(wù),在為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時收取一定的手續(xù)費,來為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上也受到一定影響,但對于商業(yè)銀行自身,由于存貸款利差帶來的盈利減少,中介業(yè)務(wù)盈利占比將會越來越重,所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.商業(yè)銀行之間缺乏跨行業(yè)合作雖然最近幾年商業(yè)銀行為了應(yīng)對新興互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭也開始嘗試跨行業(yè)合作,但跨行業(yè)合作模式仍然處于探索期,未獲得有效成績,難以達到合作共贏,互相發(fā)展的效果。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司在跨行業(yè)合作十分積極,主動與其他行業(yè)進行信息交換與資源整合,來促進雙方行業(yè)的發(fā)展。(三)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析1.風(fēng)險體系完善傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,早已形成了成熟的風(fēng)險監(jiān)管體系,而互聯(lián)網(wǎng)金融直至今日也只有短短九年的發(fā)展歷程,缺乏風(fēng)險監(jiān)管的經(jīng)驗和相關(guān)人才,完善的風(fēng)險監(jiān)管體系尚未建立成,難以有效地規(guī)避風(fēng)險。因此目前尋求風(fēng)險投資的客戶因安全性考慮大多會選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的幾次暴雷,幾十年來,我國商業(yè)銀行極少發(fā)生風(fēng)險,因為出于安全性考慮,商業(yè)銀行對風(fēng)險控制要求極為嚴格。對于商業(yè)銀行內(nèi)部,有各種非常有效的風(fēng)險控制制度;對于商業(yè)銀行外部,有著中國人民銀行和銀保監(jiān)會的嚴密監(jiān)管。如此嚴格有效的風(fēng)險體系,也讓商業(yè)銀行付出了高昂的監(jiān)管成本,但保證了商業(yè)銀行經(jīng)營的高度安全性。出于安全性考慮,許多客戶在選擇風(fēng)險投資時第一選擇也還是商業(yè)銀行而不是互聯(lián)網(wǎng)金融。2.客戶資源龐大雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模龐大,但是主要客戶是資產(chǎn)規(guī)模很小的小客戶,難以抵擋風(fēng)險,缺乏資產(chǎn)規(guī)模極大信用極佳的大客戶,也極少有公司業(yè)務(wù)的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融來辦理業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行由于多年積累下的商譽和安全性保證擁有著許多資產(chǎn)規(guī)模大信用極佳的大客戶和公司業(yè)務(wù)客戶。我國商業(yè)銀行依靠多年的審慎經(jīng)營,積累了一大批忠實的優(yōu)質(zhì)客戶,不僅有資產(chǎn)規(guī)模較小的小客戶,也不缺乏資產(chǎn)規(guī)模大,信用極好的大客戶。大量的營運網(wǎng)點雖然提高了商業(yè)銀行的固定成本,但是其也起到了廣告效用,給商業(yè)銀行帶來有效的營銷效果,吸引了許多新客戶前來辦理業(yè)務(wù)。加之許多中老年客戶不懂如何使用手機來加入互聯(lián)網(wǎng)金融,傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然是這些中老年客戶辦理金融服務(wù)的唯一選擇。3.資金成本相對較低商業(yè)銀行的資金成本相對于互聯(lián)網(wǎng)金融更低,原因有以下幾點:一方面,商業(yè)銀行能夠吸收大眾存款,由于我國商業(yè)銀行的安全性非常高,大眾對于存款的期望收益率很低;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險甚至比普通企業(yè)還高,投資者和債權(quán)人要求的風(fēng)險貼水高,期望收益率也就更高。4.監(jiān)管體系成熟一直以來,我國商業(yè)銀行的監(jiān)管一直十分嚴密,也發(fā)展出了成熟的監(jiān)管體系。然而互聯(lián)網(wǎng)金融問世以來,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就成了不可繞過的問題,前有p2p爆雷事件,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式正是因為缺乏有效且全面的監(jiān)管而走向爆雷,嚴重影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。后有螞蟻金服企圖上市,螞蟻金服作為互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭,卻以互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭去繞過銀行業(yè)監(jiān)管,通過ABS將杠桿無限放大,卻把風(fēng)險轉(zhuǎn)移到國家和廣大投資者。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)滲透率和規(guī)模上已經(jīng)成為國家金融體系一個重要組成部分,如果不能夠得到有效地監(jiān)管,一旦風(fēng)險發(fā)生,各行各業(yè)都會受到波及,將會嚴重的破壞國家經(jīng)濟秩序。四、商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式的沖擊1.商業(yè)銀行的管理方式受到?jīng)_擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以營業(yè)網(wǎng)點為中心而向周圍客戶輻射影響,所以就需要尋找優(yōu)良地段來開設(shè)網(wǎng)點,向周圍客戶營銷。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻提出了一種便捷而又高效的經(jīng)營模式:所有的客戶在線上的互聯(lián)網(wǎng)平臺隨時隨地都可以挑選產(chǎn)品,辦理業(yè)務(wù),不再受時間和空間的制約。另外,互聯(lián)網(wǎng)擁有著大量客戶的數(shù)據(jù)庫,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算來處理客戶數(shù)據(jù),相對于商業(yè)銀行仍在使用的人工錄入、查找數(shù)據(jù),讓金融業(yè)務(wù)辦理更高效。比如螞蟻金服的花唄這樣的小額貸款,客戶通過手機在線上申請,后臺調(diào)入客戶征信報告決定放款,整個流程不超過幾分鐘,十分高效便捷。互聯(lián)網(wǎng)的高效率業(yè)務(wù)辦理,極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜冗長的辦理流程,以及對銀行網(wǎng)點的高度依賴的管理模式。就目前商業(yè)銀行的發(fā)展來看,這種僵化陳舊的管理模式,嚴重阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展和變革。2.沖擊商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)商業(yè)銀行的客戶精準程度較高,忽略了市場上許多有需求的客戶,而互聯(lián)網(wǎng)金融則覆蓋了這一塊盲區(qū),它所服務(wù)的不僅僅是規(guī)定額度之上的客戶,還有許多中小企業(yè)和個人也方便辦理金融業(yè)務(wù)。另外隨著智能手機的普及,中國網(wǎng)民不再僅限部分年輕人,越來越多的中老年人也加入了互聯(lián)網(wǎng),中國網(wǎng)民數(shù)量飛速增加,互聯(lián)網(wǎng)金融正式抓住這個契機,通過其便捷的金融服務(wù)吸引了許多個人客戶,對商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)造成了不小影響。而對于公司業(yè)務(wù),傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借多年的客戶積累與多年處理公司業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,公司客戶收到互聯(lián)網(wǎng)金融影響相對于個人客戶來說小了很多。(二)對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響1.轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的壟斷,一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融使客戶辦理金融業(yè)務(wù)十分方便,不再需要去銀行營業(yè)網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù),可以直接上手機上線上辦理業(yè)務(wù),吸引了許多原本忠實于商業(yè)銀行的客戶,直接把閑置資金放到支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而不再跑去銀行網(wǎng)點將現(xiàn)金存?zhèn)€人儲蓄帳中;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供了許多投資方式,投資者不再限于曾經(jīng)在商業(yè)銀行購買國債,定期等,客戶可以直接從支付寶平臺認購基金份額,而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的一些投資方式風(fēng)險低,利率相對較高,深得投資者青睞。不僅如此,互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌模式打破了曾經(jīng)投資者與一些優(yōu)質(zhì)項目的壁壘,互聯(lián)網(wǎng)金融將原本大的份額拆分成小份額讓投資者認購,降低了投資門檻,讓小投資者也能享受到部分行業(yè)發(fā)展帶來的紅利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,得到了越來越多的客戶的認可,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也在不斷深入人心?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元的投資渠道,不再僅限于過去的儲蓄,國債等,直接轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的存款。2.資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)變化金融網(wǎng)絡(luò)營銷等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,改變了投資者貧乏的投資渠道這種狀況,大大地降低了投資者們過去較高的投資門檻,并且逐步縮小了投資者們與金融市場之間的遙遠距離。在第三方支付的影響下,投資者們將紙幣等流動性轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的虛擬份額。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為各類投資者提供了大量可供選擇的各類金融產(chǎn)品,不僅讓投資者擁有多種的選擇,還改變了整個金融市場的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅刺激了人們的消費,還集中累積了極多的消費儲備,這些問題也或多或少地影響到了資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。(三)對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收入來源,然而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,審核嚴苛,人工成本和時間成本都相對較高。首先,客戶經(jīng)理尋找目標客戶就需要耗費大量人力和時間,一般都是“大海撈針”般的電話營銷,要么是有貸款需求的客戶資質(zhì)不過關(guān),要么就是資質(zhì)良好的客戶并沒有貸款需求。尋找到一個資質(zhì)優(yōu)良并且有貸款需求的客戶需要大量的成本。相較之下,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過客戶日常資金往來信息,消費信息來預(yù)測客戶的貸款需求,并且能夠直接通過這些數(shù)據(jù)判斷客戶信用狀況,準確的找出有貸款需求的優(yōu)質(zhì)客戶,比商業(yè)銀行的電話營銷有著更高的針對性,不必再浪費大量時間成本,更高效。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融貸款流程簡單,審批時間短,更能夠迎合一些小微企業(yè)“短小急頻”的資金需求。商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融,更有效地尋找目標客戶,并且適當在保證安全性的情況下簡化貸款流程,減少貸款審批時間,來為客戶提供更高效的服務(wù)。(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從前民眾的理財方式十分單一,除少部分理財客戶選擇了股市這樣高風(fēng)險高收益的理財方式,大部分客戶都只能選擇了銀行的產(chǎn)品,例如國債,定期存款這樣的穩(wěn)定理財方式。如今,客戶能夠直接通過手機直接購買互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品,例如客戶能夠直接從支付寶購買基金,債券等理財產(chǎn)品。由于其操作簡單便捷的特性,越來越多的客戶從銀行走向了互聯(lián)網(wǎng)金融理財。2.代收代付業(yè)務(wù)被分流公司業(yè)務(wù)的客戶能夠委托商業(yè)銀行進行工資代付,個人業(yè)務(wù)客戶能夠委托銀行直接繳納水電費,繳納稅收等業(yè)務(wù),然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融更便利,如今許多代收代發(fā)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移,類似于支付寶的“市民中心”板塊,“生活繳費”板塊,客戶能夠直接從這些入口繳納電費,燃氣費,醫(yī)療費等。此類第三方支付平臺能提供綜合性的服務(wù),這些服務(wù)大大節(jié)省了浪費的時間與金錢。2017年工商銀行的使用電子銀行和手機銀行的客戶已經(jīng)達到2.6億,這使工商銀行的業(yè)務(wù)更方便快捷,但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)模,仍還有巨大差距。(五)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展趨勢近年來,各家商業(yè)銀行都將一些業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型,也紛紛構(gòu)建了自己的大數(shù)據(jù)中心,并且都推出了自己的手機APP。例如南京銀行的鑫e通,鑫e家,鑫e伴等系列APP,客戶能夠直接通過手機使用鑫e通,來辦理個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù),或者購買理財產(chǎn)品。在未來,我國各家商業(yè)銀行必然有越來越多的業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型,而且由于商業(yè)銀行的成熟的風(fēng)險體系和較低的資金成本,將會反過來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成沖擊。商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型,首先需要吸收互聯(lián)網(wǎng)人才,各家銀行在近幾年已經(jīng)開始大量招聘技術(shù)部人員,來構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺;其次商業(yè)銀行將大量撤掉柜臺等營運線人員,客戶將從智能柜臺直接辦理業(yè)務(wù),在南京銀行的一些新型網(wǎng)點可以見到,客戶甚至可以直接在智能柜臺辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)??梢?,商業(yè)銀行已經(jīng)開始了與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合,業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型,人員向營銷崗位流動。五、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略(一)資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面1.商業(yè)銀行應(yīng)該主動謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融合作商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的案例在近年來越來越多,“中、農(nóng)、工、建”商業(yè)銀行中的四大行都在前幾年與一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行擁有低成本的資金與成熟的風(fēng)險體系,再加以互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù),依托計算機技術(shù),大數(shù)據(jù)分析技術(shù),云計算技術(shù),催生出許多優(yōu)秀金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,例如智能投顧服務(wù),虛擬信用卡等。尤其虛擬信用卡業(yè)務(wù),在前幾年的網(wǎng)絡(luò)借貸市場亂象中可以看到,違法的校園貸、套路貸屢見不鮮,就算是一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也存在利率高,違約率高的問題。這些問題貸存在的原因有以下幾個方面:其一,商業(yè)銀行的信用卡審批流程復(fù)雜,耗費時間多,而網(wǎng)絡(luò)貸款審批簡單,耗時短,許多利率不敏感的客戶為了便捷性直接選擇了花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸;其二,互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)營銷廣,而商業(yè)銀行信用卡營銷效果有限。而商業(yè)銀行推出的虛擬信用卡,由于商業(yè)銀行的資金成本低,其利率更低,加上商業(yè)銀行的風(fēng)險體系,信用卡違約率也更低,又因為與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作,能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺直接使用,比如掃碼付帳,網(wǎng)上購物等,再加之互聯(lián)網(wǎng)平臺的營銷。不僅為商業(yè)銀行創(chuàng)造了利潤,也為消費者提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),而且也將會把那些網(wǎng)貸掃出市場,間接的整治了網(wǎng)絡(luò)貸款的市場亂象,是一個三贏的局面。2.商業(yè)銀行應(yīng)該吸收互聯(lián)網(wǎng)人才,創(chuàng)建自己的數(shù)據(jù)中心商業(yè)銀行能夠借助自己的大數(shù)據(jù)庫,通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和云計算技術(shù),能夠有效的針對目標客戶提供服務(wù)。通過客戶日常消費數(shù)據(jù),資金往來數(shù)據(jù),分析出客戶資金狀況和信用水平。一方面,對于資金閑置的客戶,商業(yè)銀行可以適當?shù)耐ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)平臺對其投放一些理財或者投資業(yè)務(wù)的廣告;另一方面,對于資金短缺而信用良好的客戶,適當?shù)耐斗乓恍┵J款業(yè)務(wù)的廣告。中間業(yè)務(wù)方面商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)相對于互聯(lián)網(wǎng)金融最大的劣勢就是線下辦理并且辦理業(yè)務(wù)流程復(fù)雜。所以商業(yè)銀行應(yīng)該簡化一些業(yè)務(wù)流程,通過提高辦事效率,縮短業(yè)務(wù)辦理時間,來提高客戶體驗,并盡量轉(zhuǎn)為線上辦理,讓客戶能夠隨時隨地通過手機就可以辦理自己需要的業(yè)務(wù)。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷擠壓商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù),如今年輕一代的理財客戶幾乎已經(jīng)在銀行網(wǎng)點銷聲匿跡,目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)都是一些老年客戶,他們一般都有固定的理財經(jīng)理,并對商業(yè)銀行的安全性信任。而那些年輕一代的理財客戶大多被吸引到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財業(yè)務(wù)上,相對于在營業(yè)網(wǎng)點排隊購買理財,他們更樂于從支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接購入或賣出基金理財。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)應(yīng)該多轉(zhuǎn)為線上辦理,多采用智能投顧,根據(jù)客戶自身風(fēng)險承受水平來推薦產(chǎn)品,一方面為一些年輕客戶帶來便捷的服務(wù)體驗,另一方面,也為商業(yè)銀行本身節(jié)省了不少人力成本。(三)負債業(yè)務(wù)第一,存款方面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)轉(zhuǎn)移走大量的存款。以余額寶為例,余額寶這樣的基金產(chǎn)品不僅風(fēng)險很低,而且在利率方面也要高出銀行存款不少,已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)用戶選擇了余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。所以商業(yè)銀行需要尋找一個有效地方法來提高存款收益,不然存款業(yè)務(wù)將會受到更大的沖擊。第二,支付平臺方面。商業(yè)銀行可以主動謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作,例如南京銀行最新推出的Ncard虛擬信用卡,沒有實體卡,可以和微信支付,支付寶等,云閃付這樣的支付平臺直接綁定,客戶可以直接進行收付款,可以省去互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提現(xiàn)的手續(xù)費。在更進一步,商業(yè)銀行也可以自己搭建一個支付平臺,讓客戶直接使用商業(yè)銀行的app來進行收款付款,存放閑置資金。第三,客戶資源方面。商業(yè)銀行有著互聯(lián)網(wǎng)金融無法相比的客戶資源,商業(yè)銀行客戶來源廣泛,有著許多資金充足信用良好的個人客戶,也有著許多公司業(yè)務(wù)客戶,目前辦理公司業(yè)務(wù)的客戶依然還是商業(yè)銀行收入的主要來源,其資金往來大,與商業(yè)銀行聯(lián)系緊密。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天,商業(yè)銀行應(yīng)該非常重視這些客戶的體驗,應(yīng)該通過推出一些app,例如南京銀
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