論我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景手機(jī)銀行也可稱作移動(dòng)銀行,是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商之間的跨行業(yè)合作,以手機(jī)作為終端,向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。在信息全球化的今天,手機(jī)成為了人人必不可少的通訊工具,它大大提升了人們的生活質(zhì)量,使人民享受著足不出門(mén)即可達(dá)到享受生活。因此人們?cè)谙硎芙鹑诜?wù)方面更加傾向于足不出門(mén)便可體驗(yàn)到金融服務(wù)。自1996年,捷克斯洛伐克第一次推出世界上首個(gè)手機(jī)銀行后,各大銀行便開(kāi)始被手機(jī)銀行的便捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)所吸引從而開(kāi)發(fā)屬于自己的手機(jī)銀行。如今手機(jī)銀行被作為一種新的金融服務(wù)模式在全球廣泛推廣和應(yīng)用。從全世界手機(jī)銀行發(fā)展的歷程看來(lái),可以說(shuō)歐美地區(qū)是手機(jī)銀行起步最早的地區(qū),但受到消費(fèi)習(xí)慣的影響,手機(jī)銀行還未成為主流的支付方式；相較而言,日本、韓國(guó)的手機(jī)文化氣息濃厚且它們具有先進(jìn)的安全保障措施和移動(dòng)通訊技術(shù),手機(jī)銀行的發(fā)展最為成熟,較多人使用；而像菲律賓、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家,主要是在農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展手機(jī)銀行,在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)的不足之處。從我國(guó)的商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展來(lái)看,我國(guó)相對(duì)于國(guó)外而言,推廣手機(jī)銀行的時(shí)間較晚,1999年首次推行手機(jī)銀行,且首次推行時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)仍不太發(fā)達(dá)和當(dāng)時(shí)人們對(duì)于手機(jī)銀行的不感興趣導(dǎo)致手機(jī)銀行的用戶不多。直到最近,因?yàn)?G、4G甚至即將來(lái)臨的5G時(shí)代,使得使用中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的人們大大提升,認(rèn)同手機(jī)銀行和使用手機(jī)銀行的用戶量也大大提升。從最開(kāi)始1999年至2010年的探索期,2010年至2014年的市場(chǎng)啟動(dòng)期,2014年至今的高速發(fā)展期,手機(jī)銀行可謂是熾手可熱。但即便手機(jī)銀行如今正是高速發(fā)展期,它也依然備受壓力,因?yàn)樗凰浦Ц秾氂兄詫?、天貓等平臺(tái)作為前端承托也不像微信有著廣大的友誼交際作為支撐,因此各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行發(fā)展仍是重中之重。既然手機(jī)銀行的發(fā)展如此重,那么對(duì)于手機(jī)銀行發(fā)展的研究就必不可少。1.1.2研究意義伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和手機(jī)銀行平臺(tái)的日漸完善,而且,如今去銀行辦理銀行卡,大堂經(jīng)理都會(huì)讓客戶下載手機(jī)銀行,從而手機(jī)銀行的用戶數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)。因此,對(duì)于現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的偏遠(yuǎn)地區(qū)來(lái)說(shuō),能夠在一定程度上彌補(bǔ)缺陷；對(duì)于營(yíng)業(yè)成本較高的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言,手機(jī)銀行的出現(xiàn)在一定程度上降低了營(yíng)業(yè)成本。同時(shí),在手機(jī)銀行的支持下,銀行服務(wù)的品質(zhì)得到極大的提升。在手機(jī)銀行未普及廣泛的時(shí)候,去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)需要抽號(hào)、排隊(duì),遇上人多的時(shí)候還可能要浪費(fèi)一整天的時(shí)間在網(wǎng)點(diǎn),不能抽身去做其他事情,而通過(guò)手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù),這類(lèi)問(wèn)題就能迎刃而解。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,手機(jī)銀行的發(fā)展前景十分光明廣闊,但隨著其日益發(fā)展,手機(jī)銀行存在的問(wèn)題也隨之被人發(fā)現(xiàn),操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。因此,本文就著對(duì)手機(jī)銀行現(xiàn)狀的分析,淺析手機(jī)銀行存在的問(wèn)題,繼而對(duì)存在的問(wèn)題提出相關(guān)的建議和解決方案,希望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展有著一定程度上的幫助,讓其更進(jìn)一層樓。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展相對(duì)于國(guó)外而言比較晚,但近年來(lái)我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)日漸佳境,進(jìn)入了快速發(fā)展期,國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行的研究也日益成熟。庚力、陳繼明、王瑱（2012）在研究課題中對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展趨勢(shì)、我國(guó)手機(jī)銀行當(dāng)前發(fā)展情況特點(diǎn)以及存在問(wèn)題進(jìn)行了仔細(xì)的分析,認(rèn)為手機(jī)銀行在未來(lái)支付市場(chǎng)中是一個(gè)重要的領(lǐng)域,有著巨大的發(fā)展?jié)撃??？党袞|（2018）在研究中主要指出我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行主要面臨場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化和極簡(jiǎn)化等發(fā)展方向,同時(shí)在移動(dòng)金融服務(wù)的制高點(diǎn)的戰(zhàn)略角度提出積極發(fā)展手機(jī)銀行的策略。吳振榮（2018）在SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上,結(jié)合手機(jī)銀行移動(dòng)金融的特點(diǎn),從五個(gè)維度組成的手機(jī)銀行服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系進(jìn)行實(shí)驗(yàn)研究。從結(jié)果分析可知,對(duì)客戶滿意度有著正面影響的是有形性、安全性、響應(yīng)性和可靠性,而移情性對(duì)顧客的影響不顯著；而有理財(cái)需求的顧客對(duì)安全性和可靠性的要求更強(qiáng)烈。史寧、焦一寧、王雪超、許欣欣（2018）在研究中表明隨著4g、5g時(shí)代的的到來(lái),手機(jī)銀行成為了一種主流的金融服務(wù)方式。根據(jù)對(duì)手機(jī)銀行用戶的分析,認(rèn)為要根據(jù)受眾年齡推出不同版本的手機(jī)銀行；對(duì)于年輕人而言要推出方便快捷充滿年輕元素的手機(jī)銀行,對(duì)于年紀(jì)較大的則側(cè)重于安全和程序講解的手機(jī)銀行。1.2.2國(guó)外研究SylvieLaforet和XiaoyanLi（2005）在研究中發(fā)現(xiàn)中國(guó)客戶用電子銀行所考慮的最重要因素之一是安全問(wèn)題,而且中國(guó)的一貫現(xiàn)金消費(fèi)行為影響著手機(jī)銀行的發(fā)展。AnnShawingYang（2009）在研究中知道了影響著手機(jī)銀行用戶行為的主要因素,若想提高手機(jī)用戶量,就應(yīng)該降低手機(jī)銀行的交易費(fèi)用和提高運(yùn)行速度,完善手機(jī)銀行功能。TommiLaukkanenMikaPasanen（2008）在研究中,發(fā)現(xiàn)從未使用過(guò)電子設(shè)備的客戶對(duì)于手機(jī)銀行的接受程度不高,認(rèn)為對(duì)電子銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。SimpliceAsongu（2018）調(diào)查了49個(gè)撒哈拉以南的非洲國(guó)家關(guān)于手機(jī)銀行的使用情況,結(jié)果顯示,銀行、城市人口的密度、互聯(lián)網(wǎng)滲透率和教育水平的高低對(duì)手機(jī)銀行的使用率有著正相關(guān)的作用。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法(1)文獻(xiàn)研究法在閱讀大量國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行相關(guān)文獻(xiàn)和資料后,對(duì)于手機(jī)銀行相關(guān)事務(wù)有著一定的認(rèn)知和了解,為本文奠定基礎(chǔ)。(2)問(wèn)卷調(diào)查法基于對(duì)手機(jī)銀行的了解制作相關(guān)的問(wèn)卷調(diào)查,然后對(duì)問(wèn)卷調(diào)查得來(lái)的結(jié)果進(jìn)行分析。（3）數(shù)據(jù)分析法根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行被下載的次數(shù)進(jìn)行分析,并得出相關(guān)的結(jié)論。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文將從五個(gè)部分描述我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。第一部分是緒論,緒論為本文的開(kāi)展埋下伏筆。其主要分為研究背景和意義、文獻(xiàn)綜述、課題研究方法和研究?jī)?nèi)容。第二部分是我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的現(xiàn)狀,其主要分為對(duì)手機(jī)銀行的定義介紹；對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展情況的分析,其中包括介紹我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展周期以及我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行用戶定位分析。第三部分是分析我國(guó)手機(jī)銀行存在的問(wèn)題,主要從市場(chǎng)方面、政策方面、技術(shù)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。

第四部分是面對(duì)市場(chǎng)、政策、技術(shù)方面存在的問(wèn)題,本文將逐一提出解決建議。其主要是從市場(chǎng)方面、政策方面、技術(shù)方面對(duì)第三部分分析的問(wèn)題提出解決建議。第五部分：綜上所述寫(xiě)我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展前景。從技術(shù)方面、市場(chǎng)方面和政策方面去描寫(xiě)我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展前景。第2章我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況2.1手機(jī)銀行的定義手機(jī)銀行又可稱作“移動(dòng)銀行”,是電信行業(yè)與銀行業(yè)的跨界合作產(chǎn)物,由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成,即手機(jī)銀行通過(guò)移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融服務(wù)。手機(jī)銀行屬于無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)模式,同類(lèi)型的還有POS機(jī)、銀行卡、ATM,它們都是商業(yè)銀行又一重要的金融服務(wù)。2.2我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展周期從我國(guó)的商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展來(lái)看,我國(guó)相對(duì)于國(guó)外而言,推廣手機(jī)銀行的時(shí)間較晚。我國(guó)于1999年首次推行手機(jī)銀行,且首次推行時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)未發(fā)達(dá)以及人們對(duì)于手機(jī)銀行的不感興趣以至于手機(jī)銀行的用戶量少。直至近期,因4G甚至即將來(lái)臨的5G時(shí)代,使得使用中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的人們大大提升,同時(shí)推進(jìn)手機(jī)銀行的發(fā)展,手機(jī)銀行用戶量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2.2.1手機(jī)銀行的探索期隨著時(shí)代的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行隨之發(fā)展。從1999年至今,其經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展周期。首先是1999年-2010年的探索期,在探索期期間,我國(guó)首先是推出以短信銀行為主流模式再演變成推出WAP版手機(jī)銀行,此時(shí)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)、手機(jī)銀行系統(tǒng)不成熟、手機(jī)不流行等原因,使用手機(jī)銀行的用戶并不多。2.2.2手機(jī)銀行的市場(chǎng)啟動(dòng)期隨著4G網(wǎng)絡(luò)的流行和智能手機(jī)的發(fā)展,各行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)紛紛推行安卓和蘋(píng)果手機(jī)銀行客戶端并成為主流,此時(shí)手機(jī)銀行系統(tǒng)已逐漸成熟并開(kāi)始被人們所熟知,因此手機(jī)銀行使用者開(kāi)始增加。因此2010-2014年我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行便處于市場(chǎng)啟動(dòng)期。2.2.3手機(jī)銀行的高速發(fā)展期隨著4G技術(shù)的成熟和正在推廣的5G時(shí)代,并在手機(jī)銀行功能不斷豐富的基礎(chǔ)上,手機(jī)銀行交易規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng),手機(jī)銀行用戶量開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng),從2015年至今我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行開(kāi)始步入高速發(fā)展期。但我國(guó)的商業(yè)銀行手機(jī)銀行仍滯后于日韓、美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,因?yàn)樗鼈兊氖謾C(jī)銀行推廣比我國(guó)早,且移動(dòng)通訊技術(shù)比我國(guó)早成熟,所以相比之下,盡管我國(guó)手機(jī)銀行處于高速發(fā)展期但還是滯后于它們。2.3我國(guó)手機(jī)銀行用戶定位分析隨著時(shí)代發(fā)展和智能手機(jī)的不斷推出,手機(jī)銀行越來(lái)越被人們所接納和使用。手機(jī)用戶量不斷增加,以下是根據(jù)《中國(guó)手機(jī)銀行APP用戶行為專題分析2018》中手機(jī)用戶行為調(diào)查結(jié)果進(jìn)行的定位分析。首先，根據(jù)年齡分析,24歲-30歲的用戶占比高達(dá)52%,41歲以上的用戶則占比10%,占比數(shù)據(jù)明顯偏低,因此可得出我國(guó)手機(jī)銀行用戶偏年輕化。同時(shí)也說(shuō)明年紀(jì)大的人們對(duì)于手機(jī)銀行并不感興趣,可能更偏向于傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi),或者是沒(méi)有渠道了解手機(jī)銀行；而年輕一代的人們可快速接受新鮮事物,因此更能接納手機(jī)銀行。其次，根據(jù)性別分析,我國(guó)手機(jī)銀行用戶更多的是男性,占比高達(dá)60%；而女性用戶則是占比40%,也側(cè)面反映了手機(jī)銀行更吸引男性用戶。這一現(xiàn)象,國(guó)外的SylvieLaforet和XiaoyanLi也曾在研究中發(fā)現(xiàn)中國(guó)手機(jī)銀行用戶更多的是男性。第三，根據(jù)地域分布情況分析,研究數(shù)據(jù)將地域分成超一線城市、一線城市、二線城市、三線城市和非線級(jí)城市及其他,研究結(jié)果總體顯示我國(guó)手機(jī)銀行用戶主要分布在一線二線城市,其占比分別為41%和22%。最后，根據(jù)消費(fèi)能力分析,研究數(shù)據(jù)將消費(fèi)能力分成高消費(fèi)者、中高消費(fèi)者、中等消費(fèi)者、中低消費(fèi)者和低消費(fèi)者,研究結(jié)果總體顯示了手機(jī)用戶具有中等及以上的消費(fèi)能力,其占比高達(dá)65%中國(guó)手機(jī)銀行APP用戶行為專題分析2018[R]地點(diǎn)：易觀,2018.8-13中國(guó)手機(jī)銀行APP用戶行為專題分析2018[R]地點(diǎn)：易觀,2018.8-132.4我國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模分析圖12017Q3-2019Q2手機(jī)銀行用戶數(shù)及增速情況數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)如圖1分析可知：在2017Q3-2019Q2，我國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模以較為緩慢的速度增長(zhǎng)，出現(xiàn)緩慢增長(zhǎng)的原因主要有三點(diǎn)：首先，銀行用戶量接近瓶頸，手機(jī)銀行用戶主要是由銀行用戶轉(zhuǎn)換而來(lái)，因此若想再爭(zhēng)取更多的手機(jī)銀行用戶難度就會(huì)增大許多；其次，手機(jī)銀行是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，此時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶量接近瓶頸，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)受到壓迫，因此手機(jī)銀行用戶量增長(zhǎng)變得緩慢；最后，手機(jī)銀行用戶質(zhì)量的深度開(kāi)發(fā)是手機(jī)銀行用戶量增長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。在手機(jī)銀行用戶定位分析中講述手機(jī)銀行用戶偏年輕化、消費(fèi)能力在中等及以上、分布在一線二線城市居多，因此我們應(yīng)當(dāng)開(kāi)始深度發(fā)掘潛在在超一線和三四線的銀行用戶以及中老年銀行用戶，提升手機(jī)銀行用戶量。2.5我國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模分析表22014-2019H1手機(jī)銀行交易規(guī)模及增長(zhǎng)率情況數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)圖32014-2019上半年中國(guó)手機(jī)銀行交易金額情況數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)如表2和圖3分析結(jié)果顯示：2014年-2018年交易規(guī)模不斷上升，最高達(dá)到241.68萬(wàn)億；增長(zhǎng)率出現(xiàn)增長(zhǎng)緩慢。呈現(xiàn)這樣的結(jié)果主要因素有：首先在手機(jī)銀行用戶規(guī)模分析中用戶規(guī)模呈現(xiàn)遞增的形態(tài)，其促進(jìn)了手機(jī)銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)，但手機(jī)銀行用戶規(guī)模增長(zhǎng)出現(xiàn)緩慢，所以也同步影響了交易規(guī)模的增長(zhǎng)率；其次，各大銀行為了吸引更多的手機(jī)銀行用戶，采取許多優(yōu)惠措施，刺激了銀行用戶轉(zhuǎn)換成手機(jī)銀行用戶；最后，隨著4G時(shí)代及5G時(shí)代的到來(lái)、互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)成為當(dāng)代社會(huì)人員不可分割的一部分，因此促進(jìn)的手機(jī)交易的發(fā)展，即手機(jī)銀行交易規(guī)模也不斷增加。第3章我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題3.1市場(chǎng)環(huán)境方面3.1.1宣傳力度低隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)手機(jī)銀行的關(guān)注度也逐漸提升,使用手機(jī)銀行的用戶也開(kāi)始增加,盡管用戶量在提升,依然還是有部分人們不知道手機(jī)銀行。迄今為止在整個(gè)市場(chǎng)上,關(guān)于手機(jī)銀行的宣傳相對(duì)比較少見(jiàn),以至于使用手機(jī)銀行的大多是24-30歲可快速接收新鮮事物的人們,因此手機(jī)銀行的用戶趨向年輕化。而相對(duì)較年長(zhǎng)的群體和偏遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)的地區(qū)則會(huì)比較少用手機(jī)銀行,年長(zhǎng)的群體大部分是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的使用現(xiàn)金概念,少部分年長(zhǎng)的群體和不發(fā)達(dá)偏遠(yuǎn)地區(qū)則是因?yàn)槭謾C(jī)銀行的宣傳過(guò)少而并沒(méi)有引起他們過(guò)多的關(guān)注,使他們不了解手機(jī)銀行。3.1.2手機(jī)銀行留存率低現(xiàn)今第一次接觸到手機(jī)銀行的人大部分都是去銀行辦理銀行卡時(shí),銀行工作人員要求下載手機(jī)銀行時(shí)知道并第一次接觸手機(jī)銀行。在銀行服務(wù)人員的要求下機(jī)械化地下載了手機(jī)銀行,然后激活銀行卡后,絕大部分用戶在回去后極少使用手機(jī)銀行,隨后就會(huì)將其卸載。因?yàn)殂y行工作人員并未在下載手機(jī)銀行時(shí),向用戶進(jìn)行手機(jī)銀行的介紹,使用戶對(duì)手機(jī)銀行沒(méi)有一個(gè)概念性的認(rèn)識(shí),導(dǎo)致用戶并未對(duì)手機(jī)銀行產(chǎn)生興趣和研究,并嫌其占手機(jī)內(nèi)存,最后卸載手機(jī)銀行,導(dǎo)致手機(jī)銀行的留存率低下。3.1.3第三方支付對(duì)手機(jī)銀行存在一定的威脅隨著時(shí)代的進(jìn)步,社會(huì)的發(fā)展,第三方支付的種類(lèi)也越來(lái)越多,例如相對(duì)著名的支付寶、微信等。手機(jī)銀行可以存取錢(qián)、繳納生活費(fèi)用等,同時(shí)第三方支付也可以做到類(lèi)似的功能,并且第三方支付還有著相對(duì)強(qiáng)大的前臺(tái)作為支撐,如支付寶有淘寶作為前臺(tái)支撐,微信有騰訊作為前臺(tái)支撐。淘寶、微信都是當(dāng)今社會(huì)較多人使用的APP,因此人們會(huì)自然地連貫使用附屬APP,便會(huì)少了很對(duì)人關(guān)注手機(jī)銀行,那么第三方支付就對(duì)手機(jī)銀行存在著一定的威脅。3.1.4手機(jī)銀行APP種類(lèi)過(guò)多現(xiàn)今有許多銀行推出屬于自己的手機(jī)銀行,以至于市面上有許多不同的手機(jī)銀行APP,并且不同的銀行會(huì)推出屬于自己的優(yōu)惠套餐。當(dāng)今社會(huì),極有可能換一份工作便換一張銀行卡作為工資卡,也意味著人們有著不一樣的銀行卡,同時(shí)會(huì)使用不一樣的手機(jī)銀行。面對(duì)眼花繚亂的優(yōu)惠套餐,用戶自然會(huì)出現(xiàn)審美疲勞。同時(shí)還會(huì)出現(xiàn)一種情況,就是部分客戶需要同時(shí)下幾個(gè)手機(jī)銀行APP才能滿足自己的日?；蚬ぷ餍枨?這時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)過(guò)多的APP導(dǎo)致手機(jī)內(nèi)存不足這個(gè)問(wèn)題,還有就是會(huì)加大安全性問(wèn)題的出現(xiàn)。3.2政策環(huán)境方面我國(guó)的手機(jī)銀行出現(xiàn)于1999年,但到了2006年我國(guó)的手機(jī)銀行才真正做到有法可依。我國(guó)關(guān)于手機(jī)銀行的專門(mén)性法律法規(guī)有2006年3月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》,2007年5月《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》以及2010年6月中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。雖然有以上關(guān)于手機(jī)銀行的法律法規(guī),但法律法規(guī)中存在許多灰色地帶,譬如關(guān)于收付錢(qián)、結(jié)算、在途資金利息等的條例并沒(méi)有太明確,將會(huì)導(dǎo)致在監(jiān)管中出現(xiàn)漏洞,法律法規(guī)無(wú)法貫徹落實(shí)。同時(shí),以上的法律法規(guī)對(duì)于對(duì)手機(jī)號(hào)碼的綁定、短信的發(fā)送等環(huán)節(jié)職責(zé)的界定不夠清晰,若途中出現(xiàn)問(wèn)題糾紛時(shí)不能準(zhǔn)確判定時(shí)哪一方的責(zé)任。迄今為止,只有這寥寥幾部法律法規(guī)是專門(mén)為了手機(jī)銀行而頒布的,導(dǎo)致關(guān)于手機(jī)銀行的法律法規(guī)沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)性的規(guī)章制度,在監(jiān)管過(guò)程中容易出現(xiàn)監(jiān)管不力和貫徹不落實(shí)的行為。3.3技術(shù)層面3.3.1手機(jī)銀行運(yùn)行機(jī)制的安全性移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)開(kāi)放的環(huán)境,將面臨很多安全問(wèn)題,例如密碼破解,“黑客”進(jìn)入和遠(yuǎn)程控制等,但我們國(guó)家的大銀行也推出了靜態(tài)密碼,,動(dòng)態(tài)密碼,銀行賬戶密碼卡,第三方的數(shù)字證書(shū),和其他安全措施,但安全事故不斷發(fā)生,這些措施也給用戶帶來(lái)了許多不便。例如江蘇太倉(cāng)市市民丁某在百度搜索到一個(gè)“太倉(cāng)個(gè)體戶小額貸款公司”網(wǎng)站,并與“李經(jīng)理”取得了聯(lián)系,后按要求提供了身份證號(hào)碼等個(gè)人信息,并在市區(qū)某銀行辦理了一張銀行卡（開(kāi)通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行功能）,按對(duì)方要求預(yù)存2萬(wàn)元后,被犯罪分子通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)走1萬(wàn)元。犯罪分子利用該銀行為方便客戶轉(zhuǎn)賬,規(guī)定手機(jī)銀行客戶在實(shí)施2萬(wàn)元以下行內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)需任何的動(dòng)態(tài)口令即可完成轉(zhuǎn)賬。將已知的開(kāi)戶人身份證號(hào)碼和密碼登錄手機(jī)銀行,這時(shí)銀行會(huì)向受害人手機(jī)發(fā)送激活碼,犯罪分子就想方設(shè)法騙取受害人此激活碼,然后在受害人不知情的情況下,迅速轉(zhuǎn)走卡內(nèi)現(xiàn)金。此案實(shí)際上是犯罪分子抓住手機(jī)銀行運(yùn)行機(jī)制的漏洞實(shí)施讓人防不勝防的犯罪。在前文提及過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)開(kāi)放的環(huán)境，犯罪分子將會(huì)利用手機(jī)銀行運(yùn)行機(jī)制的漏洞而進(jìn)行侵犯用戶的權(quán)益，實(shí)施盜竊等一切犯罪行為。丁某的案件并不是一件個(gè)案，還有成千上萬(wàn)個(gè)丁某被不法分子利用手機(jī)銀行運(yùn)行機(jī)制的漏洞侵犯他們的權(quán)益、個(gè)人財(cái)產(chǎn)等。3.3.2客戶自身防范意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在不斷發(fā)展,需要人們填寫(xiě)個(gè)人信息的網(wǎng)站、APP也越來(lái)越多以至于人們對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)也逐漸降低,即人們的戒備心有所降低,容易點(diǎn)進(jìn)不知名網(wǎng)址導(dǎo)致手機(jī)中毒,人們的個(gè)人信息便容易被泄露。并且現(xiàn)在人們輕信手機(jī)截圖、手機(jī)短信等,不法分子便會(huì)利用這些特點(diǎn)騙取金錢(qián)。例如：2017年2月以來(lái),以鐘某（湖南籍）為首的詐騙團(tuán)伙駕車(chē)流竄至贛州市于都、興國(guó)、贛縣等地,走進(jìn)商店大肆購(gòu)買(mǎi)名煙名酒等到付款時(shí)便提出通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬。在手機(jī)操作轉(zhuǎn)賬過(guò)程中,犯罪嫌疑人故意輸錯(cuò)受害人銀行賬號(hào),但受害人手機(jī)仍能接收到銀行預(yù)轉(zhuǎn)賬信息。此時(shí),受害人誤認(rèn)為錢(qián)款已到賬,實(shí)際上手機(jī)銀行端比對(duì)銀行賬號(hào)錯(cuò)誤后,該筆銀行轉(zhuǎn)賬會(huì)退回嫌疑人的銀行卡。在此案件中，以鐘某為首的詐騙團(tuán)伙利用人們相信手機(jī)銀行短信的心理，進(jìn)行的一系列的犯罪，利用不法途徑獲取不正當(dāng)收益。說(shuō)明不法分子已經(jīng)充分了解現(xiàn)代人們對(duì)手機(jī)銀行短信、付款截圖等的信任程度和對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的低下，利用人們的信任和不足的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)進(jìn)行犯罪以獲得不當(dāng)?shù)母呤找妗Ｈ缃窬熳阶∫早娔碁槭椎脑p騙團(tuán)伙，但仍有不少企圖和已經(jīng)利用人們對(duì)手機(jī)銀行的信任、對(duì)網(wǎng)絡(luò)戒備心的降低而進(jìn)行犯罪的詐騙團(tuán)伙。第4章解決我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策4.1市場(chǎng)環(huán)境方面4.1.1加強(qiáng)宣傳力度,增加手機(jī)銀行留存率為了增加手機(jī)銀行的使用者,各大商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度。宣傳方式可以選擇在公眾號(hào)發(fā)布有關(guān)手機(jī)銀行的推文,在各種街頭的廣告牌印上手機(jī)銀行的宣傳,發(fā)放一些宣傳材料,明確手機(jī)銀行開(kāi)通的步驟,產(chǎn)品的特點(diǎn),功能及優(yōu)勢(shì)讓跟多的用戶了解手機(jī)銀行。同時(shí)在客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)中辦理銀行卡時(shí),工作人員在客戶下載手機(jī)銀行同時(shí)應(yīng)該盡量詳細(xì)地介紹手機(jī)銀行的功能。除此之外,銀行也應(yīng)該定期去不同的地方,特別是到偏遠(yuǎn)地區(qū)舉辦有關(guān)的宣傳講座,詳盡地介紹手機(jī)銀行的相關(guān)功能以及其便利性。4.1.2優(yōu)化手機(jī)銀行功能要增加手機(jī)銀行的留存率,手機(jī)銀行自身要進(jìn)行優(yōu)化。首先銀行要做好前期工作,成立專門(mén)的手機(jī)銀行管理部門(mén),管理部門(mén)主要是從事解決手機(jī)銀行用戶產(chǎn)生的問(wèn)題、手機(jī)銀行后臺(tái)的管理、客戶的推廣等。其次手機(jī)銀行根據(jù)不同地方增加不同的適合當(dāng)?shù)氐牡胤椒?wù)以此吸引當(dāng)?shù)氐目蛻羰褂檬謾C(jī)銀行。4.1.3加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作面對(duì)第三方支付平臺(tái)的威脅,銀行除了要優(yōu)化自身外,還應(yīng)積極主動(dòng)地與第三方加支付平臺(tái)加強(qiáng)合作,側(cè)面削弱第三方支付平臺(tái)對(duì)手機(jī)銀行的威脅,可以提高手機(jī)銀行的知名度。其次是加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作,手機(jī)銀行是依靠手機(jī)發(fā)展起來(lái)的,同時(shí)也會(huì)對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)生依賴性,譬如手機(jī)信號(hào)、網(wǎng)絡(luò)接入、手機(jī)系統(tǒng)兼容等等問(wèn)題。那么我們可以通過(guò)加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作來(lái)減輕或解決這些問(wèn)題。比如,通過(guò)合作加快網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸,使用戶體驗(yàn)更高效的服務(wù)。4.1.4創(chuàng)造一個(gè)APP,將手機(jī)銀行統(tǒng)一解決手機(jī)銀行APP過(guò)多導(dǎo)致手機(jī)內(nèi)存不夠這一問(wèn)題,中央銀行應(yīng)主導(dǎo)創(chuàng)立一個(gè)APP,這個(gè)APP是可以添加用戶所想用的手機(jī)銀行,并可以切換不同的手機(jī)銀行。這樣做能方便客戶使用手機(jī)銀行,而且也不用擔(dān)心手機(jī)內(nèi)存因?yàn)檫^(guò)多的手機(jī)銀行APP而崩潰。4.2政策方面我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展極度迅速,已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期,但關(guān)于手機(jī)銀行的法律法規(guī)卻少之又少,即沒(méi)有一個(gè)完善的法律系統(tǒng)去監(jiān)督、管理我國(guó)手機(jī)銀行的市場(chǎng)。這容易引起交易雙方獲取的信息不對(duì)稱和用戶享受的權(quán)力與義務(wù)不平衡等問(wèn)題。為了減少這些糾紛,我國(guó)政府應(yīng)該出臺(tái)一部明確劃分銀行與運(yùn)營(yíng)商的權(quán)力與義務(wù)的法律法規(guī),一部明確劃分銀行與第三方機(jī)制的法律法規(guī),一部明確劃分銀行與手機(jī)銀行用戶的權(quán)利與義務(wù)的法律法規(guī)。其次我國(guó)政府還應(yīng)出臺(tái)其他關(guān)于手機(jī)銀行的法律法規(guī),完善整個(gè)法律體系,減少或避免不法分子利用法律的灰色地帶侵害手機(jī)銀行用戶權(quán)利的犯罪行為,使手機(jī)銀行在陽(yáng)光下健康快速的發(fā)展。當(dāng)然除了完善整個(gè)法律系統(tǒng)外,還要建立政府監(jiān)管部門(mén)之間的工作制度。工信部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)可以建立聯(lián)系工作制度,專門(mén)研究、討論和制定我國(guó)手機(jī)銀行的相關(guān)事宜,規(guī)范統(tǒng)一手機(jī)銀行的發(fā)展,堅(jiān)決把手機(jī)銀行相關(guān)的法律法規(guī)貫徹落實(shí)。4.3技術(shù)層面隨著時(shí)代在發(fā)展,5G技術(shù)也在逐步被應(yīng)用于生活,每個(gè)人的手機(jī)網(wǎng)速將會(huì)有所提高,也就是說(shuō)客戶使用手機(jī)銀行交易的速度也會(huì)有所提升。但實(shí)際上5G技術(shù)并沒(méi)有完全覆蓋全國(guó),只是在試行中,所以我國(guó)應(yīng)該繼續(xù)大力推動(dòng)5G的發(fā)展和覆蓋,使得手機(jī)銀行用戶的使用感更好。其次因?yàn)榭萍嫉倪M(jìn)步,手機(jī)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也會(huì)逐漸增多。首先政府應(yīng)該貫徹落實(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的懲罰,出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),從源頭上制止網(wǎng)絡(luò)犯罪。然后就是銀行自身要完善內(nèi)部管理制度,對(duì)自己的管轄范圍之內(nèi)做好嚴(yán)格的監(jiān)測(cè),防止第三方惡意破壞侵害。并且銀行要加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行系統(tǒng)的安全維護(hù),設(shè)立獨(dú)立專業(yè)的部門(mén)人員檢查系統(tǒng)是否有漏洞、有缺陷。銀行還有應(yīng)定期開(kāi)相關(guān)的法律法規(guī)講座,提醒人們不要知法犯法、不要遭受蒙騙。最后銀行在平時(shí)應(yīng)該要提醒客戶不要隨便泄露自己的信息,要保管好自己的個(gè)人信息,不要隨便掃描二維碼,不要隨便點(diǎn)進(jìn)不知名網(wǎng)址等；其次在客戶交易前提醒她是否要進(jìn)行這筆交易,銀行后臺(tái)也應(yīng)有所記錄每個(gè)客戶的平時(shí)交易情況,若出現(xiàn)異常應(yīng)該致電客戶問(wèn)是否是本人操作；交易后也應(yīng)該對(duì)客戶資金有所追蹤等。第5章我國(guó)商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展前景時(shí)代在進(jìn)步,科技在發(fā)展,人們已經(jīng)逐漸習(xí)慣了科技帶來(lái)的便利,逐漸習(xí)慣不帶現(xiàn)金出門(mén),使用手機(jī)支付。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊,于是商業(yè)銀行被迫要尋找更好的業(yè)務(wù)發(fā)展途徑。此時(shí),其發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行比網(wǎng)上銀行更加方便、人工成本也更加低,所以商業(yè)銀行開(kāi)展了屬于自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。繼而,人們開(kāi)始使用手機(jī)銀行,從最開(kāi)始的不相信、不適應(yīng)到后來(lái)的適應(yīng)手機(jī)銀行甚至到現(xiàn)在手機(jī)銀行的飛速發(fā)展,人們已經(jīng)可以比較好地使用手機(jī)銀行。5.1技術(shù)方面目前手機(jī)銀行用戶量正進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)周期,5G時(shí)代也將來(lái)臨,智能手機(jī)也在不斷更新?lián)Q代,人們將會(huì)使用更快的網(wǎng)絡(luò)和更大容量、性能更好的手機(jī),這些都為手機(jī)銀行高速發(fā)展打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。且未來(lái)銀行自身將會(huì)不斷更新手機(jī)銀行的功能,優(yōu)化手機(jī)銀行的性能,更加貼合人們的生活和方便人們生活。未來(lái)手機(jī)銀行在技術(shù)方面將會(huì)一片光明。5.2市場(chǎng)方面隨著宣傳力度的加大,手機(jī)銀行的便利性和好處將會(huì)被人們所熟知。屆時(shí),手機(jī)銀行將不再趨向年輕化,而是平均發(fā)展,各個(gè)年齡層次的人們都會(huì)使用手機(jī)銀行。未來(lái)將有一個(gè)統(tǒng)一化的APP,人們將不再煩惱手機(jī)銀行APP過(guò)多而導(dǎo)致手機(jī)內(nèi)存不足,因而手機(jī)銀行也更加普遍使用。同時(shí)因?yàn)榧訌?qiáng)了與第三方、運(yùn)營(yíng)商的合作,手機(jī)銀行變得隨處可見(jiàn)并且使用感更好、更方便人們的生活5.3政策方面未來(lái)政府將會(huì)出臺(tái)更多與手機(jī)銀行相關(guān)的政策,讓銀行和其他參與者“有法可依”、“有法必依”,讓手機(jī)銀行用戶更加放心使用手機(jī)銀行。政府也將會(huì)聯(lián)合銀行設(shè)立相關(guān)部門(mén),專業(yè)獨(dú)立管理手機(jī)銀行。相信有著政府的大力支持,手機(jī)銀行將會(huì)快速進(jìn)入發(fā)展穩(wěn)定期。參考文獻(xiàn)[1]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"吳振榮.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"基于服務(wù)質(zhì)量的手機(jī)銀行顧客滿意度提升策略[J].科教導(dǎo)刊-電子版(上旬),2018年（1）.239-240[2]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"朱小彥.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"工商銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2019年（4）.281-282[3]芳華.2019上半年中國(guó)手機(jī)銀行排行榜[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2019.（8.5）.27-28[4]趙健.手機(jī)銀行的安全問(wèn)題與對(duì)策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2016.70-71.[5]王玉帆.關(guān)于手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(下旬刊),2017,140－141.[6]方悅.手機(jī)銀行及用戶行為研究[D].地點(diǎn)：國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院,2016年9月.10-50[7]本刊綜合.手機(jī)銀行市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)入快速增長(zhǎng)期[J].時(shí)代金融,2019.50-51[8]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"李麗.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].河北金融,2017（12）.39-42[9]\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"鄺偉杰.\t"http://sn.ws.xy22.top:90/_blank"第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究[J].商情,2016（28）.79-80、90[10]陳林芳.淺談區(qū)域性商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[J].財(cái)經(jīng)論壇,2017.16[11]中國(guó)手機(jī)銀行APP用戶行為專題分析2018[R]地點(diǎn)：易觀,2018.8-13[12]SylvlieLaforet,XiaoyanLi.Consumers’attitudestowardsonlineandmobilebankinginChina[J].InternationalJournalofBankingMarketing,2005.23

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修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語(yǔ)感的作用就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題.語(yǔ)感與人們平時(shí)的讀書(shū)或談話聯(lián)系緊密,語(yǔ)感對(duì)檢查語(yǔ)病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語(yǔ)句噦嗦、語(yǔ)句不通暢等問(wèn)題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫(xiě)出來(lái)后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫(xiě)好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺(jué)相當(dāng)不錯(cuò),不愿修改或不知怎么修改.這時(shí)候,可以采取冷改式,把初稿放一段時(shí)間再修改,就會(huì)發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開(kāi)時(shí)間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時(shí)作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時(shí)間允許,改好的論文可以擱一擱再進(jìn)行修改,如此反復(fù)數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對(duì)論文進(jìn)行修改的方法.這種方法的優(yōu)點(diǎn)是作者對(duì)論文記憶清晰,印象深刻,修