5-銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化

第五章銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化提綱信貸業(yè)務(wù)入門一二數(shù)字風(fēng)控銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)三四銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化實(shí)訓(xùn)PARTONE信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化1目錄銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義01銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景02銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用03一、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的含義數(shù)字化信貸是“數(shù)字科技”和“信貸業(yè)務(wù)”的新型結(jié)合，在傳統(tǒng)銀行信貸的基礎(chǔ)上，融入了先進(jìn)的數(shù)字科技，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)、審批、放款、還款等步驟的信息化、數(shù)字化和智能化。數(shù)字科技的普及使大量線下經(jīng)營及消費(fèi)活動(dòng)移至線上，且場(chǎng)景眾多，潛在的借款人群更加廣泛。數(shù)字信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品數(shù)字化、支付及服務(wù)方式數(shù)字化，在客戶體驗(yàn)和服務(wù)普惠性方面更有優(yōu)勢(shì)，更加方便靈活，也極大地提升了傳統(tǒng)信貸的業(yè)務(wù)效率。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（一）順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了較大的壓力數(shù)字金融正在全方位推動(dòng)金融體系的轉(zhuǎn)型與變革隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，用戶需求呈現(xiàn)出碎片化、個(gè)性化、及時(shí)化等特征，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。金融科技企業(yè)憑借靈活的技術(shù)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，迅速涌入市場(chǎng)，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了較大的壓力。數(shù)字金融正在全方位提升和改善金融行業(yè)的效率、風(fēng)控和觸達(dá)。客戶對(duì)新興商業(yè)模式需求的變化又會(huì)倒逼金融機(jī)構(gòu)或金融科技企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)和必然趨勢(shì)。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（二）突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，精準(zhǔn)獲取目標(biāo)客戶長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)重點(diǎn)客群主要集中在房地產(chǎn)、制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大型企業(yè)。同時(shí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向處于“長(zhǎng)尾”的普惠型中小微企業(yè)，商業(yè)銀行重點(diǎn)客群的發(fā)展進(jìn)入了新的瓶頸期。面對(duì)客戶群體在信貸渠道、智能便捷及移動(dòng)化等方面提出了更高的需求，商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以信息技術(shù)為依托，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)獲取目標(biāo)客戶，可以解決商業(yè)銀行“長(zhǎng)尾”客群獲客邊際成本，同時(shí)還能解決信息不對(duì)稱的問題。商業(yè)銀行原有的重點(diǎn)客戶群業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的“第一動(dòng)力”二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（三）降低信貸業(yè)務(wù)成本，提高交易效率傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程繁雜，耗費(fèi)大量的前、中、后臺(tái)人力資源，運(yùn)營成本較高，如果再憑借大量人力進(jìn)行線下實(shí)地調(diào)查，必然進(jìn)一步提升運(yùn)營成本。而云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合，能夠大大降低雙方的交易成本、精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高流程效率。二、銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景（四）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)字化信息技術(shù)，可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的信息保障手段數(shù)字化強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力，使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到顯著提升對(duì)于銀行而言，雖然借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率并不高，但其一旦發(fā)生，就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的破壞，因此，準(zhǔn)確評(píng)估借款人和市場(chǎng)信息就顯的尤為重要。而數(shù)字化技術(shù)在這方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)，通過遍布全球的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以有效抓取并搜集各種個(gè)人和市場(chǎng)信息，為銀行評(píng)估個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控提供有力的數(shù)據(jù)支撐。數(shù)字化信息系統(tǒng)具備強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力，可以對(duì)搜集到的信息進(jìn)行互動(dòng)分析，幫助銀行更準(zhǔn)確地識(shí)別和監(jiān)測(cè)違約風(fēng)險(xiǎn)，這無疑也增強(qiáng)了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信貸定價(jià)和制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案的能力。三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（一）零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域：多維度客戶畫像金融科技公司利用充分的大量“軟信息”對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行“畫像”和“標(biāo)簽”，這為個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在此前提下，要對(duì)信貸要素加以約束和控制，如對(duì)額度、擔(dān)保、期限、計(jì)息方式進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和限制，數(shù)字化在零售業(yè)務(wù)中的效能發(fā)揮就更為充分和有效。三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（二）對(duì)公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域：以“場(chǎng)景化”創(chuàng)新為主目前，商業(yè)銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)，主要是特色“場(chǎng)景”的搭建和應(yīng)用，主要有兩方面的場(chǎng)景類型：一類是基于信貸業(yè)務(wù)需求的場(chǎng)景應(yīng)用，主要集中在“稅務(wù)場(chǎng)景”“發(fā)票場(chǎng)景”和“供應(yīng)鏈場(chǎng)景”三個(gè)領(lǐng)域?！岸悇?wù)場(chǎng)景”和“發(fā)票場(chǎng)景”的核心技術(shù)相似，主要依賴于以企業(yè)外部信息的反欺詐攔截、以授權(quán)征信信息解析、納稅額/發(fā)票額的交叉驗(yàn)證來提供信貸要素的審查審批，該場(chǎng)景受納稅意愿、開票意愿的影響，數(shù)字化模型分析出的授信額度一般相對(duì)較低，難以滿足企業(yè)全部的融資需求?！肮?yīng)鏈場(chǎng)景”，則主要依賴于對(duì)核心企業(yè)應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨、倉單等押品的價(jià)值判定，來實(shí)現(xiàn)對(duì)借款企業(yè)的資金提供，該場(chǎng)景由于過多依賴于第二還款來源（擔(dān)保品）的風(fēng)險(xiǎn)把控，授信額度一般相對(duì)較高，且易受虛假交易的影響，鏈、圈風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大三、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化的主要應(yīng)用（三）基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控模型該模式是在反欺詐信息管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)授權(quán)信息以及客戶經(jīng)理貸后檢查獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)信息分析和預(yù)警，提示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和隱患。隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)模型不斷迭代優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)控制水平不斷提升。當(dāng)前，大部分金融機(jī)構(gòu)通過采購?fù)獠繑?shù)據(jù)提高客戶信用信息質(zhì)量，同時(shí)建立基于數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控模型。一方面是貸前準(zhǔn)入的反欺詐數(shù)字化。主要模式是以企業(yè)對(duì)外公開的工商、涉訴、環(huán)保/行政處罰等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過信息的深度挖掘、清洗、整理和分析，結(jié)合行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)企業(yè)進(jìn)行“畫像”，為客戶分類管理打好基礎(chǔ)。另一方面是，貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)字化。PARTONE數(shù)字風(fēng)控2目錄數(shù)字風(fēng)控的含義01數(shù)字風(fēng)控的背景02數(shù)字風(fēng)控的流程03數(shù)字征信04數(shù)字風(fēng)控是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，其本質(zhì)是運(yùn)用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、流程進(jìn)行重構(gòu)，通過構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，突破以人工方式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)控制的傳統(tǒng)風(fēng)控的局限性。一、數(shù)字風(fēng)控的含義銀行需要增強(qiáng)數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對(duì)接能力，以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)模式變化。二、數(shù)字風(fēng)控的背景金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行資產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)，需要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。個(gè)人客戶貸前貸中貸后反欺詐客戶準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)監(jiān)控預(yù)警企業(yè)客戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像高管輿情監(jiān)控預(yù)警三、數(shù)字風(fēng)控的流程銀行針對(duì)不同客戶類型，利用數(shù)字化風(fēng)控體系，提升自主風(fēng)控能力，在貸前、貸中、貸后實(shí)施全過程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。多頭借貸反欺詐分失敗交易標(biāo)簽客戶準(zhǔn)入評(píng)級(jí)APP行為風(fēng)險(xiǎn)特征還款能力評(píng)估高凈值標(biāo)簽客戶標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)簽新聞?shì)浨楦吖墚嬒衿髽I(yè)信息查詢(經(jīng)營信息、行政許可，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)清狀況)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像(經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、司法、稅務(wù)、行政、工商、債券)企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜資金流向異動(dòng)評(píng)分異動(dòng)交易異常多頭借貸APP行為風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控(工商類、法律訴訟、稅務(wù)類)及時(shí)推送警告KYC查詢客戶身份識(shí)別、多維度信息。覆蓋企業(yè)工商、稅務(wù)、法院公安等多維度信息關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查利用關(guān)系圖譜、大數(shù)據(jù)分析挖掘與知識(shí)圖譜能力集團(tuán)授信調(diào)查集團(tuán)內(nèi)成員單位共享授信額度財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析智能財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析生成企業(yè)財(cái)務(wù)分析報(bào)告三、數(shù)字風(fēng)控的流程（一）數(shù)字技術(shù)在貸前調(diào)查中的應(yīng)用利用STR技術(shù)與NLP算法，智能抽取合同信息。智能授信合同管理智能識(shí)別財(cái)務(wù)造假大數(shù)據(jù)企業(yè)信用評(píng)級(jí)建設(shè)智能模型，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表分析及交叉驗(yàn)證。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)。智能識(shí)別客戶欺詐企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系核查全景關(guān)系圖譜，核查企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。構(gòu)建智能反欺詐模型，識(shí)別欺詐行為。（二）數(shù)字技術(shù)在貸中審查中的作用三、數(shù)字風(fēng)控的流程三、數(shù)字風(fēng)控的流程（三）數(shù)字技術(shù)在貸后管理中的作用采用數(shù)字化貸后管理，可以在自定義風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控項(xiàng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)全局管理企業(yè)客戶，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，并基于事件觸發(fā)/驅(qū)動(dòng)預(yù)警，實(shí)時(shí)推送至具體負(fù)責(zé)人。010402050306實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。全天候監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)輿情風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。獲取企業(yè)資本、股權(quán)等動(dòng)態(tài)信息。統(tǒng)一黑名單共享機(jī)制，維護(hù)銀行權(quán)益。構(gòu)建關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，智能分析風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑。四、數(shù)字征信（一）征信的概念征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)。銀行需要增強(qiáng)數(shù)據(jù)聚合和多維度信息對(duì)接能力，以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)模式變化。四、數(shù)字征信（二）數(shù)字征信的概念數(shù)字征信是運(yùn)用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，獲取、存儲(chǔ)、管理和分析大大超出借貸信息等傳統(tǒng)征信范疇的替代數(shù)據(jù)，并重新設(shè)計(jì)和實(shí)施征信評(píng)價(jià)模型和算法，向信息需求者提供信用主體的多維度信用評(píng)價(jià)結(jié)果的活動(dòng)。01完善征信立法02完善數(shù)據(jù)歸集03強(qiáng)化數(shù)據(jù)融合四、數(shù)字征信（三）數(shù)字征信發(fā)展展望亟待健全數(shù)據(jù)共享法則，推動(dòng)數(shù)據(jù)開放共享，切實(shí)消除“信息孤島”，為大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障。PART3銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)3目錄銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的含義01銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征02大財(cái)富管理業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)03一、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的含義財(cái)富管理是指專業(yè)金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求與風(fēng)險(xiǎn)特征為其設(shè)計(jì)一套全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)方案，提供包括現(xiàn)金管理、信用管理、投資管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、傳承規(guī)劃等在內(nèi)的全方位服務(wù)與產(chǎn)品方案，通過從風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性多維度的全面規(guī)劃，對(duì)客戶的資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行配置和管理，最終幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值以及傳承等目標(biāo)。定義：發(fā)展歷程：轉(zhuǎn)型趨勢(shì)：當(dāng)前我國的銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出從以數(shù)字化為牽引、以產(chǎn)品導(dǎo)向心轉(zhuǎn)向以客戶需求為導(dǎo)向、以資產(chǎn)配置落地為核心、以客戶綜合金融資產(chǎn)增長(zhǎng)為目標(biāo)、以中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)為主要利潤來源、從專屬化逐步走向普惠化等特征。私人銀行高凈值客戶普及化二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征（一）數(shù)字化助力財(cái)富管理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠化依托數(shù)字化平臺(tái)，優(yōu)化投資者教育服務(wù)依托銀行APP與結(jié)合企業(yè)微信的理財(cái)經(jīng)理私域運(yùn)營，銀行客戶為更多客戶提供更加多元化的投資理念科普、專業(yè)資訊、最新政策解讀等服務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)的投資者教育與財(cái)富管理理念引導(dǎo)，普及金融知識(shí)與金融理念，進(jìn)一步提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)打造開放平臺(tái)，依托II類賬戶提供便捷跨行服務(wù)財(cái)富管理業(yè)務(wù)本身具有非常強(qiáng)的跨機(jī)構(gòu)、跨品類、全渠道服務(wù)需求，因此銀行傳統(tǒng)財(cái)富管理服務(wù)所具有的僅對(duì)本行用戶開放的特色面對(duì)這一需求會(huì)受到一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的沖擊下，銀行充分意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中開放、兼容的重要性，因此最新版本的銀行APP都逐步加入了跨行服務(wù)的理念，無須客戶線下開戶，通過線上便捷的流程，用客戶在其他銀行的銀行卡為依托，在本行開立II類賬戶二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征1.依托數(shù)字化平臺(tái)，優(yōu)化投資者教育服務(wù)

以平安銀行APP“平安口袋銀行”為例：“平安口袋銀行”指南與發(fā)現(xiàn)頻道“平安口袋銀行”理財(cái)研習(xí)社二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征2.運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)打造開放平臺(tái)，依托II類賬戶提供便捷跨行服務(wù)以平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)賬戶為例：以“平安口袋銀行”APP為例，當(dāng)客戶為非平安銀行客戶時(shí)，可通過該APP查詢各類財(cái)經(jīng)咨詢，當(dāng)客戶想要獲取具體的金融服務(wù)、賬戶服務(wù)時(shí)，直接點(diǎn)擊該APP中的“財(cái)富相伴”功能，會(huì)出現(xiàn)提示，引導(dǎo)客戶若需要使用賬戶服務(wù)功能可綁定一張已有的他行銀行卡，并開通平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶（即為Ⅱ類卡），按照提示準(zhǔn)備好自己的身份證、他行銀行卡與綁定銀行卡的手機(jī)號(hào)等要件，3-5分鐘內(nèi)即可完成平安銀行互聯(lián)網(wǎng)賬戶的開立，隨后享受對(duì)應(yīng)的財(cái)富管理服務(wù)。賬戶類型Ⅰ類賬戶Ⅱ類賬戶Ⅲ類賬戶賬戶功能全功能賬戶可辦理存款、購買理財(cái)產(chǎn)品；可辦理限定金額的消費(fèi)與繳費(fèi)；限額向非綁定賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)山辦理小額消費(fèi)與繳費(fèi):限額向非綁定賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)出余額限制無限制無限制不超過2000元使用限額無限額對(duì)于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費(fèi)繳費(fèi):日累計(jì)限額1萬元、年累計(jì)限額20萬元對(duì)于非綁定賬戶、存取現(xiàn)金、消費(fèi)繳費(fèi):日累計(jì)限額5千元、年累計(jì)限額5萬元賬戶類型實(shí)體賬戶電子賬戶(可也配發(fā)實(shí)體卡片)電子賬戶銀行賬戶分類管理內(nèi)容二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征3.借助線上渠道與手機(jī)銀行APP，推廣個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展養(yǎng)老保障體系第一支柱第二支柱第三支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)年金個(gè)人養(yǎng)老賬戶,其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)國家主導(dǎo)單位主導(dǎo)個(gè)人主導(dǎo)為滿足我國人口老齡化背景下人民群眾日益增長(zhǎng)的高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求，我國構(gòu)建了較為完備的多層次養(yǎng)老保障體系，即我國的養(yǎng)老保障“三大支柱”。第一支柱為我國的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國家主導(dǎo)。第二支柱為企業(yè)（職業(yè)）年金，由就業(yè)單位主導(dǎo)。第三支柱為個(gè)人養(yǎng)老金，包含有稅收政府優(yōu)策支持的個(gè)人養(yǎng)老金與其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征3.借助線上渠道與手機(jī)銀行APP，推廣個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，助力養(yǎng)老體系第三支柱發(fā)展2022年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資方向：個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金應(yīng)用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主進(jìn)行選擇?；橐龌鸸救藤Y管期貨資管:其他專業(yè)投教及咨詢機(jī)構(gòu)銀行理財(cái)子公司保險(xiǎn)公司信托公司用戶資金端招商銀行APP“公誠流量”智能化、專業(yè)化運(yùn)營服務(wù)資金流向資金流向規(guī)范化管控專業(yè)化投研能力管理投資管理資產(chǎn)端產(chǎn)品生態(tài)算法、鳳控、運(yùn)營能力輸出開放AP1、開放運(yùn)營校限“私城流量”專業(yè)化陪伴服務(wù)羞異化、個(gè)性化產(chǎn)品投向產(chǎn)品及組合全旅程陪伴式服務(wù)投前投后投后注:機(jī)構(gòu)通過官方平臺(tái)號(hào)、官方社區(qū)號(hào)、小程序?qū)?shí)現(xiàn)自運(yùn)營。圖:招商銀行APP財(cái)富開發(fā)平臺(tái)模式固收類權(quán)益類混合類投資端規(guī)范化品金衍品商及融生類二、銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征（二）從“產(chǎn)品為中