論電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)的影響及其發(fā)展

論電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)的影響及其發(fā)展論文導(dǎo)讀：保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一、引言保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式mdash;mdash;保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。二、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來(lái)在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢(xún)和銷(xiāo)售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--網(wǎng)險(xiǎn)（.）的推出，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)。（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。3、網(wǎng)上金融超市網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。在這個(gè)交易場(chǎng)所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的一條龍服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專(zhuān)賣(mài)店的關(guān)系。4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱(chēng)為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種反向拍賣(mài)特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來(lái)吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。三、電子商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問(wèn)題（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響1、電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式大多是通過(guò)代理人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷(xiāo)售，但建立一個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）電子商務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。2、電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營(yíng)銷(xiāo)方式。主要有以下四種：a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查。3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷(xiāo)售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷(xiāo)，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來(lái)自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷(xiāo)售的新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，客戶(hù)可以從更低