審判實(shí)踐中機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)合同17種常見(jiàn)爭(zhēng)議免責(zé)條款效力

審判實(shí)踐中機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)合同17種常見(jiàn)爭(zhēng)議免責(zé)條款效力審判實(shí)踐中機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)合同17種常見(jiàn)爭(zhēng)議免責(zé)條款效力中國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者險(xiǎn)保險(xiǎn)格式合同中的免責(zé)條款之效力及提供格式條款的保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)作出了嚴(yán)格的規(guī)定。主要分為以下兩個(gè)層面：一是免責(zé)條款未經(jīng)提示和明確說(shuō)明不生效力，此為保險(xiǎn)人之法定說(shuō)明義務(wù)，如違反則免責(zé)條款不生效力；二是免責(zé)條款未經(jīng)提示者不生效力，即對(duì)于將法律法規(guī)禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由者，可以減輕保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，經(jīng)有效提示即生效力。一、合同中約定的免責(zé)條款未經(jīng)提示和明確說(shuō)明無(wú)效對(duì)于保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)，分為兩個(gè)層次，一是有效提示義務(wù)，一是明確說(shuō)明義務(wù)，兩種義務(wù)系并列關(guān)系，保險(xiǎn)人應(yīng)同時(shí)完成，相關(guān)免責(zé)條款才能對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生法律效力。(一)對(duì)有效提示義務(wù)的審查認(rèn)定。實(shí)踐中，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)人是否以法律規(guī)定的字號(hào)、加粗等明顯標(biāo)志予以提示常無(wú)爭(zhēng)議，但對(duì)于保險(xiǎn)人是否交付保險(xiǎn)條款頗有爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為，法律明確規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)條款全文送達(dá)給投保人，此系有效提示的前提條件，實(shí)踐中不應(yīng)作縮小解釋。保險(xiǎn)人沒(méi)有證據(jù)證明已經(jīng)將保險(xiǎn)條款交付投保人的，僅以投保人在保險(xiǎn)單或投保單上簽字以推定完成了交付保險(xiǎn)條款的義務(wù)，而保險(xiǎn)條款未經(jīng)投保人簽字確認(rèn)，尚不足以證實(shí)保險(xiǎn)人履行了交付保險(xiǎn)條款義務(wù)。結(jié)合實(shí)踐中保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)條款交付投保人的現(xiàn)實(shí)情況普遍存在，保險(xiǎn)人僅以保險(xiǎn)單上注明投保人已經(jīng)閱讀保險(xiǎn)條款來(lái)主張確實(shí)交付保險(xiǎn)條款給投保人，尚未達(dá)到民事訴訟法規(guī)定的證明標(biāo)準(zhǔn)，難以使法官形成對(duì)此事實(shí)的內(nèi)心確認(rèn)，因此不宜認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款完成了有效提示義務(wù)。(二)對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的審查認(rèn)定。對(duì)于保險(xiǎn)人是否履行了法律規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)，審判實(shí)踐中常見(jiàn)爭(zhēng)議為保險(xiǎn)人在投保單上以提別提示的打印方式載明“保險(xiǎn)人已向投保人詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，特別就該條款中有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被投保人的義務(wù)的內(nèi)容做了明確說(shuō)明，本人已明了其真實(shí)含義及法律后果，同意投保”，并由投保人簽字確認(rèn)的行為是否足以證實(shí)保險(xiǎn)人完成了明確說(shuō)明義務(wù)。對(duì)此，筆者認(rèn)為，我愛(ài)，保險(xiǎn)人依法負(fù)有的在保險(xiǎn)訂立時(shí)向投保人提示和明確說(shuō)明格式保險(xiǎn)中免除保險(xiǎn)人責(zé)任之條款的義務(wù)系基于《保險(xiǎn)法》上的最大誠(chéng)信原則，應(yīng)嚴(yán)格履行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)，包括保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及將會(huì)產(chǎn)生的法律后果以有效方式讓投保人確實(shí)明了。保險(xiǎn)人采用書(shū)面打印的形式作出特別提示，雖由投保人簽字，但其性質(zhì)仍應(yīng)認(rèn)定為以格式條款方式對(duì)格式條款中的免責(zé)條款重復(fù)確認(rèn)的形式，尚不足以認(rèn)定此種方式已經(jīng)達(dá)到了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于經(jīng)常性重復(fù)投保的單位和個(gè)人，因其經(jīng)常性地投保，對(duì)相關(guān)免責(zé)條款應(yīng)有充分理解，此種情況可以推定以此種方式足以明確說(shuō)明。(三)審判實(shí)踐中常見(jiàn)需保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明方能生效之免責(zé)條款。審判實(shí)踐中，常見(jiàn)的需經(jīng)提示和明確說(shuō)明產(chǎn)生效力的免責(zé)條款通常包括以下9例，此類免責(zé)條款均非以法律法規(guī)禁止性規(guī)定事由作為免責(zé)理由，不存在依法應(yīng)減輕保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之情形，因此保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格按照上述有效提示和明確說(shuō)明的要求，使投保人明確知曉其法律后果，相關(guān)免責(zé)條款才對(duì)投保人產(chǎn)生法律效力。1.關(guān)于“機(jī)動(dòng)車(chē)未按規(guī)定檢驗(yàn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；2.關(guān)于“駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；3.關(guān)于“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；4.關(guān)于“地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應(yīng)、核輻射，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；5.關(guān)于“被扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用期間導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；6.關(guān)于“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)(含機(jī)件)失靈，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；7.關(guān)于“在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；8.關(guān)于“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；9.關(guān)于“精神損害撫慰金，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定。對(duì)于上述免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須提供證據(jù)證明其履行了提示及明確說(shuō)明的義務(wù)，方能對(duì)投保人產(chǎn)生法律效力。二、合同中約定的免責(zé)條款未經(jīng)提示無(wú)效《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》第十條作出規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同中約定以法律法規(guī)明確禁止的違法行為作為免責(zé)理由的免責(zé)條款，可以減輕保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)人只要做到有效提示，提醒投保人“違反禁止性規(guī)定”與“保險(xiǎn)人免責(zé)”之間存在關(guān)聯(lián)性，即推定認(rèn)為其已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款即為有效。審判實(shí)踐中常見(jiàn)爭(zhēng)議免責(zé)條款概有以下8種。1.關(guān)于“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；2.關(guān)于“無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間造成的對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”之約定；3.關(guān)于“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌、臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；4.關(guān)于“機(jī)動(dòng)車(chē)檢驗(yàn)不合格的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；5.關(guān)于“未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定；6.關(guān)于“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)