民間借貸法律風(fēng)險防范

民間借貸法律風(fēng)險防范民間借貸法律風(fēng)險防范

四、民間借貸法律風(fēng)險防范二、民間借貸繁榮的原因三、民間借貸的現(xiàn)狀目錄一、何謂民間借貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。一、何謂民間借貸？

民間借貸VS高利貸什么樣的民間借貸才合法1234雙方自愿出借的資金合法禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸利息不得超過國家規(guī)定的上限56借貸目的合法不包括企業(yè)之間的借貸7其他違反法律、行政法規(guī)的行為無效

"一對一"民對民:一個公民對一個公民發(fā)放貸款；

"一對一"民對企:一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款；

"多對一"民對企:多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。合法的民間借貸：無效的民間借貸：企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）二、民間借貸繁榮的原因

信息優(yōu)勢信貸政策的影響資金供求失衡手續(xù)簡便的驅(qū)動盈利思想的驅(qū)動社會傳統(tǒng)淵源“錢緊”導(dǎo)致了民間放貸的意外繁榮。三、民間借貸的現(xiàn)狀

63%的小企業(yè)有融資需求7%通過小額借貸公司21%通過銀行和農(nóng)村信用社22%從沒有發(fā)生過借貸73%的小企業(yè)融資需求在100萬以下，但難以滿足50%通過親友借貸及民間借貸四、民間借貸法律風(fēng)險防范（一）民間借貸與非法集資的界限

刑法第176條【非法吸收公眾存款罪】刑法第192條【集資詐騙罪】非法集資涉及的主要刑法罪名

非法吸收公眾存款罪：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。非法吸收公眾存款罪的量刑非法吸收公眾存款罪的立案標(biāo)準(zhǔn)《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：（1）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在100萬元以上的；（2）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的；（3）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在15萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的；（4）造成惡劣社會影響的；（5）其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重的情形。集資詐騙罪的量刑集資詐騙罪：以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)，數(shù)額特別巨大并且給國家和人民利益造成特別重大損失的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)。集資詐騙罪數(shù)額認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條的規(guī)定:個人進行集資詐騙，數(shù)額在10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在30萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。單位進行集資詐騙，數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在150萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；數(shù)額在500萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。

（二）非法集資案件引發(fā)的思考2011年溫州民間借貸崩盤中小企業(yè)主跑路成潮神木民間借貸崩盤半年近200名老板跑路億萬富姐淪為階下囚——吳英案件原浙江東陽本色集團董事長吳英集資詐騙案在一審、二審期間受到媒體和社會各界的廣泛關(guān)注，浙江省高級人民法院經(jīng)重新審理后，對被告人吳英集資詐騙案作出終審判決，以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，緩期二年執(zhí)行

【張維迎】經(jīng)濟學(xué)家吳英的死刑是中國改革的倒退。吳英案意味著中國公民沒有融資的自由。在中國獲得融資仍然是一種特權(quán)，而不是一種基本的權(quán)利。保護吳英就是保護我們自己。

【王巍】并購專家吳英案是惡法導(dǎo)致，計劃經(jīng)濟是“強盜經(jīng)濟”，改革的過程應(yīng)是恢復(fù)市場經(jīng)濟的過程。

【張思之著名律師】 理性地站在改革開放的高度考量吳英案中反映的矛盾，縱觀金融市場呈現(xiàn)的復(fù)雜現(xiàn)實，解決之道在于開放市場，建立自由、合理的金融制度，斷無依恃死刑維系金融壟斷的道理。【茅于軾著名經(jīng)濟學(xué)家】我開始做小額信貸的時候就屬于非法集資，向公眾吸收存款，而且已經(jīng)做了好多年。這暴露出中國金融市場不是市場，仍有計劃經(jīng)濟的痕跡。江蘇常熟跑路美女老板涉嫌非法集資6億元初中沒畢業(yè)，卻在商界和官場左右逢源。兼職做模特，當(dāng)城市宣傳片女主角，開貿(mào)易公司、服裝店、美甲店，介入民間借貸網(wǎng)，動輒借款千萬元。2012年3月初，這個美女老板忽然消失，背債約6億元。曾成杰，湖南新邵縣人，湖南三館房地產(chǎn)開發(fā)集團（原湘西吉首三館房地產(chǎn)聯(lián)合開發(fā)、湖南三館房地產(chǎn)開發(fā)）總裁。2008年12月，曾成杰因涉嫌集資詐騙被逮捕。2013年6月14日，最高人民法院維持長沙市中級人民法院一審判決。7月12日，長沙市中級人民法院依法對曾成杰執(zhí)行死刑。（二）民間借貸法律知識1、民間借貸對利息是如何規(guī)定的?合同法第二百一十一條：對借款利息沒有約定或約定不明確，視為不支付利息。合同法第二百條：禁止利息預(yù)扣。利息已經(jīng)預(yù)先在本金中扣除的，本金應(yīng)當(dāng)按照實際出借的金額認(rèn)定。對借款利息有約定的，從約定。約定的利率不得超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍。2、民間借貸能否采取口頭形式？根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間借款可以是口頭協(xié)議方式?？陬^協(xié)議的最大弊端是發(fā)生糾紛時無法舉證，除非對方承認(rèn)借貸事實或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系的存在。3、民間借貸是否只簽訂借款合同就可以了借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）借條一般足以認(rèn)定借款事實已經(jīng)發(fā)生。對于現(xiàn)金交付的借款，債權(quán)人僅憑借條起訴而未提供付款憑證，有可能會承擔(dān)不利后果。目前審判實踐中，一般大額的借款需要提供借款款項來源或相應(yīng)的付款憑證。

4、如何規(guī)范書寫民間借貸憑證？“借條”、“欠條”、“收據(jù)”

借條

茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫：

）。雙方約定按照年（月）利息×％計算利息。還款期限×年×月×日前。此據(jù)借款人（簽字）：×××身份證號碼：××××××××住址：×××××××××××日期：××年××月××日保證人(簽字)：身份證號碼：××××××××住址：×××××××××××日期：××年××月××日

欠條茲×××（借款人）欠×××（出借人）借款人民幣××元整（大寫：

）。雙方約定按照年（月）利息×％計算利息。還款期限為×年×月×日前。此據(jù)

欠（借）款人（簽字）：×××身份證號碼：×××××住址：××××××××日期：××年××月××日保證人(簽字)：身份證號碼：××××××××住址：×××××××××××日期：××年××月××日5、在借貸憑證上簽字或者摁手印效力如何？

是否一樣？6、還款時間的約定涉及到訴訟時效問題借條中約定還款時間的，自還款期限屆滿起二年，最長不能超過二十年。借條中未約定還款時間的，可以隨時要求借款人還款。未約定還款時間的，一旦發(fā)生催討，就可以導(dǎo)致訴訟時效中斷。7、借款的擔(dān)保擔(dān)保應(yīng)明確是一般保證責(zé)任還是連帶保證責(zé)任，約定不明的，應(yīng)視為連帶責(zé)任擔(dān)保。如未約定擔(dān)保人的保證期限的，連帶責(zé)任擔(dān)保期間為借款到期后的六個月內(nèi)。8、“借條”、“欠條”、“收條”的法律效力是否相同？借條？

欠條？

收條？

“借條”證明雙方存在借貸關(guān)系；

當(dāng)事人憑借條即可向法院起訴（但較大金額的借款需要提供借款交付憑證）；

“欠條”-