中間業(yè)務調研報告

商業(yè)銀行中間業(yè)務調研報告——基于中國建設銀行的代收代付業(yè)務所謂中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、征詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。隨著著全球范圍內(nèi)金融自由化限度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，現(xiàn)今中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點，是新興的“朝陽”業(yè)務。同時，由于中間業(yè)務對服務客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展起著重要作用，故已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的宏觀分析1.歷程相對其他國家而言，我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展相對落后，其具體表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段相對落后。我國中間業(yè)務大體從1994年的金融體制改革開始真正起步，大體分為4個階段。（1）1994—1998年存款導向階段。此時發(fā)展中間業(yè)務旨在維護客戶關系，穩(wěn)定和增長存款，業(yè)務領域重要集中在代收代付、委托貸款等方面。此時的四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一直在6.7%--9.6%之間徘徊。（2）2023—2023年收入導向階段。業(yè)務以防范風險、增長收入為重要目的，創(chuàng)新重點集中于代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實現(xiàn)了較大的跨越，但與國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的差距在進一步擴大，如花旗銀行中間業(yè)務收入占比達70%，英國巴克萊銀行更高達73%。（3）2023—2023年收入勁長階段。2023--2023年我國上市銀行中間業(yè)務飛速發(fā)展，特別是隨著2023年資本市場的火暴，代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務強勁增長，中間業(yè)務收入初次實現(xiàn)了翻番。依托發(fā)達的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務增長速度更是遙遙領先。（4）2023—今業(yè)務深化階段?，F(xiàn)如今，我國銀行客戶金融服務需求日趨多元化、差異化，金融市場迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行體制也不斷深化改革，公司治理不斷完善，這使得風險管理水平顯著提高，中間業(yè)務產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入總量增長迅速，已遠遠超過同期收入利差增長和同期資產(chǎn)、負債的增長。2.現(xiàn)狀（1）中間業(yè)務收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。受傳統(tǒng)經(jīng)營模式、人才、技術等多方面的影響，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展不充足。據(jù)記錄資料表白：國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入比重低，具體為工行5%、農(nóng)行1.71%、中行17%、建行8%。（2）中間業(yè)務品種尚未所有開發(fā)推廣。根據(jù)巴塞爾委員會的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務可分為四類：銀行提供的各種擔保，貸款或投資的承諾業(yè)務，發(fā)明金融工具，運用銀行人力與技術設備等資源為客戶提供的中介與服務。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務，以上述分類的第四類為主，并在嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務，至于第三類業(yè)務，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風險需要所做的遠期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品尚未實現(xiàn)零的突破。（3）中間業(yè)務發(fā)展很不平衡。一是中間業(yè)務在各業(yè)務種類之間的發(fā)展很不平衡。其具體表現(xiàn)為有些中間業(yè)務如銀行卡和代理業(yè)務發(fā)展十分迅速，而有些中間業(yè)務如電子計算機服務尚未開展起來。二是中間業(yè)務在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡。經(jīng)濟較為發(fā)達的省會城市中間業(yè)務發(fā)展較快，而在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)則發(fā)展緩慢。三是中間業(yè)務在同一地區(qū)的各家銀行之間發(fā)展也不平衡。交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展較迅速，而國有商業(yè)銀行則發(fā)展相對緩慢。3.中間業(yè)務的重要內(nèi)容中國人民銀行在《關于貫徹<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的告知》(2023)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類:（1）支付結算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。（2）銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權的金融機構向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取鈔票等所有或部分功能的信用支付工具。（3）代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，涉及代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、.代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。（4）擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務，涉及銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（5）承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，涉及貸款承諾、透支額度等可撤消承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤消承諾兩種。（6）交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，運用各種金融工具進行的資金交易活動，涉及期貨、期權等各類金融衍生業(yè)務。（7）基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的所有資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。（8）征詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供應客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，重要涉及財務顧問和鈔票管理業(yè)務等。（9）其他類中間業(yè)務，涉及保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的微觀分析（以建行為例）1.公司規(guī)模及基本治理結構中國建設銀行為股份制商業(yè)銀行，其內(nèi)部有股東大會、董事會、監(jiān)事會三會。公司規(guī)模龐大，目前在大陸境外的中國香港、新加坡、德國（法蘭克福）、南非（約翰內(nèi)斯堡）、日本（東京、大阪）、韓國（首爾）、美國(紐約)、越南(胡志明市)、澳大利亞（悉尼、墨爾本）、盧森堡、中國臺灣(臺北)設有海外分行，在中國香港、英國(倫敦)、俄羅斯(莫斯科)、阿聯(lián)酋（迪拜）、盧森堡、新西蘭（奧克蘭）均設有全資子公司。（中國建設銀行組織架構圖）股東大會①高級管理層⑨董事會②監(jiān)事會③高級管理層⑨董事會②監(jiān)事會③提名與薪酬委員會⑦風險管理委員會⑥審計委員會提名與薪酬委員會⑦風險管理委員會⑥審計委員會⑤社會責任與關聯(lián)委員會⑧戰(zhàn)略發(fā)展委員會④資產(chǎn)負債與成本控制委員會人才建設與組織機構統(tǒng)籌委員會信息技術與流程銀行建設委員會風險管理與內(nèi)控管理委員會產(chǎn)品統(tǒng)籌與創(chuàng)新委員會資產(chǎn)負債與成本控制委員會人才建設與組織機構統(tǒng)籌委員會信息技術與流程銀行建設委員會風險管理與內(nèi)控管理委員會產(chǎn)品統(tǒng)籌與創(chuàng)新委員會股東大會：股東大會是中國建設銀行股份有限公司的權力機構，依法對我行重大事項做出決策，涉及審議批準利潤分派方案、年度財務預算方案和決算方案、注冊資本的改變、發(fā)行債券、合并、分立以及修改公司章程等。董事會：中國建設銀行股份有限公司董事會對股東大會負責，負責執(zhí)行股東大會的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會的授權行使職權。所有董事有責任積極參與公司重大事項的決策，保護銀行利益及股東權益。董事會現(xiàn)有12名董事，均按照公司章程的有關規(guī)定，經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生。其中，執(zhí)行董事4名、非執(zhí)行董事3名、獨立非執(zhí)行董事5名。監(jiān)事會：中國建設銀行股份有限公司監(jiān)事會是公司的監(jiān)督機構，向股東大會負責，監(jiān)督董事會和高級管理層的行為及財務事宜。本行監(jiān)事會由七名監(jiān)事組成：股東代表監(jiān)事三名，外部監(jiān)事一名，均經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生；職工代表監(jiān)事三名，由職工代表大會選舉產(chǎn)生。本行的董事、高級管理人員不得兼任監(jiān)事。監(jiān)事長由監(jiān)事會選舉產(chǎn)生，監(jiān)事任期三年，可以連選連任。戰(zhàn)略發(fā)展委員會：戰(zhàn)略發(fā)展委員會的重要職責權限涉及：擬訂戰(zhàn)略及發(fā)展規(guī)劃，監(jiān)測、評估其實行情況；審核年度經(jīng)營計劃和固定資產(chǎn)投資預算；審查年度經(jīng)營計劃和固定資產(chǎn)投資預算執(zhí)行情況；評估各類業(yè)務的協(xié)調發(fā)展狀況；審核重大組織調整和機構布局方案；審核銀行重大投資、融資方案；董事會授權范圍內(nèi)行使股權投資、信息技術規(guī)劃和資本充足率管理等權限；董事會授權的其他事宜。審計委員會：審計委員會的重要職責權限涉及：監(jiān)督銀行財務報告，審查銀行會計信息及其重大事項披露；監(jiān)督及評估銀行內(nèi)部控制；監(jiān)督及評價銀行內(nèi)部審計工作；監(jiān)督及評估外部審計工作；關注也許出現(xiàn)的不妥行為并保證有適當安排；向董事會報告委員會工作；董事會授權的其他事宜。風險管理委員會：風險管理委員會的重要職責權限涉及：根據(jù)本行總體戰(zhàn)略，審核本行風險管理政策，并對其實行情況及效果進行監(jiān)督和評價；指導本行的風險管理制度建設；監(jiān)督和評價風險管理部門的設立、組織方式、工作程序和效果，并提出改善意見；審議本行風險報告，對本行風險狀況進行定期評估，提出完善本行風險管理的意見；對本行分管風險管理的高級管理人員的相關工作進行評價；監(jiān)督銀行核心業(yè)務、管理制度和重大經(jīng)營活動的合規(guī)性；董事會授權的其他事宜。提名與薪酬委員會：提名與薪酬委員會的重要職責權限涉及：組織擬訂董事和高級管理人員的選任標準和程序；就董事候選人、行長人選、首席審計官人選和董事會秘書人選，及董事會各專門委員會人選向董事會提出建議；審核董事會的架構、人數(shù)及組成（涉及技能、知識及經(jīng)驗方面），并就為執(zhí)行銀行的公司策略而擬對董事會作出的調整提出建議；審查董事會成員履職情況；審核行長提名的高級管理人員人選；擬訂高級管理人員的發(fā)展計劃及關鍵后備人才的培養(yǎng)計劃；審核行長提交的銀行薪酬管理制度；組織擬訂董事及高級管理人員的業(yè)績考核辦法，提請董事會審議；組織對董事和高級管理人員的業(yè)績考核。根據(jù)考核結果和監(jiān)事會的盡職情況評價，提出對董事和高級管理人員薪酬分派的建議，提請董事會審議；根據(jù)監(jiān)事會對監(jiān)事的業(yè)績考核，提出對監(jiān)事薪酬分派方案的建議，提請董事會審議；監(jiān)督本行績效考核制度和薪酬制度的執(zhí)行情況；董事會授權的其他事宜。社會責任與關聯(lián)委員會：社會責任與關聯(lián)交易委員會的重要職責權限涉及：設計并提出本行重大關聯(lián)交易衡量標準以及本行關聯(lián)交易管理和內(nèi)部審批備案制度，報董事會批準；確認本行關聯(lián)方；接受一般關聯(lián)交易的備案；審查重大關聯(lián)交易；研究擬定本行社會責任戰(zhàn)略和政策；審核涉及環(huán)境與可連續(xù)發(fā)展的授信政策；對本行履行社會責任的情況進行監(jiān)督、檢查和評估；研究擬定本行消費者權益保護工作的戰(zhàn)略、政策和目的，監(jiān)督、評價本行消費者權益保護工作；董事會授權的其他事宜。高級管理層：行長等高級管理人員負責組織我行的經(jīng)營管理活動。行長重要依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和我行章程規(guī)定以及股東大會、董事會的授權行使職權，其行為受《中國建設銀行股份有限公司行長工作細則》約束。2.地位2023年英國《銀行家》公布的全球1000家大銀行排名榜單中，按一級資本計算，中國建設銀行榮登2023年度全球銀行前三名。2023年7月20日，《財富》發(fā)布的最新的世界500強排行榜中，中國建設銀行名列第二十二名。8月，中國建設銀行在2023中國公司500強中，排名第5。

2023年2月，BrandFinance發(fā)布2023年度全球500強品牌榜單中，中國建設銀行排名第14。這充足展示了中國建設銀行資本實力不斷提高、資產(chǎn)質量連續(xù)改善、發(fā)展后勁不斷增強，不管是在國內(nèi)還是國際上都處在較高地位。3.建行的中間業(yè)務目前中國建設銀行重要經(jīng)營的中間業(yè)務有擔保類業(yè)務、征詢顧問和保理業(yè)務三大類。（1）擔保類業(yè)務保函：在貿(mào)易項、合約關系、經(jīng)濟關系等交易中按有關協(xié)議履行協(xié)議約定的義務或承諾的事項，需要由銀行作為擔保人，向交易的另一方承諾，如未能履行協(xié)議約定，則由銀行按照保函約定履行債務或承擔責任時的辦理。（2）征詢顧問工程造價征詢：涉及建設項目工程概算、預算、結算、竣工決算、工程招標標底、投標報價的編制和審核，建設工程招標代理，對造價進行實時監(jiān)控業(yè)務，經(jīng)濟協(xié)議糾紛中的造價鑒定業(yè)務，提供造價信息服務業(yè)務等。鈔票管理

：為客戶提供適應其自身經(jīng)營和財務管理模式的綜合性金融服務，滿足客戶提高財務流動性及財務管理水平的需要。（3）保理業(yè)務國內(nèi)保理：國內(nèi)保理業(yè)務是中國建設銀行為以賒銷方式銷售貨品、應收帳款占用資金量較大的公司設計的一項綜合性金融服務，是一種以賣方和買方的貨品銷售協(xié)議為基礎，通過受讓（購買）公司（賣方）應收賬款為其提供資金（保理預付款）或其他相關服務（銷售分戶賬管理、應收賬款催收、信用銷售控制和信用風險擔保）的金融業(yè)務。

三、中間業(yè)務之代收代付業(yè)務分析1.代收代付業(yè)務基本介紹代收代付業(yè)務是委托人、付款人（單位和個人）與銀行簽訂雙方或三方協(xié)議，根據(jù)委托人提供的代收代付清單或加密數(shù)據(jù)信息介質（涉及磁盤、光盤或郵件，簡稱磁盤），銀行提供代理收付款項的服務。代收代付業(yè)務屬于代理業(yè)務中應用范圍最廣的業(yè)務之一，幾乎關系到社會生活中的每一家每一戶，涉及種類多，涉及范圍廣。（1）重要分類：代收業(yè)務是指銀行按照與委托單位及繳款單位（個人）的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單或繳款單位（個人）提供的繳款憑證，由銀行代理委托單位收取款項的業(yè)務。代付業(yè)務是指銀行按照與委托單位的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單，通過其在銀行開立的活期儲蓄賬戶，由銀行代理委托單位發(fā)放款項的業(yè)務。（2）涉及范圍涉及代付水費、電費、煤氣費、電信話費、保險費、學費、訂報費、房租，代發(fā)工資、獎金、津貼、保險理賠款、報銷款、社會保障資金等。（3）重要渠道①網(wǎng)上銀行②重客服務系統(tǒng)重客服務系統(tǒng)即重要客戶服務系統(tǒng)，重要為政府、行業(yè)、集團公司和交融同業(yè)等重要客戶提供資金管理服務，通過專線連接方式，實現(xiàn)銀行與公司內(nèi)部系統(tǒng)的直接聯(lián)網(wǎng)對接，提供賬戶查詢和對公資金劃轉服務。③ATM自助終端④柜臺（4）重要功能①依據(jù)管理部門相關規(guī)定，委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進行扣款。②委托單位及繳款單位（個人）與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進行扣款。③委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)繳款單位（個人）提供的繳款憑證進行收款。④委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單將工資、保險費等款項發(fā)放到收款人賬戶。（5）特點①支持全國范圍內(nèi)的代收代付業(yè)務。②支持批量及單筆收付款。③支持實時、定期、預約收付款。④支持全額、部分收付款。⑤支持對清單戶名校驗。（6）優(yōu)點①效率代收代付業(yè)務合用客戶群體為全體對公客戶，個人客戶以銀行為媒介，通過支付手續(xù)費的方式建立與對公賬戶的財務往來關系。替代傳統(tǒng)手工解決模式，快捷地辦理業(yè)務，可以縮短收付款時間，提高代收代付業(yè)務效率和資金使用效率。②安全以銀行自身對資金安全的高規(guī)定為基礎，通過不斷提高建立支付系統(tǒng)的防護措施水平，提高了業(yè)務安全性，減少了差錯率嗎，同時協(xié)助銀行與合作內(nèi)部明確職責范圍和互相制約，有助于單位內(nèi)控管理。以建行CCBS集團賬戶系統(tǒng)為例，代收代付業(yè)務實現(xiàn)了在最大安全保護限度下客戶流動性管理需求。③便捷CCBS系統(tǒng)在開立結算賬戶時提供幣種參數(shù)化控制，目前提供的重要幣種有：人民幣、英鎊、港幣、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元。辦理代收代付業(yè)務時，代理交易不做幣種控制，上述幣種均可進行代收代付業(yè)務解決，省去了客戶兌換貨幣的環(huán)節(jié)。2.積極意義通過信用卡開展代收代付業(yè)務，可以使銀行直接同機關、企事業(yè)單位及個人建立密切的業(yè)務往來關系，可以增長銀行卡發(fā)卡量，提高市場占有率，擴大客戶群體。從源頭上截流和吸取低成本存款，擴大存款來源，穩(wěn)定客戶群體壯大了銀行資金實力。通過現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)，只要同代收單位達成協(xié)議，即可隨時開辦業(yè)務，業(yè)務開辦后即可獲得存款，投資少、見效快、效益大。因此總結起來開展代收代付業(yè)務對銀行的積極意義重要涉及以下7個方面。①促進存款業(yè)務的發(fā)展；②促進貸款業(yè)務的發(fā)展；③促進外匯業(yè)務的發(fā)展；④促進借記卡業(yè)務的發(fā)展；⑤有助于穩(wěn)定并擴大客戶群；⑥增長了商業(yè)銀行中間業(yè)務手續(xù)費收入；⑦有助于提高本行形象，擴大對外印象力。3.發(fā)展現(xiàn)狀分析電子銀行客戶端的發(fā)展，使得中間業(yè)務逐步成為各大銀行的重點發(fā)展的新興業(yè)務之一。電子銀行業(yè)務重要涉及轉賬匯款，繳費支付、賬戶查詢、信用卡服務、投資理財及電子支付。其中繳費支付和電子支付類屬于代收代付業(yè)務。簽約客戶可以使用所有繳費項目。全國用戶推薦項目重要涉及Q幣充值、平安保費續(xù)繳、全國話費充值、游戲點卡充值、支付記錄查詢等。本文將從代收代付業(yè)務自身發(fā)展歷史以及中國建設銀行與其他銀行代收代付業(yè)務競爭力兩個方面橫向縱向相結合來闡述建行代收代付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。第一，代收代付業(yè)務發(fā)展趨勢分析本文共選取了2023年至2023年2023的歷史數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)均來源于中國建設銀行年度報告。代收代付業(yè)務收取手續(xù)費和傭金，而手續(xù)費和傭金收入是最能反映銀行除貸款利息收入和投資賺錢以外的所有作為中介和征詢顧問的業(yè)務發(fā)展狀況的指標，通過比較歷年代收代付的業(yè)務與手續(xù)費和傭金凈收入占比，可以較為充足的反映出代收業(yè)務的發(fā)展狀況。相比直接用營業(yè)凈利潤總額，代收代付業(yè)務收入僅僅占了極小的比重，直接相比變動幅度過小，不能準確反映出該項業(yè)務收入的發(fā)展狀況，但是結合實際情況而言，代收代付業(yè)務的迅猛增長是顯而易見的。從高校學費的收取基本都是銀行代扣來看，覆蓋九年義務教育的收費管理系統(tǒng)也是時間問題。因此本文選取手續(xù)費及傭金凈收入、代收代付收入和代收代付收入與手續(xù)費及傭金凈收入比重作為比較對象。從圖中我們可以看出從2023年至2023年2023來代收代付業(yè)務基本保持穩(wěn)定增長的模式。在2023年代收代付業(yè)務收入出現(xiàn)大幅度下降源于國內(nèi)資本市場的大幅走低，而在2023年開始出現(xiàn)走低的狀況是由于支付寶微信支付等第三方支付平臺的興起，擠占了中國建設銀行網(wǎng)上銀行客戶端的市場占有率。因此銀行應當適時研究市場需求變化通過完善業(yè)務流程與激勵機制、提高人員業(yè)務能力和風險防范意識，挖掘渠道優(yōu)勢等多種措施積極推動建立與對公客戶的合作關系，促進業(yè)務發(fā)展。第二，建行代收代付業(yè)務市場競爭力分析中國建設銀行拓展代收代付業(yè)務目前面臨的兩大挑戰(zhàn)分別是同業(yè)金融機構（重要涉及其余三大國有銀行和股份制商業(yè)銀行）和第三方支付平臺。為充足比較三者之間的競爭力，本文采用SWOT進行分析。4.對策建議在中間業(yè)務發(fā)展成為時代潮流時，中國建設銀行作為四大行之一應當根據(jù)自身資本實力以及在發(fā)展新型業(yè)務存在的問題，大力發(fā)展中間業(yè)務的同時注意發(fā)展側重點，瞄準市場需求改善業(yè)務模式。第三方支付平臺的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，同樣也存在機遇。代收代付業(yè)務若可以與其他平臺形成雙贏合作模式，就可以進一步拓展用戶數(shù)量，增長存款來源。因此本小組通過對中國建設銀行中間業(yè)務的調查研究，為進一步提高代收代付收入奉獻度，提出以下建議，通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶拓展力度，加強收費管理和交叉等措施達成增長中間業(yè)務收入的目的。=1\*GB3①致力技術更新，完善客戶使用端“科技是第一生產(chǎn)力”，在技術革命日新月異的現(xiàn)代社會，搶先根據(jù)用戶需求做出技術創(chuàng)新的公司都將在市場上占有不可撼動的地位，對銀行業(yè)而言也是如此?？蛻羰褂枚酥苯优c客戶對接，簡樸幼小同時保證資金安全性的客戶端是吸引客戶的必要條件。沒有技術依托，僅僅依靠銀行自身實力很難在市場化的今天一直處在不敗之地。實現(xiàn)與第三方支付平臺代收代付之間的雙贏合作，以技術作為支撐，結合雙方優(yōu)勢進一步發(fā)展?jié)撛诳蛻簦瑪U大市場占有量。在不能與第三方支付平臺形成同盟戰(zhàn)線時，銀行也需要不斷進行技術革新，搶占市場份額。=2\*GB3②擴大合作范圍，加強風險管控盡管代收代付業(yè)務范圍發(fā)展至今，已經(jīng)實現(xiàn)了從單一領域到多元領域的轉變，從單一的代發(fā)工資、代收學費到代收移動電話費、代理征地補償資金、代理他行鈔票寄存、代收石油款等，領域不斷擴大，代收代付資金流量逐年增長，資金沉淀也增長較多。但是合作對象僅限于對公客戶，銀行應逐步擴大合作對象范圍，發(fā)展業(yè)務種類，加強與私人客戶之間的代收代付業(yè)務往來。在擴大合作領域的同時，加強風險管控。在商業(yè)銀行經(jīng)營代收代付業(yè)務的過程中時刻存在著風險。一方面是由于客觀情況的變動，如市場情況、新政策的出臺等；另一方面是銀行主觀政策上的失誤。由于這兩方面的變動而導致其在資產(chǎn)、收益、資信方面導致?lián)p失的也許性便是銀行代收代付業(yè)務的風險。因此銀行規(guī)避風險應從開辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)及業(yè)務的開發(fā)著手，在保證銀行可以賺錢及安全的同時，做到強化規(guī)范管理，提高代收代付業(yè)務的科技含量，加強科技管理。=3\*GB3③系統(tǒng)整合資源，創(chuàng)新體制機制在代收代付工作中，一方而存在著內(nèi)部重視不夠的現(xiàn)象，另一方而也存在反復勞動，資源浪費的現(xiàn)象，而這兩種現(xiàn)象的根源都在于全行沒有一個系統(tǒng)的支撐體系，收代付業(yè)務涉及到很多單位和部門，但缺少一個系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，一個有力的組織體系，一個有效的激勵機制，在這種情況下，是很難做好這項業(yè)務的。因此，要想發(fā)展好這項業(yè)務，關鍵是要系統(tǒng)整合資源。一要將代理業(yè)務作為一項重要工作來抓，管理行和經(jīng)營行要在這項業(yè)務上傾入更多的精力。二是可以成立代理業(yè)務部，負責涉及代收代付業(yè)務等在內(nèi)的代理業(yè)務發(fā)展規(guī)劃的制定、市場的細分、業(yè)務口標的定位、重點客戶的營銷和部門之間的協(xié)調，使代收代付業(yè)務有序進行，有效發(fā)展。三是要對口前代收代付業(yè)務進行一次整合。對所有存量項口和客戶進行一次綜合性的效益測算，對有效益的項口要加大拓展力度，擴大市場份額。對無效益的客戶要通過強制收費，使客戶積極退出。四是要對總行、省分行、市分行和經(jīng)營行的代收代付業(yè)務進行一次厘清，在此基礎上，合理擬定利益的分割比例，以調動基層的工作積極性。五是要鼓勵經(jīng)營行結合自身實際，自主開發(fā)一些高效代收代付業(yè)務項口。5.實地訪談記錄5月17日，我們小組成員來到位于二里半的師大建設分行，就準備的問題進行了詢問，以下是訪談記錄和照片留念。訪談內(nèi)容記錄：問：您好！關于代收代付業(yè)務，代理收付的款項重要有哪些類型？與哪些公司有合作？答：作為師大支行，我行重要負責學費的代扣代繳以及教職工工資的發(fā)放。重要服務對象也就是湖師大的學生和老師。當然我們營業(yè)網(wǎng)點雖然小，但也不僅僅局限于收繳學費和發(fā)放工資，與移動公司、聯(lián)通公司等通信行業(yè)，自來水廠、電廠等公共事業(yè)單位也都會有長期合作。市民們可以通過柜臺,手機銀行客戶端等多種形式來辦理業(yè)務為了方便學生和廣大市民每月定期繳納固定費用，我行也開通了自動轉賬業(yè)務。例如校園卡假如低于50元，在銀行賬戶余額大于50塊的前提下，實現(xiàn)自動轉賬。問：請問建行的公司治理結構是如何的呢？也就是下設部門的重要類型？代收代付業(yè)務重要由哪個部門負責？答：由于我們銀行只是一個營業(yè)網(wǎng)點，來