互聯(lián)網(wǎng)金融：螞蟻金服技術(shù)服務(wù)費的扣費邏輯

互聯(lián)網(wǎng)金融：螞蟻金服技術(shù)服務(wù)費的扣費邏輯我是一個在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域工作多年的小兵，近期的工作中或多或少的又摻雜到了技術(shù)服務(wù)費的對賬，覺得這方面的知識對于金融機構(gòu)很重要，但是網(wǎng)上的知識又太少了。而要找到螞蟻的人，討論這么細節(jié)的問題，人家可能太忙沒時間，也無法得到答案?；蛟S有和我一樣困惑的人很多，所以分享出來。首先，此處所指的技術(shù)服務(wù)費僅限在阿里生態(tài)內(nèi)進行銷售金融產(chǎn)品產(chǎn)生的，如保險，基金，固收等，阿里生態(tài)平臺指淘寶、支付寶、飛豬等。阿里內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)都是由螞蟻金服負責(zé)的，而螞蟻金服大部分情況下對金融機構(gòu)的收費都是通過技術(shù)服務(wù)費的形式實現(xiàn)的。簽約的主體我遇到的比較多的是螞蟻勝信信息技術(shù)有限公司。在我所在的領(lǐng)域，每在平臺上賣出一份產(chǎn)品，就會產(chǎn)生一筆技術(shù)服務(wù)費，每家機構(gòu)都要在簽約階段確認技術(shù)服務(wù)費扣費賬戶，必須是支付寶賬戶，且與簽約企業(yè)主體一致。支付寶賬戶的可以是一個郵箱或者手機號。申請流程第一步非常簡單，申請一個公司后綴的郵箱，使用該郵箱注冊支付寶企業(yè)賬戶。下一步非常關(guān)鍵，千萬不要自行在網(wǎng)頁上就去開戶了，那會導(dǎo)致這個郵箱廢掉。要打電話到支付寶客服，特別提示客服，是金融機構(gòu)開戶，他們會在后臺對這個郵箱進行特殊操作，然后給這個郵箱發(fā)郵件。支付寶對于金融和非金融機構(gòu)的開戶流程是不一樣的，我之前曾因為貿(mào)然自己申請注冊賬戶弄廢了好幾個郵箱。一旦這個郵箱在網(wǎng)頁上走了開會流程，就不能用于作為金融企業(yè)的賬戶了。收到支付寶發(fā)送的郵件后，里面有一個鏈接，必須在3天內(nèi)完成點擊，如果沒有鏈接會失效。一般大家都不會用自己的工作郵箱去注冊支付寶，因為一旦離職，郵箱就會失效，很麻煩。但是新申請的企業(yè)郵箱可能不會經(jīng)常登錄，很容易錯過鏈接有效時間，這點請務(wù)必關(guān)注。如果之前已經(jīng)申請過企業(yè)支付寶賬戶了，這次只是新增加一個賬戶，非常簡單，點擊郵件中的鏈接后就搞定了，然后登錄自己的主賬戶，就能看到這個關(guān)聯(lián)的賬戶了，這個新申請的支付寶賬戶也可以直接登錄。如果是首次開戶，還要提供各種營業(yè)執(zhí)照和法人的身份，會有一些復(fù)雜。這些搞定后，這只是一個普通的郵箱賬戶，還要去聯(lián)系行業(yè)BD開通【7*24小時代發(fā)】，就是授權(quán)支付寶直接把你這個賬戶里面的錢，扣到螞蟻的賬戶中，如果不開這個，錢充進去也沒用。最后最好問問能不能幫忙開通賬單的sftp,支付寶對金融機構(gòu)的支持是不足夠的，雖然扣款是實時產(chǎn)生的，但是T+1日才能在支付寶的后臺看到賬單，而且賬單只能手動下載。每天的交易數(shù)以萬計，金融機構(gòu)又非常講究資金流和業(yè)務(wù)流數(shù)據(jù)一致，不可能指望財務(wù)每天下載賬單，人工對賬。開發(fā)sftp后，賬單每日會被放在服務(wù)器上，由技術(shù)去拉取對賬即可。扣費邏輯每發(fā)生一筆交易，技術(shù)服務(wù)費賬戶就會根據(jù)之前簽約的邏輯扣取一部分技術(shù)服務(wù)費，這就意味著賬戶開始的時候必須要資金充足。所以往往是需要業(yè)務(wù)去借款往賬戶充值的，然后等賬單產(chǎn)生了對賬通過了拿到發(fā)票報銷。對了，螞蟻寄送發(fā)票是一個月一次的，而且是要機構(gòu)去主動申請的，如果沒申請，不會寄過來，請大家注意。如果有技術(shù)服務(wù)費的退回，也是發(fā)生在這個賬戶中的，而且是收支一條線，也就是從哪個賬戶扣走的，就又會回到哪個賬戶?；竞蜕唐烦山粫r間也就差個1-2秒吧。這點可能不滿足很多公司財務(wù)的要求，但是也沒辦法。T+1下午14：00就可以下載T日賬單，如果有異議，可以客服反饋，但是流程很長。這個下載的賬單叫做交易賬單，也就是和賬戶中的錢是一一對應(yīng)的。每筆交易明細后對顯示交易余額，充值，劃扣，和技術(shù)服務(wù)費退回都會體現(xiàn)在里面。另外一個口叫做“充轉(zhuǎn)提”可以比較快捷的看到關(guān)于這個賬戶的充值，轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，支持一個月一個月的查詢交易，主要可以用來查充值。比如財務(wù)和你說已經(jīng)充值了100萬，你想看下到底是不是，下載賬單實在太麻煩了，而且一次只能下一天的，從這個入口看，很方便。還有一個入口叫做服務(wù)費賬單，這個賬單是說，你應(yīng)該支付的服務(wù)費。很顯然，預(yù)充值的模式下就非常容易出現(xiàn)賬戶中沒有錢的情況，這種情況螞蟻BD一般會提醒你，因為他們有賬戶報警，錢不夠扣了就會提示，但是提示了再往里面充錢也需要時間，而這段時間賬戶里面根本就沒錢，這就會造成服務(wù)費賬單和交易賬單不一樣的情況，當(dāng)月的交易賬單會小于服務(wù)費賬單。服務(wù)費賬單的字段是比交易賬單完整很多的，交易賬單其實是針對所有支付寶商家的，包括那些淘寶實體企業(yè)賣家，所以字段大家都一樣，但是服務(wù)費賬單針對金融機構(gòu)的品類不同做了個性化的改造，可以看到商品碼，技術(shù)服務(wù)費率等，更加人性化。金融機構(gòu)可以用服務(wù)費賬單來和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對賬，但是這個賬單的生成頻次是一個月一次，而且是在下個月的45號才會出現(xiàn)。補充一下，一旦賬戶沒錢了，產(chǎn)生欠款，下次充值后的邏輯是優(yōu)先完成當(dāng)前交易的傭金劃扣，隨后進行歷史交易的輪詢，輪詢的規(guī)則是越長時間的欠款輪詢頻次越低，被輪詢到了，賬戶里面還有錢，那么就會扣走。舉例，8、9兩個月欠款了，10月搞到了錢，充值進入賬戶，馬上會扣走當(dāng)前交易應(yīng)支付的技術(shù)服務(wù)費，然后9月份的應(yīng)扣技術(shù)服務(wù)費可能5分鐘輪詢一次，發(fā)現(xiàn)有錢，又扣走；8月份的也會不斷輪詢。所以如果借錢不夠，很快歷史分欠費會被輪詢到，然后不斷扣走，賬戶就又沒錢了。最后，頁面有一個發(fā)票查詢的入口，通過這個入口可以申請每月自動開票，一次申請，每月寄送。寄送的發(fā)票金額等于交易賬單明細，也就是螞蟻實際扣到的錢，而不是服務(wù)費賬單也就是應(yīng)該支付的錢。另外，發(fā)票查詢?nèi)肟谙?，還可以查到金融機構(gòu)每個月收到的發(fā)票，包括了發(fā)票號每張發(fā)票的金額以及寄送這張票的快遞號。非常之詳盡。點擊詳細信息，還可以看到這張開票金額對應(yīng)的是哪個月的業(yè)務(wù)。如果由于8月欠款，10月充值，10月被扣走了100萬，其中20萬