【互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問(wèn)題及優(yōu)化建議探析8100字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問(wèn)題及完善對(duì)策研究摘要中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分，對(duì)國(guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。但是中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等原因，面臨著融資難的天然障礙，極大阻礙了中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題早已是老生常談，然而隨著以第三方支付為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推進(jìn)，各種融資模式逐步上市，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也邁向一個(gè)新紀(jì)元。誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展為中小型企業(yè)發(fā)展帶來(lái)很多好處，卻又難以一帆風(fēng)順?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在破解中小企業(yè)融資困境的過(guò)程中也面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱、缺乏完善的法律法規(guī)制度、企業(yè)信用水平較低等。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)帶來(lái)的新型融資方式，剖析中小企業(yè)在融資過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出有效的解決之策，以期為新時(shí)代的中小企業(yè)融資發(fā)展貢獻(xiàn)有益思路。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融，融資問(wèn)題，對(duì)策目錄TOC\o"1-3"\h\u79581引言 -1-201542相關(guān)概念 -1-64972.1中小企業(yè)概述 -1-278772.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述 -1-223653互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式及現(xiàn)狀 -2-109043.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式 -2-296833.1.1P2P借貸平臺(tái) -2-76673.1.2眾籌模式 -2-246213.1.3電商小額信用貸款 -3-85753.1.4資產(chǎn)證券化模式 -4-111273.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 -5-127913.3傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資對(duì)比 -5-180974互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問(wèn)題 -6-39664.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題尤其突出 -6-248534.2風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱 -6-259924.3缺乏完善的法律法規(guī)制度 -6-135614.4企業(yè)信用水平有待提高 -7-58805互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對(duì)策 -7-30615.1防范網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力 -7-307875.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的多元化 -7-156105.3健全法規(guī)制度、強(qiáng)化政府監(jiān)管 -8-203785.4全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng) -8-15452結(jié)論 -9-29539參考文獻(xiàn) -10-1引言在我國(guó)眾多的企業(yè)群體中，有很大一部分由中小企業(yè)構(gòu)成。我國(guó)的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與中小企業(yè)的發(fā)展密不可分，中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r反映了未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。但是，中小企業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，在籌集運(yùn)營(yíng)資金方面就遇到了瓶頸。因此，解決融資難題、促進(jìn)其快速穩(wěn)定發(fā)展，需要為中小企業(yè)提供良好的金融環(huán)境，并且創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，解決信息不對(duì)稱等問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)的云存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)分析等功能與金融業(yè)的匹配程度相當(dāng)之高，將互聯(lián)網(wǎng)引入金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起必然會(huì)改變中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，既帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的轉(zhuǎn)變是毋庸置疑的，與傳統(tǒng)的融資渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷廣闊，為中小企業(yè)籌集資金創(chuàng)造了良好的條件。因此，當(dāng)前中小企業(yè)需要考慮的是如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)來(lái)解決融資過(guò)程中遇到的困難。作為一種新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融目前處在初步發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)學(xué)者也對(duì)其給中小企業(yè)融資帶來(lái)的影響進(jìn)行了局部性的研究，在一定程度上缺乏系統(tǒng)性與完整性。在學(xué)術(shù)領(lǐng)域，中小企業(yè)融資研究是一個(gè)重要的研究方向，這也是中小企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)問(wèn)題。相比于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在融資成本和信息處理效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用有助于中小企業(yè)融資進(jìn)程的加快，但也存在著一些問(wèn)題。2相關(guān)概念2.1中小企業(yè)概述中小企業(yè)，顧名思義，是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模屬于中小型的各種形式的企業(yè)，這些企業(yè)通常處在生命周期的初創(chuàng)、成長(zhǎng)階段。對(duì)于工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，都有著各自不同的規(guī)定。具體來(lái)說(shuō)，一是指規(guī)模較小，人數(shù)較少的企業(yè)；二是指正在大規(guī)模發(fā)展的企業(yè)。事實(shí)上，有兩種不同口徑的中小企業(yè)定義。大口徑的中小企業(yè)是指除國(guó)家認(rèn)可的大型企業(yè)之外的所有企業(yè)，包括微型、小型和中型企業(yè)，而小口徑的中小企業(yè)只包括小型、中型企業(yè)。與國(guó)外相比，我國(guó)中小企業(yè)的實(shí)際數(shù)量較多，資本和營(yíng)業(yè)額規(guī)模較低，這與我國(guó)勞動(dòng)密集型企業(yè)居多的基本國(guó)情相適應(yīng)。借用馬云的一句話來(lái)描述中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特征，即“船小而易轉(zhuǎn)，但容易被大浪淹沒(méi)”。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在金融領(lǐng)域引入互聯(lián)網(wǎng)的概念后，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者相互結(jié)合、相互滲透，以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算功能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融功能、金融業(yè)務(wù)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)行，形成了功能性較強(qiáng)的新型金融業(yè)態(tài)。當(dāng)前，傳統(tǒng)金融行業(yè)正面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們使用金融服務(wù)的習(xí)慣。此時(shí)的金融創(chuàng)新不同于以往將新技術(shù)疊加于傳統(tǒng)金融服務(wù)的模式，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐之下的深層次業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和變革。3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式及現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式3.1.1P2P借貸平臺(tái)P2P借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下一種基本的模式，主要針對(duì)的是個(gè)人融資。這種融資方式具有很多的優(yōu)勢(shì)，相較于一些民間融資來(lái)說(shuō)透明度更高，風(fēng)險(xiǎn)更低，是一種可以讓人更為放心的融資方式。另外，這種融資方式依賴于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)的支持，運(yùn)行的效率高，審核通過(guò)快，這就在很大程度上降低了借貸和融資的成本。P2P平臺(tái)融資資金需求方和借貸方信息對(duì)稱，融資風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，而且使融資渠道變得更多，意味著企業(yè)選擇的空間更大，成功率高，社會(huì)閑散資金得到高效利用。圖3.1中國(guó)P2P借貸行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模（單位：億元）從圖3.1可以看出，2014-2017四年間我國(guó)P2P借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張，在2017年達(dá)到最高值28049億元后，2018年大幅縮減至17948億元，之后我國(guó)P2P借貸市場(chǎng)交易量緩慢上升。3.1.2眾籌模式眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，通過(guò)相關(guān)的調(diào)查獲知，眾籌模式融資在2015年出現(xiàn)了突破，交易額高達(dá)一千億。我國(guó)在發(fā)展中為了控制融資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融行業(yè)管理在進(jìn)一步強(qiáng)化，這就使得中小企業(yè)融資受到影響，這個(gè)方面難度大成為限制為發(fā)展主要因素。眾籌模式出現(xiàn)改善了這類企業(yè)融資難的問(wèn)題，平臺(tái)運(yùn)作中通過(guò)將小量資金匯聚在一起的方式，一點(diǎn)一點(diǎn)積累多，然后為中小企業(yè)提供所需要的貸款。眾籌模式靈活性強(qiáng)，有助于推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新，所有人都可融入這種金融模式中去。中小企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目具有較強(qiáng)的操作性和吸引力，符合眾籌平臺(tái)的一些要求，投資方就可決定要不要加入項(xiàng)目中去，如果加入就會(huì)投資。中小企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展中想要獲取投資，引起投資方興趣，就要對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，在允許范圍內(nèi)盡可能擴(kuò)大范圍，以使項(xiàng)目獲取投資方支持。我國(guó)現(xiàn)在的眾籌項(xiàng)目形式多樣化，常見(jiàn)的有賑災(zāi)類、研發(fā)類、科學(xué)研究等。不過(guò)，國(guó)家對(duì)眾籌項(xiàng)目有一些規(guī)定，違反將被當(dāng)成非法集資。故而，我國(guó)眾籌項(xiàng)目大部分都是具有捐贈(zèng)性的。圖3.2眾籌運(yùn)營(yíng)平臺(tái)類型分布從圖3.2可以看出，到2020年，我在國(guó)的眾籌平臺(tái)中，權(quán)益型和股權(quán)型居多，分別占全部眾籌平臺(tái)的36.92%和35.38%。物權(quán)型和綜合型平臺(tái)占比相同，均為10.77%。公益型平臺(tái)數(shù)量最少。3.1.3電商小額信用貸款電商平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響出現(xiàn)了小額信用貸款。這種業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，同樣依賴于新技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，除此之外還要借助于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的搜索功能?，F(xiàn)代人生活離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)這些技術(shù)獲取用戶的各種數(shù)據(jù)，主要包含靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)部分，然后對(duì)其進(jìn)行全面分析，然后進(jìn)行小額信用貸款。這種貸款模式不算早，只有十多年的時(shí)間，最早由阿里巴巴推出，比如經(jīng)常使用的支付寶、阿里小貸等。隨著電商平臺(tái)不斷壯大，電商平臺(tái)小額貸款發(fā)展速度加快。中小企業(yè)需要通過(guò)電商平臺(tái)銷售物品，這些平臺(tái)需要搜集中小企業(yè)的相關(guān)信息，評(píng)估企業(yè)的現(xiàn)金流情況和真正的融資需求。電商小額信用貸款主要有直接與融資公司展開(kāi)合作和電商平臺(tái)建立融資公司這兩種方式。這樣做實(shí)際上是一個(gè)雙贏的局面，即使閑散的資金得到有效利用，從中獲取利益，又化解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。與金融機(jī)構(gòu)相比較，這種借貸模式與其有共同之處，那就是都為一個(gè)機(jī)構(gòu)或者是平臺(tái)對(duì)多個(gè)企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行借貸。不過(guò)，兩者也有較大區(qū)別，金融機(jī)構(gòu)貸款需要進(jìn)行抵押，同時(shí)還要對(duì)企業(yè)征信情況作出全面審核，電商小額借貸平臺(tái)則依靠的是交易數(shù)據(jù)去判斷。圖3.32014-2020年我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)及從業(yè)人數(shù)從圖3.3可以看出，2014-2020年間的機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人數(shù)大致呈下降趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)數(shù)量從2015年的8910家減少到了2020年的7000多家，而從業(yè)人數(shù)隨之從2015年的11.73萬(wàn)人縮減至2020年的7萬(wàn)多人。3.1.4資產(chǎn)證券化模式傳統(tǒng)融資方式下，中小企業(yè)融資受限于他們的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收益不確定性。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中小企業(yè)能夠以自身?yè)碛械馁Y產(chǎn)的現(xiàn)金流為依托來(lái)獲取貸款，有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也壓縮了每位投資者的投資額度，提高了中小企業(yè)籌集資金的效率。圖3.42017-2020年各市場(chǎng)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模（億元）從圖3.4可以看出，2017-2020年，企業(yè)資產(chǎn)證券化的市場(chǎng)規(guī)模一直比其他兩個(gè)市場(chǎng)大，而且2020年的發(fā)行增速較往年更大。2020年的信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模與2019年變化不大。資產(chǎn)支持票據(jù)市場(chǎng)保持高速增長(zhǎng)，占比快速增加，從2019年的12.48%提升至2020年的23.01%。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀我國(guó)的中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、融資困難較多等原因，更新?lián)Q代的速度較快。工信部表示，截止到2019年底，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了3000萬(wàn)家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過(guò)7000萬(wàn)戶，全國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)都來(lái)自于中小企業(yè)。中小企業(yè)的啟動(dòng)資金大多來(lái)自家庭自有資金和向親朋好友借款，因?yàn)闆](méi)有廠房、土地或機(jī)器設(shè)備等信貸抵押品無(wú)法向銀行借款；發(fā)展中期以業(yè)務(wù)合同訂單向銀行借出部分流動(dòng)資金。除了銀行機(jī)構(gòu)外，民間借貸也是中小企業(yè)資金來(lái)源，大約占比15%，直接融資比例極小，不到2%。2012年，P2P開(kāi)始興起，最多時(shí)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到5000多家,到2020年合規(guī)的只有29家，使廣大投資人蒙受了巨大損失。P2P平臺(tái)，為中小企業(yè)解決了部分小額、緊急資金需要。但是國(guó)內(nèi)P2P在興辦初期魚(yú)龍混雜，不少是地下錢(qián)莊建立的，加上監(jiān)管不到位，到目前為止有8000億資金未追回，給普通大眾造成嚴(yán)重?fù)p失，也影響了正規(guī)P2P公司在百姓心中的形象。3.3傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資對(duì)比以往，在傳統(tǒng)融資方式下，資金需求方，即借款者通常需要前往既定的地點(diǎn)進(jìn)行貸款咨詢和申請(qǐng)，比如銀行大廳。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，借款者可以不必前往固定站點(diǎn)，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以完成整個(gè)借款流程。除了給資金需求方帶來(lái)的便利外，互聯(lián)網(wǎng)金融也大大提高了資金供給方的貸款效率。交易平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對(duì)客戶或潛在客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、過(guò)往借貸經(jīng)歷、銀行明細(xì)等信息進(jìn)行定量分析。除此之外，可以運(yùn)用心理測(cè)試系統(tǒng)對(duì)客戶的心理活動(dòng)進(jìn)行采集分析，達(dá)到一定的篩選客戶的效果。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，在線融資平臺(tái)不但能夠?qū)︻櫩驼餍徘闆r有足夠了解，而且還可以在短時(shí)間內(nèi)搜尋到大量的潛在借款者，這使得篩選借款者的成本大大減少。而像銀行等金融機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)貸前調(diào)查對(duì)顧客征信情況進(jìn)行了解，具體使用的手段有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、電話調(diào)查和信息咨詢等。具體來(lái)說(shuō)，主要通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和征信系統(tǒng)來(lái)搜尋潛在的借款者，然后利用多種手段來(lái)審核借款者的償債能力。在傳統(tǒng)的融資方式下，中小企業(yè)可以獲得的融資額度是十分受限的。銀行等金融機(jī)構(gòu)主要使用活期存款、資本金、同業(yè)拆借來(lái)提供貸款，這在期限上就存在著較大的不穩(wěn)定性，必然無(wú)法滿足中小企業(yè)的資金和發(fā)展需求。但引入互聯(lián)網(wǎng)金融后，大大改善了這一困境。具體來(lái)說(shuō)，某家中小企業(yè)基于自身的發(fā)展?fàn)顩r需要籌集資金，首先可以通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得大半的資金量，然后選擇上市或信托融資繼續(xù)獲得資金，還可以進(jìn)行交易結(jié)算進(jìn)一步獲得融資。無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融使中小企業(yè)在資金需求上得到了較大的滿足，有了資金，中小企業(yè)便可以大力發(fā)展看好的項(xiàng)目。4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問(wèn)題4.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題尤其突出盡管互聯(lián)網(wǎng)金融幫助中小企業(yè)解決了一些融資問(wèn)題，但它也給中小企業(yè)帶來(lái)了新的問(wèn)題，其中較為嚴(yán)重的就是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言至關(guān)重要。一旦存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，資金交易雙方的信息將會(huì)面臨被泄露或被盜的風(fēng)險(xiǎn)，甚至面臨遭受惡意篡改的風(fēng)險(xiǎn)。如果用戶信息真的落入詐騙者之手，它們將給用戶帶來(lái)極大的損失，并降低用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題會(huì)釀成非常嚴(yán)重的后果。近年來(lái)的大量在線平臺(tái)的用戶信息泄漏、融資平臺(tái)卷款跑路、中小型企業(yè)的惡意欺詐行為就是很好的說(shuō)明。因此，必須有效地預(yù)防和控制互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。4.2風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱在新的融資模式下，仍然不能完全避免資本的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是新型融資平臺(tái)可以借助大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制等系統(tǒng)對(duì)貸款人的日常活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析和防范，達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資過(guò)程中，交易雙方的借貸信息和審批過(guò)程都在網(wǎng)上進(jìn)行，盡管已經(jīng)簡(jiǎn)化了操作程序，但一些融資平臺(tái)為了增加交易量，仍然不按照規(guī)則進(jìn)行，對(duì)借款人的信息審查只做表面功夫，無(wú)法起到真正審核借貸資質(zhì)的目的。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)利用新的融資模式獲得資金的門(mén)檻變低了。此外，融資平臺(tái)之間缺乏共享的信用信息系統(tǒng)，這會(huì)造成很多不良的現(xiàn)象，比如融資平臺(tái)由于對(duì)借款人的信用狀況掌握不全面而選擇了資質(zhì)較差的客戶，還有各融資平臺(tái)之間由于信息交流不完全而同時(shí)選擇了信用狀況不好的客戶。目前，融資平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面還有很大的進(jìn)步空間。4.3缺乏完善的法律法規(guī)制度我國(guó)的中小企業(yè)融資政策與優(yōu)惠政策力度和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在一定的差距。近年來(lái)，為了對(duì)借款人的權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定，我國(guó)逐步建立并頒布了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策。但是，目前的法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)于中小企業(yè)的信息披露、貸款限額、行業(yè)監(jiān)管等方面還存在著監(jiān)管空白。除此之外，有關(guān)部門(mén)需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題制定有效的政策法規(guī)。為了保障借貸雙方的資金安全，維護(hù)金融市場(chǎng)環(huán)境的穩(wěn)定和健康發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)積極制定強(qiáng)有力的政策，引導(dǎo)和約束借貸雙方與融資平臺(tái)的交易行為。4.4企業(yè)信用水平有待提高一家企業(yè)能否獲得貸款與這家企業(yè)的信用狀況有者著緊密的聯(lián)系。一般而言，大中型企業(yè)的信用狀況更好，所以他們能夠更為容易地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是中小型企業(yè)的信用狀況較差、信用觀念較淡薄，沒(méi)有良好的償還貸款的習(xí)慣，個(gè)別企業(yè)甚至存在惡意騙貸的行為，這就使他們從金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款變得困難。這時(shí)，中小企業(yè)便轉(zhuǎn)而采取互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，一些融資平臺(tái)一味追求資金交易量，而主動(dòng)忽略中小企業(yè)是否真正具備融資資格，這就使中小企業(yè)輕易獲得了貸款，也助長(zhǎng)了中小企業(yè)惡意騙貸的風(fēng)氣。正是因?yàn)檫@種不守行業(yè)規(guī)則的行為的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定性也受到極大的沖擊。因此，提高中小企業(yè)的信用水平刻不容緩。5互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對(duì)策5.1防范網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)就是虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的資金借貸雙方主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)達(dá)成交易，這就使得交易雙方都處在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的安全隱患更為突出。因此，投資者要有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，交易平臺(tái)要有較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，道義勸告與法律法規(guī)相結(jié)合來(lái)加強(qiáng)金融行業(yè)的安全性。第二，完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度和中小企業(yè)信用共享系統(tǒng)對(duì)防范網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也至關(guān)重要。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)削弱中小企業(yè)之間的信息屏障，提升防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融融資較之傳統(tǒng)融資，已經(jīng)大大簡(jiǎn)化了操作手續(xù)，這時(shí)融資平臺(tái)對(duì)貸款人的審核必須按照規(guī)則嚴(yán)格進(jìn)行，不能流于形式。針對(duì)不同的企業(yè)制定不同的貸款計(jì)劃。貸款發(fā)放后，實(shí)時(shí)跟蹤和分析中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和貸款的使用情況。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在貸款使用不當(dāng)、償貸能力不足等不利情況，要及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，以確保交易資金的安全。5.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的多元化互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得一批新型融資平臺(tái)隨之建立，包括京東眾籌、螞蟻金服、阿里巴巴小額貸等等。因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身處在成長(zhǎng)發(fā)展階段，需要大量的運(yùn)營(yíng)資金，同時(shí)又因?yàn)楂@得融資的有限性，使得中小企業(yè)的融資缺口更大。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新型融資方式雖然在一定程度上增加了中小企業(yè)的借貸資金，但是還不能完全彌補(bǔ)中小企業(yè)的融資缺口。因此，金融創(chuàng)新不能止步于此，還要不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資平臺(tái)的多元化發(fā)展，提供更多的有利于中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)體系，盡可能的滿足中小企業(yè)龐大的資金需求。當(dāng)然，有關(guān)部門(mén)也要積極引導(dǎo)、約束、監(jiān)督中小企業(yè)的融資行為，使得資金交易雙方都能在安全穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中進(jìn)行。5.3健全法規(guī)制度、強(qiáng)化政府監(jiān)管在“雙創(chuàng)”的浪潮下，中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展有賴于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有序蓬勃發(fā)展至關(guān)重要，這需要政府的政策扶持和監(jiān)督監(jiān)管。一方面，要制定與當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)相吻合的法規(guī)制度，最大限度地?fù)P長(zhǎng)避短，使互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮更大的作用。另一方面，政府要切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，完善獎(jiǎng)懲制度，對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)較大的融資平臺(tái)給予政策優(yōu)惠，對(duì)違反市場(chǎng)規(guī)則的融資平臺(tái)進(jìn)行處罰。政府還要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，并嚴(yán)格審查各融資平臺(tái)的準(zhǔn)入資格，建立健全的融資平臺(tái)退出機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想在一個(gè)公正、公開(kāi)、有序、健康的市場(chǎng)環(huán)境中進(jìn)行，就需要把健全的法律法規(guī)體系和強(qiáng)有力的政府監(jiān)管結(jié)合起來(lái)。5.4全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng)一方面，由于傳統(tǒng)的企業(yè)征信系統(tǒng)主要覆蓋大中型企業(yè)，而大部分中小型企業(yè)的征信狀況不受約束，存在著信息不完整的情況。因此，解決中小企業(yè)融資難題必須先構(gòu)建一個(gè)全面的企業(yè)征信系統(tǒng)，使得中小企業(yè)的信用情況也能反映其中，并根據(jù)現(xiàn)有信息懲處信用狀況不良的企業(yè)。融資平臺(tái)應(yīng)該先通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行查詢，再根據(jù)該企業(yè)以往的信用記錄制定最為適宜的貸款政策。信用狀況的好壞直接影響著企業(yè)能獲得的貸款情況。信用較差的企業(yè)會(huì)獲得相對(duì)較低的貸款額度，面臨較高的貸款利率；而信用狀況較好的企業(yè)可以較低的貸款利率獲得較高的貸款額度，企業(yè)的融資成本較低。另一方面，為了互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)未來(lái)更好的發(fā)展，政府和有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該重視對(duì)中小企業(yè)的培訓(xùn)引導(dǎo)，尤其是那些信貸記錄較差的中小企業(yè)，因?yàn)榱己玫钠髽I(yè)形象也是投資者投資與否的考慮因素。企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是以誠(chéng)實(shí)守信為根基的，因此，要全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng)，使中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下健康發(fā)展。結(jié)論隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，中小企業(yè)融資也進(jìn)入到多元化環(huán)境當(dāng)中，作為企業(yè)，需要進(jìn)一步掌握融資渠道多元化的特征，積極迎接挑戰(zhàn)，提升自身的管理水平，避免高風(fēng)險(xiǎn)融資帶來(lái)的影響。除此之外，作為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)該積極構(gòu)建完善的信息管理渠道，提升第三方監(jiān)管與審核控制，確保為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速健康發(fā)展。在未來(lái)的發(fā)展中，中小企業(yè)應(yīng)該對(duì)如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)解決自身融資難題給與充分的關(guān)注。政府部門(mén)也應(yīng)該發(fā)揮自身的監(jiān)管職責(zé)，完善法律法規(guī)建設(shè)。本文先簡(jiǎn)要說(shuō)明中小企業(yè)在傳統(tǒng)融資方式下的發(fā)展?fàn)顩r，然后重點(diǎn)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的融資方式、面臨的問(wèn)題和相應(yīng)的解決辦法。中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻，所以市場(chǎng)參與者、各融資平臺(tái)、有關(guān)監(jiān)管部門(mén)和政府都需要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)中去，為中小企業(yè)融資保駕護(hù)航。

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