【互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題及優(yōu)化建議探析8100字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題及完善對策研究摘要中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分，對國家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。但是中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等原因，面臨著融資難的天然障礙，極大阻礙了中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。關(guān)于中小企業(yè)融資問題早已是老生常談，然而隨著以第三方支付為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推進(jìn)，各種融資模式逐步上市，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也邁向一個(gè)新紀(jì)元。誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展為中小型企業(yè)發(fā)展帶來很多好處，卻又難以一帆風(fēng)順?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在破解中小企業(yè)融資困境的過程中也面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，比如，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題突出、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱、缺乏完善的法律法規(guī)制度、企業(yè)信用水平較低等。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)帶來的新型融資方式，剖析中小企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的問題，并針對這些問題提出有效的解決之策，以期為新時(shí)代的中小企業(yè)融資發(fā)展貢獻(xiàn)有益思路。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融，融資問題，對策目錄TOC\o"1-3"\h\u79581引言 -1-201542相關(guān)概念 -1-64972.1中小企業(yè)概述 -1-278772.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述 -1-223653互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式及現(xiàn)狀 -2-109043.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式 -2-296833.1.1P2P借貸平臺 -2-76673.1.2眾籌模式 -2-246213.1.3電商小額信用貸款 -3-85753.1.4資產(chǎn)證券化模式 -4-111273.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 -5-127913.3傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資對比 -5-180974互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題 -6-39664.1網(wǎng)絡(luò)安全問題尤其突出 -6-248534.2風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱 -6-259924.3缺乏完善的法律法規(guī)制度 -6-135614.4企業(yè)信用水平有待提高 -7-58805互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對策 -7-30615.1防范網(wǎng)絡(luò)安全問題、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力 -7-307875.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的多元化 -7-156105.3健全法規(guī)制度、強(qiáng)化政府監(jiān)管 -8-203785.4全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng) -8-15452結(jié)論 -9-29539參考文獻(xiàn) -10-1引言在我國眾多的企業(yè)群體中，有很大一部分由中小企業(yè)構(gòu)成。我國的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與中小企業(yè)的發(fā)展密不可分，中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r反映了未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢。但是，中小企業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，在籌集運(yùn)營資金方面就遇到了瓶頸。因此，解決融資難題、促進(jìn)其快速穩(wěn)定發(fā)展，需要為中小企業(yè)提供良好的金融環(huán)境，并且創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，解決信息不對稱等問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的云存儲、大數(shù)據(jù)分析等功能與金融業(yè)的匹配程度相當(dāng)之高，將互聯(lián)網(wǎng)引入金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起必然會改變中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，既帶來了機(jī)遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代給金融經(jīng)濟(jì)帶來的轉(zhuǎn)變是毋庸置疑的，與傳統(tǒng)的融資渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷廣闊，為中小企業(yè)籌集資金創(chuàng)造了良好的條件。因此，當(dāng)前中小企業(yè)需要考慮的是如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來解決融資過程中遇到的困難。作為一種新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融目前處在初步發(fā)展時(shí)期，國內(nèi)學(xué)者也對其給中小企業(yè)融資帶來的影響進(jìn)行了局部性的研究，在一定程度上缺乏系統(tǒng)性與完整性。在學(xué)術(shù)領(lǐng)域，中小企業(yè)融資研究是一個(gè)重要的研究方向，這也是中小企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)問題。相比于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在融資成本和信息處理效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用有助于中小企業(yè)融資進(jìn)程的加快，但也存在著一些問題。2相關(guān)概念2.1中小企業(yè)概述中小企業(yè)，顧名思義，是指生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種形式的企業(yè)，這些企業(yè)通常處在生命周期的初創(chuàng)、成長階段。對于工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，都有著各自不同的規(guī)定。具體來說，一是指規(guī)模較小，人數(shù)較少的企業(yè)；二是指正在大規(guī)模發(fā)展的企業(yè)。事實(shí)上，有兩種不同口徑的中小企業(yè)定義。大口徑的中小企業(yè)是指除國家認(rèn)可的大型企業(yè)之外的所有企業(yè)，包括微型、小型和中型企業(yè)，而小口徑的中小企業(yè)只包括小型、中型企業(yè)。與國外相比，我國中小企業(yè)的實(shí)際數(shù)量較多，資本和營業(yè)額規(guī)模較低，這與我國勞動密集型企業(yè)居多的基本國情相適應(yīng)。借用馬云的一句話來描述中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特征，即“船小而易轉(zhuǎn)，但容易被大浪淹沒”。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述簡單來說，在金融領(lǐng)域引入互聯(lián)網(wǎng)的概念后，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者相互結(jié)合、相互滲透，以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算功能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融功能、金融業(yè)務(wù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)行，形成了功能性較強(qiáng)的新型金融業(yè)態(tài)。當(dāng)前，傳統(tǒng)金融行業(yè)正面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們使用金融服務(wù)的習(xí)慣。此時(shí)的金融創(chuàng)新不同于以往將新技術(shù)疊加于傳統(tǒng)金融服務(wù)的模式，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐之下的深層次業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和變革。3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式及現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資方式3.1.1P2P借貸平臺P2P借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下一種基本的模式，主要針對的是個(gè)人融資。這種融資方式具有很多的優(yōu)勢，相較于一些民間融資來說透明度更高，風(fēng)險(xiǎn)更低，是一種可以讓人更為放心的融資方式。另外，這種融資方式依賴于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)的支持，運(yùn)行的效率高，審核通過快，這就在很大程度上降低了借貸和融資的成本。P2P平臺融資資金需求方和借貸方信息對稱，融資風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，而且使融資渠道變得更多，意味著企業(yè)選擇的空間更大，成功率高，社會閑散資金得到高效利用。圖3.1中國P2P借貸行業(yè)市場規(guī)模（單位：億元）從圖3.1可以看出，2014-2017四年間我國P2P借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張，在2017年達(dá)到最高值28049億元后，2018年大幅縮減至17948億元，之后我國P2P借貸市場交易量緩慢上升。3.1.2眾籌模式眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，通過相關(guān)的調(diào)查獲知，眾籌模式融資在2015年出現(xiàn)了突破，交易額高達(dá)一千億。我國在發(fā)展中為了控制融資風(fēng)險(xiǎn)，對于金融行業(yè)管理在進(jìn)一步強(qiáng)化，這就使得中小企業(yè)融資受到影響，這個(gè)方面難度大成為限制為發(fā)展主要因素。眾籌模式出現(xiàn)改善了這類企業(yè)融資難的問題，平臺運(yùn)作中通過將小量資金匯聚在一起的方式，一點(diǎn)一點(diǎn)積累多，然后為中小企業(yè)提供所需要的貸款。眾籌模式靈活性強(qiáng)，有助于推動企業(yè)創(chuàng)新，所有人都可融入這種金融模式中去。中小企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目具有較強(qiáng)的操作性和吸引力，符合眾籌平臺的一些要求，投資方就可決定要不要加入項(xiàng)目中去，如果加入就會投資。中小企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展中想要獲取投資，引起投資方興趣，就要對相關(guān)信息進(jìn)行披露，在允許范圍內(nèi)盡可能擴(kuò)大范圍，以使項(xiàng)目獲取投資方支持。我國現(xiàn)在的眾籌項(xiàng)目形式多樣化，常見的有賑災(zāi)類、研發(fā)類、科學(xué)研究等。不過，國家對眾籌項(xiàng)目有一些規(guī)定，違反將被當(dāng)成非法集資。故而，我國眾籌項(xiàng)目大部分都是具有捐贈性的。圖3.2眾籌運(yùn)營平臺類型分布從圖3.2可以看出，到2020年，我在國的眾籌平臺中，權(quán)益型和股權(quán)型居多，分別占全部眾籌平臺的36.92%和35.38%。物權(quán)型和綜合型平臺占比相同，均為10.77%。公益型平臺數(shù)量最少。3.1.3電商小額信用貸款電商平臺發(fā)展過程中，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響出現(xiàn)了小額信用貸款。這種業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，同樣依賴于新技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，除此之外還要借助于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的搜索功能?，F(xiàn)代人生活離不開互聯(lián)網(wǎng)，通過這些技術(shù)獲取用戶的各種數(shù)據(jù)，主要包含靜態(tài)和動態(tài)兩個(gè)部分，然后對其進(jìn)行全面分析，然后進(jìn)行小額信用貸款。這種貸款模式不算早，只有十多年的時(shí)間，最早由阿里巴巴推出，比如經(jīng)常使用的支付寶、阿里小貸等。隨著電商平臺不斷壯大，電商平臺小額貸款發(fā)展速度加快。中小企業(yè)需要通過電商平臺銷售物品，這些平臺需要搜集中小企業(yè)的相關(guān)信息，評估企業(yè)的現(xiàn)金流情況和真正的融資需求。電商小額信用貸款主要有直接與融資公司展開合作和電商平臺建立融資公司這兩種方式。這樣做實(shí)際上是一個(gè)雙贏的局面，即使閑散的資金得到有效利用，從中獲取利益，又化解了中小企業(yè)融資難的問題。與金融機(jī)構(gòu)相比較，這種借貸模式與其有共同之處，那就是都為一個(gè)機(jī)構(gòu)或者是平臺對多個(gè)企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行借貸。不過，兩者也有較大區(qū)別，金融機(jī)構(gòu)貸款需要進(jìn)行抵押，同時(shí)還要對企業(yè)征信情況作出全面審核，電商小額借貸平臺則依靠的是交易數(shù)據(jù)去判斷。圖3.32014-2020年我國小額貸款機(jī)構(gòu)及從業(yè)人數(shù)從圖3.3可以看出，2014-2020年間的機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人數(shù)大致呈下降趨勢，機(jī)構(gòu)數(shù)量從2015年的8910家減少到了2020年的7000多家，而從業(yè)人數(shù)隨之從2015年的11.73萬人縮減至2020年的7萬多人。3.1.4資產(chǎn)證券化模式傳統(tǒng)融資方式下，中小企業(yè)融資受限于他們的經(jīng)營規(guī)模和收益不確定性。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中小企業(yè)能夠以自身擁有的資產(chǎn)的現(xiàn)金流為依托來獲取貸款，有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也壓縮了每位投資者的投資額度，提高了中小企業(yè)籌集資金的效率。圖3.42017-2020年各市場資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模（億元）從圖3.4可以看出，2017-2020年，企業(yè)資產(chǎn)證券化的市場規(guī)模一直比其他兩個(gè)市場大，而且2020年的發(fā)行增速較往年更大。2020年的信貸資產(chǎn)證券化市場發(fā)行規(guī)模與2019年變化不大。資產(chǎn)支持票據(jù)市場保持高速增長，占比快速增加，從2019年的12.48%提升至2020年的23.01%。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀我國的中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小、融資困難較多等原因，更新?lián)Q代的速度較快。工信部表示，截止到2019年底，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了3000萬家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過7000萬戶，全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)都來自于中小企業(yè)。中小企業(yè)的啟動資金大多來自家庭自有資金和向親朋好友借款，因?yàn)闆]有廠房、土地或機(jī)器設(shè)備等信貸抵押品無法向銀行借款；發(fā)展中期以業(yè)務(wù)合同訂單向銀行借出部分流動資金。除了銀行機(jī)構(gòu)外，民間借貸也是中小企業(yè)資金來源，大約占比15%，直接融資比例極小，不到2%。2012年，P2P開始興起，最多時(shí)P2P平臺數(shù)量達(dá)到5000多家,到2020年合規(guī)的只有29家，使廣大投資人蒙受了巨大損失。P2P平臺，為中小企業(yè)解決了部分小額、緊急資金需要。但是國內(nèi)P2P在興辦初期魚龍混雜，不少是地下錢莊建立的，加上監(jiān)管不到位，到目前為止有8000億資金未追回，給普通大眾造成嚴(yán)重?fù)p失，也影響了正規(guī)P2P公司在百姓心中的形象。3.3傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資對比以往，在傳統(tǒng)融資方式下，資金需求方，即借款者通常需要前往既定的地點(diǎn)進(jìn)行貸款咨詢和申請，比如銀行大廳。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，借款者可以不必前往固定站點(diǎn)，直接通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成整個(gè)借款流程。除了給資金需求方帶來的便利外，互聯(lián)網(wǎng)金融也大大提高了資金供給方的貸款效率。交易平臺可以利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對客戶或潛在客戶的經(jīng)營狀況、過往借貸經(jīng)歷、銀行明細(xì)等信息進(jìn)行定量分析。除此之外，可以運(yùn)用心理測試系統(tǒng)對客戶的心理活動進(jìn)行采集分析，達(dá)到一定的篩選客戶的效果。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，在線融資平臺不但能夠?qū)︻櫩驼餍徘闆r有足夠了解，而且還可以在短時(shí)間內(nèi)搜尋到大量的潛在借款者，這使得篩選借款者的成本大大減少。而像銀行等金融機(jī)構(gòu)主要是通過貸前調(diào)查對顧客征信情況進(jìn)行了解，具體使用的手段有現(xiàn)場調(diào)查、電話調(diào)查和信息咨詢等。具體來說，主要通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和征信系統(tǒng)來搜尋潛在的借款者，然后利用多種手段來審核借款者的償債能力。在傳統(tǒng)的融資方式下，中小企業(yè)可以獲得的融資額度是十分受限的。銀行等金融機(jī)構(gòu)主要使用活期存款、資本金、同業(yè)拆借來提供貸款，這在期限上就存在著較大的不穩(wěn)定性，必然無法滿足中小企業(yè)的資金和發(fā)展需求。但引入互聯(lián)網(wǎng)金融后，大大改善了這一困境。具體來說，某家中小企業(yè)基于自身的發(fā)展?fàn)顩r需要籌集資金，首先可以通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得大半的資金量，然后選擇上市或信托融資繼續(xù)獲得資金，還可以進(jìn)行交易結(jié)算進(jìn)一步獲得融資。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融使中小企業(yè)在資金需求上得到了較大的滿足，有了資金，中小企業(yè)便可以大力發(fā)展看好的項(xiàng)目。4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題4.1網(wǎng)絡(luò)安全問題尤其突出盡管互聯(lián)網(wǎng)金融幫助中小企業(yè)解決了一些融資問題，但它也給中小企業(yè)帶來了新的問題，其中較為嚴(yán)重的就是網(wǎng)絡(luò)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用對互聯(lián)網(wǎng)金融而言至關(guān)重要。一旦存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全問題，資金交易雙方的信息將會面臨被泄露或被盜的風(fēng)險(xiǎn)，甚至面臨遭受惡意篡改的風(fēng)險(xiǎn)。如果用戶信息真的落入詐騙者之手，它們將給用戶帶來極大的損失，并降低用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。由此可見，網(wǎng)絡(luò)安全問題會釀成非常嚴(yán)重的后果。近年來的大量在線平臺的用戶信息泄漏、融資平臺卷款跑路、中小型企業(yè)的惡意欺詐行為就是很好的說明。因此，必須有效地預(yù)防和控制互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。4.2風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱在新的融資模式下，仍然不能完全避免資本的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是新型融資平臺可以借助大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，通過風(fēng)險(xiǎn)控制等系統(tǒng)對貸款人的日?；顒?、財(cái)務(wù)狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析和防范，達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資過程中，交易雙方的借貸信息和審批過程都在網(wǎng)上進(jìn)行，盡管已經(jīng)簡化了操作程序，但一些融資平臺為了增加交易量，仍然不按照規(guī)則進(jìn)行，對借款人的信息審查只做表面功夫，無法起到真正審核借貸資質(zhì)的目的。由此可見，中小企業(yè)利用新的融資模式獲得資金的門檻變低了。此外，融資平臺之間缺乏共享的信用信息系統(tǒng)，這會造成很多不良的現(xiàn)象，比如融資平臺由于對借款人的信用狀況掌握不全面而選擇了資質(zhì)較差的客戶，還有各融資平臺之間由于信息交流不完全而同時(shí)選擇了信用狀況不好的客戶。目前，融資平臺在風(fēng)險(xiǎn)防控方面還有很大的進(jìn)步空間。4.3缺乏完善的法律法規(guī)制度我國的中小企業(yè)融資政策與優(yōu)惠政策力度和發(fā)達(dá)國家相比，還存在一定的差距。近年來，為了對借款人的權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定，我國逐步建立并頒布了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策。但是，目前的法律法規(guī)還不夠完善，對于中小企業(yè)的信息披露、貸款限額、行業(yè)監(jiān)管等方面還存在著監(jiān)管空白。除此之外，有關(guān)部門需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的網(wǎng)絡(luò)安全問題制定有效的政策法規(guī)。為了保障借貸雙方的資金安全，維護(hù)金融市場環(huán)境的穩(wěn)定和健康發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)積極制定強(qiáng)有力的政策，引導(dǎo)和約束借貸雙方與融資平臺的交易行為。4.4企業(yè)信用水平有待提高一家企業(yè)能否獲得貸款與這家企業(yè)的信用狀況有者著緊密的聯(lián)系。一般而言，大中型企業(yè)的信用狀況更好，所以他們能夠更為容易地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是中小型企業(yè)的信用狀況較差、信用觀念較淡薄，沒有良好的償還貸款的習(xí)慣，個(gè)別企業(yè)甚至存在惡意騙貸的行為，這就使他們從金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款變得困難。這時(shí)，中小企業(yè)便轉(zhuǎn)而采取互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，一些融資平臺一味追求資金交易量，而主動忽略中小企業(yè)是否真正具備融資資格，這就使中小企業(yè)輕易獲得了貸款，也助長了中小企業(yè)惡意騙貸的風(fēng)氣。正是因?yàn)檫@種不守行業(yè)規(guī)則的行為的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，信貸市場的穩(wěn)定性也受到極大的沖擊。因此，提高中小企業(yè)的信用水平刻不容緩。5互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對策5.1防范網(wǎng)絡(luò)安全問題、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)就是虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的資金借貸雙方主要通過互聯(lián)網(wǎng)來達(dá)成交易，這就使得交易雙方都處在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的安全隱患更為突出。因此，投資者要有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識，交易平臺要有較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，道義勸告與法律法規(guī)相結(jié)合來加強(qiáng)金融行業(yè)的安全性。第二，完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度和中小企業(yè)信用共享系統(tǒng)對防范網(wǎng)絡(luò)安全問題也至關(guān)重要。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來削弱中小企業(yè)之間的信息屏障，提升防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融融資較之傳統(tǒng)融資，已經(jīng)大大簡化了操作手續(xù)，這時(shí)融資平臺對貸款人的審核必須按照規(guī)則嚴(yán)格進(jìn)行，不能流于形式。針對不同的企業(yè)制定不同的貸款計(jì)劃。貸款發(fā)放后，實(shí)時(shí)跟蹤和分析中小企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和貸款的使用情況。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在貸款使用不當(dāng)、償貸能力不足等不利情況，要及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，以確保交易資金的安全。5.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的多元化互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得一批新型融資平臺隨之建立，包括京東眾籌、螞蟻金服、阿里巴巴小額貸等等。因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身處在成長發(fā)展階段，需要大量的運(yùn)營資金，同時(shí)又因?yàn)楂@得融資的有限性，使得中小企業(yè)的融資缺口更大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的新型融資方式雖然在一定程度上增加了中小企業(yè)的借貸資金，但是還不能完全彌補(bǔ)中小企業(yè)的融資缺口。因此，金融創(chuàng)新不能止步于此，還要不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資平臺的多元化發(fā)展，提供更多的有利于中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)體系，盡可能的滿足中小企業(yè)龐大的資金需求。當(dāng)然，有關(guān)部門也要積極引導(dǎo)、約束、監(jiān)督中小企業(yè)的融資行為，使得資金交易雙方都能在安全穩(wěn)定的市場環(huán)境中進(jìn)行。5.3健全法規(guī)制度、強(qiáng)化政府監(jiān)管在“雙創(chuàng)”的浪潮下，中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展有賴于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有序蓬勃發(fā)展至關(guān)重要，這需要政府的政策扶持和監(jiān)督監(jiān)管。一方面，要制定與當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢相吻合的法規(guī)制度，最大限度地?fù)P長避短，使互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮更大的作用。另一方面，政府要切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，完善獎(jiǎng)懲制度，對社會貢獻(xiàn)較大的融資平臺給予政策優(yōu)惠，對違反市場規(guī)則的融資平臺進(jìn)行處罰。政府還要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，并嚴(yán)格審查各融資平臺的準(zhǔn)入資格，建立健全的融資平臺退出機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想在一個(gè)公正、公開、有序、健康的市場環(huán)境中進(jìn)行，就需要把健全的法律法規(guī)體系和強(qiáng)有力的政府監(jiān)管結(jié)合起來。5.4全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng)一方面，由于傳統(tǒng)的企業(yè)征信系統(tǒng)主要覆蓋大中型企業(yè)，而大部分中小型企業(yè)的征信狀況不受約束，存在著信息不完整的情況。因此，解決中小企業(yè)融資難題必須先構(gòu)建一個(gè)全面的企業(yè)征信系統(tǒng)，使得中小企業(yè)的信用情況也能反映其中，并根據(jù)現(xiàn)有信息懲處信用狀況不良的企業(yè)。融資平臺應(yīng)該先通過征信系統(tǒng)對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行查詢，再根據(jù)該企業(yè)以往的信用記錄制定最為適宜的貸款政策。信用狀況的好壞直接影響著企業(yè)能獲得的貸款情況。信用較差的企業(yè)會獲得相對較低的貸款額度，面臨較高的貸款利率；而信用狀況較好的企業(yè)可以較低的貸款利率獲得較高的貸款額度，企業(yè)的融資成本較低。另一方面，為了互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)未來更好的發(fā)展，政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該重視對中小企業(yè)的培訓(xùn)引導(dǎo)，尤其是那些信貸記錄較差的中小企業(yè)，因?yàn)榱己玫钠髽I(yè)形象也是投資者投資與否的考慮因素。企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是以誠實(shí)守信為根基的，因此，要全面構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng)，使中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下健康發(fā)展。結(jié)論隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，中小企業(yè)融資也進(jìn)入到多元化環(huán)境當(dāng)中，作為企業(yè)，需要進(jìn)一步掌握融資渠道多元化的特征，積極迎接挑戰(zhàn)，提升自身的管理水平，避免高風(fēng)險(xiǎn)融資帶來的影響。除此之外，作為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應(yīng)該積極構(gòu)建完善的信息管理渠道，提升第三方監(jiān)管與審核控制，確保為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會的快速健康發(fā)展。在未來的發(fā)展中，中小企業(yè)應(yīng)該對如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢解決自身融資難題給與充分的關(guān)注。政府部門也應(yīng)該發(fā)揮自身的監(jiān)管職責(zé)，完善法律法規(guī)建設(shè)。本文先簡要說明中小企業(yè)在傳統(tǒng)融資方式下的發(fā)展?fàn)顩r，然后重點(diǎn)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的融資方式、面臨的問題和相應(yīng)的解決辦法。中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻，所以市場參與者、各融資平臺、有關(guān)監(jiān)管部門和政府都需要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)中去，為中小企業(yè)融資保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)[1]SongqiaoQi,KaijunJin,BaisongLietal.Theexplor