汽車消費信貸-業(yè)務(wù)難點解答

汽車消費信貸業(yè)務(wù)難點解答汽車消費信貸一、汽車消費信貸相關(guān)知識二、四種按揭購車“套餐”詳細介紹三、汽車消費信貸存在六大難題四、新<汽車貸款管理辦法>頒布，車貸規(guī)定六大變化五、個人車貸不完全攻略六、銀行與金融公司車貸比較一、汽車消費信貸相關(guān)知識1、什么是汽車消費信貸即對申請購買轎車借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。2、什么是抵押貸款，哪些財產(chǎn)可做抵押物抵押貸款人按<擔(dān)保法>規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款?？勺龅盅何锏呢敭a(chǎn)包括：①、抵押人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)和其他土地上定著物；②、抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；③、貸款人認(rèn)可的其他財產(chǎn)。3、什么是質(zhì)押，哪些東西可以做質(zhì)押物質(zhì)押貸款是指貸款人按<提保法>規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款?？勺鲑|(zhì)押的質(zhì)物包括：①、國庫券②、國家重點建設(shè)債券③、金融債券④、AAA級企業(yè)債券⑤、儲蓄存單等有價證券。4、消費信貸購車申請人必須具哪些條件(1)、具有市城鎮(zhèn)戶口，固定住所；(2)、具有完全民事行為能力的25周歲以上至60周歲以下的自然人；(3)、信用度良好，且具備按期償付本息的能力；(4)、愿意接受銷售商認(rèn)為必要的其他條件。5、購車人應(yīng)提供哪些資料(1)、城鎮(zhèn)戶口本、居民身份證、住房證等原件及復(fù)印件及復(fù)印件(三份)；(2)、工作單位及單位地址、電話；(3)、住宅通信地址及電話；(4)、手機號碼；(5)、本人近期一寸免冠照片二張；(6)、配偶及共同購車人身份證及工作單位、聯(lián)系電話；(8)、停車泊位證明(住郊區(qū)不需要)；(9)、現(xiàn)工作單位勞資部門電話、聯(lián)系人；(10)、視客戶情況要求提供的其他證明。6、汽車消費信貸具體操作流程(1)、客戶到各經(jīng)銷點或服務(wù)處咨詢，并將應(yīng)提供的資料交付經(jīng)銷商；(2)、經(jīng)銷商初審并與客戶簽訂購車合同；(3)、經(jīng)銷商向銀行推薦；(4)、客戶在銀行開戶并存入首付款；(5)、銀行對客戶審定并辦理貸款有關(guān)手續(xù)；(6)、銀行將款劃撥經(jīng)銷商賬戶；(7)、經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險；(8)、對合同協(xié)議進行公證；(9)、辦理車輛上牌手續(xù)，給客戶交車；(10)、客戶按期交款7、每月等額還本付息辦法計算公式每月還款額＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率／((1＋月利率)×還款總期數(shù)－1)8、消費信貸購車擔(dān)保(1)、購車人配偶必須作為共同購車人同時來辦理手續(xù)；(2)、所購車輛須作為抵押物；(3)、如必要，可要求客戶提供房產(chǎn)證或其他有效證件及有價證券作抵押；(4)、由經(jīng)銷商認(rèn)定的自然人或法人作擔(dān)保。二、四種按揭購車“套餐”詳細介紹1、低首付按揭購車優(yōu)勢：低首付，降低了買車的門檻；弱點：針對部分車型，有一定限制；2、零擔(dān)保按揭購車優(yōu)勢：不需要擔(dān)保公司介入，消費者不需要支付5000元以上的管理費用；弱點：存在活動時間限制，而且活動只針對公務(wù)員；3、取消籍限制車貸優(yōu)勢：取消戶口限制，讓外地人理容易步入有車生活；弱點：目前只有部份品牌車的消費者才享受服務(wù)；4、減低還款的智慧還款優(yōu)勢：最后一期的支付有多重選擇與靈活便捷性，消費者可降低平時月供款，等到年終分紅或發(fā)放獎金時再還最后一期；弱點：目前只有上海通用的消費者才享受該服務(wù)。三、汽車消費信貸存在六大難題1、相關(guān)法律、法規(guī)的滯后；2、如果銀行要將個人信貸信息提供提供給征信機構(gòu)，這又將涉及到如何界定個人信用隱私的問題；3、個人信息公開和分割的問題；4、誰來提供報告的問題5、佂信產(chǎn)品還有問題，要建立以產(chǎn)權(quán)為主體，以法律為保障的個人信用管理體系；6、征信機構(gòu)的性質(zhì)問題。四、新<汽車貸款管理辦法>頒布，車貸規(guī)定六大變化1、車貸不在銀行壟斷；2、外國人也能申請車貸；3、二手車首付上升為50%；4、二手車貸款不得超過3年；5、貸款參考價跟著“低價”走；6、蓄意騙貸者列入黑名單；五、個人車貸不完全攻略1、證件先行(1)、借款人身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留件等)以及婚姻狀況證明；(2)、近期水、電、煤氣費賬單任一；(3)、有效收入證明(如工資單附工作證、代發(fā)工資存折或個人調(diào)節(jié)稅稅單等)或其他有效還款來源證明(如未拋售的股票、基金交割單、未兌現(xiàn)的年終分紅方案和稿酬證明或待變現(xiàn)其他貨幣收入等)(4)、房產(chǎn)證明(不一定作為必要抵押，但作為重要的資信評定)；(5)、借款人配偶的身份和戶口簿或有效居留證的復(fù)印件。2、資信審查各大銀行均依據(jù)貸款者的水、電、煤氣賬單和月收入證明，綜合年齡、職業(yè)、學(xué)歷和過去的貸款記錄等多方面情況衡量消費者的還貸能力。3、貸款額度各銀行均規(guī)定最高貸款金額不得超過凈車價的80%4、貸款期限通常最短6個月，最長5年。5、還款方式(1)、期限在1年以內(nèi)的貸款，一般在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清；(2)、期限在1年至5年的貸款，按月還本付息，有兩種還款方式；①、等額本息還款法：貸款總額×月利率＋貸款總額×月利率÷[(1＋月利率)還款總月數(shù)－1]②、差額本息還款法：貸款本金÷還款總月數(shù)＋(貸款本金－已歸還本金累計額)×月利率六、銀行與金融公司車貸比較1、汽車貸款途徑----汽車金融公司總體費用低銀行與豐田金融公司車貸比較單位：元項目豐田金融公司銀行項目豐田金融公司銀行首付40%4308043080律師費—200~300購置稅92059205驗資費—200~300保險(全險)約4000約4000續(xù)保押金—1000驗車上牌400500首付合計5668559777~60127擔(dān)保費—1292月還額(3年期)20021950抵押費—150~200月還額(5年期)12951236家訪費—150~250注：一般銀行指工商銀行、建設(shè)銀行等從事汽車信貸業(yè)務(wù)的銀行，貸款利率以當(dāng)前利率為準(zhǔn)2、申請汽車貸款流程-----部分銀行車貸需要擔(dān)保銀行貸款程序：(1)、到經(jīng)銷商處選定車型，客戶與經(jīng)銷商簽訂購車合同；(2)、客戶持購車合同到擔(dān)保公司提交個人身份發(fā)的相關(guān)證明，簽訂擔(dān)保合同，同時客戶到銀行進行面簽；(3)、銀行放款，借款人將購車首期款支付給經(jīng)銷商，提車并辦理驗車上牌等手續(xù)；(4)、客戶按期還款；擔(dān)保公司介入是向銀行借款習(xí)車程序中一個特別的環(huán)節(jié)：(1)、客戶向擔(dān)保公司咨詢，索取資料；(2)、客戶提出擔(dān)保申請，填寫擔(dān)保申請表，簽訂《保險投保承諾書》，保險公司收取擔(dān)保費，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；(3)、擔(dān)保公司資信調(diào)查部對客戶初審；(4)、擔(dān)保公司風(fēng)險控制部派人員家訪復(fù)審，核實客