家庭理財規(guī)劃

理財規(guī)劃書

前言

理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。

在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。理財方案規(guī)劃大綱客戶基本情況分析客戶財務(wù)狀況分析客戶風(fēng)險特征分析客戶理財目標分析123451.客戶基本信息

家庭成員李先生，30歲，房地產(chǎn)公司主管。柳女士，28歲，私營企業(yè)部門主管

家庭情況男女主人均屬獨生子女，無小孩。雙方父母都以退休，有基本工資和住房。家庭成員年齡職務(wù)月收入年終獎金李先生30房地產(chǎn)公司主管6000元2-3萬元柳女士28私營企業(yè)部門主管4000元/

新婚夫婦1.1客戶基本情況分析

根據(jù)客戶基本情況來看，男女主人工作穩(wěn)定，家庭月收入達10000元，李先生年終獎可收入2-3萬元，家庭年收入約15萬元，屬于中等生活水平。且目前尚無子女，父母均有住房和退休金，無養(yǎng)老負擔(dān)。2.客戶財務(wù)狀況分析家庭資產(chǎn)家庭負債住房50住房貸款30銀行存款2資產(chǎn)合計52負債合計30凈資產(chǎn)22負債率57%從李先生家庭的資產(chǎn)表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的96％，現(xiàn)金存款占4%。負債占總資產(chǎn)的57.6%。固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個家庭資產(chǎn)配置中并不合理，資產(chǎn)流動性過低，難以應(yīng)付突發(fā)狀況的發(fā)生。2.2客戶開支分析根據(jù)上表可以看出，李先生家庭月日常開支8400元，占月收入84%，開支比例過大。且無任何投資項目，對于家庭未來成長非常不利。家庭成員伙食費’生活費交通費、信息通信費額外開支（如旅游）置衣費外食費月房貸合計李先生2000元500元800元400元1000元1800元柳女士300元800元800元費用合計2000元800元800元1200元1800元1800元8400元2.3客戶開支建議鑒于客戶家庭剛剛成立，還處于成長期，理財需要積累原始資金。我們在不影響生活質(zhì)量的前提下，為客戶進行了短期開支規(guī)劃。

家庭成員伙食費’生活費交通費、信息通信費額外開支（如旅游）置衣費外食費月房貸合計李先生2500元500元800元400元600元1800元柳女士300元500元600元費用合計2500元800元800元900元1200元1800元8000元3.客戶風(fēng)險特征分析123風(fēng)險偏好風(fēng)險認知度實際風(fēng)險承受能力客戶的風(fēng)險特征可以由以下三個方面構(gòu)成。以風(fēng)險特征的三個方面為基礎(chǔ)，結(jié)和客戶的負債及收支，我們用風(fēng)險承受能力積分表分析客戶的風(fēng)險特征。項目10分8分6分4分2分客戶得分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅4投資經(jīng)驗10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無4投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分

50分

283.2風(fēng)險承受分析客戶最終得分：28分3.3客戶風(fēng)險評價根據(jù)上圖分析得知：

客戶風(fēng)險特征：房貸過高占資產(chǎn)總額50%以上客戶風(fēng)險承受能力：中等主要得益于李先生家庭年齡優(yōu)勢以及收入穩(wěn)定且兩人正處于事業(yè)上升階段。建議投資目標：風(fēng)險一般的理財產(chǎn)品。如貨幣基金，債券基金，股票型基金等，也可以進行股票等較高風(fēng)險的投資?？蛻衾碡斈繕?年內(nèi)購買一輛10~15萬的汽車1為小孩的到來做相應(yīng)準備4希望購入一份商業(yè)保險2為老人的生病治療費做準備34.客戶理財目標分析

1.客戶有著較為明確的理財目標，我們認為這些理財目標，根據(jù)李先生的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來的現(xiàn)金流，是完全可行的。2.成長型家庭的理財目標較多，我們的建議為實現(xiàn)理財目標，順序要先短期后長期，先重要后次要。3.為此我們建議家庭理財目標的優(yōu)先順序安排為：

增加家庭保障>為孩子到來準備>購買汽車>其它目標。4.2客戶理財目標分析（一）為家庭購買一些商業(yè)保險

李先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，除了基本社保以外沒有購買任何商業(yè)保險，應(yīng)對風(fēng)險的能力較脆弱，應(yīng)適當補充一定的商業(yè)險種。根據(jù)李先生的家庭情況，我們綜合多個家庭保險，為李先生和柳女士推薦太平保險公司推出的一款財智家和綜合意外傷害險。該保險屬于消費型保險，每年保費390元，建議每人購買一份，加上兩位原有三險一金，足以抵御未來不可測的風(fēng)險。財智家和

“財智家和”個人綜合保險是太平財險融家庭財產(chǎn)保險和人身意外傷害保險為一體的綜合性保險產(chǎn)品，它具有以下特點：一、保障全面?！柏斨羌液汀钡谋Ｕ蠈ο蠛w家庭所有成員，保障范圍非常廣，被保險人、配偶、子女的意外身故、殘疾、燒傷、意外醫(yī)療及家庭財產(chǎn)等方面的保障；二、性價比高。以較低的價格，客戶享受更多的風(fēng)險保障，保費390元，每份綜合保障責(zé)任高達120.5萬元，保險期限為一年；三、客戶認可度高。財智家和寓意美好，是太平財險為個人客戶精心打造一份期望家庭人財雙安、和諧吉祥的禮物，與其他公司產(chǎn)品有著很強的差異性，內(nèi)涵價值高，將會較大地提升個人客戶的滿意度；四、操作簡單?！柏斨羌液汀蓖ㄟ^太平銷售網(wǎng)點和合作的銀行、專兼業(yè)代理公司的柜臺直接出單，方便快捷?？蛻糍徺I該產(chǎn)品，可以直接填寫投保單并繳費，柜員將通過系統(tǒng)出具保單，并將保單“客戶留存聯(lián)”交付投保人，則該保單立即生效，非常方便客戶。

保險標的保險責(zé)任保險金額保險期間保險費被保險人意外身故、傷殘保險金40萬1年每份390元最多購買兩份駕駛或乘坐本人私家車意外身故保險金50萬意外傷害醫(yī)療保險金1萬配偶及子女意外身故、傷殘保險金（保額均分）8萬意外傷害醫(yī)療保險金（保額均分）0.5萬家庭財產(chǎn)房屋及其裝修損失20萬家居用品盜搶損失1萬4.3客戶理財目標分析（二）為老人生病治療費做準備我們建議每個月強制進行800元的零存整取，一年后本息將達到9800元，取出時足以保證小孩的降生所需費用和應(yīng)付短期內(nèi)老人的生病風(fēng)險。而產(chǎn)假工資按全酬8成發(fā)放，可以滿足生產(chǎn)期間各種開銷。如繼續(xù)進行每月800元的零存整取，按每五年支取一次，15年后本息157500元，能夠解決子女教育資金和老人長期生病風(fēng)險。為小孩的到來做準備零存整取利率表（%）三個月六個月一年二年三年五年2.252.502.753.554.154.55零存整取，是指儲戶在進行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。4.4客戶理財目標分析（三）2年內(nèi)汽車購買一輛汽車隨著汽車銷量的突飛猛進，市場競爭日益激烈，國內(nèi)各大汽車廠商都紛紛在主力車型上推出了無息貸款。首付降至30~40%，2-3年內(nèi)償清不用支付任何利息。

根據(jù)目前市場行情分析，2年內(nèi)10~15萬的中級車市場不會有太多變化。如某公司推出的一款12萬車型，首付3.6萬元，3年內(nèi)還清貸款免付利息，送交一年強險。

按照以上信息，購車首付3.6萬+上牌，貼膜，購買各類配件等，4萬元足夠。3年內(nèi)每月還貸2300元即可還清貸款。根據(jù)李先生的家庭狀況，2年獎金收入可達4~6萬元足夠買車了。只要合理規(guī)劃好未來的資金流，這個目標是可以實現(xiàn)的。理財投資建議理財之路理財產(chǎn)品風(fēng)險一般風(fēng)險低風(fēng)險高風(fēng)險定期存款，分紅保險

基金投資

股票，期貨投資5.理財方案規(guī)劃根據(jù)客戶家庭財務(wù)狀況，經(jīng)計算客戶可用資金1.5萬元和每月盈余1000元進行追加投資，根據(jù)這個基礎(chǔ)我們?yōu)槔钕壬彝ブ贫艘环萸袑嵖尚械睦碡斠?guī)劃，幫助客戶更好地規(guī)劃人生。一、理財原則在確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現(xiàn)客戶家庭的理財目標，并使得家庭財富在未來穩(wěn)定增值。二、理財策略鑒于客戶的基本情況，未來幾年內(nèi)經(jīng)濟壓力還是很大，客戶應(yīng)積累每年的家庭盈余，進行積極穩(wěn)健的分散投資，為實現(xiàn)理財目標儲備資金，建議投資一些收益較高的基金，股票等理財產(chǎn)品。投資建議一（基金投資）基金：主要指證券市場上的基金，是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資制度。投資基金集中投資者的資金，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員管理，專門從事證券投資活動?；鸱N類：債券型基金，股票型基金其中股票型基金收益最高，債劵型基金次之，風(fēng)險亦然。投資組合建議：建議客戶投資30％股票型基金、70％的債券型基金可實現(xiàn)。投資建議一（基金投資）投資產(chǎn)品推薦：

華夏優(yōu)勢（000021）是一只長期盈利穩(wěn)定的債劵型基金，每年收益率在16%左右。建議客戶進行定投前期買入10000元，每月定期投入1000元，一年后收益可達25520，第二年繼續(xù)追加投資，兩年后總收益可達到43520元，投資盈利9523元。國泰金龍（020003）是一只業(yè)績突出的股票型基金，08年收益率一度高達79.4%，3年平均收益率達27.61建議客戶投入5000元，第二再增加投資5000元，兩年后收益估計可達14000元，投資盈利4000元。我們?nèi)钥紤]到最壞的打算，即如果客戶30％的股票型基金完全虧損，假若70％的資產(chǎn)可保持投報率，仍可保證盈利。該方案投資風(fēng)險不高，盈利可完全滿足客戶短期內(nèi)開支需要，建議客戶按此方案進行長期投資。投資建議一（基金投資）股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。股票是一種高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，但同時也伴隨高回報率。投資建議二（股票投資）投資組合建議：

50%對黃金進行短期投資，50%對某只看好股票進行長期性的投資（股票風(fēng)險大回報也大但建議顧客慎重選擇）投資建議二（股票投資）在資金流動性過剩，及全球通脹預(yù)期的情況下，黃金價格將持續(xù)上漲。但并不建議長期投資黃金，因為預(yù)期明年美國經(jīng)濟向好，且失業(yè)率會降低，其黃金上漲的趨勢將會有所放緩，風(fēng)險將會隨著經(jīng)濟好轉(zhuǎn)而上升。國內(nèi)流動性泛濫非常嚴重，發(fā)達國家的貨幣供應(yīng)量與GDP總量比值是較健康為1，新興市場略高有1.3左右，而今年國內(nèi)高達到1.8左右。投資產(chǎn)品推薦：投資建議二（股票投資）對黃金進行短期的投資收益率半年內(nèi)應(yīng)能得到12%--16%的收益率。建議客戶投入7500元進行黃金短期操作：7500+7500*0.12=84007500+7500*0.16=8700收益達到半年本利8400~8700元。因為投資有風(fēng)險所以設(shè)有跌賣點當股票下跌達到10%的虧損點一定要清倉。投資建議二（股票投資）經(jīng)過上年股票年報情況分析，推薦您購買農(nóng)產(chǎn)品（000061）這只股票進行長期的投資。購買原因：公司已經(jīng)建立起全國性的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域龍頭地位突出在長期專注農(nóng)批市場運營的過程中，擁有專業(yè)敬業(yè)的管理團隊，在行業(yè)升級和加速發(fā)展背景下，公司綜合競爭力正日益凸顯，成為“中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)的主導(dǎo)者”。公司將獲取基于市場巨量交易額流轉(zhuǎn)和有效管理控制之上的直接價值（租金、傭金、管理費等收入）和附加值（物流、信息流、資金流價值），是公司值得長期看好的根本所在。投資長期股票收益情況以農(nóng)產(chǎn)品（000061）的年收益情況年報表情況分析來說農(nóng)產(chǎn)品（000061）這只股票的年收益大概達到30~35%的收益?？蛻敉顿Y50%也就是7500元，一年的收益就能達到：