留出你過冬的糧食教材

留出你過冬的糧食——教您理財前言保險，是一個家庭理財規(guī)劃必不可少的產(chǎn)品之一。但除了保險之外，我們的業(yè)務人員必須對一個家庭必備的其他理財產(chǎn)品及方法有所了解和懂得運用，這樣才能更好地與客戶溝通，為客戶提供完善的服務。通過對6000年之前的古巴比倫考古中的發(fā)現(xiàn)，在被譽為"有史以來最完美的理財圣經(jīng)"中，給我們展現(xiàn)了一幅幅千百年前的富裕圖畫，以及如何讓人逐漸擺脫貧窮走上富裕種種技巧。原來，人們從古到今為什么會有貧富差別，很大程度不是取決已經(jīng)擁有了多少財富，而是在于具備了多少理財知識。本教案從典型案例入手，深入分析人們面對婚變、失業(yè)、退休、患病、購房、教育金費等問題時，在理財觀念和方法上的成敗得失，教您應對人生十大風險與挑戰(zhàn)。測試你的投資心態(tài)1、雖然你對股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即將有主力介入炒作，你會考慮嗎？A、相信消息的可靠性，投入全部存款購買，甚至孩子的教育基金。B、取少量的存款投入，看行情如何，再做投資C、不投資，不相信股市2、你的新房子正在裝潢，你會在哪一部分花最多的錢？A、客廳的沙發(fā)、擺設B、臥室的床C、浴室、廚房3、歲末大掃除，你會先丟掉下列哪一樣物品？A、體積過大的老電器B、零零碎碎的小東西C、過期的舊書雜志4、新年以來你和他（她）第一次一起去廟里進香。你許愿今年萬事如意，結(jié)果抽了一個大吉簽。如果要你把這個好簽系在樹枝上，你選以下哪個樹枝？A、盡量高的樹枝B、一伸手就夠得到的樹枝C、低矮的樹枝5、對你來講錢的意義最大是以下的哪一筆？A、孩子的撫養(yǎng)費用B、海外以及全球的旅游C、權(quán)利、自由或安全感6、你是如何刷牙的？A、慢慢仔細地刷至少兩分鐘以上？B、疾速刷兩三下完畢C、一邊讓水龍頭開著一邊刷牙7、你到了古玩店，看到柜臺上有3件令你怦然心動的東西：鬧鐘、燭臺、首飾盒，但是你的口袋里只有買一樣東西的錢，你會選擇？A、鬧鐘B、燭臺C、首飾盒8、如果送給你一棵樹苗，種在你家的花園里，你想像一下，它幾年之后會長成什么樣子？A、開滿鮮花B、枝繁葉茂，結(jié)滿果實C、枯死了9、你準備為自己買一臺筆記本電腦，但是你手頭的錢并不寬裕，那么你會？A、挪用其他預算買最高配置的B、考慮自己的金錢與需求，買一臺性能比較不錯而自己又能承受得起的C、能滿足自己最簡單需要，能用就行了。10、好朋友急于向你借錢，他和你有深厚的感情，那么你會？A、你一定會竭盡所能來幫助他B、你會在手頭寬裕的情況下幫助他，但讓他寫借條及歸還日期C、即使友情深厚，也不借錢給他計分方法1、a-1b-2c-36、a-3b-2c-12、a-1b-2c-37、a-1b-2c-33、a-3b-1c-28、a-3b-2c-14、a-2b-3c-19、

a-2b-3c-15、a-3b-1c-210、a-2b-3c-1結(jié)果分析27分以上——你買東西至少考慮三次以上，但是在朋友面前又裝作很氣派的樣子，所以一般人都覺得你的經(jīng)濟情況蠻寬裕的，而不知其實是個開源和節(jié)流都并重的理財大師。你是個高品位的人，天生上流社會的人物，在朋友面前有時你很沖動，雖然買起東西來不至于浪費，但是卻常常買了一些用不著的裝飾品、衣服等，注意一下這一點，你會做得更好。結(jié)果分析

15-27分——你賺錢的能力很強，可惜的是你花錢的能力更強，所以盡管收入很高，你仍然覺得錢不夠花！跟你一樣收入的人都可以“買大奔”了，你卻還是常?？诖湛?，有時大把揮霍，有時身上不留一文。偶爾還會前債未清又借貸。你天生有致富的命，可惜不太會把握，回想一下自己花錢的態(tài)度，別太注意“表面工夫”，要考慮收支平衡。結(jié)果分析

15分以下——你對理財頗有概念，從不亂花錢，你購買東西一定是“便宜又大碗”。你對金錢略有神經(jīng)質(zhì)，一分一毫不馬虎，有時被認為是吝嗇。美中不足的是，你只在節(jié)流方面努力，很少思考開源的方法。最好有意改變一下觀點，如此，你會意外地得到好的主意，而財運也必為之大開。課程大綱1健康的人生規(guī)劃23富人的理財秘訣打工族如何理財4理財工具談5理財專家的話一個地產(chǎn)商的故事30歲，第一個一百萬40歲，一千萬50歲，一個億破產(chǎn)最后的結(jié)局——破產(chǎn)壽命的精算學與退休年齡的關系退休年齡平均死亡年齡50865583.260766566.8美國勞動部根據(jù)100位25歲的年輕人現(xiàn)在的生活狀態(tài)，跟蹤他們40年后的生活是什么樣子。結(jié)果出乎很多人的意料。1人富裕4人經(jīng)濟獨立5人繼續(xù)工作12人破產(chǎn)29人死亡49人靠退休金或者社會福利只有5％的人經(jīng)濟獨立約95％的人生活很緊張第一目標：事業(yè)掙錢第二目標：每月有足夠的儲蓄第三目標：家庭、孩子、朋友第四目標：健康、運動、社會貢獻經(jīng)濟獨立，財務自由精神生活滿足無憂無慮快樂人生平衡的人生觀人生的目標是什么——孩子教育購房失業(yè)養(yǎng)老人生應面對困境疾病婚變錢不是萬能，缺錢卻是萬萬不能要多少錢才能夠退休50歲后需要的支出退休金=2000/月*12月*30=72萬子女教育=25000/年*4年=10萬醫(yī)療費=15萬贍養(yǎng)父母=2000/月*15年*12=36萬共計=133萬

假設平均年通脹率6%，12年后已不足50萬。通脹如何蠶食您的財富漏完了財務規(guī)劃——就是做最壞的打算每年從利潤中抽走25%存入“安家費”帳戶購置聯(lián)名房產(chǎn)對“安家費”資產(chǎn)有所要求投資消費債券公司股票房地產(chǎn)收藏品汽車買衣服食物、上飯館電影、打球度假區(qū)分投資和消費在消費前進行儲蓄把金錢看成你主要的雇員《窮爸爸，富爸爸》：“窮人和中產(chǎn)階級為金錢而工作，富人讓金錢為他們而工作”。40206080100財富累積財富整固財富消耗財富年齡人生的三大理財階段理財收入100%人生的三大階段年輕時代（25-40歲）：謹記：健康是財富快樂是財富家庭愉快是財富金錢只是人生財富的一部分中年時代（40-50歲）事業(yè)收入100%投資收入0%事業(yè)收入80%投資收入20%40歲50歲資金運作階段（50歲以后）事業(yè)收入、理財收入各50%每月儲蓄工資的30%買房產(chǎn)，還款期不超過7年，首付5成輸錢的事，不要碰30歲時，買適當?shù)谋ｋU35歲時，開始儲蓄10%做退休金，10%做孩子教育金45歲時投資收入占總收入的30%每兩三年，做一個重大的投資理財7標準課程大綱1健康的人生規(guī)劃23富人的理財秘訣打工族如何理財4理財工具談5理財專家的話富翁的理財階段第一階段：（30-40歲）原始資金積累第二階段：（40-50歲）對存款有10%的回報要求。此階段，應該是雙收入（1）事業(yè)收入80%

（2）理財收入20%第三階段：（50-80歲）資金運作。此時雙收入應該是：（1）事業(yè)收入50%退休后理財收入100%

（2）理財收入50%富翁守則第一守則：購買房產(chǎn)的幾個寶貴經(jīng)驗（1）價格是否合理：收租回報率、房價十年圖（2）人氣指標：沒人買的時候便宜，多人買的時候貴（3）只買大城市的房產(chǎn)（4）付五成首期，還款期不要超過7年第二守則：國際基金、股票：跌幅超過50%，定期定額每月積累（7年股市周期）第三守則：債券、銀行存款利息：達到5%時第四守則：家庭第五守則：健康（1）不要賺了全世界的錢，卻輸了健康（2）賺錢是為了生活，但生活不是為了賺錢（3）為了賺錢犧牲你所有的私人生活及時間，影響家庭和健康，值嗎？（4）人的一生只能走一次，幸福與否，只有自己知道。正確的理財六步第1步：（25歲）增加收入來源，減少不必要的開支第2步：（30歲）轉(zhuǎn)移風險，買適量及適當?shù)谋ｋU第3步：（30歲）不要輸錢，慎炒股票第4步：（30歲）要求資金回報率10%第5步：（35歲）開始準備足夠的退休金第6步：（45歲）建立投資收入家庭資產(chǎn)要增值，應當做生意來管理。生意的前提——年年有利潤。平均每年要有10%的回報。資產(chǎn)分配策略——經(jīng)典理財三角形中線（3成資金）基金（回報率10%）長線（6成資金）（回報率5%）保險、退休計劃、房產(chǎn)、孩子教育金1年以下1-5年5-20年短線（1成資金）（回報率25%）股票現(xiàn)金及生意課程大綱1健康的人生規(guī)劃23富人的理財秘訣打工族如何理財4理財工具談5理財專家的話一個打工仔的致富之路第一筆賬：月入6000元的尷尬第三筆賬：30萬的理財投資第二筆賬：從月入6000元到年薪15萬的增值第四筆賬：50歲的時候理財?shù)谝荒繕耍好吭聝π?0%的工資10%要來買保險，保障家庭及儲蓄未來的醫(yī)療費10%儲蓄退休金10%儲蓄孩子教育金10%保險10%退休金10%教育金每年10%回報，7年后翻番打工族理財要訣——提高收入，工作有提成收入轉(zhuǎn)移風險，買適量的保險40歲前供滿房貸每兩年作一次重要的投資，回報要高50歲時一半收入為投資收入課程大綱1健康的人生規(guī)劃23富人的理財秘訣打工族如何理財4理財工具談5理財專家的話理財工具談理財工具比較：理財?shù)谋Ｗo傘——保險股票、基金房地產(chǎn)銀行理財股票保險基金房地產(chǎn)銀行理財年回報率1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%所需年限7236241814.41210.3987.2資金翻番與回報率的關系年齡銀行（2%）房地產(chǎn)（6%）基金（12%）3620萬4220萬40萬4880萬5440萬160萬606620萬80萬翻番時間需36年需12年需6年房產(chǎn)的平均回報率：6%基金的平均回報率：10%-15%家庭理財工具的比較30歲時擁有10萬，經(jīng)歷若干年后資產(chǎn)翻番情況：理財工具安全性獲利性流通性期限銀行存款高低好中短期央行票據(jù)高較高較好短期國債高較高較好中長期股票低高好短期基金較低較高較好中期保險高---較低長期常見理財工具的“三性”比較人生的脆弱，莫過于有些事情，不是你能控制別讓絕癥毀了你的家一人生病，全家陷入困境你的理財規(guī)劃應該怎么做？怎樣轉(zhuǎn)移人生風險？保險是必需品投保率：日本600%美國200%

臺灣121%香港100%

中國內(nèi)地平均5%上海15%

廣州5%早買好過遲買保費可為年收入的10％左右必需的三種保險養(yǎng)老分紅險重大疾病險意外、醫(yī)療險股市的利潤來自哪里？股票啊，股票樂觀期瘋狂期焦慮期恐懼期絕望期希望期最佳的入貨時機股票周期投資者常犯的錯誤羊群心態(tài)：理性與非理性過度自信盲目樂觀，賭徒心態(tài)恐慌性的心理壓力短線過短華爾街名言：“cutyourlossesshort&letprofitrun'在投資角度，絕大部分的人都是錯的單憑個人的直覺，就作出投資的決定，很容易犯錯定下投資止損盤，以避免承受過大的損失理性分析幾點忠告市場走勢跟情緒，經(jīng)濟分析未必準。相反理論，相當準確：“股市通常在絕望中重獲新生，在大家猶豫中穩(wěn)步上漲，最后在一片歡樂聲中暴跌死亡”。成交量是準確的賣出指標。幾點建議“零風險”增值方法——定期定額日期價格帳戶成本購買單位帳戶價值07/07/9810.92100091.65894505/08/9810.361000188.1851842.3405/09/987.631000319.252239806/10/987.71000449.2383265.9705/11/986.281000608.5973608.9908/12/984.621000825.343598.4905/01/993.5810001104.9253734.6505/02/994.8210001312.6175972.4105/03/994.7210001524.56799.2807/04/994.5710001743.7577515.606/05/994.2910001977.098007.2210/06/993.1110002299.6156737.8806/07/992.8810002647.047199.9605/08/992.810003004.9957933.1907/09/992.5110003401.7298066.8405/10/992.8510003755.0119898.0405/11/994.510003977.3816901.8808/12/994.5360004198.17617968.220004.510005531.5224891.8120015.8220009324.6253082.8206/05/027.4910009458.1370841.407/06/028.7810009572.0284042.38實例：客戶在98年7月購入第一批，價格是10.92元，99年7月市場最低價只有2.51元，每月買進1000元平均價格：5.02元總投入：48000元4年增長：75.08%平均每年：18.77%“逼迫”自己低點買進基金投資的合適人群有錢沒有時間的人有錢沒有知識和技術(shù)的人不愿花精力研究投資的人只有很少錢的人香港房地產(chǎn)：

比高峰時回調(diào)了五成

80年—97年，只升不跌，由1萬/平方—10萬/平方

98年—03年，調(diào)整，3萬/平方

05年，5萬/平方現(xiàn)在，九龍5年樓齡以下：6萬-9萬/平方米5年以上：5萬/平方米港島區(qū)(半山以外)一般比九龍貴20%半山就沒得說了....20萬/平方米的也很多日本

從70年代、80年代到90年代初是高峰，東京的地段升至20萬/平方。調(diào)整了10年，05年穩(wěn)定在8萬/平方房地產(chǎn)的慘痛經(jīng)驗房地產(chǎn)投資的三個重要指標看10年的價格趨勢圖收租率5%以上，是合理7年供滿房貸房地產(chǎn)何為負資產(chǎn)？如何判斷房價的合理性？——收租回報率5%-7%銀行理財國債：記帳式（可流通）憑證式國債（不可上市流通）儲蓄債券外匯黃金課程大綱1健康的人生規(guī)劃23富人的理財秘訣打工族如何理財4理財工具談5理財專家的話讓錢為我們工作擴大你的收入來源合理的控制開支讓錢為我們工作謹慎投資，避免財富流失擁有屬于自己的房子為未來生活做準備提高你的賺錢能力加減乘除的幸福理財公式支出＝收入–儲蓄懶人理財＝50%穩(wěn)守＋25%穩(wěn)攻＋25%強攻可承擔風險比重＝100–目前年齡基金投資足球隊陣型，4–3–2–1

理財案例研討家庭狀況：王先生，38歲，某企業(yè)副總。王太太，36歲，某公司經(jīng)理。目前有一個還在讀小學的孩子。資產(chǎn)/負債：活期存款20萬元，定期存款50萬元，銀行短期理財產(chǎn)品20萬元，股票和基金20萬元，房子市值130萬元，貸款已經(jīng)還清，無其他負債。收入/支出：王先生月收入1萬元，年終獎5萬元。王太太月收入5000元，年終獎2萬元。家庭月開支在8000元左右。保障兩人均有社保，無商業(yè)保險。理財需求

(1)王先生擔心未來通脹，考慮是否買套房子投資或其他投資建議。

(2)為自己和太太的養(yǎng)老做準備。

(3)想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學和研究生。案例：家庭財務狀況分析家庭財務狀況比較健康。從資產(chǎn)負債來看，總資產(chǎn)為240萬元左右，其中自住房產(chǎn)為130萬元，有110萬元可以作為投資的金融資產(chǎn)。家庭負債為零，無房貸壓力。從收入支出來看，二人收入穩(wěn)定，每月有接近7000元的儲蓄，年儲蓄達到了15.4萬元，儲蓄率為62%，相當可觀。

不足之處在于，從資產(chǎn)來看，大部分資產(chǎn)平均收益偏低，主要資產(chǎn)集中在低收益的存款和銀行短期理財上。央行降息，無法抗衡未來的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬也僅占總資產(chǎn)的8.33%。需制訂一個詳細的投資方案。從保障來看，目前除了社保外，無其他商業(yè)保險，王先生的小孩還年幼，還是需要提供一個完善的保障計劃的。

從家庭生命周期來看，王先生家庭處在家庭成長期。主要特點是高收入、高支出、教育養(yǎng)老負擔重，需精心策劃。從王先生的家庭情況來看，小孩還在讀小學，今后的學費開支會越來越大。王先生和王太太還需要進行養(yǎng)老金的積累，來完成養(yǎng)老和教育的目標。理財分析從王先生的家庭理財需求來看，都是非常切實和需要得到幫助的，主要涉及到投資、養(yǎng)老和教育3個目標。投資建議從王先生目前持有大量的定存可以發(fā)現(xiàn)，顯然投資經(jīng)驗不足，屬于穩(wěn)健型投資者。一般來說，抵抗通脹最好的兩個投資工具為房產(chǎn)和黃金?？紤]他的實際財務情況，有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲蓄，還可以再買一套房。王先生可選擇市區(qū)內(nèi)房源選擇，學區(qū)房或附近寫字樓等比較多的房子，作為出租用途。以二手房為主，買來就直接可以使用，無須等待。比如學區(qū)房，平時出租，如果需要則可以變現(xiàn)。以單價1.2萬元80平方米為例，首付4成，利率下浮25%，20年商業(yè)貸款，月供僅為3592元，首付39萬元，僅動用月儲蓄的1/2和可用投資資產(chǎn)的1/3。以每月1500元出租收入計算，實際月負擔可以降低接近一半，為每月2092元。至于其他資金，可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款，將短期銀行理財，投資在債券或者其他固定收益產(chǎn)品里。具體操作思路建立家庭應急存款準備

按照6個月配置標準，準備5萬元資金，可以考慮把目前的5

萬元活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。投資房產(chǎn)

考慮購買一套學區(qū)房，買入后出租，并作為投資用途。計劃買入房子為80平方米左右，總價96萬元，首付39萬元，月供約為3600元。房屋出租預計回報每月1500元。購買商業(yè)年金保險

王先生和王太太各購買一份商業(yè)年金保險，60歲后每月領取1000

元基本年金加紅利，領取20年以上，預計交費每人各1萬元，繳20年。具體操作思路購買重疾險