《中國(guó)精算師》第7期-長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)研究

近年來，監(jiān)管相繼出臺(tái)《健康保險(xiǎn)管理辦法》《關(guān)于長(zhǎng)整有關(guān)問題的通知》等一系列政策，從深化人身險(xiǎn)監(jiān)管健康險(xiǎn)新政的出臺(tái)，或?qū)斫】惦U(xiǎn)市場(chǎng)的豐整機(jī)制，可降低保險(xiǎn)公司面臨的定價(jià)不確定性問題化方向發(fā)展。對(duì)于消費(fèi)者而言，續(xù)保不確定性降低望進(jìn)一步打開長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)。但允許其調(diào)整長(zhǎng)期有一定限制條件且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下費(fèi)率調(diào)整存在健康險(xiǎn)市場(chǎng)格局以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔。重疾險(xiǎn)額、幾乎全覆蓋的藥物及治療費(fèi)用引發(fā)了民眾對(duì)于醫(yī)療關(guān)注。然而，目前市場(chǎng)上在售的醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年期產(chǎn)續(xù)保、產(chǎn)品停售等風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足民眾對(duì)長(zhǎng)期保障的需從國(guó)際市場(chǎng)看，醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)以費(fèi)率可調(diào)的方香港的整體醫(yī)療體系由兩大核心組成：公共部51.1%香港人口擁有個(gè)人購(gòu)買的或其雇主為在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上，整體市場(chǎng)上個(gè)人購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品香港保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，主要有等待期、無理賠獎(jiǎng)勵(lì)、終身限業(yè)性培養(yǎng)，嚴(yán)格遵循條款"醫(yī)療必需性"的約定，并對(duì)未停售管理方面，若產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司仍對(duì)已生效移至新產(chǎn)品之下（對(duì)新產(chǎn)品的保障水平尚無明整體而言，香港的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成功，除個(gè)成賠付經(jīng)驗(yàn)波動(dòng)較大外，行業(yè)整體未見系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，情況相對(duì)穩(wěn)定?？偨Y(jié)香港經(jīng)營(yíng)比較成功的原因在于，退?；蛩劳雎菪强梢员苊獾?。對(duì)于單個(gè)公司看，個(gè)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率產(chǎn)品推出后，市場(chǎng)反響熱烈。曾經(jīng)在醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)耀眼的長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)率調(diào)整可降低保險(xiǎn)公司面臨的定價(jià)不確構(gòu)向長(zhǎng)期化方向發(fā)展。對(duì)于消費(fèi)者而言，續(xù)保不確提升，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)有望進(jìn)一步打開。但允許其長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是消費(fèi)市場(chǎng)的迫切需求，但因其大，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的難度較高，因此也對(duì)保及動(dòng)態(tài)定價(jià)能力等提出了更高更精準(zhǔn)的要求。主要來說倍據(jù)預(yù)測(cè)，未來這一指標(biāo)將持續(xù)加大。同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用療費(fèi)用超過免賠額的幾率也隨之提高，加劇了產(chǎn)品賠付平的非線性上升。正是由于醫(yī)療通脹與醫(yī)療通脹增長(zhǎng)率完全因?yàn)槟挲g上漲一歲引起。被保險(xiǎn)人進(jìn)行醫(yī)療方案選療服務(wù)或個(gè)人更傾向于價(jià)格相對(duì)昂貴的治療方案，均一般來說，在保險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品參與，根據(jù)再保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，開展產(chǎn)品定與保險(xiǎn)公司給予客戶的長(zhǎng)期承保承諾存在缺口，從率，如何調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，費(fèi)率調(diào)整后是否會(huì)影響愿強(qiáng)烈，而健康人群則更傾向于退出計(jì)劃，從而導(dǎo)致多，賠付率不斷上升。當(dāng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)賠付率上升，保一是長(zhǎng)期性醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)設(shè)計(jì)應(yīng)參考既往二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要運(yùn)用好免賠額條款。合理上浮抵抗醫(yī)療費(fèi)用上升風(fēng)險(xiǎn)。這樣做的另一個(gè)三是合理并謹(jǐn)慎使用費(fèi)率調(diào)整，既要避免醫(yī)療費(fèi)用不不調(diào)整帶來的利潤(rùn)下降問題，又要避免費(fèi)率五是以無理賠獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)健康體保險(xiǎn)人續(xù)保，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)因保障期間較長(zhǎng)，未來醫(yī)療通脹壓力二是在理賠環(huán)節(jié)，通過建立嚴(yán)密的理賠審批三是通過再保險(xiǎn)安排轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，選擇國(guó)際優(yōu)秀的再保保險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)，再保險(xiǎn)安排最好也是長(zhǎng)期保障，再保康管理、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)保障等產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度更高，這療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。未來，商業(yè)健康保險(xiǎn)更應(yīng)保障+就醫(yī)服務(wù)+健