互聯(lián)網(wǎng)金融融資租賃業(yè)務(wù)模式應(yīng)用研究

摘要融資租賃是我國(guó)80年代初期從西方引進(jìn)的一種金融工具，迄今已經(jīng)發(fā)展了30多年。新世紀(jì)以來，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革逐漸深入到許多領(lǐng)域，同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨和法律、稅收、會(huì)計(jì)、監(jiān)管等四大支柱的不斷發(fā)展，融資租賃行業(yè)的主要外部環(huán)境也得到了大幅度改善。在傳統(tǒng)融資租賃中，銀行貸款作為絕大多數(shù)中小型融資租賃企業(yè)的資金來源，其授信額度小、放貸慢。因此，多種與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新型融資渠道，借由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和各類中小企業(yè)對(duì)銀行外融資渠道的積極探索而不斷出現(xiàn)。以將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為載體的在線融資租賃業(yè)務(wù)這一新型融資方式為例，新型網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可以有效解決傳統(tǒng)融資租賃受銀行束縛的尷尬局面。事實(shí)上，近些年已經(jīng)有不少公司在二者結(jié)合下的相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵺`成功并借此獲得快速發(fā)展的機(jī)遇。這種現(xiàn)象也越來越體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融體制內(nèi)改革的重要作用，以及對(duì)轉(zhuǎn)變固化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，原有商業(yè)金融模式創(chuàng)新，優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面的促進(jìn)意義。本文結(jié)合租賃寶這一租賃信息服務(wù)平臺(tái)，以中小企業(yè)融資問題為出發(fā)點(diǎn)，概括了互聯(lián)網(wǎng)與融資租賃結(jié)合產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式，對(duì)該平臺(tái)及類似平臺(tái)提出問題和建議，從而為互聯(lián)網(wǎng)模式下企業(yè)融資租賃和資金方投資尋求解決辦法，幫助融資租賃行業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添微薄力量。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融，融資租賃，業(yè)務(wù)模式

目錄1引言 [14]。因?yàn)槿谫Y租賃業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展一直有不同程度的局限性，國(guó)內(nèi)學(xué)者缺乏實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)作為參考依據(jù)，再加上理論研究總是忽視探討其業(yè)務(wù)模式和結(jié)構(gòu)，使得理論創(chuàng)新依舊采用外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，沒有形成能夠真實(shí)符合國(guó)情的理論體系。2.2行業(yè)發(fā)展探究2.2.1融資租賃行業(yè)發(fā)展探究一般認(rèn)為，上世紀(jì)中期美國(guó)UnitedRentals（聯(lián)合租賃）公司的建立預(yù)示著真正意義上的融資租賃的到來，隨著在美國(guó)本土的蓬勃發(fā)展和布雷頓森林體系的加持，該業(yè)務(wù)以極快的速度拓展到以日歐等國(guó)為代表的包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等在內(nèi)的各類金融細(xì)分領(lǐng)域。70年代后，發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)部的融租市場(chǎng)逐漸趨于飽和，國(guó)際間貿(mào)易往來開始盛行，此時(shí)尚未出現(xiàn)融租業(yè)務(wù)的發(fā)展中國(guó)家成為各發(fā)達(dá)國(guó)家的投資對(duì)象，前者因自身發(fā)展受限尋求外資引入，后者因國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基本成型開始擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)。于是，一批跨國(guó)性質(zhì)的融資租賃公司和新開放國(guó)際業(yè)務(wù)的融租公司逐步在目標(biāo)國(guó)家建立分支或合資公司，使得國(guó)際租賃在行業(yè)內(nèi)的影響力日益增強(qiáng)，作為一種特殊模式成為國(guó)際貿(mào)易的重要組成部分。從世界范圍的分布來看，目前北美和歐亞是該業(yè)務(wù)的主要發(fā)展地區(qū)，美國(guó)作為最發(fā)達(dá)的國(guó)際融資租賃國(guó)家的一員，業(yè)務(wù)滲透比例僅次于其銀行業(yè)而維持在1:5，占據(jù)世界三分之一以上的份額，歐洲以德國(guó)作為最大的融租地區(qū)并將該滲透比例維持于10%-20%，總的來看占全球份額也超過了30%，亞洲方面，日本原來是領(lǐng)頭羊，如今已被我國(guó)超越。我國(guó)的融資租賃業(yè)務(wù)起步較晚，落后歐美將近30年，1981年東方租賃公司的成立鼓舞了國(guó)內(nèi)一部分想要開展融租業(yè)務(wù)的公司，但之后的發(fā)展由于法律和監(jiān)管頗為嚴(yán)格而不盡人意。直到新世紀(jì)我國(guó)舉辦奧運(yùn)會(huì)之際，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的蓄勢(shì)待發(fā)和為吸引外資開放的一系列政策法規(guī)使國(guó)內(nèi)融資租賃得以真正的開始快速發(fā)展。隨后該業(yè)務(wù)相關(guān)的注冊(cè)企業(yè)數(shù)量、資本、規(guī)模均以每年平均超過50%的增長(zhǎng)速度迅速崛起，同時(shí)我國(guó)市場(chǎng)在世界租賃業(yè)所占的份額逐年上升。直到2010年我國(guó)超過日本，成為世界第二大行業(yè)市場(chǎng)，目前擁有份額排行第三。目前國(guó)際社會(huì)一致認(rèn)為融資租賃作為資金來源渠道之一僅次于銀行貸款的使用頻率，這也反映了它在中小企業(yè)所需的穩(wěn)定資金來源和實(shí)體設(shè)備租賃帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)提升兩方面扮演的重要角色。但任何事物都有其反面，行業(yè)市場(chǎng)份額增長(zhǎng)的過程中存在許多側(cè)面影響因素限制了發(fā)展規(guī)模，使其無法完全顯現(xiàn)出對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。受到行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)于18年開始擴(kuò)大自身規(guī)模的帶動(dòng)作用，部分發(fā)展中規(guī)中矩的同質(zhì)企業(yè)原本處于下降趨勢(shì)的資產(chǎn)水平開始有小幅拉升的空間，但總體來看平均資產(chǎn)規(guī)模水平仍然有明顯收縮的現(xiàn)象，原因就是受到注冊(cè)企業(yè)數(shù)量增多形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)加劇和相關(guān)政策法規(guī)逐漸完善導(dǎo)致發(fā)展受限這兩大客觀影響因素制約。根本上來看，融資租賃企業(yè)健康快速發(fā)展進(jìn)而擴(kuò)大規(guī)模需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源，目前融租企業(yè)資金來源無非將商業(yè)銀行、融租公司等作為主要選擇對(duì)象，即使在一定程度上支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但因融資渠道較窄而存在更大的提升空間。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展自始至終與網(wǎng)際網(wǎng)路和計(jì)算機(jī)的技術(shù)發(fā)展密不可分，網(wǎng)際網(wǎng)路即因特網(wǎng)于1969年在美國(guó)由ARPA網(wǎng)和NSF網(wǎng)組成建立，此時(shí)也是小規(guī)模集成電路蓬勃發(fā)展的時(shí)期。1971年，在大規(guī)模集成電路發(fā)展和微型計(jì)算機(jī)誕生的背景下創(chuàng)建的NASDAQ系統(tǒng)，其主要目標(biāo)一是為了規(guī)范混亂的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，二是希望能為小企業(yè)提供融資平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融自此開始走進(jìn)人們的視野。之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一直在不溫不火的進(jìn)行中，真正使該領(lǐng)域出現(xiàn)新機(jī)遇的是北美三家對(duì)拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有興趣的銀行聯(lián)手于95年建立的SFNB網(wǎng)絡(luò)銀行，其擺脫了傳統(tǒng)由物理介質(zhì)參與的銀行模式，定義了真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。從90年代互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展階段開始，歐美國(guó)家在該領(lǐng)域的發(fā)展尤為統(tǒng)籌和迅速并呈現(xiàn)出廣泛多樣的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)證券和保險(xiǎn)、無紙化支付、網(wǎng)絡(luò)融資等方面日益普及且逐漸發(fā)展的較為完善成熟，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相進(jìn)入行業(yè)市場(chǎng)，投資者在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下?lián)碛卸喾N多樣且自由的服務(wù)選擇，這也為我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融做了鋪墊。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)于80年代開始引入電子計(jì)算機(jī)并開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互結(jié)合，90年往后，具有中國(guó)特色的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得顯著進(jìn)展。1993年，我國(guó)政府公布了一系列的“黃金項(xiàng)目”，將包括金卡在內(nèi)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程作為重點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)，隨著國(guó)家金融電子化建設(shè)進(jìn)程的加快和金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和其他內(nèi)核金融網(wǎng)絡(luò)的逐步形成，我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融取得重大進(jìn)展。多家商業(yè)銀行逐步建立了我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代支付系統(tǒng)和銀行間網(wǎng)絡(luò)，推出了儲(chǔ)蓄存款和交易系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和自動(dòng)卡管理系統(tǒng)，形成了國(guó)家層面的金融互聯(lián)網(wǎng)體系，將金融業(yè)和業(yè)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理在內(nèi)部外部?jī)煞矫娴姆?wù)做到一體化。95年開始，工農(nóng)中建四大行都緊跟信息技術(shù)的換代和推廣逐步建立起系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)，隨后中國(guó)銀行首先對(duì)客戶正式開始運(yùn)營(yíng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展此時(shí)雖然還是雛形但具有明顯地提升空間，主要因?yàn)榭傮w上在硬件技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)軟件設(shè)計(jì)制作和開發(fā)適配也在不斷跟進(jìn)，畢竟網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和應(yīng)用是大部分互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，但因沒有適合國(guó)內(nèi)行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范導(dǎo)致一部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃不足且執(zhí)行效率不高。與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尷尬局面相反，網(wǎng)上證券交易發(fā)展的如火如荼，以華融信托推出的電子交易系統(tǒng)為起點(diǎn)開創(chuàng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)證券的因一輪發(fā)展熱潮。各種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐漸成為我國(guó)金融活動(dòng)的主要形式，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展方向起著決定性的作用，間接地提高了我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。3國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及主流業(yè)務(wù)模式分析3.1國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀目前我國(guó)中小企業(yè)融資主要采取內(nèi)部融資的方式，中小企業(yè)通過合理調(diào)配內(nèi)部資源的側(cè)重，不通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，不會(huì)有嚴(yán)格的融資條件限制，可以不斷的將公司自有營(yíng)收轉(zhuǎn)化為下一階段所需的資金來源，這些資金投入是企業(yè)合規(guī)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的良好循環(huán)模式，但這種方式很大程度上受制于企業(yè)規(guī)模大小和資本結(jié)構(gòu)靈活程度，因而融資規(guī)模通常無法適用于中小企業(yè)大量融資的需求。商業(yè)銀行和各類金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)的貸款含有諸如利息和評(píng)估成本、擔(dān)保中介手續(xù)利息等多種費(fèi)用，這些成本中的大多數(shù)由企業(yè)規(guī)模決定，如金融機(jī)構(gòu)以較低的利率向有高價(jià)值資產(chǎn)用于抵押的大型企業(yè)提供數(shù)額較大的貸款，而以較高的利率向無高價(jià)值抵押資產(chǎn)的中小企業(yè)提供小額貸款，一般而言，貸款的擔(dān)保人需要承擔(dān)保證乃至連帶責(zé)任更甚，通常信用水平無保障而還貸能力又較弱的中小企業(yè)難以成為合格的擔(dān)保對(duì)象，最終貸款規(guī)模受制于資產(chǎn)價(jià)值低和無擔(dān)保人擔(dān)保。同時(shí)中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)管理，發(fā)展能力低，規(guī)模結(jié)構(gòu)單一，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化時(shí)處于被動(dòng)地位，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金緊張、技術(shù)含量低、競(jìng)爭(zhēng)力差等原因造成競(jìng)爭(zhēng)能力弱，往往被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。而且，中小企業(yè)在面臨經(jīng)濟(jì)問題時(shí)往往選擇拖欠貸款利息，有的甚至為了逃避貸款而宣布破產(chǎn)，這加大了信貸機(jī)構(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)，使其對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)降低，導(dǎo)致商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)更不愿意向中小企業(yè)放貸?？傊?，我國(guó)中小企業(yè)面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的趨勢(shì)下更應(yīng)注意技術(shù)水平落后時(shí)企業(yè)運(yùn)營(yíng)所需設(shè)備的改良和更新?lián)Q代，完成這種更替所需的大量資金通過傳統(tǒng)的方式進(jìn)行融資必然會(huì)面臨著諸多困難，此時(shí)選擇網(wǎng)絡(luò)融資不失為一種較好的發(fā)展選擇。3.2互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式分析3.2.1名為租賃實(shí)為借貸——P2L模式P2L模式即PeertoLeasing，一種將融資租賃與個(gè)人投資相聯(lián)系的業(yè)務(wù)模式。融資租賃公司將需要資金的項(xiàng)目通過P2P平臺(tái)發(fā)布向投資者公示，投資者根據(jù)意向項(xiàng)目投入資金并由P2P平臺(tái)出借給融資租賃公司用于購(gòu)買項(xiàng)目所需設(shè)備，而最終的投資收益屬于投資人和融資租賃公司雙方。該模式在實(shí)質(zhì)上屬于普通的借貸，其中投入資金的投資人是貸款人，融資租賃公司是借款人，投資收益即融資租賃公司將購(gòu)買的設(shè)備租給承租人后承租人按期支付的租金，因其中部分投資收益屬于P2P平臺(tái)為控制風(fēng)險(xiǎn)而選擇的融資租賃公司，所以該模式相對(duì)于普通P2P模式具有收益較低和風(fēng)險(xiǎn)較小的特點(diǎn)。該模式最突出的優(yōu)勢(shì)在于為無法在商業(yè)銀行申請(qǐng)到足額貸款的中小企業(yè)提供了高效便捷的資金來源。圖4.1P2L模式3.2.2收益權(quán)轉(zhuǎn)讓和債權(quán)轉(zhuǎn)讓（1）收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指融資租賃公司通過向投資者轉(zhuǎn)讓其租賃設(shè)備的租金收益權(quán)的方式而在租期結(jié)束之前回收業(yè)務(wù)成本。該模式先由融租公司對(duì)相關(guān)承租企業(yè)進(jìn)行調(diào)查再由投資者向P2P平臺(tái)確認(rèn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓信息，融租公司在投資人了解項(xiàng)目情況后與其確認(rèn)并簽訂收益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，然后投資者向第三方支付公司交付收益權(quán)對(duì)價(jià)資金用于收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，第三方支付公司拿到對(duì)價(jià)資金后直接向融租公司發(fā)放使其提前回收業(yè)務(wù)成本，待承租企業(yè)按期支付租金后，第三方支付公司再向投資者支付租金收益。該模式中，雖然融租公司依舊作為承租企業(yè)的債權(quán)人收取租金，但由于收益權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給投資者，第三方支付公司可以在租金到賬后不需要經(jīng)過融租公司可以直接向投資者支付租金收益。圖4.2收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（2）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式債權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓大體流程與收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類似，不同之處在于融資租賃公司與投資者簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同將融資租賃業(yè)務(wù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。圖4.3債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式債權(quán)轉(zhuǎn)讓與收益權(quán)轉(zhuǎn)讓表面上看似一致，但實(shí)質(zhì)上仍有不同之處：=1\*GB3①債權(quán)轉(zhuǎn)讓的債權(quán)包括基礎(chǔ)債權(quán)和未來債權(quán)，而收益權(quán)轉(zhuǎn)讓屬于未來債權(quán)轉(zhuǎn)讓；=2\*GB3②債權(quán)轉(zhuǎn)讓的債權(quán)人由融資租賃公司變更為投資者，收益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的債權(quán)人和債務(wù)人未發(fā)生變更；=3\*GB3③債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，融資租賃公司應(yīng)當(dāng)把與債權(quán)有關(guān)的全部證明文件交予投資者并詳細(xì)告知與合同相關(guān)的信息，收益權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)融租公司只需向投資者提供租金交付相關(guān)資料；=4\*GB3④債權(quán)轉(zhuǎn)讓后融資租賃公司脫離此次業(yè)務(wù)合同關(guān)系，投資者只能向承租企業(yè)行使債權(quán)，收益權(quán)轉(zhuǎn)讓中若承租企業(yè)不履行應(yīng)付租金義務(wù)，投資者可以根據(jù)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同要求融資租賃公司承擔(dān)責(zé)任。4互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的應(yīng)用分析——以租賃寶為例4.1平臺(tái)整體情況4.1.1基本介紹租賃寶網(wǎng)于2008年建立，目標(biāo)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與租賃相結(jié)合以構(gòu)建國(guó)內(nèi)最大的租賃電商應(yīng)用平臺(tái)，“讓租賃更簡(jiǎn)單”作為其具體目標(biāo)和口號(hào)引導(dǎo)平臺(tái)將自建的系統(tǒng)性交易管理模式帶入日常運(yùn)營(yíng)。該網(wǎng)站為深入了解租賃行業(yè)的多方需要，通過媒體宣傳和站內(nèi)鏈接引導(dǎo)等方式不僅為有租賃和投資需求的企業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)，還為普通有此類需求的個(gè)人提供多種多樣的租賃選擇，為此該平臺(tái)建立了易租公社這一專門為普通消費(fèi)者提供的免費(fèi)租賃服務(wù)，以宣傳其免費(fèi)與共享的互聯(lián)網(wǎng)精神。融資租賃也是該網(wǎng)站建立的重要服務(wù)板塊之一，平臺(tái)為提升租賃行業(yè)服務(wù)多樣性和站內(nèi)注冊(cè)企業(yè)的推廣能力而根據(jù)多年的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)針對(duì)性地推出創(chuàng)新營(yíng)銷模式和安全體系，其中包括資訊類的融租常識(shí)、新聞資訊和政策法規(guī)，融租需求類的項(xiàng)目資金、設(shè)備供求和商務(wù)活動(dòng)，而幫助中心提供的服務(wù)嘗試把租賃企業(yè)從被動(dòng)的等待資產(chǎn)出租轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)尋找有租賃需求的企業(yè)，同時(shí)通過這種態(tài)度轉(zhuǎn)變大力推動(dòng)行業(yè)煥發(fā)生機(jī)。4.1.2經(jīng)營(yíng)范圍該平臺(tái)自上線以來，憑借運(yùn)營(yíng)期間建立的客戶關(guān)系群和成功的信息整合，在投資合作方式方面確立了項(xiàng)目、債權(quán)、股權(quán)三類，在此基礎(chǔ)上將資金類型分為企業(yè)、個(gè)人、投資公司、基金公司等多種可供選擇的資金渠道；其次，承租項(xiàng)目方以項(xiàng)目融資、資產(chǎn)交易、政府招商三個(gè)方面為基本來源，其中，項(xiàng)目融資和政府招商囊括了交通運(yùn)輸、冶金礦產(chǎn)原材料、出版印刷、網(wǎng)絡(luò)通訊計(jì)算機(jī)、能源化工、市政房地產(chǎn)建筑、園林綠化、機(jī)械電子電器、水利橋梁、輕工紡織食品、農(nóng)林牧漁、科技文教、旅游環(huán)保、醫(yī)療衛(wèi)生等各行各業(yè)的大小項(xiàng)目，不同行業(yè)的項(xiàng)目下還會(huì)分出十多種具體的投資方向；最后在地域上，該平臺(tái)在國(guó)內(nèi)各省直至海外都有不同程度的合作項(xiàng)目，充分表現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)范圍項(xiàng)目多樣性和分布廣泛性，極大地豐富了客戶的選擇。4.1.3業(yè)務(wù)流程通過對(duì)現(xiàn)有國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，該租賃平臺(tái)確定了主要幾大融資市場(chǎng)，融資租賃的不同業(yè)務(wù)模式在投資方和項(xiàng)目方與平臺(tái)三方之間的關(guān)系上都有不同體現(xiàn)。承租人即項(xiàng)目方根據(jù)自身需要選擇出租方和需要購(gòu)買的租賃物，并委托租賃寶平臺(tái)將相關(guān)融資租賃信息發(fā)布在其平臺(tái)上展示給投資者，同時(shí)投資者也可以將自身所具備的投資渠道和投資數(shù)額等相關(guān)投資能力信息發(fā)布在平臺(tái)上。此時(shí)投資者和承租人可以根據(jù)自身需求自由選擇項(xiàng)目方和投資方，平臺(tái)作為中間人促成雙方合作并按比例和規(guī)定收取服務(wù)費(fèi)用。此等模式下，平臺(tái)一定程度上起到融租公司的作用，租金來源可以是承租人的日常經(jīng)營(yíng)收益或變現(xiàn)租賃物的收益。該平臺(tái)根據(jù)所對(duì)接的融資租賃業(yè)務(wù)正常流程將其簡(jiǎn)要分為以下幾個(gè)階段：（1）初期審核：為省去不必要的交涉同時(shí)不浪費(fèi)初始資金而對(duì)該項(xiàng)目的可行性進(jìn)行調(diào)查審核，隨后平臺(tái)根據(jù)過程中由預(yù)承租方完成的登記和實(shí)際調(diào)查結(jié)果，再按照規(guī)定的評(píng)估條例對(duì)項(xiàng)目開展基本的性質(zhì)評(píng)定。（2）評(píng)定報(bào)告：在平臺(tái)內(nèi)部正式立項(xiàng)對(duì)項(xiàng)目實(shí)際發(fā)生地進(jìn)行考察，由市場(chǎng)人員撰寫項(xiàng)目評(píng)估和申請(qǐng)報(bào)告，隨后由審查部門評(píng)審，決定項(xiàng)目取舍，最后將項(xiàng)目歸檔立案。（3）簽署合同：雙方根據(jù)平臺(tái)安排簽署融資租賃協(xié)議，簽署完成后，客戶不應(yīng)以任何理由終止協(xié)議和拒絕履行其義務(wù)，隨后雙方根據(jù)協(xié)議涉及事項(xiàng)，進(jìn)行貨款預(yù)付、設(shè)備運(yùn)輸交貨、設(shè)備安裝調(diào)試驗(yàn)收、設(shè)備資產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買等一系列流程。（4）租賃啟動(dòng)：上述準(zhǔn)備工作完成，客戶確認(rèn)設(shè)備狀態(tài)并接收，平臺(tái)根據(jù)起租時(shí)間表與投資方確認(rèn)后投資者向客戶放款，正式啟動(dòng)融資租賃業(yè)務(wù)。整個(gè)過程中平臺(tái)基于承租方和出租人實(shí)質(zhì)上的融資租賃關(guān)系起到融資租賃公司的作用，但平臺(tái)并不提供對(duì)雙方風(fēng)險(xiǎn)控制的保證。4.2租賃寶等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的劣勢(shì)和問題分析4.2.1內(nèi)容質(zhì)量低和管理弱租賃寶平臺(tái)的融資租賃服務(wù)頁面中大部分新聞資訊和政策法規(guī)的內(nèi)容都是多年前的過時(shí)信息，如首頁顯眼位置的融資租賃行業(yè)進(jìn)展和渠道擴(kuò)容、控制融資租賃風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)資訊真正的發(fā)布時(shí)間為11年，而其下方的設(shè)備供應(yīng)欄目最新內(nèi)容為19年發(fā)布，新聞資訊和行業(yè)動(dòng)態(tài)無法與行業(yè)最近的發(fā)布內(nèi)容相配，信息更新不及時(shí)歸根結(jié)底是網(wǎng)站內(nèi)部員工職責(zé)分配和管理出現(xiàn)的問題。此類平臺(tái)因缺乏對(duì)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)同時(shí)受到管理者自身水平和資金體量的局限，沒有把握好資金用途且將時(shí)間錯(cuò)誤分配導(dǎo)致長(zhǎng)期項(xiàng)目與短期資源相接使資金到期時(shí)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)困難，最終出現(xiàn)相關(guān)人員卷款離場(chǎng)的怪象。平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)宣傳和開展的各項(xiàng)服務(wù)應(yīng)該結(jié)合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，因宣傳和實(shí)際不符，用戶和會(huì)員對(duì)于融資問題預(yù)期心理落差大，企業(yè)實(shí)際融資需求得不到根本解決，轉(zhuǎn)而更換融資平臺(tái)甚至融資渠道，久而久之，客戶群體局限于固定的企業(yè)群體，平臺(tái)發(fā)展規(guī)模受限，不能從根本上解決平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展問題，同時(shí)也會(huì)減弱平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資體系完善的促進(jìn)作用。4.2.2交易主體信息不對(duì)稱此類平臺(tái)因目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管和法律體系不夠健全完善而面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)客戶群體擴(kuò)大和網(wǎng)絡(luò)中多方信息涌入導(dǎo)致各類融資租賃需求和投資信息魚龍混雜，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融違約成本較低、準(zhǔn)入門檻低同時(shí)缺乏監(jiān)管，不可避免的增大了信息篩選和審查的難度，使平臺(tái)容易成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床，從而誘發(fā)惡意騙資、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）平臺(tái)與合作機(jī)構(gòu)之間網(wǎng)絡(luò)融租由于誕生時(shí)間較短而具有一定的創(chuàng)新程度和誤導(dǎo)性，使得法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制等部門在營(yíng)銷和產(chǎn)品研發(fā)等方面與相關(guān)部門的信息交流和處理進(jìn)度之間出現(xiàn)不對(duì)稱的情況，另如聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)審計(jì)或咨詢等工作時(shí)因信息不對(duì)稱未能即時(shí)獲取所需的重要信息，使得各機(jī)構(gòu)間無法協(xié)調(diào)配合從而導(dǎo)致審核和資訊進(jìn)度進(jìn)展緩慢。（2）平臺(tái)與注冊(cè)用戶之間各網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的投資者和平臺(tái)之間的信息獲取和處理情況存在明顯的差異，平臺(tái)網(wǎng)站作為信息提供方在日常運(yùn)營(yíng)中頻繁的與交易各方溝通交流同時(shí)收集第一手的信息資源，比之僅僅依靠自身知識(shí)水平和經(jīng)驗(yàn)的普通投資者有明顯優(yōu)勢(shì)，而且各平臺(tái)往往會(huì)根據(jù)自身所處市場(chǎng)積累的經(jīng)驗(yàn)而針對(duì)不同類型的用戶推出針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，普通用戶在此過程中通常身處不利位置。另外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的一大特點(diǎn)就是主流業(yè)務(wù)跨省經(jīng)營(yíng)而用戶廣泛分布在全國(guó)范圍內(nèi)，不可避免出現(xiàn)跨地域項(xiàng)目投資的情況，而且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與用戶的合同主要采取電子形式來制定對(duì)自身有利的條款，被動(dòng)接受的投資者在各種風(fēng)險(xiǎn)情況出現(xiàn)時(shí)往往鞭長(zhǎng)莫及（如近些年的P2P平臺(tái)跑路事件），無法與結(jié)構(gòu)緊密各方協(xié)調(diào)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相抗衡。4.2.3網(wǎng)絡(luò)安全問題大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)安全是重要問題，此類平臺(tái)業(yè)務(wù)深入金融行業(yè)涉及各種資金流轉(zhuǎn)的同時(shí)也涉及到大量敏感信息，數(shù)據(jù)作為資源的價(jià)值不言而喻，用戶在注冊(cè)賬號(hào)時(shí)會(huì)將自身相關(guān)重要信息上傳至平臺(tái)服務(wù)器，只要其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏使數(shù)據(jù)信息流出或改動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致各參與主體收到不同程度的損失。以下是主要存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題：（1）內(nèi)部安全認(rèn)知程度不高平臺(tái)首先應(yīng)該從認(rèn)識(shí)上將網(wǎng)絡(luò)安全這一重要問題重視起來，大部分客戶損失資金都是由于平臺(tái)將賬號(hào)密碼等敏感數(shù)據(jù)泄露給第三方而被其他無關(guān)人員利用所造成的，平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)央行發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)金融安全建議將用戶的賬號(hào)名稱、密碼和聯(lián)系電話及用于實(shí)名認(rèn)證的姓名身份證號(hào)或銀行卡號(hào)等多種用戶安全隱患信息妥善保存，同時(shí)通過建立完備的安全體制規(guī)范來確保平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器局域網(wǎng)的長(zhǎng)期運(yùn)行，并將此作為網(wǎng)站實(shí)質(zhì)內(nèi)容擴(kuò)展的基礎(chǔ)。部分平臺(tái)出于網(wǎng)絡(luò)安全考慮會(huì)采用諸如協(xié)議線路密碼機(jī)、安全服務(wù)器或加密套件等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，但仍然會(huì)出現(xiàn)由產(chǎn)品本身或人為操作導(dǎo)致的數(shù)據(jù)隱患，通常此類安全設(shè)備在網(wǎng)端服務(wù)器的配裝對(duì)操作者的技術(shù)水平有一定的要求，即使制造商在初次使用時(shí)為平臺(tái)網(wǎng)站做好了相應(yīng)的配置掛載，但隨著服務(wù)器和站內(nèi)系統(tǒng)的升級(jí)更新和更換，這些超出對(duì)網(wǎng)絡(luò)管理人員技術(shù)要求的設(shè)備中的相關(guān)屬性設(shè)置往往也會(huì)隨之變動(dòng)，導(dǎo)致設(shè)備無法發(fā)揮原有的功能并產(chǎn)生許多網(wǎng)絡(luò)安全問題。（2）通信協(xié)議過時(shí)直到目前，相當(dāng)一部分與該平臺(tái)類似的網(wǎng)站還在使用早期的簡(jiǎn)單http請(qǐng)求響應(yīng)協(xié)議，即使該方式在一直以來的使用過程中有簡(jiǎn)單快速且靈活的特點(diǎn)，但事實(shí)上隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展該協(xié)議已經(jīng)逐漸無法適應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的重視程度日益提高的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。目前來看，該協(xié)議用作通信存在三點(diǎn)缺陷，一是協(xié)議對(duì)客戶端沒有狀態(tài)存儲(chǔ)，用戶在頻繁訪問同一個(gè)網(wǎng)站時(shí)需要反復(fù)多次登錄；二是服務(wù)器對(duì)頁面不保持連接狀態(tài)，用戶在重新訪問之前瀏覽過的頁面時(shí)每次都需要重新響應(yīng)；三是使用明文進(jìn)行數(shù)據(jù)記錄傳輸時(shí)不返回驗(yàn)證請(qǐng)求發(fā)出者的身份，遭遇偽裝并受到攻擊時(shí)數(shù)據(jù)信息極易丟失竊取或被篡改，與之類似的未加密協(xié)議都會(huì)出現(xiàn)此類風(fēng)險(xiǎn)，而https先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密再對(duì)加密后的密鑰進(jìn)行二次加密，明顯比原有協(xié)議更加安全?；ヂ?lián)網(wǎng)目前處于快速發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)安全作為網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹匾矫?，越來越受到網(wǎng)站用戶重視，在未來，http協(xié)議被https所取代，已經(jīng)是可以預(yù)見的必然趨勢(shì)。4.2.4各地區(qū)發(fā)展不均衡大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)地區(qū)遍布各地涉及全國(guó)多個(gè)省市，以租賃寶網(wǎng)發(fā)布的融租信息來看，大部分項(xiàng)目的具體位置都在天津、上海、蘇州等東部沿河沿海城市，占了所有項(xiàng)目的一半以上，中西部等交通相對(duì)不便經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的城市只占有很少的份額，實(shí)際上這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域性有緊密聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市各類金融服務(wù)蓬勃發(fā)展類型豐富，而經(jīng)濟(jì)欠佳地區(qū)如西部高原和西北發(fā)展態(tài)勢(shì)持續(xù)走低，總體上各地區(qū)發(fā)展不均衡。5給租賃寶等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的對(duì)策和建議5.1規(guī)范內(nèi)部管理和信息披露此類平臺(tái)的良好運(yùn)營(yíng)和長(zhǎng)期發(fā)展需要將自身管理這一根本因素作為出發(fā)點(diǎn)，之后的客戶群體和機(jī)構(gòu)合作等拓展方面都應(yīng)該以一系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范為基礎(chǔ)而在科學(xué)系統(tǒng)的管理結(jié)構(gòu)上建立起來，確保平臺(tái)從內(nèi)到外、從認(rèn)識(shí)到運(yùn)營(yíng)保持一致協(xié)調(diào)從而促進(jìn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。以下為建議的規(guī)范策略：（1）建立良好的數(shù)據(jù)庫(kù)管理結(jié)構(gòu)將網(wǎng)站日常運(yùn)營(yíng)過程中收集到的數(shù)據(jù)合理分類，同時(shí)確立以風(fēng)險(xiǎn)防范和化解為基礎(chǔ)向其他方面逐漸完善的運(yùn)作方式從而自根本上提升平臺(tái)管理內(nèi)涵。網(wǎng)站在日常運(yùn)營(yíng)時(shí)出現(xiàn)的內(nèi)部外部影響因素隨時(shí)都在發(fā)生改變，因此在確立管理模式時(shí)應(yīng)根據(jù)長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃由相關(guān)成員廣泛收集相關(guān)信息并進(jìn)行可行性分析來逐步確立初期方案，之后由經(jīng)理按照內(nèi)部或聘請(qǐng)的專業(yè)人員組織員工充分討論和核后得出的最終方案經(jīng)由一系列流程向內(nèi)部人員頒布，為了使制定的規(guī)范能夠真正的在平臺(tái)內(nèi)部落實(shí)必須注意一些事項(xiàng)：=1\*GB3①應(yīng)該按照規(guī)范的要求將其內(nèi)容具體的落實(shí)到行動(dòng)上，各部門主要管理人員應(yīng)當(dāng)以身作則帶頭堅(jiān)決執(zhí)行相關(guān)準(zhǔn)則來從源頭上逐漸扭轉(zhuǎn)管理不善導(dǎo)致的混亂局面，如果設(shè)立了規(guī)章制度而不去遵守使其形同虛設(shè)，便無法真正完善平臺(tái)管理。=2\*GB3②通過對(duì)員工進(jìn)行針對(duì)規(guī)范的培訓(xùn)來促使員工自覺遵守其內(nèi)容同時(shí)認(rèn)清自身行為和欠缺的知識(shí)技能從而激發(fā)他們提升自己的動(dòng)力，之后平臺(tái)要注重建立和完善內(nèi)部人員的檢查和考核來及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并予以糾正，可以把不同部門的考核結(jié)果同個(gè)人或事件聯(lián)系起來在與獎(jiǎng)懲提職等相結(jié)合。（2）信譽(yù)是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)涵和立足之道，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)將聽取客戶訴求和與其他機(jī)構(gòu)之間的誠(chéng)信合作作為核心內(nèi)容在行業(yè)內(nèi)樹立誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)形象。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的高級(jí)管理人員應(yīng)該時(shí)刻注意對(duì)注冊(cè)客戶與注冊(cè)企業(yè)和平臺(tái)三方之間的平等態(tài)度，同時(shí)將業(yè)務(wù)誠(chéng)信和平臺(tái)信譽(yù)作為其運(yùn)營(yíng)和開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的核心精神來實(shí)現(xiàn)管理水平的提升并加強(qiáng)網(wǎng)站內(nèi)部的規(guī)范管理。也就是說，平臺(tái)內(nèi)部高管應(yīng)該確立客戶服務(wù)意識(shí)文化導(dǎo)向意識(shí)這兩種基本的行事方式，而相對(duì)更加重要的管理人員必須提升自身對(duì)上述兩者起到的引領(lǐng)作用，促進(jìn)平臺(tái)誠(chéng)信形象的早日建立。（3）將薪資制度與客戶服務(wù)相接薪資水平是員工行為的決定因素之一甚至成為其核心工作導(dǎo)向，因此員工的合理褒獎(jiǎng)鼓勵(lì)機(jī)制已經(jīng)成為平臺(tái)良好運(yùn)營(yíng)發(fā)展的重要構(gòu)成策略。以產(chǎn)品銷售員工為例，若所處行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)低迷時(shí)會(huì)相應(yīng)加大員工達(dá)到既定銷售指標(biāo)的難度，可能會(huì)誘發(fā)員工走特殊通道或違背客戶意愿進(jìn)行各種市場(chǎng)行為側(cè)面導(dǎo)致不當(dāng)銷售和違反規(guī)范管理原則的情況頻繁出現(xiàn)。由此來看，管理人員應(yīng)當(dāng)改進(jìn)簡(jiǎn)單的業(yè)績(jī)考核模式，增加諸如對(duì)客戶信息的正確處理、項(xiàng)目規(guī)模和所需資金的準(zhǔn)確判斷、增加客戶留存量和對(duì)平臺(tái)服務(wù)的滿意程度等能夠綜合經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人銷售收益的附加指標(biāo)，這些指標(biāo)的加入使得員工考核機(jī)制更加人性化，避免了單純的績(jī)效評(píng)判同時(shí)對(duì)員工有激勵(lì)作用。5.2加強(qiáng)信息篩選和審核機(jī)制租賃寶網(wǎng)資金方和企業(yè)方的相關(guān)信息篩選雖然較為寬泛，但審查機(jī)制不嚴(yán)格，導(dǎo)致融資租賃業(yè)務(wù)平臺(tái)參與者良莠不齊，使信用風(fēng)險(xiǎn)加大，不利于市場(chǎng)健康發(fā)展。針對(duì)此類平臺(tái)目前信息處理的弊端，特提出以下建議和推薦流程：（1）在信息篩選和審查時(shí)有必要遵循四種特性：廣泛性：工作人員在篩選和審查與項(xiàng)目主題有關(guān)的各種類型的信息資源時(shí)不能僅局限于項(xiàng)目本身，與之相關(guān)的法律法規(guī)行業(yè)現(xiàn)狀等能對(duì)項(xiàng)目進(jìn)程起到實(shí)質(zhì)性影響的都應(yīng)該廣泛全面的搜集，從而促使各方參與者在初期能對(duì)項(xiàng)目計(jì)劃有大體的框架印象。針對(duì)性：前期廣泛搜集的目的和意義在于限制信息的價(jià)值分布范圍，之后需要針對(duì)性的篩選出相對(duì)更加符合網(wǎng)站客戶需求和適合的項(xiàng)目參與方式，得到能夠?qū)嶋H圍繞項(xiàng)目開展和有利于下一環(huán)節(jié)進(jìn)行的信息。持續(xù)性：持續(xù)性是相對(duì)于項(xiàng)目開展中對(duì)計(jì)劃實(shí)行時(shí)發(fā)生的變化和需要解決的難題等需要不斷收集和更新的信息而言的特性，及時(shí)和準(zhǔn)確續(xù)是確保該特性能夠正常發(fā)揮其側(cè)面維持項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)作用的前提，是項(xiàng)目最終順利結(jié)束的保證。（2）網(wǎng)站信息篩選和審核推薦流程：圖5.1信息篩選審核流程首先由網(wǎng)站編輯人員對(duì)需要發(fā)布到網(wǎng)站的信息進(jìn)行編輯整理，根據(jù)每天匯總的各用戶資金需求和反饋意見信息統(tǒng)一收集并重新編輯后交由站內(nèi)文字編輯審核，審核后的內(nèi)容還需要由文字編輯提交給編輯部負(fù)責(zé)人進(jìn)行二次審核確認(rèn)是否符合要求若不符則由負(fù)責(zé)人退回重新審核，復(fù)審無誤后交由系統(tǒng)管理員最后審查并通過網(wǎng)站對(duì)外公布，在已經(jīng)發(fā)布的信息需要變更和有重要內(nèi)容需要優(yōu)先發(fā)布時(shí)，文字編輯應(yīng)該及時(shí)整理編寫再迅速報(bào)給負(fù)責(zé)人和管理員復(fù)查并在通過后當(dāng)天按時(shí)發(fā)布到網(wǎng)站上。5.3網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)網(wǎng)站良好運(yùn)營(yíng)有舉足輕重的作用，尤其是該網(wǎng)站平臺(tái)還與融資租賃這一重要金融工具相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融公司創(chuàng)業(yè)者居多同時(shí)對(duì)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻沒有嚴(yán)格的限制，從業(yè)人員可能來自各行各業(yè)而沒有任何互聯(lián)網(wǎng)或金融方面的經(jīng)驗(yàn)同時(shí)欠缺相關(guān)的基本知識(shí)儲(chǔ)備，因此員工的水平和素養(yǎng)存在較大的不確定性，從初期就加大了網(wǎng)路安全工作的難度。針對(duì)租賃寶和此類平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全方面存在的問題，提出一些參考建議：=1\*GB3①加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)培養(yǎng)內(nèi)部安全意識(shí)水平的整體提高首先應(yīng)該由各部門主要負(fù)責(zé)人帶頭實(shí)行符合法律和內(nèi)部規(guī)定的行為準(zhǔn)則，同時(shí)平臺(tái)需要對(duì)內(nèi)部不同崗位的人員提供目的性的定期培訓(xùn)和考核，其中包括基礎(chǔ)的安全內(nèi)容如要求使用復(fù)雜程度更高的密鑰和以謹(jǐn)慎的態(tài)度處理各方上傳的資料數(shù)據(jù)，進(jìn)階的交易對(duì)接模擬軟件和網(wǎng)絡(luò)攻擊模擬誘發(fā)測(cè)試等不同階段的強(qiáng)化訓(xùn)練，從而更深一步加強(qiáng)員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的敏感性和對(duì)設(shè)備使用的熟練度，最終確保平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)化解。=2\*GB3②正確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全狀態(tài)由于員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)在短期內(nèi)無法達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全管控的要求，為了正確的評(píng)估網(wǎng)路安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還是建議使用專業(yè)人員給出的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)架構(gòu)來組織金融網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)管理者和網(wǎng)絡(luò)安全公司，針對(duì)平臺(tái)存在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患進(jìn)行全面評(píng)估審核并給出處理方案和措施。=3\*GB3③使用多種輔助措施僅靠一種方案或只依托防護(hù)程序?qū)W(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)收效甚微同時(shí)明顯缺乏遭遇意外情況時(shí)的靈活性，現(xiàn)實(shí)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境經(jīng)常發(fā)生變化因此需要相關(guān)技術(shù)人員面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠隨機(jī)應(yīng)變，這時(shí)，多種輔助措施就可以為單一的方案和程序提供更好的擴(kuò)展性。首先平臺(tái)在儲(chǔ)存客戶信息時(shí)不能采用明文儲(chǔ)存，可以在使用安全服務(wù)器的同時(shí)掛載數(shù)據(jù)密碼機(jī)從而對(duì)用戶的協(xié)議IP地址和密鑰數(shù)字簽名進(jìn)行加密，而且在加密過程中可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)故障檢測(cè)和實(shí)時(shí)監(jiān)控等功能；其次在數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)設(shè)計(jì)預(yù)留至少一種將內(nèi)部員工根據(jù)具體職位和作用與安全權(quán)限等級(jí)相匹配對(duì)應(yīng)的組策略，從而限制一般工作人員對(duì)內(nèi)部重要信息和隱私數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限；最后，網(wǎng)站反攻擊機(jī)制的日常記錄審核應(yīng)該交由相關(guān)專業(yè)人士完成，根據(jù)審核結(jié)果制訂數(shù)據(jù)備份方案包括多次備份甚至異地備份以及特殊情形發(fā)生時(shí)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移和保護(hù)計(jì)劃。此外網(wǎng)站制作應(yīng)該使用能夠接收用戶反饋和更新的完整版軟件，防止簡(jiǎn)易試用版或長(zhǎng)期未更新的盜版軟件中的漏洞成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的源頭。6結(jié)論與展望本文以融資租賃理論分析和研究現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，繼而分析了融資租賃國(guó)內(nèi)外研究進(jìn)展和互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新趨勢(shì)，同時(shí)結(jié)合租賃寶這一網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃這一特殊業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了相關(guān)研究并引申出此類平臺(tái)存在的劣勢(shì)和問題，得出此類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)存在管理不善和信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)較高等結(jié)論。我國(guó)自2004年開始發(fā)展的融資租賃業(yè)務(wù)直到2019年底已經(jīng)取得了業(yè)務(wù)總量占接近全球三分之一份額的成績(jī)，從最初的名不見經(jīng)傳逐漸到達(dá)僅次于美國(guó)的世界第二的位置，這反映出我國(guó)該行業(yè)發(fā)展迅速且積極推進(jìn)的良好勢(shì)頭。雖