中小企業(yè)貸款調(diào)查研究報(bào)告范文

中小企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研匯報(bào)范文贛州是一座漂亮城市,在章江和貢江圍繞下,這里四處顯示出山秀氣和水靈氣。和帶隊(duì)老師和其它隊(duì)員一起,我們對贛州市中小企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研,即使只有短短幾天,但對于長久待在課堂中學(xué)習(xí)理論我來說,此次調(diào)研給我提供了一個(gè)走進(jìn)企業(yè)機(jī)會(huì),使我受益匪淺。

我所在調(diào)研小組所調(diào)查企業(yè)全部是由國營改制為民營中型企業(yè)。因?yàn)閲蟾闹埔幌蚴菍W(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界關(guān)注焦點(diǎn),而且存在大量褒貶不一這類文章,此次贛州之行,使我對國企改制后企業(yè)發(fā)展情況有了更深入了解:首先,通常情況下,國企改制全部是以雙退制形式進(jìn)行,即國有資產(chǎn)和國有身份雙雙退出。改制后企業(yè)采取了全新內(nèi)部機(jī)制,企業(yè)經(jīng)營根據(jù)企業(yè)法框架進(jìn)行,建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)等“新三會(huì)”同時(shí),還保留了國有企業(yè)原有“舊三會(huì)”,如工會(huì)、黨委會(huì)等。新體制加上保留原有機(jī)制下精華,改制后民營企業(yè)已經(jīng)是以精干高效機(jī)制為特征全新民營企業(yè)。改制前企業(yè)資不抵債,不過改制后企業(yè)卻在不停地發(fā)揮著潛能,不僅利潤年年增加,而且也極大地調(diào)動(dòng)了職員主動(dòng)性。

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其次,職員觀念在轉(zhuǎn)變,她們已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展中堅(jiān)力量。改制前國營企業(yè)是職員鐵飯碗,職職員作主動(dòng)性不高所以極大地影響了企業(yè)效率和效益;改制后,職員是以打工者身份和企業(yè)建立協(xié)議關(guān)系,企業(yè)績效和職員工作掛鉤,而且對技術(shù)骨干和優(yōu)異管理人員進(jìn)行多種方法獎(jiǎng)勵(lì),極大地調(diào)動(dòng)了職員發(fā)明性和主動(dòng)性。人是企業(yè)中最關(guān)鍵資源,在新體制和優(yōu)異企業(yè)家率領(lǐng)下,企業(yè)職員正在以主動(dòng)心態(tài)為企業(yè)發(fā)明越來越多效益。

在對企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了解同時(shí),我們還以調(diào)查匯報(bào)和座談會(huì)方法和企業(yè)直接接觸,對企業(yè)融資情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

(一)中小企業(yè)融資貸款現(xiàn)實(shí)狀況

贛州市即使是全國第二大設(shè)區(qū)市,但城市規(guī)模比較小,招商銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行在贛州市沒有設(shè)置辦事機(jī)構(gòu),關(guān)鍵金融機(jī)構(gòu)有工農(nóng)中建四大銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從訪談中,我們對中小企業(yè)在融資過程中對這些金融機(jī)構(gòu)選擇情況做了了解。

通常情況下,工農(nóng)中建四大銀行仍然是民營企業(yè)貸款關(guān)鍵起源之一。然而,即使大多數(shù)民營企業(yè)仍然將四大國有銀行做為貸款選擇之一,不過被調(diào)查民營企業(yè)對從四大銀行進(jìn)行貸款前景仍然不太樂觀。此次調(diào)研民營企業(yè)普遍認(rèn)為,就四大國有銀行而言,伴隨銀行改制和銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,四大銀行受地方政府行政影響將會(huì)越來越少,即使國家主動(dòng)提倡和激勵(lì)銀行加大對中小企業(yè)貸款,然而,從一系列財(cái)務(wù)指標(biāo)要求到抵押品等等嚴(yán)格條件,民營企業(yè)仍然感到從四大國有銀行貸款門檻過高。

從調(diào)查中我們發(fā)覺,商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中一樣占很大比重,這說明商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)發(fā)展中將起著越來越關(guān)鍵作用。和四大國有銀行相比,即使其貸款利率較高,但被調(diào)查企業(yè)普遍認(rèn)為商業(yè)銀行貸款方法愈加靈活、貸款手續(xù)愈加簡便,對于中小企業(yè)貸款門檻較低;另外,地方政府對于地方商業(yè)銀行仍然有較大影響,假如企業(yè)貸不到款,由政府出面,還是能起到一定作用。然而,一個(gè)不容忽略問題是商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo),對于機(jī)械加工等微利經(jīng)營傳統(tǒng)制造業(yè)而言,從商業(yè)銀行取得貸款仍然存在一定困難。

農(nóng)村信用社是最輕易取得貸款機(jī)構(gòu),因?yàn)樾刨J員扎根于民間,對貸款者比較了解,所以通常小額貸款比如5-10萬元,只要貸款者出示身份證就能取得信用貸款。因?yàn)閺霓r(nóng)村信用社取得貸款通常全部為短期貸款,貸款期限不超出十二個(gè)月,所以稀土采礦主(多為個(gè)體經(jīng)營者)常常見此方法取得貸款。即使其貸款年利率高達(dá)10%左右,不過其簡便、快捷,在贛州網(wǎng)點(diǎn)相對也較多,仍為多數(shù)中小企業(yè)主所青睞。

因?yàn)橼M州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立時(shí)間還不長,我們所調(diào)查企業(yè)大部分對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用持保留態(tài)度,認(rèn)為它建立不能很好地緩解企業(yè)貸款難問題。首先,經(jīng)過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要付出一定成本,比如提供反擔(dān)保等,其費(fèi)用不會(huì)比向銀行提供抵押品取得抵押貸款低;其次,企業(yè)還存在著要貸款就要提供超額抵押品意識(shí),認(rèn)為只有經(jīng)過手續(xù)齊全、超額抵押品才能取得貸款,沒有想到利用資產(chǎn)杠桿作用——經(jīng)過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,放大抵押品,取得比抵押品價(jià)值大得多貸款。因?yàn)橐陨显蚣由闲庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行時(shí)間較短,在被調(diào)查企業(yè)中只有一家經(jīng)過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得了貸款,其它均經(jīng)過其它方法取得貸款,而且對于以后是否經(jīng)過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款持保留態(tài)度。但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對處于擴(kuò)張期企業(yè)融資卻有著很大作用,處于此階段企業(yè),其資金需求量大,但能提供抵押品有限,經(jīng)過其提供擔(dān)保,對抵押品有放大作用,通常為1:5——即100萬抵押品能取得500萬貸款,而據(jù)調(diào)查,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅收取5%左右擔(dān)保費(fèi),這和企業(yè)抵押品評定、抵押登記手續(xù)等費(fèi)用差不多。因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠和企業(yè)對其認(rèn)識(shí)存在誤區(qū),在一定程度上限制了其作用發(fā)揮。

另外,依據(jù)企業(yè)所反應(yīng)情況,我們發(fā)覺政府在企業(yè)取得貸款中所起作用將會(huì)越來越小。即使政府在中小企業(yè)融資貸款制訂和采取了一系列主動(dòng)方法,不過各銀行仍然會(huì)首先從本身利益出發(fā)采取對應(yīng)貸款政策,所以,怎樣將政府政策和銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合適地協(xié)調(diào)使得對中小企業(yè)貸款政策得以落實(shí)將會(huì)是政府在制訂政策時(shí)必需考慮一個(gè)問題。

2、企業(yè)開始主動(dòng)尋求多個(gè)方法籌集資金

被調(diào)查國營企業(yè)經(jīng)過改制后,已經(jīng)不再像以前那樣被動(dòng)地等候政府撥款處理經(jīng)營過程中資金問題,它們在新體制、新經(jīng)營理念下靈活利用多個(gè)方法主動(dòng)籌集資金。

除了仍然主動(dòng)主動(dòng)地和銀行進(jìn)行溝通取得其支持外,企業(yè)將精力更多地放在本身發(fā)展和內(nèi)部資金積累上,經(jīng)過內(nèi)部留存利潤靈活地利用自有資金。在調(diào)查中我們發(fā)覺,企業(yè)很重視自有資金積累和利用,不管是在日常流動(dòng)資本利用還是在長久項(xiàng)目標(biāo)投資上,企業(yè)全部越來越多地利用自有積累資金。贛南水輪機(jī)廠投資一億元80千瓦技改項(xiàng)目所需資金就是采取自籌為主、借貸為輔方法。能夠估計(jì),企業(yè)將會(huì)越來越看重內(nèi)部留存利潤在企業(yè)發(fā)展中作用。

另外,企業(yè)已經(jīng)將籌措資金視野從企業(yè)本身和銀行向外擴(kuò)展,她們正在主動(dòng)地嘗試從多方籌集資金。她們經(jīng)過資本運(yùn)行、吸引其它資本進(jìn)入,不僅拓寬了籌資渠道,也增強(qiáng)了對外競爭能力。不過在吸引外國資本同時(shí),她們也有自己憂慮,首先經(jīng)驗(yàn)不足,早期評定認(rèn)證等不僅意味著巨大費(fèi)用支出,而且很可能只能被外國投資方牽著鼻子走;其次,因?yàn)橥獠客顿Y者更傾向投資收效高、見效快產(chǎn)業(yè),對于屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)而言,這種方法所起作用很小。

3、在上市融資問題上,企業(yè)愈加理性

和前幾年企業(yè)蜂擁上市情況相比,我們所調(diào)查中小企業(yè)對于上市融資態(tài)度變得更為理性和客觀。即使她們發(fā)展水平還達(dá)不到上市條件,但我們所調(diào)查企業(yè)全部能從理性角度來看待上市和現(xiàn)在存在多種包裝上市問題。她們從本身發(fā)展情況出發(fā),權(quán)衡利弊,將精力關(guān)鍵放在調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提升企業(yè)質(zhì)量、將企業(yè)做強(qiáng)、做大上;在主動(dòng)利用行業(yè)協(xié)會(huì)提供平臺(tái)了解行業(yè)發(fā)展情況并和其它企業(yè)相互交流同時(shí),主動(dòng)和科研院所進(jìn)行技術(shù)上合作。這些不僅意味著企業(yè)觀念改變,更說明了國企經(jīng)過改制以后,經(jīng)過精干高效全新機(jī)制,正在不停地發(fā)揮潛能,企業(yè)實(shí)力不停增強(qiáng)將提升企業(yè)對外融資能力,拓寬對外融資渠道,而且改善和銀行之間關(guān)系進(jìn)而改善融資環(huán)境,從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

即使我專業(yè)是會(huì)計(jì)學(xué),不過了解國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、了解國家和各個(gè)地方政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向,了解企業(yè)發(fā)展情況、走進(jìn)企業(yè)和其管理人員進(jìn)行溝通是我們學(xué)好專業(yè)知識(shí)前提。此次贛州之行帶給我不僅是含有特色風(fēng)土人情,更為關(guān)鍵是讓我對企業(yè)發(fā)展有了更深入了解,這些財(cái)富將會(huì)使我在以后學(xué)習(xí)中對受益匪淺。感謝學(xué)校能給我們提供這么一個(gè)難得機(jī)會(huì),感謝帶隊(duì)老師和隊(duì)長辛勞工作和其它隊(duì)員默契配合和相互幫助。我相信,在苦和樂背后,是我們對此次調(diào)研活動(dòng)永遠(yuǎn)思念。個(gè)人貸款調(diào)查匯報(bào)范文個(gè)人貸款調(diào)查匯報(bào)范文：一、借款申請人概況借款申請人（姓名），性別，年紀(jì)，身份證號(hào)碼，戶籍所在地，財(cái)產(chǎn)共有些人（含配偶）為（姓名），供養(yǎng)人口共人。此次借款用途為，現(xiàn)已支付首期款元，占所購資產(chǎn)總價(jià)元%，申請個(gè)人貸款金額為元，期限年，借款額度占所購資產(chǎn)總價(jià)%。二、借款申請人還款保障情況1、依據(jù)借款申請人提供資料，經(jīng)本人實(shí)地調(diào)查核實(shí)后，其經(jīng)濟(jì)收入（月）元，加上配偶收入（月）元，家庭月收入累計(jì)為元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為元，占月收入%，所以本人認(rèn)為借款申請人經(jīng)濟(jì)情況很好，收入較穩(wěn)定，第一還款起源充足。2、借款申請人以作為借款（確保□抵押□質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款起源充足，相關(guān)手續(xù)正當(dāng)有效?！醮_保人（姓名），評定得分為分；□抵押物為，評定價(jià)值為元；□質(zhì)物為，質(zhì)物價(jià)值元；3、借款申請人負(fù)債金額，占家庭年收入%，處于（過分□適度□）負(fù)債情況。三、借款人綜合分析1、借款申請人向本行提交購銷協(xié)議及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證實(shí)、經(jīng)濟(jì)收入證實(shí)、財(cái)產(chǎn)共有些人出具申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí)，均為真實(shí)、正當(dāng)、有效。2、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪，借款申請人基礎(chǔ)情況以下：1)現(xiàn)居住房系：自有房□租住房□無房□其現(xiàn)居住房具體地址：，已居住年；2)現(xiàn)工作單位為：，在現(xiàn)單位工作時(shí)間為年；3)現(xiàn)有效聯(lián)絡(luò)方法：住宅電話；其它方法；4)學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格）□碩士（高級職稱）□本科（中級職稱）□大專（初級職稱或有特殊技能）□中專以下□5)信用卡：有□（卡號(hào)）無□；6)基礎(chǔ)生活設(shè)施有：彩電□冰箱□空調(diào)□電話□鋼琴□電腦□音響□洗衣機(jī)□其它大件耐用消費(fèi)品□7)身體健康情況：良好□通?！踺^差□8)不良癖好：有□無□9)不良信用統(tǒng)計(jì)：a、有（欠水費(fèi)□欠電費(fèi)□欠煤氣費(fèi)□欠話費(fèi)□惡意透支□）b