對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

PAGEPAGE5對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考摘要近幾年我國的社區(qū)建設(shè)發(fā)展很快對金融服務(wù)提出了新的要求社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競爭力；本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義就其發(fā)展思路提出相關(guān)建議關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；虹吸現(xiàn)象；區(qū)域試點；存款保險制度一、社區(qū)銀行內(nèi)涵及其特征社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小民營銀行社區(qū)銀行的特征具體表現(xiàn)在以下幾個方面在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系從業(yè)務(wù)范圍來看我國社區(qū)銀行應(yīng)是具體服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動的微型企業(yè)、中小企業(yè)面向周邊的家庭、農(nóng)戶滿足這些對象的金融服務(wù)需求從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地區(qū)使用而社區(qū)銀行則主要將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展從服務(wù)特色看它摒棄了繁雜的過程手續(xù)簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準(zhǔn)確有效地掌握本地機(jī)構(gòu)相比社區(qū)銀行在很多方面具有顯著的經(jīng)營優(yōu)勢引入可以有效地改善中小企業(yè)的融資環(huán)境1．產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢社區(qū)銀行都是個體和企業(yè)共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達(dá)到產(chǎn)權(quán)清晰的目的；社區(qū)銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單委托代理的環(huán)節(jié)比較少經(jīng)營管理鏈比較短經(jīng)營決策活動透明而迅速能夠有效地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化2．營銷定位優(yōu)勢社區(qū)銀行本來就是小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨著許多和其他小型企業(yè)相類似的問題能夠體諒到中小企業(yè)的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經(jīng)濟(jì)的特殊需求設(shè)計特殊的產(chǎn)品給予特定的支持這有助于社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間保持一種長期合作的依賴關(guān)系3．集中經(jīng)營優(yōu)勢社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單能夠?qū)Ｗ⒂谒谏鐓^(qū)的中小企業(yè)和家庭能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中使用于所在社區(qū)這一特定的目標(biāo)市場通過集中經(jīng)營擴(kuò)展和加深社區(qū)銀行產(chǎn)品線的寬度和深度這樣能夠更加細(xì)致地滿足目標(biāo)客戶的各種需要集中經(jīng)營的策略能夠使社區(qū)銀行在專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營上做到效率的提高做到業(yè)務(wù)量和經(jīng)驗上的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”集中經(jīng)營所獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠克服產(chǎn)品差異化和服務(wù)個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的大型銀行難以具備的比較優(yōu)勢4．信息優(yōu)勢貸款風(fēng)險的主要來源是銀行掌握的信息和企業(yè)真實的業(yè)績信息之間的不對稱社區(qū)銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區(qū)經(jīng)濟(jì)生活中去去了解周邊每個客戶的經(jīng)營業(yè)績和信用狀況去了解當(dāng)事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規(guī)模程序化的信息收集而社區(qū)銀行在對小規(guī)模的信息收集中可以做到及時、準(zhǔn)確這是“地位卑微”的小型機(jī)構(gòu)所特有的優(yōu)勢而在對高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款的時候信息的準(zhǔn)確、及時是非常重要的社區(qū)銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產(chǎn)生獲得比大銀行更大的安全盈利空間5．地緣優(yōu)勢大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理人員一般具有很高的學(xué)歷水平代表著很高的身份往往在高大的現(xiàn)代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環(huán)境不容易也不樂意融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)環(huán)境中去社區(qū)銀行的管理者和員工一般是當(dāng)?shù)赝辽灵L的、從當(dāng)?shù)鼐用裰衅刚埖氖质煜ぶ車h(huán)境這些社區(qū)銀行員工能夠積極地融入到社區(qū)經(jīng)濟(jì)中去了解社區(qū)經(jīng)濟(jì)的最新動向和社區(qū)居民和企業(yè)的信用狀況的變動社區(qū)銀行植根當(dāng)?shù)氐牡鼐墐?yōu)勢是它最大的無形資產(chǎn)社區(qū)銀行的這些特征使得它很容易與當(dāng)?shù)氐目蛻艚㈤L期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系四、發(fā)展我國社區(qū)銀行的對策我國發(fā)展社區(qū)銀行時一方面要借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗同時也要吸取以往農(nóng)村合作基金會和城市信用社的教訓(xùn)應(yīng)按照樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀,從構(gòu)建和諧社會的高度出發(fā)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求有條不紊地推進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展具體可考慮采取以下思路及對策1、開展社區(qū)銀行試點工作應(yīng)盡快進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行地區(qū)試點工作同時在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下由銀監(jiān)會等相關(guān)部委組成權(quán)威研究機(jī)構(gòu)總結(jié)理論實踐經(jīng)驗早日明確指導(dǎo)意見,力爭在“十一五”規(guī)劃期間開始逐步推開規(guī)模性試點工作進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行試點工作必先制定“試點規(guī)則”使試點工作規(guī)范運作2、應(yīng)以“區(qū)域試點”作為起點目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行不宜采用以個別機(jī)構(gòu)試點作為起點因為個別機(jī)構(gòu)試點風(fēng)險較大,尤其是在現(xiàn)行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進(jìn)試點工作不利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展為穩(wěn)健起見,應(yīng)選擇“區(qū)域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區(qū)在試驗區(qū)內(nèi)全面配套改革措施這樣才有利于推進(jìn)試點工作,有利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展3、建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度我國發(fā)展社區(qū)銀行必須實行社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制在實行市場準(zhǔn)入制度方面應(yīng)做到(1)依法準(zhǔn)入凡是達(dá)到法律規(guī)定的要件就應(yīng)當(dāng)允許組建社區(qū)銀行(2)資本金下限不宜高同時規(guī)定上限(3)對大額貸款等重要指標(biāo)制訂嚴(yán)格的制度保證在實行市場退出制度方面應(yīng)做到(1)允許經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績優(yōu)良的社區(qū)銀行做大甚至升格為城市商業(yè)銀行(2)及時掌握隨時控制降低風(fēng)險由監(jiān)管部門根據(jù)銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求4．完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險制度建立強(qiáng)制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和財務(wù)信息便于公眾了解當(dāng)?shù)厮秀y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與風(fēng)險狀況同時為了提高社區(qū)銀行的信譽(yù)、防范流動風(fēng)險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險機(jī)構(gòu)當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時保險機(jī)構(gòu)向其提供支持或者給予補(bǔ)償?shù)闹贫饶康氖菫榻鹑隗w系建造一道安全“堤壩”防止存款者因個別金融機(jī)構(gòu)的支付危機(jī)而造成擠兌引發(fā)銀行恐慌和金融危機(jī)隨著我國金融機(jī)構(gòu)不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠(yuǎn)來看少數(shù)金融機(jī)構(gòu)（包括社區(qū)銀行）因受經(jīng)營不善或外部條件的變化等因素影響出現(xiàn)支付風(fēng)險是難以避免的過去我國金融機(jī)構(gòu)是以國家信用作后盾的但在將來為了保護(hù)存款人的利益、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營管理,防止金融危機(jī)應(yīng)建立存款保險制度發(fā)展我國社區(qū)銀行建立存款保險制度應(yīng)立法先行對保險機(jī)構(gòu)設(shè)置、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀