對車險費(fèi)率市場化的思考

對車險費(fèi)率市場化的思考

自20XX年10月1日，中國保監(jiān)會在廣東省實(shí)行車險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開始，就拉開了占中國財產(chǎn)險市場半壁江山的車輛保險市場化定位的序幕。20XX年1月1日全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險條款費(fèi)率管理，車輛保險條款和費(fèi)率由各保險公司自主開發(fā)厘定。20XX年4月1日，為全面徹底推動車險新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險市場價格機(jī)制形成，中國保監(jiān)會要求各財產(chǎn)險公司報備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險市場條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場化運(yùn)作。新的車險條款費(fèi)率市場化變革，對車險市場乃至財產(chǎn)險市場的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個方面，筆者就車險市場運(yùn)行一段時間所反映出的狀況，試從這兩方面作進(jìn)一步思考與分析。

對費(fèi)率市場化有利因素的思考

思考一市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機(jī)制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來，大統(tǒng)一的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好的維護(hù)被保險人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨?，改革的?nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)，報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險，不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。20XX年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過對《保險法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”這樣從法律上明確了監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險公司。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的，有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。

思考二促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

20XX年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費(fèi)率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇余地，而對于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥?，舊車險最大的受益者反到成了中介代理-汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險標(biāo)的的風(fēng)險程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價格。低賠付率的車輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車、非營運(yùn)用車降幅在20％――30％左右。高賠付率的車輛保費(fèi)，如營運(yùn)用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計上，導(dǎo)入非壽險精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個性化，運(yùn)用保險大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計的前提，費(fèi)率的厘定是由保險責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險狀況、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導(dǎo)入隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費(fèi)者投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務(wù)也從往年的“保全”“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”“信息咨詢”等多項(xiàng)增值服務(wù)。

思考三無序競爭得到一定程度緩解舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實(shí)行，各家公司條款就有不同的市場細(xì)分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出2，3千元。引導(dǎo)車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時間周期，保費(fèi)價格更加趨于理性化。價格圍繞保險產(chǎn)品的價值波動，并最終接近保險價值，條款價值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險公司的條款有了