銀行業(yè)風險對金融安全及經濟穩(wěn)定影響分析

隨著時代的發(fā)展，中國已經成為國際經濟體系中極其重要的組成部分，其經濟總量高居世界前列，經濟體量的增大也同樣意味著金融風險的增強，在中央召開的政策會議上，防范系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生成了三大攻堅戰(zhàn)中最主要的組成部分，這也體現(xiàn)了經濟安全對一個現(xiàn)代國家的重要性。在我國的經濟體系中，銀行這一部分是非常重要的，銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展能夠在一定程度上保障我國的經濟穩(wěn)定向上發(fā)展。一、銀行業(yè)保障經濟安全的重要性銀行業(yè)是現(xiàn)代國家金融業(yè)的重要組成部分，能夠直接影響一個國家的經濟結構。具體來說，銀行業(yè)在我國主要包括中國人民銀行、民辦金融機構、各種農村合作社、各大商業(yè)銀行以及相應的監(jiān)管部門，其中，中國人民銀行是我國的官方金融機構，能夠直接對國家政策進行響應與傳達，對我國的金融環(huán)境與經濟安全能夠起到至關重要的作用。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，銀行業(yè)能夠通過貸款等途徑為創(chuàng)業(yè)者以及眾多公司提供經濟援助，有利于各大的穩(wěn)定發(fā)展與經濟體系的平穩(wěn)運轉[1]。當前，銀行業(yè)體量已經達到了非常巨大的規(guī)模，這使得銀行業(yè)面臨風險的種類顯著增多、質量顯著增強。既包括傳統(tǒng)的房地產風險、政府債務風險等，也包括新生的互聯(lián)網風險、債券風險等新的經濟風險。這些風險因素給銀行業(yè)帶來了較大的壓力。在當前情況下，我國銀行業(yè)風險對金融安全及經濟穩(wěn)定性的影響主要包括如下幾個方面。二、銀行業(yè)風險對金融安全及經濟穩(wěn)定性的影響情況分析（一）房地產經濟風險當前，我國銀行業(yè)最大的特點就是與房地產之間的聯(lián)系過甚，不可否認的是，房地產在過去二十年左右的時間內為我國經濟騰飛帶來了巨大的貢獻，但是也極大地提升了我國經濟，特別是銀行業(yè)對于房地產經濟的依賴性。具體來說，房地產價格一旦產生了大幅度的下跌，那么房地產行業(yè)相關的巨額貸款將會面臨大規(guī)模的斷供情況，銀行的金融資產將會變成一大批無法進行市場流通的資金，這會導致銀行的總資產出現(xiàn)大幅度的貶值，進而使得銀行業(yè)整體面臨崩盤的局面。房地產因素所導致的銀行業(yè)崩盤會直接影響到我國的國計民生，從最基本的來說，房地產行業(yè)本就是高杠桿、高資金流轉的行業(yè)，在當前環(huán)境影響下，我國的經濟發(fā)展速度明顯放緩，給房地產企業(yè)帶來明顯的資金壓力，在這一背景下，房地產風險是我國銀行業(yè)面臨最嚴重的風險，會對我國經濟穩(wěn)定性帶來極大的打擊。（二）匯率自由化風險隨著中國經濟的發(fā)展，中國在國際經濟體系中的地位也在逐年上升，但是從根本上講，中國的經濟結構在世界產業(yè)鏈中的地位依舊較為低下，在國外需求較少的情況下很容易對金融行業(yè)的穩(wěn)定產生預料之外的影響。近年來，國際經濟情況顯著下滑，股權、債權投資甚至出現(xiàn)了負的收益率，而中國是世界上少數(shù)幾個受國際經濟形勢較小的大國，能夠為外來資金提供一定的經濟回報，在這種情況下，眾多國際資本紛紛涌入到中國的市場中進行資產投資，這也促進了我國緊急全面開放的腳步。大量資產的進入即為我國的經濟發(fā)展注入了新的活力，而隨之產生的匯率自由化及更加開放的對外政策也為我國在促進經濟發(fā)展的過程中帶來了一定風險。具體來說，在中國政策開放的背景下，一旦中國出現(xiàn)了頹勢，銀行業(yè)的發(fā)展速度就會顯著下降，進而使得中國的外資大規(guī)模出逃，且由于開放性的政策，其出逃的規(guī)模與速度都會大大增加。進而帶來一定程度的債務危機，威脅我國經濟穩(wěn)定。（三）銀行不良資產增加風險近年來，在全球環(huán)境與國際金融環(huán)境的影響下，我國經濟的發(fā)展速度持續(xù)放緩，再加上社會就業(yè)難度的提升，使得我國民眾的經濟消費意愿與水平大大下降。同時，由于我國房貸政策的持續(xù)性，在較差的經濟環(huán)境中很容易使部分貸款逾期甚至違約，進而成為銀行的不良資產。在2008年，我國居民的杠桿率僅為18%，而這一數(shù)據(jù)在2019年得到了顯著攀升，達到了驚人的57.1%，在世界范圍內，所有主要新生經濟體的這一數(shù)值都在40%左右，相對而言，我國的杠桿率處在比較高的位置，大部分國民身上都背負著車貸、房貸、消費貸等貸款，在這種情況下，一旦經濟出現(xiàn)問題，會導致民眾失業(yè)率迅速提升，這會帶來大面積違約，使銀行出現(xiàn)不良資產增加的現(xiàn)象。（四）中小銀行金融生態(tài)風險近年來，為了去除我國經濟高杠桿率這一痼疾，我國政府及時推出了一系列去杠桿的政策，對眾多金融機構進行了整治，并取得了較為明顯的成效。然而，新政策雖然取得了一定成效，但對于中小銀行造成了一定的打擊，對于大多數(shù)中小銀行來說，其由于資金成本的限制，往往存在很多隱患，主要包括：1.中小銀行的信用資質較差。中小銀行為了追求利益，自身又不具備較為充裕的資金成本，因此，在實踐中這些經濟主體的運營風格通常較為激進，對貸款的發(fā)放往往較為寬松，再加上國家在政策層面對不良標準的認定進行了嚴格化，這兩者之間的結合使得我國的中小銀行的主要客戶，使眾多小微企業(yè)和個人貸款業(yè)務受到了較大的影響，可能會提高中小銀行的違約率。2.中小銀行操作規(guī)范性差，容易出現(xiàn)突發(fā)風險。在實踐中，中小銀行在進行運轉的過程中往往不是十分規(guī)范，例如，行業(yè)內存在一些中小企業(yè)利用關聯(lián)交易向相關人員輸送利益的情況。在這種情況下，一旦國家加強了金融領域的審查力度，這些中小銀行的金融生態(tài)很容易出現(xiàn)問題。三、防范銀行業(yè)風險爆發(fā)對經濟金融產生影響的具體措施（一）房地產風險應對措施針對房地產領域所引發(fā)的金融風險，相關單位應該通過以下措施進行應對：1.相關單位應該對我國的金融環(huán)境進行系統(tǒng)評估，結合我國房地產的發(fā)展現(xiàn)狀、經濟體量、國外金融危機歷史等客觀因素，對我國的金融領域發(fā)展進行科學合理的預測。2.政府層面應該針對我國的具體經濟情況，對房地產經濟風險進行細致評估，抓牢“穩(wěn)放假、去庫存”的六字方針，使中國房地產經濟實現(xiàn)軟著陸，防止房價快速下跌使我國出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險[2]。（二）匯率自由化風險應對措施針對國外資產大量進駐我國金融業(yè)可能引發(fā)的匯率自由化風險，我國相關單位應該采取以下措施進行應對：1.吸取1997年亞洲金融危機過程中中國規(guī)避風險的重要經驗，堅持對匯率進行管制，堅持中國特色社會主義，在整體開放的市場環(huán)境中保持相對封閉的經濟政策，進而減少外來資金對我國經濟的沖擊。2.堅守我國經濟底線，不對外來資金給予過多的開放性政策，寧可減緩經濟發(fā)展的速度也不能打開過度匯率自由化的口子，以此才能在一定程度上保障我國的金融與經濟安全[3]。（三）銀行不良資產應對措施針對銀行不良資產過多所帶來的風險，相關單位應該采取以下措施進行應對：1.政府出臺相關政策，改善我國金融環(huán)境，對網絡借貸等風險較高的機構進行打擊，將不具備相關資質的企業(yè)逐出市場競爭中，將具備相應資質的企業(yè)納入市場管控的范圍內，同時，也要進行金融知識的宣傳，提升投資者的風險意識[4]。2.對于銀行不良資產的產生那個應該從源頭進行把控，經濟的大環(huán)境很難在短時間內得到改善，因此政府應該采取相應措施，推出相應的中小企業(yè)減負政策，進而提升民眾的就業(yè)率，通過這一措施，可以顯著提升居民的消費水平，進而降低銀行不良資產出現(xiàn)的概率。3.國家應該從實際行動層面促進地方企業(yè)的發(fā)展，由政府出面對經濟活動進行一定范圍內的干預，防止民生產品，如食品、藥品等物資出現(xiàn)劇烈的價格波動，進而確保社會穩(wěn)定。（四）中小銀行金融風險應對措施針對中小企業(yè)金融環(huán)境破壞，生態(tài)鏈崩潰的風險，相關單位應該采取以下措施進行應對：1.由國家制定相關政策，把握我國金融發(fā)展大方向，對中小企業(yè)采取針對性措施，在不傷害中小企業(yè)根基的情況下對其穩(wěn)步進行革新，從根源著手，改善中小銀行體質層面存在的痼疾。2.商業(yè)銀行本身應該遵循國家政策，在根本原則的指導下，針對性地指定自身的資本工具發(fā)行方案，保證自身具備充足的資本率，進而提高自身抵御風險的能力。四、銀行業(yè)發(fā)展的前景與展望本文從幾個不同層面詳盡闡述了銀行業(yè)的發(fā)展的優(yōu)劣對我國經濟環(huán)境產生的重要影響，從歷史角度而言，數(shù)次世界性金融危機的爆發(fā)都與銀行業(yè)的發(fā)展存在著無法分割的關系，這與世界諸多主要國家都是資本主義主導經濟運轉是密不可分的，而當今時代的中國與世界上其他國家相比，存在著一個明顯的不同，我國走的是中國特色社會主義經濟路線，政府干預在我國的經濟生活中占據(jù)著十分重要的地位。因此，在這一制度優(yōu)勢下，我國政府對銀行業(yè)的風險做出以下舉措：首先，對于房地產發(fā)展領域，國家直接制定政策進行干預，總體而言，“房住不炒”這一政策得到了很好的實施，當前，我國的房地產經濟已經得到較好的控制，由于房地產風險使我國出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險的概率非常低。其次，在匯率制定上，我國政府能夠保障十分充足的自主性，不會受到企業(yè)等外來因素的過度干預，這也使得我國的匯率能夠長期保持穩(wěn)定，進而能夠充分預防資金大量出逃的現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，我國政府能夠對企業(yè)直接進行干預，政府本身也能夠提供大量的就業(yè)崗位，這些手段能夠在很大程度上緩解當前失業(yè)率上升的問題，實業(yè)現(xiàn)象與居民杠桿率較高的問題很難發(fā)生相互作用。最后，我國政府對于中小銀行的控制能力較強，能夠保障各個中小銀行問不完成存量資管業(yè)務規(guī)范整改工作，同業(yè)風險集中爆發(fā)的