中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究

Ⅰ中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究摘要近年來，由于我國經(jīng)濟市場的不斷深入變革，金融機構(gòu)相互之間的競爭日益激烈，商業(yè)銀行將個人貸款業(yè)務(wù)視為一個關(guān)鍵的投資領(lǐng)域，以促進商業(yè)銀行的發(fā)展。通過審核貸款人的資質(zhì)，可以為滿足資質(zhì)的有需求的貸款人提供個性化信貸，支持私人的日常消費、創(chuàng)新和投資。然而，這一領(lǐng)域的發(fā)展仍然存在一些棘手的問題。由于貸款人的信譽水平、償債能力和使用目的的不同等問題，也會帶來一定的風(fēng)險。為了降低這些風(fēng)險，銀行應(yīng)該加強資質(zhì)審查，并采取相應(yīng)的措施來確保資助的安全性和可靠性。因此，本文以中信銀行為例，通過深入研究中信銀行的個人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題，并結(jié)合實際情況，提供有效的解決方案。通過這些措施，可以有效地降低并預(yù)測個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，從而推動銀行業(yè)的可持續(xù)增長。關(guān)鍵詞：中信銀行；個人貸款；風(fēng)險管理Ⅲ目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章前言 -4-表2-1中信銀行個人貸款產(chǎn)品產(chǎn)品種類具體種類個人住房貸款一手、二手、公積金住房貸款教育教學(xué)貸款國家、商業(yè)、出國留學(xué)貸款個人投資經(jīng)營貸款個人投資、商鋪投資貸款汽車貸款住房抵押汽車、有價證券質(zhì)押汽車、履約保險汽車貸款等個人消費貸款旅游度假貸款、家居裝修貸款、有價單證質(zhì)押貸款小額信用貸款小額信用貸款法人貸款小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)來源：中信銀行官網(wǎng)2.2個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)理論莫迪利安尼1950年的理論被稱作生命周期理論，它強調(diào)了一種可能性，即在一段特定的時間內(nèi)，人類可能需要做出更多的決策，從而使其能夠在未來的某一段時間內(nèi)，有意識地投資于更有意義的事情，從而獲得更多的收益。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，許多家庭和企業(yè)面臨著巨額的一次性支出，這些支出往往難以滿足其日常的經(jīng)濟需求。因此，通過使用消費信貸，我們能夠有效地分配這些資金，使其能夠被分配給未來的一段時間內(nèi)，有助于減輕這些巨額的財務(wù)負擔，使得個體、企業(yè)或政府能夠更好地利用資金，達成更高的經(jīng)濟效益。1970年的信息不對稱理論指出，社會上人與人之間因為擁有的資源、背景、學(xué)歷等因素的差異，他們對某些特定的資源的認知水平也會有所出入，這種情況已成為當今社會的常態(tài)。通常情況下，擁有豐富信息的一方擁有優(yōu)先權(quán)，并且在競爭中擁有更大的優(yōu)勢。相反，如果沒有豐富的信息，則通常會陷入困境。因此，在商業(yè)活動中，我們應(yīng)該注重提高我們的競爭力，并通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏取市場。此外，我們還應(yīng)該注重提高我們的市場占據(jù)力，并通過提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來吸引消費者。為了更好地實現(xiàn)貸款的盈利目的，我們需要加強審核與審批流程。通過深入調(diào)研，我們希望通過更加細致的調(diào)研，讓審核專家更好地發(fā)掘貸款的潛在風(fēng)險，并為我們的項目制定更加安全的授信方案。此外，我們還希望通過更加嚴格的監(jiān)督，確保我們的項目順利實施。因此，獲得這筆貸款的可能性將大大減少。1992年整合風(fēng)險管理理論指出的立足于企業(yè)整體價值目標，統(tǒng)籌考慮所有風(fēng)險，并整合運用各種風(fēng)險管理方式，在全公司范圍內(nèi)實行相應(yīng)的戰(zhàn)略以管理和控制這些風(fēng)險。整合風(fēng)險管理要求能對影響企業(yè)戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的諸多復(fù)雜因素進行鑒別、預(yù)測及有效地反應(yīng)。整合風(fēng)險管理的對象既包括純粹風(fēng)險，也包括投機風(fēng)險，即管理企業(yè)所有風(fēng)險，而不是個別風(fēng)險，管理目標是在盡可能降低損失發(fā)生的概率，同時增加盈利的機會。因此，風(fēng)險管理應(yīng)是一個動態(tài)持續(xù)的過程。2010年9月12日《巴塞爾協(xié)議III》被頒布，此次內(nèi)容提高了資本充足率的要求、嚴格資本扣除限制、擴大風(fēng)險資產(chǎn)覆蓋范圍、引入杠桿率、加強流動性管理，降低銀行體系的流動性風(fēng)險，引入了流動性監(jiān)管指標，包括流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資產(chǎn)比率由于中國銀行業(yè)長期堅持“資本質(zhì)量與資本數(shù)量并重”的監(jiān)管要求，短期來看影響相對于歐美銀行較小，但長期影響不容忽視。綜上所述，個人信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理中十分關(guān)鍵的部分，通過提高個人信貸風(fēng)險的管理可以提高銀行的競爭力，從而使銀行效益達到最優(yōu)化。由于銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模、經(jīng)營管理模式以及發(fā)展策略有所差異，導(dǎo)致各銀行在發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的問題也各不相同，但是預(yù)警、防控、緩釋和化解個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險仍然是所有商業(yè)銀行的重要研究課題。第3章中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析3.1個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模與趨勢如表3-1，到2022年底，中信商業(yè)住房抵押貸款余額到達9758.07億元，較上年度增長0.25%；信用卡金額到達5111.01億元，較上年度下降3.5%；經(jīng)營貸款余額到達3788.19億元，較上年度增長21.19%；消費貸款余額到達2508.13億元，較上年度增長4.68%。表3-12021-2022年中信銀行個人貸款規(guī)模單位：百萬元人民幣個人貸款及墊付住房抵押信用卡經(jīng)營貸款消費貸款應(yīng)收租賃安排款小計2021年12月31日973390528261312584239589-20538242022年12月31日9758075111013788192508133702116910數(shù)據(jù)來源：中信銀行年度報表如表3-2年報數(shù)據(jù)顯示，其不良貸款余額652.13億元，不良貸款率1.27%，這兩個指標均超過“雙降”，撥備覆蓋率也有21.12個百分點的提高。中信銀行在2019年至2022年期間，不良貸款率分別為1.65%、1.64%、1.39%和1.27%，撥備覆蓋率分別為175.25%、171.68%、180.17%和201.19%，表現(xiàn)出良好的風(fēng)險管理能力。到2022年末，中信銀行公司的貸款不良率顯著低于去年末，僅為0.33%；而個人貸款的不良率則攀升0.08%。表3-22021-2022年中信銀行個人貸款年報數(shù)據(jù)單位：百萬元人民幣 2022年12月31日2021年12月31日余額占比（%）不良貸款余額不良率（%）余額占比（%）不良貸款余額不良率（%）公司貸款252401648.99434791.72233617948.11478282.05個人貸款211691041.08217341.03205382442.29194810.95票據(jù)貼現(xiàn)5118469.93-0.004659669.601500.03貸款合計5152772100.00652131.274855969100.00674591.39數(shù)據(jù)來源：中信銀行年度報表3.2個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理架構(gòu)搭建完善，如圖3-1主要包括負責項目審批及整體風(fēng)險管理的風(fēng)險管理部、負責整體信用管理的授信業(yè)務(wù)管理部、負責條線管理的個人信貸部等，他們既各司其職，又相互配合，共同筑牢個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險合規(guī)防線。其中，風(fēng)險管理部和授信業(yè)務(wù)管理部向風(fēng)險總監(jiān)匯報工作，個人信貸部向零售分管負責人匯報工作，風(fēng)險總監(jiān)和零售分管負責人向行長匯報工作。該機構(gòu)的重點是監(jiān)督并確保金融機構(gòu)的安全。它致力于通過完善的風(fēng)險管理機制，來確保金融機構(gòu)的安全。這些機構(gòu)將會根據(jù)客戶的需求，提供專業(yè)的金融服務(wù)，并對其進行監(jiān)督。此外，該機構(gòu)還將會研究并提出有效的金融政策，以確保金融機構(gòu)的安全。風(fēng)險管理部門負責識別、評估、監(jiān)控和控制銀行面臨的各種風(fēng)險,制定和實施風(fēng)險管理政策和制度，確保其與中信銀行整體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃相一致；負責識別、評估并監(jiān)控銀行的各種風(fēng)險，并及時采取必要的風(fēng)險控制措施；建立和完善風(fēng)險管理模型和方法，提高風(fēng)險控制的有效性和準確性；組織開展風(fēng)險管理培訓(xùn)和教育，加強員工對風(fēng)險管理的認知和理解；參與和組織風(fēng)險評估和監(jiān)管，與監(jiān)管機構(gòu)、內(nèi)部審計、外部審計等部門密切合作，確保銀行風(fēng)險管理的合規(guī)性和有效性。授信業(yè)務(wù)管理部部門負責制定全行授信業(yè)務(wù)貸后、投后相關(guān)政策、工作機制及相關(guān)制度，負責全行授信業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)；負責制定、執(zhí)行全行問題資產(chǎn)控制指標，并進行考核評價；負責全行信貸資產(chǎn)以及非信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類及損失準備計提的管理；負責組織、指導(dǎo)、監(jiān)控、檢查全行表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)、綜合融資業(yè)務(wù)的貸后、投后管理以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析；對個貸業(yè)務(wù)用信管理、押品管理以及檔案管理進行指導(dǎo)和監(jiān)督等。個人信貸部門致力于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，包括策劃、執(zhí)行、維護、改進、升級、維護、改進、提高、優(yōu)化、提升。其目標是為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的價值，為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)。他們將不斷努力，為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的價值，進一步提高工人的綜合素質(zhì)，為公司的可繼續(xù)健康發(fā)展做出貢獻。圖3-1中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)圖數(shù)據(jù)來源：中信銀行官網(wǎng)3.3個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控機制中信銀行堅守審慎、理性以及穩(wěn)健的準則，全方位對包含效益和風(fēng)險等等在內(nèi)的因素進行考量，在個人貸款業(yè)務(wù)的操作一系列程序當中，對不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險進行良好把控。按照相應(yīng)的實際所需，該行將較為清晰的風(fēng)險治理架構(gòu)創(chuàng)建了出來，這一架構(gòu)有著非常明確的層次劃分，也有相應(yīng)的職責范疇規(guī)定，在這樣的風(fēng)險管理運行制度操作之下，各級風(fēng)險具體管理和負責人分工明確，不同業(yè)務(wù)操作流程也有相應(yīng)的規(guī)范。就風(fēng)險管理組織架構(gòu)來說，按照領(lǐng)導(dǎo)干部負責制這一角度，不同級別的銀行行長急需對整體性的風(fēng)險管理操作進行控制，圍繞著中信銀行，對其個人貸款風(fēng)險進行相應(yīng)的基礎(chǔ)性規(guī)劃。為了使得風(fēng)險管理方針獲得相應(yīng)的實踐，市銀行和所管轄的支行根據(jù)不同地方的實際所需進行權(quán)力和職責的分配，不同部門相互間嘗試進行協(xié)作，并對信息交流方面的工作予以落實。對筑牢風(fēng)險管理“三道防線”進行牢固創(chuàng)建，需要不同部門進行密切協(xié)調(diào)。為了使個人貸款風(fēng)險管理良好的落實，中信銀行將部門信息溝通機制創(chuàng)建了出來，對不同業(yè)務(wù)部門的職責和權(quán)力分配進行了均衡，使得各個部門相互間得到制約和支撐。對第一道防線進行管理把控。對于個人貸款風(fēng)險防范控制來說，首個關(guān)口應(yīng)當是前臺業(yè)務(wù)部門，其關(guān)鍵負責的任務(wù)像下面所展示的這樣：首先是對風(fēng)險管理有關(guān)政策在本部門的落實進行相應(yīng)的承擔；其次是立足于貸款的一系列時間中的信息審查工作之下，對潛在風(fēng)險識別等任務(wù)進行落實；再次是對包含風(fēng)險類型等在內(nèi)的情況進行相應(yīng)的及時報送，將有關(guān)情況傳遞到后臺部門之中。對第二道防線進行強化。對于個人貸款風(fēng)險管理這一部門來說，是專門為了對個人貸款風(fēng)險進行防范的一大部門，亟需圍繞著個人貸款業(yè)務(wù)，對其整個流程進行相應(yīng)的監(jiān)督管理，并結(jié)合不同業(yè)務(wù)部門傳遞出來的風(fēng)險信息，細致化探究風(fēng)險背后的影響因素。其關(guān)鍵承擔的職責像下面所展示的這樣：首先是對個人貸款風(fēng)險因素進行持續(xù)化監(jiān)測，并對有關(guān)風(fēng)險信息進行相應(yīng)的收集整理，對風(fēng)險管理的具體效果進行評價并提出相應(yīng)的舉措；其次是對檢查計劃進行制定，圍繞著遵循不同類型業(yè)務(wù)實施細則的具體情況加以檢查，包含現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩大方面，推動業(yè)務(wù)活動操作規(guī)范和標準化的方向邁進；再次是對協(xié)調(diào)工作進行落實，使得不同部門運用的風(fēng)險管理舉措保持一致的水平。對第三道防線進行強化。對于風(fēng)險測算警示業(yè)務(wù)部來說，是對壞賬產(chǎn)生進行風(fēng)險管理的總段部門，因此，其關(guān)鍵圍繞著包含業(yè)務(wù)等在內(nèi)的部門的履責情形進行相應(yīng)的審計操作。該部門圍繞著中信銀行，對此進行整體的定期審計檢驗，運用審計報告這樣的方式，及時對該行存在的不足之處進行披露。由此，能夠及時遏制潛在的個人貸款有無風(fēng)險。3.4個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理流程中信銀行采取了嚴格的風(fēng)險管理流程，從申請到審批，如圖3-2所示，以確保貸款的安全性和有效性。為此，銀行會在客戶開始辦理個人貸款業(yè)務(wù)之前，就向其提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，并且要求借款人提前準備充足的貸款信息資料，以確保貸款的安全性和有效性。在借款人準備好所有必要的信息之后，他們就可以通過中信銀行的網(wǎng)點或者在線網(wǎng)站提出書面的個人貸款申請，中信銀行會在收到申請后三天內(nèi)進行審核，以確保貸款的合法性、真實性和有效性。如果貸款符合中信銀行的基本要求，客戶經(jīng)理將會撰寫一份審核報告，并將其中的數(shù)據(jù)提交給審核員，以確保貸款的合法性和有效性。如果銀行的程序被批準，那么這筆個人貸款就會被發(fā)放。如果銀行沒有通過審核，那么中信銀行會向授權(quán)人員解釋為什么申請被退回。為了應(yīng)對這種高風(fēng)險的個人貸款交易，中信銀行通常會進行現(xiàn)場檢查或跟蹤。圖3-2中信銀行個人貸款風(fēng)險管理流程數(shù)據(jù)來源：中信銀行官網(wǎng)第4章中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題4.1個人貸款風(fēng)險管理系統(tǒng)不健全中信銀行目前正在努力改進其自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)，以提高其服務(wù)效率和質(zhì)量。云計算技術(shù)的進步已經(jīng)大大改變了這種情況，它可以提供更加便捷的服務(wù)，比如可以實時監(jiān)測客戶的財務(wù)狀況，并且可以快速準確地進行信息核實，從而更好地保護客戶的利益。由于沒有充分的準備，這種做法增強了對貸款的監(jiān)管，但同時也削弱了對審查人員的要求，讓他們的工作變得毫無意義，沒有辦法準確地反映出借款者和擔保者的信息，最終造成了嚴重的金融風(fēng)險。中信銀行的個人貸款部門存在著問題，其中最重要的原因就是缺乏獨立的貸款監(jiān)督機構(gòu)，使得內(nèi)部監(jiān)督體系無法得到充分的完善。為了解決這一問題，中信銀行建立了一套完善的貸款監(jiān)督機制，并將其納入日常運營之中。采用這種工作模式可能會增加貸款管理機構(gòu)的負擔，因為在業(yè)務(wù)量龐大的情況下，可能會導(dǎo)致貸款審批過程中出現(xiàn)疏漏。貸后資金用途監(jiān)控模型有效性較差，中信銀行總行已上線了新零售信貸系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信用貸款系統(tǒng)資金流向監(jiān)控功能，但在模型的實際應(yīng)用過程中，通過內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題對模型進行交叉驗證，發(fā)現(xiàn)模型監(jiān)控的有效性還比較差，很多資金流向禁止領(lǐng)域的貸款沒被監(jiān)測篩選出來。由于市場環(huán)境以及客戶規(guī)避資金監(jiān)控的手段在不斷變化，可能會導(dǎo)致已有的監(jiān)控模型有效性降低，后續(xù)還需要對監(jiān)控模型進行迭代升級優(yōu)化，不斷擴充監(jiān)控角度及命中概率。系統(tǒng)設(shè)計缺陷導(dǎo)致網(wǎng)貸資金自動申購薪金煲，薪金煲是中信銀行普及率很高的貨幣基金，客戶可開通自動申購。當網(wǎng)貸客戶在30萬內(nèi)自主支付到本人借記卡后，由于很難做到提款金額和時間與用款金額和時間精確匹配（比如,客戶申請網(wǎng)絡(luò)貸款用于住房裝修，工程款及購買不同建材的用款項目較多,且不會一次性購買支付,不同具體用途的資金會在一段時間內(nèi)陸續(xù)支出），在提款后、支付前可能有短暫時間客戶資金閑置，存在個人結(jié)算賬戶中。由于部分貸款客戶的放款賬戶設(shè)置了自動申購薪金煲功能，在貸款資金發(fā)放后，客戶未及時轉(zhuǎn)出，賬戶余額超出保底金額的部分自動申購了銀行薪金煲產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)生貸款挪用風(fēng)險。4.2貸款審核流程不夠完善中信銀行貸款審核流程中有很多方面存在不夠完善的部分，人為因素中，中信銀行的招聘、培訓(xùn)和管理等環(huán)節(jié)存在問題，導(dǎo)致審核人員對貸款審核流程的認識不足、審核標準不一致或疏忽工作，進而影響流程的完善度。在技術(shù)因素中，現(xiàn)代金融市場變化迅速，需要中信銀行不斷拓展與完善技術(shù)手段，但其貸款審核系統(tǒng)過于陳舊，無法適應(yīng)新市場的需求，導(dǎo)致流程不夠完善。還有市場壓力過大導(dǎo)致目前金融市場競爭激烈，銀行之間的競爭成為一種壓力，中信銀行可能在貸款審核過程中不夠謹慎，放寬審核標準，以吸引更多的客戶和業(yè)務(wù)?？傊?，中信銀行需要采取措施，加強其人才培養(yǎng)、技術(shù)升級、市場競爭力和法律制度的規(guī)范等，以確保貸款審核流程的嚴密性和完善度，盡量避免風(fēng)險發(fā)生。根據(jù)中國人民銀行、銀保監(jiān)會相關(guān)對于個人貸款具體用途的規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款用途不明確的貸款，由于貸款合同中存在嚴重的內(nèi)容沖突，如金額的差異、審查過程中的疏忽以及對客戶信息的質(zhì)疑，使得最終的貸款無法按照預(yù)期的標準獲得，從而給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟損失，不良貸款率上升，這些都被視為操作性風(fēng)險。4.3個人貸款征信體系不完整隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，道德水平的變化以及收入的變化已成為影響個人信貸的重要因素。為此，當前中信銀行已經(jīng)開始采取措施，加強信用審查，提高征信體系的可靠性，以減少由此帶來的個人貸款風(fēng)險，從而促進其可持續(xù)的發(fā)展。由于當前的信用征信體系存在著諸多缺陷，其最顯著的表現(xiàn)就是，銀行缺乏有效的審查、監(jiān)督、追溯以及及時發(fā)現(xiàn)、識別、處理、反饋，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、識別、處置、追究、糾正信用風(fēng)險，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、處理信用風(fēng)險，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、處理信用風(fēng)險，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險。由于當前的個人資信評估體系存在著明顯的漏洞，使得其具有較低的可靠度、可操作性，從而影響到金融機構(gòu)的正常運營。這種情況使得金融機構(gòu)很難有效地掌握貸款者的真實情況，從而造成貸款者與金融機構(gòu)的信任度失衡，從而影響到金融機構(gòu)的正常運營。隨著金融科技的發(fā)展，個人信用已經(jīng)成為金融機構(gòu)評估個人財務(wù)風(fēng)險的重要指標。然而，目前仍然缺乏一個完善的、精準的個人信用數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致個人信用數(shù)據(jù)的收集和分析效率低下，從而影響金融機構(gòu)對個人財務(wù)風(fēng)險的評估和管理。中信銀行在審批個人信貸業(yè)務(wù)時，沒有進行更深入的調(diào)查，僅以貸款人的身份證明、收入證明等作為判斷依據(jù)。信用調(diào)查憑證僅限于單位證明或者自報內(nèi)容，這導(dǎo)致銀行無法充分了解貸款人的信用狀況，尤其是無法確定他們是否曾經(jīng)違反信用協(xié)議或失去信用。當信息不平等時，可能會導(dǎo)致許多問題。這表明，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)可能存在多種風(fēng)險。其中一種可能是征信體系不完善，另一種可能是無法識別真?zhèn)?，還有可能是缺乏共享的信息。4.4貸后的風(fēng)險預(yù)警機制不健全監(jiān)管不到位中信銀行一直致力于控制個人貸款風(fēng)險，其中最重要的一環(huán)便是貸后管理。然而，與其他銀行相比，中信銀行在這一領(lǐng)域的發(fā)展水平較低，導(dǎo)致其個人貸款風(fēng)險依然較高。為了解決這一問題，中信銀行采取了更加嚴格的貸后管理措施，使其能夠達到規(guī)范化和流程化的標準。中信銀行的貸后管理存在諸多挑戰(zhàn)，貸款后續(xù)管理工作未能得到足夠的重視。由于貸后監(jiān)管困難，信息披露過程耗時較長，而且信息不符合法律法規(guī)，信貸人員可能會欺騙客戶，從而使得信貸人員無法全面了解企業(yè)的信息，也無法及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，從而使得風(fēng)險控制缺乏靈活性和預(yù)測能力。中信銀行一直致力于提高個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，但由于業(yè)務(wù)經(jīng)理缺乏實踐經(jīng)驗，導(dǎo)致貸款系統(tǒng)無法及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，從而使得風(fēng)險很難在貸款審查的早期階段得到發(fā)現(xiàn)，從而影響了貸后管理的有效性。中信銀行存在重貸輕管的問題，導(dǎo)致貸后管理缺乏關(guān)注，銀行負責人忽視后續(xù)的跟蹤工作，只關(guān)心業(yè)績的提升，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險的出現(xiàn)。此外，銀行僅僅停留在表面的檢查和風(fēng)險預(yù)警，無法有效地防范和控制不良貸款的發(fā)生，從而使得不良貸款的比例大幅提升。如果中信銀行未能有效地控制和管理個人貸款的貸后風(fēng)險，將會嚴重損害其資產(chǎn)的質(zhì)量。第5章完善中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議5.1優(yōu)化個人貸款風(fēng)險管理系統(tǒng)一個成功的風(fēng)險管理體系對于降低銀行業(yè)的風(fēng)險至關(guān)重要。中信銀行正在努力建立一個適用于其業(yè)務(wù)流程的完善體系，這需要資金和專業(yè)人員的支持。目前，中信銀行正在努力改進業(yè)務(wù)流程，提高效率，減少人力成本。將貸款人劃分為四個部分：第一部分是信用良好，但貸款金額較低的客戶；第二部分是信用良好，但貸款金額較高的客戶；第三部分是信用一般，但貸款金額較低的客戶；第四部分是信用一般，但貸款金額較高的客戶。通過這種方法，不僅可以提高貸款的效率，還可以降低不良資產(chǎn)的比例。這個原理是：對于信用較高的客戶，審批的速度可能會比信用較低的客戶略快，因為他們提供的信息都是真實有效的，幾乎沒有欺詐的情況，所以信用風(fēng)險本身就較低。相反，對于信用較低的客戶，審核的過程可能會更加嚴格。通過提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，我們可以降低個人貸款的風(fēng)險。為了提高效率，建議成立一個信貸監(jiān)督機構(gòu)，該機構(gòu)將對個人貸款項目進行嚴格的風(fēng)險控制，并對申請者的申請進行詳盡的審核。這樣，我們就可以有效地降低申請者的申請難度，并且可能會避免不必要的麻煩。通過全面檢驗和評估，仔細檢驗審查的重點因素，并且堅決執(zhí)行相應(yīng)的管理規(guī)定，以保證質(zhì)量。同時，建立完善的審批機構(gòu)和流程，以便有效地控制和管理。5.2完善貸款審核流程“三項檢查”規(guī)則和規(guī)定是中信銀行用來控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的最佳手段，它們包括貸款前的調(diào)查、中期的審核以及成功的審核，對于貸款的發(fā)放和償還起著至關(guān)重要的作用?！叭棛z查”規(guī)章制度也是中信銀行的重要組成部分。為了保證個人貸款業(yè)務(wù)的順利進行，“三查”必須被嚴格遵守。在申請貸款之前，必須確保貸款人的第一筆還款來源和第二筆還款來源都已經(jīng)被記錄下來，這樣才能夠根據(jù)審核結(jié)果確定貸款。在成功獲得貸款之后，我們將密切關(guān)注借款人的基本信息，建立完善的個人信用貸款管理體系，并且擴大了操縱和管理的范圍，以確保貸款的有效歸還。中信銀行要加強對借款從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，建立基于信用借款質(zhì)量的績效考核與監(jiān)管體系，通過學(xué)習(xí)提高職業(yè)道德。從業(yè)者必須塑造適當?shù)臉I(yè)務(wù)管理理念，具有良好的素養(yǎng)和責任心，才能有效的防范個人貸款業(yè)務(wù)中的一些可以控制的風(fēng)險。從而促進個人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，推動經(jīng)濟的進步。5.3健全個人貸款征信體系中信銀行個人貸款征信體系是銀行風(fēng)險管理的重要組成部分，征信體系的完善度和準確性直接影響銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和盈利能力。建立健全征信數(shù)據(jù)收集機制：中信銀行應(yīng)建立起完善的數(shù)據(jù)收集機制，確保收集到的數(shù)據(jù)準確、全面、時效和可靠?？梢酝ㄟ^與第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)合作，建立數(shù)據(jù)共享平臺，以提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和覆蓋率。完善數(shù)據(jù)處理和認證技術(shù)：為了保證征信信息“真實、準確、全面、及時、合法”，可以采用人工智能等新技術(shù)加強數(shù)據(jù)處理和認證，并加強數(shù)據(jù)的加密和安全保護。建立科學(xué)合理的評分模型：中信銀行可以根據(jù)數(shù)據(jù)分析，開發(fā)出合理的評分模型，以便為銀行的貸款業(yè)務(wù)提供幫助。同時，銀行也應(yīng)加強對評分模型的動態(tài)更新和改善?？傊?，銀行需要采取科學(xué)、數(shù)據(jù)化、合作化、安全化的手段，加強個人貸款征信體系的建設(shè)和運營，并且不斷優(yōu)化和完善征信體系，以便為銀行和客戶提供更好的服務(wù)。5.4強化個人貸款貸后管理中信銀行致力于通過完善的貸后監(jiān)督、及時的風(fēng)險評估、有效的監(jiān)督措施以及有效的風(fēng)險處置，來確?？蛻臬@得優(yōu)質(zhì)的個人信用借款，實現(xiàn)其長期穩(wěn)定的經(jīng)營。中信銀行正在努力提升其個人信用貸款的風(fēng)險控制能力。具體來說，銀行將重點關(guān)注信用審核，并對所提供的信用審批過程中的細節(jié)進行監(jiān)督。同時，銀行還將對所提供的信用審批過程中的所有細節(jié)都予以審核，確保信用審核的準確性。通過這些措施，中信銀行希望能夠更好地控制信用審核的過程，并確保信用審核的公平、公正。中信銀行一直在努力提升信貸風(fēng)險管理水平，通過加大投入，加快審批速度，提高審批效率，以及加大監(jiān)督力度，以期為客戶提供更加安全、可靠的信貸服務(wù)。此外，中信銀行也在積極推行信息化、智慧化的信貸服務(wù)，以及構(gòu)建一套全面的信息化、智慧化的信貸服務(wù)模式，以有效地降低客戶的信任危害，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。為了提高個人貸款的質(zhì)量，我們必須采取全面的措施，包括在不同的渠道、領(lǐng)域、不同的階段，并且加強對貸款后續(xù)管理的監(jiān)督。中信銀行應(yīng)當從宏觀角度出發(fā)，加強對相關(guān)政策的執(zhí)行，積極推行動態(tài)管理，建立健全的個人信用貸款體系，嚴格遵守內(nèi)部控制的要求，建立并不斷優(yōu)化客戶關(guān)懷、信用評估、信用保障及其他相關(guān)服務(wù)體系，建立一套有效的信用評估、信用保障及其他相關(guān)支持體系，從而有效地促使信用信息的及時準確地傳遞，并有效地指導(dǎo)信用信息的及時處置，從而達到最佳的信用信息傳遞效果。中信銀行已經(jīng)制訂了一套完善的后期貸款責任體系，旨在更加清晰地劃分和控制貸后管理的職能。此外，銀行還將積極參與到風(fēng)險監(jiān)控、預(yù)警和貸后管理的過程當中，仔細審核每一項潛在的危機，制訂完善的審計報告，以便更好地保障客戶的利益。結(jié)論本文以中信銀行為研究對象，分析其個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)中信銀行存在個人貸款風(fēng)險管理系統(tǒng)不健全、貸款審核流程不完善、個人貸款征信體系不完整、貸后的風(fēng)險預(yù)警機制不健全監(jiān)管不到位等問題。為提高銀行經(jīng)濟效益、降低不良貸款率，提出優(yōu)化個人貸款風(fēng)險管理系統(tǒng)，完善貸款審核流程，健全個人貸款征信體系，強化個人貸款貸后管理等解決辦法。個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理中十分關(guān)鍵的部分，通過提高個人貸款風(fēng)險管理的能力可以提高銀行的競爭力，從而使銀行效益達到最優(yōu)化。商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的重要研究課題。本文對該課題的研究還不夠深入，存在著不足之處，后續(xù)會持續(xù)關(guān)注此研究內(nèi)容。參考文獻[1]曹羽佳.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制流程優(yōu)化研究.[J].商訊,2022(04):72-75.[2]李丹.托起新市民的安居夢——訪中國建設(shè)銀行住房金融與個人信貸部總經(jīng)理梁海燕[J].中國金融家,2022(07):6