【校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的消費影響及其風(fēng)險防范（含問卷）20000字（論文）】

校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的消費影響及其風(fēng)險防范目錄第一章研究背景及意義………………11.1研究背景………………………11.2研究意義………………………1第二章校園網(wǎng)貸對大學(xué)生消費觀影響的現(xiàn)狀分析…………………22.1問卷設(shè)計及實施情況…………22.2校園網(wǎng)貸下大學(xué)生的消費觀…………………42.2.1大學(xué)生基本懂得理性消費………………42.2.2大學(xué)生總體認(rèn)可適度消費………………52.2.3大學(xué)生能夠堅持誠信消費………………62.3校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的消費觀產(chǎn)生的影響……72.3.1勤儉節(jié)約意識受到削弱…………………72.3.2樸素求實思想有所淡化…………………92.3.3精神文明觀念相對弱化…………………112.3.4法律維權(quán)精神較為淡薄…………………13第三章大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸消費的原因及其影響因素分析………163.1大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸消費的原因……………163.1.1家庭層面原因……………163.1.2學(xué)校層面原因……………163.1.3政府層面原因……………163.2大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費影響因素分析…………173.2.1主觀原因分析……………173.2.2客觀原因分析……………19第四章校園網(wǎng)貸的風(fēng)險分析…………204.1大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的主要風(fēng)險……………204.1.1貸款的利率及相關(guān)費用收取不明………204.1.2以貸還貸形成惡性循環(huán)…………………204.1.3泄露個人信息和隱私……………………214.2大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的風(fēng)險成因……………214.2.1缺乏完善的法律法規(guī)……………………214.2.2網(wǎng)貸市場缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)…………224.2.3缺乏正確的消費觀念與防范意識………22第五章校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防范機制及措施……………245.1構(gòu)建完善的預(yù)警機制…………245.1.1政府進(jìn)一步完善相關(guān)法律………………245.1.2高?？破站W(wǎng)貸的危害性…………………245.1.3家長提高親子的溝通度…………………255.2校園網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施……………………255.2.1政府加強網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度…………255.2.2高校仔細(xì)摸查精準(zhǔn)的貸款學(xué)生…………265.2.3構(gòu)建多元的風(fēng)險防范機制………………26小結(jié)……………………27參考文獻(xiàn)………………29附件……………………30第一章研究背景和意義1.1研究背景在網(wǎng)絡(luò)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為其重要的組成部分，以其門檻低、簡便快捷、無擔(dān)保等特點，在經(jīng)濟(jì)來源單一、社會經(jīng)驗欠缺的學(xué)生中備受歡迎。但是政府對校園網(wǎng)貸沒有完善的監(jiān)管體系，眾多校園網(wǎng)貸平臺，為了惡意競爭、盲目逐利，存在無證經(jīng)營、泄露信息、涉嫌詐騙等問題，使學(xué)生深陷校園網(wǎng)貸困境，對學(xué)生本人、家庭、學(xué)校和社會都造成了嚴(yán)重的后果。在學(xué)生層面，校園網(wǎng)貸嚴(yán)重影響學(xué)生的情緒，造成學(xué)生無法正常的學(xué)習(xí)和生活；在家庭層面，校園網(wǎng)貸加重了家長的生活壓力，使家庭關(guān)系緊張；在學(xué)校層面，校園網(wǎng)貸擾亂師生正常的工作、學(xué)習(xí)和生活，造成師生關(guān)系、同學(xué)關(guān)系惡化，導(dǎo)致良好學(xué)風(fēng)校風(fēng)建設(shè)無法順利地進(jìn)行；在社會層面，校園網(wǎng)貸破壞社會和諧與穩(wěn)定。近幾年，因校園網(wǎng)貸引發(fā)的跳樓自殺、裸條借貸等悲劇不斷發(fā)生，校園網(wǎng)貸已經(jīng)成為一個社會問題。借貸亂象的狀況，究其根源，大學(xué)生消費觀出現(xiàn)偏差是主要原因，從消費觀角度防范“校園貸款”風(fēng)險，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費觀，規(guī)范利用借貸便利，避免不良套路“校園貸”，是順應(yīng)當(dāng)前高校思想政治現(xiàn)實需求的重要課題。1.2研究意義在“校園貸”影響下對大學(xué)生消費觀問題進(jìn)行研究，通過大學(xué)生消費現(xiàn)狀剖析大學(xué)生的消費觀存在的問題，設(shè)置一系列防范機制及措施，幫助大學(xué)生樹立科學(xué)理性的消費觀，豐富高校思想政治教育實踐，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，在理論和實踐上具有積極意義。加強大學(xué)生消費觀教育，有利于大學(xué)生保持健康成長和全面發(fā)展?fàn)顟B(tài)，有利于大學(xué)生培育積極向上的消費習(xí)慣和人生態(tài)度，對于凈化高校學(xué)風(fēng)和社會環(huán)境，為大學(xué)生創(chuàng)造良好的成長成才空間，維護(hù)社會大局穩(wěn)定都具有重要的意義。

第二章校園網(wǎng)貸對大學(xué)生消費觀影響的現(xiàn)狀分析2.1問卷設(shè)計及實施情況本次調(diào)查線上問卷調(diào)查方式調(diào)查，以A高校大學(xué)進(jìn)行抽樣調(diào)查，本次線上調(diào)查是以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過前期調(diào)查摸底和查閱文獻(xiàn)，詳細(xì)編寫了《“校園貸”對大學(xué)生消費觀影響情況調(diào)查問卷》，主要由“個人基礎(chǔ)情況”、“校園貸使用情況、消費觀情況”三個板塊組成，共涉及20個問題。第一板塊主要為大學(xué)生的一些基本情況，包括性別、年級、家庭年收入、每月生活費等信息，主要了解大學(xué)生個人基本情況；第二板塊主要為大學(xué)生使用“校園貸”情況，包括大學(xué)生自身使用情況和次數(shù)、彌補資金缺口方式、使用“校園貸”的主要原因、認(rèn)為高校和家庭對于“校園貸”管理和了解情況、“校園貸”維權(quán)途徑等方面；第三板塊主要為大學(xué)生消費觀情況，包括如何看待消費超支、哪些情況下選擇借貸消費、日常借貸消費主要方面、消費時綠色環(huán)保思想情況、消費結(jié)構(gòu)、高校和家庭消費觀教育情況，重點了解“校園貸”影響下大學(xué)生消費觀情況。本次向A高校200名學(xué)生在線發(fā)放調(diào)查問卷，回收196份問卷，問卷回收率達(dá)98%。由表2-1可知，本次調(diào)查的對象中，男生有102人，所占比例為52%，女生有94人，所占比例為48%。在年級上大一、大二、大三、學(xué)生分別為77、79、40，所占比例分別為39%、40%、20%。在家庭年收入方面，主要以三萬元至九萬元為主，有103人，所占比例為52%。在月生活費上，主要以600至1000元為主，所占比例為54%。調(diào)查樣本節(jié)本情況如表2-1所示，從樣本數(shù)據(jù)分布看，性別比例、年級比例、月生活費情況和生活費來源基本符合實際，分布較為合理，數(shù)據(jù)能夠客觀的反映出當(dāng)前“校園貸”問題影響下大學(xué)生消費觀的現(xiàn)狀情況。大學(xué)生特征人數(shù)百分比性別男10252%女9448%年級大一7739%大二7940%大三4020%家庭年收入三萬～九萬元10352%九萬～十五萬元6332%十五萬～二十萬元178%二十萬元以上136%月生活費600元以下63%600～1000元10654%1000～1500元5830%1500元以上2613%表2-1大學(xué)生基本情況統(tǒng)計表據(jù)調(diào)查問卷反映，針對生活費主要來源情況，來自父母長輩的占比達(dá)到68%，來自獎助學(xué)金的占比為20%，來自勤工儉學(xué)的占比為10%，來自其他的占到2%，說明大學(xué)生作為特殊的消費群體，沒有固定的收入來源，生活費主要依靠父母供給，缺乏經(jīng)濟(jì)獨立性。圖2-2大學(xué)生生活費來源情況統(tǒng)計圖

2.2校園網(wǎng)貸下大學(xué)生的消費觀2.2.1大學(xué)生基本懂得理性消費理性消費是指消費者根據(jù)自己的實際需求和收入水平做出消費決策。大學(xué)生人數(shù)規(guī)模和消費力龐大，是社會消費力量的重要組成部分，其消費觀是一定時期社會消費情況的反映，也深刻作用和影響著一定時期的社會消費。如圖2-3，為了研究“校園貸”影響下大學(xué)生消費觀是否理性情況，我們設(shè)置了“您認(rèn)為在“校園貸”中合理的消費狀態(tài)和結(jié)構(gòu)”這個問題，參與調(diào)查的大學(xué)生中有66%的比例表示“理性消費，能做出合理消費計劃”，說明多數(shù)大學(xué)生在思想上能夠認(rèn)同理性消費觀念，通過提前適度規(guī)劃做好消費的統(tǒng)籌；有21%的比例大學(xué)生表示“嚴(yán)控花銷，消費不超出預(yù)算范圍”，說明也有部分大學(xué)能過嚴(yán)格控制自身消費，確保不超前消費；有10%比例的大學(xué)生表示“自由隨性，可以接受高消費”，有3%比例的大學(xué)生表示“沒有規(guī)劃，有多少花多少”，整體上可以看出認(rèn)同理性消費的比例高于非理性方面的觀點。圖2-3大學(xué)生心中合理的消費狀態(tài)和結(jié)構(gòu)調(diào)查表明，“校園貸”影響下大學(xué)生在消費觀持不同態(tài)度，有積極擴張型的消費觀念，有穩(wěn)健理性、松緊適度的消費觀念，有謹(jǐn)慎保守的消費觀念，但是總體上能夠樹立理性消費觀念，大多數(shù)能過抵制盲目非理性消費，說明當(dāng)前情況下大學(xué)生總體上的消費觀是正確合理的。大學(xué)生是否理性消費對社會生產(chǎn)和價值取向有重要影響。比如，為了促進(jìn)商品消費，某些商家往往會利用廣告效應(yīng)、從眾心理和名人效應(yīng)，堅持逢節(jié)必過原則，挖掘一切可能的商機擴大銷量，或者采用“雙十一”大促銷、“618”購物節(jié)等方式提升銷量，有些消費者面對暫時不需要的消費品，由于受到非理性消費心理影響千擾，往往選擇“剁手”去購買大量商品，其中可能有很多商品并不是現(xiàn)在需要的或者用處不大的，消耗大量資金購買一些高消費產(chǎn)品，甚至于借貸消費，走上“吃土”還債的道路。也有一些大學(xué)生心中沒有理性消費概念，有多少錢花多少錢，往往是生活費的“月光族”甚至是“負(fù)翁”，為“校園貸”行為的產(chǎn)生提供了生存土壤?？梢娎硇韵M觀念對于“校園貸”影響下大學(xué)生樹立科學(xué)消費觀極為重要，堅持理性消費在其中發(fā)揮著源頭方面的積極作用。2.2.2大學(xué)生總體認(rèn)可適度消費隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的儲蓄型社會正在向多元化社會轉(zhuǎn)變，人們正在由單純追求高儲蓄轉(zhuǎn)向適度增加借貸杠桿消費。傳統(tǒng)的“儲蓄－消費－再儲蓄”消費模式，在生產(chǎn)能力薄弱的時期是有利于節(jié)約資源，為社會主義發(fā)展積聚動能，但是過于強調(diào)則會限制消費對生產(chǎn)的反作用，不利于人民群眾共享改革發(fā)展成果，阻礙改善生活消費和提升生活品質(zhì)。如圖2-4，對于“您對適度消費的看法”這個問題，68%的受訪學(xué)生認(rèn)為“基本認(rèn)同”，看見在適度的情況，大學(xué)生大多贊同通過適度方式消費滿足自身消費升級需求。9%的受訪學(xué)生認(rèn)為“不認(rèn)同”，2%的學(xué)生表示“非常不認(rèn)同”，大學(xué)生如果處理不好消費的合理度，就容易產(chǎn)生超前消費，滋生不良后果，這也是有一部分學(xué)生持反對意見的原因?？傮w看來，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)同適度消費，但是前提是適度消費和適度借貸，突破這個尺度就會背道而馳。圖2-4大學(xué)生對適度消費的看法

適度消費并不意味著盲目消費。大學(xué)生講究適度消費就是要做到既不過分苛求節(jié)儉清心寡欲，也不能盲目攀比超前消費，需要在滿足必要消費需求基礎(chǔ)上，形成合理消費觀念，以滿足自身多層次發(fā)展的消費需求。合理借貸一定程度上可以緩解大學(xué)生資金壓力，有力支持大學(xué)生滿足追求品質(zhì)消費的需要，有助于形成適度合理借貸消費的價值觀念?？梢娺m度消費是一種積極穩(wěn)健、松緊速度的消費觀念，大學(xué)生能夠做到適度消費則會科學(xué)合理認(rèn)識自身消費需求，主動謀劃消費規(guī)劃和發(fā)展方向，推動大學(xué)生提前適應(yīng)社會發(fā)展需求，樹立科學(xué)適度的消費觀。2.2.3大學(xué)生能夠堅持誠信消費目前，我國正在積極推進(jìn)誠信社會建設(shè)，逐步進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時代，信用對于社會主體發(fā)揮著越來越重要的作用。誠實守信是中華民族傳統(tǒng)美德，誠信是社會主義核心價值觀的重要方面，也是公民應(yīng)該具備的基本道德品質(zhì)。大學(xué)生誠信契約意識教育應(yīng)該在做好課堂教育的基礎(chǔ)上，多多通過實踐過程培養(yǎng)提升，在實踐中讓大學(xué)生懂得講誠信守契約的重要性，不斷培養(yǎng)高校學(xué)生的誠實守信、尊重契約的消費觀。如圖2-5，為研究“校園貸”是否有助于培養(yǎng)大學(xué)生誠信契約消費觀，我們設(shè)置了問題“您認(rèn)為“校園貸”背景下大學(xué)生是否需要樹立誠信契約精神”進(jìn)行問卷調(diào)查。調(diào)查顯示，有65%的受訪學(xué)生認(rèn)同“是，有利于大學(xué)生形成誠信履約的借貸消費觀”，顯示出半數(shù)以上學(xué)生持肯定態(tài)度。有23%的受訪學(xué)生認(rèn)為“否，大學(xué)生辨別能力尚不能滿足契約精神培養(yǎng)”，有12%的受訪學(xué)生表示“不清楚”。以上調(diào)查表明，大學(xué)生多數(shù)上認(rèn)同合法適度的“校園貸”有利于大學(xué)生誠信消費觀的培養(yǎng)，但是因為大學(xué)生涉世不深，容易受到不法“校園貸”侵?jǐn)_。圖2-5大學(xué)生誠實守信消費的看法

借貸行為需要建立在雙方誠信遵守合同約定的基礎(chǔ)上，現(xiàn)實生活中，大學(xué)生的借貸消費也需要遵守這一基本規(guī)則，央行也逐步將網(wǎng)貸信用納入第二代征信管理信息，互聯(lián)網(wǎng)不再是信用的法外之地。大學(xué)生通過使用網(wǎng)購平臺合法分期付款、免息透支等方式，培養(yǎng)自身按時還款，尊重合同約定的意識。校園借貸消費過程也是大學(xué)生誠信契約意識的啟發(fā)和鍛煉機會，引導(dǎo)大學(xué)生在借貸習(xí)慣中自覺養(yǎng)成誠信的消費觀。因此，可以得知在正規(guī)合法的校園借貸消費中，大學(xué)生基本堅持誠信契約的消費觀，講誠實信用，重契約精神，在合法的借貸還貸過程中不斷培育誠實倍用意識，大學(xué)牛消費觀總體誠信良好。2.3校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的消費觀產(chǎn)生的影響2.3.1勤儉節(jié)約意識受到削弱價值觀對大學(xué)生消費行為和借貸行為有著重要的影響，合理適度的消費觀是大學(xué)生健康成長成才和走向社會的基本要求。生產(chǎn)決定消費，消費對生產(chǎn)具有反作用。近年來，科學(xué)技術(shù)加速更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合和快速發(fā)展，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供給，網(wǎng)絡(luò)購物平臺和支付借貸平臺方便快捷。如圖2-6，針對大學(xué)生消費意識是否超前，筆者設(shè)置了“您在消費超過自己支付能力時怎么辦”這個問題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有14%選擇“不考慮購買”，有9%選擇“省吃儉用湊夠錢了去購買”，顯示有部分大學(xué)生是保守類型消費者，在消費時量入為出，將消費能力嚴(yán)格限制在收入水平之內(nèi)，拒絕超限制消費，這類學(xué)生的消費觀一般情況下不會去使用借貸消費。有5%選擇“向父母親友求助”，同時有72%選擇“通過借貸或者分期去購買”，顯示出選擇使用借貸消費的占比明顯較多。圖2-6大學(xué)生消費超支時的選擇

通過調(diào)查，我們可以對大學(xué)生消費意識和使用“校園貸”情況有一個基本了解，可以看出部分大學(xué)消費意識明顯較為超前，當(dāng)消費水平超過自身能力時，多半以上選擇超支消費，以借貸或者向家人親友借款方式滿足需求，表明多數(shù)大學(xué)生消費意識不盡合理?！靶@貸”行為猶如一枚硬幣，其對大學(xué)生消費觀的影響亦有正反兩個方面，需要全面認(rèn)識和把握。在認(rèn)識到“校園貸”影響下大學(xué)生消費觀總體良好的基礎(chǔ)上，更要客觀正確認(rèn)識其存在的現(xiàn)實問題，尤其是對大學(xué)生消費觀產(chǎn)生的消極影響，以及由此導(dǎo)致的一些不良后果。比如，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸消費興起和消費主義思想的滲透，一些大學(xué)生在對于“校園貸”的消費由淺嘗輒止向成為習(xí)慣轉(zhuǎn)變，由適度借貸消費向盲目攀比轉(zhuǎn)變，助長形成了鋪張浪費、攀比虛榮、不注重綠色環(huán)保和精神文明消費的消費觀。如圖2-7，對于“您是否使用過‘校園貸’”這個問題，參與調(diào)查的大學(xué)生中有10%的比例表示“沒有使用過”，說明當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)校園的滲透較為深入，沒有使用過的人數(shù)相對較少；“僅用過一次”的受訪學(xué)生占比有22%，說明嘗試使用或使用相對較少的學(xué)生也占有一定比例，該部分學(xué)生有可能在今后消費需求提升的情況下，轉(zhuǎn)化為經(jīng)常使用的群體，也有可能僅僅淺嘗輒止；“經(jīng)常使用”的受訪學(xué)生占比有62%，顯示出當(dāng)前大學(xué)生對于借貸消費行為較多，使用頻次較高，也說明了開展此次調(diào)研和加強大學(xué)生消費觀引導(dǎo)要研宄的重要性；“詳細(xì)知道借貸和還款細(xì)節(jié)”的占比僅為6%，結(jié)果作為需求方的學(xué)生對于供給方的產(chǎn)品了解不足。圖2-7大學(xué)生使用校園貸情況

調(diào)查表明，當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的深度影響下，大學(xué)生群體對于“校園貸”的使用較為普遍，經(jīng)常使用的大學(xué)生占有一定比例，僅使用過一次的占五分之一，沒有使用過的和詳細(xì)了解借貸細(xì)節(jié)的占比較少。由此可見，一方面，大學(xué)生消費觀念較為超前，在消費需求得不到滿足的時候，想方設(shè)補足資金法去實現(xiàn)目的，超前消費滿足超支需求的價值觀念占比較多，一定程度上說明大學(xué)生消費觀念超前現(xiàn)實收入水平，容易導(dǎo)致盲目超前消費，產(chǎn)生不夠合理適度的消費觀。另一方面，大學(xué)生借貸意識超前，敢于“用未來的錢，圓今天的夢”，大學(xué)生選擇使用借貸方式獲得資金的占比較高，而且使用頻次相對較多，說明“校園貸”在滿足大學(xué)生資金需求的同時，進(jìn)一步助長了盲目超前消費的不良習(xí)慣，弱化了大學(xué)生科學(xué)理性和合理適度的消費觀。2.3.2樸素求實思想有所淡化如圖2-8，針對“您在哪些情況下會選擇借貸消費”這一問題，選擇“看見朋友永高檔用品，我也要用”的受訪者占比30%，說明大學(xué)生的攀比超前消費心理在一定程度上存在，追求高消費和奢侈消費，在物品的實用性和品牌性上更加注重后者，在消費需求得不到滿足的情況下，往往借力于校園借貸消費?！靶@貸”在此情況下大量產(chǎn)生并充斥市場，一些“校園貸”產(chǎn)品以其門檻低、額度高、無需擔(dān)保等為宣傳賣點，導(dǎo)致大學(xué)校為片面追求高消費，淡化了注重樸素求實的消費觀。選擇“大家都在網(wǎng)貸消費，不用就是落伍”的受訪者占比22%，說明當(dāng)前校園環(huán)境下，大學(xué)生從眾心理和好奇心比較重，擔(dān)心在日新月異的社會變化中落伍，受朋友和同學(xué)借貸消費行為和自身獵奇心理雙重影響，往往嘗試性地使用借貸消費。古人語：“由儉入奢易，由奢入儉難”，當(dāng)“校園貸”消費導(dǎo)致的“消費升級”形成習(xí)慣后，往往難以得到改變，加劇淡化樸素求實的消費觀。選擇“學(xué)習(xí)培訓(xùn)資金需要，提升自我”的占比15%，說明仍然有一部分大學(xué)生能夠堅持正確的消費觀，注重在自我提升方面進(jìn)行投入。選擇“人情消費花銷增大，只能借貸”占比9%，說明大學(xué)校園受到社會風(fēng)氣影響，追求享樂安逸，各種節(jié)日禮物、吃喝宴請、戀愛交友等方面的花銷較多，往往成為月光族，這也是淡化樸素，求實消費觀的重要環(huán)節(jié)。圖2-8大學(xué)生何種情況下選擇借貸消費樸素求實是中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)，鐫刻在我們文化基因之上且歷久彌新，也是我們黨在領(lǐng)導(dǎo)革命建設(shè)和改革開放進(jìn)程中保持的優(yōu)秀品質(zhì)。長期以來，我們的社會主流思想是勞動光榮、節(jié)用裕民，有利于形成注重樸素求實的消費觀。近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，生產(chǎn)力得到極大解放，消費產(chǎn)品供給豐富，一些人逐漸忘記甚至摒棄勤勞樸素的思想，追求潮流攀比，彰顯身份符號，為求異求個性而盲目消費，有的人情消費盛行，導(dǎo)致人際關(guān)系金錢化、庸俗化。同樣，這種思想也由社會逐步蔓延至校園，對大學(xué)生的消費觀產(chǎn)生影響。同時，由于“校園貸”的出現(xiàn)，為大學(xué)生旺盛的消費需求提供了信貸資金，縱容了一些不良的消費觀念和習(xí)慣，滋生了從眾、求異、攀比的消費心理，淡化了注重樸素求實的消費觀。如圖2-9，想要了解“校園貸”依賴程度，還需要研究使用頻次。本次問卷設(shè)置了“您每個月使用借貸資金的次數(shù)”這個問題，主要總結(jié)大學(xué)校園借貸消費行為的次數(shù)分布。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有4%的受訪者的使用次數(shù)為“0-1次”，說明大學(xué)生每月不使用或者使用僅一次情況的占比很少，受“校園貸”吸引程度較低的情形可以排除。有34%的受訪者表示使用“2-4次”，可以看出隨著使用頻次的上升，大學(xué)生的占比也在提升，說明對“校園貸”使用的依賴度也在升高。有45%。受訪大學(xué)生表示使用“5-7次”，可以得出此使用頻次的占比最高，大學(xué)生主要次數(shù)在這個區(qū)間。有17%的占比表示使用“8次以上”，說明使用8次以上的有一定的占比，但是總體上較少。通過以上數(shù)據(jù)分析，可以看出，大學(xué)生使用“校園貸”的次數(shù)主要集中在2-7次，重點集中在5-7次，說明大學(xué)生使用“校園貸”的頻次相對較多，對于8次以上的情況也要重點注意，避免對“校園貸”過度依賴，導(dǎo)致淡化樸素求實的消費觀。圖2-9大學(xué)生月度使用借貸資金次數(shù)由此可見，一方面，大學(xué)生受社會環(huán)節(jié)影響，借貸資金填補消費缺口后，產(chǎn)生盲目追求潮流高消費和攀比浪費，同時人情交際消費占比也比較突出。說明“校園貸”的補位資金為大學(xué)生膨脹畸形消費需求創(chuàng)造條件。另一方面，大學(xué)生月度使用“校園貸”次數(shù)較多，容易產(chǎn)生資金需求慣性和依賴，形成“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，陷入循環(huán)貸的陷阱難以自拔。以上兩種情況相互交織影響，推波助瀾大學(xué)生產(chǎn)生不良的消費觀，進(jìn)一步淡化注重樸素求實的消費觀。2.3.3精神文明觀念相對弱化物質(zhì)文明和精神文明是相輔相成的，二者缺一不可。當(dāng)前，受到社會環(huán)境和多種因素影響，大學(xué)生物質(zhì)消費追求多元化、逐利化、個性化，對于精神文明的提升日漸下降，表現(xiàn)在貪圖物質(zhì)享受，輕視精神文化層面的消費和付出。當(dāng)物質(zhì)追求過于繁多且不注重提升精神世界時，人們物欲往往會占上風(fēng)，虛化精神文明的消費觀，阻礙合理消費觀的形成。大學(xué)生在追求物質(zhì)消費時，一定程度上往往是“假性需求”，一些商家抓住消費者追求物質(zhì)膨脹的心理，吸引物質(zhì)消費潮流，導(dǎo)致消費者為過剩的物質(zhì)生產(chǎn)來買單。而“校園貸”的推出，則為過剩的物質(zhì)消費提供資金支持，誘導(dǎo)大學(xué)生去增加物質(zhì)消費，不注重精神世界的豐富和自我提升。如圖2-10，設(shè)置了“您日常消費主要集中在哪些方面”問題，主要分析大學(xué)生消費重點領(lǐng)域。有占比32%的受訪者認(rèn)為是“生活飲食”，顯示出基本的物質(zhì)消費仍然占比最多。如食物、飲水等基礎(chǔ)需求，這是人們行動的最首要動力，雖然占比最多，但是可以看出占比己經(jīng)相對不是很高了。有占比27%的受訪者選擇“娛樂消遣”，有占比25%的受訪者選擇“妝容服飾”，顯示出大學(xué)生對于娛樂和物質(zhì)消費投入占比較大。圖2-10大學(xué)生借貸主要集中方面通過問卷調(diào)查，提出了大學(xué)生消費主要集中在那些方面和是否考慮綠色環(huán)保因素這兩項問題，分析大學(xué)生物質(zhì)文明和精神文明消費之間的情況。大學(xué)生作為國家培養(yǎng)的重點人才，正處于學(xué)習(xí)知識的關(guān)鍵時期，應(yīng)當(dāng)將主要精力放在精神世界豐富提升上來，自覺提高精神文明消費，減少物質(zhì)享樂消費。在物質(zhì)生產(chǎn)極大豐富的今天，更應(yīng)當(dāng)物質(zhì)和精神消費的平衡，增加精祌文化層面的消費投入。有占比16%的認(rèn)為是“學(xué)習(xí)培訓(xùn)”，表明有一定比例的大學(xué)生注重精神文化提升，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)增加自身技能和素質(zhì)，但是占比相較過低，借貸消費大多集中在追求物質(zhì)方面，顯示出部分大學(xué)生重視物質(zhì)享受，虛化精神文化消費的現(xiàn)狀值得關(guān)注。由此可知，一方面，部分大學(xué)生消費追求物質(zhì)享受，忽視精神文明層面的提升，“校園貸”影響下其物質(zhì)消費欲望被刺激膨脹，文化消費空間被壓縮擠占。另一方面，部分大學(xué)生在消費時不注重綠色環(huán)保，體現(xiàn)出其在借貸消費時對精神文明的忽視，過分強調(diào)自身物質(zhì)利益最大化，不利于精神文明建設(shè)，虛化了注重精神文明的消費觀。

2.3.4法律維權(quán)精神較為淡薄當(dāng)前，我國全面加快推進(jìn)“依法治國”戰(zhàn)略部署落地深植，法治國家建設(shè)和社會治理將逐步向縱深推進(jìn)。依法合規(guī)是開展各項社會活動的基礎(chǔ)和前提，也是大學(xué)生在借貸消費中增強自我保護(hù)的重要措施。如圖2-11，問卷提出了“您認(rèn)為選擇‘校園貸’最重視的是”。受訪大學(xué)生中，選擇“手續(xù)簡單，靈活方便”的占比為44%，所占比重最高，顯示出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大學(xué)生群體追求方便快捷的做事風(fēng)格。選擇“純信用無需擔(dān)?！钡恼急?1%，有些“校園貸”僅需本人手持一張身份證放款，或者將借款人的手機通訊錄信息抵押即可放款，迎合了部分大學(xué)生對資金的迫切需要，以及對借貸風(fēng)險的不重視，容易產(chǎn)生涉暴討債和騷擾短信轟炸式催債。選擇“貸款額度寬?！钡恼急?5%。，顯示出個別大學(xué)生對于“校園貸”較高額度的青睞。但是，選擇“安全合法”的占比僅為10%，所占比重相比最低，可以看出大學(xué)生在“校園貸”影響下，片面重視產(chǎn)品方便快捷和高額度，往往忽視借貸機構(gòu)是否合法就進(jìn)行借貸，弱化了依法合規(guī)的消費觀，加速不良“校園貸”問題的滋長和蔓延。圖2-11大學(xué)生借貸最重視方面面對不良“校園貸”暴露出的眾多問題，應(yīng)該可以看出部分大學(xué)生在開展借貸消費時，法律意識淡薄，富有僥幸心理，病急亂投醫(yī)現(xiàn)象層出不窮，為了追求高消費和歸還消費欠款絞盡腦汁，給不法“校園貸”可乘之機，弱化了依法合規(guī)的消費觀。同時，部分大學(xué)生信用意識淡薄，沒有認(rèn)識到個人信用的重要性，導(dǎo)致產(chǎn)生高額罰息，也因進(jìn)入黑名單而危害個人征信信息。部分大學(xué)生維權(quán)意識缺失，盲目借貸消費，不了解借貸產(chǎn)品具體內(nèi)容，遭遇非法“校園貸”侵害后應(yīng)對乏術(shù)，進(jìn)一步弱化依法合規(guī)的消費觀。社會上一小部分不法借貸機構(gòu)趁機伸出罪惡魔爪，利用大學(xué)生涉世未深、急需資金、維權(quán)意識淡薄等特點，推出了諸如套路貸、培訓(xùn)貸、美容貸、裸條借貸等誘惑陷阱，導(dǎo)致高額利息、循環(huán)借貸、暴力催債、跳樓自殺、色情侵害等惡性犯罪事件，嚴(yán)重擾亂大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活。如圖2-12，問卷提出了“您對“校園貸”維權(quán)途徑是否了解”問題，根據(jù)數(shù)據(jù)整理分析，認(rèn)為“非常了解”的占比13%，認(rèn)為“一般了解”的占比15%，可以看出部分大學(xué)生對于“校園貸”出現(xiàn)問題后如何維權(quán)了解不夠，僅有少部分了解情況。認(rèn)為“不了解”的占比48%，認(rèn)為“非常不了解”的占比24%，不了解具體維權(quán)途徑的大學(xué)生占比高，顯示出大學(xué)生在“校園貸”方面的維權(quán)意識有所欠缺，信用風(fēng)險認(rèn)識不到位，依法合規(guī)的消費觀有待進(jìn)一步培育和樹立。圖2-12大學(xué)生對維權(quán)途徑了解程度在眾多的不良“校園貸”案例中，很多大學(xué)生選擇以隱瞞、逃匿、被性侵甚至于自殺死亡等方式應(yīng)對，沒有意識到自身合法權(quán)益遭受到的侵害，法律意識和維權(quán)知識薄弱，說明一定程度上，“校園貸”影響下大學(xué)生的依法合規(guī)的消費觀存在弱化。由此可知，一方面，大學(xué)生在選擇“校園貸”時對于安全合法重視不夠，片面重視方便快捷、手續(xù)簡單和額度高，為不法“校園貸”生長留下縫隙。另一方面，大學(xué)生法律知識缺乏與人權(quán)意識淡薄，對于信用風(fēng)險了解不足，學(xué)法守法懂法用法情況不佳，顯示出“校園貸”影響下，大學(xué)生依法合規(guī)的消費觀仍然較為弱化。第三章大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸消費的原因及其影響因素分析3.1大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸消費的原因3.1.1家庭層面原因（1）家庭監(jiān)管不到位據(jù)調(diào)查，A高校大學(xué)生多數(shù)為外來生源，大部分時間是在校園中度過，大部分家庭除了每個月給孩子一定的生活費以外，對孩子的日常生活、心理動態(tài)、社交狀態(tài)等情況了解甚少。沒有家長在孩子身邊的監(jiān)管加上大學(xué)生心智不夠成熟，易受外界因素影響，就會形成使用貸款超前消費的錯誤消費觀。（2）家庭條件問題據(jù)調(diào)查，A高校大學(xué)生由于部分學(xué)生來自于農(nóng)村家庭，經(jīng)濟(jì)條件較一般，生活費只允許他們進(jìn)行日常的生活開銷，而不允許額外的支出，這就導(dǎo)致了學(xué)生因為缺錢而進(jìn)行校園網(wǎng)貸。3.1.2學(xué)校層面原因（1）學(xué)校的思想教育作用有限學(xué)校在學(xué)生的成長發(fā)展過程中起著決定性的作用。在所調(diào)研的A高校，對于學(xué)生正確消費觀的引導(dǎo)以及關(guān)于校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)有所欠缺。學(xué)校對于校園網(wǎng)貸的防范僅局限于掛橫幅標(biāo)語告誡學(xué)生，以及通過輔導(dǎo)員開年級大會警戒學(xué)生，這樣的做法并不能夠使學(xué)生完全認(rèn)清校園網(wǎng)貸的本質(zhì)。（2）學(xué)校監(jiān)管不足在A校內(nèi)的廁所等位置仍張貼有許多校園網(wǎng)貸的小廣告，若不及時清理，學(xué)生則會因為此類虛假宣傳而陷入校園網(wǎng)貸問題。且此類校園網(wǎng)貸平臺在校園內(nèi)設(shè)有“校園代理”，這些“校園代理”都是由學(xué)生所組成，他們對自己宣傳的校園網(wǎng)貸平臺了解不足，但為了自己的業(yè)務(wù)量會宣傳自己身邊的同學(xué)來進(jìn)行貸款，出了事就推給校園網(wǎng)貸平臺。此類現(xiàn)象在學(xué)生之中造成了極其不良的影響。3.1.3政府層面原因?qū)τ谛@網(wǎng)貸政府缺乏有效的監(jiān)控管理措施，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺參差不齊，審核門檻低，信用機制不夠完善，并不需要繁瑣的程序便能成功借款。在筆者調(diào)查的服務(wù)對象中，所有的服務(wù)對象都說他們很容易就借到錢了，并且只需要手持身份證拍一張照片和視頻。部分校園網(wǎng)貸平臺打著虛假廣告誘使學(xué)生進(jìn)行貸款，學(xué)生入“套”之后才明白自己被騙了。由于政府對校園網(wǎng)貸平臺審核機制還不夠完善，監(jiān)管還不夠嚴(yán)格，這就讓許多校園網(wǎng)貸公司為了盈利而利用法律的空檔，對在校大學(xué)生產(chǎn)生了極其不好的影響。3.2大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費影響因素分析3.2.1主觀原因分析大學(xué)生為特殊的消費群體，對于大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)貸款消費一定是由于消費觀念不正確造成的：存在攀比型消費觀念。攀比是人們常有的疾病心理，即使在平時生活中，人們也會發(fā)現(xiàn)身邊的親友生活質(zhì)量比自己好，從而產(chǎn)生相應(yīng)的嫉妒和攀比心理。正是因為此原因，所以經(jīng)常買一些自己不需要的物品，此現(xiàn)象在大學(xué)生中很常見；（2）缺乏實用型消費觀念。由于學(xué)生在消費中缺乏理性思考，每個人在消費中都會考慮物品對自己的需求，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，這種需求可以用效率來表達(dá)。對于一個理性的人來講，它衡量的是當(dāng)前消費所獲得的效率與多時期資源配置所獲得的效率之間的差異，如果將消費者在多期資源配置后所獲得的總體效果結(jié)合起來，要想獲得比今天的及時購買更高的效率，理性的學(xué)生就應(yīng)該選擇為將來的消費節(jié)省現(xiàn)在的錢；（3）基于以自我意識的個性化消費觀念。不同的在校生，由于他們的個性、家庭背景、個人特點和一般生活方式，他們在進(jìn)入大學(xué)之前會有不同的消費觀，不同的消費方式會有不同的特點，這也會對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費產(chǎn)生一定的影響，對大學(xué)生來說，這些高級消費方式可能與大學(xué)生的個性有關(guān)。目前，由于大學(xué)生的超前消費意識較強，大學(xué)生對貸款的重視程度較低，這也是導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費頻繁的主觀因素，而且絕大多數(shù)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏法律知識，只有少數(shù)大學(xué)生能夠通過法律手段幫助解決問題?？墒钱?dāng)他們面對游走在法律邊緣的一系列灰色行業(yè)時，大學(xué)生只有充分了解這一領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)法，才能抵擋住貸款的誘惑。大學(xué)生對貸款消費可能產(chǎn)生的法律后果缺乏深刻的危機意識，他們沒有嚴(yán)重的違約后果以及法律上的顧慮，只是認(rèn)為貸款還沒有準(zhǔn)備好，也許自己的信用已經(jīng)受到損失的影響。然而大多數(shù)案例表明，網(wǎng)絡(luò)貸款逾期不僅不僅排名高于個人信用損失，因為網(wǎng)上貸款平臺不均衡，貸款回收方式有時非常骯臟殘忍，這就使得高校網(wǎng)絡(luò)貸款拖欠學(xué)生容易受到非法因素的侵害，但作為一個理性的人，就必須考慮貸款償還能力、貸款成本以及貸款平臺的規(guī)范程度，然而我們在調(diào)查當(dāng)中可以看到，大多數(shù)大學(xué)生在辦理相應(yīng)貸款時沒有考慮到貸款平臺的正式資格，大部分學(xué)生貸款都是通過未經(jīng)注冊的非法網(wǎng)上貸款平臺進(jìn)行的。這些非法的平臺通常需要很高的利率，并且他們給學(xué)生設(shè)置的還款期限較短，以至于經(jīng)常會有學(xué)生逾期，從而繳納高昂的貸款違約滯納金。這在主觀上是由于大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款消費的時候，缺乏仔細(xì)甄別正規(guī)貸款平臺的意識，從而導(dǎo)致了一些資質(zhì)較差的貸款平臺鉆空子。3.2.2客觀原因分析校園貸款活動可以在校園內(nèi)蔓延開來，除了精準(zhǔn)的宣傳校園貸款廣告手段之外，校園貸款業(yè)務(wù)在校園內(nèi)頻繁發(fā)展也是一個主要原因。因為高校學(xué)生貸款銷售團(tuán)隊主要由高校中介機構(gòu)組成。由于校友之間會有相互信任的關(guān)系，因此大學(xué)生更容易接受相應(yīng)產(chǎn)品的推廣，然而一旦出現(xiàn)逾期，就算是大學(xué)同學(xué)的情誼也無法彌補這些逾期貸款。更嚴(yán)重的是，很多大學(xué)生在做了相應(yīng)的貸款申報后，但他們發(fā)現(xiàn)，他們報告的貸款和他們之前的利息交易非常遠(yuǎn)，甚至本金收入，只是之前交易的一小部分。隨著校園貸款亂象的頻頻發(fā)生，國家和政府也采取了嚴(yán)格的措施，然而這一切并沒有限制校園貸款在校園當(dāng)中的泛濫，現(xiàn)在，公司在校園里找到了一個新的突破，那就是以招聘職位和兼職為借口，鼓勵一些大學(xué)生到校外參加所謂的相應(yīng)的職業(yè)培訓(xùn)，在專業(yè)培訓(xùn)的過程當(dāng)中，這些貸款公司的人就會在不經(jīng)意間流露出這些貸款公司的一些貸款業(yè)務(wù)及信息，也會對這些貸款公司的貸款產(chǎn)品進(jìn)行租賃。這樣一來，不明真相的大學(xué)生將會信以為真，從而走上了網(wǎng)貸的道路。有一些不良商家為了獲得較高的貸款利率或者是牟取暴利，一些不良交易者不惜利用欺詐手段騙取消費者對當(dāng)代大學(xué)生貸款的權(quán)利。常見的消費詐騙，包括合同不明確，使大學(xué)生在貸款時無法獲得相應(yīng)的貸款本金或高于合同規(guī)定的利息，其他欺詐手段還包括套期貸款、抵押貸款、抵押貸款等。其余的詐騙方式同樣包括套路貸款，即利用借款人不知情的正常身份信息，在某些非法貸款平臺上獲取資金，往往會相應(yīng)地泄露和分析消費者的個人信息，從而在貸款無法及時償還的時候，將會對消費者進(jìn)行一系列的騷擾。然而最為嚴(yán)重的貸款，則是有一些貸款平臺，利用大學(xué)生急于消費的心理，拍攝學(xué)生裸照作為貸款擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)的貸款，這種貸款被稱為“裸照貸款”，裸照貸款的出現(xiàn)標(biāo)志著高校校園網(wǎng)貸款進(jìn)入了另一個極端。這就要求全社會重新審視高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款給整個社會造成的危害，以及對當(dāng)代大學(xué)生身心造成的危害。校園網(wǎng)貸的風(fēng)險分析4.1大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的主要風(fēng)險4.1.1貸款的利率及相關(guān)費用收取不明（1）所稱的“低利率”事實上，在商業(yè)模式下，校園網(wǎng)貸款背后隱藏著高利率風(fēng)險，一是部分網(wǎng)上信貸平臺利率不明確，根據(jù)融360發(fā)布的調(diào)查報告，2016年上半年，他調(diào)查分析的80家網(wǎng)上征信平臺中，有79.1%的平臺表示利率未知，但利率不明確存在巨大風(fēng)險，平臺可以隨意操縱，損害學(xué)生利益。主要的網(wǎng)上貸款平臺通常以極低的退款率作為廣告渠道，吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上貸款，但其所謂的低利率往往是以日利率或月利率為基礎(chǔ)的，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的解釋》第二十六條，如果年利率超過36%，則超額協(xié)議無效，本文可以對大學(xué)生校園網(wǎng)貸款進(jìn)行保護(hù)。他們完全可以用法律來保護(hù)自己，但由于缺乏相關(guān)的金融和法律知識，很難真正理解利率的計算方法，也不善于運用法律的武器來保護(hù)自己。存在的隱形費用為了規(guī)避這些法律的監(jiān)管，網(wǎng)信平臺不斷探索其他非法收費方式，力求在不違反法律規(guī)定的前提下，與高利率并駕齊驅(qū)達(dá)到效果。一些網(wǎng)貸平臺會提前扣除一部分資金，然后由于實際貸款和名義貸款的資金差異以及利息的差異而獲得更大的收益，一些不良校園網(wǎng)貸平臺為了追求利潤別出心裁，表面上是支付法定利息，實際上是在貸款過程中支付管理成本、存款成本等高額稅費，而且一些網(wǎng)上信用平臺也會構(gòu)成高額存款利率和罰款，55%的貸款學(xué)生不會認(rèn)真審查貸款合同，這意味著大學(xué)生對高額的隱性成本沒有理性的預(yù)測和認(rèn)識，沒有認(rèn)真評估風(fēng)險就急于參與校園網(wǎng)貸款。當(dāng)大學(xué)生必須繳納高額稅款時，即當(dāng)風(fēng)險真正變成危險時，他們便容易陷入困境，無法逃脫。4.1.2以貸還貸形成惡性循環(huán)由于手續(xù)簡單、交易方便、形式靈活，大學(xué)生只有在網(wǎng)上出示身份證、學(xué)生證等基本信息，才能申請信用貸款。很多大學(xué)生在缺錢的時候，錯誤地選擇網(wǎng)上貸款解決燃眉之急。然而，越來越多的學(xué)生也無力支付網(wǎng)上貸款。雖然許多人存錢或通過節(jié)食或外出工作賺錢，但效果仍然很小，而且在借款人無力償還債務(wù)的情況下，許多人仍然得不到以前借來的貸款，平臺將采取多種催收方式，向借款人及其家屬、親屬催收債務(wù)。為隱瞞貸款事實，避免被家人批評，違約大學(xué)生往往選擇瞞著家人，自己尋找解決辦法，結(jié)果無路可走，而還貸方式則是利用貸款在多個信貸平臺進(jìn)行還貸，造成以貸還貸的惡性循環(huán)。4.1.3泄露個人信息和隱私（1）借款大學(xué)生存在利用他人身份信息進(jìn)行騙貸的可能，從而侵犯他人個人信息及隱私雖然大學(xué)生申請網(wǎng)上貸款方便，門檻較低，申請較銀行貸款方便但仍需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號與密碼及家屬和輔導(dǎo)員的身份信息和聯(lián)系方式。由于我國網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，市場監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺機制不完善，平臺準(zhǔn)入條件低，個人信息審核不嚴(yán)，信息保密制度不完善，容易造成大學(xué)生個人信息的丟失，對大學(xué)生造成負(fù)面影響，對一些經(jīng)濟(jì)需求迫切但數(shù)量已盡的大學(xué)生來說，容易上當(dāng)、容易走上歧路，繼續(xù)替身邊的家人借錢，比如，大多數(shù)利用他人身份信息作弊的學(xué)生都是被困在網(wǎng)上借錢漩渦中，難以逃脫的學(xué)生。他們試圖通過盡可能增加貸款來延長還款期，2016年3月，無法償還校園網(wǎng)貸款的鄭某選擇自殺，后來代表多人在校園內(nèi)各金融平臺上借款近60萬元，這種行為屬于違法行為，情節(jié)嚴(yán)重時可能觸犯刑法規(guī)定。（2）網(wǎng)貸平臺可能泄露借款人的個人信息由于校園網(wǎng)貸款的貸款活動是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行管理的，在對大學(xué)生身份進(jìn)行認(rèn)證的過程中，儲存了大量的身份信息、學(xué)籍信息、聯(lián)系方式以及家庭成員的聯(lián)系方式或地址等信息。這些信息構(gòu)成了數(shù)據(jù)的集中，在一定程度上會導(dǎo)致風(fēng)險的集中，一旦這些信息被不良貸款平臺掌握，此外，一些貸款平臺還利用個人信息和隱私作為極端的催收手段，強迫大學(xué)生還貸，如果還不還貸，隱私權(quán)將被公開，以從出售個人信息和隱私中獲得利益。4.2大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的風(fēng)險成因4.2.1缺乏完善的法律法規(guī)校園網(wǎng)絡(luò)借貸無意間竟成為了“校園害”，為避免其繼續(xù)畸形發(fā)展，國家接連出臺了相關(guān)政策。一系列政策的出臺，不僅是對整個行業(yè)的監(jiān)管和糾正，更是對大學(xué)生這個龐大群體的重視。然而出臺的相關(guān)政策法規(guī)缺乏統(tǒng)一性和全面性，很難對全國各地的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)起到有效的作用。違法收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違法成本，在巨大的收益面前，不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸公司得到收益后，為規(guī)避監(jiān)管視線，采用新的模式，實際上依舊在進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)，例如“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“美容貸”等等，本該線上進(jìn)行的交易也偷偷轉(zhuǎn)移到線下。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式是線上模式，因為美國等發(fā)達(dá)國家有完善的立法、健全的信用體系和高度的公民權(quán)利保護(hù)意識，所以所有的貸款都是在網(wǎng)上完成的，違約和暴力催款的案例也很少。在線交易是安全、可靠、高效和廉價的。4.2.2網(wǎng)貸市場缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)線上借貸平臺的操作流程十分容易，由于缺乏相應(yīng)的審核機構(gòu)，網(wǎng)貸市場魚龍混雜，不具備開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺也得到了市場準(zhǔn)入許可。成立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺流程并不復(fù)雜，從事借貸業(yè)務(wù)也不需要專業(yè)的人員操作，因此任何人或者任何機構(gòu)都可以開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。這種借貸平臺本身作為一個信息中介平臺，用于發(fā)布借貸信息，但越來越多沒有從業(yè)資格的機構(gòu)涌入，根本無法保障交易的安全穩(wěn)定。我國對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入監(jiān)管不嚴(yán)，至今沒有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則，對經(jīng)營者資質(zhì)、經(jīng)營范圍模糊管理，因此存在著諸多問題。最初成立的專門針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在試水成功后，其他網(wǎng)貸平臺紛紛效仿。眾多平臺缺乏對大學(xué)生網(wǎng)貸市場的準(zhǔn)確調(diào)研，在未對大學(xué)生還款能力作出預(yù)估的情況下迫不及待開展業(yè)務(wù)，干擾了校園網(wǎng)貸的正常運營秩序。4.2.3缺乏正確的消費觀念與防范意識有需求就會有市場，大學(xué)生群體數(shù)量龐大、消費欲望旺盛，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的生意自然就有了滋生的肥沃土壤。大學(xué)生雖然都受過相應(yīng)的高等教育，但由于實踐經(jīng)驗少，風(fēng)險防范意識薄弱，很容易受到拜金主義思想或者虛榮、攀比心理的影響。作為典型的社會群體，大學(xué)生的行為也會受到團(tuán)體行為的影響，為了得到團(tuán)體的認(rèn)可，獲得團(tuán)體的歸屬感，就會做出與團(tuán)體一致的行為。比如身邊的朋友購買了輕奢用品、高檔電子產(chǎn)品，部分大學(xué)生就會跟風(fēng)購買，實際上并沒有購買的必要性。通過調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析，大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的利率了解程度很低，大多都是在借貸后才了解利率的計算方式。有些大學(xué)生雖然沒有高額的消費需求，但也容易接觸到不良校園貸。有些大學(xué)生出于兼職目的，為家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有些大學(xué)生希望在學(xué)習(xí)階段就能實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，急于改變自己的現(xiàn)狀，因而就陷入了上文闡述的“創(chuàng)業(yè)貸”的陷阱里。網(wǎng)絡(luò)借貸公司瞄準(zhǔn)這一有兼職或者創(chuàng)業(yè)需求的學(xué)生群體，以招聘校內(nèi)代理人員為名目，實則進(jìn)行詐騙、非法吸收資金等犯罪行為。而這類大學(xué)生誤認(rèn)為自己找到了一個可以施展抱負(fù)、大展宏圖的機遇與平臺，非常努力地發(fā)展下線、拉人辦理校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，自己從中獲得提成，甚至將其視為創(chuàng)業(yè)。不良校園貸的受害學(xué)生大多心智不夠成熟，不能準(zhǔn)確地認(rèn)知事物的本質(zhì)，缺乏風(fēng)險防范意識。第五章校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防范機制及措施5.1構(gòu)建完善的預(yù)警機制5.1.1政府進(jìn)一步完善相關(guān)法律首先政府應(yīng)該從官方角度明確校園網(wǎng)絡(luò)借貸的定義，不良的校園貸多會引起惡性事件，而正規(guī)校園貸實際上并不會給學(xué)生以及社會造成直接危害。政府對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的態(tài)度應(yīng)該保持中立，及時為正規(guī)校園貸正名，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。政府應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法，規(guī)范金融準(zhǔn)則、行為標(biāo)準(zhǔn)、追責(zé)制度，讓信貸行業(yè)有法可依，違法必究。政府應(yīng)該始終保持對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的高壓勢態(tài)，建立完善的平臺市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強對各個平臺的資格審查，堅決取締達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的借貸平臺，將情況惡劣的平臺拉入黑名單。同時建議政法機構(gòu)加強嚴(yán)懲對不良校園貸的宣傳，以起到全民普法及震懾不法分子的效果。不良的網(wǎng)絡(luò)信用平臺隱藏虛假的費用廣告，誘使債務(wù)人借款，構(gòu)成虛假廣告，政府應(yīng)制定專門的法律法規(guī)，對校園網(wǎng)貸款平臺在貸款產(chǎn)品利率上的虛假廣告進(jìn)行規(guī)范，除出臺具體的校園網(wǎng)貸款法律法規(guī)外，政府應(yīng)抓緊完善公民個人征信系統(tǒng)建設(shè)，并將其納入憲法實施，政府可與銀行機構(gòu)合作建立專門的征信數(shù)據(jù)庫，個人征信系統(tǒng)的建立和完善促進(jìn)了公民個人征信體系的建立和完善貸款的社會穩(wěn)定，不易引發(fā)危機，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的長遠(yuǎn)發(fā)展。數(shù)據(jù)庫要注重安全保密性能，以防不法分子盜竊個人信息。公民可通過相關(guān)網(wǎng)站查詢自己的身份信息使用情況，這樣就能有效降低身份被冒用的可能性。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時監(jiān)測各大高校的消費狀況，發(fā)現(xiàn)異常時及時與高校取得聯(lián)系，從源頭降低大學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險。5.1.2高?？破站W(wǎng)貸的危害性學(xué)校應(yīng)該加強大學(xué)生的金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及力度，培育大學(xué)生正確的消費觀。加強校園后勤管理，及時清除張貼在校內(nèi)的關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的廣告?zhèn)鲉?，?yán)格審查進(jìn)出校園的社會人員，以防借貸公司業(yè)務(wù)員進(jìn)入到校內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)。除了校園內(nèi)的小廣告，還要加強網(wǎng)上信息監(jiān)測，防止校園借貸業(yè)務(wù)通過微信朋友圈、微博、貼吧、熟人推薦等方式線上傳播。學(xué)校應(yīng)當(dāng)定期開展系列教育講座，為學(xué)生科普校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，以實際案例向?qū)W生介紹該類信貸服務(wù)的風(fēng)險及防范知識。高校還應(yīng)該建立專門的信息收集和共享平臺，及時掌握學(xué)生的消費水平，重點關(guān)注一些開銷與家庭條件不相符的學(xué)生，因為這類學(xué)生很有可能嘗試校園網(wǎng)絡(luò)借貸。對于這些學(xué)生，學(xué)校應(yīng)該通過日常觀察以及深入學(xué)生群體調(diào)查訪談，掌握切實信息后，及時取得與學(xué)生家長的聯(lián)系。如果學(xué)生確實遇到經(jīng)濟(jì)困難且家長無力解決，學(xué)校應(yīng)該加大對學(xué)生的援助，幫助學(xué)生解決資金問題。建立合理的學(xué)生援助體系，可以防患于未然。5.1.3家長提高親子的溝通度學(xué)生進(jìn)入大學(xué)生活后，往往與父母溝通有障礙，不愿意把很多事情告訴父母，很多家長忙于工作，忽視了對孩子的關(guān)注和管理，任由孩子發(fā)展，如今，大學(xué)生家長大多出生在六七十年代，屬于資源匱乏的年代，由于經(jīng)濟(jì)上的滯后，出生在六七十年代的父母大多過著艱苦的生活，這一歷史條件使許多父母想盡辦法讓孩子過上舒適的生活，不讓孩子承受物質(zhì)匱乏造成的心理落差。而孩子的衣著、找孩子的消費觀念容易扭曲，也容易炫耀、崇拜金錢，過分追求物質(zhì)享受，大學(xué)生一旦在這樣的家庭環(huán)境中成長，就缺乏資金，校園不良貸款很容易發(fā)生，所以作為家長，應(yīng)該多和孩子溝通，與學(xué)校保持密切聯(lián)系，了解孩子在學(xué)校的動態(tài)，家長要給孩子樹立榜樣，糾正孩子的不良消費觀念，家庭教育對孩子的身心健康和未來發(fā)展至關(guān)重要。5.2校園網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施5.2.1政府加強網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)產(chǎn)生的惡劣影響，國家目前采取的是“一刀切”的態(tài)度，嚴(yán)格禁止各類機構(gòu)向大學(xué)生提供校園網(wǎng)貸服務(wù)。這類措施雖然短期有明顯降低風(fēng)險的作用，但也一定程度上遏制新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。我國政府應(yīng)該重視新公共服務(wù)理論的實際運用，對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還應(yīng)從長遠(yuǎn)角度考慮。校園網(wǎng)絡(luò)借貸對于大學(xué)生解決學(xué)業(yè)困難、籌集創(chuàng)業(yè)資金、滿足消費需求起到關(guān)鍵作用，如果在其運營過程中，國家采取相應(yīng)的手段監(jiān)管得當(dāng)，使其在法治軌道上良性運營，信貸服務(wù)的影響就會利大于弊。政府的有效監(jiān)管對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性運營至關(guān)重要，因為即使各網(wǎng)貸平臺經(jīng)過嚴(yán)格篩選后進(jìn)入市場，但如果缺乏規(guī)范的監(jiān)管，仍有可能會發(fā)展成不良校園貸。國家應(yīng)當(dāng)聯(lián)合各部門，包括公安部、網(wǎng)信辦、各銀行組織，嚴(yán)厲打擊校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不法行為，加大對違法經(jīng)營的懲罰力度。我國還應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國家，培養(yǎng)第三方機構(gòu)，專門對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)督。國外的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展趨于成熟和完善，通過獨立的第三方機構(gòu)對整個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。我國可以參照國外經(jīng)驗，及時培養(yǎng)獨立的第三方機構(gòu)，及時為借貸雙方提供咨詢服務(wù)，這就可以有效解決目前借貸雙方及平臺間信息不對等的風(fēng)險問題。政府首先應(yīng)該明確對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管態(tài)度，堅決秉持高壓態(tài)勢，依法保護(hù)大學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。筆者建議在監(jiān)管過程中，及時向大眾披露含有隱患的借貸平臺，對于不合規(guī)的平臺堅決予以取締，加強對市場的清理力度。定期將監(jiān)管信息發(fā)送至各大高校，要求高校公示問題網(wǎng)貸平臺，避免學(xué)生上當(dāng)受騙。對于違規(guī)操作的平臺，依法懲治違法犯罪行為。5.2.2高校仔細(xì)摸查精準(zhǔn)的貸款學(xué)生校應(yīng)當(dāng)持續(xù)深入開展校園網(wǎng)貸摸底排查工作，摸清校園網(wǎng)貸風(fēng)險系數(shù)，密切掌握校園網(wǎng)貸相關(guān)與情，切實消除不良網(wǎng)貸潛在的風(fēng)險。高校應(yīng)通過有效的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測，通過學(xué)生干部和輔導(dǎo)員摸查出精準(zhǔn)的借貸學(xué)生的相關(guān)倍息，密切注總這些學(xué)生的生活學(xué)習(xí)動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時進(jìn)行干預(yù)。對于己知的借貸學(xué)生，一方面防止借貸交易出現(xiàn)危機，另一方面也要盡可能為這些學(xué)生創(chuàng)造兼職機會，幫助這些學(xué)生按時還貸。必要時應(yīng)該與這些學(xué)生進(jìn)行溝通，防止其鼓動其他學(xué)生涉足校園網(wǎng)絡(luò)借貸。高校對于學(xué)生使用的校園網(wǎng)貸平臺要進(jìn)行詳細(xì)記錄、實時監(jiān)測，如果發(fā)現(xiàn)平臺有脫離正規(guī)運營的苗頭，應(yīng)該及時告知學(xué)生，必要時刻還要幫助學(xué)生報警。高校應(yīng)該注重家校的和諧關(guān)系，建立學(xué)生信息的共享平臺，積極主動地與學(xué)生家長保持聯(lián)系。一旦突發(fā)危機事件發(fā)生，良好的家校聯(lián)系不僅能及時幫助學(xué)生解決困難，還能有效避免危機發(fā)生后家長由于信息的閉塞，對高校產(chǎn)生的負(fù)面觀點。5.2.3構(gòu)建多元的風(fēng)險防范措施每個班級的輔導(dǎo)員應(yīng)主動的去了解每一個自己班級的孩子他們的家庭情況，對于有需要的經(jīng)濟(jì)幫助的孩子，他們應(yīng)該在第一時間幫助他們申請助學(xué)金，避免可能出現(xiàn)的家庭原因的貸款危機；學(xué)校也應(yīng)該加強這類教育，讓新生每年都能接受；政府也應(yīng)該根據(jù)每年發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)貸款案例，完善法律和規(guī)范。在家里，父母通過張嘴、穿衣服來照顧孩子，并對孩子的需求做出回應(yīng)，這樣的教育不利于培養(yǎng)孩子的獨立性，孩子的消費觀念容易扭曲，大學(xué)生一旦在這樣的家庭環(huán)境中成長，資金短缺，很容易出現(xiàn)校園不良貸款，作為家長，應(yīng)該多和孩子溝通，與學(xué)校保持密切聯(lián)系，了解孩子在學(xué)校的動態(tài)，家長要給孩子樹立榜樣，糾正孩子的不良消費觀念，家庭教育對孩子的身心健康和未來發(fā)展至關(guān)重要。

小結(jié)校園網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的重要組成部分，在解決在校大學(xué)生貸款難，活躍民間資本市場方面發(fā)揮著重要作用。本文在總結(jié)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸利弊的基礎(chǔ)上，探討了當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)貸的成因，并就成因提出了防范不良網(wǎng)貸的措施。通過研究分析，主要得出以下觀點和看法：大學(xué)生不良網(wǎng)貸的主要成因分為客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險，針對不同風(fēng)險成因我們一方面要幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，另一方面要從大學(xué)生自身管理出發(fā)，養(yǎng)成正確的消費習(xí)慣。上