汽車保險投保與核保

關(guān)于汽車保險投保與核保

承保：實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。

①展業(yè)人員制定保險方案；投保人提出保險要求，填寫投保單；協(xié)商確定保險費交付辦法。

②保險人審查投保單，詢問保險標(biāo)的和被保險人情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。

③合同期間，如標(biāo)的所有權(quán)改變，或因某種原因要更改或取消保險合同，需批改合同。

④保險期滿后，投保人可辦理續(xù)保。第2頁,共42頁，2024年2月25日，星期天承保流程：展業(yè)投保核?？樦萍昂瀱?/p>

批改續(xù)保第3頁,共42頁，2024年2月25日，星期天一.展業(yè)

保險展業(yè)：保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù)；代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。

1、做好展業(yè)準(zhǔn)備

2、開展保險宣傳

3、提升展業(yè)績效

4、制定保險方案

第4頁,共42頁，2024年2月25日，星期天

投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來選擇適當(dāng)險種組合.保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件（條款）。4、制定保險方案第5頁,共42頁，2024年2月25日，星期天4、制定保險方案

由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。

第6頁,共42頁，2024年2月25日，星期天例一、最低保障方案險種組合：強制第三者責(zé)任險。保障范圍：只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。適用對象：自認(rèn)為駕駛技術(shù)高的個人和適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。特點：只有最低保障，費用低。優(yōu)點：可以用來應(yīng)付上牌照或檢車。缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。第7頁,共42頁，2024年2月25日，星期天例二、基本保障方案險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。特點：費用適度，能夠提供基本的保障。適用對象：有一定經(jīng)濟(jì)壓力的車主。優(yōu)點：必要性最高。缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。第8頁,共42頁，2024年2月25日，星期天例三、經(jīng)濟(jì)保險方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+全車盜搶

險+不計免賠特約險特點：投保4個最必要、最有價值的險種。適用對象：是個人精打細(xì)算的最佳選擇。適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主，屬經(jīng)濟(jì)型的最佳選擇優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案。第9頁,共42頁，2024年2月25日，星期天例四、最佳保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險特點：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。適用對象：一般公司或個人優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。第10頁,共42頁，2024年2月25日，星期天例五、完全保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+玻璃險+不計免賠特約險+新增加設(shè)備損失險+自燃損失險+全車盜搶險特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。適用對象：適用于新車新手及經(jīng)濟(jì)情況良好、需要全面保障的車主；機關(guān)、事業(yè)單位、大公司。優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。第11頁,共42頁，2024年2月25日，星期天二.投保業(yè)務(wù)

1.投保單內(nèi)容

?投保人和被保險人情況：姓名、地址

?駕駛員情況

?保險車輛情況：車本身資料、車的使用

?投保險種及期限

?投保人簽單：二個“確認(rèn)”——確認(rèn)屬實、確認(rèn)知道第12頁,共42頁，2024年2月25日，星期天2.投保人在投保階段的權(quán)益分析

（1）知情權(quán)公司財務(wù)狀況、條款含義

（2）選擇權(quán)公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、售后服務(wù)、附加服務(wù)產(chǎn)品：保險責(zé)任、保險費率

（3）退保權(quán)合同生效前、合同生效后

（4）被保密的權(quán)利第13頁,共42頁，2024年2月25日，星期天3.投保方式選擇

常見投保方式

★上自家門★保險公司★電話投保★網(wǎng)上投★代理人投?！锝?jīng)紀(jì)人投保第14頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（1）電銷車險定義

電銷業(yè)務(wù)是以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，通過保險公司專用電話營銷號碼，完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認(rèn)等主要營銷過程的業(yè)務(wù)。第15頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（2）電話投保的優(yōu)勢

由于沒有了中介代理費用(對中介是利空)，保監(jiān)會規(guī)定電話車險的價格可以比傳統(tǒng)車險便宜10％－15％，最高到七折。因為價格低、投保方便，電話車險普遍受到了大眾車主的青睞。電話車險有統(tǒng)一的呼入平臺，車主通過電話呼入投保號碼以后，通話就開始被錄音，這就使得整個的投保過程很透明。錄音可保存15年，并且車主可以要求查詢他的投保電話錄音。

第16頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（3）網(wǎng)上投保步驟第17頁,共42頁，2024年2月25日，星期天第18頁,共42頁，2024年2月25日，星期天4.投保注意事項★如實★交費★不重復(fù)或超額投?！锪私庳?zé)任開始時間★認(rèn)真核對投保單第19頁,共42頁，2024年2月25日，星期天核保及其他承保業(yè)務(wù)第20頁,共42頁，2024年2月25日，星期天

業(yè)務(wù)爭取——保證承保數(shù)量。業(yè)務(wù)選擇——保證承保質(zhì)量。核?！獮闃I(yè)務(wù)選擇的重要形式。

第21頁,共42頁，2024年2月25日，星期天核保的定義

核保：保險人對投保人的投保申請進(jìn)行審核,就保險標(biāo)的的各種風(fēng)險進(jìn)行審核和評估,以確定承保條件選擇優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)進(jìn)行承保的一種行為,即確定是否承保、承保條件、費率檔次的過程。第22頁,共42頁，2024年2月25日，星期天核保的原則1、保證長期承保利潤2、提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)3、爭取市場的領(lǐng)先地位4、謹(jǐn)慎運用公司的承保能力5、實施規(guī)范的管理第23頁,共42頁，2024年2月25日，星期天核保的意義1、排除道德風(fēng)險2、確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營3、提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，為客戶提供全面和專業(yè)的風(fēng)險管理建議4、為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件第24頁,共42頁，2024年2月25日，星期天核保工作分級核保體制。

先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進(jìn)行初步核保；然后由專業(yè)核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費率等。專業(yè)核保人員分三級第25頁,共42頁，2024年2月25日，星期天

核保手冊，即核保指南，核保手冊是核保工作的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，核保人員能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行核保，可實現(xiàn)核保工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化。

3.

核保手冊第26頁,共42頁，2024年2月25日，星期天4.核保運作基本流程第27頁,共42頁，2024年2月25日，星期天

6.核保的主要內(nèi)容包括：

（1）.審核投保單（2）.驗證（3）.查驗車輛（4）.核定保險費率（5）.計算保費（6）.核保的重點項目

第28頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（1）審核投保單

審核包括：形式：是否完整、清楚內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗“證”）

第29頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（2）.驗證

結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明（如車輛行駛證、介紹信等），進(jìn)行詳細(xì)審核。包括：投保人、標(biāo)的、種類、牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色第30頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（3）.查驗車輛包括：①重點車輛；②重點檢查

①重點車輛?首次投保車輛?未按期續(xù)保車輛?投保三責(zé)后，又加保車損的車輛?申請增加附加險的

?接近報廢車輛?特種車輛?重大事故后修復(fù)的車輛

第31頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（3）.查驗車輛包括：①重點車輛；②重點檢查

②重點檢查?牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致?是否有效年檢（避免報廢車或不合格車）?設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等

（控制風(fēng)險）?車輛技術(shù)狀況?有無受損

（確定新舊）?操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等

（避免拼裝車）第32頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（4）.核定費率

應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的《機動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn)》，逐項確定投保車輛的保險費率。第33頁,共42頁，2024年2月25日，星期天項目費率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1．

人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%。提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄1．上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費率上浮8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費率優(yōu)惠5%。人保風(fēng)險修正系數(shù)表第34頁,共42頁，2024年2月25日，星期天指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%。注：1．浮動系數(shù)采用連乘方式；但最高優(yōu)惠70%2．車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用；

3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單

人保風(fēng)險修正系數(shù)表（續(xù)）第35頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（5）.計算保費

一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額×費率第三者責(zé)任險保險費=相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費=盜搶險保險金額×費率車上人員責(zé)任險保險費=每座賠償限額×投保座位數(shù)×費率車上貨物責(zé)任險保險費=貨損限額×費率第36頁,共42頁，2024年2月25日，星期天（6）.核保的重點項目1、投保單是否按規(guī)定填寫，有無錯漏；保額是否合理。2、業(yè)務(wù)員或代理人是否驗證、驗車、向投保人告知。3、審核費率標(biāo)準(zhǔn)和計收保險費是否正確。4、對高保額和投保盜搶險的車輛，重點審核有關(guān)證件。5、對高發(fā)事故和風(fēng)險集中的投保單位，限制承保條件。6、對費率表中沒有的車輛，視風(fēng)險情況厘訂費率。7、審核其他情況。第37頁,共42頁，2024年2月25日，星期天繕制及簽單

1.繕制制單——復(fù)核——收費——簽單——清分與歸檔2.簽單計算機出單一車一單一車一證3.相關(guān)單證

交強險單證、交強險標(biāo)志、商業(yè)性保險單、保險證。

第38頁,共42頁，20