數(shù)字化敏捷銀行白皮書 2024

全數(shù)驅(qū)動致勝未來 數(shù)字化敏捷銀行白皮書第一章數(shù)字化業(yè)務(wù)時代的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢?察勢03第二章商業(yè)銀行在數(shù)字化業(yè)務(wù)時代面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)?剖析09第三章成為數(shù)字化敏捷銀行的行動策略?明道12第四章恒豐銀行的轉(zhuǎn)型規(guī)劃與實踐?典型364.1愿景目標：建設(shè)一流數(shù)字化敏捷銀行4.3標桿項目：激活恒心系統(tǒng)潛能第五章未來趨勢展望?觀遠455.1全數(shù)驅(qū)動技術(shù)創(chuàng)新，支撐業(yè)務(wù)數(shù)字化新變革5.2全數(shù)驅(qū)動敏捷發(fā)展，激活數(shù)字化組織新活力5.3全數(shù)驅(qū)動數(shù)字金融，推動高質(zhì)量發(fā)展新常態(tài)》數(shù)字業(yè)務(wù)時代，商業(yè)銀行向數(shù)字化、智能化、敏捷化發(fā)新時代商業(yè)銀行需緊跟中央政策，洞悉數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，加大數(shù)字金融創(chuàng)新，不斷推進銀行自身的轉(zhuǎn)型。為此，銀行業(yè)需要推動全面數(shù)字化（即“全數(shù)字化驅(qū)動”），適應(yīng)數(shù)字時代商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。近年來，不少商業(yè)銀行都在數(shù)字化方面展開積極的探索：招商銀行通過打造“超級工程”推動業(yè)務(wù)全面上云，微眾銀行通過發(fā)展金融科技踐行普惠金融業(yè)務(wù)，星展銀行通過構(gòu)建數(shù)字生態(tài)全面提升客戶體驗及滿意度。商業(yè)銀行需要踐行“數(shù)字化”與“敏捷化”，發(fā)展“智能化”，以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代的新發(fā)展環(huán)境，為賦能實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展貢獻金融的能ty不穩(wěn)定、Uncertainty不確定、Complexity復(fù)雜、Ambiguity模糊）等特性愈加明顯。研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字化發(fā)展過程中仍存在著諸多困難，例如：金融服務(wù)產(chǎn)品供給不平衡、缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，原有IT技術(shù)已較難敏捷地響應(yīng)數(shù)字化時代業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代需求，以及現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)、本報告研究認為，數(shù)字化敏捷銀行建設(shè)需要以客戶為中心，以敏捷的數(shù)據(jù)流通力、技術(shù)支撐力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動生產(chǎn)力變革和生產(chǎn)關(guān)系重塑，為商業(yè)銀行及時洞察與適應(yīng)市場變化、感知與響應(yīng)客戶需求、調(diào)整與創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)或運營策略等提供全新路徑，從而破解當前發(fā)展面臨的恒豐銀行作為數(shù)字化敏捷銀行的實踐者，秉持“建設(shè)一流數(shù)字化敏捷銀行”的愿景，推動生產(chǎn)力提升及敏捷型組織轉(zhuǎn)型，以期滿足客戶需求和提效降本。在轉(zhuǎn)型過程中，恒豐銀行通過打造“恒心系統(tǒng)”并采用“固化、活化、優(yōu)化”三步走戰(zhàn)略激活了系統(tǒng)潛能，收效明顯。此外，恒豐銀行打造了“數(shù)芯”工程、“豐秘”員工協(xié)同平臺及“恒數(shù)BI”平臺等項目，并構(gòu)建了“六自一體”道格拉斯能力框架體系，穩(wěn)扎穩(wěn)打，全面提升全行知數(shù)、管數(shù)、用數(shù)能力，為恒豐銀行的服務(wù)創(chuàng)數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展將為銀行業(yè)務(wù)變革提供底座，支撐銀行業(yè)務(wù)的新變革，這需要銀行持續(xù)發(fā)展“數(shù)字化”；在市場和技術(shù)的推動下，商業(yè)銀行經(jīng)營必須更加靈活、快速，這需要銀行踐行“敏捷”；數(shù)字金融為產(chǎn)業(yè)端及消費端提供更為高效的資金信用融通及金融供需平衡，銀行強化數(shù)字金融勢在必行。我們認為，未來中國數(shù)字金融將實現(xiàn)服務(wù)的場景化、業(yè)務(wù)的數(shù)智化、數(shù)字風控的精準化及生態(tài)協(xié)數(shù)字化業(yè)務(wù)時代的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢察勢數(shù)字化浪潮席卷全球，商業(yè)銀行是“踏浪者”，更是“逐浪者”。浪潮下，中國經(jīng)濟社會發(fā)展提速，金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)的聯(lián)系變得愈發(fā)緊密，推動金融服務(wù)向更廣泛、更高效、更普惠的方向發(fā)展。在此背景下，中國商業(yè)銀行正主動把握機商業(yè)銀行是中國金融體系的重要組成部分，肩負著支撐實體經(jīng)濟發(fā)展的重要使命。隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的日益成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展已邁向新時代，新經(jīng)濟下需要商業(yè)銀行發(fā)展新金融，建設(shè)實體經(jīng)濟需要的新銀行（圖新時代黨的二十大報告指出高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要2023年10月，中央金融工作會議首次系統(tǒng)提出了“五篇大文章”概新經(jīng)濟“十四五”規(guī)劃明確提出：迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進網(wǎng)絡(luò)強國建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》指出要做強做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟，培育壯大數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)，研究制定推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的措施，打造新金融數(shù)字金融拓展了金融服務(wù)的邊界，讓企業(yè)能夠更輕松地獲取融資、進行投資和管理資金；推動了金融服務(wù)更加高效，簡化了傳統(tǒng)金融服務(wù)的流實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展離不開金融服務(wù)的創(chuàng)新，如數(shù)字支付、在線貸款、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)態(tài)，滿足了企業(yè)及個人的金融服務(wù)需求，盤活新銀行中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，即：加快健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體原銀保監(jiān)會先后印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，對銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)能力建設(shè)提出明確政策定調(diào)發(fā)展使命。新時代要求商業(yè)銀行堅持黨建引領(lǐng)，秉持高質(zhì)量發(fā)展理念，落實全面風險管理，守護居民財富，服務(wù)實體經(jīng)濟，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)；同時要求商業(yè)銀行推動創(chuàng)新引領(lǐng)的數(shù)字轉(zhuǎn)型，加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字金融等方面的支持力度，為實現(xiàn)金融供給側(cè)數(shù)字經(jīng)濟大勢所趨。數(shù)字經(jīng)濟正深刻改變社會生產(chǎn)方式、生活方式及社會治理方式，推動經(jīng)濟的向前發(fā)展。為此，商業(yè)銀行需順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大勢，持續(xù)構(gòu)筑數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施能力，加強頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，加強消費信息融通及場景數(shù)字金融加速創(chuàng)新。隨著金融服務(wù)邊界的不斷延展，商業(yè)銀行產(chǎn)品側(cè)、渠道側(cè)、客戶側(cè)、運營側(cè)均在接受著數(shù)字化變革，數(shù)字變革支撐金融服務(wù)從“重服務(wù)”向“重體驗”轉(zhuǎn)變；同時，金融資源在流通領(lǐng)域的效率及質(zhì)量關(guān)乎商業(yè)銀行未來的高質(zhì)量發(fā)展，新金融下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型需要數(shù)字金融的數(shù)字技術(shù)成為基石。數(shù)字技術(shù)正在變革商業(yè)范式，“駕馭數(shù)字技術(shù)驅(qū)動變革”是適應(yīng)復(fù)雜數(shù)字化業(yè)務(wù)需求的重要手段；數(shù)據(jù)作為新生產(chǎn)要素，正助力為客戶提供更精準的產(chǎn)品和服務(wù)、更安全的交易環(huán)境、更高效的解決方案、未來，中國商業(yè)銀行需緊跟時代步伐、順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟需求、發(fā)展數(shù)字金融未來，中國商業(yè)銀行需緊跟時代步伐、順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟需求、發(fā)展數(shù)字金融服務(wù)、深耕數(shù)字技術(shù)，提升金融服務(wù)水平和風險控制能力，擔起產(chǎn)業(yè)振深耕數(shù)字技術(shù)，提升金融服務(wù)水平和風險控制能力，擔起產(chǎn)業(yè)振興使命，成為綻近年來，國內(nèi)外各大商業(yè)銀行正陸續(xù)落實提升業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化（即“全數(shù)字化研顯示：亞太地區(qū)銀行業(yè)IT支出強勁，其中83.2%的銀行表示2024年IT預(yù)算將增加，14.8%表示其支出規(guī)模將增加20%以上。其中，招商銀行通過打造全面上云“超級工程”，為數(shù)字創(chuàng)新提供支撐；微眾銀行持續(xù)投資新興6走數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路；星展銀行通過數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的全面融合積累強大招商銀行將全面上云作為“超級工程”，先后有數(shù)千名人員參與項目、覆蓋22個總行業(yè)務(wù)部門。招行選擇了“云開兩朵”模式落實超級工程：一朵“金融交易云”（FTC）替代主機，主要承載招行借記卡、信用卡核心賬務(wù)，以及零售轉(zhuǎn)賬、快捷支付、數(shù)字人民幣等穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)，保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性及核心交易的穩(wěn)定性；一朵“原生云”（ACS）承載主機系統(tǒng)之外的傳統(tǒng)開放架構(gòu)上的系統(tǒng)，包括：渠道類、零售信貸等業(yè)務(wù)處理類、客戶經(jīng)營類等敏態(tài)業(yè)務(wù)，在先進性和高可用性之間取得平衡?！俺壒こ獭笔拐猩蹄y行在云計算、大數(shù)據(jù)和AI方面建立核心能力。未來，招商銀行將打造涵蓋財富管理、營銷、風控、作業(yè)層面“四大引微眾銀行是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，專注為小微企業(yè)和大眾提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。微眾銀行的成功主要源于其在業(yè)務(wù)、風控、科技、客戶體驗等方面的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)上，微眾銀行推出以“微粒貸”“微業(yè)貸”為代表的普惠金融產(chǎn)品，發(fā)展普惠性財富管理業(yè)務(wù)；風控上，微眾銀行以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為導(dǎo)向，建立以前臺業(yè)務(wù)經(jīng)理、中臺風險經(jīng)理和后臺IT工程師組成的敏捷業(yè)務(wù)團隊，協(xié)同完成盡調(diào)、立項和上線、經(jīng)營的風控模塊業(yè)務(wù)；科技上，微眾銀行持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵核心技術(shù)上深耕，底層算法研究和應(yīng)用方面開展攻關(guān)，技術(shù)研發(fā)人才占比超50%，研發(fā)費用約占營業(yè)收入的10%；客戶體驗上，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，提供“千人千面”的個性化金融服務(wù)，積極為聽障、視小微企業(yè)客戶提供了金融服務(wù)（包括：網(wǎng)上開戶、賬戶管理、存款、財富管理、），星展銀行（DBS）是新加坡最大的商業(yè)銀行。相比傳統(tǒng)銀行，星展銀行更像是一家科技公司，在人工智能/機器學習、區(qū)塊鏈、云等領(lǐng)域積累了創(chuàng)新動力。星展銀行通過四大舉措推動數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合：第一，變革核心銀行系統(tǒng)，將設(shè)施團隊從85%的外包轉(zhuǎn)為內(nèi)包，強化銀行技術(shù)水平；第二，預(yù)先采用“小前端、大平臺”模式，以集約化資源管理的方式快速應(yīng)對前端需求；第三，發(fā)展線上渠道及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，提高獲客效率及粘性，促進交易自動化；第四，通過數(shù)據(jù)分析“客戶旅程”，量化數(shù)字與傳統(tǒng)客戶對銀行的價值，精準服務(wù)客戶需求，提升客戶滿意度。此外，星展銀行還通過創(chuàng)建“30000人創(chuàng)當下，商業(yè)銀行金融服務(wù)正向“數(shù)字化、敏捷化、智能化”的方向發(fā)展?！皵?shù)字化”作為金融科技的底層基座，支撐著銀行業(yè)態(tài)高效運營與創(chuàng)新；“敏捷化”要求銀行可及時響應(yīng)外界數(shù)字需求，同時促進數(shù)字化工作的加速落實；“智能化”持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化及智能化業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場需求，在市場競爭中持續(xù)敏捷團隊迭代，建設(shè)符合經(jīng)營環(huán)境需要的敏捷型團隊，保持長期可持續(xù)經(jīng)營能力商業(yè)銀行需深耕敏捷組織轉(zhuǎn)型，適應(yīng)快速提升全行組織活力及學習動能，適應(yīng)智能時代的組織需求，高持續(xù)加大對技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新的投入，培育技術(shù)自主創(chuàng)新突破，加之商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新等通過數(shù)字技術(shù)提高銀行整體生產(chǎn)力，優(yōu)化通過智能應(yīng)用加強風險管控能力，洞察業(yè)務(wù)邏輯，提升銀行盈因勢利導(dǎo)乘勢創(chuàng)新，商業(yè)銀行需做到“全數(shù)驅(qū)動”，做好以下四方面建設(shè)：探索自主創(chuàng)新，加大對技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新深耕，突破業(yè)務(wù)落實難點的瓶頸；變革數(shù)字生產(chǎn)力，借助數(shù)字化技術(shù)，優(yōu)化內(nèi)部流程、提高效率，降低運營成本，提升盈利能力；深耕組織敏捷，積極響應(yīng)市場變化與數(shù)字業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)；實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，02商業(yè)銀行在數(shù)字化業(yè)務(wù)時代面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)剖析當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢錯綜復(fù)雜、愈加多變，銀行業(yè)市場環(huán)境的VUCA1等特性愈加明顯。消費者需求、金融服務(wù)場景需求等不確定性因素越來越多，要求銀行快速反應(yīng)，極度敏捷與靈活，且各部門間應(yīng)像一個團隊那樣合作無間。同時，數(shù)字經(jīng)濟時代下，數(shù)字化優(yōu)先戰(zhàn)略已成為銀行應(yīng)對變化與挑戰(zhàn)的關(guān)鍵方式，商業(yè)銀行需在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)革新、風險管控、組織模式轉(zhuǎn)型等方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，以更好地適應(yīng)市場環(huán)境，滿足客戶需求，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。近日，IDC金融行業(yè)研究團隊對國內(nèi)商業(yè)銀行高管進行了一系列的深度訪談，發(fā)現(xiàn)商業(yè)隨著市場環(huán)境的持續(xù)變化，客戶行為不斷轉(zhuǎn)變，深耕存量IDC調(diào)研2數(shù)據(jù)顯市場已經(jīng)成為諸多商業(yè)銀行的主要發(fā)展策略。但是，目前商業(yè)銀行普遍存在市場敏銳度較低、流程冗余、金融資源者表示，難以滿足的投入與產(chǎn)出不成正比等現(xiàn)象，因此造成金融服務(wù)產(chǎn)品供給不平衡、創(chuàng)新效率低下等問題。同時，在競爭激烈的市驗尚待提升是當前場中，商業(yè)銀行因缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，導(dǎo)致老用戶流失率較高、新客難以轉(zhuǎn)化等問題。如何程中獲得客戶認可、優(yōu)化客戶體驗并提升客戶忠誠度，是此外，在業(yè)務(wù)安全方面，隨著銀行線上化業(yè)務(wù)的不斷增多（如移動銀行、開放銀行、數(shù)字信貸、場景化支付等），商業(yè)銀行所面對的經(jīng)營風險因素越來越多，而2:調(diào)研對象是銀行，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行；受訪者為銀行經(jīng)理IT基礎(chǔ)設(shè)施是銀行開展業(yè)務(wù)的基石，但由于業(yè)務(wù)需求越來越復(fù)雜，原有IT技術(shù)已較難快速響應(yīng)數(shù)字化敏捷創(chuàng)新和迭代需求，如：傳統(tǒng)以單體應(yīng)用為代表的基礎(chǔ)設(shè)施已不能滿足日益增長的數(shù)據(jù)增長量，無法匹配日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新要求。在此背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對IT技術(shù)能力提出了更多的要求。尤其是在數(shù)據(jù)能力方面，由于以往煙囪式的系統(tǒng)建設(shè)，數(shù)據(jù)存儲于不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)對象較復(fù)雜，數(shù)據(jù)權(quán)責較難界定，使得數(shù)據(jù)無法被有效地整合與利用。只有統(tǒng)一規(guī)劃，打造企業(yè)級數(shù)據(jù)能力，商業(yè)銀行才能通過數(shù)據(jù)全生命周期管理，釋放數(shù)據(jù)價值。此外，一些銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化程度不足，缺乏強大、安全、靈活的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施平臺，其研發(fā)效率、應(yīng)用運行速度及創(chuàng)新的敏捷性等方面都難以滿數(shù)字化是一項長期且系統(tǒng)的工程，在此過程中，組織結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)、協(xié)作機制等組織管理方式起著關(guān)鍵作用，這也是商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)能否成熟發(fā)展的關(guān)鍵。然而，目前商業(yè)銀行在組織管理層面仍存在著如下問題：首先，在傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)中，各部門間邊界清晰、考核明確，較難形成合力，業(yè)務(wù)人員和科技人員也較難實現(xiàn)工作協(xié)同，這使得銀行很難靈活、敏捷地適應(yīng)市場變化，亦很難快速響應(yīng)市場需求；其次，在數(shù)字技術(shù)和業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的當下，原先具有單一知識結(jié)構(gòu)和技能的人員將較難適應(yīng)當前市場環(huán)境，不少銀行缺少兼具業(yè)務(wù)與科技復(fù)合型能力的團隊；此外，跨部門組織協(xié)作過程中，由于考核機制設(shè)置的問題，如何高效地開展組織協(xié)作，如何準確地衡量收益、分配收益，亦是不少銀行在轉(zhuǎn)型同時，不少商業(yè)銀行在本次深訪調(diào)研中反饋了他們所在銀行普遍存在組織管理層面的挑戰(zhàn)，認為只有改變組織結(jié)構(gòu)、打造多元化人才隊伍、突破僵化機制的束成為數(shù)字化敏捷銀行的行動策略明道要應(yīng)對生存發(fā)展的挑戰(zhàn)，解決在數(shù)字化業(yè)務(wù)時代所面臨的諸多問題，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路。本次研究認為，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當前的市場發(fā)展特點及趨勢，瞄準轉(zhuǎn)型方向，并從頂層設(shè)計、戰(zhàn)略規(guī)劃入手，多維度、體系化地推進數(shù)字化升級，優(yōu)化與創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)；在此過程中，商業(yè)銀行也能收獲其業(yè)績發(fā)展的重要內(nèi)生力數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)態(tài)間的融合是推動金融業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)變的重要方式，也是實現(xiàn)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。IDC調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，客戶需求對銀行的影響、相關(guān)政策的支持、銀行的增收壓力以及金融科技的成熟是商業(yè)銀行6為了破解經(jīng)營難題，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長，我們認為，生態(tài)化業(yè)務(wù)模式是未來商業(yè)銀行實現(xiàn)跨越式發(fā)展的主要方式。目前，越來越多的商業(yè)銀行正紛紛建立生態(tài)化戰(zhàn)略，充分整合內(nèi)外部資源（如數(shù)據(jù)資源、渠道資源、科技資源等），更敏銳地獲取市場信息和可服務(wù)于客戶的市場資源，從而更敏捷地提供更綜合性的金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行通過與其他金融機構(gòu)、科技公司、產(chǎn)業(yè)公司等不同主體建立合作關(guān)系，共享某些數(shù)據(jù)、產(chǎn)品或服務(wù)資源，共同開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高回歸金融的本質(zhì)，不管是技術(shù)的應(yīng)用、經(jīng)營模式還是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)都回歸金融的本質(zhì)，不管是技術(shù)的應(yīng)用、經(jīng)營模式還是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)都是為了更有效、更敏捷地為更廣泛的客戶群提供金融服務(wù)。我們認為，建設(shè)并成為數(shù)字化敏捷銀行是商業(yè)銀行破解發(fā)展難題的關(guān)鍵，也是衡量其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功我們認為，數(shù)字化敏捷銀行是以客戶為中心，通過打造全面數(shù)據(jù)要素流通能力和支撐商業(yè)銀行敏捷創(chuàng)新與高效發(fā)展的技術(shù)能力要素，賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展，同時以組織轉(zhuǎn)型、人才支撐、財務(wù)保障、機制保障等管理手段的變開放化智能化開放化智能化技術(shù)支撐力業(yè)務(wù)創(chuàng)新力IDC對商業(yè)銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，技術(shù)支撐（如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)要素流通等）是商業(yè)銀行在實踐過程中重點關(guān)注的能力。同時，數(shù)字信任與開放能力建設(shè)、敏捷開發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及可持續(xù)發(fā)展也是商業(yè)銀行的關(guān)注重點。這一調(diào)研結(jié)果也進一步印證了在向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中商業(yè)銀根據(jù)對數(shù)字化敏捷銀行的定義及所需關(guān)鍵能力的梳理，我們認為，數(shù)字化敏捷銀行建設(shè)需要以敏捷的數(shù)據(jù)流通力、技術(shù)支撐力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動商業(yè)銀行及時洞察與適應(yīng)市場變化、感知與響應(yīng)客戶需求、調(diào)整與創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)或運營策略，以此破解當前發(fā)展面臨的困難與挑戰(zhàn)，實現(xiàn)金組織轉(zhuǎn)型人才戰(zhàn)略復(fù)合型人才/“五通人才”財務(wù)保障機制保障組織轉(zhuǎn)型人才戰(zhàn)略復(fù)合型人才/“五通人才”財務(wù)保障機制保障管理變革力渠道及客戶可持續(xù)發(fā)展渠道及客戶可持續(xù)發(fā)展數(shù)據(jù)流通力業(yè)務(wù)創(chuàng)新力敏捷開發(fā)數(shù)字信任開放能力敏捷開發(fā)數(shù)字信任開放能力數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)支撐力數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力建設(shè)是商業(yè)銀行提升其業(yè)務(wù)韌性、實現(xiàn)業(yè)字化業(yè)務(wù)時代是以數(shù)據(jù)綜合能力打造為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)要素流通能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)化，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的價值，為業(yè)務(wù)應(yīng)用提供更加便捷及從數(shù)據(jù)綜合能力的打造來看，云上數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)治理、多維數(shù)據(jù)的獲取和利用以及基于云和AI的數(shù)據(jù)分析等數(shù)據(jù)智能的基礎(chǔ)能力是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)智化發(fā)展的建設(shè)云上數(shù)據(jù)倉庫：數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)是采用預(yù)定義的模型承載多源異構(gòu)的數(shù)據(jù)，對混亂、重復(fù)、甚至沖突的數(shù)據(jù)進行整合，消除重復(fù)和歧義，從而形成穩(wěn)定、規(guī)范、完整、一致的數(shù)據(jù)。瞄準于未來，商業(yè)銀行應(yīng)確保在云上數(shù)據(jù)倉庫中使用最佳的數(shù)據(jù)架構(gòu)，設(shè)計具備彈性和可擴展性的數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu)，以提高數(shù)據(jù)檢索、存儲和處理的效率。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)保障數(shù)據(jù)在云上的安全性，例如采用合適的加密和訪問控制措施，確保數(shù)據(jù)的完整性和保密提升數(shù)據(jù)治理和運營能力：數(shù)據(jù)治理與運營是商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)實施數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤點、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理策略，確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性和一致性，提高數(shù)據(jù)可信度，同時建立數(shù)據(jù)合規(guī)性管理機制，規(guī)范數(shù)據(jù)的收集、使用和傳輸過程，以此促進數(shù)據(jù)要素的高效流動。此外，DataOps亦是實現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)、運營、使用一體化的有效方式，商業(yè)銀行通過對數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)流通情況進行持續(xù)跟蹤、運營和分析，以數(shù)據(jù)價值管理為參考，從數(shù)據(jù)使用者的視角出發(fā)，全面評價數(shù)據(jù)應(yīng)用效果，并通過建立科學的正向反饋和閉環(huán)管理機制，促進數(shù)據(jù)資產(chǎn)的迭代和完加強多維數(shù)據(jù)的獲取和利用：依托多方安全計算、聯(lián)邦學習等隱私計算技術(shù)，建立“數(shù)據(jù)可用不可見”的安全、合規(guī)的數(shù)據(jù)共享體系，以此打通商業(yè)銀行的多維數(shù)據(jù)，推動數(shù)據(jù)要素有效整合和有序流動。此外，在整合內(nèi)部系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)源、第三方所提供數(shù)據(jù)的同時，也需要確保多維數(shù)據(jù)的準確性和一致性，消除數(shù)據(jù)中的不一致性和重復(fù)性。最后，商業(yè)銀行可使用云上的構(gòu)建基于云及AI的數(shù)據(jù)分析能力：借助于云上AI的技術(shù)能力，包括機器學習、深度學習、自然語言處理等數(shù)據(jù)分析工具，進行數(shù)據(jù)分析、預(yù)測分析和模式識別，提高數(shù)據(jù)分析的深度和精度，并為客戶分析、業(yè)務(wù)分析、運營分通過建設(shè)云上統(tǒng)一存儲服務(wù)，實現(xiàn)存算分離部署形態(tài)；通過完善數(shù)據(jù)治理體系，擴展元數(shù)據(jù)，加大自動采集率，提升分析和管控能力；通過打造高效、智慧、開放、共享的數(shù)據(jù)服務(wù)體系，提升多維數(shù)據(jù)的獲取和服務(wù)能力；通過數(shù)據(jù)共享、資源統(tǒng)籌、軟件服務(wù)化的云理念打造具備海量數(shù)據(jù)存儲、批量計算、流計算等能力的企業(yè)級大數(shù)據(jù)云基礎(chǔ)設(shè)施。這些措施極大地推動了工商銀行對數(shù)據(jù)的獲取、流通和使用等能力，進而促進了其全線業(yè)務(wù)智能化，全面支撐企業(yè)未技術(shù)是支撐商業(yè)銀行向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，也是IDC最新數(shù)據(jù)顯提升商業(yè)銀行生產(chǎn)力水平的核心要素。當前，將金融科技深度應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營活動全流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與科技創(chuàng)新深度融合，已成為銀行改善業(yè)務(wù)流程與客戶服務(wù)體出規(guī)模預(yù)計超過驗、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、優(yōu)化風險資本配置、突破資產(chǎn)負債表局限的主要路徑。在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行應(yīng)借助金融科技更精準地運營產(chǎn)品、渠到17.9%，增速位數(shù)字基礎(chǔ)架構(gòu)不單單是指傳統(tǒng)的企業(yè)級服務(wù)器或是分散的云數(shù)據(jù)中心，而是涵蓋所有支持應(yīng)用和代碼運行的資產(chǎn)和資源。我們認為，構(gòu)建數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是提升客戶體驗和業(yè)務(wù)韌性的基礎(chǔ)，同時數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施也有利于將自動化融入到業(yè)務(wù)運營中，并支持企業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)我們認為，未來數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施將呈現(xiàn)分布式、高度自治、以云為中心、敏捷且彈性等特點。構(gòu)建彈性、敏捷的基礎(chǔ)設(shè)施是商業(yè)銀行推進數(shù)字化敏捷銀行建設(shè)的重點。目前，諸多商業(yè)銀行正加大對內(nèi)部基礎(chǔ)平臺現(xiàn)代化、敏捷化的探索與建設(shè)。其中，云原生技術(shù)架構(gòu)、無處不持彈源與性安全續(xù)增強與改進資利用與持彈源與搭建云原生技術(shù)架構(gòu)：數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要以云原生技術(shù)架構(gòu)為基礎(chǔ)，造分布式資源管理、Serverless、統(tǒng)一資源調(diào)度等能力，解決基礎(chǔ)設(shè)施資源異構(gòu)化嚴重、資源利用率普遍較低、彈性伸縮能力較弱等問題，為商業(yè)銀行提供可擴展、自動化的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，并實現(xiàn)高級的自動擴展和自我修復(fù)功采用無處不在的部署：由于客戶需求和政策的導(dǎo)向，當前市場對無處不在的云和多樣化部署需求日趨明顯，商業(yè)銀行應(yīng)打造資產(chǎn)使用、消費模式和位置服務(wù)的持續(xù)在線化，以支持無處不在的部署和一致且無縫的數(shù)字基礎(chǔ)架構(gòu)戰(zhàn)略，滿足任何場景及時間的客戶需求，從而為客戶提供無差別的支持與服提供智能運營服務(wù)：數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的智能運營主要依賴于軟件定義自動化，商業(yè)銀行應(yīng)以基礎(chǔ)設(shè)施控制平面設(shè)計為基礎(chǔ)，利用人工智能以及機器學習等預(yù)測分析技術(shù)，加強運營的可觀測性，不斷提升數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的智能運營水BNPParibas（法國巴黎銀行）進行了“云+API+敏捷”的科技運營模式轉(zhuǎn)型，通過建立基于云環(huán)境的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，打造以應(yīng)用為中心的云原生技術(shù)棧，通過微服務(wù)、服務(wù)網(wǎng)格、Serverless等技術(shù)降低業(yè)務(wù)組件的共享復(fù)用成本，滿足快速迭代、敏捷交付的效率要數(shù)字信任：打造以數(shù)字化風險管理和安全可信環(huán)境為作為以經(jīng)營風險為基礎(chǔ)的市場主體，商業(yè)銀行需具備安全訪問信息、數(shù)據(jù)隱私以及基于安全可信的信息進行交易等基礎(chǔ)能力。若不良行為者（如有組織的犯罪團伙、網(wǎng)絡(luò)犯罪分子、懷有惡意的內(nèi)部員工和消費者等）可以非法訪問并進行交易，銀行就會面臨財務(wù)損失并失去客戶信任。隨著數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展，在破解業(yè)務(wù)發(fā)展的安全難題方面，銀行在未來應(yīng)重點加強構(gòu)建以風險管理、安全可信環(huán)境及數(shù)字身份與合規(guī)為基礎(chǔ)的數(shù)字信任體系，這是支撐商業(yè)銀行開展數(shù)字化業(yè)務(wù)、提打造數(shù)字化風險管理體系：商業(yè)銀行應(yīng)利用超融合計算、時序分析、動態(tài)決策、實時計算、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)分析、基于行為序列的研判等技術(shù)，構(gòu)建智能風控相關(guān)組件（例如決策引擎關(guān)、知識圖譜、聯(lián)邦學習、指標平臺等建設(shè)覆蓋事前、事后的全流程數(shù)字化風控體系，以更高效、精準且敏捷地監(jiān)控風險、發(fā)現(xiàn)風險、處置風險，更加靈活地應(yīng)對潛在的風險與挑戰(zhàn)，滿建設(shè)安全可信的數(shù)字環(huán)境：商業(yè)銀行應(yīng)采用先進的安全防護技術(shù)及措施，包括加密技術(shù)、身份認證、訪問控制、安全監(jiān)控等，確保數(shù)字化環(huán)境的安全性。同時，應(yīng)建立持續(xù)的安全監(jiān)控和評估機制，實時監(jiān)測數(shù)字化環(huán)境中的安全事件和威脅，并及時應(yīng)對可能的風險和推進數(shù)字身份和合規(guī)建設(shè)：商業(yè)銀行可通過建立數(shù)字身份認證和授權(quán)機制，確保數(shù)字化環(huán)境中各個參與方的身份和權(quán)限合規(guī)可信。例如，商業(yè)銀行采用區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字身份的透明性和不可篡改網(wǎng)商銀行通過構(gòu)建安全防御體系，保障數(shù)字銀行服務(wù)兼顧高效便捷與安全可信。以可信芯片為可信根基，逐級構(gòu)建可信操作系統(tǒng)、可信計算環(huán)境、可信應(yīng)用服務(wù)、可信網(wǎng)路訪問、可信密態(tài)數(shù)據(jù)計算等能力，實現(xiàn)全?？尚诺陌踩烙w系，將可信防護能力從可信硬件芯片逐級傳遞到應(yīng)用服務(wù)層，突破性實現(xiàn)應(yīng)用運行敏捷開發(fā)：打造以DevOps和低代碼為基礎(chǔ)的敏敏捷開發(fā)是一種以用戶需求為中心，通過構(gòu)建敏捷開發(fā)框架、規(guī)范化敏捷交付流程或敏捷項目管理等途徑，實現(xiàn)迭代和增量式軟件開發(fā)的一種方式。這種開發(fā)方式能極大地推動業(yè)務(wù)及產(chǎn)品敏捷創(chuàng)新上的突破。例如，敏捷團隊通過明確開發(fā)需求、選配跨職能人員，結(jié)合“以客戶體驗”為核心的敏捷協(xié)作和項目管理方式，并通過IT工具和敏捷方法，縮短產(chǎn)品迭代投產(chǎn)時間，打造持續(xù)交付能力。而DevOps和低代碼或零代碼的應(yīng)用是數(shù)字創(chuàng)新的重要組成部分，包括方法、流程和底層技術(shù)。隨著IT團隊越來越精通于DevOps和敏捷原則，將敏捷開發(fā)與DevOps相融合，將有助于打造圍繞業(yè)務(wù)成效或業(yè)務(wù)目標的端到端價值閉環(huán)，從而提高產(chǎn)品創(chuàng)新IDC調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，多達98.5%的人表示他們部門已經(jīng)或計劃采用以下某一種敏捷軟件開發(fā)方法：規(guī)?；艚菘蚣?、敏捷交付或大規(guī)模敏捷項目IDC數(shù)據(jù)顯示，到DevOps軟件投入市場規(guī)模將達到328億美元，市場規(guī)模持續(xù)保持增目前，部分領(lǐng)先銀行的敏捷開發(fā)平臺已經(jīng)開始在應(yīng)用開發(fā)中融入新的DevOps理念和技術(shù)，通過設(shè)計支持“敏態(tài)”和“穩(wěn)態(tài)”雙開發(fā)模式和敏捷項目管理辦法，打造一套完整設(shè)計、編碼、測試、部署、運維等環(huán)節(jié)，以能夠幫助商業(yè)銀行滿足其在快速變化的市場環(huán)境中的開發(fā)應(yīng)用需求，減少軟件應(yīng)用開發(fā)周期，突破技術(shù)創(chuàng)新與人才需求之間的矛盾，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合發(fā)展。我們認為，低代碼和零代碼開發(fā)平臺發(fā)展應(yīng)將低代碼開發(fā)平臺及其所開發(fā)的應(yīng)用程序與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)、外部系統(tǒng)等以開放API等方式充分結(jié)合，以滿足企業(yè)對多類型、個性化應(yīng)用程序的開發(fā)需求。同時，低代碼開發(fā)平臺發(fā)展也應(yīng)充分融入微服務(wù)、DevOps等理念，通過平臺架構(gòu)設(shè)計、前后端分離等云原生技術(shù)和微服務(wù)架構(gòu)，利用容器管理平臺的編排調(diào)度能力生態(tài)建設(shè)是整合多樣資源、獲取多維信息，并借助于多維、全量信息做出敏捷反應(yīng)及高效協(xié)同的有效方式。金融機構(gòu)可以通過構(gòu)建開放的金融行業(yè)生態(tài)，整合與連接更加多元的生態(tài)資源，并充分利用生態(tài)參與方所共享的數(shù)據(jù)洞察、應(yīng)用程序、運營與專長等，來獲取更多維數(shù)據(jù)、擴展更多元服務(wù)，以此提升業(yè)務(wù)抗性及敏捷性。換言之，這種開放的、嵌入式的金融服務(wù)模式不僅能為金融機構(gòu)提供更多的市場反饋和創(chuàng)新來源，也能為金融機構(gòu)客戶提供更多類別的無摩擦金融服務(wù)體驗，同時提升客戶粘性，拓展客戶渠道，提升資源的復(fù)用性和業(yè)務(wù)的我們認為，基礎(chǔ)設(shè)施的有效連接、商業(yè)模式的創(chuàng)新、開放API的安全及實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的有效連接：商業(yè)銀行應(yīng)以業(yè)務(wù)連續(xù)性為基礎(chǔ)，通過建立一個可靠、安全、高效的融合基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)、資金、資產(chǎn)等有效流動，從而實現(xiàn)生態(tài)業(yè)務(wù)的相互協(xié)同和聯(lián)推行生態(tài)化商業(yè)模式創(chuàng)新：傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往采用保守的商業(yè)模式，但隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)開辟以共享共建、共享共創(chuàng)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式，更加靈活地開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。例如，面向供應(yīng)鏈金融場景，金融機構(gòu)可通過構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的生態(tài)系提升開放API的管理及安全能力：API作為商業(yè)銀行整合與共享多樣資源的主要方式，通過打造開放API接口，可以將金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)、服務(wù)、技術(shù)等與其他機構(gòu)進行共享和集成。同時，API的安全防護也非常重要，商業(yè)銀行可以通過訪問授權(quán)認證機制、數(shù)據(jù)在網(wǎng)加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)化建設(shè)：商業(yè)銀行應(yīng)從數(shù)據(jù)采集、結(jié)構(gòu)化、標準化到數(shù)據(jù)挖掘、建模分析、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全的全生命周期解決方案過程著手，有效提升數(shù)據(jù)可用性，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，提高數(shù)據(jù)的價平安銀行所構(gòu)建的星云聯(lián)盟在支付結(jié)算、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)等優(yōu)勢基礎(chǔ)上，搭建了一體化開放互聯(lián)生態(tài)體系，充分整合及開放金融資源、客戶資源，并以共享共建、共享共創(chuàng)的商業(yè)模式，為生態(tài)伙伴提供豐富的標準化產(chǎn)品、公正的收益共享機制，服務(wù)海量B端和C端客戶，實現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn)，實現(xiàn)生態(tài)伙恒豐銀行通過服務(wù)線上化、業(yè)務(wù)開放化，創(chuàng)新服務(wù)模式，以更好滿足市場主體多樣化金融需求。例如，其面向供應(yīng)鏈金融場景，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，通過開放API等措施加強場景聚合、生態(tài)對接、數(shù)據(jù)互通，從而促進數(shù)據(jù)、資金、資產(chǎn)的有效流通，實現(xiàn)B端客戶“研、產(chǎn)、供、銷、存”等環(huán)節(jié)不管是數(shù)據(jù)能力打造、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是數(shù)字信任據(jù)IDC預(yù)測，到體系、敏捷開發(fā)體驗以及開放能力的建設(shè)，其核心目的均是為了實現(xiàn)“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)目標、促進業(yè)務(wù)與IT充分融合，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷創(chuàng)新及高質(zhì)量發(fā)展。在數(shù)字數(shù)字產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷支持、渠體驗；高于2022道管理、產(chǎn)品運營以及業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展等幾個方面，從客戶、產(chǎn)品、渠道、風控等多個維度，持續(xù)打造其業(yè)務(wù)創(chuàng)“產(chǎn)品+渠道+運營”的多維創(chuàng)新是商業(yè)銀行在競爭日益激烈、用戶注意力逐漸分散的市場中，實現(xiàn)用戶吸引、轉(zhuǎn)化、留存等的關(guān)鍵，也是其實現(xiàn)產(chǎn)品/服務(wù)與用戶需求之間高效匹配的關(guān)鍵；主要表現(xiàn)在數(shù)字化在數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新層面：開發(fā)數(shù)字化新產(chǎn)品或新服務(wù)主要是通過利用人工智能（包括生成式人工智能）、區(qū)塊鏈、智能互動或新型支付方案等新興科一是以“場景+數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)的產(chǎn)品創(chuàng)新。以場景為中心，運用數(shù)字技術(shù)獲取場景資源（如數(shù)據(jù)資源），準確洞察場景需求，為場景人群提供更貼切的產(chǎn)品創(chuàng)新方案。商業(yè)銀行可推進大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在主要場景中的應(yīng)用和布局，使客戶更及時地了解場景數(shù)據(jù)，并針對其信貸業(yè)務(wù)需求，量身打造個性化的數(shù)字信貸解決方案，以數(shù)字化和智能化的非接觸金融服務(wù)多點位觸達客戶，在擴大金融服務(wù)范圍的同時提升匹配效二是以“新戰(zhàn)略+新服務(wù)”為基礎(chǔ)的主題產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)市場需求和消費者偏好，圍繞特定主題或領(lǐng)域（如綠色金融、養(yǎng)老金融、小微企業(yè)金融等）設(shè)計出具有差異化特點和優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。主題產(chǎn)品的創(chuàng)新點主要在于將理財資金投向符合國家發(fā)展戰(zhàn)略的方向，以實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益恒豐銀行堅持“自主風控、自主運營”原則，按照“產(chǎn)品-場景-合作機構(gòu)”架構(gòu)體系，新建貼合普惠客群“短、頻、快”特征的數(shù)字普惠綜合服務(wù)平臺，在信用評估模型的基礎(chǔ)上引入差異化場景數(shù)據(jù)交叉驗證機制，自主建立準入、反欺詐、生物指紋、征信評分、經(jīng)營驗證等風控模型，確?？蛻粽鎸嵰庠浮嶋H在數(shù)字化渠道建設(shè)層面：為了進一步做好渠道的觸達、分析和轉(zhuǎn)化，商業(yè)銀行應(yīng)通過建設(shè)數(shù)字化渠道管理系統(tǒng)整合多種渠道（如自助終端、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行等以實現(xiàn)不同渠道之間無縫切換，并提供更友好的在線界面和交互體驗，為客戶申請信貸產(chǎn)品或購買理財產(chǎn)品提供便利，借助于數(shù)字化渠道系統(tǒng)實現(xiàn)消息推送、數(shù)據(jù)采集、多維分析等模塊化服務(wù)，打造全方位的業(yè)務(wù)在客戶和產(chǎn)品運營層面：在數(shù)字化優(yōu)先背景下，金融機構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目標是通過數(shù)字化能力實現(xiàn)持一是以“數(shù)據(jù)+模型”打造智能化運營能力。銀通過多維客戶數(shù)據(jù)的獲取、客戶數(shù)據(jù)管理平臺的搭建（如數(shù)據(jù)建模平臺、數(shù)據(jù)可視化平臺等）、以及基于客戶獲取、激活、留存、轉(zhuǎn)化等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)模型搭建客戶體驗管理和營銷效果分析，以此形成涵蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、決策管理、工具賦能等全流程的運營管理技術(shù)支撐，為客戶提供更加智能的服務(wù)，全面提升用戶服務(wù)效率及效果，從而實現(xiàn)客戶的體驗升級和等技術(shù)來優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升其智能運營水平及客戶體驗，例如：通過簡化步驟和文件、優(yōu)化數(shù)字化信貸產(chǎn)品的申請流程等手段，加快審批速度；或借助于RPA技術(shù)提升客戶線上運營效率和服務(wù)效率，以快速據(jù)IDC預(yù)測，到2027年，75%的大型企業(yè)將使用AI/ML來提升客戶互動情境，并為客戶提供陌生和新奇品牌的情感指標和銷售潛力。比如，金融機構(gòu)依托于AI算法實現(xiàn)的個性化推薦機制，根據(jù)實時交互的用戶行為數(shù)據(jù)、關(guān)系數(shù)據(jù)、時間序列等數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能推薦模型，精準推薦內(nèi)容戶轉(zhuǎn)化率和用戶粘自自通過RPA技術(shù)改進客戶流程通知，將“前端操作-文檔收集-業(yè)務(wù)決在統(tǒng)一支付系統(tǒng)或場景化支付等系統(tǒng)中融入RP創(chuàng)建更加無縫、高效和透明的抵押貸款發(fā)放流程，實現(xiàn)更快的貸款發(fā)恒豐銀行充分整合用戶、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、服務(wù)和流搭建全渠道運營支持、總行級清算“兩個平臺”，構(gòu)建串聯(lián)前后臺的運營集約管理樞紐。建設(shè)智慧共享一流后臺，面向全用戶、全渠道、全業(yè)務(wù)提供更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的集約運營、智慧運作和共享服務(wù)，打造業(yè)務(wù)運營“智慧中樞”。同時，為了提升運營效率，恒豐銀行充分應(yīng)用RPA技術(shù)，助力提升單位結(jié)算賬戶開銷戶效率，在提升風控能力的同時縮長期以來，可持續(xù)發(fā)展一直是許多公司的首要議程，商業(yè)銀行當然也不例外。越來越多的金融機構(gòu)開始重視以更可持續(xù)的方式提供服務(wù)。而在數(shù)字化業(yè)務(wù)時代，衡量或推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)維度亦多種多樣，例如綠色金融、ESG分析與風險管理以及綠色經(jīng)營等。商業(yè)銀行可通過建設(shè)可持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)體系，加速其向可持續(xù)發(fā)展型企業(yè)大力發(fā)展綠色金融：“綠色金融”作為“五篇大文章”的重要組成部分，發(fā)展綠色金融是落實國家“雙碳”戰(zhàn)略的具體舉措。一方面，商業(yè)銀行可通過分布式賬本技術(shù)和客戶報告等手段，以碳賬戶為基礎(chǔ)，記錄、跟蹤與評價金融機構(gòu)的真實記錄各類社會主體碳足跡、碳排放情況和減碳貢獻，同時采取碳行為分析或碳排放權(quán)轉(zhuǎn)移等措施，推動綠色低碳發(fā)展。另一方面，通過打造綠色融資、綠色資產(chǎn)運營、綠色投資等一站式綠色金融服務(wù)體系，以加快我國經(jīng)濟加強ESG分析與風險管理：商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)強化銀行的業(yè)務(wù)和風險管理部門對風險評估與ESG、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的要求，將ESG指標列入信貸風險評估范疇。例如，招商銀行將氣候風險納入授信業(yè)務(wù)的貸前、貸后管理中，建立了環(huán)境風險數(shù)據(jù)庫，將環(huán)境評價因素納入到客戶評級和業(yè)務(wù)風險成本計量模型中，降低綠色行業(yè)和項目貸款成本，支持綠色發(fā)展。恒豐銀行將綠色金融作為長期戰(zhàn)略，聚焦“雙碳”目標深化ESG管理，完善ESG治理組織架構(gòu)、工作機制，推動ESG理念全面融入經(jīng)營管理、授信流程、產(chǎn)品體系，3:恒豐銀行企業(yè)綠色發(fā)展程度評級體系（簡稱“綠度”），基于定性、定量綜合指標，以及行業(yè)區(qū)間與企業(yè)定位法，對企提升綠色經(jīng)營力度：綠色經(jīng)營是商業(yè)銀行通過可持續(xù)經(jīng)營方式提升資源利用率，實現(xiàn)企業(yè)效益提升的主要手段。銀行發(fā)展綠色經(jīng)營可采取的措施包括：構(gòu)建綠色數(shù)據(jù)中心、打造現(xiàn)代化應(yīng)用程序基礎(chǔ)設(shè)施（云基礎(chǔ)設(shè)施等）等。例如，在綠色數(shù)據(jù)中心方面，通過建設(shè)集約化的綠色數(shù)據(jù)中心的“數(shù)網(wǎng)”體系、資源一體化調(diào)度的“數(shù)紐”恒豐銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新一代信息技術(shù)，構(gòu)造“融、投、鏈、惠、智”綠色金融服務(wù)矩陣，打造具有創(chuàng)新性、數(shù)字化、敏捷化等特點的產(chǎn)品服務(wù)體系，推出“碳中和”債權(quán)融資計劃、“綠色+鄉(xiāng)村振興”雙貼標債權(quán)融資計劃等，推出排污權(quán)質(zhì)數(shù)字化敏捷銀行的建設(shè)不僅需要以數(shù)據(jù)流通力、技術(shù)支撐力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力提升其適應(yīng)市場變化的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力，也需從管理視角打造適應(yīng)技術(shù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新及敏捷轉(zhuǎn)型要求的敏捷組織、人才要素、財務(wù)保障和機制保障，從而提升其管理變革力。其中，組織轉(zhuǎn)型是變革生產(chǎn)關(guān)系的主要方式，人才要素是保障轉(zhuǎn)型成功的核近年來，金融機構(gòu)逐漸意識到，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)已經(jīng)無法適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境。諸多銀行開始轉(zhuǎn)向敏捷組織模式，以更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)和機遇。相應(yīng)的組織架構(gòu)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在敏捷化趨勢以及跨組織和我們認為，敏捷組織是一種較為靈活的組織模式，主要是以數(shù)字化平臺為基礎(chǔ)，借助于平臺資源來應(yīng)對多變場景或問題。該類型的組織需要通過劃小經(jīng)營單元，將以往科層背景下的金字塔組織演變?yōu)樽灾鹘?jīng)營體，并通過下放權(quán)責利，開放資源，賦能單元經(jīng)營體，讓自主經(jīng)營體直接面對用戶，為用戶創(chuàng)造價值。當市場需求發(fā)生變化的時候，自主經(jīng)營體有權(quán)利、也有能力為用戶提供差異化的解決方案，創(chuàng)造用戶數(shù)據(jù)資源產(chǎn)品經(jīng)理風險管理職能組織資源支持市場需求/臨時任務(wù)敏捷小組/自主經(jīng)營體職能組織資源支持市場需求/臨時任務(wù)敏捷小組/自主經(jīng)營體安全管理開放工具測試人力資源運維財務(wù)資源等對于商業(yè)銀行來說，需從傳統(tǒng)的多層級、職能型組織模式向扁平化、靈活的組織模式轉(zhuǎn)型。敏捷小組根據(jù)市場需求或臨時任務(wù)組成“按單聚散”的自主經(jīng)營體，借助于總行或分行的數(shù)據(jù)資源、風險管理、安全管理以及開放工具等資源，基于數(shù)字化工作平臺，開展價值創(chuàng)造活動。如此，敏捷小組便可快速設(shè)計最小可行產(chǎn)品，快速迭代響應(yīng)客戶需求，從而加速其創(chuàng)新速度，滿足客戶不斷變化的市場需敏捷組織更多是一種數(shù)據(jù)驅(qū)動型組織，組織的在網(wǎng)、在線是其迅速感知市場變化并做出反應(yīng)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行通過打造數(shù)據(jù)型組織，來實現(xiàn)組織的敏捷性和智能性，賦能業(yè)務(wù)決策、業(yè)務(wù)協(xié)同和業(yè)務(wù)評價。組織設(shè)計主要通過業(yè)務(wù)信息化、信息數(shù)字化、流程協(xié)同化，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)驅(qū)動型市場。在敏捷組織的考核機制方面，可以通過設(shè)置跨部門協(xié)同OKR，全行通過OKR保證目標一致，實現(xiàn)協(xié)同合恒豐銀行以“混編、扁平、透明”為原則，用好嵌入式、派駐式、接口式、項目式四種敏捷服務(wù)模式，跨職能、跨部門靈活組建數(shù)字化敏捷服務(wù)團隊，金融科技部和數(shù)據(jù)資源部共同構(gòu)建“科技+數(shù)據(jù)”條線的服務(wù)支持體系，發(fā)布面向全行的對外服務(wù)人員清單，打通總行條線的聯(lián)絡(luò)機制，使組織實時在線，有效提升了敏捷組織協(xié)同能力，以快速響應(yīng)總分行業(yè)務(wù)部門需數(shù)字化技術(shù)領(lǐng)域的領(lǐng)先人才是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一。因此，需要加大對這些人才的引進和培養(yǎng)力度，通過建立完善的人才發(fā)展機制，為人才提供更好的職業(yè)發(fā)展機會和培訓，激發(fā)他們的創(chuàng)新精神和團隊合作精神，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強有力“五通人才”是支撐商業(yè)銀行敏捷轉(zhuǎn)型的主要支撐。商業(yè)銀行需要打造一支科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務(wù)通、服務(wù)通、管理通的“五通人才”數(shù)字化、專業(yè)化隊伍，以此有效地推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫助銀人才的選拔和培養(yǎng)是“五通人才”建設(shè)的重點環(huán)節(jié)。在選拔人才時，要注重對具備相關(guān)背景和專業(yè)知識的候選人的選拔，并鼓勵跨領(lǐng)域人才的加入。在培養(yǎng)人才方面，要制定完善的培訓計劃和職業(yè)發(fā)展路徑，提供持續(xù)的培訓和發(fā)展機會，激發(fā)員工的潛力并提升他們的技能水平。同時，商業(yè)銀行還需要營造良好的企業(yè)文化和工作環(huán)境，以吸引和留住優(yōu)秀的數(shù)字化人才。通過建立開放、包容的組織文化，為員工提供良好的溝通和合作平臺，鼓勵創(chuàng)新和團隊協(xié)作精神，從而為商總之，建立健全人才發(fā)展機制，培養(yǎng)數(shù)字化技術(shù)的領(lǐng)先人才，打造一支科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務(wù)通、服務(wù)通、管理通的“五通人才”數(shù)字化、專業(yè)化隊伍，是推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一。只有具備上述條件，商業(yè)銀行才能夠在數(shù)字化時代保持競爭優(yōu)勢并實現(xiàn)可業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行往往需要通過構(gòu)建業(yè)財數(shù)據(jù)和財務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的融合，為業(yè)務(wù)的精細化運營、風險控制提供支持。例如，商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)分析和預(yù)警，及時財務(wù)風險，為銀行提供更加及時和準確的風險控制信風險。此外，業(yè)財系統(tǒng)可為業(yè)務(wù)的投入和產(chǎn)出決策制如，商業(yè)銀行通過事前智能核查、精準畫像的方式剔除通過事中事后監(jiān)督、資金鏈全方位監(jiān)控形成了風險管理行也可以借助業(yè)財系統(tǒng)，全面評估項目的經(jīng)濟效益、資例如，中信銀行就通過建立轉(zhuǎn)型推動機制、人才賦制為持續(xù)打造全流程商業(yè)級敏捷注入了充沛的數(shù)字化敏捷銀行的推動也需要在機制層面給予運轉(zhuǎn)的流程機制、人才賦能機制等，以確保組織能夠及時響應(yīng)客戶需流程機制設(shè)計層面：打破以往職能型組織單線條“作戰(zhàn)”的工作機制，以“用戶需求”為中心，打造從“價值需求”、“價值設(shè)人才賦能機制層面：數(shù)字化轉(zhuǎn)型這項系統(tǒng)性工程的推進需要更多復(fù)合型人才的協(xié)同努力。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化現(xiàn)有的人才管理體系，打造支撐數(shù)字化敏捷銀行所需的人才；同時，明確其上升通道與路徑，組織決策機制層面：讓處于市場一線、接觸市場、接觸顧客的人04恒豐銀行的轉(zhuǎn)型規(guī)劃與實踐典型恒豐銀行作為12家全國性股份制商業(yè)銀行之一，深入貫徹落實中央決策部署，緊緊圍繞數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”這一核心抓手，積極提升金融服務(wù)質(zhì)效。在新的歷史起點上,恒豐銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為自身發(fā)展的必由之路，并將其視為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要著力點，加速產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方案敏捷開發(fā)與迭代升級，捷組織建設(shè)”為兩大戰(zhàn)略先導(dǎo)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建先進生產(chǎn)力，以敏捷型組織重塑新型生產(chǎn)關(guān)系，通過做實基礎(chǔ)、做優(yōu)主業(yè)、做大零售、做強本土、做細成本五4:恒豐銀行“2510”新五年戰(zhàn)略體系：“2”是兩大戰(zhàn)略先導(dǎo)，分別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型和敏捷組織建設(shè)；“5”是五大戰(zhàn)略支柱，即做實基礎(chǔ)、做優(yōu)主業(yè)、做大零售、做強本土、做細成本；“10”為配套戰(zhàn)略規(guī)劃制定的十大行動方行建設(shè)、公司金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、同業(yè)與金融市場業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財務(wù)與效益提升等十個方面的五年行動方做實基礎(chǔ)做做實基礎(chǔ)做優(yōu)主業(yè)做大零售做強本土做細成本2023年恒豐銀行再次從戰(zhàn)略愿景、戰(zhàn)略先導(dǎo)、戰(zhàn)略支柱及戰(zhàn)略保障層面對愿景目標進一步解構(gòu)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃的發(fā)布，恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計更加清晰，組織機制更趨敏捷，科技投入更重質(zhì)效，標志著恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)以黨建為引領(lǐng)，以用戶體驗和價值實現(xiàn)為靶向，把數(shù)生產(chǎn)關(guān)系進行全方位、系統(tǒng)性重塑，按照“系統(tǒng)自控、數(shù)據(jù)自驅(qū)、能力自主、應(yīng)用自新、服務(wù)自助、治愿景的實現(xiàn)需要持續(xù)的定力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不懈的努力。恒豐銀行經(jīng)過了層層探索與實踐，逐步健全戰(zhàn)略目標所需的各項技術(shù)能力）：恒豐銀行發(fā)布“建設(shè)一流數(shù)字化敏捷銀行”新發(fā)展戰(zhàn)略，以數(shù)字驅(qū)動和敏捷轉(zhuǎn)型激發(fā)創(chuàng)新動力，縱深推進數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)、管理深度融合，全面夯實網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，打造以客戶為中心、企業(yè)級架構(gòu)為核心的恒豐特色金融科技體系，以數(shù)字人打造的新一代企業(yè)級全功能系統(tǒng)?“恒心系統(tǒng)”投產(chǎn)上線，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和系統(tǒng)一次性整體升級。恒心系統(tǒng)是新戰(zhàn)略的第一步，為恒豐銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程再造及機制變革提恒豐銀行上線員工協(xié)同平臺“豐秘”，涵蓋平臺底座、平臺應(yīng)用、數(shù)據(jù)分析及應(yīng)用等，借助平臺豐富的生態(tài)能力滿足多種業(yè)務(wù)的接入需求，實現(xiàn)各類功能互聯(lián)、互動的有效集成，推動組織交互方式和管理恒豐銀行建設(shè)企業(yè)級低代碼“恒數(shù)BI平臺”，按照“建好、用好、服務(wù)好”的路徑建設(shè)自主用數(shù)能力，為全行業(yè)務(wù)經(jīng)營提供“供數(shù)和用數(shù)”模式。恒數(shù)BI項目集成“數(shù)據(jù)+BI+可視化”三大功能，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)調(diào)用、分析、展示的一印發(fā)《恒豐銀行“數(shù)芯”工程實施方案》，全面推動企業(yè)級數(shù)據(jù)治理。從數(shù)據(jù)管理生命周期出發(fā)，打造出盤點、確責、恒豐銀行建設(shè)企業(yè)級低代碼“恒數(shù)BI平臺”，按照“建好、用好、服務(wù)好”的路徑建設(shè)自主用數(shù)能力，為全行業(yè)務(wù)經(jīng)營提供“供數(shù)和用數(shù)”模式。恒數(shù)BI項目集成“數(shù)據(jù)+BI+可視化”三大功能，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)調(diào)用、分析、展示的一印發(fā)《恒豐銀行“數(shù)芯”工程實施方案》，全面推動企業(yè)級數(shù)據(jù)治理。從數(shù)據(jù)管理生命周期出發(fā)，打造出盤點、確責、落標、質(zhì)量、血緣等完備的能力集，創(chuàng)新落地數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理“九步工藝法”，獲評數(shù)據(jù)管理能力成熟度（DCMM）量化管理級（四級），達到行業(yè)先5:恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍圖實現(xiàn)的“系統(tǒng)自控、數(shù)據(jù)自驅(qū)、能力自主、應(yīng)用自新、服務(wù)自助、治理自愈”六大目標，英文首字母合起來正好是“D-GLASS”，因此被命名為“六自一體”道格拉斯能力框架體系。這既與從近三年的轉(zhuǎn)型歷程上看，恒豐銀行數(shù)字化愿景清晰，轉(zhuǎn)型成效明顯。其中，激活“恒心系統(tǒng)”潛能在轉(zhuǎn)型歷程中起到了關(guān)鍵作用，助力恒豐銀行邁出實現(xiàn)目標恒心系統(tǒng)是恒豐銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、組織轉(zhuǎn)型及流程再造的創(chuàng)新底座，基于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的企業(yè)級分布式架構(gòu)與金融數(shù)據(jù)模型，構(gòu)建了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)視圖，按照產(chǎn)品管理、營銷支持、渠道管理、產(chǎn)品運營、業(yè)務(wù)支持、風險管控及報告與決策七大價值鏈業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將前、中、后臺流程精準對接，形成端到端的企業(yè)級業(yè)務(wù)價值鏈。通過“一套業(yè)務(wù)模型、一套IT架構(gòu)、一套管理流程、一套實施工藝”，為發(fā)揮恒心系統(tǒng)的最大效能，恒豐銀行通過“固化、活化、優(yōu)化”三步走戰(zhàn)略，“恒心系統(tǒng)”“恒心系統(tǒng)”打造標準化、模塊化、參數(shù)化的應(yīng)用系統(tǒng)，建立自主可控的組件化基礎(chǔ)設(shè)施平臺，構(gòu)建安全高效進一步挖掘系統(tǒng)功能，引導(dǎo)全行深入理解系統(tǒng)底根據(jù)業(yè)務(wù)需求對系統(tǒng)適配性改造，以創(chuàng)新賦能業(yè)固化：建立組件化基礎(chǔ)設(shè)施平臺、安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施及算力體系。在應(yīng)用上，通過構(gòu)建標準化、模塊化、參數(shù)化的應(yīng)用系統(tǒng)模式，并以分布式架構(gòu)滿足資源的動態(tài)需求，有效降低運行風險；在技術(shù)上，通過建立新體系架構(gòu)，支持可伸縮、可定制、可高效的IT資源供給，提高系統(tǒng)性能及可擴展性；在數(shù)據(jù)上，通過建立企業(yè)級數(shù)據(jù)模型及管控體系，實現(xiàn)集團統(tǒng)一數(shù)據(jù)視圖，形成良好的數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境；在安全上，推動全行信息安全架構(gòu)及業(yè)務(wù)導(dǎo)活化：恒心系統(tǒng)活化被定位為恒豐銀行“基礎(chǔ)性工程”，引導(dǎo)全行深入理解系統(tǒng)底層邏輯，共同挖掘系統(tǒng)功能，激活系統(tǒng)潛能。將企業(yè)級項目作為自主可控能力的練兵場，從需求分析、功能開發(fā)到系統(tǒng)編碼、運營維護，做到上馬一個項目，攻克一個系統(tǒng)，培養(yǎng)一個團隊，提升一方面能力，實現(xiàn)科技自主與業(yè)務(wù)發(fā)展雙提升。以培促學、以賽促練，提升系統(tǒng)應(yīng)用水平。邀請行業(yè)專家分享活化經(jīng)驗，開展23期恒心活化專題培訓，搭建“豐秘助手”知識庫，加快自主知識轉(zhuǎn)移。舉辦首屆“恒心活化”大賽，引導(dǎo)全行挖掘系統(tǒng)潛能，征集恒心活化案例1888個，選拔優(yōu)秀案例進行復(fù)制推廣，實現(xiàn)“一地創(chuàng)優(yōu)化：根據(jù)業(yè)務(wù)需求對系統(tǒng)進行適配性改造，以創(chuàng)新賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。優(yōu)化主要體現(xiàn)在產(chǎn)品運營、營銷服務(wù)、集約運營、渠道建設(shè)、風險防控五個方面。產(chǎn)品運營上，構(gòu)建產(chǎn)品評價模型，檢測產(chǎn)品市場表現(xiàn)，加強產(chǎn)品精細化管理；營銷服務(wù)上，通過數(shù)據(jù)分析挖掘客戶需求，深化產(chǎn)品組合與資產(chǎn)配置模型研發(fā)，加強營銷精準化管理；集約運營上，建設(shè)一體化運營業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一核心系統(tǒng)運營管理，匹配柜臺智能轉(zhuǎn)型，加快智慧銀行建設(shè)；渠道建設(shè)上，深度融合線上線下渠道信息，優(yōu)化客戶自主交易及互動效率，為客戶提供無差別的全渠道體驗，加強渠道無差別管理；風險防控上，加強風險計量引擎、監(jiān)控視圖、風險稽核、信用評級分析、交易風險防控等模塊智能化建如今，恒心系統(tǒng)已進入穩(wěn)定運營迭代周期，恒心系統(tǒng)活化收效顯著。相比原系如今，恒心系統(tǒng)已進入穩(wěn)定運營迭代周期，恒心系統(tǒng)活化收效顯著。相比原系統(tǒng)，恒心系統(tǒng)核心處理能力提升了6.38倍，卡業(yè)務(wù)交易每秒處理能力提升23.8倍，線上支付業(yè)務(wù)交易每秒處理能力提升17.7倍等。自主研發(fā)方面，該系統(tǒng)包含經(jīng)歷了“樹愿景，打根基，探模式，勤優(yōu)化”的轉(zhuǎn)型歷程，恒豐銀行探索出有特色的商業(yè)銀行數(shù)字化實踐路徑，覆蓋全行各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，聚焦銀行整體全數(shù)字化驅(qū)動能力及敏捷建設(shè)，做到了“有規(guī)劃、有落實、有成果、有指標、有歸納、有復(fù)圖13恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“六大成果”性韌務(wù)控風能智性韌務(wù)控風能智新“六大成果”新“六大成果”服務(wù)創(chuàng)新?；诤阈南到y(tǒng)創(chuàng)新底座，恒豐銀行加快推動科技與產(chǎn)推出了“好牛快貸”和“好商快貸”等數(shù)字化產(chǎn)品，實現(xiàn)審批效率和客戶體驗雙重提升；加快綠色金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)造“融、投、鏈、惠、智”金融服務(wù)矩陣；加快數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用，投產(chǎn)數(shù)字人民幣個人錢包及對公錢包功能。全線業(yè)務(wù)的市場客戶價值。恒豐銀行持續(xù)優(yōu)化手機銀行，以技術(shù)感知和提升客戶體驗，形成財富、私行、信用卡、小微貸款等功能板塊，業(yè)務(wù)便捷度、舒適度不斷提升，獲“2023年數(shù)字金融創(chuàng)新先鋒榜”手機銀行數(shù)字營銷獎、移動智能創(chuàng)新獎。利用科技手段提升特殊客群服務(wù)體驗，推出手機銀行APP關(guān)愛版，打造“七個一”銀發(fā)客群業(yè)務(wù)韌性。恒豐銀行通過集中管控、分布部署的“兩地三中心”模式，實現(xiàn)“業(yè)務(wù)感知＋智能解析調(diào)度”的多中心、多租戶、多協(xié)議棧流量精準控制，支撐業(yè)務(wù)多活、敏捷冗災(zāi)建設(shè)，為多活數(shù)據(jù)中心同城及災(zāi)備切換提供一站式快速切換能力，全面提升業(yè)務(wù)智能風控。恒豐銀行規(guī)劃整合全行級風控數(shù)據(jù)與指標，建設(shè)智能風控大腦。利用圖像識別、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、圖計算等人工智能技術(shù)，實現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合、風險指標加工，形成全行級風控指標和標簽體系；建立模型管理體系，統(tǒng)一模型開發(fā)環(huán)境，形成算法和模型資產(chǎn)庫，實現(xiàn)資產(chǎn)的共享復(fù)用。2023年，恒豐銀行銀聯(lián)基石模型、互聯(lián)網(wǎng)行為評分模型、征信模型陸續(xù)投產(chǎn)使用，新易抵貸成果量化。企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)改進、持續(xù)驗證的過程，涉及大量的資源投入，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果評估為提升資源配置效率提供重要信息支撐。為此，恒豐銀行在同業(yè)中率先構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型評價體系，建立轉(zhuǎn)型評估模型和評估工具，統(tǒng)籌推進全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作；并開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值實踐，經(jīng)測算，從2019年末股改建賬后，恒豐銀行對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的投入價值52億元，業(yè)務(wù)價值人才培養(yǎng)。恒豐銀行注重金融、科技、數(shù)據(jù)等復(fù)合型人才的引進及培養(yǎng)，采取外部引進、跟崗學習、集中培訓等方式，大力培養(yǎng)“科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務(wù)通、服務(wù)通、管理通”人才。在全行實施“彩石計劃”數(shù)字化人才培訓認證，加強數(shù)字化運營人才的儲備，全行已培訓認證4200多名通識型數(shù)字化人才和專業(yè)型數(shù)字化恒豐銀行新發(fā)展戰(zhàn)略思路清晰，數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措穩(wěn)健。生產(chǎn)力方面，恒豐銀行新發(fā)展戰(zhàn)略思路清晰，數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措穩(wěn)健。生產(chǎn)力方面，恒豐銀行上線面向客戶的恒心系統(tǒng)并落實