村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述

村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述一、本文概述村鎮(zhèn)銀行，作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，近年來在我國金融體系中扮演著越來越重要的角色。本文旨在對村鎮(zhèn)銀行的研究文獻(xiàn)進(jìn)行全面的梳理和綜述，以期對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、存在問題及未來發(fā)展趨勢有更深入的理解。通過系統(tǒng)的文獻(xiàn)回顧，我們不僅可以了解村鎮(zhèn)銀行的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗，還可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前研究的不足和未來可能的研究方向。本文首先將對村鎮(zhèn)銀行的基本概念進(jìn)行界定，明確其在我國金融體系中的定位和功能。接著，我們將從多個維度對村鎮(zhèn)銀行的研究文獻(xiàn)進(jìn)行分類和歸納，包括其發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制、政策影響等方面。在此基礎(chǔ)上，我們將對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，探討其面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。我們將對村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)測，并提出相應(yīng)的政策建議和研究展望。通過本文的綜述，我們期望能夠為相關(guān)決策者提供有價值的參考信息，為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供理論支持和實踐指導(dǎo)。我們也希望能夠激發(fā)更多學(xué)者和研究人員對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行深入研究，為推動我國農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新做出更大的貢獻(xiàn)。二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀村鎮(zhèn)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，自2007年試點(diǎn)設(shè)立以來，經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的快速發(fā)展歷程。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，主要目的是為農(nóng)村地區(qū)提供便捷、高效的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民和小微企業(yè)的融資需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在發(fā)展初期，村鎮(zhèn)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)，如資金短缺、人才匱乏、風(fēng)險管理能力弱等。在政府政策的扶持和引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行逐步克服了這些困難，實現(xiàn)了快速發(fā)展。特別是在農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白，為農(nóng)民和小微企業(yè)提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場的不斷深化，村鎮(zhèn)銀行面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級為村鎮(zhèn)銀行提供了新的發(fā)展空間；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的興起也對村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了競爭壓力。為了適應(yīng)市場變化和客戶需求，村鎮(zhèn)銀行需要不斷創(chuàng)新和完善自身的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為我國金融體系中不可或缺的一部分。截至年底，全國共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行家，覆蓋了全國大部分農(nóng)村地區(qū)。這些村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)民和小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。也存在著一些問題，如風(fēng)險控制能力不足、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)。未來，村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村金融服務(wù)中的重要作用，不斷創(chuàng)新和完善自身的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系，以適應(yīng)市場變化和客戶需求。政府和社會各界也應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的環(huán)境和條件。三、村鎮(zhèn)銀行的市場定位與服務(wù)特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，其市場定位和服務(wù)特點(diǎn)在近年來逐漸明確并受到廣泛關(guān)注。市場定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于廣大農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)，致力于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的空白，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融需求。服務(wù)特點(diǎn)上，村鎮(zhèn)銀行具有顯著的地域性和靈活性。它們通常設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村地區(qū)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)緊密相連，能夠更好地理解和滿足當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谛枨蟆４彐?zhèn)銀行在業(yè)務(wù)開展上也更具靈活性，能夠根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況快速調(diào)整業(yè)務(wù)策略，為當(dāng)?shù)靥峁└淤N近實際、個性化的金融服務(wù)。在服務(wù)內(nèi)容方面，村鎮(zhèn)銀行主要提供存款、貸款、匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時也針對農(nóng)村地區(qū)的特殊需求，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資等，提供專業(yè)化的金融服務(wù)。這些服務(wù)不僅有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為農(nóng)民提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)體驗。村鎮(zhèn)銀行在市場定位和服務(wù)特點(diǎn)上也面臨一些挑戰(zhàn)。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境相對薄弱，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要課題。另一方面，如何在保持靈活性的確保業(yè)務(wù)合規(guī)性和風(fēng)險控制，也是村鎮(zhèn)銀行需要面對的問題。村鎮(zhèn)銀行的市場定位和服務(wù)特點(diǎn)體現(xiàn)了其獨(dú)特的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)。未來，隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展和完善，村鎮(zhèn)銀行有望在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮更加重要的作用。也需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，確保業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。四、村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理與內(nèi)部控制隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的不斷增加和業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，風(fēng)險管理與內(nèi)部控制成為了確保其穩(wěn)健運(yùn)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險管理上面臨著諸多挑戰(zhàn)，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制，對于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展具有重要意義。在風(fēng)險管理方面，村鎮(zhèn)銀行需要建立完善的風(fēng)險評估體系，對各類風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確識別和量化。這包括對借款人的信用評估、對市場變動的敏感性分析以及對業(yè)務(wù)流程中潛在操作風(fēng)險的識別等。同時，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對潛在風(fēng)險，確保銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。內(nèi)部控制是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的重要保障。有效的內(nèi)部控制體系應(yīng)包括明確的職責(zé)分工、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程、嚴(yán)格的內(nèi)部審計以及高效的信息溝通機(jī)制。通過建立健全的內(nèi)部控制體系，村鎮(zhèn)銀行可以規(guī)范員工行為，防止內(nèi)部欺詐和舞弊行為的發(fā)生，保障銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健性。隨著金融科技的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)積極探索利用科技手段提升風(fēng)險管理和內(nèi)部控制水平。例如，通過引入大數(shù)據(jù)分析和技術(shù)，對風(fēng)險進(jìn)行更精確的預(yù)測和評估；通過建設(shè)電子化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，減少人為干預(yù)等。這些措施不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制效率，還有助于提升銀行的競爭力和市場地位。村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險管理與內(nèi)部控制方面面臨著諸多挑戰(zhàn)和機(jī)遇。通過構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)科技投入和應(yīng)用，村鎮(zhèn)銀行可以有效應(yīng)對各類風(fēng)險挑戰(zhàn)，實現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展。五、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)影響與社會效應(yīng)村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，不僅填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，而且對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在經(jīng)濟(jì)影響方面，村鎮(zhèn)銀行通過提供便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民提供了多樣化的金融產(chǎn)品，如存款、貸款、匯款等，滿足了農(nóng)民多樣化的金融需求。村鎮(zhèn)銀行通過優(yōu)化資金配置，提高了農(nóng)村地區(qū)的資金使用效率，推動了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如金融技術(shù)、金融服務(wù)等，為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會。在社會效應(yīng)方面，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對于改善農(nóng)村地區(qū)的社會狀況起到了積極的作用。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)普及，提高了農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，有利于農(nóng)民更好地參與市場經(jīng)濟(jì)活動。村鎮(zhèn)銀行通過提供資金支持，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的實際問題，如購買農(nóng)具、種子等生產(chǎn)資料，從而提高了農(nóng)民的生活水平。村鎮(zhèn)銀行還積極參與社會公益事業(yè)，如支持農(nóng)村教育、醫(yī)療等事業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)厣鐣龀隽朔e極貢獻(xiàn)。也需要注意到村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題和挑戰(zhàn)。如部分村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面存在不足，可能引發(fā)金融風(fēng)險。由于農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境相對薄弱，村鎮(zhèn)銀行在拓展業(yè)務(wù)、吸引客戶等方面也面臨一定的困難。未來在推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的過程中，需要注重加強(qiáng)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，以更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為新興的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步中發(fā)揮了重要的作用。未來，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的研究和支持，推動其健康發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)帶來更多的經(jīng)濟(jì)和社會福祉。六、村鎮(zhèn)銀行的政策環(huán)境與支持措施隨著金融改革的不斷深化，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，得到了國家政策的大力扶持和廣泛關(guān)注。政策環(huán)境對于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展起到了決定性的作用，而支持措施則為其穩(wěn)健運(yùn)營提供了堅實的保障。政策環(huán)境方面，國家層面出臺了一系列政策法規(guī)，以支持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。例如，《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》等文件明確了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件、經(jīng)營范圍和監(jiān)管要求，為其規(guī)范化、法制化運(yùn)行提供了依據(jù)。地方政府也結(jié)合本地實際情況，制定了一系列優(yōu)惠政策和扶持措施，如稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。在支持措施方面，政府多部門協(xié)同合作，共同推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一方面，通過財政資金的投入，支持村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另一方面，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管和指導(dǎo)，確保其穩(wěn)健運(yùn)營。人民銀行、銀保監(jiān)會等金融機(jī)構(gòu)也為村鎮(zhèn)銀行提供了貸款支持、風(fēng)險控制等方面的幫助和指導(dǎo)。社會各界也積極參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。例如，企業(yè)和社會團(tuán)體可以通過捐贈、投資等方式支持村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展；學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者則通過研究和交流，為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理提供智力支持。村鎮(zhèn)銀行的政策環(huán)境與支持措施為其發(fā)展提供了有力的保障。未來，隨著政策的不斷完善和社會各界的共同努力，村鎮(zhèn)銀行將在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮更加重要的作用。七、村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)，自誕生以來，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要作用。隨著金融市場的不斷變化和競爭的加劇，村鎮(zhèn)銀行也面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。未來發(fā)展趨勢方面，村鎮(zhèn)銀行有望在國家政策的持續(xù)支持下實現(xiàn)快速發(fā)展。一方面，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，國家對農(nóng)村金融服務(wù)的重視程度不斷提升，為村鎮(zhèn)銀行提供了更加廣闊的發(fā)展空間。另一方面，隨著金融科技的不斷進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行有望通過引入先進(jìn)的信息技術(shù)，提升自身服務(wù)效率和質(zhì)量，進(jìn)一步滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸多挑戰(zhàn)。市場競爭日益激烈，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛進(jìn)軍農(nóng)村市場，使得村鎮(zhèn)銀行在爭奪客戶資源、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面面臨巨大壓力。農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對薄弱，農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍較低，這對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展提出了更高要求。隨著監(jiān)管政策的不斷收緊，村鎮(zhèn)銀行在合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防控等方面也面臨著更加嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行需要采取一系列措施。要加強(qiáng)自身能力建設(shè)，提升服務(wù)水平和風(fēng)險管理能力，以應(yīng)對日益激烈的市場競爭。要積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多元化的金融需求。要加強(qiáng)與政府、其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。要關(guān)注監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略，確保合規(guī)經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行在未來發(fā)展中既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。只有不斷創(chuàng)新、提升自身能力、加強(qiáng)與各方面的合作，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持。八、結(jié)論本文通過對村鎮(zhèn)銀行的研究文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，深入探討了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程、運(yùn)營模式、影響因素以及未來發(fā)展前景等多個方面。綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)，可以得出以下幾點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)，其成立與發(fā)展對于緩解農(nóng)村金融抑制、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平具有積極的意義。通過扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，村鎮(zhèn)銀行有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營模式上呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。根據(jù)自身條件和市場環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行采取了包括獨(dú)立法人、分支機(jī)構(gòu)、合作制等多種運(yùn)營模式。這些不同的運(yùn)營模式在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效率，同時也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了更多的可能性。再次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到多種因素的影響。包括政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會環(huán)境以及自身管理等方面。政策的支持和引導(dǎo)對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，而經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會環(huán)境則直接影響村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險控制。村鎮(zhèn)銀行自身的管理水平和服務(wù)質(zhì)量也是影響其發(fā)展的重要因素。對于村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展前景，多數(shù)文獻(xiàn)持樂觀態(tài)度。隨著國家對農(nóng)村金融改革的不斷深化和政策的持續(xù)支持，村鎮(zhèn)銀行有望在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮更加重要的作用。隨著科技的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也將有更多的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)，在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了重要作用。未來，隨著政策支持和市場環(huán)境的不斷改善，村鎮(zhèn)銀行有望迎來更加廣闊的發(fā)展前景。也需要關(guān)注村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營過程中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，并采取有效措施加以應(yīng)對。參考資料：村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。受各種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的29%左右。村鎮(zhèn)銀行的一個重要特點(diǎn)就是機(jī)構(gòu)設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣5000萬；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要在于兩個方面：一是滿足農(nóng)戶的小額貸款需求，二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。為有效滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需要，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”政策的貫徹實施，在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，在繳納存款準(zhǔn)備金后其可用資金應(yīng)全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展建設(shè)，然后才可將富余資金投入其他方面。作為獨(dú)立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)建立和設(shè)置組織構(gòu)架，同時按照科學(xué)運(yùn)行、有效治理的原則，村鎮(zhèn)銀行的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理層次少、中間不易斷開或時滯，決策鏈條短、反映速度相對較快，業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融資金要求較為貼合。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新之處“發(fā)起人制度”是指銀監(jiān)會規(guī)定，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行并且單一金融機(jī)構(gòu)的股東持股比例不得低于20%，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。后為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會于2012年5月出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，進(jìn)一步促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。2006年12月20日，全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，全國的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作從此啟動。2007年當(dāng)年，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行19家，2008年末，共建立村鎮(zhèn)銀行91家，比2007年增加72家，2009年村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的速度減慢，共建立57家，共為148家。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家。村鎮(zhèn)銀行遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的6%。2012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！北M管新政仍過于保守，但足以再次點(diǎn)燃民間資本尤其是小額貸款公司投資村鎮(zhèn)銀行的熱情。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是對所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低注冊資本，取消營運(yùn)資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。·截止2021年末全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。據(jù)央行統(tǒng)計2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的29%左右。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準(zhǔn)利率的3倍，下限為基準(zhǔn)利率的9倍。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準(zhǔn)利率的9倍。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實際情況進(jìn)行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設(shè)目的建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其營運(yùn)堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。中國銀監(jiān)局發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人經(jīng)審計的會計報告；（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；第十二條村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個月。籌建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。第十三條申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。第十四條村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。第十五條村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十六條村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十八條村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。第十九條經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。預(yù)先核準(zhǔn)名稱?；I建工作小組應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會預(yù)先提交核準(zhǔn)名稱申請書。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)通過后遞交村鎮(zhèn)銀行籌建工作相關(guān)材料。確定組建地點(diǎn)。主發(fā)起人（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和主發(fā)起企業(yè)）根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單選擇組建地點(diǎn)，進(jìn)行考察論證，并在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局（或銀監(jiān)分局）的指導(dǎo)牽頭下開展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點(diǎn)解決服務(wù)空白和競爭不充分問題。履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。制定籌建方案。籌建工作小組應(yīng)對擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。申請籌建。在各項籌建準(zhǔn)備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)會提出籌建申請。銀監(jiān)會核準(zhǔn)后由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局審查所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請并決定。銀監(jiān)局應(yīng)在15個工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)會，銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。驗資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗資，出具驗資報告?；I建工作小組就董事和高級管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)溝通。起草章程草案及各項規(guī)章制度?；I建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務(wù)、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。申請開業(yè)?；I建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定?；I建工作小組在收到核準(zhǔn)開業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定在6個月內(nèi)開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務(wù)?；I建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門。組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局）。申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。申請材料一式2份，受理機(jī)關(guān)1份，決定機(jī)關(guān)1份（受理機(jī)關(guān)與決定機(jī)關(guān)為同一單位的只需報送1份）。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會（出資人會議）審議通過。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。對村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不需進(jìn)行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)決議及授權(quán)文件。銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審核：6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳骸?．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備，驗資機(jī)構(gòu)資質(zhì)合法。7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人員配備合理。9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。（一）銀監(jiān)局要按照試點(diǎn)工作實施方案的要求，負(fù)責(zé)組織推動試點(diǎn)工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強(qiáng)指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應(yīng)將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的可行性報告和籌建工作方案報銀監(jiān)會備案。（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強(qiáng)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進(jìn)組建進(jìn)程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點(diǎn)機(jī)構(gòu)盡早開業(yè)。（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應(yīng)及時向銀監(jiān)會報告。（一）籌建申請書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機(jī)構(gòu)名稱、住所、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式，擬注冊資本，業(yè)務(wù)范圍，發(fā)起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。（二）可行性報告。內(nèi)容包括當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃（包括擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、財務(wù)發(fā)展目標(biāo)、風(fēng)險管理目標(biāo)。業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括經(jīng)營機(jī)制、目標(biāo)市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合；財務(wù)發(fā)展目標(biāo)包括盈利能力及利潤分配預(yù)案；風(fēng)險管理目標(biāo)包括加強(qiáng)內(nèi)部控制、風(fēng)險控制策略及控制目標(biāo)、不良貸款控制指標(biāo)、資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充計劃、呆賬準(zhǔn)備提取方案等）、風(fēng)險處置預(yù)案。（三）籌建工作方案。內(nèi)容包括籌建工作的組織，擬設(shè)立機(jī)構(gòu)的注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、公司治理架構(gòu)、董事及高級管理人員配備數(shù)量、部門設(shè)置和從業(yè)人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建工作步驟和時間安排等。（四）發(fā)起人（出資人）協(xié)議書。內(nèi)容包括總則、經(jīng)營宗旨、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、發(fā)起人（出資人）入股金額和占總股份比例、發(fā)起人（出資人）權(quán)利和義務(wù)、主動聲明關(guān)聯(lián)入股的義務(wù)（約定：如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人（出資人）在本行的投票權(quán)受到限制）和附件。全體發(fā)起人（出資人）應(yīng)在協(xié)議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。1．非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、歸還銀行貸款情況。金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、度盈利狀況。2．自然人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。3．企業(yè)法人的有權(quán)機(jī)構(gòu)同意向村鎮(zhèn)銀行出資入股的決議及其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或其他有效證明文件。4．企業(yè)法人關(guān)于入股資金來源真實合法性、其本身及關(guān)聯(lián)企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行入股情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)向境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)投資入股情況（包括所持股份與股份比例）以及企業(yè)法人提供上述資料真實性的書面聲明。6．境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人（出資人），應(yīng)提供其注冊地監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的書面意見。（五）發(fā)起人大會（出資人會議）同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及成立籌建工作小組并授權(quán)其履行組建工作職責(zé)的決議。（八）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。（一）開業(yè)申請書。內(nèi)容包括擬開業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、住所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍，章程制定，擬任高級管理人員情況，經(jīng)營方針及計劃，主要管理制度，營業(yè)場所安全防范設(shè)施是否符合開業(yè)條件，以及其他需要說明的情況。（二）擬任職董事和高級管理人員的任職資格申請書（按董事和高級管理人員分類逐人說明情況）。（三）籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合開業(yè)要求等。2．附件：包括注冊資本實收情況匯總表，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、歸還銀行貸款等情況），金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產(chǎn)比例、年度盈利狀況）,自然人股東名冊及其出資額，驗資事項說明；持有注冊資本5%及以上法人股東近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和資信證明（包括資金來源、財務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠信狀況）；法定驗資機(jī)構(gòu)及注冊會計師的資質(zhì)證明（自然人股東名冊、股東入股憑證復(fù)印件和持有注冊資本5%以下法人股東近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表由受理機(jī)關(guān)保存，不報送決定機(jī)關(guān)，由受理機(jī)關(guān)在初審意見中反映）。2．對擬任人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定（擬任人為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退休人員的，由籌建工作小組出具綜合鑒定，內(nèi)容包括擬任人在職期間的履職情況和合規(guī)情況）。3．離任審計報告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計報告（離任審計報告要客觀、公正地披露被審計人任職期間所在機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險狀況及變化趨勢，擬任人履職情況、存在的問題及責(zé)任認(rèn)定，審計報告要有明確的審計結(jié)論，由審計人和被審計人雙方簽字）。5．個人承諾書（對是否有大額負(fù)債、違法違紀(jì)行為及誠信和公正履職等進(jìn)行承諾）。除董事長、副董事長外，其他董事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計（經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計）報告。各項決議應(yīng)標(biāo)明決議編號。創(chuàng)立大會（股東大會）審議通過的決議應(yīng)表明實到人員所持表決權(quán)占全部表決權(quán)的比例、通過決議的贊成、反對和棄權(quán)表決權(quán)數(shù)及比例，由監(jiān)票人、唱票人和計票人以及全體表決人員簽字，選舉董事（理事）、監(jiān)事的決議應(yīng)注明當(dāng)選人的贊成、反對和棄權(quán)的表決權(quán)數(shù)及比例，董事會決議應(yīng)由全體董事簽名，監(jiān)事會決議應(yīng)由全體監(jiān)事簽名。（九）公司治理和主要管理制度，內(nèi)容包括有關(guān)組織機(jī)構(gòu)的議事規(guī)則、財務(wù)、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等制度。（十一）從業(yè)人員基本情況（包括人員的年齡、從事金融工作時間、學(xué)歷和所學(xué)專業(yè)、職稱等）。（十三）發(fā)展規(guī)劃。未來3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、財務(wù)發(fā)展計劃及風(fēng)險管理計劃。業(yè)務(wù)發(fā)展計劃包括目標(biāo)市場、發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)布局、支農(nóng)業(yè)務(wù)、存貸規(guī)模、市場份額、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)組合。財務(wù)發(fā)展計劃包括盈利能力、收入結(jié)構(gòu)、利潤總額、分紅計劃、利潤分配方案。風(fēng)險管理計劃包括對各類風(fēng)險的預(yù)測及評價、風(fēng)險控制策略、風(fēng)險控制目標(biāo)，完善公司治理、提高人員素質(zhì)的措施和步驟。（十七）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項通知如下：調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點(diǎn)上，由全國范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域的原則組建。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達(dá)二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等。有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個工作日內(nèi)出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。請各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。答：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進(jìn)，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額16億元，其中貸款余額5億元；負(fù)債總額19億元，其中存款余額17億元；所有者權(quán)益7億元，其中實收資本2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率5%；截至2011年5月末，不良貸款率12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款5萬筆，金額6億元。但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)模控制，資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。為進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進(jìn)一步明確了掛鉤地點(diǎn)與次序；對主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實現(xiàn)規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強(qiáng)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點(diǎn)、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域。答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達(dá)二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計劃等標(biāo)準(zhǔn)。對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動機(jī)不正、資本實力不強(qiáng)、風(fēng)險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。答：對于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機(jī)構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨螅粌H能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進(jìn)完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進(jìn)一步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。第五十六條村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：更換董事、高級管理人員時，應(yīng)報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。第五十七條村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。第五十八條村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。第五十九條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū)、市)的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。第六十條本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。第六十一條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。2012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。國務(wù)院確定的溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)中，最大的兩個亮點(diǎn)是：民間資金可開村鎮(zhèn)銀行，個人可直接到海外投資。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案主要體現(xiàn)是：鼓勵民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，這樣就可以吸收存款了。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建及審批工作指引如下：服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的縣城，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。據(jù)統(tǒng)計，到2020年中國新農(nóng)村建設(shè)需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣，僅靠財政投入與農(nóng)信社資本實力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的發(fā)展預(yù)期。隨著中國《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺，指明了未來一段時期內(nèi)中國將重點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村市場發(fā)展和建設(shè)，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中日益突出的一環(huán)，發(fā)展前景可期。2014年銀監(jiān)會發(fā)布4號令《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》出臺，進(jìn)一步對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立等簡政放權(quán)，降低了該類金融的審批門檻?！掇k法》指出，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的籌建和開業(yè)申請，均由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。同時，也簡化了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的組建條件，為各類資本參與農(nóng)村金融體系建設(shè)提供便利。政策的逐步放寬也預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行將迎來更好的發(fā)展。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，這些群體對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，還包括個體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。2006年底，我國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始實施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn);到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè);到2010年，全國已組建成立349家村鎮(zhèn)銀行。2011年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個;截至2012年3月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家，其中開業(yè)665家，正在籌建75家，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到2653億元，實現(xiàn)盈利16億元。從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額5億元，小企業(yè)余額5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。在經(jīng)營效益方面，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年短暫發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)盈利。上市銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂觀。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行的16家村鎮(zhèn)銀行在2011年實現(xiàn)凈利潤24億元;農(nóng)業(yè)銀行位于湖北、內(nèi)蒙古、陜西、安徽的4家村鎮(zhèn)銀行也分別實現(xiàn)凈利潤92萬元、396萬元、51萬元和13萬元;浦發(fā)銀行的13家村鎮(zhèn)銀行截至2011年末實現(xiàn)稅前賬面利潤93億元;民生銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)稅后凈利潤合計90億元，平均每家銀行稅后盈利1055萬元。中國銀監(jiān)會表示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會堅持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點(diǎn)布局中西部縣域的原則，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行組建工作。前9個月，銀監(jiān)會共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。首家村鎮(zhèn)銀行至9月末，全國組建的799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。民間資本是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，截至6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2010年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。出于防范風(fēng)險及保護(hù)存款人利益等因素考慮，銀監(jiān)會要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”，確保村鎮(zhèn)銀行股東具備持續(xù)履行義務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險的能力。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資，而是在沒有存款保險制度情況下，防范金融風(fēng)險、保護(hù)存款人利益的重要措施。據(jù)介紹，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康。截至6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28．6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點(diǎn)。方圓支承公告稱，2013年10月9日，公司投資參股的蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司收到了銀監(jiān)會甘肅監(jiān)管局下發(fā)的《關(guān)于蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》同意蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)。并于同日取得了該局下發(fā)的《金融許可證》。銀監(jiān)會表示，下一步，將堅持合理布局、適度競爭、增強(qiáng)活力和改進(jìn)服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，優(yōu)先支持布局中西部、老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中等重點(diǎn)區(qū)域，鼓勵實施集中連片開發(fā)，引導(dǎo)提高民間資本參與程度，強(qiáng)化市場定位監(jiān)管，有效防控化解各類風(fēng)險，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。2013年，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)重要渠道。聚焦到村鎮(zhèn)銀行，可能很多人會有疑惑，既然已經(jīng)有了國有銀行、股份制銀行等大型銀行，農(nóng)村還有農(nóng)信社這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為什么還要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？從現(xiàn)實需求上來說，農(nóng)村金融的發(fā)展是世界性的難題，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。想要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須要做好農(nóng)村金融。農(nóng)村金融市場理論、普惠金融理論等很多研究結(jié)論都指出，對于農(nóng)村金融這樣的市場，必須要建立一種體量輕、機(jī)制靈活、資金來源于農(nóng)村用之于農(nóng)村的“創(chuàng)新性”金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，是解決中國農(nóng)村金融長期供給不足問題。在這樣的前提下，村鎮(zhèn)銀行與貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”被批準(zhǔn)設(shè)立，希望能夠解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、服務(wù)供給不足和競爭不充分等問題。其中資金互助社僅能覆蓋社員，貸款公司不能吸收存款，而村鎮(zhèn)銀行就成為農(nóng)村地區(qū)存款類金融機(jī)構(gòu)的主角。村鎮(zhèn)銀行存在著很多特殊性，不僅有別于居民熟知的大銀行，與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社等，也有很大的差異性。這種差異既體現(xiàn)在股權(quán)股東的要求方面，也體現(xiàn)在經(jīng)營、監(jiān)管指標(biāo)等方面。首先是股東層面，村鎮(zhèn)銀行有著獨(dú)特的主發(fā)起人條件，主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股不能低于15%，而其它股東對所有社會資本放開，包括境外資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以參與到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立中，這在嚴(yán)格監(jiān)管的金融領(lǐng)域中，可以說是一個極大的創(chuàng)新。其次是極低的注冊資本門檻，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本限額為100萬元人民幣。與之相對比，后續(xù)在監(jiān)管新設(shè)民營銀行時，最低注冊資本沒有低于十億元的，且對主要的民營資本股東還有連續(xù)盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例等要求。作為獨(dú)立的法人銀行，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻可以說是低到了極點(diǎn)。在服務(wù)客群方面有限制，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初定義為面向三農(nóng)提供金融服務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步拓展至小微與零售領(lǐng)域。且根據(jù)監(jiān)管的要求，不得跨經(jīng)營區(qū)域辦理授信、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。當(dāng)年新增可貸資金也應(yīng)該主要投放于當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)。還有其他諸如農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比不低于90%，以及戶均貸款不高于35萬元人民幣等要求。從種種監(jiān)管要求來看，村鎮(zhèn)銀行被設(shè)定為全面服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從中也不難猜測，監(jiān)管應(yīng)該是對村鎮(zhèn)銀行解決農(nóng)村金融問題給予厚望的。那么，這樣一個擁有政策紅利，享受資本加成，擁有得天獨(dú)厚優(yōu)勢的產(chǎn)物，又為何頻頻出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)此次河南、安徽六家村鎮(zhèn)銀行“取款難”大事件的呢？從這些年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，確實一定程度上解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。根據(jù)統(tǒng)計，截至2020年9月末，中國村鎮(zhèn)銀行共1641家，覆蓋全國31個省份，中西部占比8%，縣域覆蓋率2%，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款5萬元。這些數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)方面，的的確確發(fā)揮了很多重要的作用。也一定程度上解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。但與此同時，村鎮(zhèn)銀行也出現(xiàn)了很多的問題?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告2021》中，央行對金融機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果顯示，截止2021Q2，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的7%左右，如果將范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到中高風(fēng)險類，那數(shù)量占比可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10%，這意味著村鎮(zhèn)銀行群體目前的困境非常突出。第一就是主業(yè)的偏離。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立之初是為了解決農(nóng)村金融的問題，監(jiān)管希望村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)“農(nóng)村存，農(nóng)村貸”，將農(nóng)村的資金有效的用于建設(shè)農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但不少村鎮(zhèn)銀行卻“離農(nóng)脫小”。例如浙江省審計廳2018年對浙江48家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款用途審計發(fā)現(xiàn)，2015年至2017年間，有12家村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款投向房地產(chǎn)、“兩高一?！逼髽I(yè)、證券期貨市場、政府融資平臺近4億元，還有部分村鎮(zhèn)銀行將央行的支農(nóng)再貸款投向非農(nóng)領(lǐng)域。而“脫小”表現(xiàn)為“壘大戶”行為，某村鎮(zhèn)銀行2016年末前十大戶存款占其各項存款的70%，戶均貸款在300萬以上。這些貸款的投向已經(jīng)嚴(yán)重地偏離了支持農(nóng)村金融、小微金融發(fā)展的主業(yè)方向。第二是股權(quán)治理混亂，主發(fā)起人治理能力不足。在所有銀行中，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻是最低的，對于股東的要求也極低，但也正因為此，村鎮(zhèn)銀行有著有別于其他銀行的“發(fā)起人”制度。監(jiān)管希望那些管理能力強(qiáng)、科技實力強(qiáng)的銀行能夠?qū)⒑玫慕?jīng)驗用于村鎮(zhèn)銀行。但從實際來看，大行對此興致缺缺，反而是很多農(nóng)商行借此突破地域限制，大力的發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但是同為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)農(nóng)商行尚且存在這樣那樣的問題，又如何將優(yōu)秀的管理經(jīng)驗輸出給村鎮(zhèn)銀行呢？監(jiān)管雖然提出“大股東應(yīng)承擔(dān)起職責(zé)，對并表管理體系加以完善，強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管”。但從此次河南、安徽村鎮(zhèn)銀行“取款難”暴露出來的問題看，發(fā)起行不僅沒能有效地管控其控股的村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，甚至其自身也有相當(dāng)多的股權(quán)治理等方面的問題。第三是地域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行立足于地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)。村鎮(zhèn)銀行又大多數(shù)集中于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，服務(wù)的群體也是風(fēng)險抵御能力更差的小微企業(yè)和普惠金融群體。在面臨疫情和經(jīng)濟(jì)下滑的沖擊時，其風(fēng)險抵御能力也更差。例如像東北等經(jīng)濟(jì)下滑嚴(yán)重的地區(qū)，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行也面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。具體看數(shù)據(jù)可能更加明顯，根據(jù)《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報告》的數(shù)據(jù)，2020年村鎮(zhèn)銀行的ROA僅有39%，低于其他類銀行，不良貸款率4%，高于其他類銀行。最后則是新型的互聯(lián)網(wǎng)化帶來的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)存款的興起以及初期的監(jiān)管缺失，使得村鎮(zhèn)銀行繞過了“不得跨區(qū)經(jīng)營”的規(guī)定，規(guī)?？焖倥蛎浟似饋?。對于有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營能力的銀行而言，能夠有效管控互聯(lián)網(wǎng)化帶來規(guī)模的膨脹風(fēng)險。但是對于管理能力本就薄弱的村鎮(zhèn)銀行而言，對規(guī)模過快膨脹所帶來的風(fēng)險缺乏有效防控手段。就像河南、安徽村鎮(zhèn)銀行“取款難”的事件一樣，案件涉及的金額高達(dá)幾百億?；ヂ?lián)網(wǎng)化就像一個放大器一樣，帶來機(jī)遇的同時，也帶去了更大的風(fēng)險。銀行監(jiān)管理論是一個涉及眾多研究領(lǐng)域的復(fù)雜課題。本文旨在對銀行監(jiān)管理論進(jìn)行系統(tǒng)性的文獻(xiàn)綜述，旨在梳理現(xiàn)有研究成果，為實踐提供理論指導(dǎo)，并指出未來可能的研究方向。銀行監(jiān)管是指政府或監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，以確保銀行體系的穩(wěn)定、安全和公正。銀行監(jiān)管的目的在于防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益，以及促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。為實現(xiàn)這些目標(biāo)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定和實施一系列的監(jiān)管政策和法規(guī)，