保險(xiǎn)學(xué)原理第四章課件

主編魏華林林寶清第四章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)學(xué)（第二版）1最新課件

保險(xiǎn)學(xué)（第二版）1最新課件本章教學(xué)目的介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。2最新課件本章教學(xué)目的2最新課件

一、保險(xiǎn)利益及其成立要件

（一）保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。（二）保險(xiǎn)利益的要件1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益原則3最新課件一、保險(xiǎn)利益及其成立要件保險(xiǎn)利益原則3最新課件保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益的意義規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)4最新課件保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益的意義4最新課件（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別留置權(quán)抵押權(quán)保管權(quán)承運(yùn)權(quán)使用權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)所有權(quán)保險(xiǎn)利益原則5最新課件（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別債權(quán)債務(wù)關(guān)系雇傭關(guān)系人身關(guān)系親屬關(guān)系保險(xiǎn)利益原則6最新課件（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”，我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益原則7最新課件（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保例題李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，結(jié)果李某很守信。半年后傳來的消息說李某身體每況愈下，張某擔(dān)心一旦李某有不測(cè)而危及到自己的利益，故以李某為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司購(gòu)買了5年期壽險(xiǎn)。僅就保險(xiǎn)利益的審核而言，保險(xiǎn)公司正確的做法應(yīng)該是（）。A．拒保。因?yàn)閺埬硨?duì)李某不具有保險(xiǎn)利益B．承保300萬元。因?yàn)樯婕暗膫鶆?wù)額為300萬元C．承保100萬元。因?yàn)槔钅骋褮w還100萬元D．承保200萬元。因?yàn)閺埬车膫鶛?quán)僅剩200萬元8最新課件例題李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益原則9最新課件（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)例題李某于2003年2月3日為妻子王某購(gòu)買了一份10年期人壽保險(xiǎn)，指定他們的兒子為受益人。保險(xiǎn)人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險(xiǎn)合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險(xiǎn)人王某意外身故，保險(xiǎn)公司在處理受益人的索賠時(shí)，正確的意見是（）。A．離婚導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消失，該保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)公司不給付受益人保險(xiǎn)金B(yǎng)．離婚并不影響該保險(xiǎn)單的效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付受益人保險(xiǎn)金C．離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險(xiǎn)公司只給付部分保險(xiǎn)金D．由于保險(xiǎn)單已失效，保險(xiǎn)公司可不給付保險(xiǎn)金，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)10最新課件例題李某于2003年2月3日為妻子王某購(gòu)買了一份10年期人壽（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益原則11最新課件（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與

一、最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠(chéng)信原則12最新課件一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則12最新課件二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。告知告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定就屬此種。

最大誠(chéng)信原則13最新課件二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則13最新課件最大誠(chéng)信原則第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。14最新課件最大誠(chéng)信原則第十六條14最新課件最大誠(chéng)信原則第十六條投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。15最新課件最大誠(chéng)信原則第十六條15最新課件段某為其本人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實(shí)的告知內(nèi)容是（）。A．年齡B．健康狀況C．家族病史D．職業(yè)

最大誠(chéng)信原則16最新課件段某為其本人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，在其告知的其本人下列有關(guān)信保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。保證保證事項(xiàng)是否已存在保證存在的形式確認(rèn)保證承諾保證明示保證默示保證最大誠(chéng)信原則17最新課件保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。（2）誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。（3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。（4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。最大誠(chéng)信原則18最新課件三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果最大誠(chéng)信原則18最新課件

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果2.各國(guó)法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》與此相關(guān)的規(guī)定包括：（1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定：第16條第2款、第27條；（2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第16條第4款、第16條第5款、第27條、第52條；（3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第16條第4款、第32條。最大誠(chéng)信原則19最新課件三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果最大誠(chéng)信原則19最新課件三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

（二）違反保證義務(wù)的法律后果

由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。最大誠(chéng)信原則20最新課件三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果最大誠(chéng)信原則20最新課件例題小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，隱瞞病情向保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保單生效7個(gè)月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險(xiǎn)公司索賠，對(duì)此，保險(xiǎn)公司的處理方案有（）。A．解除保險(xiǎn)合同B．不承擔(dān)死亡給付責(zé)任C．退還保險(xiǎn)費(fèi)D．不退還保險(xiǎn)費(fèi)21最新課件例題小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，例題在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以行使的權(quán)利有（）。A．要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)B．解除保險(xiǎn)合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)C．在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例支付D．解除保險(xiǎn)合同，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)22最新課件例題在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人四、棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。最大誠(chéng)信原則23最新課件四、棄權(quán)與禁止反言最大誠(chéng)信原則23最新課件

（一）棄權(quán)如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。棄權(quán)與禁止反言24最新課件（一）棄權(quán)棄權(quán)與禁止反言24最新課件2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。棄權(quán)與禁止反言25最新課件2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在（二）禁止反言禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。棄權(quán)與禁止反言26最新課件（二）禁止反言棄權(quán)與禁止反言26最新課件（二）禁止反言2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。棄權(quán)與禁止反言27最新課件（二）禁止反言棄權(quán)與禁止反言27最新課件例題某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個(gè)月但因保險(xiǎn)人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險(xiǎn)人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。這是根據(jù)最大誠(chéng)信原則中（）的內(nèi)容處理的。A．告知B．保證C．棄權(quán)與禁止反言D．通知28最新課件例題某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單一、近因原則的含義

所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。

近因原則29最新課件一、近因原則的含義近因原則29最新課件單一原因致?lián)p如果造成損失的原因只有一個(gè)，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。30最新課件單一原因致?lián)p如果造成損失的原因只有一個(gè)，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)人多種原因同時(shí)致?lián)p貨損偷盜串味大風(fēng)暴雨發(fā)霉31最新課件多種原因同時(shí)致?lián)p貨損偷盜串味大風(fēng)暴雨發(fā)霉31最新課件多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p結(jié)果原因32最新課件多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p結(jié)果原因32最新課件多種原因間斷發(fā)生致?lián)p33最新課件多種原因間斷發(fā)生致?lián)p33最新課件例題宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點(diǎn)皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報(bào)告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（）。A．車禍B．心臟病C．車禍與心臟病共同作用D．驚嚇34最新課件例題宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則35最新課件一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則35最新課件第一損失賠償方式比例計(jì)算賠償方式

基本內(nèi)容賠償條件賠償限度賠償方式被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以可保利益為限損失補(bǔ)償原則36最新課件第一損失賠償方式比例計(jì)算賠償方式基本內(nèi)容賠償條件賠償限度賠例題某甲以其價(jià)值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬元，銀行為該抵押財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了80萬元的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間該房屋因火災(zāi)而全損?；馂?zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬元，此時(shí)某甲也已無力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險(xiǎn)人的賠款額是（）。A．30萬元B．40萬元C．80萬元D．100萬元37最新課件例題某甲以其價(jià)值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬賠償方式第一賠償方式比例計(jì)算賠償損失＜＝保險(xiǎn)金額損失＞保險(xiǎn)金額損失金額×1／4賠償金額＝損失金額賠償金額＝保險(xiǎn)金額38最新課件賠償方式第一賠償方式比例計(jì)算賠償損失＜＝保險(xiǎn)金額損失＞保險(xiǎn)金

三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（一）定值保險(xiǎn)

所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。損失補(bǔ)償原則39最新課件三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例損失補(bǔ)償原則39最

三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)

所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。

四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)

損失補(bǔ)償原則40最新課件三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例損失補(bǔ)償原則40最新

一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義

代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

損失補(bǔ)償原則41最新課件一、代位追償原則損失補(bǔ)償原則41最新課件

一、代位追償原則堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。損失補(bǔ)償原則42最新課件一、代位追償原則損失補(bǔ)償原則42最新課件權(quán)利代位因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

追償權(quán)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償金

第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。43最新課件權(quán)利代位因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向權(quán)利代位內(nèi)容產(chǎn)生條件權(quán)益范圍取得方式對(duì)象及限制損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍第三者承擔(dān)法律賠償責(zé)任保險(xiǎn)人先履行賠償義務(wù)以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限法定方法約定方法侵權(quán)行為違反合同不當(dāng)?shù)美渌?guī)定44最新課件權(quán)利代位內(nèi)容產(chǎn)生條件權(quán)益范圍取得方式對(duì)象及限制損失屬于例題王某向甲財(cái)險(xiǎn)公司投保了一年期普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期內(nèi)由于電冰箱質(zhì)量問題發(fā)生電線短路引發(fā)火災(zāi)，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。事后王某向甲財(cái)險(xiǎn)公司索賠，甲財(cái)險(xiǎn)公司在賠償王某后可以向電冰箱生產(chǎn)廠家行使代位求償權(quán)，其依據(jù)是（）。A．家庭財(cái)產(chǎn)損失的原因——火災(zāi)，屬于保險(xiǎn)事故B．火災(zāi)是第三者即電冰箱生產(chǎn)廠家的產(chǎn)品缺陷所致C．甲財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償了王某的損失D．王某要求甲財(cái)險(xiǎn)公司代其行使求償權(quán)45最新課件例題王某向甲財(cái)險(xiǎn)公司投保了一年期普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期例題于某投保了保險(xiǎn)金額為5萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)某日由于第三者原因發(fā)生火災(zāi)而造成于某6萬元的財(cái)產(chǎn)損失。事后于某向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人按有關(guān)條款全額賠償后，向該第三者行使代位求償權(quán)，追得款額6萬元。保險(xiǎn)人對(duì)這6萬元的處置方式是（）。A．全部據(jù)為己有B．留下5萬元，1萬元?dú)w還被保險(xiǎn)人C．全部歸還被保險(xiǎn)人D．留下5萬元，1萬元與被保險(xiǎn)人平分46最新課件例題于某投保了保險(xiǎn)金額為5萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)某日物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。被保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)賠償金47最新課件物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在全額物上代位推定全損必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部委付不得附有條件委付必須須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意保險(xiǎn)公司獲得利益可以超過其賠償金額產(chǎn)生基礎(chǔ)權(quán)利取得權(quán)益范圍12348最新課件物上代位必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出產(chǎn)生基礎(chǔ)權(quán)利取得權(quán)益范圍1

二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保