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文檔簡介
摘要互聯(lián)網(wǎng)的普及對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過與金融機構合作,逐步滲透整改金融業(yè),構建出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。以支付寶公司“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式,它具有收益高,使用靈活。沒有任何手續(xù)費用等優(yōu)勢贏得了人們的青睞,他的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡借貸的應運而生將銀行的貸款利差收入分了一杯羹,商業(yè)銀行經(jīng)營正面臨一場由技術革新及市場多樣化需求帶來的變革,這種變革使傳統(tǒng)銀行業(yè)務面臨一定的沖擊。本文的目的就是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與壯大給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)以及探討商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)的對策。 本文首先闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展情況,繼而闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀,進而指出互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊,并剖析了商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新不足的原因,最后提出幾點關于我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策和建議。關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊ABSTRACTPopularity
of
the
Internet
had
a
profound
impact
on
the
development
of
the
financial
industry.
Through
cooperation
with
financial
institutions,
the
financial
sector
gradually
infiltrated
the
rectification
of
the
internet
to
build
financial
development
mode.
“The
balance
of
treasure
”
of
Alipay
as
the
representative
of
Internet
Fund
buying
and
selling
patterns,
with
so-called
high
yield,
low-threshold,
withdrawal
flexible,
no
fees
and
other
advantages
attract
the
majority
of
users,
bringing
a
new
opportunities
and
challenges
to
the
survival
and
development
of
traditional
commercial
banks.
With
the
rapid
development
of
the
Internet,
lending
network
share
the
bank
loan
spreads
income.
Commercial
banks
are
facing
a
technological
innovation
and
market
diversification
by
the
demand
brought
about
change,
this
transformation
of
the
traditional
banking
business
is
facing
some
impact.
This
article
will
focus
on
the
analysis
of
problems
and
countermeasures
rise
of
the
Internet
to
traditional
commercial
banking
financial
services
and
he
impact
of
the
current
status
of
China’s
commercial
banks.
This
paper
describes
the
development
of
the
Internet
in
foreign
finance,
and
then
describes
the
development
of
the
financial
network
of
Internet
commercial
banking,
and
analyzes
the
reasons
for
the
lack
of
innovation
in
the
commercial
banking
business,
and
finally
makes
a
few
points
about
China’s
commercial
banks
to
deal
with
the
financial
impact
of
the
internet
countermeasures
and
suggestions.Keywords:Internetfinancial;CommercialBank;Impact目錄1 緒論 11.1 選題背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.2.1國外研究現(xiàn)狀 11.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3研究內(nèi)容和技術方案 22我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析 32.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述 32.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述 32.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程 32.2互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的原因 42.2.1信息技術的革新 42.2.2市場需求的增加 52.2.3非金融界的跨界經(jīng)營 62.3互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.1第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.2P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 82.3.3眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀 83互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊 103.1對商業(yè)銀行支付中介的沖擊 103.1.1改變商業(yè)銀行獨占資金支付的格局 103.1.2降低支付業(yè)務對銀行網(wǎng)點的需求 103.2對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊 113.2.1減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務 113.2.2降低對商業(yè)銀行融資服務的需求 113.2.3降低對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求 123.3商業(yè)銀行收入來源將受到?jīng)_擊 143.3.1網(wǎng)絡借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入 143.3.2第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務收入 144商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策 164.1轉變經(jīng)營理念 164.1.1銀行管理層要全面認識技術變革帶來的影響 164.1.2銀行管理層要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊 164.2實施服務創(chuàng)新 174.2.1以客戶為中心,設計創(chuàng)新的產(chǎn)品 174.2.2借助互聯(lián)網(wǎng)平臺,高效滿足客戶需求 184.2.3拓展業(yè)務渠道,創(chuàng)新業(yè)務流程 184.3充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強銀行服務與管理 194.3.1應用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務渠道 194.3.2借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強風險防范 204.3.3運用互聯(lián)網(wǎng)技術夯實數(shù)據(jù)管理 205結束 22參考文獻 23致謝 25緒論選題背景及意義1.1.1研究背景從20世紀90年代初,電子商務開始快速的崛起,網(wǎng)絡技術在中國出現(xiàn)并壯大,它的優(yōu)勢不可小覷,并對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響?,F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相結合并且茁壯成長的年代,互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的各種技術使傳統(tǒng)金融業(yè)務具有了多種多類,方便于大眾,操作成本低等優(yōu)點?,F(xiàn)在越來越多的老百姓了解和接受了這種金融服務方式,它的發(fā)展對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一個巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如何去應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),怎么去和它們競爭是需要研究的重大問題。1.1.2研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時代的到來,信息對實業(yè)和金融行業(yè)更加的重要,互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶要求、如何服務、新的應用、渠道的發(fā)展開拓等方面誕生出一系列顛覆性改變,這些服務與人們的生活關系很緊密,使大家分不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務的區(qū)別,而且對商業(yè)銀行以往的業(yè)務優(yōu)勢產(chǎn)生了動搖,有學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融將是傳統(tǒng)銀行強有力的競爭者,與之形成分庭抗禮的局面。因此,這篇文章是從多個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的各種沖擊并且深入研究傳統(tǒng)銀行應對沖擊的對策。這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展是具有重大意義的。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在國外,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的很好很快,大量的經(jīng)濟學家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面做出了深入的研究。以網(wǎng)絡銀行為例,JohnSimpson(2012)把美國的網(wǎng)絡銀行和其他發(fā)展中的國家的網(wǎng)絡銀行進行了對比和研究,發(fā)現(xiàn)美國網(wǎng)絡銀行的成本會低一些并且收益會高一些,且美國網(wǎng)絡銀行的預期風險會低很多[1]。ZakariaI.Saleh(2013)認為雖然網(wǎng)絡銀行已經(jīng)出現(xiàn)并且經(jīng)營很多年,但是大家對于它的交易的安全性仍然有疑慮,這些不信任因素的存在會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。他也提出隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注要從小方面的安全逐步轉化為更大意義上的風險管理[2]。ClaraCenteno(2009)對比了歐盟很多國家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況。得出了一些結論,他覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更加低,銷售的渠道更加有效等優(yōu)點使各國都愿意幫助其發(fā)展壯大[3]MoutazAbou-Robieh(2013)調(diào)查了100個普通人對互聯(lián)網(wǎng)運用于金融行業(yè)有什么態(tài)度和意見,結論顯示,這些調(diào)查者會被教育程度和年薪是影響,他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴以及好惡的主要因素。教育程度低的、年薪低的老年人對互聯(lián)網(wǎng)金融了解接觸少,感覺不安全,而教育程度高的、年薪較高的年輕人則更喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務[4]。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀研究互聯(lián)網(wǎng)金融狀況的要以謝平(2012)作代表,他認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種獨立的融資方式并從三個方面進行了解釋,第一個方面是它如何完成收付過程;第二個方面是怎么處理信息;第三個方面是資源怎么分配[6]。陳明昭(2013)揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融各種不同的發(fā)展模式對我們傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)生的不同的影響[7]。宮曉林(2013)則重點解釋了網(wǎng)絡利用在金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響[8]。袁博,李永剛,張逸龍(2013)分析認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響,主要是因為它不需要中介能獨立完整的工作。[9]。趙南越(2013)分析了互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)的利用的特點和其在各個方面帶給銀行的挑戰(zhàn)[10]。邱峰(2013)覺得兩者應該互相取長補短,共同發(fā)展,這樣才能得到各自的追求的利益并且發(fā)展下去[11]。包愛民(2013)總結歸納了傳統(tǒng)銀行應對挑戰(zhàn)的措施,還為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了意見和建議,指出其風險存在的地方[12]。周華(2013)指出了銀行在哪些方面受到了沖擊與挑戰(zhàn)及應該如何應對挑戰(zhàn)[13]。1.3研究內(nèi)容和技術方案本文研究了很多相關的文獻,搜集了很多數(shù)據(jù)并進行整理分析和定性的分析。大量閱讀相關的專注、期刊,查閱網(wǎng)站有關互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關資料,提升對其概念知識的了解,結合生活實際中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接觸和了解,自行分析了其對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務的影響,并研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何去應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策。2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)的技術運用到金融行業(yè),它是一個新興的行業(yè)領域。目前,業(yè)界是怎么去定義互聯(lián)網(wǎng)金融?對于它的解釋有很多種,并沒有統(tǒng)一的說法。在此,初步可以總結一下:互聯(lián)網(wǎng)金融是通過手機、電腦這些移動的互聯(lián)網(wǎng)工具將互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的一種模式。從業(yè)務模式來分,互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付業(yè)務,P2P業(yè)務,互聯(lián)網(wǎng)基金,金融中介,在線理財產(chǎn)品銷售等模式。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們生活里面,大家對于它們的接觸越來越多,有了人們的支持,它們正在急速地成長,快速地發(fā)展。綜觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程,我覺得可以概括為三個主要的部分:互聯(lián)網(wǎng)金融的以前、現(xiàn)在與以后。首先,讓我們來回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的以前?;ヂ?lián)網(wǎng)金融早在1995年就默默進入到我們的生活,使互聯(lián)網(wǎng)金融被絕大多人所熟知并且運用我們還是要提到2013年最火爆,最受追捧的一項互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——余額寶。2013年下半年,中國網(wǎng)購用戶的錢聚集在一個小小的互聯(lián)網(wǎng)賬戶上,那就是阿里巴巴在支付寶的基礎上推出的余額寶,余額寶的功能很是強大,它方便支付、轉賬、用戶更可以通過它得到更高的利息。截至2013年12月31日,余額寶,中國第一支網(wǎng)絡銷售的基金在短短半年內(nèi)吸納了1853億元。[14]余額寶的巨大成功立刻把這種互聯(lián)網(wǎng)金融推向了發(fā)展的高潮,各互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛效仿進入金融行業(yè)。例如百度推出的“百發(fā)”在線理財產(chǎn)品,騰訊推出的微支付,還有翼支付,微博錢包等等。一系列企業(yè)的加入徹底將互聯(lián)網(wǎng)金融推到了頂峰。接下來,我們來探究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是百花齊放的格局?;ヂ?lián)網(wǎng)并不局限于簡單的付款作用了,它還擴張到轉賬匯款,買賣保險基金等領域。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也出現(xiàn)了多種模式,涵蓋了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、P2P網(wǎng)絡借款、傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化和第三方金融平臺六種模式?;ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到今天,它對于我國金融市場及經(jīng)濟發(fā)展無疑起到了很大的作用,然而也確實存在很多不足的地方。在以后的發(fā)展道路中仍然有很大進步的空間。在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融將向兩個方面發(fā)展:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融將為客戶提供全方面的金融服務,一站式服務;其次,隨著人們生活水平的提高,大家會有一些富足的錢財,那么他們就會關注到金融行業(yè),關心如何去高效的理財,這一點就需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重視了,這是它們的方向?;ヂ?lián)網(wǎng)的便利性使得人人可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者,再與高技術的互聯(lián)網(wǎng)結合,使得交易安全、個人信息泄露、資金虧損等風險都暴露。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展要更加強對消費者的利益的保護。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展需要一個規(guī)范的環(huán)境,只有在規(guī)范的監(jiān)管下發(fā)展,才能發(fā)展的更完善[15]。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的原因2.2.1信息技術的革新信息改變世界,隨著信息技術的不斷更新與進步,信息時代的到來使得網(wǎng)絡技術更快的運用到了金融行業(yè)。資金的融通需要供求雙方的配合調(diào)度,傳統(tǒng)的銀行,證券公司等金融機構扮演著中介角色,由于供求雙方的信息不對稱,對資金使用者來說產(chǎn)生了較大的成本,而對銀行等金融機構來說,產(chǎn)生了較大的利潤空間,這樣對于消費者是個很大弊端。隨著信息技術革新,網(wǎng)絡科技的發(fā)展,特別是近幾年來社交平臺、云計算、大數(shù)據(jù)的快速興起削弱了供求市場信息不對稱的程度,消費者可以根據(jù)自身對信息的需求自己通過搜索和分析個人行為,企業(yè)的日常行為等方式來滿足自己的需求,這樣大大降低了信息處理的成本。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下,信息的披露和傳遞極快,減輕了信息不對稱的程度,資金的雙方可以直接交易,降低了中間成本,這與傳統(tǒng)的金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的公平性和有效性,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的消費者認可[16]。表2.1傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置方面的對比分析對比項傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理成本高成本低風險評估信息不對稱數(shù)據(jù)豐富,信息對稱資金供求通過銀行中介進行供求雙方自己解決支付手段銀行充當支付中介集中支付系統(tǒng)、個體移動支付的統(tǒng)一供求雙方間接交易直接交易交易成本較高金融市場互聯(lián)化,成本較低2.2.2市場需求的增加互聯(lián)網(wǎng)金融一天天地發(fā)展,滿足了人們對金融服務的需求。身邊的金融機構如銀行,證券公司等現(xiàn)在并不能滿足大眾的需求。拿銀行來說,銀行是個自主經(jīng)營的機構,以追求利益最大化為目標,所以在面對客戶方面他更傾向于服務業(yè)務規(guī)模較大的客戶,因此銀行會選擇放棄中小客戶,使得中小客戶有可能得不到自己想?yún)⑴c的產(chǎn)品和服務,就拿我生活中遇到的事情舉例,銀行理財產(chǎn)品都有一個初始資金的限制大部分為5萬元起步,所以一些沒有這么多金額的客戶就無法參與理財產(chǎn)品,但是互聯(lián)網(wǎng)金融如余額寶就給大眾提供了一個理財平臺,沒有金額的限制,所有人都可以參加,彌補了傳統(tǒng)金融機構的不足。圖2.1阿里巴巴平臺商戶融資需求調(diào)研結果數(shù)據(jù)來源:2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和發(fā)展路徑分析報告其次,互聯(lián)網(wǎng)金融支撐微小型型企業(yè)的前途,為小型企業(yè)提供了融資途徑。在者,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)順應了銀行交易創(chuàng)新的需要,由于利率在市場上的重要程度越來越大,企業(yè)為尋求更低成本更高受益,將更多的選擇民間金融等途徑融資。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了大部分民眾的要求[17]。2.2.3非金融界的跨界經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)技術在電視、手機等設備,地產(chǎn)、,餐飲等業(yè)界使用廣泛?,F(xiàn)在更是滲透到了金融行業(yè)如銀行、證券、保險等領域。各個互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務涉及了貸款、保險、支付等業(yè)務,它們制作的理財服務如余額寶,更是受到了大眾的認可和支持。除了互聯(lián)網(wǎng)公司加入了金融行業(yè)的競爭大流中,行業(yè)中還出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡金融創(chuàng)業(yè)公司。在網(wǎng)絡借貸平臺、第三方支付、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融的細分領域滲透。所以這些非金融界的跨界經(jīng)營催熱了金融市場,在傳統(tǒng)金融機構的基礎上帶來了很多創(chuàng)新,豐富了金融的表現(xiàn)方式表2.2部分大型電商企業(yè)及其金融業(yè)務電商企業(yè)名稱金融業(yè)務阿里巴巴阿里小貸、支付寶、余額寶騰訊財付通蘇寧集團蘇寧云商京東商城供應鏈金融人人網(wǎng)SocialFinance新浪微博錢包2.3互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀2.3.1第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付是指各方面條件良好的機構,用互聯(lián)網(wǎng)、通信等技術去服務網(wǎng)上交易活動,為商戶和消費者提供網(wǎng)上支付的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,大家對便捷支付需求的增加,第三方支付逐步延伸到信用卡還款、煤氣、電費充值等生活服務以及保險等行業(yè),發(fā)展速度極快。圖2.2第三方支付占市場份額第三方支付在形式上分為以下兩種:第三方支付規(guī)?,F(xiàn)狀:據(jù)統(tǒng)計2013年,中國第三方支付交易量統(tǒng)計為12.9億元,在電子交易支付市場中,中國銀聯(lián)一年交易量突破7.76億元;互聯(lián)網(wǎng)支付公司如支付寶,借貸寶也迅速崛起;電子付款途徑也通過結合體業(yè)務的形式持續(xù)壯大。總之,第三方支付的規(guī)模現(xiàn)狀良好。第三方支付機構現(xiàn)狀:我國給以第三方支付這一剛剛開始行業(yè)很大的支持,對其市場監(jiān)管慢慢細致,讓它的前途一片光亮。可以說,第三方支付現(xiàn)在已經(jīng)踏上了一個市場政策特別好的道路上。表2.32008年~2013年國內(nèi)第三方支付交易規(guī)模(單位:億元)年份交易規(guī)模較上年增加增長率201010104.8--201122038.011933.2118.1%201236589.114551.166.0%201353729.817140.746.8%2014e74368.920639.141.6%2015e104066.329697.439.9%2016e141439.637373.335.9%數(shù)據(jù)來源:2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)分析報告2.3.2P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀P2P是一個構建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺,個人直接對個人的借款模式通過互聯(lián)網(wǎng)完成。P2P隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來也隨著民間借貸的興起而迅速發(fā)展起來。自2006年起,國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡貸款平臺以很快的速度發(fā)展,累計到2012年下半年到2013年全面爆發(fā)并且以不同的模式發(fā)展,如人人貸、拍拍貸等。發(fā)展至今,P2P業(yè)務處于成長期,它補充了銀行的業(yè)務缺陷,解決了中小企業(yè)借款困難的問題,為中小企業(yè)的融資提供了新渠道。表2.4我國部分企業(yè)P2P經(jīng)營模式及其網(wǎng)貸金額企業(yè)名稱成立時間注冊資本(萬元)經(jīng)營模式2014年貸款額(億元)宜信2002.123000非典型118.88人人貸2010.4117純線上3.54融通興業(yè)(合力貸)2012.5500線下認證0.0378拍拍貸2007.8105純線上4大眾聯(lián)合2013.2300非典型1.5諾諾鎊客2006.6400非典型1.2融通匯信2012.7700非典型模1.13資料來源:李博,董亮?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融.2013(10):20-212.3.3眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀眾籌是為達到某個目的的發(fā)起人利用網(wǎng)絡,集中公眾的錢和途徑,為單位或個人進行的某項活動提供一定錢財幫助的一種融集資金方式。這種模式充當一個中介的身份,本身并不參與投融資。國內(nèi)眾籌模式出現(xiàn)比較晚。但是其發(fā)展得到了支持,它們的代表有“追夢網(wǎng)”、“眾籌網(wǎng)”等,據(jù)不完全統(tǒng)計,發(fā)展到2014年我國相繼有了幾十個眾籌網(wǎng)站,遍及各行各業(yè)。目前我國眾籌分為四種形式:債券、股權、回報、捐贈。眾籌的這些模式隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)B透到人們的生活,滿足了多個性的需求,降低了人們創(chuàng)業(yè)的風險和成本,讓發(fā)起者和支持者雙贏??偟膩碚f,雖然眾籌還只是剛剛起步狀態(tài),但是它的前途很寬廣,未來的發(fā)展無可限量。眾籌的發(fā)展必然會推動中國經(jīng)濟的發(fā)展,彌補傳統(tǒng)金融服務的缺陷,完成傳統(tǒng)金融業(yè)無法完成的資源優(yōu)化配置[18]。
3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊3.1對商業(yè)銀行支付中介的沖擊3.1.1改變商業(yè)銀行獨占資金支付的格局支付中介服務是商業(yè)銀行最根本的功能與服務,但互聯(lián)網(wǎng)金融對把以支付結算業(yè)務作為核心業(yè)務的商業(yè)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融脫離開了傳統(tǒng)的金融中介,資金的供求者可以獨立于銀行機構單獨進行交易。隨著第三方支付平臺迅猛的發(fā)展,以及用戶對支付便捷需求的提升,互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模呈急速增長趨勢,截至2013年,我國網(wǎng)絡付錢的規(guī)模達到5.37億元,第三方支付機構的交易金額,用戶數(shù),交易筆數(shù)都在全世界領先?;ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)快速的占領了商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)平臺,使商業(yè)銀行無法獨占資金的支付。3.2降低支付業(yè)務對銀行網(wǎng)點的需求第三方支付方式?jīng)]興起的時候,銀行網(wǎng)點就是資金供求雙方的中介平臺,沒有銀行網(wǎng)點這個中介平臺是無法完成支付業(yè)務的。但是現(xiàn)在,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展不僅僅改變商業(yè)銀行獨占支付中介的格局更嘗試著慢慢擺脫對商業(yè)銀行的依賴。再加上互聯(lián)網(wǎng)逐漸改變了人們的消費方式,天貓,京東,淘寶網(wǎng),蘇寧易購等網(wǎng)絡商城的迅猛發(fā)展,越來越多的消費者習慣也偏好于在網(wǎng)上購物,隨之就習慣了網(wǎng)上支付的方式。現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)可以進行購物支付甚至可以享受信用卡還款的服務。這樣大大降低支付業(yè)務對銀行網(wǎng)點的需求。圖3.12006-2013年我國網(wǎng)購規(guī)模數(shù)據(jù)來源:CNNIC,2013年中國網(wǎng)絡購物市場研究報告3.2對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊3.2.1減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務2013年,阿里巴巴和天弘基金合作創(chuàng)新出來的支付寶進入了金融市場,隨后,百度和易方達等基金開始合作,這使銀行減少了的將錢存活期放在銀行的客戶量,因為互聯(lián)網(wǎng)金融能帶給他們更多的利息。據(jù)統(tǒng)計,從2014年到2015年上半年,銀行客戶把高達100億元的錢由銀行活期轉出。自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,不計其數(shù)的客戶把活期的錢轉到了基金,這對銀行的活期存款業(yè)務是個多么大的損失啊。長期以來,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)緊急制度下,大大降低活期存款的利息,使存錢的人的利息很少,在互聯(lián)網(wǎng)基金高收益,更靈活的條件吸引下,銀行活期存款的客戶必然流失[19]。在所知的2013年年報的10家大銀行中,除了建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行的活期存款比率增高外,其余銀行都下降了;平安銀行活期存款占比下降了2.3%;而工行和招商銀行活期存款占比下降1.7%和1.36%有觀點發(fā)出,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,銀行的活期存款的確越來越少,活期款的流失越來越多,而且,互聯(lián)網(wǎng)金融將更多地讓銀行客戶流失,對其影響會逐步加大。3.2.2降低對商業(yè)銀行融資服務的需求在以前一貫的籌集資金的各種方法下,全國銀行業(yè)的成本相當大,而互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務中比較具有代表性的P2P和眾籌這兩種模式具有的優(yōu)勢對傳統(tǒng)銀行是一個挑戰(zhàn)。。目前,國內(nèi)金融改革進入瓶頸期,自2012年8月以來,國家重點關注降低企業(yè)融資成本,解決規(guī)模不大的企業(yè)籌集資金困難的問題,但是根據(jù)各方面資料顯示,在中國,絕大多數(shù)銀行融資所收的錢多于百分之三十。而在國內(nèi)眾多網(wǎng)點的經(jīng)營費中,銀行融資業(yè)務收益貢獻了絕大部分,所以很難實現(xiàn)降低企業(yè)融資成本的目標。對此,很多專家覺得網(wǎng)絡融集資金的方式更有利于企業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融開發(fā)了新的籌措資金的途徑,能補充傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資供需不夠的問題?;ヂ?lián)網(wǎng)融資依托云技術將海量信息匯聚,充分為需要融資的客戶提供便捷的服務,就拿互聯(lián)網(wǎng)金融幾個融資平臺為例子,阿里小貸每天可以審批8000筆貸款,京東完成從申請到放款整個流程最快可以達到3分鐘完成。在借貸對象上,以借貸寶為例子,他的客戶總量多于了70萬戶,每一戶借錢余額不多于40000塊錢,期限最長不會超過一年,完全突出了互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款數(shù)目小、貸款期限短、貸款風險分散的特點。這樣,不僅符合中小微企業(yè)及個人客戶的實際情況,也方便利于防范風險。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),降低了企業(yè)和個人用戶對傳統(tǒng)銀行融資服務的需求。3.2.3降低對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求2013年6月,阿里巴巴推出的余額寶,不到一年的時間客戶數(shù)超過8100萬,規(guī)模翻了50多倍,業(yè)績達5000億元,由此催生了“零錢寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,激活了貨幣市場,把互聯(lián)網(wǎng)理財推向了一個頂峰狀態(tài),并且潛移默化的改變著人們理財投資的理念[20]。與傳統(tǒng)的理財方式相比:1、成本優(yōu)勢,網(wǎng)絡理財投資門檻很低,一元錢就可以買,而銀行理財產(chǎn)品至少5萬元起步,普通老百姓并沒有那么多錢用來投資,所以絕大本分人是進不了銀行理財?shù)拈T口,所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就可以讓所有人參與理財享受收益,這是高門檻的銀行理財產(chǎn)品無法辦到的。2、信息優(yōu)勢,金融行業(yè)中的信息不對稱對于普通投資者來說是個很大的弊端。但是利用互聯(lián)網(wǎng)理財,我們可以自己了解查找資料,獲得最新的理財信息,這樣對于普通投資者是個很大的優(yōu)勢。3、服務優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融理財可以給客戶制定個性化服務,客戶可以根據(jù)自己手里本金的多少還有預期得到多少收益以及自己可以承擔的風險來自主選擇和制定自己的理財產(chǎn)品,比如支付寶中的招財寶就是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠a(chǎn)品,他可以讓消費者自行設定理財?shù)谋窘?,期限和收益率,這種服務可以滿足任何一個顧客對理財產(chǎn)品的要求。而銀行理財產(chǎn)品就根本無法給客戶制定個人理財方案,無法滿足大眾不同的需求。4、受益優(yōu)勢,目前,把錢存在銀行,活期的利率僅僅只有0.35%左右,不是大額的款項,幾乎得不到利息收入,就算是銀行推出的高利息的投資產(chǎn)品利率也只是在百分之四左右,其實也不是特別的高而且期限都不短。相比看來,網(wǎng)絡理財簽約規(guī)定利息,利息不會隨市場改變,近幾年來整體的收益率比銀行理財產(chǎn)品的高很多,而且網(wǎng)絡理財通過分散投資,風險完全在消費者可以承受的范圍[21]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪@些優(yōu)勢越來越受廣大消費者喜愛,它的出現(xiàn)大大降低了人們對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求。表3.12015年5月銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對比表銀行發(fā)售理財產(chǎn)品收益率前四名情況排名產(chǎn)品名稱發(fā)行方投向類型投資期限(天)年化預期收益率(%)申購門檻(元)投資幣種1中銀穩(wěn)富136-6期(ZYWF-JS06-13-6)中國銀行債券和貨幣市場類6485.70100000人民幣2鉆石財富系列之潤金8號單元62優(yōu)先理財計劃(103106)招商銀行組合投資類6635.40100000人民幣3匯通理財2013年惠添利2051號(溫州專屬)寧波銀行債券和貨幣市場類1215.3050000人民幣4“惠”人民幣優(yōu)先受益(保證金交易項目)理財產(chǎn)品(1331M0503期)上海銀行其它1515.30100000人民幣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理財情況1余額寶支付寶債券和貨幣市場隨時購買贖回5.6901人民幣2理財通微信債券和貨幣市場類隨時購買贖回5.8651人民幣3百賺百度金融債券和貨幣市場類隨時購買贖回5.6451人民幣4現(xiàn)金寶網(wǎng)易理財債券和貨幣市場類隨時購買贖回5.5881人民幣數(shù)據(jù)來源:互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集整理3.3商業(yè)銀行收入來源將受到?jīng)_擊3.3.1網(wǎng)絡借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入利差收入是銀行最重要的收入來源之一,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡借貸的應運而生將銀行的貸款利差收入分了一杯羹。網(wǎng)絡借貸因為能為中小微等企業(yè)籌措資金,具有門檻不高,手續(xù)簡單,審批快速等優(yōu)勢而深受歡迎,網(wǎng)絡借貸優(yōu)勢很多,也具有極強的發(fā)展空間。例如阿里小貸的信息公開的特點將大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算應用到貸款服務中,從設立那年開始每個工作日都貸款超過八千筆;余額寶上市初年化收益超過7%,這大約是銀行活期利率的10多倍,這一服務使得銀行存款額度下降,存款的客戶流走,大大降低銀行的利差收入。未來隨著網(wǎng)絡信息的進一步深入,對網(wǎng)絡金融借貸依賴的絕對不會僅僅是草根人民和中小微企業(yè),那些大企業(yè)也會越來越依賴互聯(lián)網(wǎng),進而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入造成更大的沖擊。3.3.2第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中間業(yè)務是客戶委托銀行收款和付款或者其他代理事務,幫助客戶解決金融方面的各種問題,這種業(yè)務的收入是銀行最基礎的收入來源。但是,第三方支付會使商業(yè)銀行手續(xù)費收入降低。就拿普通支付來做例子,以前銀行給商戶安裝POS機,交易支付通過銀聯(lián)網(wǎng)絡,POS機收單行在每筆銀行卡交易中提取交易額的1%-2%作為手續(xù)費用。但是現(xiàn)在有了第三方支付,日常消費直接用第三方支付平臺付款,完全不需要支付手續(xù)費,所以現(xiàn)在越來越多的客戶和商戶選擇直接用第三方支付平臺進行交易。在轉賬付款方面,在同城跨行轉賬每個銀行會收取不同標準的手續(xù)費,如工行是4元每筆,異地則收取錢數(shù)的2%加3塊錢每筆;廣大銀行是3元一筆,異地則收取錢數(shù)的0.8%加2元一筆,最少10元一筆,最多100元一筆。但是隨著第三方支付方式的普及,現(xiàn)在越來越多的人選擇利用第三方支付平臺付款,銀行的這些中間業(yè)務的收入大大減少。4商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策4.1轉變經(jīng)營理念4.1.1銀行管理層要全面認識技術變革帶來的影響要解決問題的前提是要發(fā)現(xiàn)問題是什么,銀行的管理層要解決互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的沖擊就得知道互聯(lián)網(wǎng)金融成功的原因——技術的變革。現(xiàn)在我們已經(jīng)進入了一個信息的時代,信息技術也正在發(fā)生變革,它不僅影響著人們的生活更影響金融業(yè)界的發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融之所以壯大,那是因為當前互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)和搜索引擎等信息技術的優(yōu)勢,打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限。技術變革給金融業(yè)帶來了巨大的影響,最典型的就是大數(shù)據(jù)技術的降臨。因為金融本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、儲存、傳輸、分析和合成,所以大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)是思維、技術與數(shù)據(jù)的三者結合,大數(shù)據(jù)并不是僅僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)群,它更是一種思維方式的轉變,再者是對數(shù)據(jù)的處理和應用,它是數(shù)據(jù)、處理技術與應用的一系列處理技術。下一個應用的革新就是云計算的到來。云計算是互聯(lián)網(wǎng)金融另一個關鍵的制勝點。它是以量來收取客戶費用的形勢,這種方式提供真實的、有用的網(wǎng)絡訪問,這些資料能被迅速提供,只用付出很少的代價。金融行業(yè)通過云計算技術來進行資料收集已經(jīng)是必然的結果。金融行業(yè)各方面的成果肯定會因為云技術而取得跳躍性的進展。信息技術已經(jīng)將行業(yè)引入到了一個全面化的趨勢,銀行的管理者要意識到信息技術的應用能使金融機構通過一個信息處理的平臺或者一個計算機平臺集成商業(yè)銀行等金融機構的功能,為客戶提供綜合服務。只有信息技術才能提供條件和可能使金融機構改善經(jīng)營,降低成本,為客戶提供個性化全面化的服務[22]。4.1.2銀行管理層要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊網(wǎng)絡金融的興起和近幾年的迅猛發(fā)展無疑對銀行業(yè)界是一個挑戰(zhàn),人們對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度大有不同,有的人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融泡沫,根本無法撼動銀行在金融界的地位,而有些人則持有相反的態(tài)度,覺得傳統(tǒng)的銀行終有一天被取代,但是,無論如何,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的發(fā)展,銀行管理層應該正視互聯(lián)網(wǎng)的打擊,然后在制定適合目前形勢的發(fā)展規(guī)劃,這樣才能讓自己在金融領域更好的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融因為其優(yōu)異的客戶體驗,比較低的門檻以及結合網(wǎng)絡平臺創(chuàng)造出的創(chuàng)新盡可能的滿足了人們對于金融的各方面需求,它在金融上表現(xiàn)出來的新技術、新模式、新平臺等使互聯(lián)網(wǎng)金融具有強盛的生命力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了不少挑戰(zhàn),但是銀行的管理層要正視這些打擊,要去探討金融服務的本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在于大數(shù)據(jù)的運用,生命力是客戶體驗的改善,所以只要銀行管理層只要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)無非就是創(chuàng)新,服務。只要銀行以客戶為中心的為他們提供優(yōu)質(zhì)服務,銀行的創(chuàng)新走在客戶需求之前,那么互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也是銀行的優(yōu)勢,對于他們帶來的挑戰(zhàn)也不復存在了。所以銀行的管理層正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的打擊最正確表現(xiàn)不是去阻撓其發(fā)展,而是吸取它的優(yōu)勢去完善充實自己,不斷追求創(chuàng)新,著重抓為客戶服務的服務理念,只有這樣,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行才能穩(wěn)住自己在金融領域的地位。4.2實施服務創(chuàng)新4.2.1以客戶為中心,設計創(chuàng)新的產(chǎn)品其實不管大到金融業(yè)還是小到銀行業(yè)都可以說是一個服務的行業(yè),都是為客戶服務,滿足客戶需求。那么這個行業(yè)的生命力就在于客戶體驗滿意程度與支持程度。那么,銀行想要更好的發(fā)展下去必須以客戶為中心,設計創(chuàng)新的產(chǎn)品來盡可能滿足不同客戶的不同需求。服務的精髓在于不但要了解客人外在表面的要求更要發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)在的真實想要的;不僅要知曉客人淺層次想要的更要覺察客人深層次的追求。其次,對于創(chuàng)新產(chǎn)品的設計。怎么評判一個產(chǎn)品的設計是否成功?我覺得應該以客戶享受過服務然后評價好壞作為創(chuàng)新成功與否的標準??腿嗽谙硎芊諘r,這種體驗感覺的好壞直接決定了其對產(chǎn)品評價,特別是同業(yè)都能提供產(chǎn)品核心功能的情況下,唯一取勝的地方就是客戶體驗服務過程的舒適度。其中有兩點是基礎的:第一點是便利性,因為客戶總希望在銀行以最短的時間辦完自己所需要的業(yè)務,那么銀行產(chǎn)品、操作過程要簡單易懂,不然客戶會有抵觸反感的心情;第二點是熟悉性,各個步驟流程要迎合客人的消費熟悉性,不能以專業(yè)人士的標準定義普通消費者,因為大部分客戶對于銀行是不太熟悉的,過于專業(yè)化的流程對于客戶來說很復雜,不易于大家接受。再者就是以客戶為先地進行創(chuàng)新,實實在在為客戶提供價值增值的可能。也就是要實現(xiàn)銀行和客戶雙贏,建立一個穩(wěn)定的局勢。以某大型上市銀行推出的理財產(chǎn)品存貨同增值賬戶為例子。在創(chuàng)新個人貸款新產(chǎn)品時,產(chǎn)品設計行發(fā)現(xiàn)因為近年住房按揭利率變高,人們傾向于提前還款,該行設計的存貨通增值賬戶幫客戶理財,將存款、貸款和工資等賬戶聯(lián)通在一個平臺,客戶可以根據(jù)自己賬戶錢的多少隨時選擇提前還款或是在額度范圍內(nèi)提取現(xiàn)金,這一產(chǎn)品在保持資金靈活性滿足客戶需求的同時又增加了存款,實現(xiàn)了雙贏。這種為客戶提供真正便利又自身獲得利益補償?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品就是成功的。4.2.2借助互聯(lián)網(wǎng)平臺,高效滿足客戶需求互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在短短幾年的時間滲透到人們生活,正是因為它依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺,利用互聯(lián)網(wǎng)技術給客戶帶來一系列超便捷的服務。所以我覺得傳統(tǒng)的銀行業(yè)也應當吸取網(wǎng)絡的優(yōu)勢,盡可能提供消費者想要的服務,以贏得消費者的支持。銀行利用網(wǎng)絡技術能為消費者提供他們需求的服務產(chǎn)品,也能為客戶提供獨特的個人要求的服務。首先它能在人們希望的時間和地點為客戶提供服務;其次,互聯(lián)網(wǎng)能按照每個人不同的喜好來服務。在以往的服務形勢中,往往都是成千上萬的客戶在一個網(wǎng)點辦理業(yè)務,銀行也只有一定數(shù)量的產(chǎn)品給所有的客人,這顯然是不可能滿足大家,但是客戶也沒有過多選擇的機會,但是互聯(lián)網(wǎng)平臺可以讓銀行和客戶的關系變?yōu)橐粚σ?,每個客戶可以有自己對產(chǎn)品,服務的需求,在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎下,銀行可以滿足不同人的不同需求。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務辦理不能隨時隨地的進行。客戶每次在排隊等待班里所花費的時間和精力很大,但是網(wǎng)絡可以突破這些,客戶自行了解參與服務的整個過程,最大需求滿足客戶個人需求。因此,銀行如果想讓自己服務更周到,就應該運用網(wǎng)絡的銷售手段來完善自身。4.2.3拓展業(yè)務渠道,創(chuàng)新業(yè)務流程銀行業(yè)務的發(fā)展方向,這是個值得深究的問題,因為銀行業(yè)務發(fā)展正面臨金融脫媒,市場利率化,競爭強等困難,銀行想找到出路需要各方面的創(chuàng)新,我們要從業(yè)務渠道、商業(yè)模式等角度考慮業(yè)務的拓展。為了有利于銀行未來發(fā)展,銀行要緊跟發(fā)展的趨勢,充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢提升銀行服務。拿網(wǎng)上銀行服務作為例子,從表面看,網(wǎng)上銀行只是增加營銷服務渠道,但是,這種多渠道、一體化的,便捷的、全面的電子金融服務平臺,可以讓客戶與銀行時時刻刻聯(lián)系,銀行也可以用它收集反饋,深層次了解大家的需要。網(wǎng)絡營銷能在任何時間任何地點與客戶進行“交互式”溝通,根據(jù)每個客戶具體需求創(chuàng)造出個性化、多樣化的金融產(chǎn)品,更加適合不斷變化的市場需求,從而使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營銷以產(chǎn)品為導向變?yōu)橐钥蛻魹閷颍瑥墓衽_間接地被動推銷走向主動的推銷。網(wǎng)絡營銷的成本很低大概占據(jù)收入的15%-20%,而一般的銀行營銷成本占據(jù)了收入的60%。網(wǎng)絡營銷借助全球的互聯(lián)網(wǎng)平臺將服務延伸到全球各地,輕松實現(xiàn)全球經(jīng)營。圖4.1互聯(lián)網(wǎng)金融營運成本占主營收入比例圖4.2傳統(tǒng)金融營運成本占主營收入比例4.3.2借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強風險防范銀行應該加大高科技技術的引入,加強自身風險管理水平。移動網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算等技術是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術支持,它們要不斷適應金融更新產(chǎn)品的需求。商業(yè)銀行要加大科技支持的力度并將這些創(chuàng)新的技術和金融業(yè)務結合起來,創(chuàng)新業(yè)務模式,更好的滿足客戶的需求,另外要利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高信息安全的保護,促進信息應急處理機制的完善,加強信息安全程度,著重進行風險的管理工作。商業(yè)銀行在學習引入互聯(lián)網(wǎng)技術的道路上,必須著重提高自己產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,但是最重要的還是要在保證安全的情況下,運用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新技術改進風險管理技術。舉一個例子,銀行在作風險評估模型時候用的數(shù)據(jù)往往不是最新的,是靜態(tài)局部的,模型的準確性令人疑慮,現(xiàn)在的數(shù)據(jù)庫是以前5-7年,沒經(jīng)過一個完整的經(jīng)濟周期,這些數(shù)據(jù)很可能低估了潛在危險。但是應用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術銀行可根據(jù)納稅記錄,刷卡記錄等動態(tài)的數(shù)據(jù)記錄進行信用觀察,只要達標準就可以發(fā)放貸款,采用這個評估方式發(fā)放的貸款違約率很低,這降低了銀行的違約風險?;ヂ?lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展能提高銀行各方面的監(jiān)管水平,銀行應利用互聯(lián)網(wǎng)技術加強自身風險的防范。4.3.3運用互聯(lián)網(wǎng)技術夯實數(shù)據(jù)管理移動網(wǎng)絡,云計算,大數(shù)據(jù)等都是互聯(lián)網(wǎng)技術的產(chǎn)物,它們在金融領域發(fā)揮了不可小覷的作用,首先,數(shù)據(jù)的獲取與儲存利用大數(shù)據(jù)技術,大數(shù)據(jù)具有4個重要的特征即數(shù)量很巨大,資料的類型很多,有價值的信息多,處理速度極快。結合于金融行業(yè),銀行可以好好運用這些互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)自己數(shù)據(jù)的管理,因為金融業(yè)本身就是大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者。金融業(yè)高度依賴信息技術,運用大數(shù)據(jù)技術銀行實現(xiàn)了在海量信息中快速提取有用信息并進行整合,減輕了數(shù)據(jù)儲存和有效利用的壓力;其次,積累了海量的數(shù)據(jù)后就要運用云儲存和云計算技術進行數(shù)據(jù)的存取和處理。云計算技術可以通過對數(shù)據(jù)有效的分析重構服務模式,還可以引導客戶的需求。所以說互聯(lián)網(wǎng)技術的運用可以很好的夯實銀行數(shù)據(jù)的管理。5結束互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展是社會發(fā)展的必然產(chǎn)物,目前全球經(jīng)濟步伐放緩,人民幣面臨貶值危機,如何使資產(chǎn)保值增值是老百姓急需解決的一個問題,而類
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