互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題及解決對(duì)策-以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題及解決對(duì)策—以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例摘要：1999年，新技術(shù)的出現(xiàn)--支付網(wǎng)關(guān)，象征著互聯(lián)網(wǎng)金融首次在我國(guó)出現(xiàn)。二十年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了興起、飛速發(fā)展，再到今日的監(jiān)管轉(zhuǎn)折?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速崛起給金融系統(tǒng)的穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的沖擊，同時(shí)也為社會(huì)提供極大的便利。隨著我國(guó)大學(xué)生的增加以及消費(fèi)理念的進(jìn)步，大學(xué)生的消費(fèi)需求越來(lái)越大，P2P網(wǎng)貸的興起很好的滿(mǎn)足了大學(xué)生的需求，然而“免手續(xù)費(fèi)”的背后是高違約金、高利息等陷阱。大學(xué)生作為P2P網(wǎng)貸的主力軍，為深入了解大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知程度、還款資金來(lái)源結(jié)構(gòu)、網(wǎng)貸資金去向等情況，本文以在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，問(wèn)卷發(fā)放渠道主要以互聯(lián)網(wǎng)為主，并結(jié)合文獻(xiàn)研究法對(duì)在校大學(xué)生P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并同時(shí)闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。通過(guò)大學(xué)生還款能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)心理、還款來(lái)源等維度分析大學(xué)生P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生存在還款能力被高估、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、容易上當(dāng)受騙等問(wèn)題。針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)造成以上問(wèn)題的主要原因是：大學(xué)生普遍存在攀比心理、P2P網(wǎng)貸便利化、P2P網(wǎng)貸缺乏有效監(jiān)管。為解決這些問(wèn)題，我們提出建立健全信用評(píng)估體系、加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)、開(kāi)展價(jià)值觀(guān)教育、鼓勵(lì)大學(xué)生參與社會(huì)實(shí)踐等建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生P2P網(wǎng)貸；P2PProblemsExistinginInternetFinanceandSolutions——TakingUniversityStudents'P2PInternetLoansasanExampleSummary:In1999,theemergenceofanewtechnology-paymentgateway,symbolizedthefirstappearanceofInternetfinanceinChina.Overthepasttwodecades,China'sInternetfinancehasexperiencedariseandrapiddevelopment,andtoday'sregulatoryturningpoint.ThebrutalgrowthofInternetfinancehascausedahugeimpactonthestabilityofthefinancialsystem,whilealsoprovidinggreatconveniencetothesociety.Withtheincreaseinthenumberofcollegestudentsinourcountryandtheprogressofthetimes,theirconceptshavealsocontinuouslyimproved.TheriseofP2Ponlineloanshaswellmettheneedsofcollegestudents.However,behindthe"freehandlingfees"arehighpenaltyandhighinterest.Waitforthetrap.AsthebackboneofP2Ploans,collegestudents,inordertogainadeeperunderstandingofcollegestudents'awarenessofP2Ploans,thesourcestructureofrepaymentfunds,andthedirectionofloanfunds,Thistopictakescollegestudentsasasample,thequestionnairedistributionchannelismainlyInternet,andcombinedwithothermaterialstoanalyzethecurrentstatusofcollegestudents'P2Ploans,andatthesametimeelaboratedthecurrentstatusofInternetfinanceinChina.Afteranalyzingthestatusofcollegestudents'P2Ponlineloansthroughdimensionssuchascollegestudents'repaymentability,riskawareness,consumptionpsychology,andrepaymentsources,theyfoundthatcollegestudents'repaymentabilityisoverestimated,lackofriskawareness,andeasilydeceived.Investigateandanalyzetheexistingproblemsandfindthatthemainreasonsfortheaboveproblemsare:collegestudentsgenerallyhavecomparisonpsychology,P2Ponlineloanfacilitation,andP2Ponlineloanlackeffectivesupervision.Inordertosolvetheseproblems,weproposetoestablishandimprovecreditevaluationstandards,carryouttheconstructionofP2Ponlineloanlegalsystemforcollegestudentsassoonaspossible,developvalueeducation,andencouragecollegestudentstoparticipateinsocialpractice.Keywords:internetfinance;collegestudentP2Ponlineloan;P2P目錄第一章緒論 第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究的背景近幾年，使用P2P在線(xiàn)貸款進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生越來(lái)越多，在便捷的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸情況比較真實(shí)顯現(xiàn)出現(xiàn)代大學(xué)生的價(jià)值觀(guān)與消費(fèi)觀(guān)。隨著西學(xué)東進(jìn)，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念受到了很大的影響，提前消費(fèi)成了大部分大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)，在這巨大的需求中，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸逐漸興起并迅速發(fā)展。目前，校園網(wǎng)貸的種類(lèi)主要有三種，一是分期型，二是P2P貸款平臺(tái)，三是傳統(tǒng)小額貸款。大學(xué)生可以通過(guò)正規(guī)的平臺(tái)來(lái)滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求，但是也有一些“野雞”平臺(tái)通過(guò)以各種“免手續(xù)費(fèi)”“無(wú)利息”為賣(mài)點(diǎn)來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，這些“免手續(xù)費(fèi)”“無(wú)利息”噱頭的背后其實(shí)是高利貸，大學(xué)生深陷其中，“XXX大學(xué)生網(wǎng)貸欠款自殺”“大學(xué)生裸條借貸”諸見(jiàn)報(bào)端，在社會(huì)上影響惡劣，針對(duì)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的爭(zhēng)議不斷。如果商業(yè)銀行提供的服務(wù)不能很好的滿(mǎn)足大學(xué)生的需求，那么就會(huì)有一部分大學(xué)生鋌而走險(xiǎn)去尋求其他渠道，監(jiān)管部門(mén)為遏制大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的混亂現(xiàn)象，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，聯(lián)合教育部、人力資源和社會(huì)保障部在2017年6月共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，文件指出：“銀行應(yīng)在處于可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，向大學(xué)生提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得通過(guò)任何形式為大學(xué)生提供授信服務(wù)”。中華人民共和國(guó)政府網(wǎng)站.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[EB/OL]/xinwen/2017-06/28/content_5206540.htm1.1.2研究意義大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題是受到多因素影響，除了P2P平臺(tái)的虛假宣傳，還跟大學(xué)生消費(fèi)理念、攀比心理有很大的關(guān)系。因此，本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查獲取大學(xué)生P2P網(wǎng)貸情況的真實(shí)狀況，結(jié)合金融學(xué)理論和互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)文獻(xiàn)，以大學(xué)生P2P網(wǎng)貸為例，研究我國(guó)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合其他資料，論述了大學(xué)生P2P網(wǎng)貸所面臨的問(wèn)題，最終結(jié)合我國(guó)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)與困境提出針對(duì)性的建議，對(duì)我國(guó)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展具有重要的理論意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究劉海二等（2012）謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].新金融評(píng)論,2012,(01)通過(guò)模型分析，謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].新金融評(píng)論,2012,(01)張國(guó)文（2014）張國(guó)文.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管[J].武漢金融.2014,(04)分析認(rèn)為，面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要存在法律界限模糊、非法集資、缺乏三方托管資金、監(jiān)管機(jī)構(gòu)空白等問(wèn)題。田忠成等（2014）楊宇焰、陳倩、田忠成張國(guó)文.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管[J].武漢金融.2014,(04)楊宇焰、陳倩、田忠成.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的主要模式、風(fēng)險(xiǎn)及政策建議[J].西南金融.2014.郭琳娜（2015）郭琳娜.郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀原因及利弊分析[J].中國(guó)市場(chǎng).2015,(16):32-34.趙羽萱（2019）趙羽萱.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2019,(36):41-43.分析并總結(jié)了P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)饶Ｊ降奶攸c(diǎn)，同時(shí)還對(duì)趙羽萱.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2019,(36):41-43.胡翼慧（2019）胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019,(23):69-71.國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)著手研究，為本文更加細(xì)化的大學(xué)生P2P網(wǎng)貸研究提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。1.2.2國(guó)外研究Qi（2008）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.與DiamondandRajan（2010）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.DiamondandRajan.ScreeninginNewCreditMarkets：CanIndividualLendersInferBorrowerCreditworthinessinPeer-to-PeerLending?[J].SsrnElectronicJournal,2009.BergerandUdellBergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.（2012BergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.Hart（2005）Hart.BeautyHart.Beauty，PersonalCharacteristicsandTrustinCreditMarkets[J].SsrnElectronicJournal,2007.國(guó)外學(xué)者更多的是從宏觀(guān)上進(jìn)行研究，為我們分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題提供了理論上指導(dǎo)和思路借鑒。1.3課題的研究方法和內(nèi)容1.3.1課題的研究方法（一）文獻(xiàn)研究法以金融學(xué)理論為指導(dǎo)，在知網(wǎng)、萬(wàn)方數(shù)據(jù)庫(kù)中查閱互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題的文獻(xiàn)、統(tǒng)計(jì)年鑒以及互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)、報(bào)告等資料。（二）調(diào)查法在P2P案例中通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式收集大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸的使用頻率、使用的平臺(tái)種類(lèi)等數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題主要有哪些方面。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文的研究?jī)?nèi)容主要分為五個(gè)部分，第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景及意義，闡述了大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新具有重要的意義。第二部分通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分是分析大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題以及產(chǎn)生該問(wèn)題的原因。第四部分是為大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展提出切實(shí)可行的策略和建議。第五部分為結(jié)論，對(duì)本文的研究成果和策略進(jìn)行總結(jié)。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融及大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀天弘基金推出余額寶后，憑借支付寶多年積攢的用戶(hù)基礎(chǔ)以及產(chǎn)品自身的相對(duì)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，基金規(guī)模迅速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。余額寶成功之后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也迅速推出“理財(cái)通”、“百發(fā)”等貨幣基金產(chǎn)品。至此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)態(tài)陸續(xù)出現(xiàn)。2014年底，微眾銀行成立，這是我國(guó)歷史上第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展，中央人民銀行同意包括阿里系的芝麻信用在內(nèi)的八家民營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用報(bào)告業(yè)務(wù)。同年7月，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，其中《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，規(guī)范了不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)范圍，劃清各管理部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，至此,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系初步建立。2.2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年迅速發(fā)展，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸細(xì)分市場(chǎng)也被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挖掘出來(lái)，基于全國(guó)龐大的大學(xué)生人數(shù)，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)引起了資本的青睞，例如成立于2014年的趣分期平臺(tái)，該平臺(tái)主要針對(duì)在校大學(xué)生，主營(yíng)電子產(chǎn)品的分期付款和P2P網(wǎng)貸，在成立5個(gè)月后，“趣分期”完成B輪融資，估值達(dá)到10億。但是好景不長(zhǎng)，2015年之后，P2P網(wǎng)貸不斷出現(xiàn)暴雷，從2015年3500家下降到2019年343家。2016年之后，XXX大學(xué)生網(wǎng)貸逾期，跳樓自殺的悲劇時(shí)有發(fā)生，為規(guī)范大學(xué)生P2P網(wǎng)貸，2017年6月“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[EB/OL]/chinese/home/docView/D222259DA4824F4E9AE650130A4855DF.html圖2.2-1P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為更深入的了解大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的情況，本次調(diào)查對(duì)象為我國(guó)高校學(xué)生，共收回符合條件的問(wèn)卷672份。調(diào)查顯示，85%的大學(xué)生接受過(guò)P2P平臺(tái)的服務(wù)，其中接受1至3家P2P網(wǎng)貸服務(wù)的比例合計(jì)為60%，而沒(méi)有使用過(guò)P2P網(wǎng)貸的大學(xué)生只有15%，說(shuō)明絕大部分的大學(xué)生都在使用P2P網(wǎng)貸來(lái)滿(mǎn)足自己的資金需求。網(wǎng)貸款項(xiàng)的主要用途如圖2.2-3所示，30.8%的大學(xué)生P2P網(wǎng)貸花銷(xiāo)主要是電子產(chǎn)品，16.52%的大學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)是購(gòu)物（化妝品、衣服等），16.37%的大學(xué)生網(wǎng)貸用于追星，15.48%的大學(xué)生網(wǎng)貸主要花銷(xiāo)為游戲充值，14.43%的大學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)主要是旅游、聚會(huì)。通過(guò)大學(xué)生年級(jí)與網(wǎng)貸花銷(xiāo)偏好進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，30.82%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為電子產(chǎn)品，12.58%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為購(gòu)物（化妝品，衣服），18.72%的大一學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為追星。29.45%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為電子產(chǎn)品，20.25%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為購(gòu)物（化妝品，衣服），16.56%的大二學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為追星。30.43%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為電子產(chǎn)品，21.3%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為購(gòu)物，7.07%的大三學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為追星。32.53%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為電子產(chǎn)品，16.87%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為購(gòu)物，7.25%的大四學(xué)生網(wǎng)貸花銷(xiāo)為追星。數(shù)據(jù)顯示，大三大四年級(jí)學(xué)生追星花銷(xiāo)都在10%以下，而大一大二學(xué)生追星花銷(xiāo)都在15%以上，由此可見(jiàn)，大一大二年級(jí)的大學(xué)生追星花銷(xiāo)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于高年級(jí)學(xué)生，并隨著年齡的增長(zhǎng)，追星花銷(xiāo)趨于遞減。圖2.2-2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸平臺(tái)使用情況圖2.2-3大學(xué)生P2P網(wǎng)貸金額使用情況圖2.2-4大學(xué)生年級(jí)與網(wǎng)貸花銷(xiāo)偏好情況圖2.2-5大學(xué)生年級(jí)與網(wǎng)貸花銷(xiāo)趨勢(shì)情況2.2.1大學(xué)生還款能力分析隨著生活水平的提高，大學(xué)生逐漸接受了超前消費(fèi)、信用消費(fèi)的理念。然而大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)能力并不能滿(mǎn)足實(shí)際需求，調(diào)查表明，16.52%的受訪(fǎng)者每月可支配金額為1千元以?xún)?nèi)，32.89%的受訪(fǎng)者每月可支配金額為1千-1.5千，32.89%的受訪(fǎng)者每月可支配金額為1.5千-3千，3千元以上的有17.71%。在對(duì)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸額度進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，18.75%的受訪(fǎng)者信貸金額為1千元以下，21.43%的受訪(fǎng)者信貸金額為1千-3千，32.89%的受訪(fǎng)者信貸金額為3千-5千，20.68%的受訪(fǎng)者信貸金額為5千-7千，6.25%的受訪(fǎng)者信貸金額為8千以上。通過(guò)對(duì)每月實(shí)際消費(fèi)金額的進(jìn)行調(diào)查，數(shù)據(jù)表明，19.2%的受訪(fǎng)者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)300元以?xún)?nèi)，38.24%的受訪(fǎng)者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)0.3千-1千元，22.77%的受訪(fǎng)者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)1千-2千元，19.79%的受訪(fǎng)者每月實(shí)際消費(fèi)超出生活費(fèi)2千元以上。不難看出，大學(xué)生的每月消費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其生活費(fèi)，而超出的這部分需求，大部分大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)貸來(lái)滿(mǎn)足自身的消費(fèi)需求，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為提供大學(xué)生高額度的授信水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高估了大學(xué)生的還款能力圖2.2.1-1大學(xué)生每月生活費(fèi)金額圖2.2.1-2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸額度圖2.2.1-3大學(xué)生花銷(xiāo)超出生活費(fèi)金額2.2.2大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知分析基于大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知分析時(shí)，細(xì)心閱讀協(xié)議內(nèi)容的大學(xué)生有21.73%，大致閱讀協(xié)議內(nèi)容的大學(xué)生有21.73%，大致閱讀并表示大部分內(nèi)容并不理解的大學(xué)生有35.57%，20.98%的大學(xué)生完全沒(méi)有閱讀相關(guān)條款?；诖髮W(xué)生進(jìn)行貸款時(shí)有無(wú)規(guī)劃未來(lái)還款的調(diào)查，42.26%的受訪(fǎng)者在進(jìn)行貸款時(shí)，有規(guī)劃未來(lái)的還款；57.74%的受訪(fǎng)者進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)沒(méi)有對(duì)未來(lái)還款進(jìn)行規(guī)劃。基于還款逾期后果調(diào)查時(shí)，31.1%的大學(xué)生表示不清楚，18.3%的大學(xué)生表示會(huì)承擔(dān)網(wǎng)貸平臺(tái)的花式催收，16.22%的大學(xué)生表示要承擔(dān)高額的逾期費(fèi)用。由此可見(jiàn)，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時(shí)只是根據(jù)自己的消費(fèi)需求進(jìn)行決策，而沒(méi)有多方面的考慮其他因素。圖2.2.2-1大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)是否閱讀相關(guān)條款圖2.2.2-2大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時(shí)是否考慮自身的還款能力2.2.3大學(xué)生消費(fèi)心理分析基于大學(xué)生自身消費(fèi)觀(guān)念是否會(huì)受周?chē)擞绊懻{(diào)查時(shí)，58.48%的大學(xué)生表示會(huì)受到環(huán)境影響，41.52%的大學(xué)生表示不會(huì)受到環(huán)境影響?；诖髮W(xué)生身邊同學(xué)消費(fèi)情況調(diào)查時(shí)，38.24%的受訪(fǎng)者表周?chē)笥严M(fèi)水準(zhǔn)較高，22.92%的受訪(fǎng)者表示周?chē)笥严M(fèi)水準(zhǔn)比較合理，18.9%的受訪(fǎng)者表示周?chē)笥严M(fèi)水準(zhǔn)偏高，19.94%的受訪(fǎng)者表示周?chē)笥严M(fèi)水準(zhǔn)偏低。由此可見(jiàn)，大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，更多是受到周?chē)h(huán)境的影響。圖2.2.3-1大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念是否會(huì)受周?chē)h(huán)境影響圖2.2.3-2大學(xué)生周?chē)瑢W(xué)消費(fèi)水平2.2.4大學(xué)生貸款清償能力分析基于大學(xué)生貸款清償能力調(diào)查時(shí)，36.61%的大學(xué)生清償貸款的資金為生活費(fèi)，21.88%的大學(xué)生清償貸款的資金為助學(xué)金，20.68%的大學(xué)生清償貸款的資金為兼職收入?；诖髮W(xué)生可支配的生活費(fèi)情況調(diào)查時(shí)，46.13%的大學(xué)生表示資金不太夠，18.15%的大學(xué)生表示資金正好足夠，19.49%的大學(xué)生表示資金還有富余，16.22%的大學(xué)生表示資金完全不夠。由此可見(jiàn)，大學(xué)主要的還款來(lái)源是生活費(fèi)，但是大學(xué)生生活費(fèi)本身就不富余，大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力捉襟見(jiàn)肘。圖2.2.4-1大學(xué)生還款來(lái)源（清償債務(wù)能力）圖2.2.4-2大學(xué)生生活費(fèi)情況2.2.5大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知分析基于大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的認(rèn)知調(diào)查時(shí)，35.57%的受訪(fǎng)者選擇只有出現(xiàn)困難時(shí)才去學(xué)習(xí)P2P網(wǎng)貸知識(shí)，21.88%的受訪(fǎng)者選擇需要的時(shí)候才學(xué)習(xí)P2P相關(guān)知識(shí)，20.98%的受訪(fǎng)者選擇基本不了解，選擇十分了解的受訪(fǎng)者為21.58%?；诖髮W(xué)生獲取P2P貸款信息途徑的調(diào)查時(shí)，信息獲取渠道為網(wǎng)絡(luò)的比例為31.4%，信息獲取渠道為家庭的比例為15.77%，信息獲取渠道為老師的比例為16.52%，信息獲取渠道為同學(xué)的比例為15.48。由此可見(jiàn)，當(dāng)前大學(xué)生主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)去了解P2P的相關(guān)信息，對(duì)P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知還不夠深入。圖2.2.5-1大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸的了解情況圖2.2.5-2大學(xué)生獲得P2P網(wǎng)貸信息的途徑第三章大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的主要問(wèn)題及原因分析3.1大學(xué)生P2P網(wǎng)貸存在的主要問(wèn)題3.1.1大學(xué)生還款能力被高估P2P網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)只是看上大學(xué)生龐大的市場(chǎng)，然而大學(xué)生作為特殊群體，自身沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，根據(jù)調(diào)查，絕大部分的大學(xué)生都是依靠家庭提供的生活費(fèi)來(lái)維持大學(xué)期間的生活，只有一部分大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)和兼職獲得額外的收入。當(dāng)貸款額度較大時(shí)，大學(xué)生往往不能按時(shí)還款，只能通過(guò)分期償還。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要通過(guò)APP的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，相比于銀行復(fù)雜的信用評(píng)估流程，大學(xué)生只需要按照APP提示，填寫(xiě)基本信息就能通過(guò)信用評(píng)估審核，更有甚者，只需要拍學(xué)生證上傳平臺(tái)，就能審批通過(guò)并為大學(xué)生提供高額度的信貸金額，當(dāng)前市場(chǎng)上P2P網(wǎng)貸的宣傳都提到大學(xué)生辦理P2P網(wǎng)貸能夠走綠色通道，幾乎零門(mén)檻的借貸服務(wù)，再借助P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的形式信用評(píng)估系統(tǒng)，導(dǎo)致很多大學(xué)生的還款能力普遍被高估，進(jìn)而導(dǎo)致后續(xù)一系列的社會(huì)問(wèn)題。3.1.2大學(xué)生普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)變利息為手續(xù)費(fèi)，將高利息產(chǎn)品包裝成“零利息”產(chǎn)品，大學(xué)生未深入了解產(chǎn)品條款，容易陷入泥潭。往往等到無(wú)法償還貸款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，高利息、利滾利，再加上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所謂的違約金和利息罰款等各種名目款項(xiàng)，這些款項(xiàng)的金額往往大于本金，大學(xué)生根本無(wú)法承擔(dān)。面對(duì)P2P網(wǎng)貸的花式催款，大學(xué)生只能向家庭或者同學(xué)尋求幫助，有的大學(xué)生甚至采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式，通過(guò)另外一家或多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款來(lái)償還款項(xiàng)。最后在身體和心理都承擔(dān)巨大的壓力。小部分抗壓能力弱的學(xué)生以自殺的方式來(lái)逃避問(wèn)題，最終釀成悲劇。3.1.3大學(xué)生普遍存在受騙現(xiàn)象由于互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽性，一些不正規(guī)的P2P貸款機(jī)構(gòu)在大學(xué)生辦理P2P貸款的過(guò)程中，有預(yù)謀的策劃陷阱來(lái)坑害大學(xué)生，主要有如下三類(lèi)：一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以擴(kuò)大知名度為由，讓大學(xué)生兼職并在校園內(nèi)宣傳P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)以回扣為報(bào)酬，要求參與的大學(xué)生以自身的信息在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，并承若P2P平臺(tái)會(huì)負(fù)責(zé)貸款的償還，當(dāng)?shù)檬趾?，這些人就會(huì)人間蒸發(fā)。二、一些詐騙團(tuán)伙以綠色通道放款來(lái)獲取大學(xué)生的身份證信息，之后就會(huì)用大學(xué)生的身份證在多家平臺(tái)辦理貸款。三、互聯(lián)網(wǎng)廣告以及路邊派發(fā)的小卡片上，發(fā)布的虛假?gòu)V告，部分大學(xué)生信以為真，簽訂虛假借貸合同，最后騙取大學(xué)生的保證金。3.1.4引發(fā)心理障礙目前，大部分的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)、買(mǎi)賣(mài)大學(xué)生借款信息等亂象，如果大學(xué)生不能按時(shí)償還貸款，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)采取各種暴力手段進(jìn)行貸款催收。大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸時(shí)，在P2P網(wǎng)貸上傳各種詳細(xì)信息，如手機(jī)通訊錄、在校情況。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)逾期時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)便會(huì)使用“呼死你”軟件對(duì)通訊錄中聯(lián)系人進(jìn)行電話(huà)騷擾以及跟蹤、恐嚇大學(xué)生，使大學(xué)生承受巨大的心理壓力，對(duì)大學(xué)生的心理健康造成來(lái)十分巨大的損害。3.2大學(xué)生P2P網(wǎng)貸原因分析3.2.1大學(xué)生普遍存在攀比心理大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，可以根據(jù)系統(tǒng)設(shè)定好的資金用途選項(xiàng)進(jìn)行選擇，例如：資金用途為創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)、消費(fèi)、旅游等。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的過(guò)程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的審批形同虛設(shè)，無(wú)論資金用途選擇哪個(gè)選項(xiàng)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最終都會(huì)審核通過(guò)。事實(shí)上，大學(xué)生在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)的款項(xiàng)，只有極少部分的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)，絕大部分的大學(xué)生都會(huì)將所得款項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品以及化妝品等用途。大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，盲目從眾追求高檔電子產(chǎn)品、旅游，沒(méi)有根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理消費(fèi)。3.2.2P2P網(wǎng)貸便利化P2P網(wǎng)貸是傳統(tǒng)借貸的創(chuàng)新形式，本質(zhì)上還是一種借貸關(guān)系，其目的就是通過(guò)借貸行為來(lái)獲取利息。傳統(tǒng)借貸關(guān)系的確立需要雙方當(dāng)事人面對(duì)面洽談，而P2P網(wǎng)貸借助于互聯(lián)網(wǎng)便利性，只需要按照P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的要求上傳身份證等信息，無(wú)需雙方面對(duì)面就可確立借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)貸的便利化，極大的助長(zhǎng)來(lái)了大學(xué)生走上P2P網(wǎng)貸這條的路的可能性。不管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)手續(xù)如何的便利，他們都會(huì)最終的目的還是獲取利息。3.2.3大學(xué)生缺乏來(lái)自家庭的正確引導(dǎo)家庭的價(jià)值觀(guān)是影響大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念的主要因素。當(dāng)前，父母對(duì)孩子過(guò)于疼愛(ài)，當(dāng)孩子在校讀書(shū)時(shí)，家長(zhǎng)只是一味的付出，擔(dān)心孩子輸在“起跑線(xiàn)”上，家長(zhǎng)并不清楚孩子把每個(gè)月生活費(fèi)花銷(xiāo)在什么途徑。一些家長(zhǎng)沒(méi)有幫助孩子建立科學(xué)的消費(fèi)觀(guān)念，導(dǎo)致一部分大學(xué)生在脫離父母的監(jiān)管后，就進(jìn)入了信用消費(fèi)的生活，大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，又不敢跟家長(zhǎng)伸手要錢(qián)，就將“希望”放到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。3.2.4P2P網(wǎng)貸缺乏有效的監(jiān)管大學(xué)生能夠便捷的接觸到P2P網(wǎng)貸，除了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的便利性之外，另外一個(gè)原因是P2P網(wǎng)貸能夠在校園內(nèi)暢通無(wú)阻，分布在校園的每個(gè)地方。每家高校的校園中都能遇到花式繁多P2P網(wǎng)貸廣告，如課桌、食堂、衛(wèi)生間、宿舍門(mén)縫等地方。但是管理部門(mén)并沒(méi)有對(duì)這些現(xiàn)象給予足夠的重視。既缺乏事中的管理舉措，也缺乏事后的反饋機(jī)制。正是管理上沒(méi)有對(duì)P2P網(wǎng)貸給予足夠的重視，造成大學(xué)生心理認(rèn)為P2P網(wǎng)貸是安全的，從而沒(méi)有過(guò)多的防備。第四章大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策4.1建立健全信用評(píng)估體系雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相較于傳統(tǒng)借貸，更加便捷，但是在信用評(píng)估體系上不應(yīng)該過(guò)度形式化，除了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依靠自身的數(shù)據(jù)建立信用評(píng)估系統(tǒng)之外，還可以與其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，避免無(wú)審批或形式審批貸款。目前，大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的信息只留存在某一平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行或者其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并不能對(duì)大學(xué)生信用情況進(jìn)行合理的評(píng)估。因此，建議監(jiān)管部門(mén)將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行相互共享，建立起一套綜合維度的信用評(píng)估體系。4.2加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)監(jiān)管部分應(yīng)該站在法律的高度，加快P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)的步伐，提高違法成本，使P2P網(wǎng)貸在法律的監(jiān)管下規(guī)范經(jīng)營(yíng)。在具體的細(xì)則方面，要針對(duì)目前大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的案例中的模糊問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定，例如：P2P網(wǎng)貸條款中隱藏的陷阱、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的貸款形式審批、網(wǎng)貸協(xié)議無(wú)效的情形。針對(duì)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的法律援助。除此之外，還應(yīng)針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露進(jìn)行強(qiáng)制要求，例如：“服務(wù)費(fèi)”的收取，必須明確如何計(jì)費(fèi)，規(guī)定“服務(wù)費(fèi)”跟大學(xué)生貸款本金的合理比例。禁止P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“砍頭息”的行為，從而使大學(xué)生P2P網(wǎng)貸規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。4.3加強(qiáng)警惕，開(kāi)展價(jià)值觀(guān)教育大學(xué)生科學(xué)價(jià)值觀(guān)建設(shè)，除了開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，還可通過(guò)學(xué)生社團(tuán)的形式，傳播培育勤儉節(jié)約和理智的消費(fèi)觀(guān)念，減少攀比心理。學(xué)校的思育機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)生的溝通交流，及時(shí)的了解大學(xué)生的心理變化，面對(duì)大學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)主義傾向時(shí)，積極引導(dǎo)大學(xué)生建立起物質(zhì)與精神相結(jié)合的價(jià)值觀(guān)。在科學(xué)的價(jià)值觀(guān)中，物質(zhì)與精神相互補(bǔ)充，不可分割。目前，消費(fèi)主義、享樂(lè)主義成為大學(xué)生群體所奉行理念，使大學(xué)生過(guò)度的追求物質(zhì)與享樂(lè)，通過(guò)消費(fèi)的快感來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)生精神上的空虛。因此，學(xué)校應(yīng)開(kāi)展誠(chéng)信、合理消費(fèi)等主題活動(dòng)，幫助和積極引導(dǎo)大學(xué)生建立起科學(xué)合理的價(jià)值觀(guān)，幫助大學(xué)生學(xué)會(huì)制定適合自身的消費(fèi)計(jì)劃，杜絕盲目從眾消費(fèi)。4.4鼓勵(lì)大學(xué)生參與社會(huì)實(shí)踐除了消除外界因素的干擾，大學(xué)生還應(yīng)通過(guò)兼職、暑假工等形式參與社會(huì)實(shí)踐，通過(guò)社會(huì)實(shí)踐來(lái)提高大學(xué)生自身心理對(duì)物質(zhì)的追求以及享樂(lè)的抵抗能力，充分挖掘大學(xué)生的各項(xiàng)潛能，讓大學(xué)生發(fā)揮想象，努力去創(chuàng)造屬于大學(xué)生在花樣年華該有的人生觀(guān)，實(shí)現(xiàn)人生的真正意義。通過(guò)社會(huì)實(shí)踐，大學(xué)生既能獲得精神層面的滿(mǎn)足，又可拓寬收入來(lái)源以及親身體驗(yàn)社會(huì)生活的復(fù)雜性，使大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知更加深入，自覺(jué)遠(yuǎn)離網(wǎng)貸。第五章結(jié)論目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的越發(fā)深入，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)生變化，使用P2P網(wǎng)貸進(jìn)行提前消費(fèi)的大學(xué)生越來(lái)越多，P2P網(wǎng)貸的盛行，有利有弊。如果沒(méi)有在法律監(jiān)管下合理規(guī)范運(yùn)行，弊就會(huì)大于利。本文采用調(diào)查問(wèn)卷等方法發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知，幾乎都是從網(wǎng)絡(luò)以及小卡片等途徑進(jìn)行了解，大部分的大學(xué)生進(jìn)行P2P貸款的目的是購(gòu)買(mǎi)高端電子設(shè)備，以期滿(mǎn)足自身的虛榮心，并且大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力相對(duì)較低，主要依靠家庭給予的生活費(fèi)進(jìn)行償還貸款，因此，大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的過(guò)程中，更加青睞分期付款的還款方式。在參與P2P網(wǎng)貸的同時(shí)，大學(xué)生對(duì)父母隱瞞了參與網(wǎng)貸的事實(shí)，導(dǎo)致了大學(xué)生不能合理支配P2P網(wǎng)貸的資金用途，進(jìn)而引發(fā)大學(xué)生普遍存在攀比心理、大學(xué)生缺乏來(lái)自家庭的正確引導(dǎo)、大學(xué)生P2P網(wǎng)貸便利化等一系列問(wèn)題。因此，要建立健全信用評(píng)估體系，為每一位參與P2P網(wǎng)貸的大學(xué)生提供合理的信用評(píng)估額度；加快大學(xué)生P2P網(wǎng)貸法制建設(shè)，以規(guī)范P2P網(wǎng)貸商業(yè)運(yùn)作以及保障大學(xué)生的合法權(quán)益；加強(qiáng)警惕開(kāi)展價(jià)值觀(guān)教育，強(qiáng)化大學(xué)生的科學(xué)價(jià)值觀(guān)，從精神層面出發(fā)，使大學(xué)生自覺(jué)對(duì)P2P網(wǎng)貸說(shuō)不。隨著大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的普遍化，社會(huì)上對(duì)大學(xué)生進(jìn)行P2P網(wǎng)貸的爭(zhēng)議越來(lái)越大，讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有責(zé)任的運(yùn)行、大學(xué)生合理進(jìn)行P2P網(wǎng)貸，還任重而道遠(yuǎn)。參考文獻(xiàn)[1]梁詩(shī)辰.互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題及對(duì)策探討[J].西部皮革,2018(18):46.[2]胡翼慧.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(23)69-71.[3]趙羽萱.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析與展望[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2019(36)41-43.[4]網(wǎng)貸之家.P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年年報(bào)[EB/OL].(2019－01－01)[2019－04－20]./news/yc/3652157.html.[5]鳳凰財(cái)經(jīng).P2P或于下半年開(kāi)始試點(diǎn)備案或?qū)е氯珖?guó)性大洗牌[EB/OL].(2019－04－03)[2019－04－20]./c/7lZh78sB3B2.[6]胡濱,楊楷.監(jiān)管沙盒的應(yīng)用與啟示[J].中國(guó)金融.2017(2):68－69.[7]馮興元,燕翔.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].福建商學(xué)院學(xué)報(bào).2019(3):01－08.[8]何星辰.淺析中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題—以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融在線(xiàn).2018(35):96-97.[9]宗瀟泳.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論問(wèn)題探析[J].經(jīng)營(yíng)管理者.2014(5)[10]汪煒,鄭揚(yáng)揚(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2015(6)[11]王會(huì)娟,廖理.中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用認(rèn)證機(jī)制研究—來(lái)自“人人貸”的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì),2014(4)[12]BarasinskaN.TheRoleofGenderinLendingBusiness：EvidencefromanOnlineMarketforPeer-to-PeerLending[J].WorkingPaper，F(xiàn)INESS，2009.[13]FreedmanS，JinGZ.DoSocialNetworksSolveInformationProblemsforPeer-to-PeerLending?EvidencefromP[J].SsrnElectronicJournal,2008.致謝大學(xué)生活即將結(jié)束，內(nèi)心更多的是不舍，這些年老師的敦敦教導(dǎo)，使專(zhuān)業(yè)知識(shí)和綜合能力都得到明顯的提升，感謝老師的幫助與培育。在本次論文的寫(xiě)作過(guò)程中，楊小娟老師無(wú)論是在前期選題、開(kāi)題報(bào)告撰寫(xiě)還是后期論文寫(xiě)作中，都給予了細(xì)心指導(dǎo)和關(guān)懷。當(dāng)然還要感謝我的室友以及同窗同學(xué)，在我遇到困惑時(shí)給予幫助和鼓勵(lì)，最后還要感謝參考文獻(xiàn)的作者，你們的研究成果給予我很多啟發(fā)，拓寬了寫(xiě)作思路。附錄一調(diào)查問(wèn)卷第1題：您的性別：[單選題]A.男B.女第2題：您的年級(jí)：[單選題]A.大一B.大二C.大三D.大四第3題：父母給予每月的生活費(fèi)有多少？：[單選題]A.1000以?xún)?nèi)B.1000-1500C.1500-2000D.2000-3000E.3000以上第4題：您覺(jué)得自己現(xiàn)在的生活費(fèi)夠用嗎：[單選題]A.有富余B.正好不太夠D.完全不夠第5題：您每個(gè)月會(huì)使用超出生活費(fèi)的部分有多少：[單選題]A.300以?xún)?nèi)B.300-1000C.1000-2000D.2000以上第6題：您覺(jué)得您周?chē)说南M(fèi)水平如何：[單選題]A.消費(fèi)過(guò)高B.消費(fèi)較高C.比較合理D.消費(fèi)偏低第7題：您的消費(fèi)觀(guān)念會(huì)被周?chē)怂绊憜幔篬單選題]A.會(huì)B.不會(huì)第8題：您使用過(guò)多少家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)？[單選題]A.沒(méi)有使用過(guò)B.1家C.2家D.3家E.4家F.5家以上第9題：您從哪里得知P2P貸款（網(wǎng)貸平臺(tái)貸款）？[單選題]A.家長(zhǎng)B.老師C.同學(xué)D.學(xué)校講座E.網(wǎng)絡(luò)F.小卡片第10題：如果您想要購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)，但是缺少資金您會(huì)：[多選題]A.向家長(zhǎng)要B.向同學(xué)借C.信用借款（花唄、京東白條、信用卡）E.P2P貸款（網(wǎng)貸平臺(tái)貸款）F.線(xiàn)下貸款（高利貸）G.放棄購(gòu)買(mǎi)H.兼職賺錢(qián)再買(mǎi)第11題：網(wǎng)貸的花銷(xiāo)主要是在哪方面：[單選題]A.電子產(chǎn)品B.購(gòu)物（化妝品、衣服等）C.游戲充值E.玩（包括旅游，聚會(huì)）F.追星G.其他第12題：您是否了解關(guān)于P2P貸款的借貸產(chǎn)品涉及到的知識(shí)：[單選題]A.十分了解B.等用到的時(shí)候才會(huì)去了解C.當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)才去了解E.基本不了解第13題：在使用P2P貸款（網(wǎng)貸平臺(tái)貸款）過(guò)程中，您是否認(rèn)真閱讀過(guò)相關(guān)條款？：[單選題]A.仔細(xì)閱讀并且看得懂B.粗略閱讀，大部分看得懂C.粗略閱讀，大部分看不懂D.完全沒(méi)有閱讀第14題：您每月還款來(lái)源主要由哪些構(gòu)成？[多選題]A.生活費(fèi)B.獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金C.兼職收入D.其他第15題：在您使用P2P網(wǎng)貸時(shí)是否考慮過(guò)自己的還款能力？[單選題]A.有B.沒(méi)有第16題：您的P2P網(wǎng)貸額度有多少？[單選題]A.1000以下B.1000~3000C.3000~5000D.5000~7000E.8000以上第17題：在您所使用過(guò)的校園貸平臺(tái)上，還款的逾期后果是什么？[多選題]A.不清楚B.承擔(dān)高額逾期費(fèi)用C.承受平臺(tái)花式催收D.人行征信產(chǎn)生污點(diǎn)E.被告上法庭F.其他

電腦無(wú)法識(shí)別U盤(pán)該怎么辦HYPERLINK電腦無(wú)法識(shí)別U盤(pán)怎么辦?打開(kāi)我的電腦上單擊右鍵，在快捷菜單里，選擇“管理”，打開(kāi)“計(jì)算機(jī)管理”窗口。在計(jì)算機(jī)管理窗口里，選擇“存儲(chǔ)”下面的“磁盤(pán)管理”，如果看得到?jīng)]有盤(pán)符的U盤(pán)，那么在這個(gè)U盤(pán)上按鼠標(biāo)右鍵，選擇“更改驅(qū)動(dòng)器名稱(chēng)和路徑”選項(xiàng)，就打開(kāi)了“更改……的驅(qū)動(dòng)器號(hào)和路徑”對(duì)話(huà)框。再點(diǎn)擊“更改”按鈕，打開(kāi)“更改驅(qū)動(dòng)器號(hào)和路徑”的對(duì)話(huà)框，在“指定以下驅(qū)動(dòng)器號(hào)”的右邊下拉列表里，選擇你希望分配給U盤(pán)的驅(qū)動(dòng)器號(hào)，盡可能靠后選擇，比如X、Y、Z，選擇好后，單擊確定按鈕，回到上一次“更改……的驅(qū)動(dòng)器號(hào)和路徑”對(duì)話(huà)框窗口，再一次單擊確定，就回到“計(jì)算機(jī)管理”窗口。至此，如果一切正常，就給U盤(pán)單獨(dú)設(shè)置了一個(gè)長(zhǎng)久使用的驅(qū)動(dòng)器號(hào)，并卻，不受虛擬驅(qū)動(dòng)器的影響了。建議將U盤(pán)插到電腦上，看任務(wù)欄中是否顯示圖標(biāo)，如果顯示，在我的電腦點(diǎn)右鍵查看屬性——高級(jí)——硬件——設(shè)備管理器——查看里面是否有問(wèn)號(hào)的設(shè)備，在問(wèn)號(hào)設(shè)備上點(diǎn)右鍵——更新驅(qū)動(dòng)程序然后下一步——否暫時(shí)不連接到網(wǎng)絡(luò)——下一步自動(dòng)安裝軟件（推薦）就可以了另外：系統(tǒng)不認(rèn)U盤(pán)的幾種處理方法1.禁用主板usb設(shè)備。管理員在CMOS設(shè)置里將USB設(shè)備禁用，并且設(shè)置BIOS密碼，這樣U盤(pán)插到電腦上以后，電腦也不會(huì)識(shí)別。這種方法有它的局限性，就是不僅禁用了U盤(pán)，同時(shí)也禁用了其他的usb設(shè)備，比如usb鼠標(biāo)，usb光驅(qū)等。所以這種方法管理員一般不會(huì)用，除非這臺(tái)電腦非常重要，值得他舍棄掉整個(gè)usb總線(xiàn)的功能。但是這種屏蔽也可以破解，即便設(shè)置了密碼。整個(gè)BIOS設(shè)置都存放在CMOS芯片里，而COMS的記憶作用是靠主板上的一個(gè)電容供電的。電容的電來(lái)源于主板電池，所以，只要把主板電池卸下來(lái)，用一根導(dǎo)線(xiàn)將原來(lái)裝電池的地方正負(fù)極短接，瞬間就能清空整個(gè)CMOS設(shè)置，包括BIOS的密碼。隨后只需安回電池，自己重新設(shè)置一下CMOS，就可以使用usb設(shè)備了。（當(dāng)然，這需要打開(kāi)機(jī)箱，一般眾目睽睽之下不大適用~~）2.修改注冊(cè)表項(xiàng)，禁用usb移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備。打開(kāi)注冊(cè)表文件，依次展開(kāi)"HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet\Services\usbehci”雙擊右面的“Start”鍵，把編輯窗口中的“數(shù)值數(shù)據(jù)”改為“4”，把基數(shù)選擇為“十六進(jìn)制”就可以了。改好后注銷(xiāo)一下就可以看見(jiàn)效果了。為了防止別人用相同的方法來(lái)破解，我們可以刪除或者改名注冊(cè)表編輯器程序。提示：“Start”這個(gè)鍵是USB設(shè)備的工作開(kāi)關(guān)，默認(rèn)設(shè)置為“3”表示手動(dòng)，“2”是表示自動(dòng)，“4”是表示停用。3.在computermanagement里將removablestorage的使用權(quán)限禁止。computermanagement是一個(gè)windows管理組件，可以在控制面板——管理工具——計(jì)算機(jī)管理打開(kāi)。在該工具窗口中storage——removablestorage——property中，general項(xiàng)，可以控制系統(tǒng)托盤(pán)是否顯示security則可以管理移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備的使用權(quán)限。在security中將普通用戶(hù)的使用權(quán)限降低，就可以達(dá)到禁用u盤(pán)的目的。破解的方法也很簡(jiǎn)單，管理員降低普通用戶(hù)移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備的使用權(quán)限，但未必禁用computermanagement的使用權(quán)限。普通用戶(hù)可以通過(guò)這個(gè)工具解除usb移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備的使用權(quán)限限制。另外，值得一提的是，如果u盤(pán)插到電腦上后可以驅(qū)動(dòng)，但是我的電腦里卻沒(méi)有盤(pán)符，很有可能是管理員改動(dòng)了u盤(pán)的默認(rèn)盤(pán)符，使得我的電腦不能識(shí)別。這種情況，可以在movablestorage中看到u盤(pán)驅(qū)動(dòng)器。可以在u盤(pán)驅(qū)動(dòng)器屬性設(shè)置里為u盤(pán)重新分配一個(gè)盤(pán)符，再重新插拔一次u盤(pán)，就可以在我的電腦里看到u盤(pán)的盤(pán)符了。一、首先可以將該U盤(pán)換到別的機(jī)器上，看使用是否正常。如果排除了硬件損壞的可能，一般就是軟件方面有問(wèn)題。在WindowsXP+SP1操作系統(tǒng)下，有些USB2.0設(shè)備的確常常出現(xiàn)工作不穩(wěn)定的問(wèn)題，可以試試安裝設(shè)備自帶的USB2.0驅(qū)動(dòng)程序。另外最好不要使用USB延長(zhǎng)線(xiàn)，防止因?yàn)楣╇姴蛔愣斐刹环€(wěn)定現(xiàn)象。如果仍無(wú)效，可以在主板BIOS設(shè)定中，將USB接口強(qiáng)行設(shè)置為USB1.1傳輸速率。二、（適用于WIN98）啟動(dòng)計(jì)算機(jī)，進(jìn)入主板BIOS設(shè)置，檢查BIOS中USB的相關(guān)選項(xiàng)是否已經(jīng)打開(kāi)：OnChipUSB設(shè)定為Enabled；USBController設(shè)定為Enabled；PNPOSInstalled設(shè)定為Yes；AssignIRQForUSB設(shè)成Enabled。要正常使用USB設(shè)備首先要開(kāi)啟USB接口，在主板BIOS里可以進(jìn)行此項(xiàng)工作，一般來(lái)說(shuō)只需在BIOS中進(jìn)入ChipsetFeatures設(shè)置，并將USBKeyborad/MouseLegacy選項(xiàng)設(shè)定為Enable，就能夠保證在操作系統(tǒng)下使用USB鍵盤(pán)了。這些選項(xiàng)的作用是打開(kāi)主板芯片組對(duì)USB設(shè)備的完全支持，為系統(tǒng)識(shí)別USB設(shè)備做準(zhǔn)備工作。三、USB口接觸不好處理辦法：拔下，等十秒鐘再插上USB口，使接觸完好；五、閃存盤(pán)驅(qū)動(dòng)程序沒(méi)有安裝完成(WIN98系統(tǒng)下)處理辦法：鼠標(biāo)點(diǎn)“我的電腦”，選擇屬性找到“通用串行總線(xiàn)”，刪除其中的USBMASSSTORAGE項(xiàng)，再點(diǎn)擊“刷新”，然后按照提示重新安裝一次驅(qū)動(dòng)程序。六、接其它USB設(shè)備(如掃描儀、打印機(jī)、數(shù)碼相機(jī))時(shí)可以正常使用，接優(yōu)盤(pán)時(shí)閃指示燈不亮，不能夠使用。1、檢查優(yōu)盤(pán)與電腦的聯(lián)接是否正常，并換用其它USB接口測(cè)試。2、檢查設(shè)備管理器，看是否出現(xiàn)”通用總線(xiàn)設(shè)備控制器”條目，如果沒(méi)有，請(qǐng)將電腦主板BIOS中USB接口條目*激活(ENABLE)。3、如果電腦安裝過(guò)其它類(lèi)型USB設(shè)備，卸載該設(shè)備驅(qū)動(dòng)程序，并首先安裝優(yōu)盤(pán)驅(qū)動(dòng)程序。4、到其它電腦試用此優(yōu)盤(pán)，確認(rèn)是否優(yōu)盤(pán)不良。七、啟動(dòng)型優(yōu)盤(pán)在的電腦上無(wú)法實(shí)現(xiàn)啟動(dòng)，可能是主板型號(hào)不支持。如何判斷一塊主板是否支持閃存盤(pán)啟動(dòng)系統(tǒng)啟動(dòng)型優(yōu)盤(pán)是采用模擬USB軟驅(qū)和USB硬盤(pán)的方式啟動(dòng)電腦的。只要電腦主板支持USB設(shè)備啟動(dòng)，即BIOS的啟動(dòng)選項(xiàng)中有USB-FDD、USB-HDD或是其它類(lèi)似的選項(xiàng)，就可以使用啟動(dòng)型優(yōu)盤(pán)啟動(dòng)電腦。八、第一次在電腦上使用優(yōu)盤(pán)，未出現(xiàn)提示發(fā)現(xiàn)新硬件的窗口，驅(qū)動(dòng)程序無(wú)法安裝的原因可能是：1、主板usbcontroller未啟用解決辦法:在電腦主板BIOS中啟用此功能。2、usbcontroller已經(jīng)啟用但運(yùn)行不正常解決辦法:在設(shè)備管理器中刪除”通用串行控制器”下的相關(guān)設(shè)備并刷新。3、優(yōu)盤(pán)被電腦識(shí)別異常，在設(shè)備管理器中表現(xiàn)為帶有黃色？或！的”其它設(shè)備”或“未知設(shè)備”。解決辦法:刪除此設(shè)備并刷新。九、大容量的U盤(pán)(例如兼具M(jìn)P3播放器或錄音功能的U盤(pán))或移動(dòng)硬盤(pán)在電腦上無(wú)法正常使用，雖然系統(tǒng)提示找到了未知的USB設(shè)備，但無(wú)法正確識(shí)別U盤(pán)或移動(dòng)硬盤(pán)。原因可能是：1．USB接口供電不足:系統(tǒng)為每個(gè)USB接口分配了500mA的最大輸出電流，一般的U盤(pán)只需要100mA的工作電流，因此在使用過(guò)程中不會(huì)出現(xiàn)什么問(wèn)題。大多數(shù)移動(dòng)硬盤(pán)所使用的是普通的2.5英寸硬盤(pán)，其工作電流介于500mA~1000mA之間，此時(shí)假如僅僅通過(guò)USB接口供電，當(dāng)系統(tǒng)中并無(wú)其他USB設(shè)備時(shí)，那么還是可以勉強(qiáng)使用的，但如果電壓不穩(wěn)的話(huà)，就隨時(shí)可能出現(xiàn)供電不足的問(wèn)題。特別是使用支持USB2.0的移動(dòng)硬盤(pán)時(shí)，情況最為嚴(yán)重。另外，如果你的筆記本電腦使用電池供電，那么USB接口所分配的電量就更小了。2．使用了外接的USB擴(kuò)展卡:在筆記本電腦中使用USB2.0的U盤(pán)或移動(dòng)硬盤(pán)時(shí)，如果筆記本電腦不支持USB2.0技術(shù)，一般必須通過(guò)PCMCIA卡轉(zhuǎn)USB2.0的擴(kuò)展卡來(lái)間接實(shí)現(xiàn)支持，這些擴(kuò)展卡基本上都采用NEC公司的D720100AGMUSB控制芯片，少則提供兩個(gè)USB2.0接口，多則提供五個(gè)USB2.0接口，對(duì)一般用戶(hù)而言足夠使用了。由于PCMICA接口提供的電源功率比板載USB接口要小，這樣就會(huì)由于供電不足而導(dǎo)致移動(dòng)硬盤(pán)工作的出現(xiàn)問(wèn)題。解決方案:1.它從USB連接線(xiàn)上接移動(dòng)硬盤(pán)的一端引出一根轉(zhuǎn)接線(xiàn)，可以插入電腦背后的PS/2接口取電，這里可以比USB接口提供更大的電流輸出。2.利用電源補(bǔ)償線(xiàn)(也稱(chēng)“鍵盤(pán)取電線(xiàn)”)，如果U盤(pán)或移動(dòng)硬盤(pán)的包裝盒中提供了選配的電源適配器，你就可以直接使用外接電源，這樣就可以從根本上避免供電不足的情況發(fā)生了前置USB線(xiàn)接錯(cuò)。當(dāng)主板上的USB線(xiàn)和機(jī)箱上的前置USB接口對(duì)應(yīng)相接時(shí)把正負(fù)接反就會(huì)發(fā)生這類(lèi)故障，這也是相當(dāng)危險(xiǎn)的，因?yàn)檎?fù)接反很可能會(huì)使得USB設(shè)備燒毀。所以盡量采用機(jī)箱后置的USB接口,也少用延長(zhǎng)線(xiàn).也可能是斷口有問(wèn)題,換個(gè)USB端口看下.USB接口電壓不足。當(dāng)把<ahref="mobileharddisk">移動(dòng)硬盤(pán)</a>接在前置USB口上時(shí)就有可能發(fā)生系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別出設(shè)備的故障。原因是<ahref="">移動(dòng)硬盤(pán)</a>功率比較大要求電壓相對(duì)比較嚴(yán)格，前置接口可能無(wú)法提供足夠的電壓，當(dāng)然劣質(zhì)的電源也可能會(huì)造成這個(gè)問(wèn)題。解決方法是<ahref="">移動(dòng)硬盤(pán)</a>不要接在前置USB接口上，更換劣質(zhì)低功率的電源或盡量使用外接電源的硬盤(pán)盒，假如有條件的話(huà)。主板和系統(tǒng)的兼容性問(wèn)題。呵呵這類(lèi)故障中最著名的就是NF2主板與USB的兼容性問(wèn)題。假如你是在NF2的主板上碰到這個(gè)問(wèn)題的話(huà)，則可以先安裝最新的nForce2專(zhuān)用USB2.0驅(qū)動(dòng)和補(bǔ)丁、最新的主板補(bǔ)丁和操作系統(tǒng)補(bǔ)丁，還是不行的話(huà)嘗試著刷新一下主板的BIOS一般都能解決。系統(tǒng)或BIOS問(wèn)題。當(dāng)你在BIOS或操作系統(tǒng)中禁用了USB時(shí)就會(huì)發(fā)生USB設(shè)備無(wú)法在系統(tǒng)中識(shí)別。解決方法是開(kāi)啟與USB設(shè)備相關(guān)的選項(xiàng)。就是開(kāi)機(jī)按F2或DEL鍵,進(jìn)入BIOS,把enableusbdevice選擇enable。拔插要小心,讀寫(xiě)時(shí)千萬(wàn)不可拔出,不然有可能燒毀芯片。XP中任務(wù)欄中多出USB設(shè)備的圖標(biāo)，打開(kāi)該圖標(biāo)就會(huì)在列表中顯示U盤(pán)設(shè)備，選擇將該設(shè)備停用,然后你再拔出設(shè)備，這樣會(huì)比較安全。

其實(shí)判斷軟件硬件問(wèn)題很簡(jiǎn)單,在別的機(jī)器或換個(gè)系統(tǒng)試試就可以了.有些小的問(wèn)題不妨先用專(zhuān)門(mén)軟件格式化下.還有提醒大家WINDOWS下格式化時(shí)要選擇FAT,不要選FAT32。

提示無(wú)法識(shí)別的USB設(shè)備維修

故障提示如圖：

無(wú)法識(shí)別的USB設(shè)備：UnknownUSBDevice.很多人都遇到過(guò)的一個(gè)問(wèn)題，所謂“無(wú)法識(shí)別”對(duì)于操作系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，或者是驅(qū)動(dòng)程度有問(wèn)題，或者是USB設(shè)備出現(xiàn)了問(wèn)題，或者是計(jì)算機(jī)與USB設(shè)備連接出現(xiàn)了故障，解決問(wèn)題的方法也是從這幾處著手。

對(duì)于不同的設(shè)備會(huì)有不同的處理方法，了解USB設(shè)備正常工作需要的條件以及一些可能影響USB設(shè)備正常工作的因素，會(huì)有助于解決問(wèn)題。

下面是保證USB設(shè)備可以正常工作的一些條件：（1）USB設(shè)備本身沒(méi)有任何問(wèn)題——可以通過(guò)在其它計(jì)算機(jī)上進(jìn)行測(cè)試，保證能正常工作；（2）USB接口沒(méi)有任何問(wèn)題——可以通過(guò)連接其它的USB設(shè)備在此接口上進(jìn)行測(cè)試；（3）USB設(shè)備的驅(qū)動(dòng)程序已經(jīng)正確安裝，如果有詳細(xì)說(shuō)明書(shū)的USB設(shè)備，一定要仔細(xì)查看相應(yīng)的說(shuō)明文件，按照說(shuō)明安裝相應(yīng)的驅(qū)動(dòng)程序；Windows2000以后的操作系統(tǒng)以識(shí)別大部分的USB設(shè)備，Windows98以前的操作系統(tǒng)可以安裝USB設(shè)備自帶的驅(qū)動(dòng)或者安裝通用的USB設(shè)備驅(qū)動(dòng)程序。下面是可能影響USB設(shè)備正常工作的一些情形：（1）USB設(shè)備已經(jīng)出現(xiàn)了故障（同樣的條件以前可以正常使用，現(xiàn)在出現(xiàn)了問(wèn)題）；（2）USB接口有問(wèn)題，比如a.USB前置接口極性接反