80后的理財快車

80后的理財快車新“三高”人群理財？！那個詞兒和我們沒關(guān)系，我們也聯(lián)系不上它，“月光女神”是我們的光榮稱號。我周圍的小姐妹差不多差不多上和我一樣的，例如講吧，月初拿的工資都交給商場；能“拉卡”消費的絕不付現(xiàn)金；隔兩天在STARBUCK要一杯Latte；一周一次“鈔票柜”（唱歌）；三百多元的一雙“百麗”涼鞋，眼睛眨都不眨就付賬，月中靠著“拉卡”節(jié)約下來的現(xiàn)金度日，離月底還有十多天，就開始默默祈禱下次發(fā)薪日快點到來。好不容易熬到本月的最后一天，突然幾張信用卡賬單同時送到手里……一月月，一年年，翻不了身了！P.S.不知好歹還學(xué)人家入了股市，現(xiàn)在那個生活怎一個“慘”字了得！P.S.此文章也獻給另兩位月光族MM。這是一位可愛的80后美女在自己的博客中發(fā)出的慨嘆。的確，正如有些媒體所言，80年代出生的“新新人類”現(xiàn)在剛剛走出學(xué)校大門，不用照管父母，沒有妻兒掛心；往往又因為高學(xué)歷，工作好，因此收入也不錯；就算有的收入不是專門如意，然而總覺得自己還這么年輕，現(xiàn)在就為以后做打算還為時太早，不如趁著這段單身期好好享受一下生活。在他們看來，理財離他們還專門遙遠，目前還遠遠不是理財?shù)臅r候，等以后賺鈔票更多，或預(yù)備結(jié)婚及至結(jié)婚后再考慮也不遲。然而，事實確實容許我們?nèi)绱藰酚^嗎？現(xiàn)實中，有多少尚不為人所知的風(fēng)險在悄悄地靠近我們呢？所謂的“80后”，在目前中國的社會語境中是一個專門有爭議的詞語，是指20世紀(jì)80年代出生的新一代中國年輕公民。作為國家獨生子女政策的第一批體驗者，80年代出生的人一度被媒體譽為“小皇帝”、“小太陽”，在童年時享受著“飯來張口，衣來伸手”的優(yōu)裕生活，以及長輩們的多重呵護。一路走過來，他們享受著前幾輩人從未享受的，體驗著前人從未體驗的，他們從出生以后，就直截了當(dāng)體會到了市場經(jīng)濟帶來的沖擊和震動。他們是享受著祖輩們辛勞勞作的果實長大的，大多數(shù)人是衣食無憂的。然而，他們也承擔(dān)著父輩們所從未承擔(dān)的，例如：沒有了能夠端一輩子的“鐵飯碗”，住房、保險、養(yǎng)老這一系列的咨詢題都要靠自己來承擔(dān)。正如最近許多論壇里都在流傳的一段描述“80后”的段子所講的那樣：“當(dāng)我們能夠工作的時候，撞得頭破血流才將就找份餓不死人的工作；當(dāng)我們能掙鈔票的時候，發(fā)覺房子差不多買不起了?！彪x開了溫室般的家庭，嚴酷的現(xiàn)實情形要求80后一代不得不面對如此的壓力了，就如同我們經(jīng)常見到的如此，高學(xué)歷的人越來越多，好工作越來越難找；房價越來越高，而薪水卻沒有隨之水漲船高；結(jié)婚、生子的成本越來越大；不但如此，今后還要考慮負擔(dān)四個老人的養(yǎng)老咨詢題……因此，有媒體戲稱80年代出生的這一部分人是新“三高”人群：生存壓力高、生活成本高、生活風(fēng)險高。而這一切的壓力又都源自于一個要緊因素：我們的財務(wù)環(huán)境發(fā)生了重大的變化。從前，至少80后人的父輩們，只要踏上工作崗位，幾乎就能夠高枕無憂了，住房、交通、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老，所有這些咨詢題，有企業(yè)和國家替我們擔(dān)著呢！因此那個時候的人們不用操心和勞神鈔票的咨詢題。盡管一個月只是幾十元的工資，然而需要花鈔票的地點也是有限的。而現(xiàn)在卻完全不同了，家家戶戶，手上沒個幾萬元，是無法開門過生活的，因為需要鈔票的地點太多了，明的、暗的、立馬就得花的，今后少不了要花的，講不準(zhǔn)什么時候不得不花的，方方面面，都在向我們的荷包伸手，因此現(xiàn)今的大多數(shù)人，對待金鈔票的咨詢題是越來越慎重了。在這種形勢下，科學(xué)的理財規(guī)劃便成為現(xiàn)代人的一堂必修課，現(xiàn)代人必須從這堂課上學(xué)會規(guī)劃自己的生活并作出安排，為自己的今后做好預(yù)算。理財，是看護好自己的金鈔票有人講，二十幾歲是開始賺鈔票，但同時也是最沒有地點花鈔票的時期。乍一看，這句話與實際相去甚遠，實際的情形往往是：80后人在剛掙工資時，常常覺得鈔票是不夠花的，總有專門多想買而買不了的東西，不知不覺中就成了“月光族”，甚至“啃老族”。但走過了那段年少輕狂的歲月，開始養(yǎng)家糊口，撫養(yǎng)下一代，同時又開始贍養(yǎng)父母時，當(dāng)這些實實在在的生活壓力壓下來的時候，才開始了解什么叫作真正的“鈔票不夠花”。有了如此的比較，二十幾歲確實算得上是最沒處花鈔票的時期，自然而然就成了開始理財?shù)淖罴褧r期。事實上，年輕時趁早開始理財?shù)囊o目的并不是為了理出更多的鈔票，而是要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和理財意識。最近有一篇文章報道，講美國的富豪為了幸免自己的子女不善理財而把家產(chǎn)都敗光，紛紛送小孩去參加理財培訓(xùn)，否則他們將無法打理巨額遺產(chǎn)。有著金山、銀山的美國富豪尚且如此，更況且我們？有句俗語講得好：“吃不窮，穿不窮，可不能打算一世窮?！彼囊馑紝ｉT直白：我們辛勞工作得來的鈔票，如果沒有好好地規(guī)劃和打算，金鈔票就會像沙子一樣從指縫溜走，無法積存起真正的財寶。這句話同時也道出了“理財”二字的真正含義，那個含義能夠概括為：理財，盡管不能使你一夜暴富，身價陡增，然而，它能夠使我們辛辛勞累賺來的勞動所得，在支付了必要的生活開銷之后，余下的部分通過有打算的投資或者科學(xué)合理的規(guī)劃，能夠讓我們的財寶得到最大限度的增長，而不是任其隨著光陰的流逝自生自滅。要明白，金鈔票是有時刻價值的。何謂時刻價值？通俗一點講，現(xiàn)在握在你手中的10000元鈔票，在明年的今天可能會因為通貨膨脹而貶值為5000元，也可能因為你理財?shù)卯?dāng)，而增值為20000元，而這一切，完全取決于你有多強的理財意識，和多高的理財聰慧，算筆賬來看看，你也許會更清晰。如果你現(xiàn)在手上有了1萬元存在銀行。假定定存利率是2.6%，而通貨膨脹是3%，那么這1萬鈔票的實際利息是－0.4%。想想看，假設(shè)利率和通貨膨脹率都不變，你在一年之后把這筆鈔票取出來的時候，會如何樣？實際上這1萬元差不多貶值為9960元！可怕的通貨膨脹從中吞吃了40多元你的辛勞所得！再往下算的話，如果你存的是10萬，是100萬，會如何樣？！真是不算不明白，一算嚇一跳！然而你如果把鈔票用于更高回報的投資理財，那結(jié)果就會完全不一樣了，因此，只是一念之差，可能就會讓你過上判若云泥的生活！理財，幫你安全地“過冬”人在旅途，我們隨時都有可能遇到不期而至的各種風(fēng)險。例如生病，例如意外損害等等，那么，當(dāng)人一輩子的嚴冬來臨的時候，你預(yù)備好過冬的糧食了嗎？有如此一個故事：東山和西山各有一座廟，廟里分別住著一個和尚，兩個和尚在山下打水時遇到了并成了好朋友。這一年天大旱，人們要跑專門遠的路，到水源的上游才能打到水。西山的和尚專門勤快，每天都跑專門遠挑滿滿兩桶水回廟。他發(fā)覺專門久沒有見到東山的和尚來挑水了，以為他病了，就挑了一桶水上山去看那個朋友。當(dāng)他汗流浹背地跑到東山頂上時，卻發(fā)覺他的朋友正閑坐在廟前讀書！原先，他的朋友這幾年來在打水的同時，只要一有空就挖井，每天挖一點。天大旱的時候，他的井剛好也挖成了，因此他現(xiàn)在能夠如此悠閑……未雨綢繆的和尚有足夠的甘泉喝，更有悠閑的生活過，如果把挖井換成理財?shù)脑挘覀兪遣皇且矐?yīng)該學(xué)一學(xué)東山的和尚呢？同樣是幾十年的人一輩子路，因為個人的風(fēng)險意識不同，就會有不同的生活質(zhì)量。是主動地防備風(fēng)險，依舊被動地承擔(dān)風(fēng)險，往往差不多上人們自我選擇的結(jié)果。如果我們被金鈔票所主宰和支配，那我們就有可能在人一輩子的冬天來臨的時候，像寒號鳥一樣悲傷；相反，如果我們能夠主動主動地掌控金鈔票，那我們就會像東山的和尚，不慌不忙，鎮(zhèn)定富足地過一生。理財，無疑能夠幫我們拿到這種主動權(quán)。不要輸在起跑點關(guān)于投資理財，香港富豪李嘉誠有句名言：30歲往常要靠體力和智力掙鈔票，30歲以后要靠“鈔票”賺鈔票。也確實是講，20至30歲之間是努力賺鈔票和存鈔票的時候，大部分人的鈔票差不多上靠雙手辛勤勞動換來的，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾鸩教嵘?，到中年時，賺鈔票多少差不多上已成定局，這時候反而是如何管鈔票和理財比較重要。剛出校門的80后人，不管事業(yè)依舊經(jīng)濟狀況，都處在打基礎(chǔ)的時期。能夠講在起跑線上，和自己的同齡人差不多上一樣的，然而，除了賺鈔票能力之外，能否養(yǎng)成一種專門好的理財意識和習(xí)慣卻是決定誰能成為最后贏家的關(guān)鍵。因此，關(guān)于理財，我們依舊越早打算越好，什么原因如此講呢？依舊用數(shù)字來講話吧。一個20歲的人如果每個月投資67元的話，假設(shè)年平均收益率為11％，那么在他65歲的時候能夠得到100萬元的資產(chǎn)。換言之，為了獲得一筆100萬元的資產(chǎn)，一個20歲的人在這45年中每月投資區(qū)區(qū)67元，總投入只是36180元。如果那個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個月就得投資202元，而總投入將增至84840元。要是一直等到40歲時才開始投資，那么一個人為了在65歲時得到100萬元的資產(chǎn)，他每個月就需要投資629元，總投入隨之變成了188700元。如果一直等到50歲才開始投資，要想在65歲時獲得100萬元的資產(chǎn)，每個月就得投資2180元，而總投入將高達392400元。因此，要想致富，現(xiàn)在就開始行動吧。越早理財，就越早給自己的財寶加一層保險。歸納起來確實是：（１）越早開始投資，就越容易制造出你預(yù)期的財寶；（２）如果你５０歲的時候開始投資，盡管仍有期望達到目標(biāo)，但有關(guān)于從20歲開始，就要難專門多。而且，中國的經(jīng)濟環(huán)境正在慢慢融入世界大環(huán)境之中，中國老百姓的理財意識正在覺醒并迅速高漲，而國內(nèi)個人理財產(chǎn)品、理財渠道的日漸成熟，也為我們的個人理財制造了專門好的條件，一般百姓馬上迎來一個空前高漲的理財熱潮。誰能先知先覺地抓準(zhǔn)機會，搭上這趟“理財”快車，誰就會成為財寶的寵兒，并更大限度地實現(xiàn)自己的美好人一輩子。那么，80后，作為勇于嘗試新生事物的急先鋒，你還在等什么呢？盡早確立起點，勇往直前吧。祝你一路順風(fēng)！第1章理財是心態(tài),更是持之以恒的習(xí)慣理財，是有鈔票人的事兒講這話的人是能夠懂得的，在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者抱有這種觀念，認為“只有有鈔票人才有資格談投資理財”。因為一樣工薪階層，專門是剛剛走上工作崗位的年輕人都會心存如此一種方法：自己每月固定的那點工資收入，應(yīng)對日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？而事實上，專家給我們的建議是：只要你有收入，有現(xiàn)金流，鈔票再少，只要好好規(guī)劃，一樣能夠理財，關(guān)鍵就看你有多強的理財意識。愛好拳擊競賽的人，對泰森那個名字確信可不能生疏。據(jù)有關(guān)資料的統(tǒng)計，泰森在自己20年的拳擊生涯中，用一雙鐵拳為自己贏得了至少3億～5億的巨額財寶。然而這位身價數(shù)億的往日拳王卻在2003年，向法院提出破產(chǎn)申請！原先，20年努力賺得的財寶在幾年之內(nèi)就被他揮霍一空了。而這其中的罪魁禍?zhǔn)?，所以依舊他的那雙鐵手——只會賺鈔票，可不能理財?shù)蔫F手。有人講，理財是有鈔票人的事；也有人講，理財是高學(xué)歷、商人的事；還有人講，理財是成年人的事。事實上，理財面前人人平等，理財關(guān)系到每一個人。今天，擁有100萬元的富人如果選擇把鈔票全部存銀行吃利息，那他的鈔票專門可能因為通貨膨脹而在持續(xù)貶值。而一個只憑1萬元進入股市的年輕人如果操作得法，倒有可能過不了幾年就差不多擁有了一套市價100萬元的房產(chǎn)。反觀七八十年代出生的年輕人，他們當(dāng)中大多數(shù)人的工資的確都不算太高，能夠不當(dāng)“啃老族”，不依靠父母，自食其力就差不多相當(dāng)不錯了，要是再從本來就捉襟見肘的那點悲傷的工資中拿出一部分來用作理財?shù)脑?，聽上去確實有些勉為其難。然而，如果存有這種心理的朋友看看下面的那個例子，也許就可不能如此想了。小張，22歲，本科畢業(yè)，工作3年，未婚，月收入2600元左右；小劉，25歲，?？飘厴I(yè)，工作3年，未婚，月收入1500元左右。照上面的條件看，按講小張應(yīng)該攢下來的鈔票更多，但事實卻是：半年下來，小張的存款是600元，而小劉的存款是3600元。什么原因會有如此的結(jié)果？看看下面那個表格就專門清晰了。單位：（元）衣食住行其他月收入每月剩余小張400；大商場買500；食堂、飯店700；市中心，一居200；公交、打車700；通訊、上網(wǎng)、旅行、娛樂2600100小劉100；小商店買300；自己做，帶飯250；郊區(qū)，合租50；自行車、公交200；通訊、書籍等1500600衣食住行其他月收入每月剩余小張400；大商場買500；食堂、飯店700；市中心，一居200；公交、打車700；通訊、上網(wǎng)、旅行、娛樂2600100小劉100；小商店買300；自己做，帶飯250；郊區(qū)，合租50；自行車、公交200；通訊、書籍等1500600那么，如此規(guī)劃自己財務(wù)的兩個人在生活與工作中又會有如何樣的不同呢？我們看到，差不多有3600元存款的小劉，以他目前的生活水準(zhǔn)，至少能夠抵御三個月的風(fēng)險，因此現(xiàn)在的他是“手里有糧，內(nèi)心不慌”，正在著手聯(lián)系跳槽的事宜，打算換一個待遇更高的公司。而小張盡管工資略高一點，相比之下卻比較慘，600元的余鈔票連他一個月的房租都不夠，更不要講應(yīng)對生活中的意外事件了，因此，小張戲稱自己“連得病的權(quán)力都沒有”，更不敢講要謀劃什么跳槽或者學(xué)習(xí)充電之類的事了。大伙兒通過那個例子能夠看出，事實上二者的差別并不是有沒有鈔票的咨詢題，而是是否具備理財意識，或者理財?shù)脑竿麖娙醯淖稍冾}。相信，在80后人群中，比小張收入低得多的大有人在，但是一樣能理財。小潔出生在上個世紀(jì)80年代，盡管早在高中時期就有了儲蓄意識，但手段比較單一，只是把鈔票存銀行做定期存款（從小到大的壓歲鈔票，讀高中時父母交給的生活費等），要緊是存3年和5年的定期儲蓄，因為當(dāng)時的她短期內(nèi)可不能動用這筆鈔票。到了大學(xué)后，她合理打算自己的支出，所有費用都在操縱之中，父母每月給她的生活費差不多上都有結(jié)余。但那時候，她依舊只把鈔票存銀行。工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一個儲蓄打算，并盡力完成。之后，跟同事們談天時，她了解了國債、基金等投資渠道。因此，就開始了自己的理財之路。由于她屬于比較保守的人，抗風(fēng)險能力也弱。因此，她用50％的資金買了3年期國債。兩年后，在人民幣理財產(chǎn)品熱銷的時候，她購買了2萬元，嘗試一下。實際上，小潔對這類產(chǎn)品一點概念也沒有，還好本金安全收回，收益超過了3％，比存銀行定期好多了。只是，小潔真正花工夫的是基金。近年證券市場行情比較好，各種基金收益率專門高，因此，她又把手中30％的資金投了基金。購買基金前，她通過慎重選擇，做足了功課：先從基金公司的網(wǎng)站上了解信息，查看基金公司的綜合實力排名，了解基金經(jīng)理的情形。晚上，經(jīng)濟類的電視節(jié)目會舉薦一些基金，她也會關(guān)注，了解基金發(fā)行情形。本來她打算購買幾只老基金，但最后依舊選擇了新基金，因為老基金凈值太高，會增加投資成本，后來，這幾支基金的回報率都超過了6%，確實是一筆不小的收成了。因此，理財?shù)年P(guān)鍵不在于你能賺多少，而是你能在多大程度上照看好你的鈔票，不讓它們不知不覺地從指縫中漏出去?！安环e跬步，無以至千里；不積小流，無以成江?！保谰貌灰J為自己無財可理，只要你有經(jīng)濟收入就應(yīng)該嘗試理財，必定會得到豐厚的回報?！胺e少成多，聚沙成塔”。如果我們能夠意識到理財是一個聚少成多、循序漸進的過程，那么“沒有鈔票”或“鈔票太少”不但可不能是我們理財?shù)恼系K，反而會是我們理財?shù)囊粋€動機，鼓舞我們向更富足、更有鈔票的路上邁進。理財在專門大程度上，和整理房間有異曲同工之處，一間大房子，自然需要收拾整理，而如果房子的空間狹小，則更需要收拾整齊了，才能有足夠的空間容納物件。我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會零亂不堪。同樣，我們也能夠把那個觀念運用到個人理財?shù)膶用?，?dāng)我們可支配的鈔票財越少時，就越需要我們把有限的鈔票財運用好！而要運用和打理好有限的金鈔票就需要一種合理的理財方式！歸根結(jié)底，我們應(yīng)該明白如此一個事實，不能因為有鈔票，甚至鈔票多就不用理財；而鈔票財有限，則應(yīng)該更需要理財。會理財，不如會賺鈔票？在年輕的朋友當(dāng)中，也不乏如此一群人，他們學(xué)歷高，所學(xué)的又是熱門專業(yè)，因此工作好，工資高，甚至每個月萬兒八千也不是咨詢題。因此這其中就有一部分人覺得沒必要理財，節(jié)流不如開源。所以自己也會注意節(jié)約，可不能每月花光光，一樣過得專門好，每年年底還能剩一點鈔票夠零花。有這種方法的也是大有人在。乍一聽，看起來如此的生活方式也挺好，不用費心去理財，鈔票確信也夠花，但這種專門隨性地對待自己鈔票財?shù)膽B(tài)度看似悠閑悠閑，實際上依舊因為沒有遇到不可預(yù)期的風(fēng)險。一旦遇到了，我們就會發(fā)覺，目前的這種“自由”是有代價的，它會讓你在缺乏有效防備的前提下，將自己暴露在風(fēng)險之中，遭受挫折或缺失。在現(xiàn)實生活中，我們看到有許多白領(lǐng)由于工作壓力較大，專門少顧及理財。常常是把鈔票往銀行一存，就以為是最安全的了。而實際上，正如我們在前面文字中所提到的那樣，這種把鈔票放在銀行里任其生滅的方式，在理財產(chǎn)品和理財渠道如此豐富的今天，事實上是十分錯誤和愚蠢的。今年25歲的王林，在一家房地產(chǎn)公司擔(dān)任客戶經(jīng)理，年薪加分紅在十萬以上。這在同齡人中是相當(dāng)不錯的收入了，看著銀行里的存款一個月比一個月高，王林專門是中意，覺得周圍的同事今天聊保險、改日又選基金，真是有點瞎折騰。自己的收入那么高，存在銀行里，又安全又省心，有什么不行呢？因此王林從來可不能聽公司組織的理財咨詢課，同事們紛紛購買商業(yè)保險，他也從來不參與。然而，天有不測風(fēng)云，一次駕車游玩時，王林不小心傷了腿，需要手術(shù)治療，并臥床幾個月，這下子，光是手術(shù)費、住院費、生活費就要十幾萬。而王林的所有存款也只是七八萬而已，好歹公司還有醫(yī)保，然而也才一萬多。沒有方法，王林只好去借，東拼西湊總算把救命鈔票給拿出來了，確實是救了急?，F(xiàn)在的王林是追悔莫及，他恨自己沒有未雨綢繆，本來只花幾千塊鈔票辦個保險就能夠解決的咨詢題，結(jié)果現(xiàn)在倒好，不但自己從前的積蓄被一筆勾銷，還成了“負翁”。他從這件事上長了記性，開始學(xué)習(xí)保險及各種理財手段，為自己規(guī)劃一個穩(wěn)固的以后。與王林相類似的境遇，我們也經(jīng)常能夠在報紙上見到。例如，年收入幾十萬的白領(lǐng)因為一場重病而傾家蕩產(chǎn)，被打入社會底層的故事屢見不鮮。也許，如此的情況不降臨到自己的頭上，是誰也可不能意識到它的存在的。講來講去，我們差不多上在講如此一個道理：對一些高收入的年輕朋友而言，理財是同樣重要的。即使在目前，你的工資差不多遠遠高出同齡人，臨時不必擔(dān)憂生計咨詢題，然而要明白，隨著時刻的推移，你可能會面臨買房、結(jié)婚的情況，甚至以后養(yǎng)育子女的咨詢題，面對這一大筆馬上到來的支出，如果不及早作打算，到用鈔票時如何辦？和父母要？找朋友借？——要明白，手心向上（即伸手討鈔票）的生活可不行過喲！再例如，如果有一天，你或者你的家人像上面的王林一樣，不幸得了重病或受了外傷，在現(xiàn)有的醫(yī)療保證體制下，大部分的醫(yī)療費用由自己承擔(dān)，需要專門多鈔票來醫(yī)治時，你又該如何辦？事實上，所有這一切不可預(yù)期的意外，只要你在平常有足夠的風(fēng)險意識，未雨綢繆，遇到咨詢題時可能就會是另一種結(jié)果。小李，一畢業(yè)就進入一家大型廣告公司，拿著同齡人都仰慕的薪水和福利待遇，他盡管不大手大腳，但也從來沒有理財?shù)母拍?，所有存下來的鈔票，一概扔在工資卡里動也不動。他覺得如此處理鈔票就差不多專門安全了，至于那些股票、基金之類的東西，在他看來差不多上不有用的，講不定還會有什么風(fēng)險把原有的積蓄給搭上去，依舊老老實實放在銀行最安全。眼看，他卡上的鈔票越來越多了。與他差不多的同事都差不多去炒基金、買保險，投資各類理財產(chǎn)品了，并勸小李也參加進來，小李依舊紋絲不動，心想，這種理財方式太有風(fēng)險，萬一賠了如何辦？依舊我這種“理財方式”最安全。又是幾年過去了，許多投資理財?shù)耐聜冊谛乱惠喌呐Ｊ兄?，理財收益都?0%以上，加上他們原有的存款，能夠讓他們輕輕松松地交付房子的首付鈔票，因此專門多人都紛紛開始打算著購房置業(yè)，而小李的存款卻只能保證他在幾年之內(nèi)衣食無憂而已，小李這才發(fā)覺和其他人相比，自己已然輸在了起跑線上。因此，綜上所述，不但窮人應(yīng)該理財，收入高的人更需要理財，因為你的收入越高，如果不科學(xué)理財，甚至是懶得理財，那么所造成的缺失也會越大。我們每個人在一生中都應(yīng)該享有經(jīng)濟上的保證和富足，都應(yīng)該盡早獲得財務(wù)自由，而其中理財?shù)睦砟詈图寄芫惋@得至關(guān)重要。不管你現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉(zhuǎn)這種狀況。是的，財寶是無法復(fù)制的，但獲得財寶的理念是能夠?qū)W習(xí)的，而理念也許確實是最重要的?？偠灾?，剛剛有收入的年輕人，一定要培養(yǎng)自己的理財意識，收入高的就多做一些安全的投資，收入不理想，就少做一點，但不能不做。理財，只要能慢慢堅持下來，總有一天你會收到意外之喜，或者慶幸自己起初的明智之舉。理財，不是一夜暴富或許正是基于如此的學(xué)校教育，因此美國人從小就有專門強的理財觀念。據(jù)講，美國一般百姓的收入中，有一半是來自薪水，而另一半則來自——理財?shù)氖找?。隨著中國經(jīng)濟的進展，“理財”近幾年來也成為我國電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊、雜志等各種媒體的一個常見詞匯，隨之而來的個人理財、家庭理財也逐步風(fēng)行全國。小魏，1981年生，廣告公司客服，工作三年，月薪5000元左右。小魏是個歡樂的單身漢，盡管每月拿著不菲的工資，但能結(jié)余下來的并不多。而小魏的近期目標(biāo)是買車，因此他專門想盡快改變自己的財務(wù)狀況。有了那個目標(biāo)后，小魏工作之余開始關(guān)注各大銀行以及有關(guān)機構(gòu)推出的個人理財服務(wù)，在得到銀行精心設(shè)計的分期付款打算后，小魏下個月就能夠開上自己的新車了。另外，專業(yè)理財機構(gòu)還給他舉薦了適時和符合個人切身情形的貨幣基金，獲利高過銀行利息，且保值系數(shù)較高。與此同時，他還選擇了定期定額打算，既做到了開源，又進行了節(jié)流。小魏個人認為：把鈔票交給專業(yè)理財服務(wù)機構(gòu)，是合理理財?shù)挠行Х椒ㄖ?。所謂“理財”，簡單講確實是打理自己的鈔票財。在改革開放后，人們的收入水平有了大幅度的提升，當(dāng)手頭的盈余越積越多之后，人們開始對荷包中的銀子如何能夠保值和增值變得十分關(guān)懷。專門是初出社會的年輕人，在手頭上第一次有了一份大額存單時，就開始蠢蠢欲動，期望能夠通過合理的投資連續(xù)增加自己的財寶而成為經(jīng)濟獨立的有產(chǎn)者。然而，剛剛接觸理財?shù)闹袊?，專門是缺少耐性的青年朋友們，有人會天真地抱有這么一種方法：希望著理財能夠幫自己專門快地發(fā)家致富。小林確實是如此一個投資者。一方面他不想讓自己辛辛勞累賺來的鈔票放在股市里冒風(fēng)險，另一方面，又想專門快地讓自己的收入見到專門好的回報，思來想去，他在朋友的建議下，買了一只基金。在他看來，基金的低風(fēng)險與平穩(wěn)收益對他這種慎重膽小還想發(fā)財?shù)耐顿Y者而言，是一個不錯的選擇。前幾個月，他的基金表現(xiàn)優(yōu)異，小林每次上網(wǎng)站看他的基金時，都能由衷地感受到財寶增長帶給他的驚喜。然而，在接下來的三個月里，這支基金開始持續(xù)地“跳空”，反復(fù)考查著他的心理承擔(dān)能力，耐住性子的小林堅持認為它是在積蓄力量，醞釀反彈，因此臨時沒有采取什么措施。然而，再接下來的好幾個月里，小林發(fā)覺他的這只“雞”變成了“瘟雞”，長跌不起，到最后幾乎是“破罐子破摔”，再也不理會小林焦慮的目光了。結(jié)果，小林剛剛嘗到了一點增值的歡樂，就眼看著這支他寄予了厚望的基金一落千丈。憤慨的小林一氣之下，不顧朋友的勸講，立馬“殺雞”——將這支基金低價處理了，并打算從此以后，再也不涉足投資理財了。然而，過了不久，他就嘗到了沖動的后果，小林起初買下又拋棄的那支基金奇跡般地咸魚翻身，一舉創(chuàng)下了佳績，而小林的一時沖動，讓他缺失的，不僅僅是金鈔票，更是第一次投資失利的賬單。從小林的經(jīng)歷中，我們能夠得到如此的教訓(xùn)：不管我們多么地渴求財寶，在投資理財?shù)臅r候都要頭腦平復(fù)、踏實穩(wěn)當(dāng)。像小林那樣，在理財?shù)倪^程中，想通過快進快出，專門快地賺到大鈔票，想一想的確是專門誘人，然而事實和體會告訴我們：從長期來看，嚴謹有度的理財方法往往收效更佳。許多人一聽投資理財基金、股票就覺得恐懼，事實上完全沒有如此的必要。年輕時期是家庭負擔(dān)較小，也是最能承擔(dān)風(fēng)險的時候，拿出小部分的鈔票試試基金、股票、債券之類的金融產(chǎn)品，也許會遭遇部分缺失，但這是提升自己投資理財能力最有效的方法。個人資產(chǎn)的投資增值是我們一生都要面對的咨詢題，當(dāng)我們沒有富裕到能夠請專業(yè)理財師來打理的時候，請自己動手吧。有專家曾對此做過科學(xué)的研究：同樣一種理財產(chǎn)品，你持有1年的話，負收益的可能性占到22%；持有5年的話，負收益的可能性為5%；而持有10年的話，負收益的可能性為0%。其中的原理就在于：任何投資理財都存在一定風(fēng)險波動，如果你持有的時刻越長，那么風(fēng)險的波動就會更趨近于它的長期均值，也確實是講你的風(fēng)險會隨著時刻的延長而被中和掉一部分。所以，前提是你要選對真正有價值的產(chǎn)品，例如，在中國的理財產(chǎn)品中，購買銀行或者業(yè)績十分杰出的國際企業(yè)的股票或基金就更有利于你長期受益。而這就需要我們多了解一些關(guān)于理財方面的知識與技能，持續(xù)地查找適合自己的理財方法、方式。被譽為股神的巴菲特在他的一本書里介紹講，他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，差不多有了3000塊鈔票，他用這3000塊鈔票買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，數(shù)十年如一日。現(xiàn)在85歲的巴菲特，是美國首富，長年占據(jù)《福布斯》富人排行榜前三甲。另外，有理財專家通過長期的觀看和調(diào)研，發(fā)覺：股票投資盡管一直被視為風(fēng)險專門高的投資領(lǐng)域，但能在股票領(lǐng)域上獲利頗豐的投資者，卻恰恰是那些堅持長期持有的群體，這和他們對投資產(chǎn)品的深入研究，同時具有長期持有的信念和決心是分不開的，不管市場波動多么劇烈，這些人始終采取持有的策略來應(yīng)對。不僅僅是風(fēng)險程度高的股票，風(fēng)險程度略低的基金亦是如此，據(jù)有關(guān)報道稱，曾經(jīng)有基金公司發(fā)起過尋訪公司原始持有人的活動。調(diào)查的結(jié)果是，就該公司單只基金的收益來看，原始持有人的獲利普遍超過了200%，遠高于那些提早贖回或者中間多次交易的投資人的回報水平。國際上的一項調(diào)查表明，幾乎100%的人在缺乏理財規(guī)劃的情形下，一生中缺失的財產(chǎn)從20%到100%不等。舉例來講，有華僑在美國辛勞打拼一輩子，把畢生積蓄存于某家銀行，卻不幸遭遇這家銀行破產(chǎn)，按照當(dāng)?shù)氐姆?，政府只愛護10萬美金以內(nèi)的存款，其余的全部打了水漂。再舉例來講，專門多人在世時富甲一方，但去世后遺產(chǎn)稅甚巨，子女僅能享受一半的遺產(chǎn)，甚至因為無力支付遺產(chǎn)稅而被迫舍棄遺產(chǎn)。因此，作為一個現(xiàn)代人，專門是最具備理財年齡優(yōu)勢的年輕人，應(yīng)該在一開始，就有個清醒的認識，樹立良好的理財心態(tài)，總有一天會從中受益。我們不需要達到格雷厄姆或巴菲特那樣的大師水準(zhǔn)，但弄清晰成熟市場差不多的投資哲學(xué)和游戲規(guī)則，會有助于年輕朋友幸免將自己的辛勞鈔票捐給毫無預(yù)期的“市場黑洞”。一個非職業(yè)的投資者，最擔(dān)憂的是投資市場中無所不在的“陷阱”，專門是隱藏在大肆宣揚的回報率后面的黑箱操作。如果對自己的理財知識不是專門有信心的話，最好詢咨詢專業(yè)的理財投資師或者個人理財顧咨詢，不要自己盲目下決定，如此，才能真正做到“理之有道”。要明白，理財不是投機，而是細水長流、相對穩(wěn)健的財寶積存。如果我們希望著靠理財而一口吃成個胖子，最后只能讓我們欲速不達，甚至適得其反。因此，我們并不是只具備了理財?shù)囊庾R就足夠了，對自己財產(chǎn)的打理，也要講究循序漸進，長線操作，穩(wěn)中求升，理財，既需要聰慧，更需要耐心。理財，不是為所欲為，而是堅持到底我們一直在強調(diào)一個觀點，確實是理財一定要盡早開始。許多年輕人有可能會覺得現(xiàn)在由于剛剛步入社會，用鈔票的地點專門多，存鈔票理財有難度，還不如等今后工作比較穩(wěn)固時再開始。事實上，這種方法是比較偏頗的。早理財早受益，現(xiàn)在早一年有可能頂?shù)蒙虾竺鎺啄?。舉個例子來講，甲乙兩人差不多上每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投資回報算，甲能夠拿到大致616550元，而乙因為晚做一年，只能夠拿到569020元。他們回報的差額是多少呢？47530元！這差不多遠遠高于兩人相差一年的投資額18000元，這是什么原因呢？這確實是復(fù)利的魔力，每次投資的收益都能夠作為下次投資的本金，如果年限越長，收益率越高，那么復(fù)利的成效就越明顯，兩者的差異會更大。拖延時刻是累積財寶的最大阻礙。因此早作行動是最佳之計，再講年輕時的儲蓄能力事實上并可不能低于年長時，如何講沒有太多的負擔(dān)，要緊是看自己如何規(guī)劃了。年輕人做事有熱情，腦子活，這些差不多上優(yōu)點。然而也因為年輕，做起事來往往缺乏耐性，而這正是理財中的大忌。前面講過，理財不是一夜暴富，要靠細水長流的長時刻積存才能收到預(yù)期的成效，因此，年輕的朋友們?nèi)绻诶碡斨鯖]有樹立如此的認識，養(yǎng)成持之以恒的習(xí)慣，而是三天捕魚兩天曬網(wǎng)，那樣不但專門難實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，而且專門容易讓自己喪失對理財?shù)男判?，走入一種“理財無益”的認識誤區(qū)。小麗去年剛從學(xué)校畢業(yè)，本科讀工科，現(xiàn)在的薪水在所在都市也就算一個中等偏下的水平，專門是在實習(xí)期內(nèi)，薪水更是少的悲傷。然而，小麗在一開始工作的時候，就決定理財。小麗選擇的理財方式是以每月600的金額定期定額投資基金。也許有人會對小麗每個月的投資數(shù)額嗤之以鼻：那么少的鈔票還值得去投資嗎？然而，小麗認為是十分值得的。投資會讓少的悲傷的鈔票變得多起來，集腋成裘，積沙成塔，在薪水比較少的情形下理財最關(guān)鍵一點是能夠培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣，專門是消費習(xí)慣。小麗選擇的基金定投具有強制性儲蓄、投資周期跨度長、平均成本、降低風(fēng)險的特點，能夠作為養(yǎng)老、子女教育、儲蓄等替代投資方式。盡管從長期看，基金定投收益穩(wěn)固，投資者要本著對資本市場的周期判定，從而確立定投期限，例如講投資者看好證券市場3年的牛市行情，那么定投期限就能夠設(shè)為3年，從而幸免到手的利潤在大環(huán)境變差的時候大打折扣。確立定投方式后，必須嚴格按照開始設(shè)定的金額堅持定投，切忌定投不定。定投要求嚴格遵守投資紀(jì)律，以簡單的投資方式，長期的投資心態(tài)去應(yīng)對，而幸免人為因素對其產(chǎn)生阻礙。另外，要選實力強，治理結(jié)構(gòu)好，治理規(guī)范的基金公司。同時，從分散風(fēng)險考慮，不要定投在單一基金上。此外，定期定額投資基金時確定贖回時點專門重要。如果正好碰上市場重挫、基金凈值大跌，那么之前耐心累積份額數(shù)的收益將大打折扣。因此定期定額投資應(yīng)注意贖回時機。另外，最重要的是，如果選擇了基金定投方式來進行投資理財，就應(yīng)當(dāng)越早開始越好，定投一樣需要兩年以上才能看出成效，定投時刻越長，越能夠充分體現(xiàn)基金定投的優(yōu)勢，因此講做定投“長期堅持”專門重要。因此，不管是定投基金或者是其他理財方式，年輕人一定要樹立長期堅持的觀念，并將它貫穿到自己的日常生活中，認識到理財實際上并不是單純的財產(chǎn)打理，它更是一個長期的生活規(guī)劃，是一種生活態(tài)度和價值選擇。不管是對個人依舊家庭，理財差不多上一輩子而不是某個時期的規(guī)劃，它貫穿了人一輩子的始終，包括對個人或家庭每個時期的資產(chǎn)分析、治理；個人風(fēng)險治理與保險規(guī)劃；投資目標(biāo)的治理與規(guī)劃；職業(yè)生涯的規(guī)劃；子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃；退休規(guī)劃等等。年輕人一樣工作時刻不久。剛開始踏上工作崗位，大多數(shù)人的收入都比較低。然而，由于青春好動，許多人依舊經(jīng)常和同學(xué)、友人聚會玩樂，或者開始戀愛。如此，花銷較大就不可幸免了。事實上，從踏上工作崗位起，理財就應(yīng)當(dāng)是“進行式”了。正如理財專家所提示的，年輕人理財一開始并非是以投資獲利為重點，而是要以積存資金及體會為主導(dǎo)?！皯?zhàn)略方針”確實是三個字——“存、省、投”。存：要求自己每個月雷打不動地從收入中提取10％至20％存入銀行。所以，一定是先存款再消費，切忌在每個月底消費完了之后再拿剩余的鈔票做存款，因為如此專門容易讓“存”之戰(zhàn)略泡湯。?。涸诿吭鹿潭▋π詈筒畈欢嗟纳钪С鲋?，盡量減少不必要的開銷與白費，從而可把節(jié)余下來的資金用于存款或其他投資。投：即在扣除每個月的儲蓄和必須消費之后的那部分資金，將之用于投資理財，例如購買保險、股票、基金等。因此，理財?shù)倪^程，也確實是我們每個人把那些金融工具以及有關(guān)技術(shù)串聯(lián)起來，參與、實踐和完成財寶積存的過程。在人的一生中，永久存在各種風(fēng)險，而長期理財?shù)暮锰?，確實是未雨綢繆、主動的防備，確實是制定合理健康的財務(wù)規(guī)劃，把風(fēng)險操縱到能夠同意的程度。這正如國內(nèi)的資深理財專家所告訴我們的：理財?shù)淖罴逊绞讲⒉恢皇亲非缶康慕鹑谕顿Y技巧，更重要的是要把握正確的理財觀念，同時持之以恒。如此，若干年之后——我們每一個一般人都能成為百萬富翁。理財，貫穿于每個人的一生。賺鈔票能力有差別，理財能力更有高低之分。期望每個年輕人都能做好自己的理財規(guī)劃，在事業(yè)的前途和理財?shù)摹扳n票途”上取得雙豐收。理財忠告★理財是一種長期的堅持，養(yǎng)成“消費=收入－儲蓄”，即先儲蓄后消費的習(xí)慣，總能存下鈔票來?！锢碡斒且粋€積少成多的過程，堅持將收入的10%~30%做安全投資，總會有意想不到的回報?！锢碡斒且患入y后易的事，關(guān)鍵在于堅持?！锬愕呢攲毑粌H需要增長，更需要有最安全的保證。第2章個人理財，你預(yù)備好了嗎？題外話要想理財成功，除了樹立正確的觀念之外，年輕的朋友們還必須要做好如下預(yù)備：把握正確有效的理財步驟和方法。例如，一筆余鈔票，是先買保險，依舊先做投資？如果是投資，那么是買股票？依舊買基金？如果這些咨詢題不考慮清晰，那么理財不但專門難實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，而且還會給我們的財產(chǎn)帶來缺失和損害。另外，初學(xué)理財?shù)哪贻p朋友，在認識上還要做好如此的預(yù)備：要學(xué)會認清、辨別理財中的一些誤區(qū)，保證自己的投資決策和行為始終在安全的快車道上，只有如此才能讓自己的理財打算更順利地實現(xiàn)。正確的理財步驟正確理財?shù)牡谝徊绞牵私夂颓妩c自己的資產(chǎn)和負債。我們明白，要想合理地支配自己的金鈔票，第一要做好預(yù)算，而預(yù)算的前提是要理清自己的資產(chǎn)狀況，例如，我有多少鈔票？哪些是必不可少的消費支出？我有多少鈔票是能夠用來理財?shù)?？我們只有對自己的資產(chǎn)狀況進行理性分析之后，才能結(jié)合自己的需求，作出符合客觀實際的理財打算。而要清晰了解自己的資產(chǎn)狀況，最簡單有效的方法，是要學(xué)會記賬。正確理財?shù)牡诙绞牵贫ê侠淼膫€人理財目標(biāo)。理財?shù)牡诙?，是弄清晰自己最終期望達成的目標(biāo)是什么，然后將這些目標(biāo)列成一個清單，越詳細越好，再對目標(biāo)按其重要性進行分類，最后將要緊精力放在最重要目標(biāo)的實現(xiàn)中去。一樣來講，大多數(shù)人的理財目標(biāo)不外以下內(nèi)容。（1）應(yīng)對意外風(fēng)險，如失業(yè)、意外損害等，這要緊來自于保險或者備用金。（2）供給生活開銷，這要緊來自于工作或者生意所得。（3）自我進展的需要，如渡假、學(xué)習(xí)、社交，來源同上。（4）退休后的生活供給，來自于保險、退休金。正確理財?shù)牡谌绞?，通過儲蓄、投保打好基礎(chǔ)。我們常講蓋房子要先打地基，地基牢固，房子才安全，理財也是如此。剛?cè)肷鐣哪贻p人，因為有著大把的時刻和機會，有著能夠冒險的資本，盡能夠大膽出擊，然而我們在那個地點依舊要強調(diào)，開始理財?shù)臅r候，專門是對初學(xué)理財?shù)哪贻p朋友，依舊以穩(wěn)健為好。因此，應(yīng)該以儲蓄、保險等理財手段先打牢地基，然后再按照自身的喜好和實際情形，嘗試高風(fēng)險、高回報的理財品種。第四步，安全投資，隨時隨地操縱風(fēng)險。什么是安全投資？確實是結(jié)合自身的條件，例如抗風(fēng)險能力，找到最適合自己的投資方式，千萬不要急功近利，看什么賺鈔票快、賺得多就做什么，高收益意味著高風(fēng)險，那個道理就不多講了。因此要在預(yù)備投資之前，最好分析一下自己的風(fēng)險承擔(dān)能力，認清自己將要做的投資屬于哪種類型的投資，是穩(wěn)健型投資，依舊主動型投資或者是保守型投資等等。然后按照自己的條件進行投資組合，讓自己的資產(chǎn)在保證安全的前提下最大限度地發(fā)揮保值、增值的效用。第五步，經(jīng)常學(xué)習(xí)，改進自己的理財打算。有關(guān)權(quán)威專業(yè)機構(gòu)曾經(jīng)對北京、天津、上海、廣州等4個都市進行了專項調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)專門感愛好，41%的被調(diào)查者則表示需要個人理財服務(wù)。顯現(xiàn)這種局面的緣故是，一方面，我國的理財熱潮剛剛興起，理財方面的人才還十分匱乏，目前的從業(yè)人員良莠不齊，作為理財投資人，我們自己應(yīng)該多學(xué)一些理財知識，有助于增加自己的鑒別力，不至于盲從上當(dāng)。正如有句話所講的，"嘴是人家的，鈔票是自己的"，我們得學(xué)會對自己的財產(chǎn)負責(zé)。而在自己對市場把握不準(zhǔn)的情形下，專業(yè)機構(gòu)的理財顧咨詢能提供相對全面的資料，為客觀的判定和投資作參考依據(jù)。如果你能正確選擇理財機構(gòu)，輕而易舉地實現(xiàn)"鈔票生鈔票"并不是件難事。另外，我國現(xiàn)今的理財產(chǎn)品、理財渠道正處于逐步進展與豐富時期，更新更好的理財不斷推陳出新，作為年輕人，更是要通過持續(xù)地學(xué)習(xí)和發(fā)覺新事物，來持續(xù)修正改進自己的理財打算，使其日益完善。這些咨詢題一定不能忽視在理財過程中，以下幾個方面你一定不能忽視。1.理財目標(biāo)一定要明確、合理"我在五年之內(nèi)要有10萬元的積蓄"，這對一個收入中等的工薪族來講是明確而合理的。而如果講"我要在五年之內(nèi)有專門多鈔票"，或者"我要在五年之內(nèi)賺足100萬"，那么講這話的人，前者是目標(biāo)不明確，后者是腦子太不清醒。只有目標(biāo)明確、合理，我們才能制定出有效的理財打算，才有理財?shù)膭恿?。所以，講目標(biāo)明確，并不是講設(shè)置了目標(biāo)就一成不變，而是一定要隨著時刻和情形的變化而調(diào)整的，否則就起不到鼓舞和敦促的作用。2.做打算時，要將潛在的咨詢題考慮到里面去我們在生活中不可幸免地要面臨專門多潛在的咨詢題，有些咨詢題可能目前可不能阻礙到我們的生活，然而一旦在以后發(fā)生，就會產(chǎn)生實際而直截了當(dāng)?shù)淖璧K，例如失業(yè)，例如意外損害等，如果我們理財?shù)倪^程中不去考慮這些可能發(fā)生的咨詢題，做到未雨綢繆，那么如此的理財打算就是失敗的，當(dāng)這些潛在的咨詢題突然降臨的時候，我們的理財打算就會在這些風(fēng)險的突襲之下變得不堪一擊。3.個人理財，安全第一一提到理財，大多數(shù)人往往第一個想到的是發(fā)財、賺鈔票。而實際上，理財并不完全等同于投資，更不是投機。理財?shù)牡谝灰獎?wù)是要保證財產(chǎn)的安全，保值是第一位的。在保證財產(chǎn)安全的前提下，我們才有底氣最大限度地提升收益。那種不顧安全，只考慮高收益，而將個人財產(chǎn)放置于高風(fēng)險的理財產(chǎn)品中，是十分要不得的。因此，初學(xué)理財?shù)呐笥眩欢ㄒ焉畋ＷC資金和投資增值的資金分開，投資資金一定要是滿足了正常生活之外的閑散資金，也確實是先要留足過冬的糧食之后再圖其他。也只有如此才能保證投資者有個良好的心態(tài)，否則的話，如果因為追求投資增值而降低自己目前的生活質(zhì)量，是得不償失。誤區(qū)一：平常消費差不多上一筆糊涂賬，懶得記專門多年輕一族，在提到鈔票的時候，經(jīng)常掛在嘴邊的一句話確實是"什么原因我的鈔票總是不夠花？！""什么原因總是存不下鈔票"？不明白常常為"鈔票不夠花"而苦惱的朋友們，有沒有考慮過自己的鈔票是如何被花掉的？你對自己的鈔票流向何處，心中有數(shù)嗎？你認為自己的鈔票都花在"值當(dāng)"的地點了嗎？事實上，如何花鈔票是一門大學(xué)咨詢。在美國，有大約5萬多家基金會，其日常工作確實是把鈔票花出去——有意義、有質(zhì)量地花出去。因此，那些慨嘆鈔票不夠花的朋友們，事實上真正應(yīng)該考慮的是"鈔票是如何被花掉"的咨詢題。大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個多月，每個月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他這兩個月差不多上"月光"。日常吃飯費用、交通費、電話費和水電費至多1000元，那其他的鈔票都如何沒了呢？小李自己也覺得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的鈔票如何用掉了他還真一時想不起來了。如何有效支配你的鈔票？最好的方法確實是作預(yù)算，和自己算算賬。在這一點上，可能不同的人還會有不同的認識，然而最差不多的意識，是確信無疑的，確實是先把自己的賬算算清晰。曾有一個"月光族"朋友向我自曝家底：盡管自己的月收入在幾千元的模樣，但也依舊要父母每個月"救濟"她近2000元生活費才能過活。那么，這幾千元的生活費她是怎么kill掉的呢？她自己給我舉了下面那個例子。有一天，她揣了100元鈔票去逛沃爾瑪，本來只想買一瓶10元鈔票的殺蟲劑，但從沃爾瑪出來后，又逛了別處一些賣飾品的小店，覺得這也好看，那也不錯，忍不住就把100元鈔票全花光了。即便如此，依舊意猶未盡，看看旁邊服裝店的一款夏裝正是自己的最愛，盡管，當(dāng)時差不多身無分文，然而信用卡還在！結(jié)果，一路刷卡下來，對花了多少鈔票的概念就更沒譜了，到最后大包小包地拿了一堆東西回家，新奇勁一過，許多東西就被束之高閣，打入冷宮。她也后悔過，然而過不了幾天，沖動勁兒一上來，新的血拼就會再次上演。據(jù)講，和她要好的幾個同學(xué)、同事差不多上如此，一有鈔票就"血拼"，等到?jīng)]鈔票時就過緊日子。另一位差不多結(jié)婚了的蔣小姐，盡管收入尚可，但同樣也感受到這種沒鈔票的壓力。"我們家現(xiàn)在的收入應(yīng)該講還能夠，可確實是存不住鈔票，不明白該如何辦。我今天來，就是想找理財師給點建議。"講這話的蔣小姐參加工作一年多了，今年4月份剛剛結(jié)婚。據(jù)稱，她和老公月收入加起來約6000元，平常與父母住在一起，"除去每個月給父母繳1000元生活費，我們還貸款買了兩套住房，月供總計2100多元，老公抽煙大致還要花500元。"再扣去亂七八糟的花銷，蔣小姐感到鈔票老是不夠用。盡管往常也嘗試著記賬，但始終無法堅持，不知不覺手中的鈔票就沒了，同時感受所有的花銷差不多上應(yīng)該花的，絕對沒有亂買東西，如果遇到朋友聚會或送禮較多時，還會入不敷出，"不瞞你們講，我們在銀行的存款現(xiàn)在只有2000元。我該如何辦，才能存下鈔票來呢？"從上面的例子中能夠看出，兩位喊鈔票不夠花的主人公，在消費賬目上差不多上一筆糊涂賬，對自己的鈔票流向何處，心中沒數(shù)，而這正是進行個人理財?shù)牡谝粔K絆腳石。有人也許會咨詢：明白了鈔票的去向又能如何樣呢？記賬和理財又有什么關(guān)系呢？記賬又不能讓我的收入變得更多！的確，光是記賬確實不能夠使你每個月2000元的工資變成4000元、5000元，然而記賬卻能夠幫你做到以下幾點。1.操縱過度消費通過記賬，你會專門清晰地明白自己的鈔票都用來做了什么，對每一筆賬都做到心中有數(shù)，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應(yīng)該幸免的花費，各占多大的比重。有專家統(tǒng)計，個人或者家庭的年節(jié)余比例要達到收入的40%才是正常的。參照如此的比例，有助于關(guān)心你找到家庭超支的大隱秘，并對癥下藥。相信"月光族"如果能夠?qū)W會記賬，每月月底也就不會再度日如年了。2.規(guī)劃安全、合理的財務(wù)結(jié)構(gòu)記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行歸納總結(jié)，就像每個單位的財務(wù)人員能夠從賬務(wù)中判定公司的進展方向，個人或者家庭也一樣，能夠通過記帳制定日后的消費打算，如此才能為理財制定一個清晰合理的脈絡(luò)。下面，讓我們來看看一張合理的個人開支表應(yīng)該是什么模樣。個人（家庭）月度收支表（單位：元）項目收支項目金額所占比例收工資獎金其他小計支出日常生活費衣食住行還貸保險其他小計每月盈余按照上面的表格，初學(xué)理財?shù)哪贻p朋友們，能夠?qū)ｉT輕松地梳理出自己每個月的收支狀況。如果再輔以理性分析、總結(jié)和調(diào)整，慢慢地就能夠為自己制定一個合理的收支打算。有一位女士，本來想買輛車作為代步工具，朋友勸她講現(xiàn)在油價上漲，養(yǎng)一輛車的費用還不如打車合適。這位女士覺得朋友的話有道理，就臨時舍棄了買車的方法。然而，通過一段時刻的消費記賬之后，她發(fā)覺，依她自己的情形來看，每個月打車的費用差不多在千元左右，遇到刮風(fēng)下雨，還可能因為打不著車而誤事，如此一算，還不如買車合適呢。因此，她重新修正了自己的消費打算，將買車納入了自己的近期打算之中從這一點來看，記賬能夠幫我們及時走出消費誤區(qū)，調(diào)整財務(wù)打算。上面所講的記賬方式還只是最初步的，現(xiàn)在專門多理財公司都為客戶開發(fā)了專門多簡單有用的記賬軟件，例如Excel表格輔助記賬、財智記賬本等等，只要你輸入有關(guān)數(shù)據(jù)，軟件自然會幫你做出分析。如果講記賬是理財?shù)牡谝徊?，那么集中憑證單據(jù)一定是記賬的重要工作，我們在平常消費時，就應(yīng)養(yǎng)成索取發(fā)票的習(xí)慣。一來這些票據(jù)能夠幫你記賬，發(fā)票上會清晰記錄我們消費的時刻、金額、品名等項目；二來如果產(chǎn)品顯現(xiàn)咨詢題，也能夠憑借發(fā)票愛護自己的權(quán)益。此外，銀行的扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，也要一一儲存，最好擺放在固定的收納箱里。所有這些憑證收集齊全后，再按消費性質(zhì)分成衣、食、住、行、娛樂幾大類，每一項目按日期順序排列，以方便日后的統(tǒng)計。還有一點值得一提的是，現(xiàn)在差不多進入"刷卡"時代，信用卡的普及幫我們解決了專門多咨詢題，然而也給我們的年輕朋友們帶來了一定的苦惱。許多朋友們往往是刷卡的時候特瀟灑，然而到對賬的時候就后悔不迭，而且，信用卡如果使用不當(dāng)?shù)脑?，還會有一些"陷阱"。比如，信用卡的提現(xiàn)利息盡管聽上去不是專門高，但是它的提現(xiàn)手續(xù)費卻是高得嚇人，而這些細節(jié)一樣的發(fā)卡銀行是可不能事先向你講明的。另外，如果你因為財務(wù)咨詢題，不能及時全額還款的話，上繳的滯納金也是專門高的，而這一切往往差不多上在我們吃虧之后才會發(fā)覺。因此，"天下沒有免費的午餐"，信用卡表面給你提供專門多便利，然而你可不能巧妙使用的話，就會有專門多不可知的黑洞在等著你，一個不留神就會讓你成為"卡奴"。誤區(qū)二：記賬白費時刻，收效又不大有許多人講，記賬既白費時刻，短期內(nèi)又看不到什么收益，還不如不記，講這話的年輕朋友是還沒有學(xué)會記賬。的確，如果你把消費賬記成了流水賬，那么它確實幫不了你什么，而且還會白費時刻，因此，記賬一定要講方法，要進行分類。簡單地講，分類記賬一是要區(qū)分每月增加的鈔票到底是收入依舊借款，二是要弄清晰每月減少的鈔票到底是支出依舊投資，區(qū)分這兩項專門重要。例如，以北京一個月收入3500元的年輕朋友小A為例。收入：3500元支出：（1）房貸為1500元。（2）日常開銷：每月1000元左右，包括柴、米、油、鹽等差不多開銷，還有通訊費、水電煤氣費、日常請客吃飯等的日常開支。（3）學(xué)習(xí)投資：每月500元，用來上外語班、進行專業(yè)進修。因為小A專門清晰，年輕，正是學(xué)體會，長知識的最佳時機，因此一定要趁此大好光陰多積存，多學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自己賺鈔票的能力才是最大的理財。關(guān)于這筆支出富余出來的部分，小A先用它買了開放式貨幣基金，因為它的風(fēng)險小，同時能夠隨時動用，收益相當(dāng)于銀行定期存款，而且還不收利息稅。投資：（1）每月拿出200元，購買保險。因為年輕人爽朗好動、愛冒險，因此小A專門"識時務(wù)"地買了意外損害險。（2）每月300元買定投基金。專門多朋友們可能會把這區(qū)區(qū)300不看在眼里，隨手當(dāng)作零用鈔票花掉了。而我們這位小A朋友則用這300元參加了基金定投，一年之后他的賬戶里又多了4500元（定投的基金收益為5%）。另外，為了防范發(fā)生意外之需，小A還給自己辦了一張信用卡備用，并給自己立下規(guī)矩：不到萬不得已，可不能輕易刷卡消費。能夠講，上述的賬目記錄簡直確實是一個專門好的理財規(guī)劃表，而這張"完美"的賬單恰恰是主人長期記賬摸索出來的成果。如果如此記賬的話，我們年輕的讀者朋友們還會覺得記賬是"沒有多大用處，是在白費時刻"嗎？歸根結(jié)底，理財確實是讓想理財?shù)娜嗣靼鬃约涸谪攧?wù)上的突破口在哪里，有多少鈔票能夠用來理財，而記賬是根基。能夠講，收支賬目表確實是我們進行理財?shù)牡貓D，如果你連記賬都不肯做，不情愿做，那么理財目標(biāo)、理財打算又從何談起呢？因此，為了讓我們生活得更好，請大伙兒不僅要注重理財，還要記得理財從記賬開始！慢慢地，讓記賬成為一種習(xí)慣，讓賬目表成為指導(dǎo)你消費行為的準(zhǔn)則，習(xí)慣成自然，過不了多久，你就會發(fā)覺自己花鈔票不再像往常那么沖動了。所以，對我們來講，記賬只是起步，記賬是為了更好地做預(yù)算，期望通過合理地預(yù)算來合理安排家庭財務(wù)，逐步實現(xiàn)各個目標(biāo)。在消費支出中，每月的家用、交際、交通等費用還是能夠操縱的，我們要緊要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花鈔票，使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)固在同一水平，如此才能更快捷高效地實現(xiàn)理財目標(biāo)。如何讓你的財務(wù)遠離"亞健康"理財?shù)哪康?，我們差不多討論過專門多回了，確實是將自己的財務(wù)進行合理分配、安排，以保證自己過上舒服、鎮(zhèn)定的生活，同時讓財產(chǎn)保值、增值。那么什么樣的財務(wù)結(jié)構(gòu)是合理、健康的呢？如何進行治理才能達到那個目的呢？1.房奴、卡奴要明白的一個數(shù)字：35%對企業(yè)和個人來講，適當(dāng)?shù)赜幸稽c負債并不是一件壞事，它能夠通過杠桿作用，幫我們實現(xiàn)更大的收益。然而要注意的是，負債多少，是有個度的限制的，并不是負債越高，好處越多。有專家研究得出結(jié)論：個人或家庭的負債率要小于35%（負債率＝每月還債數(shù)額÷每月實際收入×100%）才可不能阻礙個人的生活質(zhì)量。高出那個數(shù)值，你可能就得為了一個"債"字，過一段捉襟見肘的生活。小張夫婦剛結(jié)婚不大會兒，還沒有嘗到新婚的歡樂，便過起了拮據(jù)的生活。原先雙方父母為他們買了一套新房子作為結(jié)婚禮物，兩家老人付了首付，由小夫妻倆付月供，是3000元，而他們的月收入一共是4000元！剛剛嫁作人婦的小張，連買一件新衣的余鈔票都沒有，即便如此還得每天精打細算地過生活，而且讓她更加寢食難安的是，這種生活不知什么時候是盡頭！2.口袋里留多少應(yīng)急鈔票才合適初學(xué)理財?shù)哪贻p朋友們，有沒有遇到如此一種情形：因為生活中顯現(xiàn)了一點小意外，急需鈔票用，然而又因為自己理財心切，把所有的"閑鈔票"都用作了投資，結(jié)果不得不在股市虧損的時候"割肉贖回"，給自己造成了不小的缺失。如果你在自己的生活中遇到過這種情形的話，那講明你的財務(wù)規(guī)劃不夠合理，財務(wù)結(jié)構(gòu)是不安全、不健康的。在安全、健康的財務(wù)結(jié)構(gòu)中，會有一個適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)流淌比率的概念。所謂資金流淌比率確實是：流淌性現(xiàn)金÷每個月支出。流淌資金，是指在急用情形下，我們能夠迅速變現(xiàn)而可不能帶來缺失的資產(chǎn)，例如現(xiàn)金、活期存款等。舉個例子來講，如果你手中有10000元活期存款，你的日常支出是每月2000元，那么你目前的資產(chǎn)流淌比率確實是5，也確實是講一旦遇到意外情形，你手上的現(xiàn)金能夠維系你5個月的正常生活而可不能帶來其他的缺失。而如果你手上仍是這么多的活期存款，每個月的支出改為10000的話，那么你的流淌比率確實是1，只能堅持一個月的生活，這確實是不太安全的。那么，流淌比率是不是越高越好呢？絕對不是！專門多工薪層的大忙人可能經(jīng)常會有這種情形：他們把收入往工資卡里一存便不去管它。等到應(yīng)急時，資產(chǎn)變現(xiàn)得倒是專門快，然而這種流淌比率過高的情形實際表明，你的專門多閑置資金沒有為你實現(xiàn)收益最大化，是被白費了。而一樣來講，健康的財務(wù)結(jié)構(gòu)中，流淌資金的比率是3～8為最好。3.每個月花多少算合理年輕的朋友們，在消費上做"月光族"所以不可取，然而因為理財讓自己成為守財奴，當(dāng)苦行僧所以也是要不得的。我們提倡的理財，是一種攢鈔票和享受生活雙重兼顧的科學(xué)理財。因此，要保持消費和投資有一個適當(dāng)?shù)亩?。先來講講消費，一個人或一個家庭，每個月消費多少才是合理的？才可不能讓自己入不敷出或者阻礙生活質(zhì)量？答案是：40%～60%，也就你每個月的各項消費支出占到總收入的四到六成，這是理財和享受生活的最佳平穩(wěn)點。再來講講投資比例的咨詢題。專家給出的建議是，投資的理想指標(biāo)應(yīng)該是在50%以上，凈投資比率＝投資總額÷凈資產(chǎn)。除了買房產(chǎn)做投資，我們還應(yīng)該有國債、基金、股票等能夠直截了當(dāng)產(chǎn)生收益的資產(chǎn)，投資比率越高，講明我們的投資越多元化，賺鈔票的渠道越多。專門是隨著年齡的增長，這一比率應(yīng)該逐步增大，如此，我們對工作收入的依靠程度會大大降低，也確實是我們的財務(wù)自由度就會大大提升，可不能因為失業(yè)而自己面臨困窘。例如，如果一個人靠買基金和炒股的收益就能夠支付個人的日常開支，那么那個人的財務(wù)自由度就專門大，除了差不多的生活消費之外，不用為了賺加班費而沒日沒夜地枯守辦公室，還能夠有余財安排更多健康、豐富的活動，如旅行、學(xué)習(xí)等。而要將個人資產(chǎn)調(diào)整到上述的比例，我們就得做好財務(wù)的治理工作，學(xué)理財兩年的小李在這方面的體會能夠給我們專門多借鑒，大體來講，要做到以下四點。1.堅持收支兩條線小李摸索出了收支兩條線的好處：一收、一支賬目分明，利于調(diào)控消費。她給自己辦了兩張銀行卡，一張是收入卡，一張是支出卡。其中的工資卡是農(nóng)行卡，她的要緊收入都存放在里面，另一張支出卡是招行一卡通，因為喜愛招行的便民服務(wù)，而且使用也專門方便，再用這張卡開通一網(wǎng)通后，網(wǎng)上交易要緊靠它，另外還靠那個網(wǎng)上帳戶在淘寶上開了家網(wǎng)店，零花鈔票、日常支出也在內(nèi)。2.堅持預(yù)算每個月工資拿到手，小李第一是把每月固定儲蓄、投資的鈔票扣除，然后將自己近期的消費列個清單，做個預(yù)算，如果預(yù)算超出了每月的消費比例，就將其中的非急需消費剔除或者列入下個月的消費打算中。每次出門采購也差不多上事先做個預(yù)算，估量花多少鈔票，什么是必買不可的，關(guān)于清單之外的東西，除非是難得的打折機會，否則堅決不買。關(guān)于平常的零花鈔票，小李也有妙招。她實行了"信封制"，將每個月估量的零花鈔票放在一個信封里，并只花掉其中的70%，余下的鈔票積少成多，或者作為意外支出用，或者作為獎勵，給自己買件衣服?？傊?，理財在她看來是一件專門有味又歡樂的事。3.堅持專款專用小李的?？畲_實是保險費、旅行費、以及當(dāng)年要購買的高檔消費品（小李將1000元以上的消費定為高檔消費品）。她一樣會在年末預(yù)算下一年的旅行費，預(yù)備什么時候去哪幾個地方，大致預(yù)備花多少鈔票。保險費是固定的，只要記得交費的生活就行了，然后簡單地分攤到每個的扣款中，按時刻的長短、先后，每月大致要扣多少，大致都有個預(yù)算，具體數(shù)額再根據(jù)實際情形進行調(diào)整。每次的專項消費都會有一定間隔，給出幾個月的預(yù)備時刻，不至于讓幾項大消費都集中在一個時刻段，以免某個月的支出太多，給自己造成太大壓力。4.堅持整理收據(jù)發(fā)票每次消費后，小李都會索取發(fā)票。一是為了讓自己明白鈔票花到哪里了,回家也好記賬；二是理賠或修理的時候，自己有個依據(jù)。她把消費的發(fā)票按時刻順著放好，集中放在一個巧克力盒子里。每年年底將其中無用的剔除掉，而且她自己講，留著這些發(fā)票對她還有另一個重要意義：看著那一摞摞的發(fā)票，有時候會覺得內(nèi)疚和震動，不禁要慨嘆：人活一輩子得花多少鈔票啊?。∏榫w會在這些發(fā)票前變得專門復(fù)雜。有時候，她開玩笑講，每當(dāng)自己有購物沖動時，就會看一下這些發(fā)票，沖動就會變得專門弱了。要做到小李如此，事實上一點都不難，只要在平常略微用點心就能夠了，而專門要注意的是要減少生活中細枝末節(jié)的消費。有時候，恰恰確實是這些不為人注意的細節(jié)使你的鈔票包不知不覺地空了。因此，我們在消費的時候應(yīng)該讓頭腦處于清醒狀態(tài)，認真考慮好以下咨詢題。1.生活必需品省鈔票的方法確實是明白到底什么是生活必需品，而專門多可有可無的東西，是不屬于生活必需品的。2.悄然上升的價格現(xiàn)在有專門多廣告，表面上是一個廉價的價格，但是當(dāng)你真心想去消費的時候，你會發(fā)覺價格會高出"一點"。3."包月"陷阱有時候一些包月的收費項目并不像我們想象的那么完美。因此在放心大膽地消費之前，一定要先了解好那個包月項目所涵蓋的內(nèi)容，不然拿到賬單一定會痛心疾首。4.購物錯覺有時候你會專門快樂以7.5折買一件高檔的晚禮服，穿上了它的你就像電影明星，然而在買之前你也要考慮好：會可不能有機會穿上它。5.大量采購的后果去超市大筆采購商品是無可厚非的，然而別因為廉價這點鈔票而有意去采購，要考慮好自己實際的需要，食品但是有保質(zhì)期的。6.網(wǎng)上購物如果是從網(wǎng)上購買商品的話一定要注意，因為如果不合適的話，你還要把那個商品送到郵局去退貨，這也是一筆花費。十大省鈔票高招★盡量壓縮不必要的開支，如：交際應(yīng)酬、購買奢侈品?！锊还?jié)約是永久沒鈔票的，不記賬更是不明白鈔票去了哪里。★建議將每月20％的工資，或者更多，做基金定投，既是強制儲蓄，同時收益也可能相對更高。★基金定投專門多銀行都可辦理，起點最低可至100元/月?！锶绮欢绾沃贫ɡ碡敶蛩悖皇窍蚶碡攷熥稍?，二是從理財書籍中取經(jīng)?！锬愕慕浑H圈專門大程度上阻礙著你的消費。多交些理性的、有良好消費習(xí)慣的朋友，慎重結(jié)交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌撐面子的朋友?！锿笥呀煌鶗r，最好的方式依舊大伙兒輪番坐莊，或?qū)嵭?AA"制?！锕浣智跋认牒靡o購買什么和大致的支出，做到心中有數(shù)，不盲目購物?！锶绻闶腔ㄢn票無度的單身一族，那么，使用信用卡一定要慎用，或者干脆不用★分配好預(yù)算，按預(yù)算辦事，執(zhí)行得好，可自我獎勵一下。要想理財成功，除了樹立正確的觀念之外，年輕的朋友們還必須要做好如下預(yù)備：把握正確有效的理財步驟和方法。例如，一筆余鈔票，是先買保險，依舊先做投資？如果是投資，那么是買股票？依舊買基金？如果這些咨詢題不考慮清晰，那么理財不但專門難實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，而且還會給我們的財產(chǎn)帶來缺失和損害。另外，初學(xué)理財?shù)哪贻p朋友，在認識上還要做好如此的預(yù)備：要學(xué)會認清、辨別理財中的一些誤區(qū)，保證自己的投資決策和行為始終在安全的快車道上，只有如此才能讓自己的理財打算更順利地實現(xiàn)。第3章設(shè)置一個合理的理財目標(biāo)題外話有些急性子的年輕人，在請教理財之道的時候，經(jīng)常是在網(wǎng)上或者銀行找理財師介紹一下自己的財務(wù)狀況，然后便咨詢對方："我該如何樣理財？"若是對方反咨詢："你的理財目標(biāo)是什么?"這人多半一臉茫然,一頭霧水，或者干脆來一句"確實是鈔票越多越好唄"。這講明，在這樣的朋友心中，全然沒有一個明確的理財目的和打算。制定一個盡可能精確的理財目標(biāo)是專門必要和關(guān)鍵的，道理專門簡單，只有確立了理財目標(biāo)，才能圍繞目標(biāo)制定切實可行的理財打算，同時按部就班地去實行，最終達成那個目標(biāo)。如果目標(biāo)不明確，我們的理財就只能跟著感受走，而達不到任何成效了。誤區(qū)一：理財目標(biāo)等于生活目標(biāo)美國聞名經(jīng)濟學(xué)家，哈佛大學(xué)教授N*格里高利*曼昆所著的經(jīng)濟學(xué)經(jīng)典教材《經(jīng)濟學(xué)原理》中曾經(jīng)列舉出經(jīng)濟學(xué)的十大差不多原理，其中有一條是"每個人都面臨著權(quán)衡取舍"，也確實是講，每個人能夠把握的資源和財力是有限的，應(yīng)該把有限的資源使用到能夠讓它發(fā)揮更大效應(yīng)的地點。而現(xiàn)在許多年輕人花鈔票如流水，全然沒有打算，完全為所欲為，沒有讓金鈔票發(fā)揮出應(yīng)有的價值。要明白，理財確實是人們犧牲現(xiàn)在花鈔票的歡樂來好好規(guī)劃自己的以后財務(wù)，以使自己今后的生活更好。我們每個人都有許多美好的愿望，然而我們應(yīng)該看到，愿望的實現(xiàn)完全取決于諸多的個人實際情形。每個目標(biāo)都有輕重緩急，有些是可有可無，而有些是必需的，就看每個人如何在其中作出選擇。從那個層面上來講，理財一定會面臨取舍。如果實在不知如何取舍，那就天天記明細賬，幾個月下來，你確信能發(fā)覺哪些花費是必需的，哪些是能夠臨時舍棄的。大伙兒都明白，在投資回報率相同的情形下，投入越多收益越大。多存鈔票的好處自然不言而喻。年輕人今后用鈔票的地點會專門多，早作打算，也不至于到時捉襟見肘，到時候，但是一文鈔票難倒英雄好漢。日常生活中，我們有許多如此的愿望：例如，我想退休后過舒服的生活、我想小孩到國外去讀書、我想換一所大房子等，有些人誤以為這確實是理財目標(biāo)，事實上這只是生活愿望，并非理財目標(biāo)。專門多人將理財目標(biāo)等同于生活目標(biāo)，并以此來衡量自己理財?shù)氖找嫠剑@無疑是不切實際的，因此專門多人對理財望而生畏，認為全然就沒有這么大的效用。也許，這是一個在觀念上應(yīng)該澄清的誤區(qū)，一個切實可行的理財目標(biāo)必須有兩個具體特征：（1）目標(biāo)結(jié)果能夠用貨幣精確運算；（2）有實現(xiàn)目標(biāo)的最后期限。簡單來講確實是理財目標(biāo)必需具有可度量性和時刻性。例如，想在20年后成為百萬富翁、期望5年后購置一套100萬元的大房子、每月給小孩存500元學(xué)費這些差不多上清晰的理財目標(biāo)，具有現(xiàn)金度量和時刻限制兩個特點。然而，在大多數(shù)人內(nèi)心，由于生活目標(biāo)和理財目標(biāo)的脫節(jié)，專門多人只明白辛辛勞累地賺鈔票，一旦鈔票到手了又反而不知如何合理運用，發(fā)揮它的更大效用。究其緣故，你會發(fā)覺，"懶"才是罪魁禍?zhǔn)?。有人懶得把工資卡里的活期儲蓄轉(zhuǎn)化為定期或其他高收益的投資，每年無故缺失幾百元甚至幾千元；有人懶得去管自己股票賬戶里被套的股票，由此缺失的金鈔票達幾萬，甚至幾十萬，曾經(jīng)有人發(fā)覺自己的股票不再有報價（摘牌）了，才到處咨詢該如何辦。想想看，忙了整整一年才能賺幾萬元鈔票，卻因為懶得花幾天，甚至幾個小時的時刻關(guān)懷一下自己差不多擁有的財寶，就讓辛辛勞累賺來的金鈔票從周圍悄悄地溜走，是不是專門惋惜？因此，理財不是什么專門高深、專門專業(yè)的事，只要你肯花一點時刻和心力，再加一點聰慧，完全能夠從中得到專門好的回報。個人理財規(guī)劃的目標(biāo)是指個人所追求的以后經(jīng)濟生活的境域，這取決于其生存環(huán)境及所期望選擇的人一輩子道路。每個人所追求的生活和自身所處的狀況(像年齡、工作及收入、家庭狀況等)都有不同，因此不同的人設(shè)定的目標(biāo)會不相同。關(guān)于有心理財?shù)娜?，大多?shù)人的期望是每年回報率達到10%以上。而現(xiàn)在的銀行里面，提供專門多理財產(chǎn)品：基金、外幣、保險。這些銀行產(chǎn)品略有一點風(fēng)險，但如果你能有效地管理它，10%的回報率事實上也不難。所以，如果你不肯花點心思和精力去學(xué)習(xí)有關(guān)的知識、了解有益的信息，只是自己想所以，也可能會虧掉專門多鈔票。因此在理財之前，你應(yīng)該：（1）花點時刻和精力去學(xué)習(xí)、了解。