《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述

《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述2024/3/25《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的含義與種類一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)（Risk），是指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是危險(xiǎn)的集合，是不同危險(xiǎn)作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。危險(xiǎn)：有遭到損失或失敗的可能。風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍的條款中。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。1．風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述1．風(fēng)險(xiǎn)因素

●實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形因素。

◆道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因和條件。

▲心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。

★上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述2．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命及財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述3．風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。三者之間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisks）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisks）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（二）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（三）按照風(fēng)險(xiǎn)涉及的對(duì)象分類分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述第二節(jié)保險(xiǎn)的定義與種類一、保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是對(duì)于可以用貨幣衡量或標(biāo)定價(jià)值的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟(jì)行為?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述二、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展近代保險(xiǎn)業(yè)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽，現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于14世紀(jì)的意大利。當(dāng)今最大的保險(xiǎn)壟斷組織火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身。英國：1666年倫敦大火，燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，實(shí)行差別費(fèi)率制：磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%，木結(jié)構(gòu)為5%。這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今到2006年底，我國共有保險(xiǎn)公司98家，中資公司57家《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述三、可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。一般而言，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：1、可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性3、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的4、風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性5、風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施

《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述四、保險(xiǎn)的種類（一）按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的保險(xiǎn),也稱盈利性保險(xiǎn)。非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（二）按照保險(xiǎn)的標(biāo)的分類分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（PropertyInsurance）：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。包括：2、人身保險(xiǎn)：是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)3、責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。4、信用保證保險(xiǎn)：是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（三）按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類可分為自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)（VoluntaryInsurance），又稱任意保險(xiǎn)，是指投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同建立雙方的保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的基本形式。強(qiáng)制保險(xiǎn)（CompulsoryInsurance），又稱法定保險(xiǎn)，是指國家對(duì)一定的對(duì)象，以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（四）按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同和承保方式的不同分類1、原保險(xiǎn)（OriginalInsurance）2、再保險(xiǎn)（Re-Insurance）3、共同保險(xiǎn)（Co-Insurance）4、重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance）《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述五、保險(xiǎn)的功能和作用（一）保險(xiǎn)的功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償。資金融通功能：是保險(xiǎn)的派生職能社會(huì)管理功能：防災(zāi)防損職能（二）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述第三節(jié)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。適用于合同法的一般規(guī)定。同時(shí)它又屬于特殊的民事合同。保險(xiǎn)合同一般分為兩種不同的類型：一種是補(bǔ)償性合同，另一種是給付性合同?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)合同的概念經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義：保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)以換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇約定的事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人受到的損失給予補(bǔ)償，或者在約定事故發(fā)生時(shí)，或者在約定的期限到達(dá)時(shí)履行給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。法學(xué)上的定義：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)合同一般分為兩種不同的類型：補(bǔ)償性合同，給付性合同。

《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)合同所共有的法律特征：雙方當(dāng)事人；意思表達(dá)一致；合法的；互為有償。保險(xiǎn)合同具有的自身的特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是射幸性合同保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同是附合性合同《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述三、保險(xiǎn)合同的主體和客體（一）保險(xiǎn)合同的主體

（二）保險(xiǎn)合同的客體

（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人保險(xiǎn)利益權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（一）保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（1）保險(xiǎn)人（Insurer）我國《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！币卜Q承保人underwriter、保險(xiǎn)公司insurance（2）投保人（Applicant）、也稱要保人（applicant）是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件☆具有完全民事行為能力和權(quán)利能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人（Insured）是指以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。（2）受益人（Beneficiary）是指人身保險(xiǎn)合同中經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在未指定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人就是受益人?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事后，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險(xiǎn)單三份，為爭(zhēng)奪總額16萬元的保險(xiǎn)金老親家發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。16萬保險(xiǎn)給付金怎分：一對(duì)老親家為誰是受益人爭(zhēng)執(zhí)不休《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。事出有因[繼承法]第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。第十三條同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述受益人與繼承人的區(qū)別☆1、兩者享有權(quán)利不同受益人享有受益權(quán)--保險(xiǎn)金作為原始取得繼承人享有財(cái)產(chǎn)分割權(quán)--遺產(chǎn)作為繼承取得2、兩者承擔(dān)的義務(wù)不同受益人沒有用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)3、兩者承擔(dān)的稅賦不同受益金不需要繳納稅款遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅《國際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述3.保險(xiǎn)合同的輔助人（1）保險(xiǎn)代理人（InsuranceAgent）是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（InsuranceBroker）是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。（3）保險(xiǎn)公證人（Notary）：是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別☆1、兩者代表的利益不同

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。2、兩者提供的服務(wù)有所側(cè)重

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、代為索賠檢驗(yàn)等全過程服務(wù)；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同、代收保費(fèi)?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別☆3、兩者服務(wù)的對(duì)象有所側(cè)重。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為大中型企業(yè)、項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；保險(xiǎn)代理人主要為中小型企業(yè)和個(gè)人提供壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等分散業(yè)務(wù)服務(wù)。4、兩者承擔(dān)的法律責(zé)任不同。

客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，經(jīng)紀(jì)人向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任；保險(xiǎn)代理人與客戶是代理與被代理的關(guān)系，代理人對(duì)保險(xiǎn)客戶造成損失，由被代理保險(xiǎn)公司向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述（二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體，是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效?！秶H貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)》第八章保險(xiǎn)概述四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立，是指保險(xiǎn)人和投保人意思表示一致的法律行為。1.要約（Offer）2.承諾（Acceptance）3.合同成立

保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)