銀行中間業(yè)務(wù)-代收代付

——基于工商銀行長沙市司門口支行商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)調(diào)查報告調(diào)查背景基本現(xiàn)狀業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)效益業(yè)務(wù)市場主要問題所占業(yè)務(wù)比重較小新項目開發(fā)有所限制客戶了解程度不高對策與建議以多種業(yè)務(wù)為依托拓展市場資源鼓勵銀行自主開發(fā)新項目加大宣傳與營銷力度目錄調(diào)查背景代收代付業(yè)務(wù)是指各商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充當(dāng)中介組織為客戶代理收取或支付款項的一種結(jié)算方式。它作為中間業(yè)務(wù)的一種，作為一項新型的金融業(yè)務(wù)，更是以其發(fā)展領(lǐng)域廣闊、可挖掘性強(qiáng)而成為各商業(yè)銀行擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)范圍、廣泛吸收社會各方面存款、壯大資金實力、開辟新的效益增長點(diǎn)的主攻方向。業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)效益業(yè)務(wù)市場基本現(xiàn)狀1.代收上繳款項2.代收代付貨款3.代管福利帳戶4.代收代付共用事業(yè)費(fèi)5.代收代付有價證券款6.代收代付其他約定款項代理收付款業(yè)務(wù)的種類業(yè)務(wù)效益業(yè)務(wù)效益表效益是經(jīng)營主體追求的最終目標(biāo)，但從我們調(diào)查的情況來看，短期內(nèi)代收代付型業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的整體效益基本保持在一個較低水平上，僅占到銀行中間業(yè)務(wù)的15%-20%左右。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，應(yīng)著重考慮一定時期內(nèi)所能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和綜合效益。經(jīng)濟(jì)效益在實際的操作中可以理解為收取手續(xù)費(fèi)的收入和所吸取的存款產(chǎn)生的效益；社會效益則體現(xiàn)在有助于推動商業(yè)銀行在其他業(yè)務(wù)上的開展，可以借助代收代付業(yè)務(wù)擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)，吸收新客戶，也有助于提高銀行的社會形象以及獲取中長期收益。業(yè)務(wù)市場由于受環(huán)境的制約和客戶對收費(fèi)的不理解，司門口分行的主要代收代付業(yè)務(wù)如代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資等既耗費(fèi)了大量的人力、財力和科技資源，效益卻不明顯。而高效的代收代付業(yè)務(wù)如代收水電費(fèi)、代收電話費(fèi)等卻因人們對銀行代收代付業(yè)務(wù)的不了解以及傳統(tǒng)繳費(fèi)觀念的制約，市場份額也不高。因此，代收代付業(yè)務(wù)市場仍然有較大的拓展空間。而與此同時，工行代收代付項目的不斷開發(fā)和增加，宣傳力度的不斷加大，和該業(yè)務(wù)本身方便快捷，收費(fèi)低廉等優(yōu)勢的推動下，也將會釋放出一定的市場空間。主要問題客戶了解程度不高所占業(yè)務(wù)比重較小新項目開發(fā)有所限制所占業(yè)務(wù)比重較小代收代付業(yè)務(wù)的收益僅占中間業(yè)務(wù)收益的15%至20%。代收代付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由中央銀行制定，銀監(jiān)會監(jiān)管，收費(fèi)較低，利潤較?。荒承┐沾稑I(yè)務(wù)需占用大量的人力、物力、財力等，成本較高；宣傳力度不夠，人們對代收代付業(yè)務(wù)不了解，市場份額占有不足，這些原因都導(dǎo)致了代收代付業(yè)務(wù)整體收益不高，在中間業(yè)務(wù)中所占比例較小，只能單純發(fā)展?jié)摿蛻簟⑽沾婵畹默F(xiàn)有局面。新項目開發(fā)有所限制

省分行及以上的銀行才有新項目的開發(fā)權(quán)，具體和客戶打交道了解本地區(qū)客戶情況的經(jīng)營行卻在新項目開發(fā)上缺乏自主權(quán)，因而不能快速有效的推出滿足本地客戶需求的新項目，制約了代收代付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。銀行內(nèi)部也缺乏系統(tǒng)的項目研發(fā)體系，各部分協(xié)調(diào)配合程度不高，缺乏全局觀，也制約了新項目的開發(fā)。總行和省分行開發(fā)的項目的收費(fèi)均直接由省分行收取，多個項目沒有將手續(xù)費(fèi)返還經(jīng)營行，雖然從整體上來講，項目是受益的，但由于對經(jīng)營單位缺乏激勵，這也制約了各經(jīng)營行對新項目創(chuàng)新的積極性?？蛻袅私獬潭炔桓?/p>

工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及電子化設(shè)備發(fā)展速度較快，對于許多代收代付業(yè)務(wù)，客戶均可通過上網(wǎng)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)進(jìn)行快捷操作。然而，由于部分客戶對網(wǎng)上銀行安全性的擔(dān)憂及操作過程的不了解，制約了該業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。對策與建議(一)以多種業(yè)務(wù)為依托拓展市場資源(二)鼓勵銀行自主開發(fā)新項目(三)加大宣傳與營銷力度(一)以多種業(yè)務(wù)為依托拓展市場資源：開展代收代付業(yè)務(wù)，可以從源頭節(jié)流和吸收低成本存款，擴(kuò)大存款來源及穩(wěn)定客戶群體，壯大銀行資金實力。以代發(fā)工資業(yè)務(wù)為例，在單位發(fā)工資時，由銀行直接將工資存入個人卡中，從源頭節(jié)流了存款，這部分存款將源源不斷地在企業(yè)發(fā)工資時獲得補(bǔ)充。再如代收費(fèi)業(yè)務(wù)，交費(fèi)部門刷卡交費(fèi)，款項直接存入收費(fèi)部門單位卡賬戶，它既吸收了交費(fèi)人的一部分存款，又能把這筆存款保留在開戶單位的賬戶中。由于代收代付業(yè)務(wù)面對的是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和個人，因而通過代收代付業(yè)務(wù)的開展，可以吸收一批客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)，并且使持卡人在辦理業(yè)務(wù)中加深對改行的了解，擴(kuò)大銀行的知名度。有利于銀行搶先爭得客戶、獲得低成本存款、占領(lǐng)代收代付業(yè)務(wù)市場。（二）鼓勵銀行自主開發(fā)新項目：從銀行的角度看，新業(yè)務(wù)品種開發(fā)應(yīng)在加強(qiáng)市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，篩選出符合銀行自身條件的業(yè)務(wù)品種。銀行開發(fā)一項產(chǎn)品能有多大市場和效益，關(guān)系到該業(yè)務(wù)的成功與否。較好的品種應(yīng)表現(xiàn)為：日常業(yè)務(wù)量多而有持續(xù)性、客戶群體大、所占客戶群體大、所占市場份額高，能使銀行占有一定的資金量，能夠爭取到客戶和社會服務(wù)部門對銀行的信任并到銀行落戶；從相關(guān)政府監(jiān)管部門的角度看，銀監(jiān)會應(yīng)適當(dāng)放寬對銀行開發(fā)業(yè)務(wù)的管制，更多的注重銀行的自主開發(fā)能力，在嚴(yán)格審查的把關(guān)的同時加大對銀行代收代付業(yè)務(wù)的鼓勵。將新業(yè)務(wù)的開發(fā)工作將下放至各個經(jīng)營行。使得業(yè)務(wù)能真正的符合客戶的要求。(三)代收代付業(yè)務(wù)也是一種商品,也需要宣傳。只有大張旗鼓地宣傳其功能、特點(diǎn)、作用、使用方法以及以卡進(jìn)行代收代付的好處,人們才會逐漸認(rèn)識它、喜歡它。宣傳要因地制宜,靈活多樣,要側(cè)重于代收代付業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和使用方法,提高其知名度。第二，各經(jīng)營行可將在當(dāng)?shù)赜休^大影響、交易額排名前幾位的社區(qū)、樓盤等作為樣板單位,為樣板單位裝配先進(jìn)的設(shè)備,配備專管員,定期對其進(jìn)行宣傳，使其成為模范,變被動接受為主動接受,真正成為一個地區(qū)的典型。第三，實行捆綁營銷，在與相