政治人教版必修1教師用書第2單元第6課第1框儲蓄存款和商業(yè)銀行

第一框儲蓄存款和商業(yè)銀行學(xué)習(xí)任務(wù)核心素養(yǎng)1.描述與分類：儲蓄存款的類型、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。2．解析與論證：公民儲蓄存款的原因。3．預(yù)測與選擇：儲蓄存款具有的風(fēng)險性。4．辨析與評價：商業(yè)銀行的性質(zhì)、國家防范金融風(fēng)險的舉措。1.科學(xué)精神：通過學(xué)習(xí)儲蓄存款和商業(yè)銀行相關(guān)知識，理解儲蓄存款，區(qū)分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2．法治精神：了解儲蓄存款的風(fēng)險性，保護(hù)自己合法利益。3．公共參與：掌握儲蓄知識，審慎投資，風(fēng)險可控。一、儲蓄存款1．儲蓄存款的含義(1)是誰存款：居民個人。(2)存什么錢：屬于個人所有的人民幣或外幣。(3)存在何處：儲蓄機(jī)構(gòu)。(4)有何憑證：存折或存單。(5)有何益處：還本付息。2．儲蓄機(jī)構(gòu)：主要是各商業(yè)銀行。[判一判]在我國，所有的銀行都是儲蓄機(jī)構(gòu)。 ()提示：錯誤。我國的銀行包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。中央銀行即中國人民銀行，它是金融機(jī)構(gòu)，也是國家機(jī)關(guān)，不是儲蓄機(jī)構(gòu)；政策性銀行如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行等，它們不是儲蓄機(jī)構(gòu)，是只貸不存的銀行。3．存款利息(1)含義：是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。(2)影響因素：本金、存期和利息率水平。(3)計算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限[算一算]進(jìn)城務(wù)工人員小張將打工多年積蓄的30萬元人民幣存入當(dāng)?shù)劂y行，存款期限是3年，存款年利率為2.75%。存款期滿時，小張獲得的存款利息是多少？提示：存款利息＝本金×利息率×存款期限＝300000×2.75%×3＝24750(元)。[判一判]銀行儲蓄利率越高，儲戶的實際收益越多。 ()提示：錯誤。居民的實際收益取決于存款利率和物價漲幅的對比。如果物價漲幅低于存款利率的漲幅，則儲戶的實際收益增加；反之，如果物價漲幅高于存款利率的漲幅，則儲戶的實際收益減少。4．儲蓄存款的類型：主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。(1)活期儲蓄具有流動性強(qiáng)、靈活方便的特點，但收益低。(2)定期儲蓄流動性較差，但收益高于活期儲蓄。[判一判]儲蓄存款是零風(fēng)險的投資方式。 ()提示：錯誤。儲蓄存款風(fēng)險低，但不是沒有風(fēng)險，它存在著通貨膨脹下貨幣貶值的風(fēng)險及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險。二、我國的商業(yè)銀行1．商業(yè)銀行的含義：指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。2．商業(yè)銀行的組成：我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。[判一判]中國人民銀行是商業(yè)銀行。 ()提示：錯誤。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，是金融企業(yè)，是以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的。我國的中國人民銀行是國家行政機(jī)關(guān)，是政府的組成部分，是我國金融機(jī)構(gòu)的主要管理機(jī)關(guān)。3．商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)(1)存款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。(2)貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利潤的主要來源。(3)結(jié)算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行為貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。(4)其他業(yè)務(wù)：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務(wù)。[判一判]對商業(yè)銀行而言，發(fā)放的貸款越多越好。 ()提示：錯誤。貸款業(yè)務(wù)要堅持真實、謹(jǐn)慎、安全性、效益性原則，并不是發(fā)放的貸款越多越好。[想一想]銀行對信用卡取現(xiàn)收取手續(xù)費的目的是什么？體現(xiàn)了商業(yè)銀行的什么業(yè)務(wù)？提示：①目的是獲得利潤。②體現(xiàn)了商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)。儲蓄存款的種類和收益[創(chuàng)設(shè)情景]2018年農(nóng)民老李去北京打工，一年掙了5萬元，但是這些錢暫時不用，老李就帶著這些錢來到某商業(yè)銀行，銀行工作人員問他選擇哪種存款方式，老李也不知怎樣才好。[探究任務(wù)]1．(描述與分類·科學(xué)精神)儲蓄存款有哪些類型？提示：活期儲蓄和定期儲蓄。2．(預(yù)測與選擇·公共參與)請你給老李出個主意，存什么類型的儲蓄更合適，并說明你的理由。提示：定期儲蓄合適。因為定期儲蓄收益高于活期儲蓄，同時也比較安全，風(fēng)險較低。3．(解析與論證·科學(xué)精神)假設(shè)老李存期一年，當(dāng)時一年期的利率是3.25%，到期老李獲得的利息是多少？提示：50000×3.25%×1＝1625元。[探究總結(jié)]1．影響儲蓄存款的因素分析角度內(nèi)容闡述經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定居民收入水平，從而從根本上影響社會儲蓄存款總量利率調(diào)整存貸款利率下降，儲蓄存款減少；存貸款利率上升，儲蓄存款增加價格波動商品價格上漲，居民消費支出增加，相對來說，用于儲蓄存款數(shù)額減少保障體系社會保障體系健全，居民對未來風(fēng)險擔(dān)憂減少，從而消費增加，儲蓄存款減少儲蓄存款并非零風(fēng)險(1)存在通貨膨脹時，存款會出現(xiàn)貶值。(2)定期儲蓄儲戶提前支取，會使利息遭到損失。(3)在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)同樣存在破產(chǎn)的可能。2．利率變動對經(jīng)濟(jì)的影響(1)利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。利率變動對經(jīng)濟(jì)的重要影響主要表現(xiàn)在：①存款利率變動對經(jīng)濟(jì)的影響②貸款利率變動對經(jīng)濟(jì)的影響(2)當(dāng)總需求大于總供給，或出現(xiàn)通貨膨脹時，會提高利率，以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價增長；當(dāng)總需求小于總供給，或出現(xiàn)通貨緊縮時，則會降低利率，以增加流通中的貨幣量，刺激總需求的增長。居民儲蓄存款不是越多越好居民儲蓄存款的不斷增加具有兩面性。一方面，它給我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；另一方面，它也具有一定的消極影響。它的消極影響主要表現(xiàn)在：第一，抑制居民即期消費，不利于擴(kuò)大消費需求；第二，儲蓄的高增長加大了銀行的壓力，容易形成和加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險；第三，儲蓄的高增長還使得我國形成了以銀行貸款為主的融資格局，由于居民投資渠道單一，不利于我國融資格局的優(yōu)化。在我國不斷深化改革的今天，利率市場化已然成為金融改革的重中之重。現(xiàn)階段，利率市場化已經(jīng)到了最關(guān)鍵的時期——人民幣存款與貸款利率市場化開始走向全面放開階段，屆時存貸款利率將由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場自主決定。對此變化認(rèn)識正確的是()①銀行業(yè)競爭更加激烈，優(yōu)勝劣汰不可避免②用戶更容易獲得銀行貸款③存款利率可能會上升，銀行存貸款利率差縮小④對實體經(jīng)濟(jì)來說成本會提高，銀行服務(wù)水平會下降A(chǔ)．①② B．①③C．②④ D．③④[思維建模]審設(shè)問從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考查利率變化的影響。審材料利率市場化改革，市場的調(diào)節(jié)作用更加凸顯，加劇競爭，商業(yè)銀行會運(yùn)用利率杠桿達(dá)到營利的目的。析選項利率市場化后，價值規(guī)律的作用會更加明顯，①符合題意；銀行的目的是營利，市場經(jīng)濟(jì)條件下，貸款時更會考慮借款人的信用狀況，②說法絕對；為了吸引存款，銀行可能會上調(diào)利率，為了發(fā)放貸款，銀行可能會下調(diào)利率，③正確，④錯誤。定答案Beq\o([跟進(jìn)訓(xùn)練])1．網(wǎng)貸平臺上一款號稱年利率3%的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”(到期抵充應(yīng)還本金)。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費”。為幫助同學(xué)們認(rèn)清“低息”的真相，陳同學(xué)計算出該產(chǎn)品的利率實際應(yīng)為()A．3.75% B．13%C．16.25% D．33%C[本題考查利率的計算。本題關(guān)鍵是理解到底借了多少，應(yīng)該是10000元扣除2000元，本金就是8000元，支付的利息實際上是10000×3%＋1000＝1300元，用1300的實際支付利息除以本金8000元就是利息率：(10000×3%＋1000)÷(10000－2000)×100%＝16.25%。]2．有關(guān)部門發(fā)布的2019年第一季度銀行業(yè)運(yùn)行情況統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在負(fù)債結(jié)構(gòu)中，企業(yè)活期存款快速增加，活期存款同比增長21.6%，遠(yuǎn)超其他各項存款增速。企業(yè)選擇活期存款主要是考慮到()A．活期儲蓄流動性強(qiáng)，靈活方便B．活期比定期更安全，收益更高C．活期儲蓄能實現(xiàn)收益最大化D．活期儲蓄沒有通貨膨脹風(fēng)險A[活期存款儲蓄的特點是靈活方便、流動性強(qiáng)。企業(yè)投資時是根據(jù)自身需要和投資對象的特點來選擇投資方式的，A符合題意?；钇诖婵顑π畹氖找孑^低，排除B、C?；钇趦π钜矔蛲ㄘ浥蛎浂绊憣嶋H收益，D錯誤。]商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有哪些[創(chuàng)設(shè)情景]大學(xué)畢業(yè)生王某準(zhǔn)備通過中國工商銀行貸款購買汽車。在辦理貸款手續(xù)過程中，他發(fā)現(xiàn)銀行同期貸款利率高于存款利率。[探究任務(wù)]1．(描述與分類·公共參與)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有哪些？你了解嗎？提示：我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。2．(解析與論證·科學(xué)精神)你知道為什么貸款利率高于存款利率嗎？提示：貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，只有貸款利率高于存款利率，銀行才能盈利。[探究總結(jié)]1．正確認(rèn)識中國人民銀行與各商業(yè)銀行的關(guān)系(1)首先是政企關(guān)系。中國人民銀行是制定和實施貨幣政策的國家機(jī)關(guān)，商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，它必須執(zhí)行中國人民銀行制定的方針、政策、規(guī)定和制度。(2)其次是存貸關(guān)系。中國人民銀行是銀行的銀行。商業(yè)銀行是向中國人民銀行存款和申請再貸款的企業(yè)。商業(yè)銀行的資金來源，主要是吸收存款，也可向中國人民銀行申請貸款，即由中國人民銀行通過貸款方式向商業(yè)銀行提供資金。(3)再次，中國人民銀行相對于各商業(yè)銀行來說，存在著指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和檢查的關(guān)系。2．商業(yè)銀行與市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)系業(yè)務(wù)在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用存款業(yè)務(wù)回籠貨幣，緩解由于市場流通中貨幣量過大而導(dǎo)致的物價上漲；引導(dǎo)居民投資、理財，增加居民收入；有利于消費者樹立正確的消費觀念貸款業(yè)務(wù)彌補(bǔ)資金不足現(xiàn)狀，推動工商企業(yè)發(fā)展；使消費者通過貸款消費，提升自身生活水平；刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時，可以通過增加貸款，刺激消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長結(jié)算業(yè)務(wù)提高商業(yè)銀行的利潤；引導(dǎo)居民投資，增加居民收入；加速貨幣流通，方便經(jīng)濟(jì)往來《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則。隨著銀行商業(yè)化進(jìn)程的加快，各家商業(yè)銀行都把“存款第一、效益第一”作為立行的根本宗旨。商業(yè)銀行以此為根本宗旨的根本原因是()A．商業(yè)銀行以經(jīng)營商業(yè)存放款為主要業(yè)務(wù)B．銀行之間存在著激烈的競爭C．保證商業(yè)銀行職能的發(fā)揮D．商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人[思維建模]審設(shè)問從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考查商業(yè)銀行的經(jīng)營目的。審材料“存款第一、效益第一”充分反映了商業(yè)銀行以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。析選項商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行，D符合題意。定答案Deq\o([跟進(jìn)訓(xùn)練])1．2019年11月12日下午，銀保監(jiān)會發(fā)布了2019年三季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)情況。2019年前三季度，商業(yè)銀行不良貸款率1.86%，較上季末增加0.05個百分點。消除不良貸款是許多商業(yè)銀行需要努力去做的工作，這是因為()A．貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)B．消除不良貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)C．貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)D．貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源D[商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。消除不良貸款是許多商業(yè)銀行需要努力去做的工作，這是因為貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源，D項符合題意；存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，A項錯誤；營利是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)，B項錯誤；貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，但不是本題的原因，C項排除。]2．2020年4月15日，央行定向降準(zhǔn)落地實施，約4000家中小金融機(jī)構(gòu)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。央行年內(nèi)三次降準(zhǔn)釋放資金1.75萬億元，直接支持實體經(jīng)濟(jì)。此次降準(zhǔn)發(fā)揮作用的路徑是()①促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展②緩解實體經(jīng)濟(jì)融資困難③激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力④保持市場流動性合理充裕⑤金融機(jī)構(gòu)吸收更多存款A(yù)．⑤→②→③→④ B．②→③→④→①C．④→②→③→① D．③→①→⑤→②C[央行降準(zhǔn)釋放資金，能夠保持市場流動性合理充裕，因此，④應(yīng)該排在第一位。保持市場流動性合理充裕，能夠緩解實體經(jīng)濟(jì)融資困難，因此，②應(yīng)排在第二位。實體經(jīng)濟(jì)融資困難緩解，能夠激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，因此，③應(yīng)排在第三位。實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力激發(fā)，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，①應(yīng)該排在第四位。央行定向降準(zhǔn)，釋放資金，這與金融機(jī)構(gòu)吸收更多存款無關(guān)，⑤排除。因此，正確的傳導(dǎo)順序是④→②→③→①。]1．存款利息是商業(yè)銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。2．存款利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平。3．目前，我國的儲蓄存款主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。4．銀行信用比較高，儲蓄存款比較安全，風(fēng)險較低，但也存在通脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險。5．我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。央行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年8月末住戶存款增加3463億元，逆轉(zhuǎn)了7月份負(fù)增長2900億的局面。盡管居民存款的余額仍在增長，但誰也不能否認(rèn)其增速已經(jīng)大大放緩。有數(shù)據(jù)顯示，自1979年至2018年這39年間，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增速從未跌破9%。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2018年8月，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增長8.3%，創(chuàng)40年來最低。與存款增速的整體下滑相比，居民存款增速下滑更嚴(yán)重。從2008年到2018年，短短10年間，居民存款增速從18%下滑到7%左右。信息提取知識對接存款增加3463億元，逆轉(zhuǎn)了7月份負(fù)增長的局面存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)自1979年至2018年這39年間，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增速從未跌破9%。隨著生活水平提高，越來越多的居民成為儲蓄者1．2018年，盡管居民存款的余額仍在增長，但誰也不能否認(rèn)其增速已經(jīng)大大放緩。其根本原因是()A．受經(jīng)濟(jì)下行