電子商務概論 課件項目六 熟悉網(wǎng)絡金融服務

項目六

熟悉網(wǎng)絡金融服務電子商務概論【知識導圖】目錄Contents任務一網(wǎng)絡支付概述任務二網(wǎng)上銀行任務三第三方支付任務四其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務01網(wǎng)絡支付概述無論是傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。而電子商務的發(fā)展尤其強調信息流、資金流和物流的暢通，以保證交易的速度和效率。在以往，由于距離的相隔，買家要購買異地的商品時，多采用郵局匯款或者銀行轉賬等方式，甚至千里迢迢攜款前往賣家所在地進行交易。隨著生活節(jié)奏的加快，傳統(tǒng)的支付方式顯得過于復雜且浪費時間，無法體現(xiàn)電子商務方便、快捷、成本低的優(yōu)勢。6.1.1網(wǎng)上支付的概念和特點1．網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用金融機構所支持的某種數(shù)字金融工具，在購買者和銷售者之間進行金融交換，從而實現(xiàn)從購買者到金融機構、銷售者之間的在線貨幣支付、資金流轉、資金結算、查詢統(tǒng)計等過程。2．網(wǎng)上支付的特點（1）網(wǎng)上支付采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸，各種款項的支付都是采用數(shù)字化的方式進行的；而傳統(tǒng)支付則通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體流轉的方式進行。（2）網(wǎng)上支付基于開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的系統(tǒng)環(huán)境中進行。（3）網(wǎng)上支付使用先進的通信手段，而傳統(tǒng)支付則使用傳統(tǒng)的通信媒介；網(wǎng)絡支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。網(wǎng)上支付可以直接將資金轉入對方的銀行賬戶，在很短的時間內用比傳統(tǒng)支付低得多的費用完成整個支付過程。6.1.2網(wǎng)上支付工具目前，網(wǎng)上支付工具常用的有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡。銀行卡的支付功能從銀行金融專用網(wǎng)絡發(fā)展到開放的互聯(lián)網(wǎng)上，電子現(xiàn)金是對傳統(tǒng)現(xiàn)金交易模擬的基礎上產(chǎn)生的一種全新的網(wǎng)上支付工具，電子支票也是對傳統(tǒng)紙質支票支付的全部處理過程的電子化。銀行卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票智能卡6.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的參與者網(wǎng)上支付系統(tǒng)的參與者包括客戶、支付網(wǎng)關、客戶銀行、商家、商家銀行、認證中心、金融專用網(wǎng)絡1．客戶客戶在網(wǎng)上選定商品，確認訂單后進入支付環(huán)節(jié)，客戶需要有支付工具，才能進行在線支付，是網(wǎng)上支付體系運作的發(fā)起方。2．支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關是完成銀行網(wǎng)絡和Internet之間的通信、協(xié)議轉換和進行數(shù)據(jù)加/解密、保護銀行內部網(wǎng)絡安全的一組服務器。它是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡平臺和銀行內部的金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口。3．客戶銀行客戶銀行是為客戶提供資金賬戶和網(wǎng)絡支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網(wǎng)絡支付體系中，客戶銀行又被稱為發(fā)卡行。客戶銀行根據(jù)不同的政策和規(guī)定，保證支付工具的真實性，并保證每一筆認證交易的付款的真實性。4．商家商家是向客戶提供商品或服務的單位或個人，是網(wǎng)上支付的接受方，它根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令通過支付網(wǎng)關發(fā)送到商家開戶行。

任務二

網(wǎng)上銀行隨著信息技術的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應用和智能手機技術的完善，網(wǎng)民數(shù)量快速增長，使用網(wǎng)上銀行的用戶日益增多。網(wǎng)上銀行作為科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新融合的產(chǎn)物，可以提供傳統(tǒng)銀行無法提供的服務，已成為銀行業(yè)非常重要的一個組成部分。5．商家銀行商家銀行是為商家提供資金賬戶的銀行，因為商家銀行是依據(jù)商家提供的合法賬單來工作的，所以又被稱為收單行?？蛻粝蛏碳野l(fā)送訂單和支付指令，將客戶的支付指令提交給商家銀行，然后商家銀行向客戶銀行發(fā)出支付授權請求，并進行它們之間的清算工作。6．認證中心認證中心是交易各方都信任的公正的第三方中介機構，它主要負責為參與電子交易活動的各方發(fā)放和維護數(shù)字證書，以確認各方的真實身份，保證電子交易整個過程可以安全穩(wěn)定地進行。7．金融專用網(wǎng)絡金融專用網(wǎng)絡是銀行內部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性。

02網(wǎng)上銀行6.2.1網(wǎng)上銀行概述1．網(wǎng)上銀行的含義網(wǎng)上銀行（internetbanking），包含兩個層次的含義：第一個層次是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；第二個層次是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二個層次的含義。網(wǎng)上銀行是指依托信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)雀鞣N金融的新型銀行機構與服務形式。一般來說，網(wǎng)上銀行的業(yè)務品種主要包括基本業(yè)務、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務。網(wǎng)上銀行于1995年10月18日誕生于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。目前，網(wǎng)上銀行服務仍處于初步發(fā)展階段。但是，為了滿足客戶對金融服務的各種隨機性、便捷性要求，各國網(wǎng)上銀行正在努力開展金融創(chuàng)新業(yè)務，新興的在線金融服務層出不窮。突破時空限制。經(jīng)營成本低廉。全面實現(xiàn)無紙化交易。向客戶提供多種類、個性化的服務。網(wǎng)上銀行的特點“3A”特征是網(wǎng)上銀行的基本特點，即網(wǎng)上銀行是全天候運作的銀行（Anytime）、開放的銀行（Anywhere）及服務方式多樣化的銀行（Anyhow），銀行的服務突破了時間和空間的限制，突破了服務手段的限制。。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣（電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡）所代替；原有的紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡進行傳送。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務外，還可以在網(wǎng)上買賣股票、債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)設費用較低，無須設置分支機構或營業(yè)網(wǎng)點，節(jié)省了場地租金、室內裝修等相關費用；網(wǎng)上銀行降低了銀行的管理運行成本，人員較少，節(jié)省了大量的工資支出。12341234從我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程來看，大致可以分為四個階段第二階段“銀行上網(wǎng)”階段。銀行致力于將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務遷移到網(wǎng)上銀行上，增加了轉賬支付、繳費、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能，這個階段的主要特征是多賬戶的關聯(lián)操作。第四階段網(wǎng)上銀行成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行。第一階段銀行網(wǎng)上服務單一，僅包括開通銀行網(wǎng)站、提供賬戶查詢等簡單信息類服務，而且主要集中在單一賬戶上。網(wǎng)上銀行更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的第一階段，被稱為“銀行網(wǎng)站”階段。第三階段銀行的最大轉變是真正以客戶為中心，因需而變。這一特征在華夏銀行新推出的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品中得到體現(xiàn)。例如，“集付快線”可以讓客戶在辦理付款業(yè)務時，像群發(fā)短信一樣，同時完成向多個收款人支付款項的結算業(yè)務，從而大大提高員工的工作效率，降低企業(yè)的成本。6.2.2網(wǎng)上銀行的類型1．按照經(jīng)營組織方式分類網(wǎng)上銀行按照經(jīng)營組織方式分類可以分為純網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行自辦網(wǎng)上銀行兩種形式。（1）純網(wǎng)上銀行。純網(wǎng)上銀行是一種虛擬性質的銀行，就是人們通常所說的在線銀行。這類銀行開展網(wǎng)絡銀行服務的機構除后臺處理中心外，沒有任何物理上的營業(yè)機構，人員很少，銀行所有的業(yè)務計劃都是在Internet上進行的。1995年開業(yè)的美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）就屬于純網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務。例如，深圳前海微眾銀行、背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行，以及由新希望集團、小米和紅旗連鎖共同參股的新網(wǎng)銀行均屬于純網(wǎng)上銀行。（2）傳統(tǒng)銀行自辦網(wǎng)上銀行。傳統(tǒng)銀行自辦網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易服務，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段為客戶提供在線服務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。這是網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。這種形式與前一種形式的不同之處在于，它利用Internet輔助銀行開展業(yè)務，沒有完全電子化與網(wǎng)絡化。6.2.3網(wǎng)上銀行的功能從金融服務的角度來說，網(wǎng)上銀行一般具有以下幾個方面的功能。從金融服務的角度來說，網(wǎng)上銀行一般具有以下幾個方面的功能。1．信息發(fā)布與展示功能網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的信息包括公共信息和客戶私有信息兩部分。（1）公共信息的發(fā)布與展示。網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的公共信息一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機構設置、網(wǎng)點分布、業(yè)務品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)及國內外金融新聞等。通過公共信息的發(fā)布，網(wǎng)上銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用；而客戶可以很方便地認識銀行、了解銀行的業(yè)務品種情況及業(yè)務運行規(guī)則，為客戶進一步辦理各項業(yè)務提供了方便。（2）客戶私有信息的發(fā)布。網(wǎng)上銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)門對門服務的特點，向客戶傳送應有的信息。例如，向企事業(yè)單位和個人用戶提供其財產(chǎn)狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段期間的交易明細清單等事項的查詢功能。這類服務的特點是，客戶通過點擊查詢網(wǎng)絡終端便可獲得銀行賬戶的信息，以及與銀行業(yè)務直接有關的信息，而不涉及客戶的資金交易或賬戶變動。2．網(wǎng)上金融綜合服務功能網(wǎng)上銀行提供的服務可以分成網(wǎng)上銀行基礎服務和網(wǎng)上銀行衍生服務兩大類。網(wǎng)上銀行基礎服務是傳統(tǒng)銀行服務在網(wǎng)上的復制和延伸，如銀行零售和批發(fā)、資金轉賬等服務；網(wǎng)上銀行衍生服務是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為客戶提供的基于Internet的全新的金融服務品種，主要包括網(wǎng)上支付服務、網(wǎng)上信用卡服務、網(wǎng)上投資理財服務、網(wǎng)上金融信息咨詢服務、網(wǎng)上消費貸款服務，以及通過網(wǎng)絡向客戶提供由其他金融機構所提供的金融產(chǎn)品和服務等。（1）網(wǎng)上銀行基礎服務。①銀行零售服務。銀行零售服務的典型代表是家庭銀行，主要包括網(wǎng)上開戶、清戶、賬戶余額查詢、利息的查詢、交易明細查詢、個人賬戶掛失、票據(jù)匯兌、電子轉賬等。②銀行批發(fā)業(yè)務。銀行批發(fā)業(yè)務主要表現(xiàn)形式為企業(yè)銀行，業(yè)務內容涵蓋查看賬戶余額和歷史業(yè)務情況、不同賬戶間劃轉資金、外匯資金的匯入和匯出、核對賬戶、電子支付雇員工資、獲取賬戶信息明細、了解支票利益情況、打印顯示各種報告和報表等。另外，銀行同業(yè)拆借、往來資金的清算和結算，也是一項主要的批發(fā)業(yè)務。（2）網(wǎng)上銀行衍生服務。①網(wǎng)上支付服務。網(wǎng)上支付服務已經(jīng)成為判斷一家銀行是否能夠被稱為標準網(wǎng)上銀行的必要條件。而且。②網(wǎng)上信用卡服務。網(wǎng)上信用卡服務包括網(wǎng)上信用申辦、查詢信用卡賬單，以及銀行主動向持卡人發(fā)送電子郵件、信用卡授權和清算等。③網(wǎng)上投資理財服務?？梢杂袃煞N方式進行：一種是客戶主動型，客戶對自己的賬戶及交易信息、匯率、股價、保險費率、期貨行情、金價、基金等理財信息進行查詢，使用或下載銀行的分析軟件幫助分析，按自己的需要進行處理；另一種是銀行主動型，由專人跟蹤，進行理財分析，提供符合客戶經(jīng)濟狀況的理財建議、計劃及相應的金融服務。④網(wǎng)上金融信息咨詢服務。金融信息是個人、公司及政府機構進行投資決策、管理活動、制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的依據(jù)。⑤網(wǎng)上消費貸款服務。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，用戶可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟，不僅包括了解各類貸款的申請條件、準備申請材料、遞交貸款申請等，還包括信貸利率的查詢、企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等。3．管理信息功能網(wǎng)上銀行的管理信息功能是指網(wǎng)上銀行利用計算機、信息技術對信息的處理功能，達到實現(xiàn)相關的銀行管理的目的，具體包括以下幾個方面。（1）信息自動化處理功能。（2）信息化銀行管理功能。（3）銀行運行支持管理功能。（4）辦公自動化功能。（5）決策支持功能。（6）數(shù)據(jù)管理功能。03第三方支付在電子商務飛速發(fā)展的當今時代，傳統(tǒng)支付模式已經(jīng)滿足不了消費者的需求，在線第三方支付應運而生，快速成長，已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對成熟的領域。第三方支付工具的現(xiàn)有影響力已超越電子商務的范圍，開始滲透到我們的日常生活中。6.3.1第三方支付概述1．第三方支付產(chǎn)生的背景我國電子商務的快速發(fā)展刺激了網(wǎng)上支付需求的急劇增長，而傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付主要借助網(wǎng)上銀行的支付平臺，網(wǎng)上銀行只具備資金的轉移功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，且支付手段相對比較單一，在整個交易過程中，無論是貨物質量方面、交易誠信方面還是退換要求方面都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也時有發(fā)生。而第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展?jié)M足了我國電子商務的快速發(fā)展帶來的相應網(wǎng)上支付的需求，提供了多樣化的零售支付服務，第三方支付為交易提供信用擔保、虛擬賬戶等多樣化網(wǎng)上支付服務，可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，同時第三方支付的產(chǎn)生，提高了網(wǎng)上支付的效率，降低了交易成本，推動了金融創(chuàng)新。6.3.1第三方支付概述2．第三方支付的概念第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在賣家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)買家、金融機構及賣家之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計。6.3.1第三方支付概述3．第三方支付的特點在通過第三方支付的交易中，買家選購商品后，使用第三方支付提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買家檢驗商品后，就可以通知第三方支付付款給賣家。第三方支付的出現(xiàn)，從理論上講，杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的。支付手段多樣且靈活具有約束和監(jiān)督作用獨立的金融機構1236.3.2第三方支付的運營模式目前，市場上的第三方支付的運營模式大致分為三種類型，即獨立的第三方網(wǎng)關模式、有電子商務平臺且具備擔保功能的第三方支付網(wǎng)關模式和有電子商務平臺的第三方支付網(wǎng)關模式。123獨立的第三方網(wǎng)關模式：獨立的第三方投資機構為網(wǎng)上簽約商家提供圍繞訂單和支付等多種增值服務的共享平臺，這類平臺僅僅為用戶提供支付服務和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方式供網(wǎng)上簽約商家和用戶選擇，平臺后端連著眾多的銀行，平臺負責與各銀行之間的賬務清算，同時提供商家的訂單管理及賬戶查詢功能。有電子商務平臺且具備擔保功能的第三方支付網(wǎng)關模式：這類平臺是指由電子商務平臺獨立或者合作開發(fā)，同各大銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽承擔買賣雙方中間擔保的第三方支付平臺，利用自身的電子商務平臺和中間擔保支付平臺，吸引商家開展經(jīng)營業(yè)務。有電子商務平臺的第三方支付網(wǎng)關模式：這類平臺是指由電子商務平臺建立起來的支付網(wǎng)關，不同于第二種模式，這里的電子商務平臺是指獨立經(jīng)營且提供特定產(chǎn)品（虛擬產(chǎn)品或實體產(chǎn)品）的商務網(wǎng)站，其自身體量夠大，信譽夠高，所以不需要進行買賣雙方的擔保。6.3.3第三方支付平臺的交易流程根據(jù)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析可以看到，第三方支付最初的支付模式只是作為銀行和網(wǎng)上商戶的中介，這就是第三方支付的“一般模式”；隨著支付業(yè)務的發(fā)展，小商戶和用戶之間的信用風險導致了“提供擔保”的支付模式。（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁，并在網(wǎng)上商城下訂單。（2）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。（3）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關的技術要求，傳遞到各相關銀行。（4）由相關銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結、扣賬或劃賬，并將結果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。（5）第三方支付平臺將支付結果通知商戶。（6）支付成功的網(wǎng)上消費者，由商戶向其發(fā)貨或提供服務。（7）各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。6.3.4典型的第三方支付平臺1．支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，最初是作為淘寶網(wǎng)解決網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能首先使用了“第三方擔保交易模式”：由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨并確認后指令支付寶，支付寶將貨款打給賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡交易。2．微信支付2011年1月21日，騰訊公司推出了微信，2013年8月5日，財付通與微信合作推出微信支付，微信支付正式上線。微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。用戶只需在微信中關聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認證，即可將裝有微信App的智能手機變成一個全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務，用戶在支付時只需在自己的智能手機上輸入密碼，無須任何刷卡步驟即可完成支付，整個過程簡便、流暢。04其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務互聯(lián)網(wǎng)憑借其自身的信息技術優(yōu)勢，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式變得更加透明、高效、開放?；ヂ?lián)網(wǎng)將各行業(yè)都帶入了這場空前的變革中。在金融業(yè)務中，互聯(lián)網(wǎng)信息的優(yōu)勢逐漸體現(xiàn)出來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸進入大眾的視野范圍，并為人們所接受。6.4.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述1．互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的