個(gè)人理財(cái)專項(xiàng)方案經(jīng)典案例

王先生家庭理財(cái)計(jì)劃目錄TOC\o"1-2"\h\z\u第一部分理財(cái)申明 2第二部分計(jì)劃摘要 3第三部分家庭基礎(chǔ)情況、財(cái)務(wù)分析診療及理財(cái)目標(biāo) 4一、家庭基礎(chǔ)情況 4二、家庭財(cái)務(wù)情況分析 4三、風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 6四、理財(cái)目標(biāo) 6第四部分宏觀經(jīng)濟(jì)和相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè) 6第五部分理財(cái)計(jì)劃提議 7一、緊急預(yù)備金 7二、寶貝計(jì)劃 8三、購(gòu)車計(jì)劃 9四、孝心計(jì)劃 10五、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃 11六、保險(xiǎn)計(jì)劃 12七、投資計(jì)劃 14八、敏感性分析 16九、其它計(jì)劃 17第六部分方案實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)通知及定時(shí)檢討 17一、方案實(shí)施 17二、風(fēng)險(xiǎn)通知 18三、定時(shí)檢討 18附件一：風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試 18附件二、生涯仿真表 20第一部分理財(cái)申明尊敬王先生：感謝您選擇本銀行進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃，我們?cè)附弑M全力為您提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，幫助您實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)，提升生活品質(zhì)。首先請(qǐng)參閱以下申明：1、本方案中使用數(shù)據(jù)大部分起源于現(xiàn)實(shí)情況，但因?yàn)槲磥?lái)不可預(yù)知，部分?jǐn)?shù)據(jù)仍然無(wú)法完全起源于實(shí)際，我們采取歷史數(shù)據(jù)做出假設(shè)和依據(jù)您本身情況加以假定兩種方法來(lái)獲取這類數(shù)據(jù)。2、鑒于基礎(chǔ)資料不足，本方案計(jì)算結(jié)果有可能和您真實(shí)情況存在一定誤差，您所提供資料越全方面、具體，誤差將越小。您所自愿提供信息，我們將為您嚴(yán)格保密。3、本方案是根據(jù)您所提供財(cái)務(wù)信息而制訂，假如其中有任何關(guān)鍵信息不確切或發(fā)生改變，本方案將不再適適用于您。本方案是應(yīng)您家庭特定情況而制訂，不適合其它任何人士作財(cái)務(wù)或投資指導(dǎo)。4、投資計(jì)劃中任一部分投資回報(bào)全部依靠于市場(chǎng)條件和資產(chǎn)管理人投資策略，我們對(duì)本方案——尤其是投資收益表現(xiàn)——不作任何確?；虺兄Z。5、因?yàn)楸痉桨杆扇〗鹑诩僭O(shè)及您家庭情況有可能發(fā)生改變，而且在實(shí)際實(shí)施時(shí)依據(jù)法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能有所調(diào)整，您理財(cái)產(chǎn)品選擇會(huì)所以產(chǎn)生關(guān)鍵影響，所以我們提議您定時(shí)（尤其是您收支情況和家庭組員發(fā)生改變時(shí)）檢驗(yàn)并重新評(píng)定理財(cái)計(jì)劃，方便適時(shí)地做出調(diào)整。6、請(qǐng)您在開始實(shí)施本計(jì)劃中任何特定部分前，務(wù)必深入咨詢我們意見。如有任何疑問及需求，歡迎您隨時(shí)和我們聯(lián)絡(luò)。國(guó)慶、中秋雙節(jié)來(lái)臨之際，祝您及您家人節(jié)日愉快，全家幸福！某銀行理財(cái)師二○○九年九月九日第二部分計(jì)劃摘要1、您家庭緊急備用金百分比合適，提議您夫妻二人分別辦理一張3萬(wàn)元額度農(nóng)行金穗貸記卡，以備應(yīng)急之需。2、提議您經(jīng)過每十二個(gè)月節(jié)余支付孩子養(yǎng)育費(fèi)用，并經(jīng)過基金定投積累10萬(wàn)元首筆教育儲(chǔ)蓄金。3、提議經(jīng)過貸款方法實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)，期限三年，首付四成。4、提議每十二個(gè)月孝敬雙方父母各1萬(wàn)元，每?jī)赡昱汶p方父母外出旅游一次，為岳母辦理10萬(wàn)元終生壽險(xiǎn)、附加10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。為您母親準(zhǔn)備20萬(wàn)元健康準(zhǔn)備金，經(jīng)過基金定投積累。5、提議現(xiàn)在開始準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)開啟金，每個(gè)月投資6630元，5年內(nèi)籌足50萬(wàn)元。6、提議您配置萬(wàn)能險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；您妻子配置終生壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)。家庭配置一般家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，置車后購(gòu)置全車險(xiǎn)。7、提議您進(jìn)行組合投資，分別配置實(shí)物黃金10％、貨幣性資產(chǎn)10％、債券性資產(chǎn)20％、股票性資產(chǎn)60％，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。第三部分家庭基礎(chǔ)情況、財(cái)務(wù)分析診療及理財(cái)目標(biāo)基于您提供信息，我們經(jīng)過整理、分析和假設(shè)，將您家庭情況羅列以下。我們將以此為基礎(chǔ)開始理財(cái)計(jì)劃。一、家庭基礎(chǔ)情況家庭組員年紀(jì)職業(yè)健康情況關(guān)系收入情況保險(xiǎn)情況王先生30外資企業(yè)區(qū)域經(jīng)理良好本人稅后年收入15萬(wàn)有社保、無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)王太太30雜志社編輯良好妻子稅后年薪4.8萬(wàn)，年底獎(jiǎng)1萬(wàn)有社保、無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)王先生父親55退休良好父親養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保王先生母親55退休糖尿病母親無(wú)社保、商業(yè)保險(xiǎn)王太太父親55退休良好岳父養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保王太太母親55退休良好岳母無(wú)社保、商業(yè)保險(xiǎn)注：家庭資產(chǎn)有存款8萬(wàn)，基金現(xiàn)值2萬(wàn)（已虧損30%），股票現(xiàn)值3萬(wàn)（已虧損30%）。住房2套，其中市區(qū)80平米，無(wú)貸款；郊區(qū)140平米，還有公積金貸款15萬(wàn)。家庭常常性支出每個(gè)月5000元。二、家庭財(cái)務(wù)情況分析1、資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目市值占比項(xiàng)目金額占比活期存款0.001.61%流動(dòng)負(fù)債累計(jì)00.00流動(dòng)性資產(chǎn)累計(jì)0.001.61%投資性負(fù)債累計(jì)定時(shí)存款60000.004.84%自用性負(fù)債累計(jì)150000.00100.00%國(guó)債總負(fù)債150000.00100.00%股票投資30000.002.42%基金0.001.61%保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值凈資產(chǎn)投資性資產(chǎn)累計(jì)110000.008.87%項(xiàng)目金額占比房產(chǎn)1110000.0089.52%流動(dòng)凈值累計(jì)0.001.83%汽車%投資凈值累計(jì)110000.0010.09%自用性資產(chǎn)累計(jì)1110000.0089.52%自用凈值累計(jì)960000.0088.07%總資產(chǎn)1240000.00100.00%總凈值1090000.00100.00%2、收支儲(chǔ)蓄表（單位：元）每個(gè)月收支情況收入支出本人收入12500.00家庭基礎(chǔ)生活開銷5000.00配偶收入4000.00銀行住房貸款累計(jì)16500.00累計(jì)5000.00每個(gè)月結(jié)余11500.00年度收支情況薪金收入198000.00日常開銷60000.00年底獎(jiǎng)金9025.00負(fù)債支出理財(cái)收入2400.00保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)209425.00累計(jì)60000.00年度結(jié)余149425.00注：依據(jù)《國(guó)家稅務(wù)總局相關(guān)調(diào)整個(gè)人取得整年一次性獎(jiǎng)金等計(jì)算征收個(gè)人所得稅方法問題通知》(國(guó)稅發(fā)［］9號(hào))，10000÷12≈833元，據(jù)最新個(gè)人所得稅稅率表可知833元適用稅率為10%，速算扣除數(shù)為25元。年底獎(jiǎng)1萬(wàn)元稅后金額為10000-（10000×10%-25）=9025元3、家庭財(cái)務(wù)情況分析家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)定義指標(biāo)值正常值診療結(jié)果流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債∞2-10%無(wú)流動(dòng)負(fù)債負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)12.10%20-60%偏低，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出4%20-100%過低，需提升資金利用效率預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn)/月支出43-6正常貸款年供負(fù)擔(dān)率年本息支出/年收入020-40%過低，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿保費(fèi)負(fù)擔(dān)率年保費(fèi)/年收入05-15%過低，可適度增加保險(xiǎn)保障平均酬勞率年理財(cái)收入/生息資產(chǎn)1.85%3-10%偏低，需提升資金利用效率凈值成長(zhǎng)率凈儲(chǔ)蓄/（凈值-凈儲(chǔ)蓄）15.89%5-20%正常凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入71.35%20-60%偏高，理財(cái)空間較大自由儲(chǔ)蓄率自由儲(chǔ)蓄/總收入71.35%10-40%很高，理財(cái)空間較大經(jīng)過分析得出以下結(jié)論：1、您家底殷實(shí)，收入豐厚，現(xiàn)金流充裕，屬準(zhǔn)中產(chǎn)階層。您家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債百分比控制得很好，貸款償還能力很強(qiáng)，儲(chǔ)蓄率較高，理財(cái)空間較大。提議充足利用好月度和年度結(jié)余，適度利用財(cái)務(wù)杠桿，進(jìn)而提升生活品質(zhì)，達(dá)成生活目標(biāo)。2、您目前面臨關(guān)鍵問題是：投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益太低；要及早樹立理財(cái)意識(shí)，提升理財(cái)收入。夫妻二人均無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)、母親患有糧尿病，家庭保障不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，應(yīng)合適增加商業(yè)保險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)屬性界定您家庭正處于形成期，經(jīng)測(cè)試（詳見附件一），您屬于中高能力和中高態(tài)度投資者類型，考慮到您從事外企銷售企業(yè)區(qū)域經(jīng)理職業(yè)含有一定風(fēng)險(xiǎn)，在投資組合提議進(jìn)行股債平衡，兼顧流動(dòng)性資產(chǎn)。四、理財(cái)目標(biāo)依據(jù)和您溝通，確定您家庭理財(cái)目標(biāo)依據(jù)優(yōu)先級(jí)排列以下：1、2年內(nèi)要孩子,孩子出生后5年內(nèi)準(zhǔn)備養(yǎng)育費(fèi)及教育貯備金10萬(wàn)元。2、年底購(gòu)置一輛15萬(wàn)元左右中等轎車。3、每十二個(gè)月孝敬雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)各1萬(wàn)元；為患有糖尿病母親準(zhǔn)備20萬(wàn)元健康基金。4、5年內(nèi)準(zhǔn)備50萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)開啟資金。5、構(gòu)建周全家庭保險(xiǎn)保障。第四部分宏觀經(jīng)濟(jì)和相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè)為使理財(cái)計(jì)劃書能提供和實(shí)際相符合理財(cái)提議，同時(shí)能更清楚正確地將理財(cái)計(jì)劃結(jié)果展現(xiàn)給您，我們依據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理估計(jì)，設(shè)定了本理財(cái)計(jì)劃書中所使用部分經(jīng)濟(jì)參數(shù)：1、通貨膨脹率為年4%，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率為年4%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為年5%，存款平均利率為年3%，住房公積金貸款利率為年5%，通常房屋貸款利率為年7%。2、王先生收入成長(zhǎng)率為年10%，王太太每十二個(gè)月固定調(diào)薪1000元/月；王先生夫妻工作單位均按國(guó)家要求為職員繳納“五險(xiǎn)一金”。3、雙方父母年紀(jì)均為55歲，雙方父親全部有社保和醫(yī)保,家庭基礎(chǔ)開支有保障。4、市區(qū)80平米住房市值48萬(wàn)，金銀湖140平米住房市值63萬(wàn)（據(jù)億房研究中心數(shù)據(jù)，武漢中心城區(qū)8月房?jī)r(jià)5874.74元/平米，金銀湖區(qū)域住宅4000-5000元/平米）。5、8萬(wàn)元銀行存款結(jié)構(gòu)為活期存款2萬(wàn)元、定時(shí)存款6萬(wàn)元。第五部分理財(cái)計(jì)劃提議依據(jù)您家庭現(xiàn)實(shí)狀況，為確保理財(cái)目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，我們關(guān)鍵就未來(lái)7年進(jìn)行具體計(jì)劃。一、緊急預(yù)備金考慮財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性，提議保持3-6個(gè)月開支最低現(xiàn)金貯備，以備不時(shí)之需。您現(xiàn)在2萬(wàn)元活期存款作為應(yīng)急資金足夠4個(gè)月家庭常常性支出，百分比合適。也可考慮改投貨幣型基金，其收益高于活期存款，贖回T+2到賬。提議夫妻兩人各申領(lǐng)一張信用額度為3萬(wàn)元貸記卡，作為臨時(shí)應(yīng)急資金。兩項(xiàng)相加，短期可利用周轉(zhuǎn)資金達(dá)8萬(wàn)元，足以應(yīng)付日常流動(dòng)資金需求。二、寶貝計(jì)劃：一伢一屋樂依據(jù)武漢市消費(fèi)水平調(diào)查，從孕產(chǎn)期、嬰兒期、幼兒期直到學(xué)齡前，養(yǎng)育一個(gè)小孩需準(zhǔn)備階段費(fèi)用共20萬(wàn)元：（單位：元）學(xué)齡前階段費(fèi)用開支項(xiàng)目估計(jì)每十二個(gè)月開支單項(xiàng)階段性開支累計(jì)階段總計(jì)開支孕產(chǎn)期體檢費(fèi)400040000生產(chǎn)費(fèi)60006000營(yíng)養(yǎng)費(fèi)1000010000嬰兒期（0-2歲）奶粉及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)6000196600疫苗費(fèi)用1000生活用具費(fèi)42008400照料教育費(fèi)用1800036000醫(yī)療保健開支30006000幼稚園期（3-5歲）幼稚園費(fèi)用100003000084000生活費(fèi)用500015000專長(zhǎng)教育費(fèi)1000030000醫(yī)療保健費(fèi)用30009000累計(jì)00考慮4%通貨膨脹率，實(shí)際費(fèi)用為23.88萬(wàn)元，提議納入日常開支每個(gè)月進(jìn)行安排。因?yàn)榻逃鹪跁r(shí)間、金額上調(diào)整余地不大，提議納入投資計(jì)劃，采取基金定時(shí)定額投資方法，從現(xiàn)在起每個(gè)月定投860元。三、購(gòu)車計(jì)劃：一車一世界考慮您身份和需求，家庭購(gòu)置15萬(wàn)元左右私家車比較適合。購(gòu)車需支付稅費(fèi)、路橋費(fèi)、上牌費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用2.23萬(wàn)元（150000/1.17*10%+980+500+8000元）。購(gòu)車成本為17.23萬(wàn)元。從目前家庭財(cái)務(wù)情況看，假如選擇一次性付款購(gòu)車，需要?jiǎng)佑矛F(xiàn)有金融資產(chǎn)，而且會(huì)影響其它目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行，提議合理利用財(cái)務(wù)杠桿，在農(nóng)行辦理三年期車貸，首付四成，貸款金額9萬(wàn)元，月還款2779元。購(gòu)車時(shí)首付款及稅費(fèi)8.23萬(wàn)元在年度節(jié)余中安排。購(gòu)車后，每十二個(gè)月增加養(yǎng)車費(fèi)約21820元（油費(fèi)7320元，停車費(fèi)、路橋費(fèi)4800元，保養(yǎng)費(fèi)1500元，車船稅200元，車險(xiǎn)8000元）。四、孝心計(jì)劃：一敬一生情您雙方父母現(xiàn)退休在家，收入起源降低，伴隨年紀(jì)增加，大大小小病痛也會(huì)常來(lái)侵?jǐn)_；兩位母親沒有社保醫(yī)保，且您母親患有糖尿病，保障不足。作為兒女，應(yīng)盡己之力，以報(bào)父母。1、年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)各1萬(wàn)元。閑暇時(shí)常回家看看，盡可能抽出時(shí)間每?jī)赡昱汶p方父母旅游一次，讓其盡享天倫之樂。2、雙方父親全部有醫(yī)保，健康風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)有保障。提議為您岳母辦理10萬(wàn)元終生壽險(xiǎn)、附加10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)1.21萬(wàn)元；您母親有糖尿病，不提議購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)（因投保成本過高，甚至可能被拒保），提議初始投資5萬(wàn)元，同時(shí)每個(gè)月基金定投元，5年可積累20萬(wàn)元健康準(zhǔn)備金。五、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃：一步一片天您有5年后創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，到時(shí)需50萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)開啟金。經(jīng)測(cè)算，提議每個(gè)月投資6630元，納入投資組合。創(chuàng)業(yè)計(jì)劃會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)施帶來(lái)關(guān)鍵影響，直接影響您家庭財(cái)務(wù)收支和結(jié)構(gòu)。到時(shí)請(qǐng)立即和我行溝通，便于進(jìn)行方案修正和調(diào)整。本行可為您提供助業(yè)貸款支持，幫助您愈加好地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標(biāo)。該貸款品種貸款額度高，單戶最高額度500萬(wàn)元；貸款方法靈活，能提供多個(gè)選擇；可一次核定貸款額度，數(shù)次循環(huán)使用。實(shí)際創(chuàng)業(yè)中還應(yīng)考慮到多個(gè)原因，提議提早做好調(diào)研和市場(chǎng)準(zhǔn)備，應(yīng)盡可能選擇適合本身專長(zhǎng)、熟悉行業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；考慮到創(chuàng)業(yè)后辭去現(xiàn)有工作可能會(huì)出現(xiàn)短暫收入中止，應(yīng)在當(dāng)年合適增加應(yīng)急準(zhǔn)備。六、保險(xiǎn)計(jì)劃：一單一份愛一張保單，一輩子幸福。制訂一份周全保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)家庭全部組員尤顯必需。您作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，常常出差在外，以后還將創(chuàng)業(yè)，更應(yīng)加強(qiáng)保障。依據(jù)遺屬需求法，保險(xiǎn)金額需求測(cè)算以下：?jiǎn)挝唬涸钛a(bǔ)遺屬需要壽險(xiǎn)需求本人妻子配偶目前年紀(jì)3030目前家庭生活費(fèi)用60000.0060000.00保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率0.500.50配偶個(gè)人收入57025.00150000.00家庭年支出缺口(27025.00)(10.00)家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)2525家庭未來(lái)缺口年金現(xiàn)值(484708.03)(2152265.05)兒女教養(yǎng)費(fèi)現(xiàn)值573963.00573963.00家庭房貸余額及其它負(fù)債240000.00240000.00喪葬最終支出目前水平40000.0040000.00長(zhǎng)輩贍養(yǎng)費(fèi)及健康保障516155.00516155.00家庭生息資產(chǎn)130000.00130000.00遺屬需要法應(yīng)有壽險(xiǎn)保額755409.97(912147.05)現(xiàn)在已投保壽險(xiǎn)保額0.000.00應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額755409.97(912147.05)可增加年保費(fèi)預(yù)算22500.008553.75可見，您需要增加壽險(xiǎn)額度為76萬(wàn)元，妻子雖無(wú)資金缺口，但考慮現(xiàn)金需求，仍提議增加壽險(xiǎn)額度15萬(wàn)元(填補(bǔ)當(dāng)期債務(wù)缺口和現(xiàn)金支付)。提議您本人購(gòu)置萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額76萬(wàn)元，重疾保額20萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元；購(gòu)置意外險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，保費(fèi)540元。提議為你妻子購(gòu)置終生壽險(xiǎn)，保額15萬(wàn)元，年繳保費(fèi)3900元，期限20年；購(gòu)置重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳3000元，期限20年；購(gòu)置意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，保費(fèi)100元。提議購(gòu)置一般家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，每十二個(gè)月繳保費(fèi)元；年底置車后，購(gòu)置全車險(xiǎn)，每十二個(gè)月繳保費(fèi)8000元。您本人保險(xiǎn)配置：提議險(xiǎn)種保額推薦產(chǎn)品繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)受益人保障范圍萬(wàn)能險(xiǎn)重疾壽險(xiǎn)保額760,000重疾保額00平安智盈人身保障計(jì)劃（萬(wàn)能+重疾）靈活10000夫人大病、身故、投資收益意外險(xiǎn)500000平安“金領(lǐng)人生”綜合意外險(xiǎn)1540夫人意外、意外醫(yī)療您妻子保險(xiǎn)配置：提議險(xiǎn)種保額推薦產(chǎn)品繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)受益人保險(xiǎn)范圍終生壽險(xiǎn)150000新華人壽福如東海終生壽險(xiǎn)（分紅）203900您本人身故、分紅收益重疾險(xiǎn)100000新華附加09重疾203000您本人大病意外險(xiǎn)100000新華附加意外傷害保險(xiǎn)1100您本人意外、意外醫(yī)療財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：提議險(xiǎn)種保額推薦產(chǎn)品需繳費(fèi)期預(yù)估保費(fèi)保險(xiǎn)范圍全車險(xiǎn)太平車險(xiǎn)每十二個(gè)月8000交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)一般家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1000000太平一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每十二個(gè)月房屋及附著、盜搶注：商業(yè)車險(xiǎn)：車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。累計(jì)年繳保費(fèi)27540元，保費(fèi)支出率為13.3%，在合理范圍內(nèi)。五年后若自己創(chuàng)業(yè)，提議主動(dòng)繳納“五險(xiǎn)一金”。七、投資計(jì)劃：一理一人生您家庭正處于形成期，屬中高能力和中高態(tài)度投資者類型，據(jù)此我們構(gòu)建以下投資組合，在投資組合中提議在控制風(fēng)險(xiǎn)情況下提升投資收益。提議您采取下列投資組合：資產(chǎn)組合配置表投資工具配置百分比預(yù)期酬勞率標(biāo)準(zhǔn)差提議產(chǎn)品黃金10.00%4%-5%3%“傳世之寶”實(shí)物黃金貨幣性資產(chǎn)10.00%2.42%1.26%長(zhǎng)信利息收益基金、鵬華貨幣基金、本利豐安心得利系列債券性資產(chǎn)20.00%6.56%6.74%富國(guó)天利增加債券基金、長(zhǎng)盛全債指數(shù)基金股票性資產(chǎn)60.00%12.07%21.57%農(nóng)銀策略價(jià)值基金、大成滬深300基金、國(guó)富彈性市值基金累計(jì)100.00%9.09%14.72%注：股票類基金預(yù)期酬勞率依據(jù)中國(guó)有開放式股票型基金以明年化回報(bào)率數(shù)據(jù)；債券類、貨幣類基金依據(jù)近三年以明年化回報(bào)率投資提議：1、評(píng)定現(xiàn)有投資資產(chǎn)。您投資股票及基金虧損較大，通常資本市場(chǎng)投資需要時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，提議對(duì)虧損股票、基金進(jìn)行評(píng)定分析，保留強(qiáng)勢(shì)品種，調(diào)整弱勢(shì)品種。2、個(gè)人實(shí)物黃金是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，較佳資產(chǎn)避險(xiǎn)工具，含有抗通脹、易變現(xiàn)、保值增值、穩(wěn)定性好特點(diǎn)。本行發(fā)行自營(yíng)黃金產(chǎn)品，可滿足收藏、饋贈(zèng)、投資等多個(gè)需求，提議每十二個(gè)月4至9月在金價(jià)相對(duì)低位時(shí)進(jìn)行購(gòu)置。3、貨幣性資產(chǎn)流動(dòng)性好、安全性高。XX利息收益基金、XX貨幣基金最近三年以明年化收益率3%以上，排名靠前；本行系列理財(cái)產(chǎn)品期限短、收益高。4、債券性資產(chǎn)收益穩(wěn)定、安全性較高。XX增加債券基金、XX全債指數(shù)基金最近三年年化收益率均在18%以上，晨星三年評(píng)級(jí)均為五星。5、和直接投資于股票市場(chǎng)相比，股票型基金含有分散風(fēng)險(xiǎn)、教授理財(cái)特點(diǎn)，是資產(chǎn)配置關(guān)鍵組成部分?，F(xiàn)在提議股票型基金采取主被動(dòng)結(jié)合、新老基金結(jié)合投資策略。目前農(nóng)銀策略價(jià)值基金正在首發(fā)，大成滬深300指數(shù)基金復(fù)制指數(shù)、國(guó)富彈性市值近三年年化回報(bào)44%,晨星三年評(píng)級(jí)為五星。6、基金投資提議盡可能選擇本行“基金寶”定投方法，平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)可靈活利用本行特有定額贖回業(yè)務(wù)，按月贖回基金用作父母贍養(yǎng)金等支出。還能夠?qū)⒒鹂ê托庞每ń壎?，進(jìn)行自動(dòng)還款。7、圍繞上述資產(chǎn)組合百分比，對(duì)需求彈性不一樣各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，采取專戶投資，跟蹤各目標(biāo)資金計(jì)劃積累情況。八、敏感性分析:當(dāng)投資酬勞率、負(fù)債利率發(fā)生改變，和假設(shè)存在顯著差異時(shí)，應(yīng)檢驗(yàn)分析其對(duì)家庭財(cái)務(wù)情況及理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)可能帶來(lái)影響。貸款利率變動(dòng)敏感度分析年利率月利率本利攤還額月收入比月收入額Y17,3336%0.50%2,73815.80%剩下月數(shù)N367%0.58%2,77916.03%車貸余額PV90,0008%0.67%2,82016.27%9%0.75%2,86216.51%投資酬勞率敏感度分析（教育資金）年酬勞率月酬勞率到時(shí)累積額目標(biāo)達(dá)成率理財(cái)目標(biāo)額FV100,0002%0.17%77,47277.47%剩下月數(shù)N843%0.25%80,27480.27%整筆資產(chǎn)額PV04%0.33%83,20983.21%月投資額PMT8605%0.42%86,28386.28%6%0.50%89,50489.50%7%0.58%92,87992.88%8%0.67%96,41796.42%9%0.75%100,127100.13%10%0.83%104,017104.02%投資酬勞率敏感度分析（老人健康基金）年酬勞率月酬勞率到時(shí)累積額目標(biāo)達(dá)成率理財(cái)目標(biāo)額FV200,0002%0.17%181,34990.67%剩下月數(shù)N603%0.25%187,37493.69%整筆資產(chǎn)額PV50,0004%0.33%193,64896.82%月投資額PMT2,0005%0.42%200,180100.09%6%0.50%206,983103.49%7%0.58%214,067107.03%8%0.67%221,446110.72%9%0.75%229,132114.57%10%0.83%237,140118.57%投資酬勞率敏感度分析（創(chuàng)業(yè)基金）年酬勞率月酬勞率到時(shí)累積額目標(biāo)達(dá)成率理財(cái)目標(biāo)額FV500,0002%0.17%418,00483.60%剩下月數(shù)N603%0.25%428,60885.72%整筆資產(chǎn)額PV04%0.33%439,56287.91%月投資額PMT6,6305%0.42%450,88090.18%6%0.50%462,57592.52%7%0.58%474,66194.93%8%0.67%487,15297.43%9%0.75%500,062100.01%10%0.83%513,408102.68%測(cè)算表明：教育資金對(duì)投資酬勞率敏感性相對(duì)較高，當(dāng)實(shí)際酬勞率偏低時(shí)，對(duì)教育計(jì)劃影響較大。九、其它計(jì)劃1、在實(shí)現(xiàn)購(gòu)車、兒女教育金、創(chuàng)業(yè)開啟金等理財(cái)目標(biāo)后，提議將剩下歷年盈余積累和以后年度盈余積累，盡早進(jìn)行退休計(jì)劃。2、有一定資金積累后，尤其是創(chuàng)業(yè)后，提議合理進(jìn)行薪酬、紅利等稅務(wù)計(jì)劃，有效節(jié)稅、延稅。3、伴隨年紀(jì)增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將逐步降低，需對(duì)投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，逐步提升低風(fēng)險(xiǎn)投資品種比重。第六部分方案實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)通知及定時(shí)檢討一、方案實(shí)施在您決定采納本財(cái)務(wù)計(jì)劃后，我們將幫助您準(zhǔn)備必需文件或代表您實(shí)施本方案。實(shí)施計(jì)劃內(nèi)容有：（1）購(gòu)置人身保險(xiǎn)及相關(guān)保險(xiǎn)。（2）開立相關(guān)投資賬戶。（3）逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。我們提議時(shí)間表以下：事項(xiàng)實(shí)施內(nèi)容日期1比較、購(gòu)置保險(xiǎn)9月2開立專門投資帳戶9月3完成相關(guān)資產(chǎn)到位手續(xù)10月4完成相關(guān)手續(xù)，并進(jìn)行投資11月5檢討計(jì)劃進(jìn)展情況面談12月6年度跟進(jìn)3月二、風(fēng)險(xiǎn)通知絕大多數(shù)使資本增值投資在本質(zhì)上全部是長(zhǎng)久，所以短期內(nèi)有可能發(fā)生猛烈價(jià)格波動(dòng)，包含投資本金浮動(dòng)盈虧。在進(jìn)行投資時(shí)，您可能面臨：1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：急需變現(xiàn)時(shí)可能損失；2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌；3、信用風(fēng)險(xiǎn)：部分標(biāo)特殊風(fēng)險(xiǎn)；4、估量平均酬勞率依據(jù)：風(fēng)險(xiǎn)屬性分析表和內(nèi)部酬勞率法；5、預(yù)估最高酬勞率和最低酬勞率范圍；6、過去績(jī)效并不能代表未來(lái)趨勢(shì)。三、定時(shí)檢討依據(jù)您情況，我們提議每三個(gè)月定時(shí)檢討一次財(cái)務(wù)策劃實(shí)施情況。臨時(shí)預(yù)約12月中旬為下次檢討期間，審閱并作出評(píng)定和調(diào)整，方便使理財(cái)計(jì)劃方案愈加符合實(shí)際。附件一：風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試用戶風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試，教授團(tuán)提議采取中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)推廣測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)，將用戶風(fēng)險(xiǎn)屬性分為風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩方面。1、風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)分表年紀(jì)10分8分6分4分2分用戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)情況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)情況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50%房貸>50%無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)以上6～2～5年1年以內(nèi)無(wú)6