2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00072商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營筆試歷年真題薈萃含答案

2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00072商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營筆試歷年真題薈萃含答案（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.參考題庫(共30題)1.從制定方面評估貸款政策，主要是看貸款政策是否滿足（）三個條件。2.你怎樣理解銀行資本數(shù)量確定的依據(jù)？3.如何分析公司信用？4.附屬資本5.商業(yè)銀行管理風(fēng)險的特殊性表現(xiàn)為（）6.由于資本*市場和直接融資的發(fā)展，銀行出現(xiàn)了“中介化”（）趨勢，經(jīng)濟(jì)社會對銀行傳統(tǒng)的信用中介業(yè)務(wù)的需求下降。A、強(qiáng)化B、弱化C、持平D、無影響7.作為貸款抵押品的企業(yè)財(cái)產(chǎn)必須參加保險。而抵押財(cái)產(chǎn)保險的第一受益人是（）。A、保險人B、抵押人C、抵押權(quán)人D、被保險人8.資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論認(rèn)為：流動性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行資產(chǎn)流動性的高低是由（）決定的，所以保持銀行資金流動性的方法應(yīng)該是持有那些具有可轉(zhuǎn)換性質(zhì)的資產(chǎn)。9.信用分析是進(jìn)行貸款決策的前提和基礎(chǔ)。10.關(guān)于票據(jù)發(fā)行便利，說法正確的是（）。A、如果票據(jù)發(fā)行人是銀行，票據(jù)通常采用短期存款形式B、如果票據(jù)發(fā)行人是一般企業(yè)，票據(jù)通常采用本票形式C、銀行承諾提供發(fā)行便利的期間往往達(dá)到5年—7年D、票據(jù)發(fā)行便利屬于表外業(yè)務(wù)E、票據(jù)發(fā)行便利的票據(jù)屬于短期信用性質(zhì)11.近年來為什么銀行的非存款負(fù)債規(guī)模在增加？非存款負(fù)債的模式的獲取方式是什么？12.在不同市場上的兩種證券，若各個方面的特征基本相似，但收益有所差別，銀行交換這兩種證券，可以改善投資組合的收益。這是互換是（）。A、替代互換B、場間價差互換C、純收益率拾得互換D、避稅互換13.選擇性后期償付證券的起始利率一般為（），但在一定時期后可以由其持有者選擇而轉(zhuǎn)換為浮動利率計(jì)息。14.前置期限戰(zhàn)略15.國際結(jié)算的基本方式包括（）。A、匯款結(jié)算B、托收結(jié)算C、信用證結(jié)算D、非現(xiàn)金結(jié)算。16.個人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？17.商業(yè)銀行的二級儲備是指（）。A、存放中央銀行款項(xiàng)B、存放銀行同業(yè)款項(xiàng)C、短期證券投資D、中長期證券投資18.張先生一家為了購置住房向銀行申請了一筆25年期、金額為50萬元的住宅抵押貸款。在貸款利率為12%時，必須的貸款月償付額是多少？如果該筆貸款選擇的是可變利率，且從第二年開始，利率上升到13%，張先生每月的償付額變成了多少？19.商業(yè)銀行的貸款審批程序按順序應(yīng)包括哪些環(huán)節(jié)？20.2002年1月1日，我國正式實(shí)行的貸款風(fēng)險分類方法是在引進(jìn)國際社會按貸款風(fēng)險程度對貸款進(jìn)行分類的指導(dǎo)思想的基礎(chǔ)上形成的。這一貸款分類方法將商業(yè)銀行的貸款分為（）五類。21.存貸比可以對貸款規(guī)模施以直接的限制。許多國家通過這一指標(biāo)限制商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，比如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行貸款余額與存款余額之比不得超過（）。A、85%B、80%C、75%D、70%22.共同基金、養(yǎng)老金基金和保險公司等機(jī)構(gòu)投資者是主要的跨國保管的（）23.資本充足率24.商業(yè)銀行資本具有哪些功能？25.成本相加貸款定價法認(rèn)為，任何一筆貸款的利率都應(yīng)由（）部分構(gòu)成。A、銀行籌集該筆貸款資金的成本。B、銀行為該筆貸款所支付的非資金性經(jīng)營成本（包括貸款人員的工資、對貸款進(jìn)行發(fā)放和管理所使用的用具和設(shè)備成本等）。C、銀行對該筆貸款的違約風(fēng)險所要求的補(bǔ)償成本。D、銀行為達(dá)到股東所要求的資本收益率目標(biāo)對該筆貸款所要求的預(yù)期利潤。26.現(xiàn)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理中規(guī)定的商業(yè)銀行存貸款比例為（）。A、大于等于75%B、小于等于75%C、大于等于8%D、小于等于120%27.測算貸款風(fēng)險度一般應(yīng)考慮（）等因素。A、借款人的信用等級B、貸款方式C、貸款期限D(zhuǎn)、項(xiàng)目信用等級E、貸款形態(tài)28.由于商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，現(xiàn)代商業(yè)銀行從經(jīng)營理念、經(jīng)營思想、經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入來源、甚至機(jī)構(gòu)設(shè)置等等方面都將發(fā)生深刻的變化。論述現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。29.貸款審批的分級授權(quán)主要體現(xiàn)在兩個方面：一是（）的分級授權(quán)；二是（）的分級授權(quán)。30.銀行并購動機(jī)具體有哪些？第1卷參考答案一.參考題庫1.參考答案:完整性、充分性和及時性2.參考答案: 確定銀行的資本數(shù)量是否合適的判斷依據(jù)主要有：銀行資本的作用；銀行資本的杠桿作用；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于銀行資本充足率的有關(guān)規(guī)定。 （1）銀行資本的作用。商業(yè)銀行資本的最基本與突出的作用是防范風(fēng)險。因此，在確定銀行資本的數(shù)量時，首先要考慮的是：至少使銀行資本與其風(fēng)險水平相對應(yīng)，以使銀行具備抗衡風(fēng)險的能力。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營是負(fù)債經(jīng)營，其資本數(shù)量相對較少，因此，確定并擁有適當(dāng)數(shù)量的資本是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中一個必須重視并權(quán)衡其利弊的問題。 （2）銀行資本的杠桿作用。由于資本的杠桿作用存在，使得銀行能以較少的本金推動巨大的資產(chǎn)有效運(yùn)行，并完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動。所以，商業(yè)銀行在確定資本需要量時，通常會設(shè)法使自己的資本杠桿發(fā)揮較大的作用，以用較少的資本創(chuàng)造較大的財(cái)富。 （3）金融監(jiān)管當(dāng)局對銀行資本充足率的有關(guān)規(guī)定。由于商業(yè)銀行的特殊地位，其經(jīng)營安全涉及到國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展以及社會的穩(wěn)定，因此，各國的金融監(jiān)管當(dāng)局都對銀行資本的數(shù)量確定以及資本管理進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定。 除此之外，資本數(shù)量的多少，還與銀行籌集資本的成本有關(guān)。3.參考答案:以信用六C原則為指導(dǎo)。分析公司財(cái)務(wù)報(bào)表，分析公司財(cái)務(wù)比率，分析公司現(xiàn)金流量。分析公司非財(cái)務(wù)因素，行業(yè)分析（行業(yè)競爭、行業(yè)周期、行業(yè)壁壘、行業(yè)法規(guī)）管理分析（組織形式、公司治理、管理層素質(zhì)和穩(wěn)定性）產(chǎn)品分析（市場占有率、銷售增長率）擔(dān)保分析（作為第二還款來源）還款意愿分析。4.參考答案:附屬資本，也稱二級資本，是衡量銀行資本充足狀況的指標(biāo)，由非公開儲備、資產(chǎn)重估儲備、普通準(zhǔn)備金、(債權(quán)/股權(quán))混合資本工具和次級長期債券構(gòu)成。5.參考答案:管理工具的非標(biāo)準(zhǔn)化，管理方式的內(nèi)部化6.參考答案:A7.參考答案:C8.參考答案:資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓程度9.參考答案:正確10.參考答案:B,C,D,E11.參考答案:①雖然存款構(gòu)成銀行的主要的資金來源，但仍然有可能存款無法滿足貸款和投資增長的需求，此時，銀行便需要尋求存款以外其他資金來源。②同業(yè)拆借，在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成、從中央銀行的貼現(xiàn)借款、證券回購、國際金融市場融資、發(fā)行中長期債券12.參考答案:B13.參考答案:固定利率14.參考答案:是指當(dāng)銀行面臨高度流動性需求的情況下且銀行認(rèn)為一段時間內(nèi)短期利率將趨于下跌，銀行將絕大部分證券投資資金投放在短期證券上，很少或幾乎不購買其他期限的證券。15.參考答案:A,B,C16.參考答案:個人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值，穩(wěn)定性和流動性，通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況17.參考答案:C18.參考答案: 19.參考答案: 一般來說，商業(yè)銀行的貸款審批程序按順序前后應(yīng)包括如下環(huán)節(jié)： （1）借款人提出貸款申請。無論是借款人主動找銀行要求貸款，還是銀行主動向借款人推銷貸款，借款人都要提出正式的書面貸款申請。 （2）銀行對借款人的信用等級進(jìn)行評估。商業(yè)銀行在向新客戶發(fā)放貸款時，借款人的信用評估工作將是非常復(fù)雜和麻煩的。 （3）對貸款用途進(jìn)行調(diào)查，形成貸款調(diào)查分析報(bào)告。 （4）貸款審批。每筆貸款都應(yīng)按照貸款審批分級授權(quán)的規(guī)定，進(jìn)行嚴(yán)格的審批，審批人員應(yīng)制作貸款審批報(bào)告，并在審批報(bào)告上簽字蓋章。 （5）就貸款條款與借款人進(jìn)行談判，簽定包括貸款合同、擔(dān)保合同等在內(nèi)的貸款法律文件。?（6）根據(jù)貸款合同發(fā)放貸款。20.參考答案:正常、關(guān)注、次級、可疑和損失21.參考答案:C22.參考答案:委托人23.參考答案:即資產(chǎn)與風(fēng)險資產(chǎn)之比。24.參考答案: 商業(yè)銀行資本的功能主要有三個：保護(hù)功能、營業(yè)功能和管理功能。 （1）保護(hù)功能。銀行資本的突出作用是具有保護(hù)作用。當(dāng)商業(yè)銀行發(fā)生經(jīng)營虧損甚至破產(chǎn)倒閉時，資本可以保護(hù)存款人和債權(quán)人的利益，并維持公眾對某一家銀行或者是銀行體系、甚至是整個金融體系的信心。 （2）營業(yè)功能。資本是商業(yè)銀行存在和發(fā)展業(yè)務(wù)的先決條件，是商業(yè)銀行維持正常經(jīng)營活動的必要保證。 （3）管理功能。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營活動直接關(guān)系到整個社會及各階層民眾的利益，關(guān)系到社會各個行業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，各國政府的金融管理部門普遍對商業(yè)銀行實(shí)行一種比一般工商企業(yè)更加嚴(yán)格的管制，以保證金融安全并維護(hù)社會的穩(wěn)定。另外，資本的管理功能還表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，金融監(jiān)管當(dāng)局對于銀行資本的有關(guān)規(guī)定，如資本與資產(chǎn)或負(fù)債的比例、最低資本充足率等，可以起到控制銀行資產(chǎn)無限膨脹的作用。其二，銀行資本的有關(guān)規(guī)定，有利于促進(jìn)銀行通過改進(jìn)經(jīng)營管理的方法來增加盈利，而不是單純靠資產(chǎn)數(shù)量的擴(kuò)張來取得利潤。25.參考答案:A,B,C,D26.參考答案:B27.參考答案:A,B,C,D,E28.參考答案: 商業(yè)銀行的發(fā)展將呈現(xiàn)出如下趨勢： （1）風(fēng)險管理功能將成為商業(yè)銀行的核心功能 商業(yè)銀行自從其產(chǎn)生之時起，信用中介功能就是其首要的或核心的功能。但由于資本*市場和直接融資的發(fā)展，銀行出現(xiàn)了“非中介化”趨勢，銀行信用中介功能在弱化。但商業(yè)銀行金融服務(wù)功能的重要性突現(xiàn)，而其中的風(fēng)險管理將成為未來商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要功能。原因主要有：商業(yè)銀行具有顯著的風(fēng)險性和宏觀性特征；現(xiàn)代社會各種不確定因素在增加；商業(yè)銀行在化解經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中宏觀金融風(fēng)險方面具有不可替代的作用；商業(yè)銀行具有的得天獨(dú)厚條件決定了其在全社會風(fēng)險管理中的核心地位；商業(yè)銀行風(fēng)險管理的獨(dú)特性。 （2）商業(yè)銀行向綜合性、多功能的“全能銀行”方向發(fā)展 目前主要西方國家的商業(yè)銀行已經(jīng)開始混業(yè)經(jīng)營，突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營“全能化”的道路。除此之外，商業(yè)銀行還經(jīng)營信托咨詢、證券買賣、外匯買賣、代理保險、保管箱、信用卡等業(yè)務(wù)。上述變化趨勢將使現(xiàn)代商業(yè)銀行變成了真正的全能型銀行。 （3）金融服務(wù)性收入將成為商業(yè)銀行最主要的收入來源 隨著銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，金融服務(wù)性業(yè)務(wù)在整個銀行中的重要性越來越突出，服務(wù)費(fèi)收入也將成為商業(yè)銀行收入的主要來源。目前，歐美一些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，以中間業(yè)務(wù)為代表的金融服務(wù)業(yè)務(wù)收入已普遍超過了存貸利差收入，一些銀行甚至達(dá)到了70%。 （4）金融創(chuàng)新能力將成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的主要決定因素 1970年代以來世界經(jīng)濟(jì)和國際金融環(huán)境的重大變化，在加劇了國際金融市場的金融風(fēng)險的同時，也導(dǎo)致了金融創(chuàng)新的浪潮，給國際銀行業(yè)的經(jīng)營與管理帶來了深刻的影響。能否創(chuàng)造出能夠規(guī)避風(fēng)險、滿足市場需要的新的金融產(chǎn)品，正成為銀行家們所要關(guān)心的首要問題，而未來銀行的市場競爭力也在很大程度上取決于管理風(fēng)險能力的強(qiáng)與弱。 （5）銀行業(yè)務(wù)電子化程度越來越高，機(jī)構(gòu)將呈現(xiàn)“虛擬”化趨勢 在網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)的“物理”形態(tài)的銀行分支機(jī)構(gòu)越來越顯出其弊端。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的越來越成熟，以及網(wǎng)絡(luò)安全問題的解決，將會有更多的銀行和更多的銀行業(yè)務(wù)走向網(wǎng)絡(luò)化。 （6）資產(chǎn)證券化趨勢不斷加強(qiáng) 資產(chǎn)證券化有利于降低發(fā)行貸款證券的銀行的風(fēng)險。隨著“證券化”的發(fā)展，商業(yè)銀行將日益成為證券的主要發(fā)行者與購買者，并使商業(yè)銀行逐步走向混業(yè)經(jīng)營的道路。 （7）以個人金融業(yè)務(wù)為代表的零售業(yè)務(wù)將成為銀行競爭的焦點(diǎn) 隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、大企業(yè)逐步轉(zhuǎn)向證券市場融資而居民的服務(wù)需求增加，對個人業(yè)務(wù)無論在數(shù)量上還是在業(yè)務(wù)品種上都在迅速增長，并日益成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。29.參考答案:品種；金額30.參考答案: 追求銀行股東利益最大化只是銀行并購的原始推動力，在大量的銀行并購案例中，引起銀行并購興趣的主要是以下幾個方面。 （1）產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng) （2）進(jìn)入新的市場 （3）發(fā)展新的業(yè)務(wù) （4）提高市場占有率 （5）目標(biāo)銀行具有改進(jìn)管理的潛力 （6）稅收上的好處 （7）獲得破產(chǎn)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)第2卷一.參考題庫(共30題)1.信用貸款與保證貸款有何區(qū)別？2.資本票據(jù)3.銀行的利息收入包括（）收入及從貨幣市場工具、（）和（）中獲取的利息。4.什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？5.所謂（），是指賬戶持有人可以通過可轉(zhuǎn)讓工具、付款指令、電話以及事先授權(quán)提取為第三方付款的賬戶。6.商業(yè)銀行必須保證充足的流動性，并且商業(yè)銀行只有在需要資金的時候能夠以合理的成本取得即時可用的資金，才被認(rèn)為是流動性正常。試論銀行的流動性管理策略有哪些？7.政府既要保持市場的（），同時也要鼓勵市場的（），增強(qiáng)（）以參與國際競爭。8.內(nèi)部控制9.國際租賃業(yè)務(wù)10.商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么？11.金融期權(quán)12.電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營有何積極影響？主要有哪些種類？13.一般說來，抵押率的高低與貸款期限成正比。14.隨著商業(yè)銀行功能的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模相對縮減，利差收入所占比重將逐漸（），同時服務(wù)費(fèi)收入所占比重將逐漸（）。A、提高，降低。B、提高，提高。C、降低，降低。D、降低，提高。15.影響超額準(zhǔn)備金的因素是什么？銀行應(yīng)該如何進(jìn)行超額準(zhǔn)備金管理？16.通常當(dāng)貸款增長大于存款的增長時，流動性需要處于上升時期。17.監(jiān)管部門比較關(guān)心銀行風(fēng)險的大小，從而比較關(guān)心銀行（）的分布情況；而銀行或銀行股東更加關(guān)心其收益的平均水平或者是（）18.我國商業(yè)銀行證券投資的對象主要有（）。A、股票B、政策性債券C、國債D、中央銀行票據(jù)19.可轉(zhuǎn)讓定期存單具有（）特點(diǎn)。A、不記名，可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓。B、期限固定，存單的面額通常較大。C、利率通常高于同期定期存款利率。D、記息方式靈活，客戶可以購買固定利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，也可以購買浮動利率可轉(zhuǎn)讓定期存單。20.國際保理業(yè)務(wù)21.商業(yè)銀行同其他企業(yè)的一個顯著區(qū)別在于其負(fù)債經(jīng)營的特點(diǎn)。在商業(yè)銀行的資金來源中，絕大部分資金靠負(fù)債籌得，權(quán)益資本在銀行的資金來源中只占很少部分。請結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況說明商業(yè)銀行負(fù)債管理的策略。22.消費(fèi)信貸有哪些品種？各有什么風(fēng)險特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險？23.電子化趨勢下，無紙化操作降低了銀行監(jiān)管的難度。24.在保函中，（）負(fù)有首要責(zé)任，只有在（）不清償債務(wù)時，（）才有責(zé)任支付，（）的責(zé)任是從屬性的。A、保證人，保證人，委托人，委托人。B、委托人，保證人，委托人，保證人。C、委托人，委托人，保證人，保證人。D、保證人，委托人，保證人，委托人。25.下列各項(xiàng)構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的有（）。A、企業(yè)存款B、儲蓄存款C、財(cái)政存款D、發(fā)行金融債券E、向中央銀行借款26.（）是商業(yè)銀行開發(fā)最早的一類貸款，也是目前世界上絕大多數(shù)國家商業(yè)銀行最重要的一類貸款；從目前的貸款結(jié)構(gòu)變化來看，（）在商業(yè)銀行貸款總量中的比重不斷上升。A、消費(fèi)貸款，工商貸款。B、農(nóng)業(yè)貸款，消費(fèi)貸款。C、工商貸款，農(nóng)業(yè)貸款。D、工商貸款，消費(fèi)貸款。27.自營貸款的期限一般掌握在（）年以內(nèi)。A、10年B、7年C、5年D、3年28.非現(xiàn)金結(jié)算29.易變性存款30.非利息收入和非利息支出主要包括哪些內(nèi)容？第2卷參考答案一.參考題庫1.參考答案:前者以借款人的資信為依據(jù)發(fā)放貸款，后者以借款人和保證人的資信為依據(jù)發(fā)放貸款。前者無需擔(dān)保，后者要求擔(dān)保，且以保證人的資信作擔(dān)保。前者手續(xù)簡便，只需審查借款人的償還能力；后者相對復(fù)雜，銀行既要審查借款人也要審查保證人的擔(dān)保能力。2.參考答案:是一種以固定利率計(jì)息的小面額后期償付證券，其原始到期期限一般為7-15年。這種資本票據(jù)可以在金融市場上出售，也可以向銀行客戶推銷。外源融資。3.參考答案:貸款利息；應(yīng)納稅證券；免稅證券4.參考答案:5.參考答案:交易性賬戶6.參考答案: 銀行的流動性管理策略主要體現(xiàn)在兩個方面： （一）流動性需求的測度 從目前銀行界采用較多的方法來看，銀行對于流動性需求的預(yù)測，集中在對存款和貸款的數(shù)量以及對應(yīng)關(guān)系的變動預(yù)測上。主要包括以下幾種： 1、資金來源與資金運(yùn)用方法 銀行通過對未來某一段時間內(nèi)存、貸款及應(yīng)繳準(zhǔn)備金變化的情況，來判斷預(yù)測期內(nèi)的流動性的需要量。 2、資金結(jié)構(gòu)法 銀行通過分析存貸款的資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢來預(yù)測未來的流動性。其依據(jù)依然是存款以及貸款的變動是影響商業(yè)銀行流動性變化的主要因素。 3、概率分析法 在很多情況下，銀行卻可以比較容易地估算出其大致的存款流動性需求與貸款的流動性需求。因此，銀行可以采用概率法來估算出大致的流動性需求狀況。 4、流動性指標(biāo)法 除了上述方法外，商業(yè)銀行還根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)以及行業(yè)的平均水平，通過一些特定的財(cái)務(wù)指標(biāo)對銀行的流動性進(jìn)行估算。?除了上述流動性需求的預(yù)測方法外，銀行還需要對流動性的短期變化、季節(jié)性變化以及長期變化進(jìn)行預(yù)測，以能夠適應(yīng)不同的流動性需要。 （二）流動性供給的管理 商業(yè)銀行在對流動性狀況有了大致的估算以后，就可以根據(jù)其需求組織相應(yīng)的流動性供給。商業(yè)銀行流動性供給渠道是多方面的，主要可以從銀行資產(chǎn)與銀行負(fù)債兩個角度來進(jìn)行。 1、銀行從資產(chǎn)方進(jìn)行的流動性管理方法 （1）通過持有一定比率的、流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)，以銀行資產(chǎn)的方式來存儲流動性。 （2）通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的方式來滿足增加的流動性需要。 2、銀行從負(fù)債方進(jìn)行流動性管理的方法 （1）從中央銀行以及其他銀行借入。 （2）通過同業(yè)拆借方式借入。 （3）賣出證券回購協(xié)議。 （4）從國際金融市場或國際金融機(jī)構(gòu)借款。 （5）發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。 （6）其他負(fù)債方式。 目前，商業(yè)銀行的流動性管理已經(jīng)步入更加創(chuàng)新的時代，如銀行通過承銷各種標(biāo)準(zhǔn)化的、證券化的貸款或投資，以這些貸款未來能夠在市場上出售作為銀行流動性的后備。銀行還可以通過買入一些在將來能以固定價格出售的中長期證券，也即通過期權(quán)、期貨等方式，賦予銀行未來能夠有相應(yīng)的流動性保證。7.參考答案:公平競爭；適度集中；大銀行實(shí)力8.參考答案: 內(nèi)部控制作為完整的財(cái)務(wù)和其他控制體系，包括組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)。它由管理當(dāng)局根據(jù)總體目標(biāo)建立。9.參考答案:就是商業(yè)銀行應(yīng)國外承租人的要求，購買大型成套設(shè)備出租給國外承租人，并約期收回租金的國際融資活動。國際租賃是國際貸款的轉(zhuǎn)化形式。10.參考答案: 商業(yè)銀行首先是企業(yè)，與其他各種企業(yè)一樣，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。 （1）商業(yè)銀行必須面向市場，千方百計(jì)地去滿足市場的各種現(xiàn)實(shí)需求。 （2）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)或創(chuàng)新的最終目的是獲取利潤。 （3）商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動必須講求效益。 （4）商業(yè)銀行必須依法經(jīng)營。11.參考答案:又稱選擇權(quán)，是指賦予其購買者在規(guī)定期限內(nèi)按雙方約定的價格購買或出售一定數(shù)量某種金融資產(chǎn)的權(quán)利的合約。12.參考答案:①提高了工作效率。改善了服務(wù)質(zhì)量。有利于提供更多的金融服務(wù)創(chuàng)造項(xiàng)目和支付手段。加速資金周轉(zhuǎn)。提高了經(jīng)營管理水平 ②自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、家庭銀行13.參考答案:錯誤14.參考答案:D15.參考答案:存款波動，超額準(zhǔn)備金保有數(shù)量與預(yù)期存款流出量為正相關(guān)關(guān)系。 貸款的發(fā)放與收回，貸款的發(fā)放與收回對超額準(zhǔn)備金的影響主要取決于貸款的使用范圍?其他因素，一是向中央銀行的借款，二是同業(yè)往來的情況，三是法定存款準(zhǔn)備金的變化?商業(yè)銀行本著相對成本較低的原則核定必要的超額準(zhǔn)備金保有數(shù)量。超額準(zhǔn)備金不帶來利息收入，保佑超額準(zhǔn)備金等于放棄收入，這就是超額準(zhǔn)備金的機(jī)會成本，因此，從節(jié)省機(jī)會成本的角度，商業(yè)銀行應(yīng)該較少保有超額準(zhǔn)備金。但是，如果超額準(zhǔn)備金保持不足，當(dāng)出現(xiàn)流動性需要時，銀行將被迫從貨幣市場以較高的成本和代價借入資金來滿足需要，由此發(fā)生的較高的融資成本是低保有超額準(zhǔn)備金的損失成本，商業(yè)就要在這兩種成本之間進(jìn)行權(quán)衡，在對超額準(zhǔn)備金需要量預(yù)測的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行頭寸調(diào)度，以保持超額準(zhǔn)備金規(guī)模的適度性。商業(yè)銀行可以通過同業(yè)拆借，短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易，中央銀行融資，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度以及出售其他資產(chǎn)等多種方法來進(jìn)行超額準(zhǔn)備金頭寸的調(diào)度與補(bǔ)充。16.參考答案:正確17.參考答案:最低收益水平；較高的預(yù)期收益18.參考答案:B,C,D19.參考答案:A,B,C,D20.參考答案:是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易的出口方提供的將出口貿(mào)易融資、銷售賬務(wù)處理、收取應(yīng)收賬款和提供買方信用擔(dān)保融為一體的綜合金融業(yè)務(wù)。21.參考答案: 銀行在進(jìn)行負(fù)債管理時，銀行管理者應(yīng)實(shí)施存款的維持和開發(fā)計(jì)劃，合理組織資金來源。在獲取資金的過程中，除控制成本外，還應(yīng)考慮如何分散銀行風(fēng)險、改進(jìn)服務(wù)、增加金融服務(wù)品種，在低風(fēng)險、低成本的前提下，獲取較高的收益。 （一）選擇合理的負(fù)債組合 合理的負(fù)債組合可以起到穩(wěn)定銀行資金來源，降低銀行資金成本，降低銀行風(fēng)險的作用。多數(shù)銀行采用由活期、定期和儲蓄構(gòu)成的存款組合方式，外加少量的借入資金彌補(bǔ)資金使用缺口。合理的負(fù)債組合是銀行獲取穩(wěn)定性資金來源的基礎(chǔ)，也是銀行安全、高效運(yùn)營的基礎(chǔ)。 （二）降低負(fù)債成本 銀行降低負(fù)債成本的主要途徑有： 1、做好存款的定價工作 銀行在增加資金來源的競爭中獲勝的法寶有很多，如增加服務(wù)品種、改善服務(wù)質(zhì)量、提供優(yōu)惠利率等。其中，存款的定價是最重要的因素。存款的定價方法主要有：目標(biāo)利潤定價法、邊際成本定價法、價格表定價法、市場滲透定價法及高層目標(biāo)定價法等。 2、降低銀行營業(yè)成本 營業(yè)成本包括人員開支、辦公費(fèi)用、經(jīng)營場所的開支及辦公設(shè)備的維護(hù)保養(yǎng)等。銀行在成本管理中，應(yīng)制定切實(shí)可行的成本控制方法，如采用作業(yè)成本法、定額成本法、標(biāo)準(zhǔn)成本法等專業(yè)成本管理辦法，降低銀行的營業(yè)成本。 （三）規(guī)避管制，提高負(fù)債資金使用率 銀行為降低成本，在可承受風(fēng)險范圍內(nèi)，可多利用不受存款準(zhǔn)備金要求的貨幣市場存款賬戶及歐洲美元借款籌集資金。同時，應(yīng)不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新，提高負(fù)債資金使用率。 （四）做好存款的營銷工作，處理好與客戶的關(guān)系 銀行處理好與客戶的關(guān)系需要一方面利用科學(xué)的方法對存款市場進(jìn)行細(xì)分，篩選客戶，選擇適合自己經(jīng)營定位的客戶，另一方面采取適當(dāng)?shù)臓I銷策略，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，