中小金融機構與中小企業(yè)貸款

中小金融機構與中小企業(yè)貸款一、本文概述在當前經(jīng)濟環(huán)境下，中小金融機構與中小企業(yè)貸款的問題日益受到關注。隨著全球化和市場競爭的加劇，中小企業(yè)作為經(jīng)濟的重要組成部分，其融資難、融資貴的問題愈發(fā)凸顯。中小金融機構，作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要力量，其貸款政策、業(yè)務模式和服務質量直接影響著中小企業(yè)的生存和發(fā)展。本文旨在探討中小金融機構與中小企業(yè)貸款之間的關系，分析中小金融機構在貸款過程中的角色和挑戰(zhàn)，以及中小企業(yè)在貸款過程中所面臨的困境和需求。通過深入研究，本文希望為中小金融機構提供改進貸款政策的建議，為中小企業(yè)提供更有效的融資方案，從而促進中小企業(yè)的健康發(fā)展，推動經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。本文將從中小金融機構的貸款政策、業(yè)務模式、風險管理等方面展開分析，同時結合中小企業(yè)的融資需求、信用狀況、融資成本等因素，進行綜合研究。通過案例分析、數(shù)據(jù)比較等方法，本文將提出具有針對性的政策建議和實踐方案，以期為解決中小企業(yè)融資難問題提供有益的參考。二、中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀分析中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，對于推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)和創(chuàng)新發(fā)展具有不可替代的作用。然而，在現(xiàn)實中，許多中小企業(yè)面臨著融資難、融資貴的問題，這在很大程度上限制了它們的發(fā)展和競爭力。貸款難度較高：由于中小企業(yè)規(guī)模相對較小，缺乏足夠的抵押物和信用記錄，因此難以獲得大型金融機構的貸款支持。銀行在審批貸款時往往更加謹慎，對中小企業(yè)的風險評估較為嚴格，這也增加了中小企業(yè)獲得貸款的難度。貸款成本較高：由于中小企業(yè)的貸款風險相對較高，銀行在提供貸款時往往會要求更高的利率或額外的擔保措施，這增加了中小企業(yè)的融資成本。同時，一些中介機構在提供貸款服務時也存在亂收費、高收費等問題，進一步加重了中小企業(yè)的負擔。貸款期限較短：許多中小企業(yè)需要中長期的資金支持來推動企業(yè)的發(fā)展和擴張，但現(xiàn)實中往往只能獲得短期貸款。這不僅限制了企業(yè)的資金使用效率，也可能導致企業(yè)因資金不足而錯失發(fā)展機遇。金融服務不足：盡管近年來政府對中小企業(yè)融資的支持力度不斷加大，但金融服務體系仍然不夠完善，尤其是在偏遠地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)。這些地區(qū)的中小企業(yè)往往更加難以獲得優(yōu)質的金融服務支持。針對以上問題，中小金融機構在提供中小企業(yè)貸款方面具有獨特的優(yōu)勢和作用。中小金融機構通常更加了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的需求和狀況，能夠提供更為靈活和個性化的金融服務。中小金融機構與大型金融機構相比，在風險評估和貸款審批方面可能更加靈活和高效。因此，加強中小金融機構與中小企業(yè)的合作，對于緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題具有重要意義。三、中小金融機構在中小企業(yè)貸款中的角色中小金融機構在中小企業(yè)貸款中發(fā)揮著至關重要的作用。他們不僅為中小企業(yè)提供了重要的融資渠道，還在優(yōu)化金融市場結構、推動金融創(chuàng)新和提升金融服務效率方面做出了顯著貢獻。中小金融機構更貼近中小企業(yè)，了解他們的經(jīng)營狀況和融資需求。由于規(guī)模相對較小，中小金融機構在決策和行動上更加靈活，能夠迅速響應中小企業(yè)的融資需求。中小金融機構通常與中小企業(yè)建立了長期的合作關系，這種緊密的聯(lián)系使得他們更能夠理解并滿足中小企業(yè)的特殊融資需求。中小金融機構在風險控制方面也具有獨特的優(yōu)勢。他們通常擁有更加專業(yè)的風險評估團隊和更加完善的風險管理機制，能夠有效地評估和控制中小企業(yè)的貸款風險。通過精細化的風險管理，中小金融機構能夠在保障資金安全的同時，為中小企業(yè)提供更加穩(wěn)定和可持續(xù)的融資支持。中小金融機構還在推動金融創(chuàng)新方面發(fā)揮著積極作用。他們不斷探索新的金融產(chǎn)品和服務，以滿足中小企業(yè)日益多樣化的融資需求。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，中小金融機構不僅提升了自身的競爭力，還為中小企業(yè)的發(fā)展提供了更多的金融支持。中小金融機構在中小企業(yè)貸款中扮演著重要的角色。他們通過提供靈活的融資解決方案、專業(yè)化的風險管理和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持。未來，隨著金融市場的不斷發(fā)展和完善，中小金融機構將繼續(xù)在中小企業(yè)貸款中發(fā)揮更加重要的作用。四、中小金融機構支持中小企業(yè)貸款的案例分析中小金融機構在支持中小企業(yè)貸款方面發(fā)揮著重要作用。下面將通過幾個具體的案例，分析中小金融機構如何有效地支持中小企業(yè)貸款，并探討其成功的原因和面臨的挑戰(zhàn)。某農村商業(yè)銀行通過設立專門的小微企業(yè)貸款中心，為小微企業(yè)提供量身定制的融資解決方案。該銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用記錄等進行全面評估，降低貸款風險。同時，該銀行還推出了一系列優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、延長貸款期限等，以減輕小微企業(yè)的負擔。通過這些措施，該銀行成功地為眾多小微企業(yè)提供了貸款支持，促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。某城市小額貸款公司專注于為科技創(chuàng)新型企業(yè)提供貸款服務。該公司通過深入了解科技創(chuàng)新型企業(yè)的特點和需求，推出了靈活的貸款產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權質押貸款、股權質押貸款等，以滿足企業(yè)的融資需求。該公司還與多家科技園區(qū)、孵化器等機構合作，為科技創(chuàng)新型企業(yè)提供一站式金融服務。這些舉措有效地促進了科技創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，推動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)升級。某社區(qū)銀行積極支持個體工商戶擴大經(jīng)營規(guī)模，推動當?shù)厣虡I(yè)繁榮。該銀行通過深入了解個體工商戶的經(jīng)營狀況和需求，提供個性化的貸款方案。該銀行還加強了對個體工商戶的信用評估和風險管理，確保貸款資金的安全和有效使用。這些措施有效地幫助了個體工商戶解決融資難題，促進了當?shù)厣虡I(yè)的發(fā)展。通過對這些案例的分析，我們可以看到中小金融機構在支持中小企業(yè)貸款方面具有獨特的優(yōu)勢和作用。它們能夠更深入地了解中小企業(yè)的需求和特點，提供個性化的融資解決方案。然而，中小金融機構也面臨著一些挑戰(zhàn)，如風險管理能力有限、資金規(guī)模較小等。因此，為了更好地支持中小企業(yè)貸款，中小金融機構需要不斷提升自身的風險管理水平和服務能力，同時加強與政府部門、大型企業(yè)等機構的合作，共同推動中小企業(yè)的發(fā)展。五、中小金融機構支持中小企業(yè)貸款的未來發(fā)展建議隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的深化，中小金融機構在支持中小企業(yè)貸款方面扮演著越來越重要的角色。為了進一步提升中小金融機構的服務能力，推動中小企業(yè)健康發(fā)展，本文提出以下建議：加強技術創(chuàng)新和數(shù)字化轉型：中小金融機構應利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術手段，優(yōu)化貸款審批流程，提高貸款審批效率。同時，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，更好地了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和融資需求，實現(xiàn)精準投放。完善風險管理體系：中小金融機構需要建立健全風險管理體系，包括風險評估、風險控制、風險處置等方面。通過科學的風險評估方法，準確識別和控制風險，保障貸款資金的安全。深化與中小企業(yè)的合作：中小金融機構應加強與中小企業(yè)的溝通與合作，了解他們的真實需求和痛點，為他們提供個性化的融資解決方案。同時，通過定期舉辦銀企對接會、座談會等活動，增進互信，促進合作。加強政策支持和引導：政府部門應出臺更多支持中小金融機構和中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，如提供稅收優(yōu)惠、降低融資成本等。同時，加強對中小金融機構的監(jiān)管和指導，確保其合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍：中小金融機構應重視人才培養(yǎng)和引進工作，打造一支具備金融專業(yè)知識、熟悉中小企業(yè)特點的專業(yè)人才隊伍。通過定期培訓和實踐鍛煉，提高他們的業(yè)務能力和服務水平。中小金融機構在支持中小企業(yè)貸款方面有著廣闊的發(fā)展空間和巨大的潛力。通過加強技術創(chuàng)新、完善風險管理體系、深化與中小企業(yè)的合作、加強政策支持和引導以及培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍等措施的實施，中小金融機構將能夠更好地服務于中小企業(yè)，推動實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。六、結論通過對中小金融機構與中小企業(yè)貸款關系的深入研究，我們不難發(fā)現(xiàn)，兩者之間的緊密聯(lián)系對于促進經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化金融結構具有重要意義。中小金融機構以其靈活、快速的服務特點，成為中小企業(yè)獲取貸款的主要途徑，為中小企業(yè)的成長提供了有力的金融支持。中小企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，其健康、穩(wěn)定的發(fā)展也為中小金融機構提供了廣闊的市場空間和業(yè)務機會。然而，當前中小金融機構與中小企業(yè)貸款之間仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。例如，信息不對稱、風險控制難度大、金融服務創(chuàng)新不足等問題制約了雙方合作的深度和廣度。因此，為了進一步深化中小金融機構與中小企業(yè)的合作，我們需要從多個方面入手，包括加強信息披露和透明度、完善風險評估和管理機制、推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等。展望未來，隨著金融科技的不斷發(fā)展和應用，中小金融機構與中小企業(yè)的合作將更加緊密和高效。通過利用大數(shù)據(jù)等先進技術，中小金融機構可以更加準確地評估中小企業(yè)的信用狀況和風險水平，從而提供更加精準、高效的金融服務。中小企業(yè)也將通過數(shù)字化轉型，提升自身的管理水平和市場競爭力，為中小金融機構提供更加廣闊的業(yè)務空間。中小金融機構與中小企業(yè)貸款之間的合作是經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力。未來，我們需要通過不斷創(chuàng)新和完善金融服務體系，加強雙方的合作與互動，共同推動經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。參考資料：隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益凸顯。然而，中小企業(yè)在融資過程中面臨的困難和挑戰(zhàn)也不容忽視。中小金融機構作為金融體系的重要組成部分，對于解決中小企業(yè)融資難題具有重要作用。本文將探討中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資的關系，分析當前存在的問題，并提出可行的解決方案。中小金融機構與中小企業(yè)融資之間存在著密切的關系。中小金融機構在服務對象、資金規(guī)模和服務范圍等方面與大銀行有所不同，更加適應中小企業(yè)的需求。中小企業(yè)的特點決定了其更加需要具有靈活性和創(chuàng)新性的金融服務，而中小金融機構能夠更好地滿足這些需求。中小金融機構在地方社區(qū)中具有較高的滲透率和影響力，能夠更好地了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況和信用狀況，從而提供更加精準的金融服務。然而，當前中小金融機構在為中小企業(yè)提供融資服務方面還存在一些問題。中小金融機構受到資金規(guī)模和風險控制等因素的限制，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。中小金融機構在服務創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面相對滯后，缺乏對中小企業(yè)個性化需求的滿足。一些中小金融機構存在著管理不規(guī)范、風控能力不足等問題，容易引發(fā)金融風險。為了充分發(fā)揮中小金融機構在中小企業(yè)融資中的作用，需要采取以下措施：加大政策支持：政府應加大對中小金融機構的政策支持力度，包括財政補貼、稅收優(yōu)惠、定向降準等措施，以降低中小金融機構的經(jīng)營成本，提高其服務中小企業(yè)的積極性。推動服務創(chuàng)新：鼓勵中小金融機構加強產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化，為中小企業(yè)提供更加靈活、高效的金融服務。例如，開展供應鏈金融、知識產(chǎn)權質押等業(yè)務，為中小企業(yè)提供更加多元化的融資渠道。加強風險管理：中小金融機構應建立健全風險管理制度，提高風險識別和控制能力。同時，加強與征信機構、監(jiān)管部門等第三方機構的合作，構建全方位的風險管理體系。強化人才隊伍建設：中小金融機構應注重人才培養(yǎng)和引進，提高員工的專業(yè)素質和服務能力。通過定期培訓、人才交流等方式，不斷優(yōu)化人才結構，提升整體服務水平。加強行業(yè)監(jiān)管：監(jiān)管部門應加強對中小金融機構的監(jiān)管力度，規(guī)范其經(jīng)營行為和市場秩序。同時，建立健全行業(yè)自律機制，推動中小金融機構之間的合作與交流，共同促進中小企業(yè)融資環(huán)境的改善。中小金融機構在中小企業(yè)融資中具有重要作用。為了充分發(fā)揮其作用，需要政府、中小金融機構自身和社會各界的共同努力。政府應加大對中小金融機構的政策支持力度；中小金融機構自身應加強服務創(chuàng)新和風險管理；社會各界應加強合作與監(jiān)管。通過多方面的努力，有望構建一個更加完善的中小企業(yè)融資環(huán)境，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。隨著全球經(jīng)濟不斷發(fā)展和變化，中小企業(yè)在全球經(jīng)濟中扮演著越來越重要的角色。然而，許多中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著融資難的問題。為了解決這一問題，一些國家和地區(qū)積極發(fā)展中小金融機構，以提供針對性強、服務靈活的金融服務。本文將探討中小金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、中小企業(yè)融資的難點和挑戰(zhàn)以及兩者之間的關系，最后對未來中小金融機構和中小企業(yè)融資的發(fā)展趨勢進行展望。中小金融機構是指那些資產(chǎn)規(guī)模相對較小、服務對象主要是中小企業(yè)和個體工商戶的金融機構。近年來，隨著金融市場的不斷完善和金融服務需求的多元化，中小金融機構在全球范圍內得到了快速發(fā)展。一方面，政府對中小金融機構的支持力度不斷加大。許多國家出臺了相關政策，鼓勵中小金融機構創(chuàng)新和發(fā)展。例如，放寬中小金融機構的準入門檻、提供稅收優(yōu)惠等措施，為中小金融機構提供了更加寬松的發(fā)展環(huán)境。另一方面，中小金融機構在業(yè)務上具有靈活性和針對性。它們通常具有較小的機構規(guī)模和運營成本，因此能夠更加靈活地服務中小企業(yè)和個體工商戶。中小金融機構更加了解當?shù)厥袌龊涂蛻粜枨螅軌蛱峁└淤N近實際的金融服務。中小企業(yè)在發(fā)展過程中常常面臨著融資難的問題。由于企業(yè)規(guī)模較小、財務狀況不夠穩(wěn)定等原因，中小企業(yè)往往難以獲得傳統(tǒng)金融機構的信貸支持。中小企業(yè)融資還面臨著以下挑戰(zhàn)：信息不對稱：由于中小企業(yè)普遍缺乏完善的財務制度和透明度，銀行等傳統(tǒng)金融機構往往難以了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和還款能力，從而不敢或不愿意提供貸款。抵押物不足：中小企業(yè)往往缺乏足夠的抵押物來獲得銀行貸款，而一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品又往往需要額外的抵押物或擔保措施。融資成本高：由于中小企業(yè)的信用等級較低，銀行通常會采取較高的風險定價策略，導致中小企業(yè)的融資成本相對較高。為了解決中小企業(yè)融資難的問題，一些國家和地區(qū)積極推動中小金融機構與中小企業(yè)之間的合作。下面以中國為例，介紹幾個成功的中小金融機構和中小企業(yè)融資的案例：某城市商業(yè)銀行為解決中小企業(yè)融資難的問題，推出了一款針對中小企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)技術和人工智能算法，對企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用等級進行自動評估，從而為中小企業(yè)提供更加便捷和高效的金融服務。某農業(yè)銀行在服務“三農”（農業(yè)、農村、農民）領域表現(xiàn)突出。它通過創(chuàng)新金融服務模式，推出了一系列針對農村中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在推廣過程中得到了廣大農村中小企業(yè)的高度認可。這些案例表明，中小金融機構與中小企業(yè)之間可以建立良好的合作關系，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，實現(xiàn)共贏發(fā)展。隨著科技的不斷進步和金融市場的進一步發(fā)展，未來中小金融機構和中小企業(yè)融資將呈現(xiàn)出以下趨勢：數(shù)字化轉型：隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術的廣泛應用，中小金融機構將加速數(shù)字化轉型，提高金融服務效率和質量。同時，數(shù)字化轉型也將幫助中小企業(yè)更好地了解客戶需求和市場變化，提升競爭力。融資擔保創(chuàng)新：為了降低信息不對稱帶來的風險，中小金融機構將加大與擔保機構、保險公司的合作力度，創(chuàng)新融資擔保方式。例如，可以引入政策性擔保機構為中小企業(yè)提供擔保支持，或采用聯(lián)合擔保、互助擔保等方式來提高企業(yè)的信用等級。服務模式定制化：中小金融機構將更加注重客戶需求和市場變化，提供更加定制化的金融服務。例如，針對不同行業(yè)特點和企業(yè)需求，提供專屬的信貸產(chǎn)品和服務方案，以滿足中小企業(yè)的個性化需求。金融與實業(yè)融合發(fā)展：中小金融機構將更加注重實業(yè)投資與金融服務的融合發(fā)展，通過直接投資、產(chǎn)融結合等方式，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。這將有助于降低中小企業(yè)的融資成本和風險，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。中小金融機構與中小企業(yè)之間存在著廣闊的合作空間和發(fā)展前景。未來，雙方將通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式、數(shù)字化轉型等方式深化合作關系，共同推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。政府和社會各界應繼續(xù)和支持中小金融機構和中小企業(yè)的健康發(fā)展，為其提供良好的政策環(huán)境和金融支持體系，以促進全球經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定。中小金融機構是指股份制商業(yè)銀行和地方性金融機構，其經(jīng)營機制較為靈活，服務對象最初是兩小經(jīng)濟，即集體經(jīng)濟、個體私營經(jīng)濟，對支持非國有經(jīng)濟發(fā)展起到一定的扶持作用。今天的發(fā)達國家在發(fā)展的早期，其金融結構是以地區(qū)性中小銀行為主，隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展，企業(yè)資金需求規(guī)模擴大、風險增加，才逐漸發(fā)展大銀行和股票市場等，而且，即使到今天發(fā)達國家還存在許多為中小企業(yè)和農戶服務的地區(qū)性中小銀行和金融機構。以美國為例，就還有9000多家地區(qū)性中小銀行，其中95%資產(chǎn)規(guī)模小于5億美元，以及多種形式的民間金融機構，如互助儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、金融公司、信用合作社等。不僅如此，由于中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)上的優(yōu)勢，發(fā)達國家的政府還通過立法，設立機構專門支持中小企業(yè)和農戶貸款。在美國就設有中小企業(yè)署，由國會撥款提供資本金，向中小企業(yè)提供貸款擔保，直接貸款和風險投資。在日本也有專門為中小企業(yè)提供信貸服務的私營金融機構，包括信貸協(xié)會、信用組合、相互銀行、勞動銀行等；政府設立的政策性機構則包括國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和中小企業(yè)信用保險公庫等。在農村則還有由政府支持，具有合作性質的農協(xié)金融、信用補全制度、農業(yè)共濟保險制度等。我國在改革開放之前適應當時計劃經(jīng)濟的需要以財政代替金融，除了人民銀行作為財政部下的一個司局而存在外，并無其他金融機構。1978年之后，在政府和國企的關系之間按照市場經(jīng)濟的原則進行了“利改稅”和“撥改貸”的改革，同時相應地建立了以中農工建等四大國有銀行為核心的金融體系，但是，適合給中小企業(yè)和農戶貸款的地區(qū)性中小銀行和中小金融機構的發(fā)展相形滯后。發(fā)展中小企業(yè)多創(chuàng)造就業(yè)機會，讓有勞動能力的人都能夠得到充分就業(yè)，以分享經(jīng)濟發(fā)展的果實；發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化讓農村走現(xiàn)代化的發(fā)展道路，以增加農民收入，縮小城鄉(xiāng)差距。這些措施都是構建社會主義和諧社會的重要內容。所以，除了因應進入WTO后過渡期，開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務將會給我國的銀行業(yè)帶來新的競爭壓力，需要繼續(xù)完善現(xiàn)有的商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和股市等金融機構以提高其業(yè)務水平和競爭能力外，打破以傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押為核心的貸款機制，通過項目未來的現(xiàn)金流和企業(yè)間、農戶間互保聯(lián)保的方式，以創(chuàng)新的理念和制度安排，發(fā)展能夠為多創(chuàng)造就業(yè)機會的中小企業(yè)、農戶和貧困人口提供金融服務的地區(qū)性中小銀行、農村小額信貸銀行，以及相關的政府和民間的信用、擔保、投融資體系的發(fā)展，以改善我國過度集中的金融結構，提高金融體系配置資金的總體效率，這些措施是今后我國金融體制改革和發(fā)展的應有方向，也是落實科學發(fā)展觀和構建社會主義和諧社會的重要制度保障。和我國的諸多改革一樣，中小金融機構在迅速發(fā)展壯大以后，也暴露出了種種病態(tài)。走兼并聯(lián)合之路，重新調整市場分工，這雖說未必是醫(yī)治中小金融機構的“妙藥”，但形勢的逼迫已使中小金融機構不得不面臨如此抉擇。中小金融機構（指國家政策銀行和國有商業(yè)銀行之外的非證券、保險類金融機構）約占1/3的市場份額，已成為金融業(yè)的生力軍，然而為什么還要對其整頓呢？中國工商銀行行長姜應祥認為，這是防范化解中小金融機構的風險，促進其發(fā)展的重大舉措。他說，這些中小金融機構在發(fā)展過程中受策略和管理等因素制約，部分中小金融機構出現(xiàn)了嚴重的支付風險，對經(jīng)濟和金融的發(fā)展和安全帶來了一定的負面影響。中國社科院財貿所副所長李揚說，中小金融機構之所以積聚風險，關鍵是發(fā)展策略失誤。受“先發(fā)展，后規(guī)范，再完善”的指導思想的影響，中小金融機構在成立之初就存在著很多缺陷。一是缺乏科學分析和統(tǒng)一規(guī)劃，對中小金融機構的市場需求數(shù)量沒有進行科學分析和評估。在發(fā)展的進度安排上、準入條件上沒有一個總體規(guī)劃，發(fā)展思路從一開始就有一定的盲目性。二是沒有嚴格界定每類機構的發(fā)展空間。如信托投資公司大量從事商業(yè)銀行、證券、實業(yè)投資以及外匯、期貨等高風險業(yè)務；金融租賃公司辦成了“第二信托公司”；信用合作社辦成了沒有合作意義的“小銀行”。三是中小金融機構與國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展沒有配套。國有商業(yè)銀行按照改革和發(fā)展的要求，將在一些地區(qū)和領域讓出部分市場空間，而中小金融機構的設立和發(fā)展卻沒有相應地聯(lián)動起來。另外，在市場準入上把關不嚴，中小金融機構發(fā)展過濫。據(jù)統(tǒng)計，在約3000家城市信用社中，只有1000家左右設在地市級城市，余下的2000多是設在縣或縣級市，而按照當時的有關規(guī)定，城市信用社只能在地市級城市設立，在縣市級以下城市不能設立；中小金融機構的資本金不足，抗風險能力先天脆弱。中央財經(jīng)大學金融系主任賀強教授還指出，中小金融機構之所以積聚這么大的風險，還在于其法人治理結構不嚴密，缺乏有效的監(jiān)督機制，董事長往往超越職權，干預業(yè)務經(jīng)營，使金融機構蛻變?yōu)槟硞€企業(yè)的融資窗口。中小金融機構的地方屬性也比較濃厚，其業(yè)務經(jīng)營更容易受到地方政府的行政干預。中國即將加入WTO，國際金融一體化格局即將形成。以中小金融機構魚目混珠、管理無序的現(xiàn)狀來看，如果不對其進行清理整頓，后果不堪設想。整頓和撤并中小金融機構，要求其注冊資本金必須達到3億元或5億元的標準，這客觀上逼迫一些中小金融機構進行聯(lián)合或重組，由此來壯大資本實力，這也是中國即將加入WTO、中小金融機構生死存亡的必然選擇。中小金融機構在整頓的過程中必須在市場分工上做些調整。姜應祥行長說，中小金融機構由于資產(chǎn)規(guī)模小、交易成本高、服務功能不齊全，在市場競爭中處于不利地位，要生存發(fā)展就必須得到政府和中央銀行的政策扶持，這也是世界各國的一般慣例。要化解中小金融機構的風險就必須給它們以正確的市場定位。我們應結合國有商業(yè)銀行的改革，拓展中小金融機構的發(fā)展空間。中國人民銀行在機構網(wǎng)點的增設上，要根據(jù)金融機構業(yè)務的適當分工，對現(xiàn)有的機構布局進行適當?shù)恼{整。國有商業(yè)銀行的分支機構要加快從縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)收縮，將其分支機構轉讓給城鄉(xiāng)信用社，以擴大它們的生存空間。出于許多城鄉(xiāng)信用社已經(jīng)缺乏合作的性質，可考慮在直轄市、省會城市、一些發(fā)達的地級市不再保留，而將其組建為城市商業(yè)銀行，或者由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行兼并，作為其分支機構。這樣，就形成了一個大銀行主要以大城市為發(fā)展空間，中小金融機構主要以中小城市和農村為服務對象的格局。據(jù)了解，農村信用社的試點改革已經(jīng)在江蘇省拉開序幕，全省1700多個農村基層信用社要在年內建成獨立的一級法人機構，自主經(jīng)營、自負盈虧。國有商業(yè)銀行也已經(jīng)開始從縣級以下“撤退”。山東省菏澤地區(qū)成武縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，原來就有中國農業(yè)銀行18個網(wǎng)點，中國銀行的3個網(wǎng)點，還有18個郵電儲蓄所、6個農村基金會。6個基金會已經(jīng)全部關閉，中國農業(yè)銀行的網(wǎng)點已經(jīng)撤消了5個，而且據(jù)說近期還要再撤消7個。該縣田集鎮(zhèn)農村信用社副主任付道慶說，國有商業(yè)銀行的分支機構的確應該從縣鄉(xiāng)收縮戰(zhàn)線了，這些國有商業(yè)銀行在農村設網(wǎng)點，只是吸收存款，并不為支持農業(yè)生產(chǎn)而給農民發(fā)放支農貸款，所以，他們在農村設網(wǎng)點并沒有多少意義，反而加劇了農村金融市場的惡性競爭。除了在機構設置上的進退外，中小金融機構的整頓和撤并還面臨著兼并和合并的難點。中央黨校經(jīng)濟學部王君超認為，除了一些中小金融機構必須關閉外，應該鼓勵中小金融機構兼并和合并，在兼并和合并中求發(fā)展，一方面中央銀行要進行政策引導，另一方面中小金融機構的兼并和合并要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商業(yè)銀行兼并城市商業(yè)銀行或一些地方性非銀行金融機構和城鄉(xiāng)信用社，也可以是同級之間的兼并和合并，如股份制商業(yè)銀行之間、城市商業(yè)銀行之間的兼并和合并。北京大學經(jīng)濟學院的胡堅教授對于中小金融機構的這次大洗牌也十分支持，不過，她認為，這種金融機構的調整應該建立在市場自我選擇的基礎上，如果過多地進行行政干預，結果會無功而返。隨著全球經(jīng)濟一體化的深入，金融機構的發(fā)展在各國經(jīng)濟中扮演著舉足輕重的角色。對于發(fā)展中國家來說，中小金融機構在滿足小微企業(yè)、農村地區(qū)和貧困人口的金融需求方面具有重要意義。本文選取幾個具有代表性的發(fā)展中國家中小金融機構作為比較對象，分析其發(fā)展模式的優(yōu)缺點、內部治理結構、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，旨在為推動發(fā)展中國家中小金融機構的進一步發(fā)展提供借鑒。近年來，國內外學者對中小金融機構發(fā)展的研究日益增多。這些研究主要集中在以下幾個方面：中小金融機構的定位與競爭優(yōu)勢、內部治理結構與效率、金融創(chuàng)新與風險管理。總體來看，現(xiàn)有研究認為中小金融機構在服務小微企業(yè)、農村地區(qū)和貧困人口方面具有信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，但在風險管理、內部控制和