【《利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響探析》10000字（論文）】

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析TOC\o"1-2"\h\u一、引言 4二、利率市場(chǎng)化概述 4（一）利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵 4（二）利率市場(chǎng)化理論研究 4（三）利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程 5三、利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 6（一）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 6（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 7（三）利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 8四、結(jié)論與建議 11（一）樹(shù)立服務(wù)理念，以服務(wù)創(chuàng)新促發(fā)展 11（二）立足自身優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)創(chuàng)新促發(fā)展 11（三）加強(qiáng)內(nèi)控管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范 12參考文獻(xiàn) 13一、引言自二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，利率市場(chǎng)化正在成為國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，這一趨勢(shì)已然不可阻擋。愛(ài)德華·肖（EdwardShaw）的“金融深化理論”和羅納德·麥金農(nóng)(RonaldI.mckinnon)的“金融抑制理論”是我國(guó)實(shí)施信貸改革以來(lái)的市場(chǎng)化確定外國(guó)信貸利率的主要理論基礎(chǔ)。世界銀行的這一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，在率先實(shí)施資本市場(chǎng)主義利率改革的44個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家中，最終結(jié)果有成功也有失敗。例如，美國(guó)于1986年3月成功實(shí)施了貨幣利率制度改革；1994年10月，日本徹底完成了銀行利率核算市場(chǎng)化制度改革。但大多數(shù)拉丁美洲發(fā)達(dá)國(guó)家由于在采取加息政策的過(guò)程中過(guò)于激進(jìn)，導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生和改革的反復(fù)失敗。我國(guó)基于市場(chǎng)利率基準(zhǔn)體系的改革起步較晚。1996年6月1日，我國(guó)城市銀行放開(kāi)同業(yè)小額貸款利率，標(biāo)志著我國(guó)貸款利率基準(zhǔn)市場(chǎng)化改革正式開(kāi)始實(shí)施。通過(guò)借鑒國(guó)外金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，我們了解到利率差的市場(chǎng)體系將加劇不同國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。而通過(guò)控制利率，商業(yè)銀行將獲得資產(chǎn)所有者和專業(yè)人士的更多權(quán)利，并且也可以根據(jù)其實(shí)際資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)狀況自行確定其利率水平。因此，商業(yè)銀行正計(jì)劃逐漸增加定期存款的成本和利率，以便繼續(xù)增加定期存款，并逐步通過(guò)降低定期貸款成本利率以繼續(xù)維持優(yōu)質(zhì)的銀行客戶資源，從而逐漸大大降低我國(guó)商業(yè)存貸款利差。而如今的現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)大型商業(yè)銀行仍將存款和貸款收入作為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)。使得利率差的急劇收窄直接影響商業(yè)銀行的盈利能力。在這種實(shí)際情況下，如果一家商業(yè)銀行不實(shí)現(xiàn)改革、不推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，那么其將在未來(lái)失去競(jìng)爭(zhēng)力，并被市場(chǎng)淘汰。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的管理亟需借鑒外國(guó)銀行的管理改革經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，正視自身的不足，積極探索調(diào)整金融業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)，適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)條件，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，加快金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展步伐，實(shí)現(xiàn)金融多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。二、利率市場(chǎng)化概述（一）利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵利率市場(chǎng)化是指行政機(jī)構(gòu)完全或部分放棄對(duì)利率的控制，主要靠市場(chǎng)上的資金供求關(guān)系來(lái)決定利率水平。管理機(jī)構(gòu)使用公開(kāi)市場(chǎng)操作基準(zhǔn)存款和貸款利率和法定存款準(zhǔn)備金及時(shí)調(diào)整利率。在短期內(nèi)，控制貸款利率將對(duì)該國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)和金融穩(wěn)定產(chǎn)生積極影響。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展以及全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的迅速變化，利率寬松控制將嚴(yán)重制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，國(guó)際利率難以真實(shí)，準(zhǔn)確地反映國(guó)際貨幣市場(chǎng)上的供求關(guān)系。（二）利率市場(chǎng)化理論研究熊彼特第一次相對(duì)系統(tǒng)地介紹了創(chuàng)新理論，后來(lái)，研究人員在此基礎(chǔ)上繼續(xù)改進(jìn)，從而形成了一個(gè)非常重要的商業(yè)理論——金融創(chuàng)新理論。事件的目的是改善事件的運(yùn)行方式或事件的結(jié)果。構(gòu)成事件的元素或條件需要重新組合或重組。為了達(dá)到這個(gè)結(jié)果，必須通過(guò)降低成本和增加收入來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。對(duì)于特定的創(chuàng)新形式，熊彼特在書(shū)中總結(jié)了五種特定形式：一種是創(chuàng)造性地生產(chǎn)新產(chǎn)品或顯著提高產(chǎn)品質(zhì)量，另一種是極大地改進(jìn)了生產(chǎn)方法。重大改進(jìn)：第三是為產(chǎn)品銷(xiāo)售開(kāi)拓新市場(chǎng)。第四是有新的來(lái)源來(lái)采購(gòu)生產(chǎn)產(chǎn)品所需的原材料。第五，要有一個(gè)新的操作系統(tǒng)或管理來(lái)組織產(chǎn)品方法。為了使這些創(chuàng)新成為現(xiàn)實(shí)，熊彼特認(rèn)為人是關(guān)鍵，尤其是組織資源的企業(yè)家。正是由于企業(yè)家不斷努力實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，才可以創(chuàng)新地促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。（三）利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程我國(guó)的貨幣利率自由市場(chǎng)制度改革啟動(dòng)始于1996年6月。截止2015年10月，存貸款基準(zhǔn)利率長(zhǎng)期浮動(dòng)基準(zhǔn)限制已基本放開(kāi)。我國(guó)綠色利率改革正逐步采取"漸進(jìn)式"的利率改革方法。不再放開(kāi)銀行外幣存款和房貸利率，不再放開(kāi)銀行人民幣定期存款和房貸利率；不再發(fā)布中國(guó)銀行存款同業(yè)間存貸款本息利率，，不再發(fā)布外幣存款和同業(yè)貸款本息利率；在銀行改革存貸款本息利率時(shí)，第一個(gè)要求要求是放寬對(duì)銀行同業(yè)貸款本金和利率的控制，然后才是放開(kāi)存款房貸利率上的控制；在所有類型的銀行利率改革中，將首先對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改革，然后對(duì)政策性銀行進(jìn)行改革。此外，國(guó)家支持完善有關(guān)商業(yè)銀行的利率體系，包括：創(chuàng)新存款外匯準(zhǔn)備金管理制度，重新利率計(jì)算，公開(kāi)市場(chǎng)利率操作和其他間接的中央銀行等等控制風(fēng)險(xiǎn)手段，改革和不斷改善我國(guó)金融市場(chǎng)的基本結(jié)構(gòu)，建立和完善金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。下表2-1顯示了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。表2-1我國(guó)利率市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程時(shí)間發(fā)展進(jìn)程1996.6銀行間同業(yè)拆借利率正式放開(kāi)1997.6銀行間債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率正式放開(kāi)1998.9銀行間市場(chǎng)政策性金融債、國(guó)債發(fā)行利率正式放開(kāi)2002.3將境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)中國(guó)居民的小額外幣存款，統(tǒng)納入境內(nèi)小額外幣存款利率管理范圍2003.8允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過(guò)貸款基準(zhǔn)利率的2倍2003.11放開(kāi)小額外幣存款利率下限2004.1商業(yè)銀行、城市信用社貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)上限1.7倍2004.10不再設(shè)定金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)人民幣貸款利率上限2004.11放開(kāi)1年期以上小額外幣存款利率2005.3中國(guó)人民銀行將商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的優(yōu)惠利率返還給正常的貸款利率上限管理，同業(yè)存款利率開(kāi)始由雙方協(xié)商確定2006.8商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率降至基準(zhǔn)利率0.85倍2008.10商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率降至基準(zhǔn)利率0.7倍2012.6金融機(jī)構(gòu)--2012年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)范圍的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)范圍的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍2013.7自2013年7月20日起，金融機(jī)構(gòu)將全面放開(kāi)貸款利率控制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款2014.11金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)范圍的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍，其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整2015.3金融機(jī)構(gòu)存款利率上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍2015.5金融機(jī)構(gòu)存款利率上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍2015.8放開(kāi)一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮動(dòng)上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動(dòng)上限(1.5倍)不變2015.10對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限資料來(lái)源：百度整理利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展盡管中國(guó)的銀行業(yè)起步較晚，但銀行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義金融體系中任發(fā)揮著非常重要的作用，但發(fā)展迅速，促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。中國(guó)于1996年開(kāi)始大力進(jìn)行存貸款利率市場(chǎng)化的改革，在實(shí)踐中取得了一系列決定性突破，存貸款利率監(jiān)督體制的改革和放開(kāi)正好像是一把雙刃劍，對(duì)商業(yè)銀行的影響也有兩個(gè)方面，下面我將從資產(chǎn)、負(fù)債及其他業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的角度深入仔細(xì)地分析利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響。（一）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響1.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有利影響（1）利率市場(chǎng)化將有助于加強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)定價(jià)的獨(dú)立性，增強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的能力。在長(zhǎng)期的利率控制下，人民銀行設(shè)置利率，大大扭曲了資本價(jià)值和市場(chǎng)流動(dòng)性，無(wú)法直接反映其貨幣真實(shí)的供需關(guān)系。在房地產(chǎn)利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行手中獲得了貸款定價(jià)授權(quán)，并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、運(yùn)營(yíng)成本、客戶條件和定價(jià)策略等因素獨(dú)立確定貸款利率水平。增加貸款定價(jià)的自主性，能夠幫助商業(yè)銀行更有效的管理其資產(chǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)，并增強(qiáng)其業(yè)務(wù)盈利能力。（2）利率市場(chǎng)化推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在利率管制階段，貸款業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)運(yùn)作。因?yàn)槔使苤疲虡I(yè)銀行無(wú)法對(duì)貸款利率進(jìn)行自主定價(jià)，此時(shí)，銀行主要通過(guò)存貸款和利差產(chǎn)生收入，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意愿與能力都很低。隨著利率市場(chǎng)改革的推進(jìn)，存貸款利差空間逐漸消失，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道。（3）利率市場(chǎng)化有利于優(yōu)化貸款客戶的結(jié)構(gòu)，并有望改善中小企業(yè)的融資困難。過(guò)去由于利率管制，雖然貸款利率相同，商業(yè)銀行傾向于選擇具有大量抵押資產(chǎn)的大公司，尤其是一些國(guó)有企業(yè)，這導(dǎo)致了中小企業(yè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的融資困難。而隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶量身定制不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，可以提高利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，相反地對(duì)于高質(zhì)量的客戶，銀行就可以通過(guò)降低利率來(lái)保持長(zhǎng)期合作，以實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。2.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不利影響（1）利率市場(chǎng)化加劇了商業(yè)銀行之間對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在利率控制階段，貸款價(jià)格不能有效地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)很大程度上依賴于非價(jià)格工具，最明顯體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)技巧和服務(wù)上。利率市場(chǎng)體制改革以來(lái)，商業(yè)銀行的獨(dú)立定價(jià)能力和交易能力得到進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇、深入，從非市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是為客戶提供不同市場(chǎng)價(jià)格的產(chǎn)品，并為不同市場(chǎng)和層次的客戶提供歧視性服務(wù)，將嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。（2）利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。商業(yè)銀行為擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，在面對(duì)部分資質(zhì)較差的貸款客群時(shí)可能會(huì)發(fā)放貸款，但考慮到該類客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高，銀行將通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”方法提高貸款利率，從而進(jìn)一步加劇了企業(yè)還款壓力，導(dǎo)致其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)增加。如同2008年美國(guó)銀行為盈利為次級(jí)貸款客戶發(fā)放貸款，最終因次級(jí)還款人無(wú)法償債導(dǎo)致“泡沫”破裂。（3）利率市場(chǎng)化降低了商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率。在利率控制期內(nèi)，商業(yè)銀行受到利率政策的保護(hù)，并獲得了穩(wěn)定的存貸款利差。在降低利率監(jiān)管后，盡管商業(yè)銀行可以設(shè)定自己的貸款利率定價(jià)，但考慮到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況加劇，商業(yè)銀行只能選擇降低利率以吸引客戶以發(fā)展其業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的利率下降。（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響1.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的有利影響（1）利率市場(chǎng)化有助于商業(yè)銀行創(chuàng)新債務(wù)產(chǎn)品并增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。利率管理控制期，商業(yè)銀行仍然缺乏對(duì)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，銀行實(shí)現(xiàn)盈利的主要原因是存貸款利差。在利率市場(chǎng)化推進(jìn)之后，銀行為吸引客群，創(chuàng)新多種存款品種。如智能通知存款可以滿足客戶對(duì)資金短期靈活性的要求，給與客戶更多收益；結(jié)構(gòu)性存款能夠滿足客戶對(duì)收益更高的要求等。（2）利率市場(chǎng)化將有助于我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債數(shù)額和總量的穩(wěn)步提升。我們?cè)诩尤隬TO后，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大眾以及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)通過(guò)銀行進(jìn)行融資的要求不斷提高，銀行自身在激烈的競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于資金的投向和需求也日益旺盛。唯有企業(yè)的負(fù)債和規(guī)模不斷擴(kuò)大，為了確保商業(yè)銀行處于利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下，其進(jìn)行融資的能力持續(xù)地提升，確保商業(yè)銀行的各項(xiàng)流動(dòng)性和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)有著一種穩(wěn)固、可靠的資金來(lái)源。利率市場(chǎng)化賦予商業(yè)銀行主動(dòng)承擔(dān)債務(wù)的能力，更有利于商業(yè)銀行做大負(fù)債規(guī)模。2.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的不利影響（1）利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行的債務(wù)成本。由于負(fù)債資金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，商業(yè)銀行為吸引更多客戶資源，不得不提高其負(fù)債利率，如活期存款利率等。結(jié)果，商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)成本上升，并進(jìn)一步擠壓了其他商業(yè)銀行的盈利空間。（2）利率市場(chǎng)化意味著利率水平的波動(dòng)性將增大，增加了銀行系統(tǒng)的脆弱性。作為基準(zhǔn)利率的制訂者——中國(guó)人民銀行，也難以把握利率的走勢(shì)，而商業(yè)銀行只能成為利率價(jià)格的接受者，不能對(duì)利率做出準(zhǔn)確的預(yù)判。因此，利率風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)銀行的收入和市場(chǎng)價(jià)值產(chǎn)生重大影響，更有可能促使其破產(chǎn)。（三）利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題（1）中間業(yè)務(wù)品種少。外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類豐富，相反，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較少的弊端比較明顯。2002年，中國(guó)人民銀行對(duì)銀行市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了監(jiān)督，一共列舉出260多種具有開(kāi)展資格的中間業(yè)務(wù)供商業(yè)銀行操作。盡管?chē)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是由于開(kāi)發(fā)的晚，與西方商業(yè)銀行的20000多家中間業(yè)務(wù)相比，兩者之間存在的差距就非常明顯了。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在較為嚴(yán)重的問(wèn)題，即同質(zhì)化——各個(gè)銀行之間沒(méi)有進(jìn)行自身品牌的樹(shù)立和打造，只是一味地模仿和復(fù)制，使得自身的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。最關(guān)鍵的是目前客戶的多元化產(chǎn)品需求日益提高，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的不足，直接導(dǎo)致它們的產(chǎn)品落后，跟不上市場(chǎng)變化的速度和客戶需求變化的速度，使得部分優(yōu)質(zhì)的客戶資源逐漸流失，更無(wú)法和外資商業(yè)銀行抗衡。（2）商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新方面受到許多限制，其中創(chuàng)新意識(shí)和能力差、金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、信息系統(tǒng)落后，綜合人才匱乏這些問(wèn)題出現(xiàn)了。結(jié)果，中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)嚴(yán)重同質(zhì)化，業(yè)務(wù)種類僅僅局限于中央銀行規(guī)定的九種，就以A商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)也只是局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、支付類中間業(yè)務(wù)，投資和金融衍生產(chǎn)品偏少，特別是信托業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有產(chǎn)品推出。原因是由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作，商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的敏感度不夠，各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有自己的主見(jiàn)，只會(huì)聽(tīng)從總行的指示。更主要的是商業(yè)銀行之間信息不共享，受到行業(yè)知識(shí)、信息系統(tǒng)、專業(yè)人才等方面的限制，使得他們難以進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)水平較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體水平與西方國(guó)家相比，顯得十分落后。（3）觀念落后。我國(guó)仍有許多商業(yè)銀行尚未意識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的積極影響，仍然堅(jiān)持依靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)提供主要收益，思想陳舊，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)放在同等地位。大多數(shù)商業(yè)銀行使用中介服務(wù)作為輔助工具來(lái)吸引客戶進(jìn)行存款和貸款。簡(jiǎn)而言之，即使這些商業(yè)銀行引入了一些中間業(yè)務(wù)，但只是作為提高存貸款業(yè)務(wù)的一種手段。中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、拓寬收益渠道、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)過(guò)程中的作用被忽視。這一做法直接導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)法順利發(fā)展，政府部門(mén)尚未發(fā)布有關(guān)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)政策。（4）收費(fèi)混亂。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)很少，在收費(fèi)上卻很混亂。近年來(lái)，由于對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)下行壓力越來(lái)越大，個(gè)別產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩，同時(shí)全球化程度不斷深入，外資商業(yè)銀行和非金融機(jī)構(gòu)的不斷進(jìn)入，使得原有的商業(yè)銀行壓力不斷增加，為了保住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，就在中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)上采取了壓低價(jià)格或是直接免費(fèi)贈(zèng)送的措施，例如一些簡(jiǎn)單的代收費(fèi)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過(guò)降價(jià)或贈(zèng)送的方式，吸引客戶到銀行存款，以獲取存貸款業(yè)務(wù)的收益，結(jié)果，商業(yè)銀行無(wú)法收回中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成本，甚至在業(yè)務(wù)的過(guò)程中還會(huì)產(chǎn)生額外的損耗，這加劇了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的信心不足。（5）專業(yè)人才缺乏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中非常缺乏綜合人才，這些綜合素質(zhì)的人才除了解銀行業(yè)外，還要對(duì)信息技術(shù)、法律法規(guī)、投資業(yè)、基金、黃金、期貨等等領(lǐng)域也有涉略。而我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得這些綜合性人才更加缺乏，盡管我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直在加速發(fā)展，但仍然存在許多問(wèn)題，創(chuàng)新能力低下是其中最重要的，因?yàn)閯?chuàng)新能力弱，于是只能模仿國(guó)外或是國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的商業(yè)銀行，結(jié)果，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行存在中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化的嚴(yán)重趨勢(shì)。在這樣不斷的惡性循環(huán)中，我國(guó)商業(yè)銀行很難開(kāi)發(fā)具有個(gè)性特征的創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。再有現(xiàn)今的產(chǎn)品無(wú)論是質(zhì)量還是服務(wù)都很落后，無(wú)法滿足不斷增長(zhǎng)的客戶需求。2.利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)因（1）提升競(jìng)爭(zhēng)力。由于外資銀行逐漸進(jìn)入，我國(guó)的金融市場(chǎng)規(guī)則趨于公平，市場(chǎng)更加的開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)也更激烈。于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后情況相比，外資銀行得益于國(guó)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重心是在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，而外資銀行在經(jīng)營(yíng)模式上就是以中間業(yè)務(wù)為中心，積極地進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)適合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的新金融產(chǎn)品。外資銀行雖然受經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)銷(xiāo)渠道受限等因素的制約，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展不快，但是國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)仍有很大的發(fā)展空間，外資銀行借此機(jī)會(huì)提前爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于種種條件的限制，在產(chǎn)品類型和服務(wù)質(zhì)量方面很難與外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使得優(yōu)質(zhì)客戶資源不斷流失，由于外國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了我國(guó)的金融市場(chǎng)，就憑借高質(zhì)量的服務(wù)、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，吸引了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，在金融市場(chǎng)站穩(wěn)了腳跟，借此將傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)同時(shí)開(kāi)展，漸漸擴(kuò)大在金融市場(chǎng)的規(guī)模。而我國(guó)商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化，業(yè)務(wù)品種單一，在外資銀行市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力越來(lái)越大。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資商業(yè)銀行只有及時(shí)獲取新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)，才能避免被市場(chǎng)淘汰。在當(dāng)今信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶的各方面顯性、隱性的需求，來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行多元化、品質(zhì)化的定制服務(wù)，以此提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高您在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（2）擴(kuò)大盈利空間。我國(guó)的商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的基金存款和貸款，通過(guò)利率差來(lái)獲得的。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，利率市場(chǎng)改革的不斷推進(jìn)，“利率”開(kāi)始更加真實(shí)地體現(xiàn)資金供求關(guān)系，資金的使用效率達(dá)到最大化。經(jīng)過(guò)多年的摸索與完善，我國(guó)的人民幣利率市場(chǎng)化在不斷地加深，隨著各家金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)取消了利率浮動(dòng)的限制，人民幣利率市場(chǎng)化的改革已初步實(shí)現(xiàn)。在這一發(fā)展趨勢(shì)的刺激下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，利差空間不斷縮小，經(jīng)營(yíng)壓力逐漸增大。為了更快地適應(yīng)新形勢(shì)，商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試通過(guò)其中間業(yè)務(wù)，尋求一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)空間，來(lái)緩解經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)提升壓力。這些中間業(yè)務(wù)具備了投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，投資資金質(zhì)量和投資能力相對(duì)較好，投資回報(bào)率相對(duì)較高等特點(diǎn)，它們正日益成為我國(guó)大型商業(yè)銀行持續(xù)增長(zhǎng)和發(fā)展的重要支柱。（3）降低經(jīng)營(yíng)成本。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商業(yè)銀行的資本充足率提供強(qiáng)有力的保障。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須滿足資本充足率的監(jiān)管要求，而中間業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)報(bào)表中可以不體現(xiàn)，因此，銀行可以預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而不必太擔(dān)心發(fā)展中間業(yè)務(wù)、資本保證金等問(wèn)題，由此對(duì)商業(yè)銀行的資本增長(zhǎng)速度就提供了保障，為開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。（4）滿足客戶需求。近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)已實(shí)現(xiàn)了一個(gè)新的擴(kuò)張和增長(zhǎng)，社會(huì)團(tuán)體可以獲得自由分擔(dān)的資本和額外投入，用來(lái)滿足其他方面的需要，對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量要求也得到了改善。而中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算類、代理類、新興的理財(cái)業(yè)務(wù)都受到了社會(huì)群體的廣泛關(guān)注。面對(duì)多元化的客戶和市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行正在積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，制定合適的營(yíng)銷(xiāo)策略，讓金融服務(wù)更加定制化、專業(yè)化，成為商業(yè)銀行和客戶增加利潤(rùn)的有效途徑?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，讓我們對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的方式，從傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的原始自動(dòng)處理方法轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯邮褂靡苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)于銀行的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行了自助式辦理，這種速度和便利性可以顯著改善和提高商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的質(zhì)量，無(wú)形中大大提高了客戶對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)可，加強(qiáng)了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和品牌認(rèn)可度，結(jié)果，與商業(yè)銀行建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，大大提高了商業(yè)銀行在社會(huì)上的聲譽(yù)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（5）降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前隨著全球經(jīng)濟(jì)增速減緩，我國(guó)商業(yè)銀行的管理觀念正在發(fā)生巨大變化。利率的市場(chǎng)化不斷深入，存貸款業(yè)務(wù)利息差與商業(yè)銀行日常營(yíng)業(yè)收入需求增長(zhǎng)之間的矛盾日益突出，而不良貸款數(shù)量的增加，這也將導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是部分中間業(yè)務(wù)，尤其是狹義的中間業(yè)務(wù)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)十分小，幾乎不會(huì)影響到商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)。（6）降低金融脫媒的影響。2013年，阿里巴巴發(fā)布了“月寶”理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)支付寶平臺(tái)向用戶進(jìn)行宣傳和推廣，一出現(xiàn)就迅速地?fù)屨剂私鹑谑袌?chǎng)的資源，其他金融機(jī)構(gòu)相繼推出了一系列具有自己風(fēng)格和特色的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，整個(gè)金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出顯著的多樣性和特色，一些商業(yè)銀行的固定客戶也紛紛調(diào)整了資金的配置，并將原先存放在商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)；同時(shí)，企業(yè)在金融市場(chǎng)上的融資需求在股票、債券上都可以等到滿足，這直接沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)。然而我國(guó)金融市場(chǎng)中頻繁涌現(xiàn)的各種投資、理財(cái)產(chǎn)品并不完全具有專業(yè)性，商業(yè)銀行完全能夠?yàn)楦骷姨峁├碡?cái)產(chǎn)品的公司和企業(yè)提供專門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品顧問(wèn)服務(wù)，開(kāi)展購(gòu)買(mǎi)債券、黃金、股票等理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。面對(duì)金融脫媒的影響，商業(yè)銀行完全可以開(kāi)間業(yè)務(wù)，留住現(xiàn)有客戶并吸引新客戶，創(chuàng)造全新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。3.利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)直接影響商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的中間業(yè)務(wù)盈利能力，更直接影響其他中間業(yè)務(wù)給我們帶來(lái)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是部分狹義的表外業(yè)務(wù)，如衍生品業(yè)務(wù)，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)（包括利率、匯率）就可能導(dǎo)致商業(yè)巨額的損失。以2008年的次貸危機(jī)為例，美國(guó)商業(yè)銀行參與次級(jí)貸款業(yè)務(wù)和次級(jí)證券投資（高杠桿），最終因“泡沫”的破裂導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種泛指商業(yè)銀行在其履行業(yè)務(wù)合同時(shí)，由于其業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的主觀上或者客觀上的原因發(fā)生違約，不能正常地履行其合同義務(wù)的情況下所造成的損害。我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)涉及到的信貸風(fēng)險(xiǎn)范圍和類型中，信用風(fēng)險(xiǎn)所占的比例較大。但伴隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是狹義的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)并未減小，反而愈演愈烈，如擔(dān)保類的表外業(yè)務(wù)（包括銀承、信用證等）、承諾類的表外業(yè)務(wù)（包括貸款承諾）等。同時(shí)加上利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)增強(qiáng)，中小企業(yè)獲得銀行業(yè)務(wù)的成本將會(huì)提高，違約概率也會(huì)增加，一旦發(fā)生企業(yè)違約，狹義的表外業(yè)務(wù)將迅速轉(zhuǎn)變成表內(nèi)的不良資產(chǎn)，結(jié)果，商業(yè)銀行必須承擔(dān)巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自銀行內(nèi)部，主要由于銀行的運(yùn)營(yíng)、工作人員和操作系統(tǒng)或者突發(fā)的外部事件導(dǎo)致銀行利潤(rùn)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)屬于新興銀行業(yè)務(wù)，銀行員工及系統(tǒng)無(wú)法適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需求，導(dǎo)致在操作上容易出現(xiàn)紕漏；另一方面，利率市場(chǎng)化提高了銀行的定價(jià)能力，銀行員工在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的主動(dòng)操作空間就更大，更容易出現(xiàn)尋租與違規(guī)操作。四、結(jié)論與建議（一）樹(shù)立服務(wù)理念，以服務(wù)創(chuàng)新促發(fā)展服務(wù)是銀行的使命，應(yīng)該貫穿銀行發(fā)展的全過(guò)程，只要有業(yè)務(wù)發(fā)生，就有客戶服務(wù)存在。只有讓客戶留下好印象，經(jīng)營(yíng)才能長(zhǎng)久，客戶才會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生信任和依賴感。過(guò)去因利率管制與牌照限制，銀行在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中普遍存在脫離客戶的問(wèn)題，在利率的市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重影響下，商業(yè)銀行越來(lái)越意識(shí)到服務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要性。因此，銀行必須確?？蛻糌?cái)產(chǎn)的隱私和安全，進(jìn)一步提升服務(wù)水平、提高客戶體驗(yàn)，以客戶為中心打造有針對(duì)性、全方位的服務(wù)方案。在客戶服務(wù)方面，銀行廳堂是接觸客戶的一線領(lǐng)域，大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的崗位就至關(guān)重要。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的服務(wù)理念和方法的培訓(xùn)，加強(qiáng)廳堂設(shè)備的智能化升級(jí)，完善對(duì)廳堂環(huán)境的維護(hù)等，通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量促進(jìn)銀行發(fā)展。（二）立足自身優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)創(chuàng)新促發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)多年，已擁有物理網(wǎng)點(diǎn)、客戶沉淀、資金積累以及經(jīng)營(yíng)牌等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)型升級(jí)，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，引入新興技術(shù)，在一些核心領(lǐng)域形成自己的獨(dú)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的線上銀行業(yè)務(wù)起步較互聯(lián)網(wǎng)金融公司更早，銀行網(wǎng)銀在大額支付方面的穩(wěn)定性與安全性更加可靠，商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有的在線銀行客戶和技術(shù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，基于現(xiàn)有的網(wǎng)銀客群優(yōu)勢(shì)、技術(shù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)投入與開(kāi)發(fā)。通過(guò)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行渠道應(yīng)道，搶占網(wǎng)上支付市場(chǎng)，降低成本，同時(shí)提高支付效率。同時(shí)，您還可以使用網(wǎng)上銀行來(lái)解決用戶過(guò)去必須去網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的問(wèn)題，通過(guò)線上平臺(tái)實(shí)時(shí)查詢往來(lái)交易明細(xì)等信息，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)不間斷。而且銀行憑借其積累管理優(yōu)勢(shì)，可以在便捷客戶的同時(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，確?？蛻艨梢杂玫陌残?。（三）加強(qiáng)內(nèi)控管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范1.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系改善管理體系需要改善銀行的公司管理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理框架。在法人治理結(jié)構(gòu)方面，構(gòu)建以董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、職代會(huì)以及高級(jí)管理層為主體的法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等構(gòu)成的決策管理體系，形成各司其職、分級(jí)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，明確各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，并為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了組織保證。在風(fēng)險(xiǎn)管理框架方面，銀行要設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，明確信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、控制和信息交流，形成統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理框架，并采用業(yè)務(wù)活動(dòng)，業(yè)務(wù)情景等方法。壓力模擬測(cè)試等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制主動(dòng)開(kāi)展各類風(fēng)險(xiǎn)體系的評(píng)估，通過(guò)對(duì)業(yè)