保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與產(chǎn)品簡(jiǎn)析

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與產(chǎn)品簡(jiǎn)析2012年6月26日保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析2

營(yíng)銷策略展望3分紅險(xiǎn)概況分紅險(xiǎn)產(chǎn)品案例我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。什么是保險(xiǎn)？重在保障

人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在.在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)。則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

人身保險(xiǎn)重在保障重點(diǎn)名詞解釋保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為取得保險(xiǎn)保障而支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用?，F(xiàn)金價(jià)值

又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。

按保險(xiǎn)責(zé)任分類：人身保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)（死亡保險(xiǎn)）人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)類別劃分人身保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算

人壽保險(xiǎn)保費(fèi)通常包括兩部分：一是純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付；二是附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。

保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系為：保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)金額。人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，是基于地去經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)計(jì)資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來可能的各項(xiàng)成本，如被保險(xiǎn)人群死亡率或生存率，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的回報(bào)率及附加費(fèi)用等。

人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，遵循“收支相等”的原則，即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等n·P=r·Z(P為純保費(fèi)，n為被保險(xiǎn)人數(shù)，r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù)，Z為保險(xiǎn)金)。

我們用人壽保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的1年期定期死亡保險(xiǎn)為例，說明其純保費(fèi)的計(jì)算。假設(shè)100萬10歲的男人購(gòu)買保險(xiǎn)金額10萬元的1年期定期死亡保險(xiǎn)，按中國(guó)生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計(jì)算每人應(yīng)交的純保險(xiǎn)費(fèi)P。不考慮預(yù)定利率，根據(jù)對(duì)等原則，

P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）

由此可知，就發(fā)生保險(xiǎn)事故的一群人而言，付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬元保險(xiǎn)金，而未發(fā)生保險(xiǎn)事故的其余人，雖然交了保險(xiǎn)費(fèi)，可是分文未領(lǐng)。保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于保守定價(jià)假設(shè)的盈余可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，向保單持有人分配一種人壽保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)的定義——

18世紀(jì)的英國(guó)，為了規(guī)避通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而推出的。1776年：英國(guó)公平保險(xiǎn)公司進(jìn)行決算時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn)備金多出許多，于是將已收保費(fèi)的10%還給保單持有人。1850年：出現(xiàn)增加保額的分紅方式。1863年：提出應(yīng)根據(jù)死亡率、利息率、費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余對(duì)保單進(jìn)行分紅。分紅險(xiǎn)的起源——

保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。分紅險(xiǎn)紅利的來源——

主要來源于利差益、死差益、費(fèi)差益所

產(chǎn)生的可分配盈余?！叭睢暗恼f明：（1）死差益，指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；（2）利差益，指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余（機(jī)構(gòu)投資者專有的投資渠道，如：協(xié)議存款、金融企業(yè)債券、同業(yè)拆借等）；（3）費(fèi)差益，指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。英式分紅（增額分紅）

在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消；采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。美式分紅（現(xiàn)金分紅）

直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，包括：現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等；

分紅險(xiǎn)的分類——

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1、大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款；2、國(guó)債；3、AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4、國(guó)家金融債券；5、基金（15%）、股票（5%）；6、同行業(yè)拆借；7、證券一級(jí)市場(chǎng)（10%）、證券二級(jí)市場(chǎng)（10%）；8、直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資比例最高不得超過公司上年末總資產(chǎn)的15%!分紅險(xiǎn)的投資渠道——

1）正確認(rèn)識(shí)分紅險(xiǎn)：分紅型保險(xiǎn)雖具有投資功能，但其仍然屬于保險(xiǎn)。故分紅險(xiǎn)不會(huì)像股票、基金等投資收益好。2）產(chǎn)品形式相對(duì)比較單一，保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，變現(xiàn)能力相對(duì)較差，難以滿足短期需求。分紅險(xiǎn)的資金流動(dòng)會(huì)受到一定限制，

5年內(nèi)退保將損失較大。3）信息不透明——上一年的紅利分配率不能公開發(fā)布，不能像其他理財(cái)產(chǎn)品那樣方便比較收益率。4）預(yù)期收益普遍被高估，保險(xiǎn)分紅是按現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算收益，而不是按我們所交的保費(fèi)來計(jì)算分紅的。分紅險(xiǎn)每年的分紅，是一個(gè)不確定因素，保險(xiǎn)公司不會(huì)承諾收益。投保人對(duì)紅利期望值過高，是因?yàn)榍皫啄瓴糠直ｋU(xiǎn)代理人在宣傳時(shí)造成誤導(dǎo)，宣傳時(shí)的收益是基于一種假想狀況下的收益水平，并不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。分紅險(xiǎn)的弊端——

投保年齡：30天-60周歲交費(fèi)期間：躉交、5年、10年、20年交保險(xiǎn)期間：10年、20年(期滿時(shí)被保險(xiǎn)人不超過70周歲）（注：10年繳費(fèi)的滿期時(shí)間需大于10年）保額分紅產(chǎn)品案例滿期保險(xiǎn)金：基本保額+累積紅利保額+終了紅利。給付后合同終止；疾病身故或全殘保險(xiǎn)金：一年內(nèi)退費(fèi)；18歲前，累積已交保費(fèi)的1.05倍與累積紅利保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值+終了紅利；18歲后，基本保險(xiǎn)金額+累積紅利保額+終了紅利。給付后合同終止；意外身故或全殘保險(xiǎn)金：18歲前，累積已交保費(fèi)的1.05倍與累積紅利保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值+終了紅利；18歲后，2X（基本保險(xiǎn)金額+累積紅利保額）+終了紅利。給付后合同終止；產(chǎn)品責(zé)任女，30周歲，基本保額10萬，10年交，20年滿期，年交保費(fèi)：8510元累積交費(fèi)滿期金回報(bào)率低回報(bào)率中回報(bào)率高85100111506138387174398（以上利益基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，紅利分配是不確定的。）1.55%3.13%5.25%滿期領(lǐng)取，投資回