基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款的可獲得性研究

基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款的可獲得性研究一、本文概述隨著金融科技的快速發(fā)展和普惠金融政策的深入實(shí)施，小微企業(yè)貸款的可獲得性已成為影響我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素。然而，由于小微企業(yè)自身特點(diǎn)，如經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)透明度低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱等，導(dǎo)致其貸款可獲得性面臨諸多挑戰(zhàn)。信用評(píng)分模型作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，可以為金融機(jī)構(gòu)提供客觀、準(zhǔn)確的決策依據(jù)，進(jìn)而改善小微企業(yè)貸款的可獲得性。本文旨在探討基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性問題，分析現(xiàn)有信用評(píng)分模型的優(yōu)缺點(diǎn)，以及其在小微企業(yè)貸款審批中的應(yīng)用情況。通過實(shí)證研究，本文試圖揭示信用評(píng)分模型在提高小微企業(yè)貸款可獲得性方面的作用，以及影響小微企業(yè)貸款可獲得性的其他因素。本文將首先回顧國內(nèi)外關(guān)于小微企業(yè)貸款可獲得性的研究現(xiàn)狀，梳理相關(guān)理論和文獻(xiàn)。然后，基于實(shí)證數(shù)據(jù)，分析小微企業(yè)貸款可獲得性的影響因素，并探討信用評(píng)分模型在提高小微企業(yè)貸款可獲得性方面的作用機(jī)制。接著，本文將構(gòu)建適用于小微企業(yè)的信用評(píng)分模型，并對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證和評(píng)估。根據(jù)研究結(jié)果，提出改善小微企業(yè)貸款可獲得性的政策建議和實(shí)踐啟示。本文的研究不僅有助于深化對(duì)小微企業(yè)貸款可獲得性的認(rèn)識(shí)，還為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款審批流程、提高貸款效率提供了理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。本文的研究也有助于推動(dòng)金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、文獻(xiàn)綜述小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，其融資問題一直是學(xué)術(shù)界和政策制定者關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著金融科技的發(fā)展，信用評(píng)分模型在小微企業(yè)貸款決策中的應(yīng)用逐漸普及，成為評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款可獲得性的重要工具。本章節(jié)將重點(diǎn)回顧和梳理國內(nèi)外關(guān)于小微企業(yè)貸款可獲得性、信用評(píng)分模型以及兩者結(jié)合的研究文獻(xiàn)，以期為本研究提供理論支撐和實(shí)證參考。關(guān)于小微企業(yè)貸款可獲得性的研究，國內(nèi)外學(xué)者主要從企業(yè)自身特征、外部融資環(huán)境以及政策因素等角度進(jìn)行探討。企業(yè)自身特征如企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營年限、財(cái)務(wù)狀況等是影響貸款可獲得性的重要因素。外部融資環(huán)境如金融市場的發(fā)育程度、金融機(jī)構(gòu)的信貸政策等也對(duì)小微企業(yè)的貸款可獲得性產(chǎn)生顯著影響。政策因素如政府扶持政策、稅收優(yōu)惠等則在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資約束。信用評(píng)分模型作為評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，其發(fā)展歷程和應(yīng)用研究也備受關(guān)注。早期的信用評(píng)分模型主要基于專家的經(jīng)驗(yàn)和判斷，如“5C”分析法等。隨著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代信用評(píng)分模型逐漸轉(zhuǎn)向基于數(shù)據(jù)的自動(dòng)化評(píng)估，如邏輯回歸模型、決策樹模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等。這些模型在評(píng)估個(gè)人信用評(píng)分方面已有廣泛應(yīng)用，但在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于探索階段。關(guān)于信用評(píng)分模型與小微企業(yè)貸款可獲得性的結(jié)合研究，國內(nèi)外學(xué)者主要探討了信用評(píng)分模型在提高小微企業(yè)貸款可獲得性方面的作用及其優(yōu)化策略。研究表明，信用評(píng)分模型通過客觀、量化的方式評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地識(shí)別和篩選優(yōu)質(zhì)借款人，從而提高小微企業(yè)的貸款可獲得性。針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，優(yōu)化信用評(píng)分模型的結(jié)構(gòu)和參數(shù)，以及引入更多維度的數(shù)據(jù)信息，如非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等，可以進(jìn)一步提升模型的預(yù)測精度和適用性。小微企業(yè)貸款可獲得性受到多方面因素的影響，而信用評(píng)分模型作為評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，在提高小微企業(yè)貸款可獲得性方面具有重要作用。未來的研究可以進(jìn)一步探討如何結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)，優(yōu)化信用評(píng)分模型的設(shè)計(jì)和應(yīng)用，以促進(jìn)小微企業(yè)的融資發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長。三、研究方法與數(shù)據(jù)本研究采用定量與定性相結(jié)合的研究方法，對(duì)小微企業(yè)貸款的可獲得性進(jìn)行深入研究。通過文獻(xiàn)綜述法，梳理國內(nèi)外關(guān)于信用評(píng)分模型以及小微企業(yè)貸款可獲得性的相關(guān)理論與實(shí)證研究，為本研究提供理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。運(yùn)用實(shí)證分析法，構(gòu)建基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性評(píng)估體系，并通過調(diào)查問卷和實(shí)地訪談的方式收集數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和模型檢驗(yàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，本研究以全國范圍內(nèi)的小微企業(yè)為樣本，采用隨機(jī)抽樣的方法，選取不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同規(guī)模的小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷主要包括企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、貸款需求與獲得情況等內(nèi)容。同時(shí)，通過實(shí)地訪談了解小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況和貸款需求，以及銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的審批流程和信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。在數(shù)據(jù)處理和分析方面，本研究采用SPSS等統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析、相關(guān)性分析、回歸分析等，以揭示小微企業(yè)貸款可獲得性與信用評(píng)分模型之間的關(guān)系。通過構(gòu)建結(jié)構(gòu)方程模型（SEM）等方法，進(jìn)一步探討影響小微企業(yè)貸款可獲得性的多重因素及其作用機(jī)制。本研究的數(shù)據(jù)來源主要包括兩部分：一是調(diào)查問卷和實(shí)地訪談所得的一手?jǐn)?shù)據(jù)；二是通過公開渠道獲取的二手?jǐn)?shù)據(jù)，如企業(yè)年報(bào)、金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)、政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等。通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的綜合分析和處理，本研究旨在為小微企業(yè)貸款可獲得性的研究提供更為準(zhǔn)確和全面的數(shù)據(jù)和結(jié)論。四、實(shí)證分析本研究采用了某地區(qū)的小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，對(duì)基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性進(jìn)行了實(shí)證分析。該數(shù)據(jù)集包含了小微企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營情況、企業(yè)主個(gè)人信息等多維度的數(shù)據(jù)，為后續(xù)的模型構(gòu)建和實(shí)證分析提供了有力的數(shù)據(jù)支持。我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了預(yù)處理，包括數(shù)據(jù)清洗、缺失值處理、異常值檢測等步驟，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性。接著，我們選取了多個(gè)可能影響小微企業(yè)貸款可獲得性的因素，如企業(yè)規(guī)模、盈利能力、償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性等，作為模型的自變量。因變量則為小微企業(yè)是否獲得貸款以及貸款額度的大小。在模型構(gòu)建方面，我們采用了邏輯回歸模型和決策樹模型兩種常用的信用評(píng)分模型。通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練和驗(yàn)證，我們得到了兩個(gè)模型的預(yù)測結(jié)果，并對(duì)兩個(gè)模型的預(yù)測性能進(jìn)行了比較。結(jié)果顯示，邏輯回歸模型的預(yù)測準(zhǔn)確率略高于決策樹模型，但在貸款額度預(yù)測方面，決策樹模型表現(xiàn)出了更好的性能。為了進(jìn)一步驗(yàn)證模型的穩(wěn)定性和可靠性，我們還進(jìn)行了模型的交叉驗(yàn)證和魯棒性分析。交叉驗(yàn)證的結(jié)果顯示，兩個(gè)模型的預(yù)測性能均較為穩(wěn)定，且在多次驗(yàn)證中均表現(xiàn)出了較高的準(zhǔn)確率。魯棒性分析則表明，兩個(gè)模型對(duì)于數(shù)據(jù)中的噪聲和異常值均具有一定的容忍度，能夠在一定程度上抵御數(shù)據(jù)的干擾。我們對(duì)模型的預(yù)測結(jié)果進(jìn)行了深入的分析和討論。結(jié)果顯示，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營情況是影響貸款可獲得性的主要因素，其中企業(yè)的盈利能力、償債能力和經(jīng)營穩(wěn)定性對(duì)貸款可獲得性的影響最為顯著。企業(yè)主的個(gè)人信息如年齡、學(xué)歷、信用記錄等也對(duì)貸款可獲得性產(chǎn)生了一定的影響。通過實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性研究具有一定的實(shí)踐意義和應(yīng)用價(jià)值。未來的研究可以進(jìn)一步探討如何優(yōu)化模型以提高預(yù)測性能，并考慮將更多的影響因素納入模型中，以更全面地評(píng)估小微企業(yè)的貸款可獲得性。政府和金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒這些模型和方法，制定更加科學(xué)合理的貸款政策，提高小微企業(yè)的融資可得性，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。五、結(jié)論與建議本研究通過對(duì)基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性進(jìn)行深入研究，得出了一系列有意義的結(jié)論。信用評(píng)分模型在小微企業(yè)貸款決策中起到了至關(guān)重要的作用。通過科學(xué)、合理的信用評(píng)分，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而作出更為合理的貸款決策。這不僅有助于降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能在一定程度上提高小微企業(yè)的貸款可獲得性。本研究發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的信用評(píng)分受到多種因素的影響，包括企業(yè)主的個(gè)人信用記錄、企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押擔(dān)保情況等。這些因素在信用評(píng)分模型中的權(quán)重和影響力不同，因此小微企業(yè)在提高貸款可獲得性時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同因素進(jìn)行有針對(duì)性的優(yōu)化和提升。完善信用評(píng)分模型：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和完善信用評(píng)分模型，確保模型能夠更全面地反映小微企業(yè)的信用狀況。同時(shí)，模型應(yīng)具有一定的靈活性和可調(diào)整性，以適應(yīng)不同行業(yè)、不同規(guī)模小微企業(yè)的特點(diǎn)。強(qiáng)化信息披露和透明度：小微企業(yè)應(yīng)提高自身的信息披露水平和透明度，確保金融機(jī)構(gòu)能夠充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況。這有助于提升企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可獲得性。加強(qiáng)政策支持：政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的政策扶持力度，通過提供稅收優(yōu)惠、貸款擔(dān)保等措施，降低小微企業(yè)的融資成本，提高其貸款可獲得性。建立多方合作機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)、政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等各方應(yīng)加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)小微企業(yè)貸款市場的健康發(fā)展。通過信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等方式，形成多方共贏的局面，促進(jìn)小微企業(yè)貸款可獲得性的提升。基于信用評(píng)分模型的小微企業(yè)貸款可獲得性研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。通過不斷優(yōu)化信用評(píng)分模型、提高信息披露水平、加強(qiáng)政策支持和建立多方合作機(jī)制等措施，我們可以有效地提高小微企業(yè)的貸款可獲得性，推動(dòng)小微企業(yè)的健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長。參考資料：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和商業(yè)環(huán)境的不斷變化，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯。然而，融資難的問題一直困擾著這些企業(yè)，限制了它們的發(fā)展?jié)摿?。在眾多融資方式中，信用貸款由于其相對(duì)簡便的手續(xù)和較快的審批速度，成為了小微企業(yè)融資的重要途徑。本文將從信用貸款的角度出發(fā)，對(duì)小微企業(yè)融資難問題進(jìn)行深入分析。當(dāng)前，小微企業(yè)在融資過程中面臨著諸多困難。由于其經(jīng)營規(guī)模小，財(cái)務(wù)信息不透明，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)其還款能力存在疑慮。小微企業(yè)在信用評(píng)級(jí)、抵押資產(chǎn)等方面相對(duì)缺乏，使其在申請貸款時(shí)處于不利地位。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻過高，以及針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)不足，也加劇了小微企業(yè)的融資困境。信用貸款是一種以借款人的信譽(yù)為擔(dān)保的貸款方式，其最大優(yōu)勢在于無需提供抵押物或復(fù)雜的擔(dān)保手續(xù)。對(duì)于缺乏抵押物和財(cái)務(wù)信息不透明的小微企業(yè)而言，信用貸款無疑是一種較為理想的融資方式。信用貸款的審批速度相對(duì)較快，能夠滿足小微企業(yè)在緊急資金需求下的快速融資需求。信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制：由于信用貸款是基于借款人的信譽(yù)進(jìn)行擔(dān)保，因此銀行在評(píng)估借款人信用狀況時(shí)需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。然而，當(dāng)前我國征信系統(tǒng)尚不完善，使得銀行難以全面、準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款成本高：由于信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行通常會(huì)通過提高利率、收取高額手續(xù)費(fèi)等方式來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。這無疑增加了小微企業(yè)的融資成本，使得原本就資金緊張的小微企業(yè)承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)壓力。貸款期限短：大多數(shù)信用貸款的期限較短，通常在一年以內(nèi)。這對(duì)于一些需要長期資金支持的小微企業(yè)而言，無疑是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。完善征信系統(tǒng)：通過建立和完善征信系統(tǒng)，銀行能夠更全面、準(zhǔn)確地了解借款人的信用狀況，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，征信系統(tǒng)的完善也將有利于提高社會(huì)信用意識(shí)，推動(dòng)良好商業(yè)環(huán)境的形成。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)更適合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，推出針對(duì)小微企業(yè)的中長期信用貸款，降低貸款利率和手續(xù)費(fèi)等。加強(qiáng)政策支持：政府可以通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等政策手段，降低小微企業(yè)的融資成本。同時(shí)，政府還可以通過建立擔(dān)?；鸬确绞?，為小微企業(yè)提供更多的融資保障。提高小微企業(yè)的自身素質(zhì)：小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身管理，提高財(cái)務(wù)信息的透明度，增強(qiáng)信用意識(shí)，積極提升自身的信用評(píng)級(jí)。小微企業(yè)融資難問題是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同努力才能解決。從信用貸款的角度出發(fā)，我們提出了完善征信系統(tǒng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)政策支持和提高小微企業(yè)自身素質(zhì)等對(duì)策與建議。希望通過這些措施的實(shí)施，能夠?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資難問題提供一些幫助和啟示。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了越來越重要的地位。然而，小微企業(yè)在申請貸款時(shí)，由于其規(guī)模小、經(jīng)營不確定性大等特點(diǎn)，往往面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何科學(xué)有效地評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，成為金融機(jī)構(gòu)、政府部門和研究者的焦點(diǎn)。本文旨在探討我國小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的應(yīng)用和研究現(xiàn)狀，并對(duì)其未來發(fā)展進(jìn)行展望。目前，我國金融機(jī)構(gòu)主要采用定性評(píng)估方法（如專家打分法、信用評(píng)級(jí)法等）和定量評(píng)估方法（如Logistic回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等）來評(píng)估小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，定性評(píng)估方法主要依賴專家經(jīng)驗(yàn)判斷，但易受主觀因素影響；定量評(píng)估方法則通過建立數(shù)學(xué)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，具有更高的客觀性和準(zhǔn)確性。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的研究者開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)技術(shù)建立小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。例如，利用隨機(jī)森林、支持向量機(jī)（SVM）等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，構(gòu)建更為精確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制：政府部門應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合和共享，為金融機(jī)構(gòu)提供更為全面和準(zhǔn)確的小微企業(yè)信息。推廣定量評(píng)估方法：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步采用定量評(píng)估方法，提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性和準(zhǔn)確性。創(chuàng)新金融服務(wù)模式：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)。完善政策支持體系：政府部門應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，完善政策支持體系，降低其貸款成本，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估現(xiàn)狀出發(fā)，探討了基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的應(yīng)用和研究現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的政策建議。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，未來我國小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將更加精確和全面。我們也應(yīng)該注意到，在應(yīng)用新的技術(shù)和方法的過程中，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等問題也需要得到充分的重視和解決。如何在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性的同時(shí)保護(hù)好企業(yè)和個(gè)人的隱私數(shù)據(jù)，將是未來研究的重要方向。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。然而，由于缺乏有效的信用評(píng)級(jí)體系，小微企業(yè)在貸款時(shí)可獲得性較低，極大地限制了其發(fā)展。因此，如何通過信用評(píng)分模型提高小微企業(yè)貸款的可獲得性成為一個(gè)重要的研究領(lǐng)域。信用評(píng)分模型是一種用于評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)模型。通過對(duì)借款人的歷史信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等多個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估，信用評(píng)分模型可以為金融機(jī)構(gòu)提供客觀、量化的信用評(píng)估結(jié)果，從而在貸款審批過程中做出更準(zhǔn)確的決策。針對(duì)小微企業(yè)貸款的可獲得性，信用評(píng)分模型可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究：需要對(duì)小微企業(yè)的歷史信用數(shù)據(jù)進(jìn)行