【農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展問題及優(yōu)化建議分析：以S縣農(nóng)村商業(yè)銀行為例12000字（論文）】

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展問題及完善對策研究—以S縣農(nóng)村商業(yè)銀行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u1093引言 39915一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響 416283（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概述 48417（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響 913134二、S縣農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題及原因分析 1127515（一）S縣農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀 1132264（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下S農(nóng)商行存在的問題 1514547三、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議 191553（一）做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作 1926283（二）加強人才隊伍建設(shè)和科技建設(shè) 2026703（三）注重戰(zhàn)略理念的培養(yǎng) 2017340（四)降低不良貸款率 2128766（五）建立健全合理的內(nèi)控機制 2219944（六）完善風(fēng)險管理制度 2227240四、結(jié)語 23引言隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和廣泛應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融正在飛速發(fā)展,給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的影響。特別是近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融接觸到了農(nóng)村金融市場,因為其方便快捷且易推廣的特點,傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融也給農(nóng)村商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融來發(fā)展的機會,實現(xiàn)各種業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。S縣近年來雖憑借緊鄰昆明市區(qū)的優(yōu)勢，承接昆明市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)制造業(yè)，獲得較快發(fā)展，但全縣經(jīng)濟仍以農(nóng)業(yè)為中心，多為涉農(nóng)的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟模式較為單一。要發(fā)展經(jīng)濟，首先得發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，但農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開銀行的支持，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用顯得尤為重要，農(nóng)商行對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作用不只表現(xiàn)在資金的支持上，而且表現(xiàn)在多方面的支持上。農(nóng)村商業(yè)銀行入住農(nóng)村為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來更多機遇，同時在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。本文采用案例分析的方法,以S縣區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為例,探討農(nóng)村商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,以及在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的環(huán)境下,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展問題是本文探討的主題。本文首先梳理了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)理論以及國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金對商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的理論觀點。其次,分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點,探討了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的巨大沖擊。然后,本文以S縣農(nóng)村商業(yè)銀行為例,從發(fā)展現(xiàn)狀，存在的問題及原因分析等方面探討適合于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略。最后,本文提出針對S農(nóng)村商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)的對策及建議。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概述互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計算方式的金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一種功能性金融商業(yè)形式及其服務(wù)體系，它包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺、金融服務(wù)、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管，以及信息金融等多種系統(tǒng)，它們都具有大數(shù)據(jù)和云計算方式，并具有信息金融功能。普惠金融，平臺金融和碎片金融都不同于傳統(tǒng)的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式，它利用與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的技術(shù)和相關(guān)的信息通訊技術(shù)，實現(xiàn)了資金融通、支付和投資等新的金融業(yè)務(wù)模式。截至2020年12月，我國網(wǎng)名的規(guī)模大約為9.89億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率高達70.4%，和2020年相比提升了5.9個百分點。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，農(nóng)村網(wǎng)名大約為3.09億，比2020年3月增長5471億。近些年來，網(wǎng)絡(luò)扶貧工作取得了重大進展，其中，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達到98%，實現(xiàn)對832個貧困縣電子商務(wù)全覆蓋。并加快學(xué)校聯(lián)網(wǎng)在線教育，全國中小學(xué)互聯(lián)網(wǎng)接入率達到99.7%。在信息服務(wù)方面，全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達99.2%，網(wǎng)絡(luò)扶貧信息服務(wù)體系基本建立。表12019.12-2020.6互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源對比2019年12月2020年6月半年增長量半年增長率IPv4^21387,508,224389,067,0081,558,7840.4%IPv6^2250,87750,903260.1%.CN”域名(個)22,426,90023,044,376617,4762.8%圖1中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查 在“新基建”提速的大背景下，發(fā)展基于IPv6的下一代互聯(lián)網(wǎng)，將為5G、數(shù)據(jù)中心等新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)奠定堅實基礎(chǔ)。一是IPv6規(guī)模部署工作再上新臺階。2020年3月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于開展2020年IPv6端到端貫通能力提升專項行動的通知》，要求到2020年末，IPv6

活躍連接數(shù)達到11.5億，較2019年8億連接數(shù)的目標(biāo)提高43%6141。截至2020年7月，我國已分配IPv6地址用戶數(shù)達14.42億，IPv6活躍用戶數(shù)達3.62億;排名前100位的商用網(wǎng)站及應(yīng)用已經(jīng)全部支持IPv6訪問。隨著用戶增長，IPv6

流量也大幅增長。截至2020年7月，中國電信、中國移動、中國聯(lián)通LTE核心網(wǎng)總流量達4372.06Gbps,IPv6流入流量平均占比達10.25%。二是域名等基礎(chǔ)資源整體情況持續(xù)優(yōu)化，技術(shù)更新升級不斷加快。截至2020年6月，我國“.CN”域名數(shù)量為2304萬個，較2019年底增長2.89%，繼續(xù)保持國家和地區(qū)頂級域名數(shù)全球第一。數(shù)據(jù)來源：CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查圖2網(wǎng)站數(shù)量圖3圖4截至2020年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.40億，較2020年3月增長3625萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達67.0%，較2020年3月提升2.5個百分點。截至2020年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達9.32億，較2020年3月增長3546萬，網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達99.2%，較2020年3月基本持平。截至2020年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.85億，占網(wǎng)民整體的30.4%，較2020年3月增長3063萬；城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為6.54億，占網(wǎng)民整體的69.6%，較2020年3月增長562萬。截至2020年6月，我國網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達99.2%；使用電視上網(wǎng)的比例為28.6%;使用臺式電腦上網(wǎng)、筆記本電腦上網(wǎng)、平板電腦上網(wǎng)的比例分別為37.3%、31.8%和27.5%。數(shù)據(jù)來源：CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查現(xiàn)在，盛行于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，而且金融模式也廣泛流行。它包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為主，電商業(yè)的創(chuàng)新，app軟件創(chuàng)新為主；而非金融機構(gòu)則主要指利用因特網(wǎng)技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)的電商企業(yè)，(p2p)模式的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，眾籌方式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以及第三方支付平臺等等。目前，大多數(shù)以前不受重視的中小微企業(yè)需求，正被第三方支付機構(gòu)重視，擁有豐富的數(shù)據(jù)信息和分析能力。隨著不同的移動支付產(chǎn)品的推行，這種方便、簡單和更有針對性的支付方式在中小微商家中必定會得到廣泛的應(yīng)用。有金融專家分析認(rèn)為，支付技術(shù)創(chuàng)新將使企業(yè)完全把傳統(tǒng)金融業(yè)的支付技術(shù)帶到了“基層”，這也許就意味著中小微金融企業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新過程中將逐漸成為最大的新贏家，這對推動中國實體經(jīng)濟實現(xiàn)可長期持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的巨大可能性和深遠(yuǎn)戰(zhàn)略意義都非常是重要的。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺迅速發(fā)展，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融和在線資本融資的發(fā)展。這使個人理財和融資門檻下降，再加上國家大力支持小微企業(yè)的發(fā)展，出臺了系列優(yōu)惠政策，使得大量民間資金進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，打破銀行的原有壟斷。各種支付結(jié)算平臺的出現(xiàn)，第三方支付和理財業(yè)務(wù)從銀行中分離，散戶和個人資金外流，影響銀行手續(xù)費和代理收入的增長。完全市場化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)是適應(yīng)時代的發(fā)展產(chǎn)物，銀行的技術(shù)水平落后、不能及時追上的產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致客戶大量流失，使其他營銷活動無法順利進行。因此，銀行的產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新，以應(yīng)付這種沖擊，對銀行的競爭是一個很大的挑戰(zhàn)。1、支付中介職能受到威脅銀行本身是一個金融信用中介,隨若第三方支付平臺和網(wǎng)上投資平臺的出現(xiàn),銀行中介的功能慢慢被取代,第三方支付平臺以安全、快捷、高效和低廉的手續(xù)費贏得市場的青睞。越來越多的客戶選擇第三方支付平臺,比如支付寶、微信等,第三方支付平臺的支付效率極高,在金融服務(wù)上覆蓋工生活的多個方面。銀行由于中介職能不斷向線上金融模式轉(zhuǎn)移,造成自身客戶資源不斷流逝,市場份額也在不斷減少華其次是移動支付的盛行。在體驗經(jīng)濟的全新向業(yè)模式下,移動支付改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,不需要到銀行柜面,只要一部連接網(wǎng)絡(luò)的智能手機或者移動終端,就可以完成支付,超越了時間和空間的限制。人們的清費方式從最早的現(xiàn)鈔到后來的刷卡,發(fā)展到現(xiàn)在的自動刷機，手續(xù)已經(jīng)變得越來愈簡單，效率更高。另外，支付寶、微信支付等第三方電子支付服務(wù)平臺也逐步開通了快捷在線支付，突破不同的電子銀行支付限制，進一步大大羽化了我國電子銀行銀行的重要作用，2、銀行盈利模式受到?jīng)_擊銀行躺在存貸利差上賺錢的歷史已經(jīng)一去不復(fù)返了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠敏銳地捕捉到市場的變化和需求,已經(jīng)從線上開始發(fā)展到線下,與銀行爭奪市場份額、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品受到小微企業(yè)和個人投資客戶的歡迎,手續(xù)較銀行簡便快捷,同時理財產(chǎn)品利率又高于銀行,這就導(dǎo)致了報多原本銀行的儲戶資源紛紛將資金投入這些理財產(chǎn)品,銀行的客戶資源受到了巨大沖擊,銀行的盈利水準(zhǔn)受到了一定影響。另外第三方支付牌照的陸續(xù)發(fā)放,使越來越多的基金和產(chǎn)品以直銷的形勢進行銷售,沖擊銀行代銷業(yè)務(wù)的份額。傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)型,調(diào)整自身的盈利模式。3、銀行的服務(wù)模式受到?jīng)_擊用戶至上是線上金融的運營理念。它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)完關(guān)結(jié)合,通過開放式的平臺為客戶提供個性化、私人訂制式的交易和消費體驗?？蛻舾敢庖宰约翰僮鞯男问絽⑴c到業(yè)務(wù)當(dāng)中,比如用微信發(fā)紅包,芝麻信用等,既有趣又互動聯(lián)絡(luò)感情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,隨若客戶群體越來越龐大,數(shù)據(jù)庫信息也越來越完備,這是傳統(tǒng)銀行無法企及的。傳統(tǒng)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型迫在眉睫。4、實力地厚的國有銀行尚且受到了顛覆性的沖擊對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講,更是影響巨大,尤其是在業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營模式上。在銀行零傳業(yè)務(wù)方面,比如理財、快捷支付、小額信貸等,農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)被區(qū)重分流,甚至服務(wù)鏈發(fā)生完全的改變,銀行業(yè)務(wù)前端和中端的優(yōu)勢也越來越不明顯,大量客戶資源的流失,存款規(guī)模和貸款質(zhì)量的日益下降,使得農(nóng)村商業(yè)銀行不得不抓住機遇,依靠互聯(lián)網(wǎng)模式,大力開拓創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和服務(wù)模式,逐漸彌補線下金融業(yè)務(wù)的缺陷,不斷改善客戶的服務(wù)體驗。二、S縣農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題及原因分析（一）S縣農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀云南S農(nóng)村商業(yè)銀行有限公司的高級管理人共有六名高層管理者，包括行長、副行長、財政部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)部門主管、審計部門主管，高級經(jīng)理人均通過了銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的職務(wù)審查，并根據(jù)S農(nóng)村商業(yè)銀行章程和董事會的授權(quán)，開展了經(jīng)營管理工作、動作。行長履行職責(zé)時，召開行長辦公會議，就研究問題和決定事宜制作會議記要。高級管理層在S農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，建立了健全的內(nèi)容控制機構(gòu)，以內(nèi)部規(guī)章、風(fēng)險控制系統(tǒng)為主，并在每季度董事會的例會向董事會報告，定期提供S農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成績、重要合同、財務(wù)情況和風(fēng)險狀態(tài)，以及經(jīng)營之前的情況。景物等信息。根據(jù)經(jīng)營需要，高級管理層設(shè)立了授信審批委員會，財務(wù)審核委員會，投資決定委員會，金碧貸記卡授信業(yè)務(wù)審核委員會，風(fēng)險業(yè)務(wù)檢查委員會，采購委員會，安全管營管理委員會，內(nèi)部犯規(guī)處罰委員會，信息管理委員會，以及基建領(lǐng)導(dǎo)組，安全管理小組，消防領(lǐng)導(dǎo)組，防暴防恐工作組等。云南S農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司報告期末股東總數(shù)2,249個，注冊資金為41,138,434元。其中，法人股6家，持173,54,657家股份，占比例4.1%，職工股304家，持有61,815,039家股份，占比例15%，非職工自然人股1,919家，持有176,798、738家股份，占比例4.9%。前十大股東持有15,333,591股，占比例36.96%。S農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)均為民營或自然人股，均為S縣內(nèi)農(nóng)戶或鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營壯大的中小企業(yè)，無國有股、投資公司、諮詢機構(gòu)及非銀行金融機構(gòu)的股東；股東的持股比較分散，沒有絕對控股、相對控制或一致行動的控股；不存在以戰(zhàn)略投資者為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展，也不存在以大比例的非銀行股東階段。S農(nóng)村商業(yè)銀行沒有與主要股東和其控制者、實際掌握者、關(guān)聯(lián)人和最終行動者發(fā)生過關(guān)聯(lián)，主要股東和其控制者、實際掌握者、關(guān)聯(lián)人和最終行動者，實際掌握者、一致行動者，最終掌握者持股的情況沒有變化，無出質(zhì)S農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)，無提名董事和監(jiān)事，未發(fā)過?，F(xiàn)主要股東及其控制股東，實際掌握人，關(guān)聯(lián)人，一致行動者，最終獲益人的生產(chǎn)運營異常。S農(nóng)商行成立于2016年12月，由原S縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上改制而成，近年來發(fā)展迅速。該行總資產(chǎn)由2017年末的85.71億元增長至2018年9月末的101.67億元，增幅達到18.62%。從經(jīng)營業(yè)績來看，2019年1-9月，該行實現(xiàn)凈利潤0.96億元，較2018年全年的0.3億元增長了一倍多。在資本充足方面，截至2019年9月末，該行資本充足率達到17.43%，比2018年末提升0.61個百分點。表2資產(chǎn)負(fù)債情況項目201720182019總資產(chǎn)（萬元）857，134.17986，770.40968，346.21總負(fù)債（萬元）781，644.82905，020.2488，1950.16所有者權(quán)益（萬元）75，489.3581，750.1686，396.05未分配利潤（萬元）12，433.3413，814.8517，152.35表3利潤指標(biāo)情況項目2017年2018年2019年營業(yè)收入（萬元）34，114.0763，219.5736，055.88營業(yè)支出（萬元）28，212.2528，431.7025，944.60利潤總額（萬元）5，788.337，775.7210，327.56表4大數(shù)據(jù)分析單因素方差分析平方和df均方F顯著性組間223590589.2211795294.6組內(nèi)0.0000總數(shù)223590589.22來源：spss大數(shù)據(jù)分析利用單因素方差分析，上圖是營業(yè)收入、營業(yè)支出對利潤總額的單因素方差分析結(jié)果?？梢钥吹?如果僅考慮營業(yè)收入單個因素的影響，則利潤總額總變差為223590589.2，抽樣誤差引起的變差為0，它們的方差分別為111795294，相除所得的F統(tǒng)計量的觀測來源：spss大數(shù)據(jù)分析資料來源：云南省農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)來源：spss大數(shù)據(jù)分析資料來源：云南省農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)資料來源：S農(nóng)村商業(yè)銀行信息披露通過上述檢驗，可以看出S農(nóng)商行的營業(yè)收入遠(yuǎn)高于支出，我們可以認(rèn)為是營業(yè)收入在控制利潤的走勢狀況。表5大數(shù)據(jù)分析單個樣本統(tǒng)計量N均值標(biāo)準(zhǔn)差均值的標(biāo)準(zhǔn)差營業(yè)收入營業(yè)總額營業(yè)支出33335463.173314020.163321473.14001171.2209310573.3294011862.82230676.204726104.514586849.00365表6資本充足狀況核心一級資本86,396.05實收資本41,213.84資本公積可計入部分5,768.07盈余公積及一般風(fēng)險準(zhǔn)備21,510.72信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)461,953.96表內(nèi)風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)459,348.12表外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)260584未分配利潤17,152.35核心一級資本86396.05核心一級資本充足率（%）16.35一級資本充足率（%）16.35資本充足率（%）17.43應(yīng)用資本底線之后的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)合計528477.40資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。根據(jù)資本充足率的公式；CAR=資本/風(fēng)險資產(chǎn)。S農(nóng)行商業(yè)銀行Y一級資本充足率=86396.05/528477.4=0.1635，說明S農(nóng)商行的資本充足，便于更好的發(fā)展。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下S農(nóng)商行存在的問題1.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新內(nèi)容在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和利率市場化的條件下，傳統(tǒng)的以存貸款利差為主要盈利的模式不會持續(xù)下去。S農(nóng)商行一直致力于小微企業(yè)及農(nóng)村居民的金融服務(wù)，目前缺乏完善的品牌建設(shè)，因此開展各種金融業(yè)務(wù)，銷售各類金融產(chǎn)品也較為單一，缺乏競爭優(yōu)勢產(chǎn)品。S農(nóng)商行現(xiàn)在的線下產(chǎn)品只停留于對網(wǎng)絡(luò)化和線下產(chǎn)品的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，承載著一種通過渠道方式提高質(zhì)量的產(chǎn)品，是對網(wǎng)上基本產(chǎn)品的同質(zhì)化復(fù)制。產(chǎn)品設(shè)計缺乏對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的關(guān)注和反應(yīng)，最終導(dǎo)致產(chǎn)品系統(tǒng)和客戶服務(wù)的缺乏創(chuàng)新，從而導(dǎo)致產(chǎn)品系統(tǒng)和客戶服務(wù)的缺乏。銷售的金融產(chǎn)品也不具有核心的競爭優(yōu)勢，品牌建設(shè)的進程更是尤為緩慢。農(nóng)村商業(yè)銀行如果想順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展趨勢，來源：云南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)，S農(nóng)村商業(yè)銀行信息披露對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解就不能僅僅停留在網(wǎng)點替代階段，而是要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)不僅是一門技術(shù)、一來源：云南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)，S農(nóng)村商業(yè)銀行信息披露2.人才和科技力量落后互聯(lián)網(wǎng)金融作為一門新的學(xué)科，將金融和信息技術(shù)結(jié)合在一起，從而使農(nóng)商行對發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融人才的需求更加高層次。目前，S農(nóng)商行信息化水平較低，對培養(yǎng)能熟練運用因特網(wǎng)工具進行營銷的隊伍投入不足，造成相關(guān)人才資源的嚴(yán)重短缺，特別是缺乏掌握現(xiàn)代金融前沿理論和信息技術(shù)高層次的綜合人才；另一方面，與資金實力強大的大型銀行相比，對于那些擁有獨立發(fā)展和控制權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大多數(shù)農(nóng)商行來說，沒有獨立的開發(fā)權(quán)。按照當(dāng)前農(nóng)信體系的科技管理結(jié)構(gòu)，各省自成一體的業(yè)務(wù)制度，互相獨立。在省區(qū)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理，各地農(nóng)商行僅有應(yīng)用端和數(shù)據(jù)接口，各地市農(nóng)商行僅有應(yīng)用端。因此，地方農(nóng)商行無科技發(fā)展權(quán)限，也無法實現(xiàn)科技發(fā)展權(quán)限。只能夠在省聯(lián)社的科技項目框架下進行協(xié)力開發(fā),或者在存量系統(tǒng)的基礎(chǔ)上提出需求,這直接造成地方農(nóng)商行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面缺乏有力的科技支持。因此,在面對互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷的業(yè)務(wù)流程,以及專業(yè)化的在線服務(wù),農(nóng)商行難以與之適應(yīng),最終造成客戶的流失。3.戰(zhàn)略理念尚待更新進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，金融需求已經(jīng)不僅僅局限于傳統(tǒng)金融的范疇，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融有著實際的需求，新型金融服務(wù)模式日漸豐富，因而傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了很大的沖擊。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行就要積極改善傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)的思維,實現(xiàn)自身金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，提高自身的適應(yīng)能力，以提高自身相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相對競爭力。隨著網(wǎng)絡(luò)企業(yè)和商業(yè)銀行的競爭日益白熱化，各種大型的商業(yè)銀行也在緊隨競爭的發(fā)展，制定了適應(yīng)市場變遷和需求的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略部署計劃。相比之下，農(nóng)商行的金融體系在這一點上就很差了。而當(dāng)代的年輕人也許更喜歡那些富有個性、多樣的銀行業(yè)務(wù)和用戶體驗，因為互聯(lián)網(wǎng)金融可以比當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行輕松地滿足自己的需要。目前，大多數(shù)農(nóng)商行都致力于銀行的經(jīng)營管理，實現(xiàn)了物理網(wǎng)的全面覆蓋，以及對服務(wù)誠懇的追求，這些可以在線下努力與磨礪。在戰(zhàn)略理念層次缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)，在線下線上缺乏聯(lián)系，未能形成互補優(yōu)勢。4.不良貸款率偏高在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，歷史包袱頗重的農(nóng)商行面臨壞賬暴露壓力。根據(jù)云南S農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“S農(nóng)商行”)2019年2月15日披露，截至2019年三季度末，該行不良貸款率高達4.72%，較2017年末上升了0.77個百分點；撥備覆蓋率由222.63%大幅下降37.33個百分點至185.53%。在資產(chǎn)規(guī)模保持快速增長的同時，S農(nóng)商行的不良貸款率卻在逐年上升，并且在2018年出現(xiàn)加速上升的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，S農(nóng)商行2015-2017年末的不良貸款率分別為3.57%、3.89%和3.95%，2018年9月末這一數(shù)據(jù)進一步上升至4.72%。對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，聯(lián)合資信評估有限公司對S農(nóng)商行的評級報告曾指出，近年來，受區(qū)域內(nèi)建筑業(yè)等主要行業(yè)景氣度下降的影響，該行不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢，截至2017年末，S農(nóng)商行不良貸款余額較2016年末增長10.93%至2.03億元，逾期貸款3.05億元，其中，逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為103.6%。與許多地方銀行一樣，S農(nóng)商行也面臨著貸款集中度過高的風(fēng)險。上述評級報告指出，截至2017年末，該行的單一最大客戶與最大10家客戶貸款集中度分別為9.45%和73%，貸款客戶集中度較高。5.內(nèi)控機制不健全在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的現(xiàn)實背景下，農(nóng)商行目前的內(nèi)部控制機制很難適應(yīng)農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。我國目前銀行業(yè)競爭不斷加大，商業(yè)銀行面臨提高利潤的要求，而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以開辟收入渠道，規(guī)避信貸額度限制。與目前中國經(jīng)濟面臨經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境一樣，我國商業(yè)銀行業(yè)也因此，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，成為了商業(yè)銀行尋求新的利潤增長點的突破口。銀行的實力、信譽、電子銀行發(fā)展水平、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力將成為商業(yè)銀行參與競爭的關(guān)鍵，在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行原有的內(nèi)部控制問題紛紛暴露出來。S農(nóng)商行太過于重視發(fā)展效益，輕視內(nèi)部管理制度。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把追求利潤效益作為發(fā)展的目標(biāo)，而在實際的發(fā)展過程中我們會發(fā)現(xiàn)要實現(xiàn)利潤效益的最大化會與一些管理制度存在矛盾。在農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的過程中，因為點多面廣和人員構(gòu)成繁多的原因，對于內(nèi)部管理制度的執(zhí)行并未能夠切實執(zhí)行，但是利潤效益卻不會被忽視，所以內(nèi)部管理方面就難免會存在薄弱的環(huán)節(jié)。且S農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理制度落后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。S農(nóng)商行有不同的業(yè)務(wù)需要發(fā)展運行，但是未能及時對相關(guān)的制度進行修訂，各崗位及其相應(yīng)的職責(zé)未能明確，則就與實際的業(yè)務(wù)開展脫節(jié)，沒有完善的業(yè)務(wù)操作流程。6.風(fēng)險管理薄弱對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險也不斷增加。風(fēng)險的發(fā)生不僅會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時也會給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟造成影響。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的行為也越來越多，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶而言，一旦他們的利益受到損害,就會對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行抵觸，從而使.得互聯(lián)網(wǎng)金融失去市場、失去客源。風(fēng)險是制約互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的一個重要問題，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融引起高度重視,要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理，只有加強互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理,才能更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)利用的核心在于對未知進行預(yù)測，銀行則可以充分結(jié)合大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來加強自身的貸款風(fēng)險管理。由于農(nóng)商行合規(guī)風(fēng)險管理同其他國有銀行相比起步較晚，經(jīng)驗不足，再加上信用貸款比重較大，合規(guī)風(fēng)險管理過程中存在一些問題。貸前調(diào)查流于形式。隨著經(jīng)濟下行壓力的逐步加大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整鎮(zhèn)痛效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，同業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)村地區(qū)有效貸款需求收窄。為了完成信貸投放任務(wù)，往往存在重“量”而輕"質(zhì)"的情況，對貸款質(zhì)量起到關(guān)鍵作用的貸前調(diào)查受到輕視，“貸款項目虛，貸款用途虛，用款主體虛”現(xiàn)象時有發(fā)生，為貸款本息的收回埋下風(fēng)險隱患。三、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議站在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口，面對金融熱潮的蓬勃崛起，農(nóng)商行如何通過轉(zhuǎn)型創(chuàng)新來實現(xiàn)突圍，防止被其他銀行所替代，農(nóng)商行一定要探討出一種既符合網(wǎng)絡(luò)金融平臺特點，又能充分發(fā)揮其既有核心優(yōu)勢的開發(fā)方式。它必須在繼承了原農(nóng)商業(yè)的小、快速和靈活的基礎(chǔ)上，又融入了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。農(nóng)商行在未來的幾年網(wǎng)絡(luò)金融方向，應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)金融實施普惠金融戰(zhàn)略，擴大業(yè)務(wù)的范圍、深度；并利用網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和線下點的兩重優(yōu)勢，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大力推廣新型的直銷業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建一種新的競爭策略；利用手機平臺和智能終端，將銀行部門的物理網(wǎng)點服務(wù)進一步移動，使其成為銀行業(yè)內(nèi)部的物理網(wǎng)點。將農(nóng)商行的視角重點放在以"社區(qū)分行、小微分行"為代表的智能微型銀行網(wǎng)點之上,從而緩解互聯(lián)網(wǎng)金融造成的直接沖擊;最后在通過多年積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,通過數(shù)據(jù)整合發(fā)展大數(shù)據(jù)金融。（一）做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作我們要發(fā)展適合當(dāng)?shù)鼐用竦漠a(chǎn)品，建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制。包括組織管理、信息傳導(dǎo)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險成本核算、考核激勵。且要建立產(chǎn)品研發(fā)機制，不但要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，建立健全符合農(nóng)村商業(yè)銀行和國內(nèi)金融市場實際情況的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品目錄，而且還要符合當(dāng)?shù)氐木用裥枰员阄嗟目蛻?。在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要注意結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程實際情況，滿足客戶需求和風(fēng)險控制需求，不一味求新，不盲目開發(fā)不適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和加大銀行風(fēng)險的產(chǎn)品。還必須建立一套完整統(tǒng)一的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究開發(fā)和組織領(lǐng)導(dǎo)，并明確分支機構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動中的地位、職能和作用，從而形成一系列的計劃，各司其職、各負(fù)其責(zé)，有機聯(lián)系且有序運轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機制。（二）加強人才隊伍建設(shè)和科技建設(shè)人才隊伍建設(shè)是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，內(nèi)容廣泛，應(yīng)當(dāng)做的事情很多，任務(wù)十分艱巨．需要長期不懈的努力。必須牢固地圍繞主體，建設(shè)宏大的高素質(zhì)人才隊伍，培養(yǎng)和吸引高層次的急需人才，加強人才能力建設(shè)，提高人才隊伍的整體素質(zhì)。盡量吸收當(dāng)?shù)氐慕鹑谌瞬?，因為他們了解?dāng)?shù)鼐用瘢繱人需要什么。做好培養(yǎng)、吸引和用好人才三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過實現(xiàn)“人”與“事”合理有效結(jié)合，使人盡其才、才盡其用，更好地發(fā)揮人才效益。一些銀行，強調(diào)剛畢業(yè)的大學(xué)生缺乏穩(wěn)定性，適應(yīng)能力差，導(dǎo)致很多本地的大學(xué)生朝外面跑。所以應(yīng)當(dāng)進一步解放思想更新用人觀念，既要抓好基礎(chǔ)教育培養(yǎng)應(yīng)用型人才，又要從戰(zhàn)略發(fā)展需要培養(yǎng)高新技術(shù)人才。國內(nèi)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能夠持續(xù)成功、創(chuàng)新，除了先進的經(jīng)營理念外，還有著強大的科技支持。鑒于這一點，農(nóng)商行必須在科技領(lǐng)域加強投入，保證財物資源得到充分分配。首先，要引入先進信息處理技術(shù)，在原數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上深入挖掘，特別是要強化數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，建立客戶信息管理體系，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信用評分方式，將小微企業(yè)的信貸模式與互聯(lián)網(wǎng)信用評分方式結(jié)合起來，利用大數(shù)據(jù)和云計算對數(shù)據(jù)進行挖掘，形成了更全面的信用檢查系統(tǒng)，從而使信用檢驗更加完善。中小銀行在中小企業(yè)中提升能力，為小型企業(yè)服務(wù)。第二，要加強技術(shù)部門的建設(shè)，S農(nóng)商行決定者應(yīng)深刻認(rèn)識，先進信息技術(shù)不僅起著銀行的正常運作支撐，而且也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個重要基礎(chǔ)。隨著亞馬遜云計算平臺的正式進駐國內(nèi)，以及阿里云、騰訊云等國內(nèi)的云平臺逐漸成熟，S農(nóng)商行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中借鑒，加強電商平臺與客戶的合作，促進商業(yè)平臺吸引客戶，節(jié)約技術(shù)開發(fā)成本，與電商平臺實現(xiàn)“雙贏”。（三）注重戰(zhàn)略理念的培養(yǎng)農(nóng)商行應(yīng)增強戰(zhàn)略管理意識。戰(zhàn)略管理不再僅僅是對變化的管理，而是通過變化來進行管理。就一個企業(yè)而言，要追求長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢，建立一系列科學(xué)而有效的長期戰(zhàn)略規(guī)劃實為重中之重。增強風(fēng)險管控意識。全面風(fēng)險管理，現(xiàn)在新的銀行風(fēng)險管理中，是一個比較時尚的概念。只有管住了風(fēng)險，S農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢才能得以延續(xù)和升華。堅持科學(xué)的戰(zhàn)略與理念。全面推行科學(xué)管理，構(gòu)建科學(xué)的工作決策和實施機制，是符合現(xiàn)代金融發(fā)展規(guī)律的，指明S農(nóng)村商業(yè)銀行今后發(fā)展的方向與目標(biāo)。作為戰(zhàn)略與理念的執(zhí)行者，不斷的加強自身學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確把握其實質(zhì)，不折不扣的執(zhí)行。堅持科學(xué)的市場定位。農(nóng)村商業(yè)銀行“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位既適應(yīng)了國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的需要，又是長期以來優(yōu)勢所在，是農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)商銀行要改名不改姓，改制不改向，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。堅持“服務(wù)方向不改變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱，發(fā)揮好為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用”；結(jié)合新一輪“新農(nóng)村建設(shè)”和農(nóng)業(yè)改革，城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)商行應(yīng)遵循李克強總理的話，努力發(fā)展自身，繼續(xù)做好為人民服務(wù)的工作，提高自己在當(dāng)?shù)氐耐?。（?降低不良貸款率由于S縣經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，這使得S農(nóng)商行承受和抵御風(fēng)險的能力較差，使得貸款的歸還沒有保障，所以信貸不良形成的重要原因之一；其次是S縣地處西部地區(qū)，農(nóng)民自身信用觀念淡薄，常常想方設(shè)法賴債不還，而且從地方政府到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府再到農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)班子對于這種行為欠缺管理力度，大多聽之任之，或是帶頭賴債，形成了十分不良的影響；農(nóng)村金融監(jiān)管存在缺陷，金融機構(gòu)機制不完善，制度不健全，管理不規(guī)范。解決方法是：首先，深化產(chǎn)權(quán)改革，健全農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。使得現(xiàn)行比較模糊的產(chǎn)權(quán)主體清晰化，這樣可以有效防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險。其次大力加強文化素質(zhì)教育，加大普法宣傳力度，使當(dāng)?shù)鼐用袂逦J(rèn)識到你不還貸款的后果。讓更多的人產(chǎn)生法律意識，在自身上減少信貸不良的產(chǎn)生。建立良好的農(nóng)村信貸體系。建立完善必要有效的風(fēng)險預(yù)警機制和比較全備的信息綜合及反饋系統(tǒng)。銀行還應(yīng)綜合分析關(guān)于客戶、資產(chǎn)組合的表現(xiàn)、金融經(jīng)濟形勢等數(shù)據(jù),用以改善風(fēng)險計量模型的準(zhǔn)確性，時效性和前瞻性，這對有效降低銀行不良貸款率也是大有裨益的。（五）建立健全合理的內(nèi)控機制內(nèi)部控制的高效發(fā)揮在銀行日常經(jīng)營管理中發(fā)揮著不可替代的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)背景下，對風(fēng)險的識別、監(jiān)測、預(yù)警和控制難度明顯提高，建立體系完善、運行高效、監(jiān)控及時的內(nèi)部控制體系對商業(yè)銀行來說顯得尤為迫切。農(nóng)村商業(yè)銀行要得到長期的穩(wěn)定經(jīng)營和發(fā)展，就必須要重視內(nèi)部控制管理在當(dāng)中的基礎(chǔ)作用，這是根基，同時卻又是必不可少的穩(wěn)定性基礎(chǔ)。內(nèi)部控制管理占據(jù)著銀行發(fā)展的核心位置，展示的是銀行的核心競爭力。建立完善的運行管理制度。不同的業(yè)務(wù),操作流程也不相同，在運行管理.上應(yīng)該要從業(yè)務(wù)開展的可操作性為出發(fā)點進行全面的考慮，而且考慮也要注重側(cè)重點，這樣才能使得運行管理制度能夠靈活運用在不同的業(yè)務(wù)操作管理.上。操作流程會影響效率，而如何控制管理才能夠使操作流程達到最好的效果，則要求運行管理制度的科學(xué)化。2.建立健全的激勵機制加強內(nèi)部控制管理。內(nèi)部控制管理除了.上級對下屬的控制管理之外，還包括員工對自身的控制管理。農(nóng)村商業(yè)銀行要建立健全的的激勵機制，用績效考核來加強內(nèi)部控制管理。（六）完善風(fēng)險管理制度加強學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識。加強對從業(yè)人員的法律知識、合規(guī)理念培訓(xùn)提高法律觀念。農(nóng)商行需采取多種手段加強合規(guī)風(fēng)險管理知識教育和培訓(xùn)，加大合規(guī)宣傳力度，倡導(dǎo)全員合規(guī)風(fēng)險意識，讓每位員工都自覺養(yǎng)成按章辦事、遵紀(jì)守規(guī)的良好習(xí)慣,杜絕有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象，逐步確立良好的合規(guī)文化氛圍。2.選派學(xué)習(xí)小組到國有大型銀行或者風(fēng)險管理水平較高的同行進行學(xué)習(xí)交流，借鑒先進管理理念，加強合規(guī)風(fēng)險管理?？茖W(xué)考核，增強工作積極性。人防、物防、技防是風(fēng)險管理工作的三個方面，而其中人防是關(guān)鍵，員工的積極性是則是人防工作的關(guān)鍵。3.加強同有管理權(quán)限的人民法院間的相互協(xié)作，針對部分難纏戶、賴債戶，充分利用法律手段進行追償，達到威震的作用，并最終形成誠實守信良好氛圍。4.積極尋求政府部門的政策支持，綜合利用政府資產(chǎn)置換不良貸款、精準(zhǔn)扶貧基金償還不良貸款等方式降低不良貸款比重，牢牢將不良貸款控制在可控區(qū)間。加強宣傳，輿論引導(dǎo)。為了營造良好的風(fēng)險管理氛圍，農(nóng)商行需加強宣傳，營造誠信經(jīng)營的良好社會形態(tài)。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融公司所具有的技術(shù)、通道、效率等相對優(yōu)勢，得到充分發(fā)揮并體現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融公