第7講 保險(xiǎn)金融產(chǎn)品

第7講保險(xiǎn)金融產(chǎn)品7.1保險(xiǎn)概論7.2投資型保險(xiǎn)7.1保險(xiǎn)概論

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，即集合社會(huì)上面臨同種風(fēng)險(xiǎn)的大多數(shù)，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，收集保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于賠償發(fā)生災(zāi)害事故當(dāng)事人的損失。7.1.1保險(xiǎn)的概念例如：中國(guó)人壽的７日交通工具保險(xiǎn)保險(xiǎn)——降低由于不確定性導(dǎo)致的極端風(fēng)險(xiǎn)

極端風(fēng)險(xiǎn)暴露：如果對(duì)于張三發(fā)生某件不利時(shí)間的概率為2%，在該不利時(shí)間發(fā)生的情況下，張三損失為-100萬(wàn)單位貨幣。我們?cè)O(shè)計(jì)保險(xiǎn)如下:保險(xiǎn)設(shè)計(jì)：如果投保人能在該不利事件發(fā)生時(shí)100萬(wàn)單位貨幣賠付；保費(fèi)為賠付額的2%加一個(gè)手續(xù)費(fèi)a.保險(xiǎn)功能：那么請(qǐng)同學(xué)比較以下張三投報(bào)和不投保兩種情形下，張三面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益差異。情形1：不投保收益分布情形2：投保收益分布概率98%2%收益0-100概率98%2%收益-(100*2%+a)-(100*2%+a)關(guān)于保險(xiǎn)的本質(zhì)（1）保險(xiǎn)并不是本質(zhì)上改變投保人的收益（期望收益在投保和不投保的情況下，改變不大；）（2）保險(xiǎn)的本質(zhì)上改變投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)尤其是極端風(fēng)險(xiǎn)（概率低，但損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)）；（3）保險(xiǎn)運(yùn)作還需要足夠的規(guī)?！y(tǒng)計(jì)學(xué)的大數(shù)定律。面臨同類(lèi)極端風(fēng)險(xiǎn)事件的投保人越多，發(fā)生極端損失的頻率越傾向于穩(wěn)定到概率水平。保險(xiǎn)公司越能有效的測(cè)算保費(fèi)水平（如上例中的2%）關(guān)于保險(xiǎn)的意義，胡適先生對(duì)此作了生動(dòng)而準(zhǔn)確的描述：只是今日作明日的準(zhǔn)備生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備父母作兒女的準(zhǔn)備兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備如此而已今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)能做到這三步的人才能算做是現(xiàn)代人1、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同:

分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)四大類(lèi)。

（1）人身保險(xiǎn)

以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊　⒛昀弦灾聠适Чぷ髂芰?、傷殘、死亡或年老退休后，根?jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。如：養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義上講，是除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)實(shí)償性保險(xiǎn)。狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除去責(zé)任和信用保險(xiǎn)，以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)的損失為投保標(biāo)的。7.1.2保險(xiǎn)的分類(lèi)★海上保險(xiǎn)（MarineInsurance)★貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（CargoTransportationInsurance)★火災(zāi)保險(xiǎn)（FireInsurance)★運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（ConveyanceInsurance)★工程保險(xiǎn)（EngineeringInsurance)★科技保險(xiǎn)（Sciencetechnologyinsurance)★農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（agriculturalinsurance)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的常見(jiàn)種類(lèi)（3）責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)（PublicLiabilityInsurance)，如承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（ProductLiabilityInsurance)：產(chǎn)品生產(chǎn)者因該產(chǎn)品的缺陷致使消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)（EmployerLiabilityInsurance)一種雇員執(zhí)行職務(wù)行為過(guò)程中對(duì)第三人造成損害的替代責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(ProfessionalLiabilityInsurance)：承保具有專(zhuān)業(yè)資格的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員（律師、會(huì)計(jì)師、建筑師、醫(yī)師、護(hù)士、美容師）因工作上的疏忽或過(guò)失造成對(duì)委托人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)?？煞譃橐韵骂?lèi)型：（4）信用保險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)和國(guó)家信用保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的是商品賒購(gòu)方（買(mǎi)方）的信用，這種信用保險(xiǎn)則為商業(yè)信用保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的是借款銀行的信用，這種信用保險(xiǎn)則為銀行信用保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的是借款國(guó)的信用，這種信用保險(xiǎn)則為國(guó)家信用保險(xiǎn)。以在商品賒銷(xiāo)和貨幣借貸中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行其契約中的債務(wù)清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）因此遭受的經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。2、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)☆發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱(chēng)為原保險(xiǎn)。☆發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱(chēng)之為再保險(xiǎn)。具體地說(shuō)，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)訂立合同，將自己已投保的風(fēng)險(xiǎn)，全部或部分轉(zhuǎn)移給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為，我們把分出自己承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為再保險(xiǎn)人。

例如：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)投保人保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人投保提供保障分保提供保障3、以“是否以盈利為目標(biāo)”作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類(lèi)。社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo)，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將給給予支持。如：我們通過(guò)工作單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn).商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo)，進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。如:汽車(chē)保險(xiǎn),健康醫(yī)療表保險(xiǎn)，如之前的美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，太康保險(xiǎn)公司

4、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)

政策性保險(xiǎn)：由國(guó)家財(cái)政直接投資成立的公司或國(guó)家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，為了體現(xiàn)一定的國(guó)家政策，以國(guó)家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以盈利為目的的保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)所投保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若經(jīng)營(yíng)者發(fā)生虧損，國(guó)家財(cái)政將給予補(bǔ)償。

如：

賠付比例：由政治風(fēng)險(xiǎn)造成損失的最高賠償比例為95%。由破產(chǎn)、無(wú)力償付債務(wù)、拖欠等其它商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的最高賠償比例為95%。由買(mǎi)方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為80%。商業(yè)保險(xiǎn)：以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，它們自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，由于利潤(rùn)最大化的考慮、通常不會(huì)經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)。如:泰康人壽保險(xiǎn)只保不包的社會(huì)保障體系

我們的社保制度既不能學(xué)美國(guó)、更不能學(xué)歐洲。我們的社保制度的長(zhǎng)期以來(lái)只能實(shí)行“低水平，廣覆蓋”是其原則?！氨６话?，“保”即有一個(gè)基本保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。１.我們需要自己養(yǎng)老提供保障7.1.3為什么進(jìn)行保險(xiǎn)投資“四、二、一”的未來(lái)家庭結(jié)構(gòu)……“反哺”式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式正在被新型的未來(lái)家庭結(jié)構(gòu)打破！

“在我國(guó)目前的國(guó)情下，任何社會(huì)保險(xiǎn)制度只有一個(gè)最基本的保障水平，既不能向美國(guó)歐洲看齊，也不能向東南亞國(guó)家看齊，中國(guó)目前還建立不起一個(gè)完善的社會(huì)保障制度。現(xiàn)在應(yīng)是改變觀念的時(shí)候了，應(yīng)明確健康投資人人有責(zé)，不能依靠社會(huì)，社會(huì)要求我們積極參加商業(yè)保險(xiǎn)?！薄啊绫Ｖ荒苁堑退降谋?，而不是“包”，實(shí)際上，我們是包不起的！”

-----朱镕基您還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作補(bǔ)充！養(yǎng)老，單靠社保是不夠的！

社保養(yǎng)老金每月一般600～700元，為保證老年生活質(zhì)量，我們的養(yǎng)老模式發(fā)生了重大的變化……國(guó)家社保養(yǎng)老體系單位繳費(fèi)23%個(gè)人繳費(fèi)8%20%3%統(tǒng)籌賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)個(gè)人繳費(fèi)的全部單位繳費(fèi)的3%上述兩部分的利息個(gè)人賬戶(hù)的建立：按職工繳費(fèi)工資的11%的數(shù)額建立個(gè)人賬戶(hù)社會(huì)養(yǎng)老保障體系職工個(gè)人繳費(fèi)比例：基數(shù)為上年度職工本人月平均工資收入。社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合。個(gè)人繳費(fèi)工資總額的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，單位繳費(fèi)（通常是工資總額的12%以上）進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)個(gè)人繳費(fèi)工資總額上限為當(dāng)?shù)仄骄べY的300%，下限為當(dāng)?shù)仄骄べY的60%養(yǎng)老金的領(lǐng)?。盒氯?1999年1月1日以后參加工作):1+2中人(1998年12月31日前參加工作):1+2+3+41、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：按職工退休時(shí)上年度全市職工月平均工資的20%計(jì)發(fā)。2、個(gè)人帳戶(hù)養(yǎng)老金：按職工個(gè)人帳戶(hù)儲(chǔ)存額除以120計(jì)發(fā)3、過(guò)度性養(yǎng)老金：本人指數(shù)化月平均交費(fèi)工資的1.4%4、調(diào)節(jié)金：暫定為每人80元想想銀行利息，要想在60歲時(shí)領(lǐng)取10萬(wàn)元，你每年要存入多少？債券：供應(yīng)有限，提前支取還有損失；如果利率發(fā)生波動(dòng)，普通投資者可能承受損失。股票：風(fēng)險(xiǎn)太大，沒(méi)保障。……用儲(chǔ)蓄、債券、股票來(lái)養(yǎng)老？選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)可以獲取穩(wěn)定的養(yǎng)老年金收入！為什么我們要買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)？平安保險(xiǎn)的養(yǎng)料保險(xiǎn)-

“幸福晚年”保險(xiǎn)計(jì)劃[舉例]

吳先生30歲，年繳保費(fèi)3150元（相當(dāng)于每月262.5元），60歲繳費(fèi)期滿(mǎn)后可以每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金直到終身?，F(xiàn)在每月存262.5將來(lái)每月領(lǐng)取

540.6你應(yīng)該看清的現(xiàn)實(shí)2011.6.CPI同比漲6.4%三年新高2011.7.CPI6.5%創(chuàng)下37個(gè)月新高2011.8.CPI6.2%,繼續(xù)維持高位9月份為6.1%，10月份為5.5%12月4.1%，依然高于同期銀行利息

2012年CPI達(dá)到5.4%，遠(yuǎn)高于年初制定的4%左右的調(diào)控預(yù)期指標(biāo)。２.我們需要通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓財(cái)富保值增值日益高漲的通脹壓力使得我們面臨較大的理財(cái)壓力！通貨膨脹對(duì)購(gòu)買(mǎi)力的影響（目前10000元）通貨膨脹率10年后的購(gòu)買(mǎi)力20年后的購(gòu)買(mǎi)力30年后的購(gòu)買(mǎi)力2%8171667654543%7374543840104%6648442029385%5987358521466%5386290115637%4840234211348%434418878209%3894151659110%34871216424日常賬戶(hù)10-20%目的：維持基本生活費(fèi)用要點(diǎn)：方便（變現(xiàn)性）渠道：活期儲(chǔ)蓄投資賬戶(hù)50-60%目的：賺更多的錢(qián)要點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)性與收益性成正比。渠道：股票、基金、房產(chǎn)、實(shí)業(yè)等安全賬戶(hù)（理財(cái)）20-30%目的：教育金、養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)用等要點(diǎn)：在確保安全的情況下謀求穩(wěn)定可靠的回報(bào)。渠道：保險(xiǎn)三角式投資理財(cái)組合模式——家庭資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證將來(lái)！美國(guó)、日本、中國(guó)居民各類(lèi)投資理財(cái)資金比例

●保險(xiǎn)法第九十二條：

經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)的或宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司.

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保監(jiān)會(huì)指定有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。人壽保險(xiǎn)客戶(hù)利益受最嚴(yán)格保護(hù)?。ǎ保┌踩模罕ｋU(xiǎn)是具有法律保障的財(cái)產(chǎn)３.進(jìn)行保險(xiǎn)投資的三個(gè)理由《銀行法》相關(guān)條款摘錄第七十一條：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

第七十二條：商業(yè)銀行因解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)而終止。

如何去實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承？（２）免稅的-保險(xiǎn)可以使財(cái)富傳承合法避稅在絕大部分國(guó)家或地區(qū)的人壽保險(xiǎn)賠付是免稅的！劉晨崗制作級(jí)別應(yīng)納稅額（萬(wàn)元）稅率％1105％210-5015％350-10025％4100-30035％5300-50045％6500以上55％開(kāi)征遺產(chǎn)稅提高腐敗“成本”演藝名人趙本山投保年繳保費(fèi)150萬(wàn)，十年累計(jì)1500萬(wàn)，未來(lái)可獲上億元資產(chǎn)的保全與轉(zhuǎn)移！保險(xiǎn)理財(cái)最給力財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移-大額保單+朝代信托2004年，臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖因突發(fā)心肌梗塞去世，留下了46億美元的遺產(chǎn)。臺(tái)灣媒體估算，按臺(tái)灣遺產(chǎn)法律，若蔡萬(wàn)霖生前不做任何財(cái)產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅。臺(tái)灣國(guó)泰人壽是蔡萬(wàn)霖旗下企業(yè)，臺(tái)灣媒體估計(jì)，以壽險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)起家的蔡或購(gòu)買(mǎi)了數(shù)十億新臺(tái)幣的巨額壽險(xiǎn)保單，這些大額保單被放置在家族信托中，是蔡萬(wàn)霖將資產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)移出自己名下的方式之一，最終起到節(jié)稅及保護(hù)資產(chǎn)的目的。大額的人壽保險(xiǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保人意外或者疾病死亡保險(xiǎn)公司賠付高額的壽險(xiǎn)保費(fèi)家族信托——無(wú)限期的朝代信托(DynastTrust)保單受益人子女1子女2子女n子女為信托受益人有效的家族資產(chǎn)的代際傳承模式

美國(guó)安然公司的破產(chǎn)與肯尼斯·萊的品質(zhì)生活

肯尼斯·萊夫婦在2000年2月花了3700萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)了各種年金保險(xiǎn)。這些年金將保證從2007年開(kāi)始，他們每年有92萬(wàn)美元的收入。最絕的是這些保險(xiǎn)是受法律保護(hù)的，債權(quán)人無(wú)法以此為由起訴肯尼斯·萊。

---《江南時(shí)報(bào)》

肯尼斯·萊：

安然公司前董事長(zhǎng)兼CEO（３）專(zhuān)屬的：保險(xiǎn)是專(zhuān)屬財(cái)產(chǎn)不能被查封財(cái)富如何穿越經(jīng)濟(jì)的繁榮和蕭條？

《合同法》第七十三條第一款司法解釋?zhuān)藟郾ｋU(xiǎn)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán),不屬于債務(wù)的追償范圍，不受債務(wù)糾紛影響。

保險(xiǎn)真正永遠(yuǎn)屬于您的財(cái)產(chǎn)！7.2投資型保險(xiǎn)7.2.１為什么需要保險(xiǎn)（１）政府養(yǎng)老體系的保而不包的社會(huì)保險(xiǎn)體系，需要我們自己通過(guò)適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)增強(qiáng)自己晚年的保障。尤其對(duì)于國(guó)家統(tǒng)籌部分養(yǎng)老保險(xiǎn)比較少的人。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)至少要保證將來(lái)日常生活開(kāi)支。（2）家庭由于疾病或者意外事故可能導(dǎo)致對(duì)家庭生活的毀滅性的打擊，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，可以有效的化解意外事故或疾病對(duì)家庭生活的沖擊。7.2.2應(yīng)該投資哪些保險(xiǎn)實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了達(dá)到兩個(gè)功能：１.在我們退休后保障我們能夠更多的現(xiàn)金收入安享晚年。解決途徑：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+投資收益（股票，信托，債券）2.避免在年輕的時(shí)代因?yàn)橐馔馍砉驶蛘呤軅?，疾病等?dǎo)致對(duì)自己和家人生活造成重大的影響。解決途徑：人壽保險(xiǎn)（重大疾病險(xiǎn)）１.保障型保險(xiǎn)之一：定期壽險(xiǎn)定義：指在合同期約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。特點(diǎn)：保費(fèi)低，可用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無(wú)儲(chǔ)蓄功能和投資功能，屬于消費(fèi)性保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項(xiàng)選擇。

定期壽險(xiǎn)適用于：在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人；家庭經(jīng)濟(jì)情況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人；正在償還貸款或債務(wù)的人，如暫時(shí)失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者。30歲王先生，保險(xiǎn)期限到60歲，30年繳納，100萬(wàn)元保額。保費(fèi)支出：5900元/年×30年=177000元保險(xiǎn)利益：

身故保障：1年內(nèi)疾病身故給付10.59萬(wàn)元；意外身故或1年后疾病身故（保險(xiǎn)期內(nèi)）給付100萬(wàn)元。

意外殘疾保障：根據(jù)殘疾程度，累計(jì)給付以100萬(wàn)元為限。2.保障型保險(xiǎn)之二：兩全保險(xiǎn)定義：又稱(chēng)生死合險(xiǎn)，就是無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定的保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：1）儲(chǔ)蓄性，既可獲得保險(xiǎn)保障，又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄。2）給付性與返還性，無(wú)論身故或依然生存，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。3）保費(fèi)較高。但因可返還，實(shí)際真正的保費(fèi)支出是利息部分。

30歲陳女士，20年繳費(fèi)，保額10萬(wàn)元。保費(fèi)支出：4820元/年×20年=96400元獲得的保險(xiǎn)利益：

身故保險(xiǎn)：1年內(nèi)疾病身故領(lǐng)取1.482萬(wàn)元；意外身故或1年后疾病身故領(lǐng)取10萬(wàn)元。

意外殘疾保障：根據(jù)殘疾程度，累計(jì)最高可領(lǐng)取10萬(wàn)元。

滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)期滿(mǎn)仍然生存，可領(lǐng)取10萬(wàn)元。（１）概念：健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種人身保險(xiǎn)。3、健康保險(xiǎn)（２）健康保險(xiǎn)分類(lèi)：—按保障的內(nèi)容分:疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失能收入損失保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)—按保險(xiǎn)期限分：長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)—按造成身體傷害的原因分:醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)a)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)?！t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)?！膊”ｋU(xiǎn)則是以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)支付方式：一次性給付約定的保險(xiǎn)金。

（３）主要的健康保險(xiǎn)種類(lèi)

醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種—住院醫(yī)療保險(xiǎn)：住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)—重大疾病保險(xiǎn)—手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)—高額醫(yī)療保險(xiǎn)—特種疾病保險(xiǎn)—其他醫(yī)療保險(xiǎn)：門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合醫(yī)療保險(xiǎn)b)人身意外傷害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金?！馔鈧Γ褐冈馐芡鈦?lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

—特點(diǎn):1)保險(xiǎn)期限短；

2)純保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)意外傷害發(fā)生的概率計(jì)算；

3)根據(jù)不同人群分不同的檔次（職業(yè)）

4)可以不出具專(zhuān)門(mén)的保單—險(xiǎn)種分類(lèi)：

普通意外傷害保險(xiǎn)；特種意外傷害保險(xiǎn)（旅游，交通，電梯乘客）—保障責(zé)任：一般包括：被保險(xiǎn)人因意外事故而造成的死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)用給付或收入損失給付意外傷害險(xiǎn)例子153045607590意外傷害個(gè)人意外傷害保障需求曲線—人身意外傷害保險(xiǎn)的給付

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故，保險(xiǎn)人按保單所載保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。傷殘保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因致殘的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如自意外傷害發(fā)生之日起第180日時(shí)治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。c)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long-termCareInsurance）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。主要是負(fù)擔(dān)老年人的專(zhuān)業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出，而這些費(fèi)用一般是非醫(yī)療性質(zhì)的。護(hù)理服務(wù)包括：治療性質(zhì)的護(hù)理服務(wù)，如診斷、預(yù)防、康復(fù)，以及其他非醫(yī)療性質(zhì)的家庭護(hù)理、成人日常護(hù)理以及24小時(shí)特別護(hù)理、非全天護(hù)理等；嚴(yán)格的承保條件：

—日?；顒?dòng)失??；

—醫(yī)學(xué)上的必要；

—認(rèn)知能力方面的障礙。4、養(yǎng)老保險(xiǎn)定義：被保險(xiǎn)人無(wú)論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)仍然生存，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種生死兩全保險(xiǎn)，同時(shí)又是一種年金保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的死亡賠償金可提供給遺屬作為經(jīng)濟(jì)保障，生存期間的養(yǎng)老保險(xiǎn)金可用來(lái)