2024帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告

CONTENTS1.研究背景1.1健康險(xiǎn)供給側(cè)創(chuàng)新與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略高度契合1.2健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供需不匹配，帶病人群健康險(xiǎn)選擇狹窄1.3帶病體保險(xiǎn)將是健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的重要增量市場(chǎng)3.當(dāng)前帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新情況及局限3.1帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的三種模式3.2帶病體保險(xiǎn)案例：水滴保帶病體創(chuàng)新產(chǎn)品布局3.3帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的比較及其主要局限2.帶病體保險(xiǎn)用戶特征與保險(xiǎn)需求2.1基本特征2.2疾病與醫(yī)療負(fù)擔(dān)4.帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的困難、創(chuàng)新方向與政策建議4.1主要困難：數(shù)據(jù)獲取難、風(fēng)險(xiǎn)管控難、服務(wù)提供難4.2創(chuàng)新方向：產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、數(shù)智賦能4.3強(qiáng)化政策保障?保險(xiǎn)業(yè)作為醫(yī)療保障體系的重要參與者、國(guó)民健康管理服務(wù)的重要提供者，持續(xù)推進(jìn)健康險(xiǎn)供給側(cè)產(chǎn)品和?當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有核保放松+賠付責(zé)任縮減型、核保放松+費(fèi)率提高型、根據(jù)?對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新面臨數(shù)據(jù)獲取難、風(fēng)險(xiǎn)管控難和服務(wù)提供難的阻礙。因此，一方面，保中里很行保險(xiǎn)報(bào)PART01研究背景1.1健康險(xiǎn)供給側(cè)創(chuàng)新與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略高度契合1.2健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供需不匹配，帶病人群健康險(xiǎn)選擇狹窄1.3帶病體保險(xiǎn)將是健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的重要增量市場(chǎng)2016年2021年2016年2021年2023年2017年2022年?黨的二十大報(bào)告指出，人民健康是民族昌盛和國(guó)家強(qiáng)盛的重要標(biāo)志。2016年以來(lái)，圍繞健康中國(guó)建設(shè)，黨中央、國(guó)務(wù)?保險(xiǎn)業(yè)作為醫(yī)療保障體系的重要參與者、國(guó)民健康管理服務(wù)的重要提供者，持續(xù)推進(jìn)健康險(xiǎn)供給側(cè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新與《中國(guó)防治慢性病中長(zhǎng)期規(guī)劃《"十四五"《"十四五"國(guó)民健康規(guī)劃》《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《"健康中國(guó)2030"規(guī)劃綱要》《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《"十四五"全民醫(yī)療保障規(guī)劃》?長(zhǎng)期以來(lái)，為了管控風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)健康險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)較為嚴(yán)格的健康告知篩選出健康的客戶，帶病體的保險(xiǎn)需求難以?數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋人群約7.5億人，其中，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別覆蓋3.9億人和6.6億人*?？梢钥闯?，*數(shù)據(jù)來(lái)源：楊雨萌：《商業(yè)健康險(xiǎn)已覆蓋7.5億人》，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)?2018年《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)專題報(bào)告》顯示，全國(guó)慢病人?調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約88%的帶病體保險(xiǎn)已購(gòu)用戶未來(lái)1年仍有保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃，估算整體規(guī)模約占中里很行保險(xiǎn)報(bào)中里很行保險(xiǎn)報(bào)年齡婚姻狀況TGI112占比57.2%帶病體平均年齡:44.6歲健康體平均年齡:34.4歲28.1%26.8%27.3%28.7%21.5%已婚，無(wú)子女已婚，有2孩及以上未婚40-49歲30歲以下50-59歲60歲及以上18.7%29.4%27.1%31.1%22.6%20.2%16.1%15.2%3.2%TGI88占比42.8%年齡婚姻狀況TGI112占比57.2%帶病體平均年齡:44.6歲健康體平均年齡:34.4歲28.1%26.8%27.3%28.7%21.5%已婚，無(wú)子女已婚，有2孩及以上未婚40-49歲30歲以下50-59歲60歲及以上18.7%29.4%27.1%31.1%22.6%20.2%16.1%15.2%3.2%TGI88占比42.8%?性別：帶病體保險(xiǎn)用戶中男性多于女性(男性57.2%v.女性42.8%)；?年齡:帶病體保險(xiǎn)用戶平均年齡44.6歲，遠(yuǎn)高健康體34.4歲，其中50歲以上人群占比38%；?城市:帶病體保險(xiǎn)用戶在一線/新一線/二線城市的占比更高，與高線城市保險(xiǎn)需求意識(shí)強(qiáng)或有關(guān)系。學(xué)歷家庭月收入碩士研究生及以上大專本科21.6%20.2%33.2%33.0%23.6%34.8%14.1%在校學(xué)生帶病體20.3%14.0%學(xué)歷家庭月收入碩士研究生及以上大專本科21.6%20.2%33.2%33.0%23.6%34.8%14.1%在校學(xué)生帶病體20.3%14.0%12.4%7.4%6.1%5.5%4.1%3.6%2.1%1.6%健康體12.9%26.3%4.4%10.7%11.6%8.6%7.8%1.5%6.5%5.4%1.1%2.4%0.6%8-10K3-5K≤3K10-15K15-20K5-8K20-30K30-50K>50K20.6%18.3%21.4%22.0%17.9%12.8%14.8%15.2%?學(xué)歷:帶病體保險(xiǎn)用戶近7成為大專及以下，與平均年齡較大有關(guān)系，本科占比23.6%。大專以下、碩士及以上學(xué)歷?職業(yè):排名前三的職業(yè)為：普通工人(20.3%)，普通職員(14%)，離退休(12.4%)；?家庭月收入：平均家庭月收入12246元，但近6成集中在1萬(wàn)元及以下，家庭平均月收入低于健康體(13525元)。66.8%13.5%6.3%病種 患病時(shí)長(zhǎng)慢病平均2.5年輕癥12.3%66.8%13.5%6.3%病種 患病時(shí)長(zhǎng)慢病平均2.5年輕癥12.3%?帶病體保險(xiǎn)用戶所患疾病以慢病為主，占比?病種:三高占比達(dá)66.8%，糖尿病占13.5%，甲狀腺結(jié)節(jié)占12.3%;?患病時(shí)長(zhǎng)：主要集中在1-3年，平均患病時(shí)長(zhǎng)在2年左右。3.5%3.0%1.9%1.7%1.4%13.1%12.4%13.1%7．7%9.6%7．7%＜半年。.5-1年1-2年2-3年3-4年4-5年>5年城市農(nóng)村合計(jì)—男7006005004003002001000360350370340330320城市農(nóng)村合計(jì)—男7006005004003002001000360350370340330320 合計(jì)城市農(nóng)村367.5349.3338.8 336.1336336.3?從患病人群的性別看，總體上女性的患病率高于男性，尤其是農(nóng)村女性的患病率最高；隨著年齡的增長(zhǎng)，慢性病的患我國(guó)不同性別群體的慢病發(fā)病率不同年齡段慢性病患病率數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家衛(wèi)健委，《2022中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》；臨床醫(yī)學(xué)研究一般將慢性病分為十個(gè)類別：(1)循環(huán)系統(tǒng)疾??；(2)內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病；(3)肌肉、骨骼、結(jié)締組織疾??；(4)消化系統(tǒng)疾病；(5)呼吸系統(tǒng)疾??；(6)泌尿生殖系??；(7)神經(jīng)系病；(8)精神??；(9)惡性腫瘤；(10)血液、造血器官疾病。除了上述十種患病率較高的慢性病，《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒(2022)》還將其他十種慢性病納入調(diào)查范圍，包括：(1)眼及附器疾??；(2)皮膚皮下組織疾病；(3)傳染病；(4)良性腫瘤；(5)損傷和中毒；(6)耳和乳突疾??；(7)先天異常；(8)寄生蟲病；(9)妊娠、分娩病及產(chǎn)褥期并發(fā)癥；(10)圍生期疾病。?男性脂肪肝、超重檢出率高于女性；女性甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率高于男性?男性前列腺異常檢出率為28.32%；女性乳腺結(jié)節(jié)檢出率為27.45%HPV感染檢出率為10.62%患病花費(fèi)47.9%11.2%65.4%38.1%28.2%39.3%28.0%41.1%71.0%35.2%35.5%36.6%9.1%7.9%18.3%7.4%26.8%22.5%7.4%5.6%25.4%?治療費(fèi)用:因疾病嚴(yán)重程度不同存在較大差異，重癥患者治療費(fèi)用平均21萬(wàn)元/年，輕癥7.8萬(wàn)元/年，慢病因常態(tài)化且平?支付方式:輕癥和慢病花費(fèi)相對(duì)可控，主要依賴個(gè)人和家庭積蓄支付；重疾花費(fèi)較高，靠保險(xiǎn)理賠、親友、社會(huì)救助的占平均總花費(fèi)患病花費(fèi)47.9%11.2%65.4%38.1%28.2%39.3%28.0%41.1%71.0%35.2%35.5%36.6%9.1%7.9%18.3%7.4%26.8%22.5%7.4%5.6%25.4%?治療費(fèi)用:因疾病嚴(yán)重程度不同存在較大差異，重癥患者治療費(fèi)用平均21萬(wàn)元/年，輕癥7.8萬(wàn)元/年，慢病因常態(tài)化且平?支付方式:輕癥和慢病花費(fèi)相對(duì)可控，主要依賴個(gè)人和家庭積蓄支付；重疾花費(fèi)較高，靠保險(xiǎn)理賠、親友、社會(huì)救助的占平均總花費(fèi)8.2萬(wàn)/年7.8萬(wàn)/年21.2萬(wàn)/年-o-慢性病-o-輕癥-6-重疾不到1萬(wàn)1-5萬(wàn)5-10萬(wàn)10-20萬(wàn)20-30萬(wàn)30-40萬(wàn)40-50萬(wàn)50萬(wàn)以上支付方式慢性病輕癥重疾 56.7% 46.7% 40.0% 40.0% 36.7% 26.7% 16.7% 32.1%自己的病情反復(fù)不知道去哪個(gè)醫(yī)院治療比...28.6%38.8%治療復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)大醫(yī)院掛號(hào)難，看病難25.5%40.8%治療費(fèi)用太高，負(fù)擔(dān)不起40.8%不知道能不能治好自己的病情嚴(yán)重程度慢病患者治療時(shí)間長(zhǎng)不確定自己的癥狀是否嚴(yán)重治療要花很多錢不知道能不能治好 56.7% 46.7% 40.0% 40.0% 36.7% 26.7% 16.7% 32.1%自己的病情反復(fù)不知道去哪個(gè)醫(yī)院治療比...28.6%38.8%治療復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)大醫(yī)院掛號(hào)難，看病難25.5%40.8%治療費(fèi)用太高，負(fù)擔(dān)不起40.8%不知道能不能治好自己的病情嚴(yán)重程度慢病患者治療時(shí)間長(zhǎng)不確定自己的癥狀是否嚴(yán)重治療要花很多錢不知道能不能治好?病情及治療問(wèn)題是帶病體關(guān)心的主要問(wèn)題，慢病帶病體更擔(dān)心癥狀反復(fù)、治療時(shí)間長(zhǎng)、癥狀加重/惡化?重疾帶病體更擔(dān)心治療復(fù)雜/時(shí)間長(zhǎng)、病情嚴(yán)重程度，治療費(fèi)用高、大醫(yī)院掛號(hào)難的問(wèn)題，與輕癥帶病體相比，重疾帶目前主要擔(dān)心的問(wèn)題57.4%52.3%52.2%51.9%流行病多發(fā)季會(huì)提前囤一些，預(yù)防用46.3%15.7%健康體73%24.4%14.4%13.4%8.6%15.7%22.1%25.8%12.5%20.8%0次1次2次3次4次≥5次3.4%家里常備藥不多時(shí)，會(huì)提前備一些27.8%帶病體57.4%52.3%52.2%51.9%流行病多發(fā)季會(huì)提前囤一些，預(yù)防用46.3%15.7%健康體73%24.4%14.4%13.4%8.6%15.7%22.1%25.8%12.5%20.8%0次1次2次3次4次≥5次3.4%家里常備藥不多時(shí)，會(huì)提前備一些27.8%帶病體?購(gòu)藥場(chǎng)景：即時(shí)性購(gòu)藥仍是首要場(chǎng)景，但綜合來(lái)看"家中常備"已經(jīng)成為囤藥的重要場(chǎng)景，超5成的用戶在家中常備藥；?購(gòu)藥次數(shù):帶病體用戶平均購(gòu)藥次數(shù)1.3次/月，高于健康體的。.9次/月。購(gòu)藥場(chǎng)景近2個(gè)月購(gòu)藥次數(shù)備注：數(shù)據(jù)來(lái)自水滴保用戶調(diào)研數(shù)據(jù)線上購(gòu)藥占比具體購(gòu)藥平臺(tái)61.6%65.3%55.6%20.8%18.5%17.6%16.7%10.1%12.5%實(shí)體藥店社區(qū)醫(yī)院周邊診所京東(京東健康)美團(tuán)(美團(tuán)買藥、叮當(dāng)快藥、附近線上藥店等)淘寶(阿里健康)線上購(gòu)藥占比具體購(gòu)藥平臺(tái)61.6%65.3%55.6%20.8%18.5%17.6%16.7%10.1%12.5%實(shí)體藥店社區(qū)醫(yī)院周邊診所京東(京東健康)美團(tuán)(美團(tuán)買藥、叮當(dāng)快藥、附近線上藥店等)淘寶(阿里健康)其他線上平臺(tái)?超9成的用戶會(huì)線下買藥，同時(shí)線上購(gòu)藥也逐漸增加。帶病體對(duì)線上購(gòu)藥的接受度為47%，明顯低于健康體57.8%。備注：數(shù)據(jù)來(lái)自水滴保用戶調(diào)研數(shù)據(jù)19.4%13.8%7.4%2.8%19.4%19.4%13.8%7.4%2.8%19.4%?健康體購(gòu)藥支出集中在200元以下，帶病體在100-500元區(qū)間占比更高。帶病體平均234元/月健康體平均32元/月27.3%1.4%沒(méi)花錢用的醫(yī)保<30元31-50元51-80元81-100元101-200元201-500元501-1000元>1000元備注：數(shù)據(jù)來(lái)自水滴保用戶調(diào)研數(shù)據(jù)38.6%38.9%38.6%38.9%?健康體主要的保險(xiǎn)需求場(chǎng)景是重疾、意外、自己或父母年齡大保險(xiǎn)需求場(chǎng)景擔(dān)心自己患重大疾病而負(fù)擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用認(rèn)識(shí)的人有大病/發(fā)生意外，需要大量治療費(fèi)用時(shí)擔(dān)心自己發(fā)生意外或不幸看到網(wǎng)上有人因大病/意外籌錢的時(shí)候有了孩子后50.5%43.3%50.5%22.6%24.8%23.1%25.0%22.6%24.8%23.1%25.0%20.4%20.4%24.1%29.6%47.9%28.2%25.8%32.3%37.5%37.0%38.9%36.6%40.6%30.0%36.6%31.0%40.2%31.8%43.1%43.5%39.0%33.7%26.9%26.9%?具體來(lái)看，帶病體用戶首先關(guān)注理賠的快捷性，對(duì)比健康體關(guān)注點(diǎn)有明顯的不同，更關(guān)注疾病覆蓋種類、29.6%47.9%28.2%25.8%32.3%37.5%37.0%38.9%36.6%40.6%30.0%36.6%31.0%40.2%31.8%43.1%43.5%39.0%33.7%26.9%26.9%?具體來(lái)看，帶病體用戶首先關(guān)注理賠的快捷性，對(duì)比健康體關(guān)注點(diǎn)有明顯的不同，更關(guān)注疾病覆蓋種類、保證續(xù)保、健理賠是否方便快捷產(chǎn)品覆蓋的疾病種類是否能保證續(xù)保(即第1年到期后無(wú)論健康狀況都能繼續(xù)買)免賠額高低(免賠額即當(dāng)費(fèi)用超出多少之后能申請(qǐng)理賠)保額(能保多少錢)健康狀況是否符合投保條件價(jià)格是否劃算服務(wù)專業(yè)/及時(shí)等是否是大保司出的產(chǎn)品平臺(tái)大小/知名度是否有增值服務(wù)，如體檢、在線問(wèn)診等22.7%購(gòu)險(xiǎn)考慮因素30.9%31.4%17.6%18.5%22.2%22.3%18.5%7.0%24.1%21.3%17.6%11.3%19.4%16.8%27.8%18.1%17.3%6.2%21.7%7.3%7.4%7.0%5.4%3.4%6.0%4.1%3.7%16.7%11.6%7.7%4.4%14.7%4.6%9.5%22.4%25.5%25.5%30.9%31.4%17.6%18.5%22.2%22.3%18.5%7.0%24.1%21.3%17.6%11.3%19.4%16.8%27.8%18.1%17.3%6.2%21.7%7.3%7.4%7.0%5.4%3.4%6.0%4.1%3.7%16.7%11.6%7.7%4.4%14.7%4.6%9.5%22.4%25.5%25.5%?51.6%的帶病體用戶患病后購(gòu)買保險(xiǎn)?帶病體家庭保單持有量、年度保費(fèi)支出更高，帶病體家庭平均保單量為3.1單、年度保費(fèi)支出7646元，高于健康體家庭的2.7單和6402元?帶病體保費(fèi)預(yù)算為5887元/年，高于健康體的4670元。家庭購(gòu)險(xiǎn)單量帶病體健康體家庭平均3.1單家庭平均2.7單家庭保費(fèi)支出/年帶病體健康體家庭平均7646元/年家庭平均6402元/年個(gè)人保費(fèi)預(yù)算帶病體健康體26.9%≤0.3k0.3-0.5k1.0%0.5-1k1-2k2-5k5-10k10-15k15-20k>20k1單2單3單4單≥5單≤0.3k≤0.3k0.3-0.5k1.0%0.5-1k1-2k2-5k5-10k10-15k15-20k>20k備注：數(shù)據(jù)來(lái)自水滴保用戶調(diào)研數(shù)據(jù)意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)健康體12.0%27.8%27.3%意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)健康體12.0%27.8%27.3%29.6%38.4%38.0%帶病體24.1%23.6%23.1%35.6%?購(gòu)買產(chǎn)品：以長(zhǎng)期醫(yī)療/重疾為主，與健康體相比，購(gòu)買理財(cái)型壽險(xiǎn)、1年期醫(yī)療/重疾和復(fù)發(fā)險(xiǎn)的占比43.3%45.8%47.4%42.9%40.3%35.2%34.2%31.6%40.3%33.3%35.2%20.0%30.0%25.0%25.5%能保證長(zhǎng)期續(xù)保(1年期后無(wú)論健康狀況如何都能繼續(xù)買)免賠額低(起賠線低)保障額度高43.3%45.8%47.4%42.9%40.3%35.2%34.2%31.6%40.3%33.3%35.2%20.0%30.0%25.0%25.5%能保證長(zhǎng)期續(xù)保(1年期后無(wú)論健康狀況如何都能繼續(xù)買)免賠額低(起賠線低)保障額度高當(dāng)前疾病復(fù)發(fā)能保?對(duì)比來(lái)看，保障多病種的產(chǎn)品訴求高于復(fù)發(fā)險(xiǎn)，重疾用戶對(duì)復(fù)發(fā)險(xiǎn)的需求略高；?與慢病用戶相比，重疾用戶對(duì)增值服務(wù)尤其是三甲醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)的需求很強(qiáng)。產(chǎn)品訴求(傾向購(gòu)買哪種特征的產(chǎn)品)40.0%41.7%對(duì)健康狀況的要求比較寬松40.0%41.7%能保障多種疾病33.3%能保障多種疾病33.3%35.2%有其他增值服務(wù)，如三甲醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)40.0%33.8%40.0%(帶病也能買的)醫(yī)療險(xiǎn)33.3%23.3%20.0%30.0%16.7%23.3%48.6%35.6%31.9%43.3%35.5%23.1%23.1%29.5%24.1%30.6%32.2%23.6%(帶病也能買的)重疾險(xiǎn)45.8%惠民保普惠保理財(cái)型壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)復(fù)發(fā)險(xiǎn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買意愿(未來(lái)1年)帶病體總體VS.健康體50.0%(帶病也能買的)醫(yī)療險(xiǎn)33.3%23.3%20.0%30.0%16.7%23.3%48.6%35.6%31.9%43.3%35.5%23.1%23.1%29.5%24.1%30.6%32.2%23.6%(帶病也能買的)重疾險(xiǎn)45.8%惠民保普惠保理財(cái)型壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)復(fù)發(fā)險(xiǎn)養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買意愿(未來(lái)1年)帶病體總體VS.健康體50.0%33.7%22.4%24.0%36.7%24.0%24.0%?帶病體用戶對(duì)普惠保產(chǎn)品的高需求與政府引導(dǎo)支持的背書或有較大關(guān)系；理財(cái)型壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)的需求相差不大，皆?與慢病用戶相比，重疾用戶對(duì)理財(cái)型壽險(xiǎn)的需求更強(qiáng)。?為了滿足帶病體的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，衍生出了不同類型的產(chǎn)品:?主要包括核保放松+賠付責(zé)任縮減型、核保放松+費(fèi)率提高型、根據(jù)帶病體的特定需求定制型三種創(chuàng)新模式。?截至2023年11月15日，各省(區(qū)、市)累計(jì)推出惠民保產(chǎn)品622款，剔除迭代產(chǎn)品，各省市實(shí)際推出惠民保產(chǎn)品284款*。?這兩類產(chǎn)品都是在百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品形態(tài)的基礎(chǔ)上放松了健康告知要求，同時(shí)在理賠端降低賠付比例，以保費(fèi)相對(duì)低廉、不限制健康狀況、既往癥理賠比例降低為主要特點(diǎn)，解決了帶病體應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療花費(fèi)的保險(xiǎn)需求。產(chǎn)品主要特點(diǎn)免賠額多為1.5萬(wàn)~2萬(wàn)，高于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)的免賠額；保費(fèi)價(jià)格相對(duì)較低城市惠民保一般由醫(yī)保部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作多地防癌重疾險(xiǎn)給付型產(chǎn)品，可長(zhǎng)期保障?防癌疾病險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)的簡(jiǎn)化版本，即只承保癌癥的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)防癌重疾險(xiǎn)給付型產(chǎn)品，可長(zhǎng)期保障?防癌疾病險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)的簡(jiǎn)化版本，即只承保癌癥的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)防癌醫(yī)療險(xiǎn)?與普通的醫(yī)療險(xiǎn)相比，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的一般不詢問(wèn)與癌癥無(wú)關(guān)的?防癌險(xiǎn)的責(zé)任不僅包含了癌癥相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任、還包含特?防癌險(xiǎn)是在普通的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化來(lái)的產(chǎn)品形態(tài)，保障范圍僅限癌癥，因而對(duì)健康告知的要求大大降低，對(duì)?其典型的特點(diǎn)是只保癌癥，健康告知不詢問(wèn)與癌癥無(wú)關(guān)的既往癥、保費(fèi)相對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)低廉，解決了一部分非?此模式的特點(diǎn)是在核保放松的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品責(zé)任不做大幅削減，但費(fèi)率水平有所上調(diào)，滿足了一部分慢病或輕癥帶病體對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的需求。特定疾病及其并發(fā)癥保險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)乳腺癌、甲狀腺癌、白血病等癌癥復(fù)發(fā)的醫(yī)療險(xiǎn)特定疾病及其并發(fā)癥保險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)乳腺癌、甲狀腺癌、白血病等癌癥復(fù)發(fā)的醫(yī)療險(xiǎn)?雖然核保端寬松的產(chǎn)品可以將更多帶病體納入保障范圍，但卻有可能會(huì)將帶病體最核心、最需要的風(fēng)險(xiǎn)除外。?因此，針對(duì)特定群體的保障需求如高發(fā)癌癥復(fù)發(fā)、特定基本用藥及健康管理等衍生出了一些專門產(chǎn)品。?主要包括:?為了滿足輕癥帶病體、慢病帶病體、癌癥帶病體等不同人群的保障需求，水滴保聯(lián)合保險(xiǎn)公司打造了一個(gè)帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣通過(guò)不同的產(chǎn)品組合，可以讓這群原本很難獲得保障的人群，獲得最大化的保障?舉個(gè)例子，符合條件的2型糖尿病患者，可以通過(guò)投保無(wú)健告的藍(lán)鯨百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)獲得基礎(chǔ)醫(yī)療保障和最●藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂結(jié)直腸癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂胃癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)免健告醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)甲愛(ài)甲狀腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)易核重疾險(xiǎn)特定疾病及并發(fā)癥保險(xiǎn)●防癌險(xiǎn)●藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂結(jié)直腸癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂胃癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)免健告醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)甲愛(ài)甲狀腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)易核重疾險(xiǎn)特定疾病及并發(fā)癥保險(xiǎn)●防癌險(xiǎn)孝親寶2號(hào)普惠醫(yī)療險(xiǎn)乳愛(ài)保乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)?以普惠保為代表的普惠醫(yī)療險(xiǎn)可持續(xù)性堪憂，能否持續(xù)為帶病體提供保障存在不確定性?對(duì)于核保寬松型的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率、采取限制投?；蚪档唾r付責(zé)任的方式控制風(fēng)險(xiǎn)，能夠保障的帶病體有限；帶病體真正需要保障的風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任間仍存在較大缺口。?缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)分層邏輯，導(dǎo)致用戶或因核保受限無(wú)法投保，或因保費(fèi)較高望而卻步；?對(duì)于特定帶病群體的產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，產(chǎn)品總體較少；?產(chǎn)品以醫(yī)療險(xiǎn)或類重疾(給付型)醫(yī)療險(xiǎn)為主，缺乏對(duì)產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)上的創(chuàng)新。?當(dāng)前產(chǎn)品仍主要以事后賠付為主，增值服務(wù)也主要在協(xié)助就診、住院等方面，對(duì)帶病體的健康管理參與較少。?細(xì)分人群的數(shù)據(jù)積累是帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)獲取難阻礙帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在自身數(shù)據(jù)積累不足、外部數(shù)據(jù)獲取受限和數(shù)據(jù)挖掘、處理能力不足。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)醫(yī)療服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程不熟悉，難以有效評(píng)估患者就醫(yī)行為的必要性及費(fèi)用支出規(guī)模合理性，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用理賠風(fēng)險(xiǎn)管控難、效率保險(xiǎn)業(yè)對(duì)醫(yī)療服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程不熟悉，難以有效評(píng)估患者就醫(yī)行為的必要性及費(fèi)用支出規(guī)模合理性，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用理賠風(fēng)險(xiǎn)管控難、效率我國(guó)健康管理行業(yè)發(fā)展整體處于探索階段我國(guó)健康管理服務(wù)行業(yè)處于探索發(fā)展階段，存在質(zhì)量參差不齊、專業(yè)人才短缺、數(shù)據(jù)隱私和安全保護(hù)不足、健康管理服務(wù)覆蓋不均衡等問(wèn)題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與健康管理服務(wù)提供方融合度