機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)緒論

緒論0.1保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

0.2機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)史和現(xiàn)狀

思考題 0.1保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

1．保險(xiǎn)的產(chǎn)生

相傳在古巴比倫、古埃及、古希臘、古羅馬時(shí)期，經(jīng)濟(jì)后備的萌芽形態(tài)就已經(jīng)出現(xiàn)。

古希臘盛行一種團(tuán)體，將具有相同政治、哲學(xué)或宗教觀點(diǎn)的人聚集在一起，或者同一行業(yè)中的工匠組成一個(gè)團(tuán)體，入會(huì)者每月交付一定的會(huì)費(fèi)，當(dāng)遭遇不幸時(shí)由該團(tuán)體給予救濟(jì)。這些形式都是人身保險(xiǎn)的雛形。

公元前2500年左右，巴比倫王國(guó)國(guó)王曾命令僧侶、法官和市民等以征稅形式籌集資金，用以解決可能發(fā)生的天災(zāi)人禍造成的經(jīng)濟(jì)困難。這一做法便是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形。

在公元前916年的路德島上，國(guó)王制定了一項(xiàng)法令，規(guī)定一位貨主遭受的損失由包括船主在內(nèi)的所有該船貨物的貨主來(lái)分?jǐn)?，這項(xiàng)法令保證了當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)條件下海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，被一直沿襲下來(lái)，成為“共同海損”的基本原則。

公元533年，羅馬皇帝查士丁尼下令制定的法律中規(guī)定，船舶抵押貸款的利率為12%，比一般借款利率高出一倍。

1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克雅倫開(kāi)出了世界上最早的保險(xiǎn)單，規(guī)定如船舶在6個(gè)月內(nèi)安全到達(dá)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。雖然救濟(jì)后備和互助保險(xiǎn)的意識(shí)和思想早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險(xiǎn)制度卻形成于近代?？梢哉f(shuō)，近代保險(xiǎn)業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀(jì)末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，以及世界貿(mào)易市場(chǎng)的形成和擴(kuò)大，都要求商品和交換以更大的規(guī)模進(jìn)行。

近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開(kāi)始的。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸是海上保險(xiǎn)的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險(xiǎn)借貸。所謂冒險(xiǎn)借貸，是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實(shí)際上就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，因此債權(quán)人收取的利息很高，通常是本金的1/3或1/4。

除正常的利息外，其余則為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià)。繼海上保險(xiǎn)制度之后所形成的是火災(zāi)保險(xiǎn)制度。近代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于英國(guó)。

15世紀(jì)末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)了，當(dāng)時(shí)，歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運(yùn)輸，這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，以后又發(fā)展到對(duì)船長(zhǎng)和船員的人身保險(xiǎn)。16世紀(jì)，出現(xiàn)了對(duì)旅客的人身保險(xiǎn)。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計(jì)算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀(jì)中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。1762年，英國(guó)成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司——倫敦公平保險(xiǎn)公司。

2．現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

盡管古代已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)思想的萌芽和一些具有保險(xiǎn)性質(zhì)的措施，然而現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)只能是近代資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并且隨資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。

18世紀(jì)以來(lái)，由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險(xiǎn)制度也隨之得到了發(fā)展和完善。進(jìn)入19世紀(jì)，一些國(guó)家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刺激了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的公司的大量增加。同時(shí)各國(guó)紛紛采取措施，加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。

(1)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)收入不斷增加。

(2)隨著風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的增加，保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大。

(3)隨著消費(fèi)需求的提高，保單設(shè)計(jì)不斷改進(jìn)。

(4)隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展。

(5)隨著經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜化，保障范圍不斷擴(kuò)大。

(6)保險(xiǎn)金額日益巨大，保險(xiǎn)索賠金額增多。

(7)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化。

3．我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

1)舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)概況

在我國(guó)，萌芽性的保險(xiǎn)雖然很早就有，但是，現(xiàn)代意義的商業(yè)保險(xiǎn)是隨著英帝國(guó)主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。19世紀(jì)初，與西方列強(qiáng)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略一起，外商保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)資本的輸出進(jìn)入我國(guó)。

英國(guó)保險(xiǎn)公司憑借政治、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢(shì)，率先侵入中國(guó)。1805年，在華經(jīng)商的英國(guó)商人在廣州開(kāi)設(shè)了一家諫當(dāng)保安行，主要經(jīng)營(yíng)與英貿(mào)易有關(guān)的運(yùn)輸保險(xiǎn)，這是中國(guó)大地上的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

1835年，英國(guó)商人在香港開(kāi)設(shè)“保安保險(xiǎn)公司”。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，1842年，清政府把香港割讓給英國(guó)，帝國(guó)主義把資本輸入作為對(duì)華經(jīng)濟(jì)侵略的主要手段。從19世紀(jì)70年代起，英國(guó)人又陸續(xù)在上海設(shè)立了揚(yáng)子保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司、太陽(yáng)保險(xiǎn)公司、巴勒保險(xiǎn)公司等。

我國(guó)最早的華商保險(xiǎn)公司是1876年招商局設(shè)立的仁和保險(xiǎn)公司，這是我國(guó)第一家民族資本保險(xiǎn)公司。1878年又設(shè)立了濟(jì)和保險(xiǎn)公司。這兩家保險(xiǎn)公司于1885年合并為仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，承保招商局所有輪船、貨棧及運(yùn)輸貨物，這是我國(guó)保險(xiǎn)界目前公認(rèn)的中國(guó)首家民族資本保險(xiǎn)企業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)始。

1914年，第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，帝國(guó)主義國(guó)家忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，暫時(shí)放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，因此，中國(guó)的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展，并由此產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)比較迫切的需求。當(dāng)時(shí)，外商在華保險(xiǎn)公司除了保安、揚(yáng)子兩家公司的一部分還留在上海繼續(xù)營(yíng)業(yè)外，其余多已處于基本停業(yè)狀態(tài)。這時(shí)，美國(guó)的國(guó)外保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在中國(guó)設(shè)立了機(jī)構(gòu)，組建了美國(guó)十幾家大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集團(tuán)。

1916年，我國(guó)成立了中國(guó)環(huán)保保險(xiǎn)公司、永寧保險(xiǎn)公司和華生保險(xiǎn)公司，1917年成立了永安保險(xiǎn)公司等，初步形成了一個(gè)中國(guó)民營(yíng)保險(xiǎn)公司的陣營(yíng)。由于這些保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力較弱、營(yíng)業(yè)范圍不廣，因此對(duì)外影響不大。新中國(guó)成立前的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鼎盛時(shí)期是在20世紀(jì)的30年代，上海成為中國(guó)乃至遠(yuǎn)東地區(qū)最大的金融保險(xiǎn)中心。

1931年11月，中國(guó)銀行出資設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)公司；1933年，中國(guó)郵政儲(chǔ)匯局設(shè)立保險(xiǎn)處，利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，專(zhuān)營(yíng)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；1935年10月，由中央銀行撥給資本的中央信托局成立了保險(xiǎn)部；1941年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；1943年，交通銀行成立了太平洋保險(xiǎn)公司。

2)新中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)

1949年5月上海解放后，政府接管了21家官僚資本保險(xiǎn)公司，批準(zhǔn)一批私營(yíng)保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)，并對(duì)其進(jìn)行改造。1951年，將繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的28家私營(yíng)保險(xiǎn)公司合并為“新豐”和“太平”兩家保險(xiǎn)公司，并參入國(guó)家資本。1956年，這兩家保險(xiǎn)公司又合并為太平保險(xiǎn)公司，并退出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專(zhuān)營(yíng)海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1949年10月20日，在北京成立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)保險(xiǎn)工作的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，并逐步建立大區(qū)、省、市和縣級(jí)機(jī)構(gòu)。1952年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共有機(jī)構(gòu)1300多個(gè)，職工3.4萬(wàn)余人，另有代理處3000多個(gè)。之后，我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)一直根據(jù)經(jīng)濟(jì)工作的需要不斷調(diào)整。第一個(gè)五年計(jì)劃的開(kāi)展需要大量的建設(shè)資金，保險(xiǎn)業(yè)的任務(wù)在于組織分散的社會(huì)資金，促進(jìn)國(guó)家和社會(huì)財(cái)產(chǎn)的安全互助，提高人民福利，同時(shí)為國(guó)家積累建設(shè)資金。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是國(guó)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)、火險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)停辦。

隨著農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)的開(kāi)展，1954年又恢復(fù)了農(nóng)村保險(xiǎn)，并確定為保險(xiǎn)發(fā)展的主要方向，同時(shí)停辦鐵路、交通、糧食等部門(mén)國(guó)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。

1958年大躍進(jìn)開(kāi)始，尤其是提出“人民公社化”后，中央認(rèn)為保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，決定停辦中央國(guó)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)，并逐步發(fā)展為停辦所有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改為專(zhuān)營(yíng)涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在組織上成為中國(guó)人民銀行總行國(guó)外局的一個(gè)處，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)處于低潮時(shí)期。

1979年，在全國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議上提出了恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的建議。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年起開(kāi)始恢復(fù)，這使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得新生。自從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，國(guó)內(nèi)和涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有了迅速發(fā)展。1986年10月，恢復(fù)組建的我國(guó)第一家股份制綜合性銀行——交通銀行在開(kāi)業(yè)后不久，由其在上海的分行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上獨(dú)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的局面。1986年成立了地方性的新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)改名為中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，并成為全國(guó)性的公司)。1987年交通銀行成立保險(xiǎn)部，并于1991年獨(dú)立為全國(guó)性的太平洋保險(xiǎn)公司。1988年5月，深圳平安保險(xiǎn)公司在蛇口成立，并于1992年9月改名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

1994年和1995年，天安保險(xiǎn)公司和大眾保險(xiǎn)公司分別在上海成立。與此同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司也逐步重新進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海開(kāi)業(yè)，此后日資東京海上保險(xiǎn)公司也在上海成立了分公司。

直至2005年4月，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)共有中資保險(xiǎn)公司(包括集團(tuán)公司)41家，具有外資成分的保險(xiǎn)公司(包括美國(guó)友邦、美亞多家分公司)41家。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。就經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種而言，已從恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)初期的幾十個(gè)傳統(tǒng)險(xiǎn)種發(fā)展成為今天的包括信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的近千個(gè)險(xiǎn)種。同時(shí)，一個(gè)以政府監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系正在逐步建立和完善。

1995年6月30日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布，并于10月1日起正式實(shí)施。2002年10月28日，全國(guó)九屆人大第三十次會(huì)議通過(guò)關(guān)于修改《保險(xiǎn)法》的決定，修改后的《保險(xiǎn)法》于2003年1月1日起實(shí)施。

1994年，上海市保險(xiǎn)同業(yè)會(huì)成立以來(lái)，全國(guó)各地的保險(xiǎn)同業(yè)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相繼成立，1997年9月簽署了《全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約》，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)自律機(jī)制建立的重要舉措。1998年11月18日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)(保監(jiān)會(huì))正式成立。根據(jù)國(guó)務(wù)院規(guī)定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門(mén)，根據(jù)國(guó)務(wù)院的授權(quán)履行行政管理職能，依據(jù)法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，為保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的成熟化、專(zhuān)業(yè)化提供了組織保證。

0.2機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)史和現(xiàn)狀

1．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的起源

國(guó)外機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。

1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車(chē)輛法令”的順利通過(guò)，而于11月14日舉辦倫敦至布賴(lài)頓的大規(guī)模汽車(chē)賽的消息。

最早開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年，該公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車(chē)火險(xiǎn)。

到1901年，保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。

2．國(guó)外機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司。

1906年，成立于1901年的汽車(chē)聯(lián)盟也建立了自己的“汽車(chē)聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。

1913年，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。

1927年是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。

自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車(chē)制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。

3．我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展

1)萌芽時(shí)期

我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，因此，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

2)試辦時(shí)期

新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，才開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3)發(fā)展時(shí)期

1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)了中斷近25