【農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展問題研究14000字】

農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展問題研究目錄引言 11.研究目的及意義 11.1概述 11.2研究目的 11.3研究意義 21.3.1理論意義 21.3.2現(xiàn)實意義 22.文獻綜述 32.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 32.2國外研究現(xiàn)狀 42.3啟示和借鑒 43.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展背景 43.1基本情況介紹 43.1.1農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展 43.1.2農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展 63.2金融支農(nóng)現(xiàn)狀 73.2.1農(nóng)村金融風(fēng)險漸顯，市場競爭加劇 73.2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良 73.2.3國家政策支持 74.農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)商銀行的發(fā)展難點 74.1農(nóng)商銀行自身的問題 74.1.1市場戰(zhàn)略定位偏離 74.1.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力低 74.1.3經(jīng)營成本高，積極性不強 84.1.4農(nóng)商銀行不“知農(nóng)”，人才缺乏 94.2農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的問題 94.2.1農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱 94.2.2農(nóng)村金融信用體系不完善 94.2.3農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展緩慢 94.2.4農(nóng)村風(fēng)險抵御能力不強 104.3監(jiān)管層面的問題 104.3.1監(jiān)管體系不健全 104.3.2監(jiān)管形式單一 115.農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)商銀行的發(fā)展對策 115.1農(nóng)商銀行自身“優(yōu)化” 115.1.1堅持“支農(nóng)支小”市場定位 115.1.2開發(fā)多樣金融產(chǎn)品，提高金融創(chuàng)新能力 115.1.3降低經(jīng)營成本，提高工作積極性 115.1.4積極學(xué)習(xí)，強化人才建設(shè) 125.2優(yōu)化促進農(nóng)村市場環(huán)境 125.2.1優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，打好經(jīng)濟基礎(chǔ) 125.2.2積極完善農(nóng)村金融信用體系 125.2.3普及應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+金融” 135.2.4健全風(fēng)險緩釋機制 135.3完善監(jiān)管體系建設(shè) 135.3.1健全監(jiān)督管理制度 135.3.2健全多層面監(jiān)督 136.結(jié)語 14參考文獻 15引言中共十九大報告中指出：我國脫貧攻堅取得階段性成功后，“三農(nóng)”工作重心發(fā)生轉(zhuǎn)移，要全面推進鄉(xiāng)村振興。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入是鄉(xiāng)村振興的基本目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行，作為農(nóng)村金融服務(wù)的重要力量，要積極創(chuàng)新，滿足廣大農(nóng)村地區(qū)不同情況下金融發(fā)展的需求，利用好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展機遇，正確地分析面臨的困難與不足之處，實施有效的應(yīng)對之策。為鞏固我國脫貧攻堅的勝利成果，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化做出貢獻。1.研究目的及意義1.1概述全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國是我國的新征程，其重點要關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上，2021年是“十四五”規(guī)劃的第一年。在2021年2月21日，發(fā)布了21世紀(jì)以來的黨中央連續(xù)發(fā)出的第18個關(guān)于“三農(nóng)”工作的中央一號文件《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，這表明了我國對鄉(xiāng)村振興的重視，對加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重視。1.2研究目的“三農(nóng)”問題能否有效地解決是中國能否完成現(xiàn)代化建設(shè)的道路上必須面對的難點。中國擁有廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量眾多，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，既是人民賴以生存的基礎(chǔ)，也是中國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)能否發(fā)展、農(nóng)村能否繁榮、農(nóng)民能否富裕是能否改善“三農(nóng)”的基本要求。2021年，中央一號文件發(fā)布，就“三農(nóng)”問題提出“全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的目標(biāo)。《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》也明確地提出要提高農(nóng)村金融機構(gòu)對涉農(nóng)主體和小微企業(yè)的幫扶能力。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開足額的資金支持和合適的農(nóng)村金融布局。將貨幣資金融通于農(nóng)村，農(nóng)村金融發(fā)揮不可或缺的作用。截止目前，中國農(nóng)村金融已經(jīng)建立起相對完善的農(nóng)村基礎(chǔ)金融體系，擁有了一系列以農(nóng)村商業(yè)銀行（包括尚未改制的農(nóng)村信用合作社）為核心的農(nóng)村金融組織機構(gòu)，能在金融層面幫助我國農(nóng)村現(xiàn)代化的快速發(fā)展。和大型商業(yè)銀行比較，農(nóng)商銀行單體規(guī)模小，是地方法人金融機構(gòu)，其管理流程和業(yè)務(wù)機制相對簡單，也可以說更為靈活，又長期扎根廣大農(nóng)村地區(qū)，積累了數(shù)量極其龐大的農(nóng)村客戶群體，使其在服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)方面上有天然優(yōu)勢，在一系列農(nóng)村金融組織中，農(nóng)村商業(yè)銀行的前身——農(nóng)村信用合作社自新中國建國初期成立起，就一直是發(fā)展農(nóng)業(yè)、富強農(nóng)村的主力軍之一。對中國鄉(xiāng)村振興起到重要的金融支撐作用。但是，觀察現(xiàn)階段的農(nóng)村地區(qū)，會發(fā)現(xiàn)農(nóng)商銀行在致力于鄉(xiāng)村振興的過程中仍然存在一些問題。例如農(nóng)信社改制調(diào)整為農(nóng)商銀行后，由于資本逐利性，在一定程度上著重于商業(yè)化發(fā)展，試圖做大規(guī)模，導(dǎo)致呈現(xiàn)出“離農(nóng)脫小”的現(xiàn)象，將大量資金投向房地產(chǎn)等行業(yè)，并沒有用于支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)，一定程度上偏離了市場定位，導(dǎo)致信貸資源配置出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡，影響金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實體經(jīng)濟的效果。房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款額度較大，涉及擔(dān)保區(qū)域廣，一旦個別大客戶出現(xiàn)信貸風(fēng)險，就會對農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量造成嚴(yán)重沖擊。而最近在農(nóng)村地區(qū)逐漸活躍的新型村鎮(zhèn)銀行也逐步擠占農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)空間，一些大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的擴張也對農(nóng)商銀行造成一定的競爭壓力，農(nóng)商銀行面臨的發(fā)展問題較為嚴(yán)峻?，F(xiàn)在，本文從推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化這一大背景出發(fā)，容身于服務(wù)“三農(nóng)”金融支農(nóng)的視角，淺析農(nóng)商銀行該如何對待偏離定位問題，如何促進農(nóng)商銀行在站穩(wěn)“支農(nóng)支小”定位的同時實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，真正成為專心服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，有效地為鄉(xiāng)村振興做出貢獻。1.3研究意義1.3.1理論意義從宏觀上說，農(nóng)村商業(yè)銀行只是我國眾多商業(yè)銀行之一，其本身還是實行獨立經(jīng)營、獨立核算的。各個地方的農(nóng)商銀行要自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，自負(fù)盈虧，是以營利為目的的金融企業(yè)。但是農(nóng)商銀行在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在服務(wù)“三農(nóng)”上扮演的角色有明確的政策執(zhí)行色彩，其助農(nóng)支農(nóng)的金融服務(wù)產(chǎn)品帶有公共服務(wù)的特征。因此本文研究的理論意義在于，分析“支農(nóng)支小”是不是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)商銀行所要堅持的市場地位，以及監(jiān)管促進農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小”的重要性。面對復(fù)雜的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，如何進行農(nóng)村金融創(chuàng)新，才能滿足中國農(nóng)村地域經(jīng)濟發(fā)展的需要，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)的實現(xiàn)。1.3.2現(xiàn)實意義從改革開放到現(xiàn)在，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)成為新常態(tài)，但在“三農(nóng)”方面、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的發(fā)展仍是我國當(dāng)前金融服務(wù)的不足之處，其對金融的需求無法得到有效滿足，銀行信貸資金大量流入大型企業(yè)、國有企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，非均衡發(fā)展在實體經(jīng)濟與金融上表現(xiàn)越來越強烈。不僅制約了我國實體經(jīng)濟健康發(fā)展，也加劇了金融風(fēng)險。這是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化所必須面對的困難，因此，中國全面建成小康社會的必然需要提高對“支農(nóng)支小”的金融支持力度。作為農(nóng)村金融服務(wù)主力的農(nóng)村商業(yè)銀行，能否為鄉(xiāng)村振興真正地有效地發(fā)揮金融服務(wù)作用，直接關(guān)系到中國的民生國策。對農(nóng)商銀行而言，鄉(xiāng)村振興既是挑戰(zhàn)更是機遇，正確認(rèn)識分析農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中面臨的困難與挑戰(zhàn)，根據(jù)國家政策的總體要求部署，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村實際情況的需要，持續(xù)地創(chuàng)新，打造出更符合“農(nóng)業(yè)強，農(nóng)村美，農(nóng)民富”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。提高自身在金融行業(yè)中的競爭能力。對農(nóng)村農(nóng)民而言，農(nóng)村商業(yè)銀行扮演非常的角色。借助于農(nóng)村商業(yè)銀行的融資平臺，優(yōu)化利用社會資源，農(nóng)村地區(qū)才有持續(xù)發(fā)展的前景，農(nóng)村的青年人口才會有意愿返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。形成正循環(huán)進一步推動農(nóng)村的振興，人們可以根據(jù)自身的需求，合理安排融資節(jié)奏，運用農(nóng)商銀行提供的各項支農(nóng)服務(wù)，降低金融風(fēng)險，科學(xué)地進行生產(chǎn)作業(yè)，從而迅速擺脫貧困狀態(tài)，努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化。對中國社會而言，農(nóng)村商業(yè)銀行通過金融手段參與鄉(xiāng)村振興，在社會層面的有更大的意義。金融工具在中國廣大農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，有利于提升農(nóng)村或欠發(fā)達地區(qū)人口的金融意識，有利于我國現(xiàn)代化金融理念的普及，有利于提高中國金融現(xiàn)代化水平，因此才能更好地構(gòu)建中國的現(xiàn)代金融體系。2.文獻綜述2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀農(nóng)村商業(yè)銀行大都是從農(nóng)村信用合作社改制而來。作為服務(wù)農(nóng)村的主要力量，在“三農(nóng)”中表現(xiàn)非常的積極，它在服務(wù)“三農(nóng)”中的地位和作用也是不容置疑的。高曉燕，孫曉靚（2011）指出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村一定程度上對資本缺乏吸引力，要發(fā)展農(nóng)村金融，就要增大投入信貸資金在農(nóng)村地區(qū)，并且對以農(nóng)村商業(yè)銀行為主力的農(nóng)村金融仍然要長期不間斷的大力支持[1]；劉善慶，周琪（2020）認(rèn)為我改革開放前，農(nóng)村信用合作社在性質(zhì)上屬于政策性銀行。后來改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，因此農(nóng)商銀行要探索符合農(nóng)村市場發(fā)展的道路，又要在一定程度要依靠政府對“三農(nóng)”的扶持政策前進。[2]關(guān)于金融“支農(nóng)支小”任務(wù)的分配，鄭霞（2015）對天津市216家小微企業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)進行分析，得出一個結(jié)論：現(xiàn)階段，小微企業(yè)如果融資的話，主要渠道還是商業(yè)銀行，其次才是社會金融機構(gòu)，并且資本市場對其的影響相對薄弱。[3]楊皖寧（2019）提出，如果要滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律不錯的選擇。在商業(yè)金融立法方面，立法明確農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)要積極承擔(dān)社會責(zé)任，并在約束激勵機制、完善信用環(huán)境方面等做出制度上的創(chuàng)新設(shè)計。[4]鄧向紅、焦勁松、李安（2016）通過對6家農(nóng)商行的數(shù)據(jù)進行分析得出結(jié)論，和現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)擴展、風(fēng)險控制、企業(yè)治理等方面存在天與地般的差距，要努力在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展轉(zhuǎn)型可持續(xù)發(fā)展，與此同時，國家監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造良好規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境予農(nóng)村金融機構(gòu)。[5]我國國內(nèi)多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與“三農(nóng)”的發(fā)展是相輔相成的，二者榮辱與共。2.2國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者也研究過農(nóng)村金融的供給主體，研究過農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險防控等金融與農(nóng)村的關(guān)系?？偨Y(jié)了很多國外金融減貧的經(jīng)驗及啟示。例如Valenzuela（2013）認(rèn)為，農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額貸款存在優(yōu)勢，通過小額信貸可以促使農(nóng)村商品流通，又因此提高了存款業(yè)務(wù)。[6]對于低收入群體而言，通過小額信貸，開展農(nóng)產(chǎn)品買賣，存在很大利潤空間。Raymond（2015）指出農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展、貧困農(nóng)戶脫貧致富，一定需要大量的資金，有效的資金配置離不開金融機構(gòu)的投入。[7]美國經(jīng)濟學(xué)家Patrick（2012）認(rèn)為不同發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)戶對金融有不同的需求，基于不同的需求，二者關(guān)系也不盡相同。[8]涉農(nóng)主體的不同需求要求農(nóng)村金融機構(gòu)對服務(wù)內(nèi)容不斷調(diào)整或者創(chuàng)新，而農(nóng)戶也不得不適應(yīng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。而Anjay（2015）指出農(nóng)村地區(qū)的借款人大多是農(nóng)業(yè)從業(yè)人員，他們與金融機構(gòu)之間易存在信息不對稱。[9]為了降低不必要的風(fēng)險，某些金融機構(gòu)在進行融資活動時，會要求獲得更為詳細(xì)的證明材料。手續(xù)的復(fù)雜化使涉農(nóng)主體的融資成本提高，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。2.3啟示和借鑒國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村金融方面的研究，都在不同程度上揭示出，農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作，離不開經(jīng)濟、政策、體系的大力支持，也離不開農(nóng)村金融機構(gòu)支持。合適的農(nóng)村金融體系在農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作中確實舉足輕重，具備不可替代的重要性。在我國，農(nóng)村商業(yè)銀行就是這樣的金融機構(gòu)，既有市場調(diào)節(jié)的影子，又有明確的政策執(zhí)行色彩。因此，正確認(rèn)識分析并解決農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中面對的問題，有利于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)強，農(nóng)村美，農(nóng)民富。3.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展背景3.1基本情況介紹3.1.1農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行是指由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機構(gòu)，主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，是獨立的企業(yè)法人。[10]注：數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險監(jiān)督管理委員會圖1-SEQ圖-\*ARABIC12014-2018年農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化由上REF_Ref67493874\h圖1-1可知中國近年來農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化，2014年農(nóng)村商業(yè)銀行自有665家而到2016年，農(nóng)商銀行數(shù)量突破1000家，在2018年末增加到1397家。農(nóng)商銀行順應(yīng)國家國情，發(fā)展十分迅速。國內(nèi)的金融體系中，農(nóng)商銀行有其獨特的優(yōu)點，扎根于廣大農(nóng)村地區(qū)，使其有獨特的競爭優(yōu)勢。下表3-1、可知農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍不斷地壯大，2014年農(nóng)商銀行從業(yè)人數(shù)只有373635人，2018年已達到645492人，農(nóng)商銀行顯現(xiàn)出更多活力。表3-12014-2018年農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人數(shù)單位：人20142015201620172018農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人數(shù)373635464055558172602849645492注：數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行、中國銀監(jiān)會，整理所得表3-2農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷增加，2018年總資產(chǎn)規(guī)模達到262616億元，某些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模已不亞于“五大行”。農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融體系的重要部分，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極作用。表3-22014-2018年農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)負(fù)債單位：億元20142015201620172018農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)115273152342202680237033262616農(nóng)村商業(yè)銀行總負(fù)債105954140343187513219125241798注：數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行、中國銀監(jiān)會，整理所得下表3-3表現(xiàn)出我國農(nóng)村商業(yè)銀行的稅后利潤增長情況，農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)，在金融服務(wù)“三農(nóng)”的同時也在不斷地發(fā)展。2014年稅后利潤只有1383億元，到2018年已經(jīng)達到2094.4億元。表3-32014-2018年農(nóng)村商業(yè)銀行稅后利潤變化情況單位：億元20142015201620172018農(nóng)村商業(yè)銀行稅后利潤13831487.41784.51974.62094.4注：數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行、中國銀監(jiān)會，整理所得我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)地域分布不平均，農(nóng)村地區(qū)有巨大的成長前景，農(nóng)商銀行要運用好自身的天然優(yōu)勢，掌握好國家全面推進鄉(xiāng)村振興地契機，不斷開拓農(nóng)村金融市場，努力實現(xiàn)商業(yè)價值最大化，貫徹國家政策，積極承擔(dān)社會責(zé)任。將金融資源引向農(nóng)村地區(qū)，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。3.1.2農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展中國農(nóng)村地區(qū)變化日新月異，但是近幾年農(nóng)村人口數(shù)逐年減少，許多農(nóng)村只有老齡人口，部分農(nóng)村依然荒廢，由下表3-4可知2015年鄉(xiāng)村人口仍有60346萬人，占比43.9%，到了2019年農(nóng)村人口只有55612萬人，占比39.4%。我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化并不意味著要消滅農(nóng)村人口。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的農(nóng)村發(fā)展是農(nóng)業(yè)綠色科技化、新型友好的工業(yè)化和以人為本的城鎮(zhèn)化。表3-42015-2019年農(nóng)村人口數(shù)以及所占比例單位：萬人單位：%20152016201720182019鄉(xiāng)村人口數(shù)6034658973576615640155162鄉(xiāng)村人口所占比重43.942.741.940.4239.4注：數(shù)據(jù)來源于中國國家統(tǒng)計局農(nóng)村商業(yè)銀行在金融扶貧上利用各類金融工具對貧困人口與貧困地區(qū)進行資源投入，使其擺脫貧困狀態(tài)。[11]由下表3-5可知我國脫貧攻堅戰(zhàn)的有效成果，貧困人口數(shù)不斷減少，我國建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的目標(biāo)也越來越近。但是“輸血式”的扶貧一旦“斷血”很容易返貧。防止貧窮地區(qū)返貧，需要政策、金融層面的不斷支持。需要社會各界投身農(nóng)村建設(shè)。表3-52014-2018年全國貧困人口數(shù)單位：萬人20142015201620172018全國貧困人口數(shù)70175575433530461660注：數(shù)據(jù)來源于中國民政部目前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展迅速，隨著社會各界的不斷努力，會不斷加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的建設(shè)。那應(yīng)該是一種綜合性的生活發(fā)展?fàn)顟B(tài)。生產(chǎn)、生活的方式隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷地調(diào)整，最終達到一種協(xié)調(diào)發(fā)展的和諧狀態(tài)。3.2金融支農(nóng)現(xiàn)狀3.2.1農(nóng)村金融風(fēng)險漸顯，市場競爭加劇近年來，個別小規(guī)模的農(nóng)商銀發(fā)風(fēng)險已經(jīng)顯露出，目前我國農(nóng)商銀行現(xiàn)在已經(jīng)超過1400家，由于只能在特定地區(qū)內(nèi)經(jīng)營，與大型商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模不大、又受地區(qū)范圍影響，其業(yè)務(wù)不復(fù)雜，抵御風(fēng)險的能力不強。而國家政策對農(nóng)村地區(qū)的金融支持，使得一些城市銀行、大型商業(yè)銀行也紛紛入局農(nóng)村金融領(lǐng)域。這些銀行利用資產(chǎn)規(guī)模大、服務(wù)更規(guī)范、資金成本低的優(yōu)勢，吸引了部分農(nóng)商行的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷壯大的村鎮(zhèn)銀行也迅速發(fā)展為農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要力量，與此同時，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則借助現(xiàn)代金融科技提供更加方便、快捷、靈活的金融服務(wù)，贏得了很多借款人的青睞，以上多方面的因素，在進一步優(yōu)化“支農(nóng)支小”金融服務(wù)的同時，也對農(nóng)商行帶來了前所未有的市場競爭壓力。3.2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良廣大農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，中西部農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完備，如服務(wù)網(wǎng)點少，辦理的業(yè)務(wù)單一，很多重要的業(yè)務(wù)不能直接在服務(wù)網(wǎng)點辦理。服務(wù)網(wǎng)點基本沒有委托收款、開辦匯票、托收承付等業(yè)務(wù)，一般只經(jīng)營銀行卡、支票和匯兌業(yè)務(wù)。信用體系建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)也才初露頭角，信用貸款市場不夠成熟，誠信和契約意識對涉農(nóng)主體而言依然比較缺乏，部分涉農(nóng)主體單純地認(rèn)為“助農(nóng)貸”是給予農(nóng)民的補貼，不要清償，故意拖欠銀行貸款不還的現(xiàn)象也時有發(fā)生。3.2.3國家政策支持為改善融資難、融資貴的現(xiàn)狀，近年來，國家出臺了一系列監(jiān)管政策及考核指標(biāo)，督促銀行加大涉農(nóng)涉小信貸投放，優(yōu)化服務(wù)涉農(nóng)主體和小微企業(yè)的能力。4.農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)商銀行的發(fā)展難點4.1農(nóng)商銀行自身的問題4.1.1市場戰(zhàn)略定位偏離農(nóng)商銀行的服務(wù)主體應(yīng)該是“三農(nóng)”，但是在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，部分農(nóng)村商業(yè)銀行的定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”。[12]部分農(nóng)商行局限追求短期利益，更加青睞于大型企業(yè)，房地產(chǎn)等行業(yè)。選擇性地忽視農(nóng)村地區(qū)真實的發(fā)展情況，有明顯的趨利性行為，對涉農(nóng)涉小信貸市場的信貸業(yè)務(wù)有所失守，在一定程度上“脫農(nóng)脫小”，信貸資源配置會出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。農(nóng)商銀行其農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位如果偏離，也將在某些方面影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響了我國新時代實施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。4.1.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力低關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)就會發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中，農(nóng)村金融存在金融產(chǎn)品單一的問題。[13]雖然在農(nóng)村地區(qū)有大量的營業(yè)網(wǎng)點，但是提供的產(chǎn)品服務(wù)單一，這其實不利于農(nóng)村農(nóng)民對金融深入地了解，在農(nóng)村金融發(fā)展初期，考慮各項因素，大量地鋪設(shè)只提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點確實有利于農(nóng)村金融的發(fā)展，但是隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”對金融多樣化的需求增加，某些地區(qū)的農(nóng)商行推出了各種各樣的支農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，但了解后會發(fā)現(xiàn)：雖然產(chǎn)品種類頗多，但創(chuàng)新能力較差，很多產(chǎn)品都是為迎合國家政策導(dǎo)向而推出的，只是為吸引社會關(guān)注度推出的“換皮”產(chǎn)品，其實質(zhì)上是“換湯不換藥”。部分產(chǎn)品提供的所謂的“優(yōu)惠”主要是依靠國家財政貼息或國家政策強制給予的。部門縣域的農(nóng)村金融機構(gòu)很難真正地在農(nóng)村金融管理模式、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)流程和支農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計等方面下真功夫，去開發(fā)出真正符合涉農(nóng)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品。4.1.3經(jīng)營成本高，積極性不強農(nóng)商銀行堅持普惠“三農(nóng)”，在縣域內(nèi)廣泛設(shè)立網(wǎng)點，為基層縣域的普惠金融發(fā)展做出一定貢獻。當(dāng)前模式下，營業(yè)網(wǎng)點遍布各個縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點的房屋租金、從業(yè)人員的工資、金融設(shè)備硬件運行及維護費用、設(shè)備更新的投資成本都被動地拉升?，F(xiàn)階段為涉農(nóng)主體提供服務(wù)的成本仍然比較高。此外，如果營業(yè)網(wǎng)點設(shè)在某些偏遠地區(qū)，農(nóng)商行對客戶的貸款審核也要投入更多的人力與時間成本。所以下沉客戶的運營成本較高，經(jīng)營效率較低。趙洪宇,張舉志（2020）以密山市的農(nóng)商銀行為例，基于截止2020年10月末的公報數(shù)據(jù)進行研究，密山農(nóng)商銀行累計發(fā)放金融扶貧貸款0.7億元，惠及985戶，利率為3.75%。測算發(fā)現(xiàn)農(nóng)商銀行資金平均成本為4.64%。由此得出：在扶貧產(chǎn)業(yè)尚未真正發(fā)展起來的情況下，導(dǎo)致了利潤倒掛，增加了經(jīng)營成本。[14]中國農(nóng)村的地理環(huán)境與人文風(fēng)俗非常復(fù)雜多樣，農(nóng)村地區(qū)的客觀條件會導(dǎo)致金融機構(gòu)成本增加，從而變相增加農(nóng)村農(nóng)民的借貸成本，而這又與農(nóng)村人口收入低之間的矛盾不可調(diào)和，在一定程度上大大阻礙了金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展。[15]從借貸成本來看，農(nóng)商行在單筆貸款的業(yè)務(wù)上的成本支出與實際貸款的金額無明顯的正相關(guān)關(guān)系，這意味著單筆貸款10萬元和100萬元，投入的各項成本無太大差別，加之農(nóng)村經(jīng)營主體和小微企業(yè)的信息資料多散落登記在工商、法院、稅務(wù)等部門，審核的信息資料存在嚴(yán)重碎片化，因此，如果一筆貸款的金額越小，農(nóng)商行所投入的平均成本就越高。涉農(nóng)經(jīng)營的融資需求、能力都和大中型企業(yè)存在差異。涉農(nóng)經(jīng)營主體往往對資金的需求小、時間急，因此農(nóng)商銀行的利息收入少，銀行的盈利空間低。盡管農(nóng)商行是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，但是在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營主體和小微企業(yè)上，農(nóng)商銀行的積極性也不高。4.1.4農(nóng)商銀行不“知農(nóng)”，人才缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的，銀行從業(yè)人員穿梭在農(nóng)村田間地頭，了解農(nóng)業(yè)發(fā)展動向和農(nóng)民的資金需求。但是現(xiàn)在仍存在一些現(xiàn)象：一線工作人員懂金融卻不“知農(nóng)”。[16]農(nóng)民朋友問及有關(guān)當(dāng)前政府對農(nóng)村幫扶政策、了解當(dāng)前市場有關(guān)農(nóng)副產(chǎn)品行情和致富信息時部分銀行從業(yè)人員滿臉懵懂啞口無言。加之近些年農(nóng)商銀行有越來越多的年輕員工，有些年輕員工不在農(nóng)村長大不懂農(nóng)事。這樣的農(nóng)村金融從業(yè)人員，雖然能給農(nóng)民解決資金上的困難，但無法解決農(nóng)業(yè)強，農(nóng)村美的問題，一定程度上不利于振興鄉(xiāng)村發(fā)展，不利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的加快。4.2農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的問題4.2.1農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱中國城鄉(xiāng)收入存在顯著差距，農(nóng)村居民人均可支配收入遠低于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。偏遠農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力不足。第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后于城市，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融的發(fā)展。由表4-1可知中國農(nóng)村、城市居民家庭人均可支配收入穩(wěn)步增長，農(nóng)村居民家庭人均可支配收入由2015年的11421.7元每人增加到2019年的16020.7元每人。可支配收入的增加意味著農(nóng)村人生活水平的提高，雖然仍與2019年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入42358.8元有較大差距，但是差距在慢慢縮小。表4-1農(nóng)村、城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入單位：元/人20152016201720182019農(nóng)村居民家庭人均可支配收入11421.712363.413432.41461716020.7城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入31194.833616.236396.239250.842358.8注：數(shù)據(jù)來源于中國國家糧食局、中國國家統(tǒng)計局4.2.2農(nóng)村金融信用體系不完善中國廣大的農(nóng)村地區(qū)的社會信用體系建設(shè)起步晚，信用體系基本建立但是仍有不足之處。農(nóng)村居民和涉農(nóng)中小微企業(yè)的誠信意識、契約精神比較淡薄，部分農(nóng)民朋友認(rèn)為農(nóng)商行的支農(nóng)助農(nóng)貸款不用還，甚至存在故意拖欠銀行貸款的現(xiàn)象[17]。目前為止，我國金融機構(gòu)對于農(nóng)戶的信用度量，還沒有建立比較好的測量指標(biāo)體系。農(nóng)村地區(qū)的信用貸款市場還不夠成熟。4.2.3農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展緩慢毫無疑問，21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的世紀(jì)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動了中國經(jīng)濟的發(fā)展。5G通信技術(shù)的遍及、智能手機的發(fā)展為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”消費奠定了基礎(chǔ)。移動設(shè)備線上辦理業(yè)務(wù)非常便利。并且“互聯(lián)網(wǎng)+金融”有長期發(fā)展的潛力，推動了中國國民經(jīng)濟的發(fā)展，為中國的GDP增加做出了貢獻。[18]截至2019年，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的消費余額高達30萬億人民幣。但農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展還比較落后，主要原因是農(nóng)民的金融知識相對缺乏，基本沒有金融風(fēng)險防范意識。因為廣大農(nóng)村常住人口基本上是老年人與幼兒，缺乏現(xiàn)代金融知識，對網(wǎng)絡(luò)支付例如電子銀行的認(rèn)識不充分，加上傳統(tǒng)觀念束縛，沒看到實物交易心里不踏實，因此不敢使用新興的結(jié)算工具進行交易[19]。農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)備架設(shè)又不足，平臺服務(wù)功能不適配于農(nóng)村發(fā)展，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理的安全性急需完善加強。綜合各種因素使得“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展艱難。4.2.4農(nóng)村風(fēng)險抵御能力不強涉農(nóng)經(jīng)營的主體的風(fēng)險抵御能力較弱。因為農(nóng)商銀行主要的貸款對象是農(nóng)民農(nóng)企，貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化仍未完成，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往面臨的不可抗拒的自然風(fēng)險，比較脆弱。如果遇到自然災(zāi)害，我國農(nóng)民的日常生活就受損害，同樣如果農(nóng)產(chǎn)品市場價格的異常波動也會對農(nóng)村農(nóng)民的日常生產(chǎn)生活造成不良的影響，導(dǎo)致貸款人不能如期償還貸款。[20]例如2019年末至2020年初的豬肉價格市場價格波動劇烈，豬肉價格直線式上升，消費價格過高使農(nóng)民獲得正常的收入銳減，部分養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)資金鏈斷裂，無法支付養(yǎng)殖前期的貸款成本投入。農(nóng)商銀行的壞賬率增高，而對農(nóng)商銀行來說，資金的安全性、流動性和效益性本是主要考慮的因素，因此一些地區(qū)的農(nóng)商銀行會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“懼貸”的現(xiàn)象，不利于發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。還可能存在市場失靈導(dǎo)致的風(fēng)險，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)供過于求時，由于產(chǎn)品滯銷，涉農(nóng)主體無法及時地回籠資金;在沒有其他收入來源的情況下，也容易導(dǎo)致農(nóng)戶無法及時還款，從而出現(xiàn)違約的現(xiàn)象。4.3監(jiān)管層面的問題4.3.1監(jiān)管體系不健全農(nóng)商銀行監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)不清晰，政策不落實、制度不完善。[21]農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)是為了適應(yīng)發(fā)展的需要從農(nóng)村信用社改制而成的，因此存在很多遺留問題，例如：未完善風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，因此無法有效地分析真實完整的各項數(shù)據(jù)，不能有效地對風(fēng)險進行識別、計量、評估、監(jiān)測及報告。內(nèi)部控制和審計體系不完善，很多農(nóng)商銀行未建立獨立的內(nèi)部審計體系，一些農(nóng)商銀行高管對內(nèi)審的理解存在偏差，重視業(yè)務(wù)，而輕視風(fēng)險，認(rèn)為內(nèi)審部門不會直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益，將其作為一個消耗效益的部門，對審計發(fā)現(xiàn)的錯誤不及時整改或者整改流于表面形式不徹底，對內(nèi)審披露的風(fēng)險“選擇性失明”置若罔聞，對審計的工作支持力度不夠，資源分配不合理。更有甚者，少數(shù)農(nóng)商行不設(shè)立專職的內(nèi)部審計人員，也未設(shè)立規(guī)范的有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程和管理流程。4.3.2監(jiān)管形式單一我國對金融的監(jiān)管比較獨立且單一，主要采取的模式是分業(yè)監(jiān)管。這種監(jiān)管形式對大型商業(yè)銀行來說還比較適用，但是對于扎根在廣大基層農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，往往會存在一些問題。各個農(nóng)村情況復(fù)雜，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化時往往會中涉及到信貸，保險，股權(quán)分配等其他業(yè)務(wù)。但是監(jiān)管部門之間缺乏協(xié)調(diào)，部分縣域級別的監(jiān)管缺失，為了圖方便，只關(guān)注自己分管的財務(wù)指標(biāo)，導(dǎo)致監(jiān)管不細(xì)致，更談不上金融扶貧的精準(zhǔn)性。[22]如此下去，有些地區(qū)的農(nóng)商銀行不能有效遏制趨利性，資金投入大型國企或者房地產(chǎn)行業(yè)上面，影響了落后地區(qū)農(nóng)戶貸款和脫貧進程，妨礙了農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興的大背景下金融扶貧的長期持續(xù)發(fā)展。5.農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中農(nóng)商銀行的發(fā)展對策5.1農(nóng)商銀行自身“優(yōu)化”5.1.1堅持“支農(nóng)支小”市場定位現(xiàn)如今，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該埋身于農(nóng)村，科學(xué)合理分配好農(nóng)村金融資源，重視“三農(nóng)”變化，改善服務(wù)能力，協(xié)同政府構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融體系。在農(nóng)村地區(qū)不斷地發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融的主要力量。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在中央的指導(dǎo)下，堅持“支農(nóng)支小”的市場戰(zhàn)略地位不動搖，堅持時代賦予農(nóng)村商業(yè)銀行振興鄉(xiāng)村發(fā)展的使命與擔(dān)當(dāng)，只有這樣，農(nóng)村商業(yè)銀行未來的發(fā)展道路才能不斷地完善。5.1.2開發(fā)多樣金融產(chǎn)品，提高金融創(chuàng)新能力新時代農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)商銀行為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)需要與時俱進，不斷創(chuàng)新，因此提高其金融創(chuàng)新能力迫在眉睫。農(nóng)商銀行應(yīng)該察覺到涉農(nóng)經(jīng)營的農(nóng)戶或企業(yè)貸款的金額小、時間急、頻率高、抵押物單體價值不高、抵押物數(shù)量分散、甚至沒有抵押物等現(xiàn)象，創(chuàng)新出符合農(nóng)村地區(qū)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、存貨農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押等方式，向優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)循環(huán)性的貸款和續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品，合理保證涉農(nóng)主體的生產(chǎn)流通融資需求與銀行貸款供給的無縫對接，為涉農(nóng)主體提供物美價廉的金融保障。努力滿足涉農(nóng)、涉小的融資多樣化需求。5.1.3降低經(jīng)營成本，提高工作積極性農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該積極關(guān)注成本管理，建設(shè)精細(xì)化核算制度來精簡支出，再造業(yè)務(wù)流程，改變曾經(jīng)繁瑣教條的程序，基于對農(nóng)村金融的認(rèn)識，重新評估對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的流程，削減和壓縮不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，改善銀行從業(yè)人員的從業(yè)環(huán)境，適當(dāng)調(diào)整工作待遇，高效地為涉農(nóng)主體提供服務(wù)，確保銀行高層的決策、管理、監(jiān)督各司其職，從而帶來較高的投入產(chǎn)出效率。認(rèn)識到現(xiàn)代科技對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的支撐作用，努力拓寬涉農(nóng)主體的申貸渠道，提高對客戶信息獲取與分析能力，利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，農(nóng)商行可以提供各種便利的線上金融服務(wù)，將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)例如大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等融入金融服務(wù)中去。讓群眾在家就能辦理業(yè)務(wù)。運用技術(shù)手段對其數(shù)據(jù)分析，發(fā)掘客戶的潛在需求，精準(zhǔn)營銷，降低成本。5.1.4積極學(xué)習(xí)，強化人才建設(shè)不斷加強人才隊伍建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員綜合素質(zhì)在某些方面低于其他商業(yè)銀行。農(nóng)商行要培養(yǎng)出專業(yè)知識技能強，具有使命感、責(zé)任感的金融服務(wù)隊伍。重視員工繼續(xù)教育，提升客戶經(jīng)理營銷管理水平、基礎(chǔ)法律知識水平、基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)知識。積累客戶經(jīng)理“三農(nóng)”專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，進一步加深員工對政策、形勢的認(rèn)識，對政府“三農(nóng)”動態(tài)的了解，并有效掌握和運用，培養(yǎng)“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、敬農(nóng)民”的“三農(nóng)”服務(wù)團隊，更好服務(wù)“三農(nóng)”[23]。年輕才能更有活力，農(nóng)商銀行要積極吸收年輕血液加入，改變部分年輕人對農(nóng)商銀行“土”的看法，積極樹立農(nóng)商銀行扎根農(nóng)村，忠于服務(wù)“三農(nóng)”但并不“土”的農(nóng)村金融形象。5.2優(yōu)化促進農(nóng)村市場環(huán)境5.2.1優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，打好經(jīng)濟基礎(chǔ)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展不如城市地區(qū)，是客觀存在的問題，解決這個問題不是一朝一夕的。需要各個層面的共同努力。地方政府是農(nóng)村金融環(huán)境的領(lǐng)導(dǎo)者。在制定經(jīng)濟政策時要正視城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的差異，保證城鄉(xiāng)均衡地發(fā)展，把經(jīng)濟建設(shè)的工作重心放到農(nóng)村經(jīng)濟上來，適當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)農(nóng)商銀行、企業(yè)和涉農(nóng)主體積極參與維護健康的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融為農(nóng)村振興的需求。宣傳征信法規(guī)相關(guān)的制度，提高涉農(nóng)主體的征信意識和合法經(jīng)營意識。培養(yǎng)農(nóng)村農(nóng)民的金融法律認(rèn)識，建立良好的具有農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融司法環(huán)境體系。金融機構(gòu)是農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)者。農(nóng)商銀行要針對農(nóng)村環(huán)境提供更惠民的服務(wù)，合理配置金融資源到振興鄉(xiāng)村發(fā)展上，建立農(nóng)村外流資金的回流機制，有效地保證涉農(nóng)主體的財產(chǎn)安全，同時讓農(nóng)村閑散資金進入農(nóng)商銀行也可以有效地促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。涉農(nóng)主體是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的參與者，積極學(xué)習(xí)金融、法律知識，提高經(jīng)濟素質(zhì)與法律意識。主動積極地深入了解政府、銀行給予涉農(nóng)主體各種惠農(nóng)福利政策，充分利用，拋棄曾經(jīng)固有的短視消極思想，積極發(fā)展，參與建設(shè)美麗現(xiàn)代的新農(nóng)村。5.2.2積極完善農(nóng)村金融信用體系社會信用體系之中一大關(guān)鍵組成部分是農(nóng)村地區(qū)信用體系，它是農(nóng)村經(jīng)濟提高、誠信水平和融資能力改善的基礎(chǔ)環(huán)境，對實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化具有深遠的意義。努力構(gòu)建“信用+信貸”模式農(nóng)村信用體系。[24]縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方的各級政府，金融服務(wù)機構(gòu)共同努力。各級政府監(jiān)督農(nóng)村信用體系建設(shè)工作規(guī)范、有序地實施。組織宣傳使基層群眾認(rèn)識良好征信的重要性。各類農(nóng)村金額服務(wù)機構(gòu)配合各級政府采集農(nóng)村農(nóng)民的信息，動態(tài)地完善農(nóng)村信用檔案，評級定額。通過建立各級領(lǐng)導(dǎo)小組來統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)。對高信用者提供政策優(yōu)惠?！靶庞?信貸”是農(nóng)村經(jīng)濟體與農(nóng)村金融的紐帶，要多方合作，共享信息，建立獎勵機制，擴大涉農(nóng)采集信息，才能更好地了解農(nóng)村環(huán)境，打造適于中國不同農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的農(nóng)村信用體系。5.2.3普及應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是一種新的金融模式，如今已經(jīng)成為金融市場的重要部分，推動了金融市場的創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展固然也少不了金融科技的應(yīng)用。積極在農(nóng)村金融發(fā)展上運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)。利用互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)，農(nóng)商銀行可以優(yōu)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險的識別，預(yù)警的能力。部分的涉農(nóng)主體可以有效降低其生產(chǎn)經(jīng)營成本。地方政府也該順應(yīng)發(fā)展，優(yōu)勢利導(dǎo)，向農(nóng)村農(nóng)民普及互聯(lián)網(wǎng)知識，讓農(nóng)民朋友了解認(rèn)識其便利性。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)對農(nóng)村電商有益的產(chǎn)品，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)等終端途徑提供普惠金融服務(wù)給涉農(nóng)主體，例如小額支付結(jié)算、專屬貸款等，來推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。與此同時，國家也要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在農(nóng)村地區(qū)合理規(guī)范地使用。5.2.4健全風(fēng)險緩釋機制推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸。鼓勵有能力的地方政府出資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)，開展信貸擔(dān)保服務(wù)。明確劃分擔(dān)保機構(gòu)、銀行和地方政府三方按比例所承擔(dān)的風(fēng)險，幫助降低農(nóng)商銀行的涉農(nóng)貸款成本和風(fēng)險，實現(xiàn)財政金融統(tǒng)籌協(xié)作鄉(xiāng)村振興。探索國家財政資金與各個農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的合作，探索“政府+金融機構(gòu)+擔(dān)保機構(gòu)”的金融風(fēng)險共擔(dān)緩釋機制。努力改善擔(dān)保融資能力，加大國家財政對信貸風(fēng)險的補償情況，設(shè)法提高擔(dān)保支持額度。由地方財政、農(nóng)商銀行、擔(dān)保機構(gòu)合作建立風(fēng)險資金池，地方財政按其保障能力注入一定比例資金，一旦發(fā)生風(fēng)險可以形成風(fēng)險共擔(dān)的緩釋機制。[25]5.3完善監(jiān)管體系建設(shè)5.3.1健全監(jiān)督管理制度完善風(fēng)險管理體系，按照“小額、分散”的原則拓展金融服務(wù)。做好理財、同業(yè)、投資等業(yè)務(wù)的杠桿控制、限額管理、投向監(jiān)測；建立專門的風(fēng)險管理職能部門，將各類風(fēng)險都納入管理范疇。嚴(yán)控大額貸款集中度風(fēng)險，科學(xué)確立大額貸款限額指標(biāo)，并嵌入信貸管理系統(tǒng)，嚴(yán)防超比例授信。健全內(nèi)部控制內(nèi)部審計，完善的自行檢查、監(jiān)督、調(diào)整內(nèi)部的管控系統(tǒng)可以保障銀行經(jīng)營活動的效益性和相關(guān)法律法規(guī)的遵循性，而銀行內(nèi)部審計又是對內(nèi)部管控的監(jiān)督和檢查，能夠及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部管控的漏洞，及時調(diào)整并糾正規(guī)范執(zhí)業(yè)行為。面對涉農(nóng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的多樣化，可以對某些農(nóng)村地區(qū)實施差別化監(jiān)管制度。合適的制度體系才能保障農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略才能有效實施。5.3.2健全多層面監(jiān)督社會公眾監(jiān)管是對監(jiān)管體系的補充，是監(jiān)管體系的重要一環(huán)。[26]盡管社會監(jiān)督概念模糊，但毫無疑問，人們通過各種媒體機構(gòu)或社交平臺對商業(yè)銀行公布的各項數(shù)據(jù)指標(biāo)、產(chǎn)品服務(wù)、政策實施等情況的關(guān)注都是一種監(jiān)督，這種監(jiān)督與政府機關(guān)對其核查、中國銀行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管、會計師事務(wù)所的審計不同，人們既關(guān)注與商業(yè)銀行的自身經(jīng)營狀況和自我監(jiān)管情況，又關(guān)注監(jiān)管主體的監(jiān)管行為。這種社會監(jiān)督，可以促進商業(yè)銀行監(jiān)管的良性循環(huán)，實現(xiàn)多層次的監(jiān)督。農(nóng)商銀行作為扎根中國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，社會公眾目前對其的關(guān)注度相對其他金融機構(gòu)較少。農(nóng)業(yè)農(nóng)村是中國的根，主流媒體應(yīng)關(guān)注國家政策導(dǎo)向，引導(dǎo)社會各界對農(nóng)村金融的關(guān)注，監(jiān)督壓制農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行逐利的欲望，使得農(nóng)商銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”，在建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進程中正確地發(fā)展。6.結(jié)語2017年的中央農(nóng)村工作會議上曾經(jīng)這樣指示到，在向第二個百年奮斗目標(biāo)前行時，最艱巨的任務(wù)、最大的潛力、最深厚的基礎(chǔ)都中國廣大的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行因為時代需要所天然存在的鄉(xiāng)土氣息，在振興鄉(xiāng)村發(fā)展上發(fā)揮著無可替代的作用。雖然仍是商業(yè)銀行，但是農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該站在國家發(fā)展的宏觀大局高度看待問題。在振興鄉(xiāng)村的道路上，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟時，難免會遇到接踵而至的問題。要堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不動搖，在振興鄉(xiāng)村中發(fā)揮金融主力軍的作用，不斷地發(fā)現(xiàn)問題，在振興鄉(xiāng)村中尋求新的利潤增長點，解決問題。為全面實施鄉(xiāng)村振興，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化做出貢獻，農(nóng)商銀行自身也才能更快更好的發(fā)展。參考文獻[1]高曉燕,孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[